Страховка от потери работы Сбербанка

Страхование кредита от потери работы

Задумывались ли вы когда-нибудь, почему так много людей перестает платить по кредитам, попадая в глубокую долговую яму?

Большинство из этих людей испытывает финансовые затруднения, связанные с потерей работы. Причины увольнения могут быть разными, но в результате человек лишается финансирования, рушатся долгосрочные планы.

Если вы собрались взять кредит, стоит обезопасить себя от непредвиденных обстоятельств, просто застраховавшись.

Страховые случаи

Стоит иметь в виду, что увольнение по собственному желанию или за нарушение трудовой дисциплины вовсе не является страховым случаем.

В различных страховых организациях гарантированная выплата производится по различным основаниям потери работы.

Но есть стандартный список страховых случаев.

1. Увольнение при ликвидации организации.
2. Сокращение штата сотрудников.
3. Расторжение договора в связи со сменой владельца организации.
4. Расторжение договора по обстоятельствам, не зависящим от воли сторон, будь то призыв на военную службу, неизбрание на должность, восстановление на работе сотрудника, выполнявшего эту работу ранее, семейные обстоятельства или потеря трудоспособности.

Случаи, при которых в выплатах откажут

Существуют случаи, в которых вам будет отказано в выплате страховки. Перечень этих случаев примерно следующий:

• увольнение по собственному желанию;
• увольнение за нарушение трудовой дисциплины;
• увольнение по соглашению сторон;
• получение выплат от Центра занятости;
• потеря работоспособности по вашей вине, например при несоблюдении техники безопасности или причинении вреда здоровью в состоянии алкогольного опьянения.

При каких видах кредита можно получить страховку?

Страховку кредита от потери работы можно получить при любом виде кредита. Это может быть ипотека, потребительский кредит, а также автокредит или кредитная карта.

Самый простой и потому доступный вариант заключения договора – обратиться к сотруднику банка, в котором оформляете кредит и выразить желание заключить такой договор.

Можно и самостоятельно подыскать страховую организацию с максимально выгодными для вас условиями. Это будет гораздо выгоднее, но сложнее, придется потратить достаточно много времени.

Чем полезен договор страхования?

Заключение страхового договора, безусловно, полезно. В современном мире нельзя быть уверенным в том, что вашу организацию не закроют или не начнутся проблемы на работе другого характера. Поэтому преимуществ у такого договора очень много:

• платежи по кредиту осуществляются за счёт страховой компании;
• вы не боитесь испортить кредитную историю и спокойно ищете новую работу;
• ваши родственники и поручители не будут нести ответственности по кредитным обязательствам, в случае если вы потеряете работу;
• страховой договор быстро оформляется и стоит недорого.

Всем, кого интересуют вопросы права собственности на недвижимость, полезно будет узнать про титульное страхование, понять, когда оно необходимо.

Приходится сталкиваться с тем, что страховые компании уклоняются от выплаты. Если не знаете, что делать в такой ситуации — ЗДЕСЬ найдете ответ.

Особенности договора страхования

Заключение договора возможно при оформлении кредита, чтобы защитить и себя и банк от финансовых потерь.

Самостоятельное страхование пока не очень популярно в России. Тем не менее, если есть опасения, что штат сотрудников собираются сокращать или ликвидировать организацию, то можно приобрести страховой полис и получать денежные выплаты в случае увольнения.

Требования к страхуемому лицу:

1. Наличие российского гражданства;
2. Возраст: от 18 до 60 лет для мужчин, от 18 до 55 лет для женщин. В некоторых организациях минимальный возраст равен 21 году;
3. Стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев;
4. Общий трудовой стаж – более года;
5. С клиентом должен быть заключен бессрочный трудовой договор.

В некоторых страховых компаниях могут быть дополнительные требования.

Стоимость страховых услуг

Стоимость услуги страхования зависит от той организации, в которой вы страхуетесь. Где-то эта стоимость будет исчисляться в процентах от суммы кредита, а где-то это сумма фиксирована. Изучите все предложения страховых компаний, чтобы выбрать лучшее.

Обычно стоимость страховки равна 0,8–5% от суммы кредита, а при фиксированной стоимости – от 200 рублей в месяц. Единовременная стоимость оформления страхового полиса составляет 5–10 тысяч рублей.

Стоимость страховых услуг в России достаточно высока в связи с особенным менталитетом граждан.

Большинство людей никогда не согласятся отдавать свои кровные, если не будет достаточных оснований полагать, что в скором времени штат сократят. Поэтому в страховую организацию они приходят только в крайних случаях, когда страшная перспектива уже не за горами.

Если вы занимаетесь покупкой жилья, прочитайте про страхование жизни при ипотеке.

Каждому из нас приходится выступать в роли пассажира либо перевозчика. ЗДЕСЬ полезная статья об ответственности перевозчика.

Собираясь за рубеж, прочитайте о страховании туристов — //vzr/v-info/dlya-shengen.html

Как же получить выплату при возникновении страхового случая?

Чтобы получить страховую выплату, необходимо в кратчайшие сроки после увольнения стать на учёт в Службе занятости и обратиться в страховую организацию со следующим пакетом документов:

1. копия паспорта;
2. копия и оригинал трудовой книжки;
3. копия трудового договора, который был расторгнут;
4. копия кредитного договора;
5. справка из банка о наличии задолженности;
6. справка из Службы занятости о том, что вы состоите на учёте;
7. справка с предыдущего места работы о среднемесячной заработной плате.

Страхование на случай потери работы – это отличный вариант для всех людей, которые берут кредит. Так вы сможете не переживать о пенях, штрафах и растущей задолженности в случае потери работы. Требования к застрахованному лицу невысокие, можно получать выплаты в течение года, но только при увольнении по определённым обстоятельствам.

