Что такое отрицательная ставка по ипотеке | Сбербанк | Epayinfo.ru

Что такое отрицательная ставка по ипотеке

Почему такое происходит

Отрицательная процентная ставка появилась из-за формулы расчета процента в договорах с плавающей ставкой.

Там применяется формула: «переменная величина» + «банковский процент» = «плавающая процентная ставка».

Банковский процент назначает финансовое учреждение. Обычно он 1-2%. Все просто. Переменная величина – это процент, под который банки кредитуют друг друга. Он меньше, чем для компаний или физических лиц. Потому что между финансовыми учреждениями риски ниже, а доверия больше.

Примеры переменных величин:

  • LIBOR – для банков, выступающих на лондонском межбанковском рынке;
  • EURIBOR – для Евросоюза и межбанковских кредитов в евро;
  • MosPrime Rate – для России и кредитов, выдаваемых в рублях.

Для расчета переменной величины берут несколько крупных банков. Узнают, под какой процент они готовы кредитовать друг друга. Выводят средневзвешенное значение. Суть такая, хотя работает все гораздо сложнее.

Переменная величина фиксируется на 1, 2 недели и 1, 2, 3, 6 месяцев или 1 год. Все зависит от индикатора и заключенного договора.

На переменную величину влияет ключевая ставка, установленная ЦБ. Чем она ниже, тем меньше проценты по межбанковским и потребительским кредитам.

1200px-EuriborChart12m3m1w.svg.png5c62c3371ad46

График EURIBOR с «Википедии». Обратите внимание на 2016 год. С этого момента показатель пробил 0% и ушел в минус. Отсюда появились кредиты с отрицательной процентной ставкой

Малый социализм в Европе

В Европе события развернулись так:

  1. Экспортерам страны требовалась поддержка. Для этого ослабили валюту.
  2. Европейский центральный банк опустил ключевую ставку до отрицательной.
  3. Гособлигации начали торговать по отрицательной стоимости. Теперь вкладчики платят деньги государству за облигации. Раньше было наоборот.
  4. Работа банков перевернулась с ног на голову. Теперь они должны давать кредиты по отрицательной ставке. А за депозиты взимать деньги с вкладчиков.

Такой малый социализм стимулировал отток денег из банков. Граждане и компании начали складывать их в сейфы. Это вызвало настоящий бум в сейфовой отрасли.

ЦБ на достигнутом не остановился и еще снизил ключевую ставку. Показал всем, что это лишь инструмент для регулирования рынков. И его будут применять на благо экономики. Даже если решения кому-то кажутся странными.

Владельцы банков поседели, но под новый рынок перестроились.

Много страшных слов, можно проще?

Рассказываем просто без формул и страшных слов.

  1. Государство в лице ЦБ снижает ключевую ставку для стимулирования экономики. Выдает банкам кредиты под отрицательный процент.
  2. Банки тоже работают между собой по отрицательному проценту. Выбора у них особо нет.
  3. Потребители получают кредиты под отрицательный процент. Экономят, пока ключевая ставка отрицательная.
  4. Вся экономика работает задом наперед.

Получается, что депозиты становятся невыгодными. Вместо этого государство стимулирует брать деньги в банках и вкладывать их в экономику. Бизнес доволен, граждане тоже.

export.jpg5c62c33743cca

Отрицательный процент по ипотеке – результат поддержки экспортеров государством. Поэтому такая странная работа экономики временна

В чем фишки ипотеки с плавающим процентом

Изменчивость. Главное и единственное отличие такой ипотеки от фиксированной ставки.

В договорах с плавающим процентом рядом с переменным значением стоит цифра и буква. Например, (1w). Это значит, что ставку пересчитывают каждую неделю. Обычно в потребительских кредитах ставят срок (1y). Ставку пересчитывают ежегодно.

Пример для иллюстрации.

Иван взял ипотеку по фиксированной ставке в 12% годовых. Она действует до конца договора. Даже, если случится экономический апокалипсис. Все стабильно. Иван знает, сколько он платит каждый месяц и живет спокойно.

Василий взял ипотеку по плавающей ставке под -3%. Ежемесячно тело кредита дополнительно снижал банк, доплачивая Василию. Но случилась беда. Экономика страны, где живет Василий, дала течь. ЦБ поднял ключевую ставку, Василий начал с нового года выплачивать ипотеку под 15%. Что будет дальше, зависит от экономики. Но Василию уже страшно.

Какие подводные камни у отрицательной ипотеки?

Главный риск ипотеки с плавающим процентом – государство и экономика. Как в примере выше.

Пока правительство стимулирует производство и экспорт, все отлично. Ключевая ставка остается отрицательной. Банки частично платят ипотеку за клиентов. Но экономика непредсказуема. По крайней мере, для обычного потребителя. Это должно пугать любого человека с кредитами с плавающей ставкой.

Как только государство прекратит вмешательство и ЦБ поднимет ключевую ставку, появится положительная процентная ставка в ипотеке. Не сразу, после пересчета в новом году.

Случится экономический кризис или крупный скандал на фондовом рынке? Придется запасать консервы. Процентная ставка резко вырастет и ударит по семейному бюджету.

Стоит брать отрицательную ипотеку?

Зависит от бюджета, веры в государство и удачи.

Кредит с плавающей ставкой, как игра в казино. Влиять на результат невозможно. На дальней дистанции всегда выигрывает заведение. Но есть шанс урвать большой куш и уйти с ним в закат.

Соглашаясь на плавающую ставку, вы экономите. Но принимаете дополнительные риски. Возможно, вам повезет и ближайшие 15-20 лет в стране все будет круто. А может – нет. В этом вся суть – банк перекладывает риск на клиента. Снимает с себя ответственность.

С фиксированной ставкой проще. Все риски у банка. Он оплачивает неправильную оценку рынка. Но берет с клиентов больше денег, чтобы оставаться в плюсе. Если вы живете в стране с отрицательной процентной ставкой, присмотритесь к экономике. Почитайте мнения экспертов и прогнозы банков. Берите плавающую процентную ставку при очень радужных перспективах.

Эксперты высказывают сомнения, предсказывают просадку государственного бюджета или спад ключевых производств? Лучше брать фиксированную ставку. Так семейный бюджет будет в безопасности. Пусть и ценой больших затрат на погашение тела кредита.

В случае с займами, экономия всегда связана с риском.

money_stacked_1400x550.jpg5c62c337ab76f

С отрицательным процентом каждый месяц человек платит левую стопку денег. Стоит экономике качнуться в сторону кризиса и отдавать банку придется правую стопку

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
ePay Info | Все про платежные системы