Для получения выплаты потребуется большой пакет документов, что не очень удобно. Страхование риска потери работы лучше всего оформлять при большой сумме кредита или при неуверенном положении вашей фирмы, например, если грядет сокращение или фирма дышит на ладан, уже сейчас начиная разоряться.

Внимательно читайте подписываемый договор, тщательно изучайте все условия, а после увольнения не сидите дома – сразу становитесь на учёт в Службе занятости и быстро обращайтесь в страховую компанию. При возникновении разногласий можете обратиться в суд за защитой ваших законных прав.

Следите за обновлениями вконтакте

, одноклассниках

, facebook

, google plus

или twitter

Читайте еще:

Страховка – что это такое и зачем она нужна

Её можно сравнить с другими видами страхования, цель у неё точно та же – она минимизирует риски как заимодавца, так и заёмщика в случае невозможности выплат по тем или иным причинам. При потере должником источников получения дохода или трудоспособности по его обязательствам будет расплачиваться страховщик. Разумеется, от взятой в долг суммы напрямую зависит размер страховки. Она защищает от следующих ситуаций, которые могут произойти с заёмщиком:

• серьёзные проблемы с кредитоспособностью;
• потеря работы;
• получение инвалидности;
• тяжёлое заболевание;
• смерть.

Обязательная и добровольная

При взятии потребительского кредита осуществляется страховка жизни и ответственности, а вот при залоговых необходимо застраховать закладываемое имущество. Соответственно – и об этом многие граждане просто не знают, потому что их не торопятся информировать! – можно вовсе обойтись без страхования если вы берёте потребительский кредит, обязательно оно только если речь идёт о залоговом.

Клиент платит за снижение риска для финансистов

Все банки стремятся обеспечить возврат своих денег – этот вопрос особенно актуален в России, ведь долговая дисциплина у нас не слишком высока.

Потому они и уделяют такое внимание вопросу защиты своих финансов. Более того: изрядная часть крупнейших отечественных учреждений имеет прямой интерес в процветании страхования, поскольку и сами владеют страховыми компаниями. У Сбербанка также есть своя страховая компания и несколько дюжин партнёров.

Выходит, заимодавец получает с честного клиента и свой процент, а вдобавок к нему ещё и страховую сумму, сдирая сразу две шкуры. Ещё интереснее, если ещё и финансы для оплаты страхования предоставляются в долг – тогда он берёт проценты ещё и за них. И, что самое забавное, всё это за услугу, которая нужна в первую очередь самому банку, ведь именно свои риски он таким образом и снижает в первую очередь. Самому же клиенту это как правило невыгодно. Разумеется, бывают разные ситуации, и тем не менее обычно это просто лишняя сумма, которую нужно выплатить тому же самому банку, то есть негласное увеличение взимаемого за кредитование процента.

Цена и сроки вопроса

Срок, на который распространяется страховка, должен совпадать с длительностью ссуды. Страховые ставки различаются от компании к компании, но так как мы рассматриваем Сбербанк, то ориентиром возьмём компанию Сбербанк Страхование. Следует помнить: вместо неё при желании можно выбрать любую другую компанию, предоставляющую те же услуги, и заимодавцу придётся пойти навстречу клиенту.

Читайте также:  Тонкости возврата страховки после выплаты кредита

Основные тарифы:

• с. от несчастных случаев – 0,3-1% общей стоимости долга ежегодно;
• с. жизни – 0,3-4%;
• с. от онкологических заболеваний – 0,1-1.7%;
• с. имущества, служащего залогом – минимум 0,7%.

При длительных сроках обременение становится очень серьёзным, хотя и так не указанный в рекламе и официальных ставках процент, который банк берёт за своё спокойствие, довольно велик.

Возврат средств

Чтобы оформить свой отказ и вернуть средства нужно написать в двух экземплярах заявление на возврат страховки в оказывающую вам услуги страховую компанию, затем собрать документы и подать их вместе с заявлением в офис компании. В случае с компанией Сбербанк Страхование можно обратиться в отделение Сбербанка. Необходимо получить специальную отметку на заявление, чтобы зафиксировать получение уведомления о нём, после чего уточнить сроки ответа у сотрудника, которому вы передадите заявление.

В случае отказа или отсутствия ответа в указанный срок следует пожаловаться сначала начальству отделения Сбербанка – скорее всего, вопрос решится уже на этой стадии, но если нет, то придётся идти в Роспотребнадзор или Прокуратуру. Однако отказ или же слишком долгое затягивание возврата средств в случае со Сбербанком маловероятны, поскольку напрямую нарушают закон – вот с мелкими банками могут возникнуть проблемы.

Если вы подали заявление на возврат средств в срок до 30 дней после подписания, то ваши средства должны вернуть в полном объёме. Лишь половину удастся вернуть при сроке до 90 дней. Если же прошедшее до отказа время превышает три месяца, то возвращаемая сумма будет рассчитываться исходя из оставшегося до истечения договора срока. Наконец, по истечении полугода шансов на возврат денег практически нет.

Читайте также:  Тонкости возврата страховки после выплаты кредита

Возврат при досрочном погашении

Чаще всего сделать возврат средств требуется именно по этой причине. Действительно – если кредит погашен досрочно, то страховка на оставшийся срок выплаты уже не требуется, а значит можно вернуть какие-то деньги, что всегда приятно.

Сделать это нужно следующим образом: прочитать договор, лучше всего с юристом, поскольку встречаются и довольно сложные, составленные так, чтобы обойти Гражданский кодекс, и в этом случае вернуть свои деньги будет сложно. Если всё в порядке, написать заявление в страховое учреждение, приложить документы и отнести заявление с документами в их офис, либо отправить по почте.

Необходимые документы

Уже несколько раз упоминалось о документах, которые должны прилагаться к заявлению. При их помощи заёмщик должен доказать, что это он оформил кредит и сопутствующие услуги. Это:

1. копия паспорта;
2. копия кредитного договора;
3. справка об отсутствии задолженности.

Зачем нужна страховка и обязательна ли она?

Иногда, оформляя и оплачивая страховку по кредиту, заемщик до конца даже не понимает, зачем она нужна. Обязательно ли ее оформление? На практике нередко сотрудники банка не спрашивают о необходимости страховки по кредиту у заемщика, а самостоятельно ее оформляют. Так же часто клиенту сообщается, что страховка обязательна и без нее кредит выдан не будет. Заемщику ничего не остается, как согласиться на условия банка.

Навязывание обязанности клиента оформлять страховку незаконно. Оно идет вразрез с положениями ГК РФ о свободе договора.

Кроме того, выгода от полученной добровольно или навязанной страховки для клиента сомнительна и неочевидна. Банковские сотрудники обычно уверяют, что страховка защищает:

• от перехода долга на наследников в случае смерти заемщика;
• от невозможности оплаты кредита при потере работы или здоровья.

В данных случаях по уверению банка все остатки долга погасит страховая компания и никаких претензий к клиенту не будет. На практике же наследники могут не принимать наследство, и долг никто не обязан будет гасить. Полная потеря работы и получение инвалидности маловероятно, особенно для заемщика молодого возраста.

Вернуть деньги за страховку по кредиту Сбербанк

Если обнаружилось, что кроме кредита, в состав уплаченных средств вошла и страховка, то ее можно вернуть. Существует распространенное мнение, что вернуть страховку по кредиту Сбербанка можно исключительно, если заемщик его погасил досрочно. Это нет так.

 На любом сроке действия кредитного договора Сбербанка клиент может возвратить средства по страховке.

Однако сумма будет различной. Чтобы вернуть средства, уплаченные в качестве страховки по кредиту Сбербанка, необходимо действовать согласно инструкции:

• Написать заявление с просьбой вернуть деньги, уплаченные в качестве страховки по кредиту Сбербанка. Его необходимо подать в страховую компанию в двух экземплярах.
• К заявлению необходимо приложить определенный набор документов.
• При подаче заявления следует проследить, чтобы принявший сотрудник проставил пометку о принятии на копии клиента.
• Если заявление не рассматривают, не принимают или принимают, но деньги не возвращают, необходимо обратиться в Роспотребнадзор, суд и т.д.

 Подать заявление можно не только непосредственно в страховую компанию, но и через отделение Сбербанка.

Вернет ли Сбербанк страховку после выплаты кредита?

Особенно интересен заемщикам вопрос возврата страховки по кредиту Сбербанка, если кредит уже погашен. Обычно возвратом интересуются те, кто выполнил обязательства перед банком досрочно. В этом случае:

• Следует внимательно прочитать договор о предоставлении кредита, желательно дать прочитать его профессиональному юристу.
• Все зависит от того, как составлен договор. В некоторых ситуациях банк составляет договор таким образом, что возвратить уплаченную по страховке сумму вернуть не удастся.
• Если юрист определил, что возможность есть, то следует писать заявление на возврат в страховую компанию и подать его через отделение Сбербанка.
• Дождаться рассмотрения заявления и действовать в зависимости от ответа страховой.

В перечень документов, которые обязательно потребуются для возврата страховки входит:

• копия договора о предоставлении кредита;
• паспорт заемщика;
• заявление;
• справка о том, что задолженность отсутствует в случае, если кредит уже погашен.

Таким образом, при соблюдении правил и порядка возврата денежных средств по страховке кредита в Сбербанке, процедура может пройти успешно. Однако в таком вопросе помощь юриста необходима, так как самостоятельно получить возврат вряд ли удастся.

Получение страховки по кредиту в Сбербанке и права клиента

Около 80% заемщиков Сбербанка, обратившихся за кредитованием, дают свое согласие на приобретение страхового полиса, не выяснив, что он из себя представляет. Лукавые сотрудники ненавязчиво принуждают посетителя застраховать получаемый заем. Они мотивируют его тем, что в противном случае возможен отказ финансовой структуры предоставить денежную помощь или рост процентной ставки. Последним аргументом оператора может быть заверение в обоюдной выгоде сторон от подписания страхового договора.

Недобросовестные работники подсовывают несведущему в документах человеку бумагу с графами, где нужно поставить подпись около галочки. Не привыкшие к тщательному изучению бумаг граждане автоматически подписывают согласие на страховку.

Для предотвращения подобных ситуаций заемщику стоит помнить, что:

1. Несогласие потенциального заемщика на подключение страховки по кредиту в Сбербанке не может стать причиной отказа в выдаче кредита.
2. Если же данный документ подписан, он вступает в законную силу. Отсюда следует правило: человеку нужно всегда внимательно читать то, что он подписывает.
3. Клиент имеет право досрочно прекратить действие уже оформленного страхового продукта, составив заявление определенного образца.

Возможные страховые риски

Подключением к продуктам страховки кредита в Сбербанке занимается его дочернее предприятие, именуемое «Сбербанк-Страхование», чьими первостепенными задачами являются протекция интересов кредитора и гарантированный возврат долга в случае непредвиденных обстоятельств. Понятие страховых рисков в большинстве случаев связано с жизнью, трудоспособностью и здоровьем человека. К ним относятся:

• смерть клиента;
• болезнь клиента;
• частичная или полная потеря им трудоспособности;
• изменение финансового положения заемщика в связи с форс-мажорными или семейными обстоятельствами, переездами, материальными убытками;
• увольнение (человек должен уйти с должности по сокращению или инициативе руководства и встать на биржу труда, уход по собственному желанию не рассматривается как страховой случай);
• для юридических лиц одним из страховых случаев будет банкротство.

Подключение страховки к ипотечным или жилищным кредитам подразумевает риски, которые связаны с частичным повреждением или даже конструктивной гибелью предмета залога:

• стихийные бедствия или природные катаклизмы любого типа;
• теракты;
• незаконные действия третьих лиц.

Для каждой ситуации существует строго прописанный порядок, согласно которому страховщик возмещает банку кредит. Если человек нетрудоспособен временно, за него ежемесячный платеж выплачивает страховая компания. Документом, подтверждающим непредвиденные обстоятельства, может быть больничный лист или медицинское заключение.

В случае неизлечимой болезни или смерти заемщика банк-страховщик выплачивает Сбербанку всю сумму долга в полном объеме, независимо от остатка. Если финансовое учреждение дает кредит с обеспечением в виде какого-либо типа недвижимости, то она страхуется в любом случае, вне зависимости от желания потенциального заемщика.

Какие условия финансовой защиты предоставляет Сбербанк

Чтобы не попасть в черный список кредитных историй, при получении кредита заемщикам следует выяснить, что такое финансовая защита, благодаря которой возможно уладить проблемы с банком.

Стандартная программа страхования — финансовая защита кредита — применяется в случае невозможности выполнить обязательства по займу. С весны 2016 года в Сбербанке предлагаются следующие условия финансовой защиты:

1. Для расчета ее цены имеется специальная формула. Страховая денежная сумма × коэффициент (1,99% годовых) × срок договора по страхованию.
2. Сроки страховки вступают в силу с момента подписания документа и не приравниваются к срокам кредита.
3. Сумма страховки высчитывается сразу и вносится отдельным платежом или, по соглашению с клиентом, за счет кредитных средств. Поводом оспорить последний вариант будет автоматическая выплата страхового взноса из суммы кредита без ведома заемщика.
4. Заявление на желание досрочного погашения долга подается лично клерку в отделении банка. В письменном виде, с приложением копии договора и справки о полном погашении кредитных обязательств. Переслать его обычной или электронной почтой нельзя, оно не будет принято во внимание. При подаче следует иметь подлинник документа, удостоверяющего личность. Обязательно нужно уточнить примерную дату возврата денег и срок получения ответа. Необходимо внимательно контролировать этот процесс.
5. Денежные средства, уплаченные по договору, возвращаются в двухнедельный срок со дня подачи заявления. Если договор не был заключен, клиенту вернут сумму полностью. Если документы были подписаны, от 100% нужно отнять подоходный налог — это и будет количество возвращаемых клиенту средств.

В ловушки финансовой защиты могут попасть невнимательные заемщики, которые плохо осведомлены об условиях предложенных мероприятий. Банки намеренно требуют полностью оплатить всю сумму по страховому полису. Для них такая процедура выгодна, учитывая то, что вероятность погашения кредита досрочно невелика и возвращать назад заемщику ничего не придется.

Процесс возврата страховки по кредиту Сбербанка

Даже если клиент уже подписан на страховую программу Сбербанка, всегда можно забрать страховой взнос, проделав определенный алгоритм действий. Возврат денежной суммы производится после составления письменного извещения. На основании четвертого пункта договора возможен полный возврат вложенных средств при условии выполнения следующего:

1. Подача заявления в срок, не превышающий 14 дней с момента подключения к страховому сервису. Это время называется периодом охлаждения. Пункт 4.4 сообщает, что после заключения договора страхования заемщику возвращаются денежные средства за вычетом суммы налога на доходы физических лиц: для налоговых резидентов — 13%, для нерезидентов — 30%. Этот платеж удерживается Сбербанком одновременно с возвратом денежных средств. В пояснениях финансового учреждения определены различия между днями, когда был заключен договор и совершено подключение к страховой программе. Сбербанк выступает в роли страхователя. При этом сама страховая компания считается страховщиком. По каждому клиенту утверждение договора происходит отдельно на протяжении определенного периода времени.
2. Если документ о страховании недействителен или заключен с нарушениями, не соблюдено условие, касающееся ограниченного покрытия страховых случаев. В отношении определенного круга лиц страхование оформляется лишь в случае смерти, остальные риски не покрываются договором. Сбербанк к таким категориям относит:
   • граждан, чей возраст меньше 18 лет или более 65 лет;
   • лиц, имеющих ограниченную дееспособность или ее полное отсутствие;
   • лиц, занимающихся деятельностью, связанной с риском;
   • граждан, имеющих ограничения по здоровью (перечень заболеваний указывается в приложении к условиям страхования).

Неполный возврат средств осуществляется в соответствии с п.4.2.1 условий страхования.

При досрочном погашении кредита в полном объеме Сбербанк возвращает часть от 57.5% от платы клиента с той особенностью, что полученную величину пересчитывают пропорционально сроку действия страховой защиты. От оставшейся суммы дополнительно отнимут 13% налога для резидентов. Банк обязан возвратить деньги на протяжении 30 дней после официального отказа от страхования кредита.

Сбербанк обговаривает варианты поправок в условия базового договора по согласованию со сторонами. Он будет давать кредит определенному лицу на особых условиях, вплоть до изменения страховых случаев. При отказе Сбербанка вернуть страховую сумму заемщик имеет право подать в суд или обратиться с жалобой в Роспотребнадзор.

Часто случается так, что заёмщик осознает условия кредитного договора уже после его заключения, первой мыслью в данном случае становится: как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке. На что стоит обратить внимание при заключении договорных отношений и в каких случаях возможен возврат страховки при кредитовании в Сберегательном Банке России?

Особенности кредитного страхования

Страховка по кредиту сбербанка – разновидность страхового продукта, основная цель которого, минимизировать финансовые риски банка и заёмщика на период действия между ними договора займа. В случае страхового инцидента, компания-страховщик выполнит обязательства застрахованного заёмщика перед кредитором, при этом ни клиент, ни его поручители или наследники не попадут в долговую кабалу.

При оформлении кредита, банковские менеджеры часто навязывают услуги страхования, утаивая от клиентов часть важной информации, например, можно ли отказаться от страховки при получении займа. На деле иногда бывает так, что стоимость страхового полиса автоматически включена в договор, а кредитный специалист умалчивает об этом.

Будьте внимательны! Уточните у банковского работника наличие в кредитном договоре пункта о страховке прежде, чем его подписать.

Банки и страховые компании работают в тандеме, система отлажена так, что эти структуры никогда не останутся в убытке. Поэтому, условия страховых договоров часто довольно жёсткие: сумма взносов составляет от 0,3 % до 4% от суммы займа в год, плюс различные дополнительные платные тарифы. Заёмные денежные средства переводят клиенту за вычетом суммы страховки. Чем больше ссуда, тем выше цена на страховой полис. Срок действия договора страхования равен сроку действия договора займа. Банки предлагают клиентам список страховщиков – партнёров. В приоритете у сбербанка дочерняя компания Сбербанк Страхование.

Важно! Страхование ответственности заёмщика при заключении потребительских кредитов не является обязательным. Договор страхования заключается исключительно на добровольной основе, по желанию клиента. Обязательным является лишь страхование залогового имущества: недвижимости – при ипотечном кредитовании, автомобиля – при автокредите. Это положение регламентируется статьёй 958 гражданского кодекса РФ.

Что чаще всего является объектом страхования при кредитовании

• Жизнь и здоровье. К страховым случаям относятся утрата здоровья вследствие тяжелой болезни или травмы, получение инвалидности 1 и 2 группы, смерть заёмщика.
• Потеря работы против воли клиента, изменение семейных или прочих условий, приведших к ухудшению финансового благосостояния и снижению платёжеспособности.
• Порча имущества (недвижимости и автомобилей) вследствие пожаров, стихийных бедствий, действий злоумышленников, аварий, угонов и т.д.

Почему клиенты добровольно оформляют страховку

• При заключении договора ипотечного страхования, другого выхода нет. Страховка при ипотеке – обязательное законное требование.
• Выгода. Со страховкой банки предлагают льготные условия, сокращая сроки рассмотрения заявок и снижая плату за кредит.
• Банк имеет право отказать заёмщику в ссуде без оформления страхового полиса, поэтому клиент вынужден страховать себя.
• Опасаясь оказаться в сложной жизненной ситуации, некоторые заёмщики считают, что страховой полис – это гарантия спокойствия и безопасности.

Сбербанк рекомендует оформлять страховой полис, хотя не настаивает на этом категорически. Каждый заёмщик решает это для себя сам. Если, по каким-либо причинам, клиент хочет вернуть страховку по кредиту в сбербанке, ему необходимо знать условия возврата, свои права и возможности.

Возврат страховки по кредиту сбербанка можно осуществить в двух случаях: когда долг ещё выплачивается и при досрочном погашении кредита. Если погашение долга произошло согласно графику платежей, точно в срок, возврат страховки после выплаты кредита в сбербанке, невозможен. Срок давности для рассмотрения претензий – 3 года с момента полной уплаты ссуды.

Условия и порядок возврата страховки при действующих кредитных отношениях

Можно ли вернуть страховку после оформления займа? Да, это право закреплено законодательством РФ. Гражданским кодексом регламентированы сроки обращения граждан для отказа от страхования, без изменений условий кредитования:

• С момента заключения соглашения о получении заёмных средств прошло менее месяца – клиент имеет право на возврат полной страховой суммы, за вычетом НДФЛ.
• Начиная с 31-го дня – сумма возврата составит около 50% стоимости страхового полиса.
• При обращении в срок более трёх месяцев, велика вероятность отказа в возмещении. При положительном исходе, расчет суммы возврата будет произведён исходя из количества дней пользования услугами страховой компании.
• Возврат суммы страховки производится за минусом 13% НДФЛ.

Вернуть страховку по кредиту в сбербанке можно следующим образом: написать заявление на имя управляющего страховой компании, а клиентам Сбербанк Страхования – на имя руководителя отделения СБ. Нелишней будет помощь профессионального юриста. Приложить копии всех документов: паспорта, кредитного соглашения и полиса. В 10-ти дневный срок служащие обязаны связаться с гражданином и сообщить о принятом решении.

Если страховая компания отказывается вернуть деньги за страховку, ссылаясь на внутренний регламент или другие причины, помните, это незаконно. Статья 958 ГК РФ разрешает гражданину отказываться от ненужных ему дополнительных услуг.

Совет: в случае отрицательного решения о возврате, потребуйте письменный отказ и отчёт об использовании уплаченных страховых средств. Эти документы пригодятся для судебных разбирательств.

Обратите внимание! Отказ клиента от страховки по кредиту в сбербанке после его получения – не является поводом менять условия кредитования: увеличивать процентную ставку, изменять сроки погашения ссуды и так далее.

Таким образом, страховка – это возвращаемая услуга. Покупая страховой полис, клиент может рассчитывать на льготные условия займа, а отказавшись от страхового продукта в 30-ти дневный срок, получает полную сумму назад. И кредит получен, и деньги возместят.

Условия и порядок возврата страховки после погашения кредита

Первоочередным условием для возвращения страховых сумм является досрочное погашение кредита. Создаётся ситуация, когда пользование страховым полисом теряет смысл. Клиент обращается к страховщику с намерением забрать неиспользованные страховые средства, пишет заявление о полном погашении долга, предоставляет подтверждающую справку из сбербанка, договор страхования расторгается, неиспользованная сумма возвращается (при условии, что страховой полис был оплачен покупателем полностью изначально).

Весь механизм процедуры возврата прописан в страховом полисе. И здесь часто встречаются «подводные камни». Возможно, в договоре страхования занижена доля возврата страховки при досрочной выплате кредита, или исключается такая возможность вообще. Многое зависит от репутации и добросовестности страховой компании.

Порядок действий при досрочном погашении потребительского кредита

• Подготовить пакет документов: копию паспорта заёмщика; оригинал и копию кредитного договора; оригиналы и копии платёжек, справку, подтверждающую оплату ссуды и страховых взносов; страховой полис.
• Обратиться в отделение Сбербанка или офис Сбербанк Страхование, заполнить бланк заявления в 2-х экземплярах, один с отметкой специалиста банка оставить себе.
• Ожидать решения в течение 10 дней.
• Если в указанный срок ответа не последовало, или решение отрицательное – обращаться в надзорные органы – Роспотребнадзор, прокуратуру РФ, или в суд.
• Если клиент участвовал в сберегательной программе Сбербанк Страхование, процедура возврата проще и происходит в более короткие сроки. Главное, чтобы были соблюдены основные условия: полное погашение займа и регулярное внесение страховых платежей.

Порядок действий при досрочном погашении ипотеки

Принципиальное отличие потребительских кредитов от ипотечных — в залоговом имуществе, подлежащем обязательному страхованию. Сумма ипотечного займа выше, срок погашения долга, как правило, несколько десятков лет. Понятно, что в данной ситуации банки страхуют свои риски. Страхование залогового имущества, т.е. недвижимости, является обязательным законным требованием (ст.31 гражданского кодекса РФ №102)

Можно ли отказаться от страховки сбербанка при ипотечном кредитовании? Возврат страховки залогового имущества нельзя осуществить до полного погашения долговых обязательств перед банком. В том случае, если были застрахованы жизнь и здоровье заёмщика, клиент имеет право на возмещение при ещё действующем кредитном договоре. Порядок действий в каждом варианте идентичен:

• Обратиться в Сбербанк Страхование с заявлением, составленным в двух экземплярах
• К заявлению приложить копии документа, подтверждающего личность; копии документов об имущественной сделке; страховой полис и договор займа; чеки и платежки на погашение долга; справку о полной выплате займа и процентов по нему.
• Ждать решения компании 10 дней.

Как заставляют застраховаться?

Вплоть до 2016 года все банки спокойно навязывали страховку своим клиентам, которые обратились к ним за кредитом. В этом деле они зашли так далеко, что стали сами регистрировать страховые компании и заниматься страховым бизнесом. Получалось шикарно. Можно «обдирать» граждан, назначая «бешенные» проценты по кредиту. И при этом ничем не рисковать, поскольку сам заемщик оплачивает страховку, деньги от которой идут все в тот же банк. Великолепно, Остап Бендер нервно курит в сторонке.

Сейчас действует норма, запрещающая банкам принуждать клиентов заключать договор страхования. Если раньше это было законно, то теперь банк может нарваться на крупный штраф, если будет практиковать старые методы. Заемщик теперь сам решает должен ли он страховать свои собственные риски или нет, кроме отдельных случаев:

• приобретения жилья в ипотеку;
• оформления кредита с обеспечением в виде залога;
• оформления кредита при государственной поддержке.

Таким образом, все мелкие потребительские кредиты как бы выпали из обоймы. Граждане начали массово отказываться от страховок, экономя свои собственные деньги, и банки этому не могут воспрепятствовать, хотя им это крайне невыгодно. Некоторые хитрости все же используются, но это скорее для повышения привлекательности страховки, нежели для ее навязывания.

Например, при оформлении абсолютно любого кредита сотрудник банка предлагает будущему заемщику подписать договор страхования жизни и здоровья. Если заемщик соглашается, то утвержденная процентная ставка по оформляемому кредиту снижается на 1%.

При оформлении мелкого кредита 1% не играет большой роли по сравнению со стоимостью страховки, но если кредит крупный, то можно и подумать.

Что дает страховка?

Какие виды страхования предлагают менеджеры Сбербанка? Чаще всего это страхование жизни и здоровья, чуть реже предлагается застраховаться от потери работы, а также полной или частичной утраты платежеспособности. На момент заключения кредитного договора стоимость страховки включается в общую стоимость кредита. С одной стороны это удобно, но с другой — получается, что должник занимает у Сбербанка не только на свои личные нужды, но и на страховку. В итоге выигрывает банк, который дает в долг больше и получает больший процент.

А что же получает заемщик, кроме «хомута»? Он получает психологическую поддержку в виде осознания факта, что в случае наступления неблагоприятных последствий, которые приведут к тому, что он не сможет платить кредит, он будет защищен страховой выплатой. Но факт ли это? Действительно ли заемщик получит страховую выплату в случае наступления указанных последствий?

Современные суды завалены исками как раз по этому поводу. Страховые компании нанимают самых лучших юристов с тем, чтобы они составляли договор таким образом, чтобы минимизировать потери организации. Минимум, что ждет заемщика это затягивание выплаты, а максимум откровенный обман с присвоением полагающихся ему денег. Перед тем как заключить договор страхования нужно выяснить насколько «чистоплотна» страховая компания, с которой заемщик собирается иметь дело.

Нужно внимательно читать договор, хотя это не гарантирует, что заемщик заметит подозрительные пункты.

Таким образом, приходится констатировать, что страховка реально помогает единицам, а заманиваются в сети страховых компаний тысячи заемщиков. Получается, что должник вешает на себя двойное бремя, а нужно ли ему это?

Как разорвать навязанное соглашение?

Даже те, кто не верит в справедливость российских законов, должны признать, что нормы права все-таки иногда становятся на сторону простых людей. Взять то же страхование при взятии кредита. Норма права, появившаяся в 2016 году, допускает расторжение договора страхования без всяких санкций, по инициативе заемщика в течение 5 дней с момента его заключения.

Предположим должник, оформив кредитный договор и подписав страховку, придя домой и все спокойно посчитав, приходит к выводу, что его ввели в заблуждение и страховка ему не нужна. Он может в течение 5 дней обратится в Сбербанк и без объяснения причин потребовать вернуть деньги за страховку и расторгнуть договор страхования.

Представим, что менеджер отделения Сбербанка ему отказывает или необоснованно уклоняется от приема заявки. Что делать? Тогда заемщик идет к управляющему отделением и высказывает ему свои претензии. Слова свои нужно подкрепить письменной претензией, которая составляется в свободной форме. Если ожидаемой реакции не последовало, надо обращаться к вышестоящему руководству или в суд. Оформить расторжение договора страхования работники банка должны сейчас же при вас, не откладывая этот процесс ни на час.

Итак, имеет ли право Сбербанк в погоне за сверхприбылью навязать заемщику страховку? Нет, не имеет. Если страхование не предусмотрено законом для данного типа кредита, заемщик может от него отказаться. Если вы все же «подмахнули документ не глядя» мы расскажем, как расторгнуть недавно заключенный договор. Будьте внимательны и удачи!

Про страхование

Страхование — это одна из гарантий кредитного учреждения, что платежи по ссуде будут выплачиваться, несмотря ни на что. Страхуют обычно от:

• состояния нетрудоспособности (получение инвалидности);
• потери официального дохода;
• преждевременной гибели.

С одной стороны, данная услуга удобна и для клиента. Если с заемщиком что-то случится, вернуть кредит будет обязана компания-страховщик. Минус в том, что сумма по программе страхования добавляется к основной сумме долга, а значит, увеличивается и переплата по процентам. Чем длительней срок кредитования и больше сумма займа, тем больше будут стоить услуги страховой компании. Выбирать страховщика можно только из списка, представленного банком (компания должна быть аккредитована Сбербанком в обязательном порядке). Чаще всего клиенту не дают права выбора даже из возможных вариантов, пользуясь юридической неграмотностью наших граждан, не объясняя прав, обязанностей и возможных последствий (как вернуть страховку по кредиту Сбербанк тем более не рассказывает и не выставляет подобную информацию на всеобщее обозрение). С правовой точки зрения, принуждение к оформлению дополнительных услуг, ненужных клиенту, является незаконным. По факту, на предложения менеджера застраховаться соглашается более 90% клиентов по различным причинам (основная из которых боязнь отказа по заявке на ссуду).

Вернуть страховку по кредиту Сбербанка можно несколькими способами:

• в первые две недели после ее оформления;
• в случае досрочного погашения кредитных обязательств.

Но при этом необходимо предварительно ознакомиться с законодательством РФ и (обязательно) с договором страхования. Возвращаемая сумма может сильно отличаться от той, которая была насчитана менеджером изначально.

Доля банка

Возникает закономерный вопрос, а в чем выгода банка? Суть в том, что, взяв на себя кредитные обязательства в Сбербанке и подписав все «необходимые» документы вы становитесь участником коллективного страхования от ООО Сбербанк Страхование Жизни. В этом случае, в статусе страхователя выступает не заемщик, а само кредитно-финансовое учреждение (в нашем случае ПАО Сбербанк). Положительный момент заключается в следующем:

• не нужно тратить личное время на посещение конторы страховщика для оформления полиса;
• при необходимости воспользоваться страховкой или вернуть страховку обращаться также нужно будет в отделение банка.

Отрицательная сторона одна, но она более существенна. Клиенту приходится переплачивать значительную сумму за услуги «посредника».

То есть часть из того, что сотрудники банка называют страховой суммой не дойдет до страховщика, а осядет на счетах Сбербанка. Если уж кредит так необходим, а без полиса страхования его оформлять отказываются, можно сказать менеджеру, что вы самостоятельно посетите одного из аккредитованных в банке страховщиков и полученный полис принесете в качестве дополнительного документа. Но в ответ услышите много возражений/уговоров, что наиболее оптимальный вариант – это оформление всех необходимых документов в отделении кредитно-финансового учреждения.

Порядок возврата

Можно ли вернуть страховку, навязанную при кредитовании? Ответ прост – да, можно. Но как это сделать? Порядок таков:

• необходимо заранее подготовить заявление в свободной форме (обязательного образца для подобных заявлений не существует, но определенные требования к документу все же предъявляются);
• пишется заявление в двух экземплярах абсолютно идентичных друг другу;
• обратиться с заявлением непосредственно к страховщику или в офис, где брали кредит (в нашем случае в отделение Сбербанка) и передать его менеджеру;
• на второй копии должна стоять отметка о принятии.

Рассматривается заявление по общим правилам (закон о рассмотрении граждан). Если вашу заявку отказываются принимать и/или затягивают сроки для ее обработки и отправки ответа. Или заявление приняли, но деньги назад не возвращают можно обратиться с жалобой:

• руководству Сбербанка/страховой компании;
• прокурору;
• сотрудникам Роспотребнадзора;
• в Центральный Банк Российской Федерации.

Можно написать иск в судебные органы и потребовать не только вернуть уплаченные за страховку денежные средства, но и возместить моральный ущерб за потраченное время и нервный срыв (например). Подтвердить отказ в принятии вашего заявления можно свидетельскими показаниями.

Документация

Конечно же, одного только заявления будет недостаточно. Дополнительно к заявлению прикладывают:

• паспорт (его необходимо будет предъявить при подаче заявки на возврат оплаты страховки;
• договор о кредитовании;
• страховой договор;
• справку о том, что у вас нет просрочек по кредитным платежам (берется в банке);
• справку о том, что кредит был выплачен раньше срока (берется в банке при необходимости).

Скорее всего, понадобятся копии кредитного договора и паспорта. Заранее позаботьтесь об этом, не стоит давать банку возможности лишний раз отказать в принятии заявления.

Требования к заявлению

Хоть и нет установленного образца для заявления о возврате суммы кредитного страхования, но определенные требования к документу все же предъявляются:

• указание получателя – наименование, адрес, реквизиты;
• личные данные заявителя;
• информация о сложившейся ситуации (данные кредитного договора, просьба вернуть страховку);
• информация о нормах законодательства, подтверждающих ваши требования;
• информация о счете, куда деньги необходимо перечислить (не обязательно банк, в котором оформлялся кредит и приобретался страховой продукт);
• контакты заявителя (куда позвонить, куда отправить ответ);
• автограф и его расшифровка.

Вышеуказанная информация должна быть отражена в заявлении в обязательном порядке.

Обобщение информации

В заключение необходимо собрать воедино основную информацию о страховках при кредитовании:

• отказаться от страхования залогового имущества в процессе оформления ипотеки невозможно (жилое помещение «оберегается» от всех видов порчи);
• по закону обязательных видов страхования клиента и/или его имущества не существует (кроме ипотеки) – то есть принудить никто вас никто не может;
• отказ от страховки может повлиять на решение кредитора о выдаче кредита;
• основные нормативно-правовые акты, регламентирующие возврат страховых сумм – Гражданский Кодекс Российской Федерации и Закон о защите прав потребителей;
• возврат полной стоимости страховки возможен в течение первых 30 дней после ее оформления;
• страховка может оформляться на весь срок кредита, а может на определенное время (например, на один год), а затем просто продлевается по желанию клиента, после оплаты им необходимой суммы;
• если тридцатидневный срок был пропущен, то вернуть можно лишь половину (50%) из уплаченных страховой компании денежных средств;
• в случае досрочного погашения перерасчет возвращаемой суммы будет выполнен с учетом оставшихся неиспользованных на оплату страхового продукта средств (при этом должна быть предоставлена распечатка произведенных расходов).

Кроме того, вернуть часть потраченных на страховой продукт денежных средств можно в случае досрочного погашения основного долга и начисленных процентов. Возврат страхового продукта производится также как и возврат любой другой покупки, приобретенной в обычном магазине и не подошедшей по размеру/габаритам/цвету и т.д. (закон о защите прав потребителей). Если вы переживаете о том, что долг по кредитам может перейти по наследству, и поэтому оформляете страховку, задумайтесь о своем состоянии здоровья и о возможности наследников отказа от принятия наследства.

Важно! Все ситуации были рассмотрены с точки зрения взаимодействия Страховщика (страховая компания) и страхователя (клиента банка). В случае коллективного договора страхователем является Сбербанк (хотя и за счет своего клиента) и уплаченные за страховой продукт денежные средства могут быть проведены по счетам с указанием совсем иного назначения. А значит, шансы вернуть эти деньги обратно у заемщика значительно снижаются. Даже при условии инициирования судебного разбирательства.

Как навязывают страховки по кредитам?

• «Взяла потребительский кредит. При оформлении кредитный инспектор сказала мне, что кредит не дадут, если не сделать страховку».
• «Оформил кредит. Дома с женой почитали договор: оказалось, что мне впарили страховку. Кредит 100 тысяч, страховка 30 тысяч».
• «Брала кредит на 5 лет. Погасила досрочно за 2 года. Пришла в банк, чтобы вернуть деньги за страховку. Оказалось, что страховка не возвращается».

То есть претензии потребителей в основном вызваны следующими моментами:

1. страховку навязали / вынудили взять, пугая отказом в выдаче кредита / не предупредили про нее вообще;
2. страховка очень дорогая;
3. по условиям договора страховка не возвращается.

Почему навязывают кредитные страховки?

• потому что подавляющее большинство заемщиков не читает кредитный договор до подписания;
• потому что заемщики в большинстве случаев не осведомлены о возможности получения кредита без страховки;
• потому что иногда заемщиков вводят в заблуждение (в нашей практике были случаи, когда заемщик читал проект договора, где не было страховки, а уже на стадии подписания страховка появлялась);
• потому что заемщиков пугают отказом в выдаче кредита;
• потому что банку выгодно продать заемщику дополнительную услугу по страхованию и получить за это процент от страховой компании — партнера;
• потому что страховка обеспечивает возврат кредита банку на случай непредвиденных обстоятельств (смерть заемщика, инвалидность, потеря работы).

Простое правило: если отказаться от страховки на стадии получения кредита никак не удается, нужно взять страховку на приемлемых условиях. Обязательно читайте все документы по страхованию, прежде чем что-то подписывать. В документах обязательно должна быть возможность досрочно отказаться от страховки с возвратом денег (период охлаждения). Если такой опции нет или условия расторжения договора невыгодны, узнавайте про возможность оформления другой страховки с более выгодным расторжением.

Летом 2014 года в силу вступил отдельный закон «О потребительском кредите (займе)», который по идее должен был раз и навсегда урегулировать вопрос страхования кредитов. Однако, как показала наша практика, банкам не составило труда соблюдать требования нового закона и успешно продолжать навязывать страховки.