Может ли банк продать долг коллекторам без решения суда

Предел терпения: может ли банк продать долг коллекторам без решения суда?

При оформлении кредита не все граждане рассчитывают свои реальные финансовые возможности, в результате возникает просрочка по платежам, начинаются проблемы с кредитным учреждением или с коллекторскими агентствами. В каких случаях банк имеет право продать долг третьим лицам? Что делать, если это уже случилось? Как защитить свои права? Обо всем этом расскажем далее.

Основания для переуступки прав

Статья 382 ГК РФ и ФЗ от 21.12.13 «О потребительском кредите» регламентирует особенности передачи банками кредитов и займов 3 лицам. По закону, банковская организация может передать долг коллекторскому агентству, если обратного не указано в договоре с клиентом.

Как правило, банки переуступают право требования долгов по истечении 90 дней просрочки, но этот период может быть и короче: некоторые кредитные организации продают права на требования по кредиту уже после месяца отсутствия платежей.

То есть, как только возникает просрочка по платежу, кредитная организация может переуступить права взыскания займа фирме, занимающейся «выбиванием долгов». Конкретные сроки, после которых банк имеет право продавать долги клиентов, определяются кредитной организацией самостоятельно и обычно прописываются в договоре.

Узнаем о сроках исковой давности по кредитному договору

, прочитав данную статью.

Какие долги вправе передать без судебных тяжб?

По сути, банк может продать любой долг коллекторскому агентству. Для этого используется 2 способа:

• По договору цессии;
• Без переуступки прав.

В первом случае банк продает все данные о кредитуемом вместе с его займом, и заемщик уже становится должен именно агентству. Во втором случае коллекторы выполняют лишь функцию посредников (в последнее время практикуется редко, так как почти в каждом банке есть своя служба по работе с проблемными долгами).

Продажа долга происходит по договору цессии. При заключении такой сделки, банк передает все оригиналы документов (включая данные о кредитуемом и договор с клиентом) коллекторской фирме.

Закон дает право кредитным организациям перепродавать долги потребителей, четких ограничений на это нет. Однако есть лазейки, изучив которые клиент может оспорить передачу кредита третьим лицам. Остановимся на этом вопросе подробнее.

Некоторые особенности

При покупке прав на требование долга у банков, коллекторские конторы мало уделяют внимания правильности оформления бумаг, а зря. Если должнику удастся найти какие-либо несоответствия в документации, право переуступки может быть аннулировано.

Итак, если кредитуемый не согласен с продажей долга, для признания сделки незаконной, ему следует обратить внимание на следующие пункты соглашения с банком:

1. Пункт о передачи прав третьим лицам. Если этот пункт отсутствует в договоре, то без согласия заемщика банк не может продать долг коллекторам без решения суда.
2. Пункт о неразглашении информации. Если должник не подписывал документы о согласии на передачу данных, кредитор также не имеет права разглашать информацию о долге коллекторам.

Уведомление заемщика

Информировать должника о продаже его займа коллекторским конторам банк не обязан. Если права по кредиту переданы агентству по взысканию долгов, то чаще всего уведомление должнику приходит в виде письма именно от этой конторы. В данном случае логика проста: без уведомления заемщик просто не узнает, что должен платить деньги в другую организацию, и коллекторы рискуют остаться без платежей по кредиту.

Если даже банк не уведомил клиента о продаже прав по кредитному договору, это не освобождает заемщика от ответственности по уплате самого долга и процентов за просрочку.

Часто коллекторские конторы умышленно затягивают с уведомлением, чтобы набежали пени по кредиту. Поэтому, если имела место просрочка по платежу, должнику следует убедиться, не был ли продан его долг другой организации.

Что делать, если это произошло?

В первую очередь, следует отбросить эмоции и не впадать в панику. Сейчас, с введением ФЗ №230, который регламентирует деятельность контор по взысканию долгов, у заемщиков появилось больше способов защитить свои права. В свою очередь, коллекторские конторы стали вести себя по отношению к должникам менее агрессивно.

Итак, если банк продал долг коллекторам без решения суда, вам нужно предпринять следующие шаги:

1. Проверить законность договора цессии между кредитором и агентством. Для этого вы вправе затребовать бумаги, доказывающие передачу долга. Если этих бумаг у агентства нет, платежи можно не производить.
2. Перечитать соглашение с банком. Если в нем отсутствует пункт о передаче документов по долгу третьим лицам, то договор цессии можно оспорить в судебном порядке.
3. Записывать все звонки коллекторов на диктофон. Если имели место незаконные действия (угрозы, порча вещей) – нужно все заснять на видеокамеру или фотоаппарат. После, с доказательствами клиент может обратиться в суд.
4. Попытаться договориться с агентством. Можно составить приемлемый для вас график платежей, попросить отсрочку. Коллекторы заинтересованы в уплате долга, который они купили, поэтому вполне может быть, что они пойдут на уступки.

Есть еще один вариант отложить время оплаты долга. Он не запрещен, но и полностью законным его назвать нельзя — это обращение в суд с целью затягивания разбирательства. Во время судебного разбирательства заемщик имеет право не оплачивать долг, соответственно, так можно оттянуть дату «расплаты».

Если вы заинтересовались вопросом, как бороться с коллекторами

, советуем ознакомиться с этим материалом.

Заключение

Если в договоре есть пункт о переуступке прав по кредиту 3 лицам, банк может продать просроченный кредит даже без решения суда. У клиента в таком случае остается 2 варианта решения проблемы с оплатой: сотрудничать и попытаться договориться с коллекторами, или искать несоответствия в документах и защищать свои права в судебном порядке.

Загрузка…

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ!

• Из-за постоянных изменений в законах информация часто устаревает;
• Общая информация не гарантирует успешное решение возникших проблем.

В связи с этим для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ юристы-консультанты!

Позвоните на горячую линию: 8 (495) 131-95-79.

Рекомендуем почитать

Почему о долге нужно помнить — срок исковой давности по кредитной картеПишем исковое заявление о расторжении кредитного договора с банком (образец прилагается)Инструкция для заемщика: когда банк может подать в суд за неуплату кредита?

Передача долга и решение суда

Смена кредитора по проблемному договору займа может произойти в следующих ситуациях:

• до момента передачи дела о взыскании долга в суд;
• после передачи дела в судебную инстанцию.

Переуступка прав по потребительскому кредиту может произойти как в пользу коллекторской фирмы, так и в пользу другой организации, имеющей банковскую лицензию.

Переуступка прав в досудебном порядке обычно не вызывает никаких проблем – она производится на основании договора, который заключается между банком и коллекторским агентством. При этом в договоре не должно быть пункта о запрете переуступки долга.

Если же такой пункт присутствует, банк может передать долг коллекторам только после вынесения соответствующего судебного решения, на этапе исполнительного производства.При наличии исполнительного листа передача задолженности оформляется при помощи процессуального правопреемства. Проще говоря, коллекторская фирма должна обратиться в суд для признания ее новым кредитором по исполнительному листу.

В соответствии с Федеральным законом «Об исполнительном производстве» приставы могут произвести замену кредитора исключительно на основании нового решения суда, вынесенного после рассмотрения дела.

В каких случаях происходит переуступка прав

Переуступка прав предполагает оплату услуг коллекторских агентств. В среднем размер оплаты составляет 25% от суммы каждого проданного долга.

Таким образом, банки терпят убытки, но не такие большие, как от долгов, по которым вовсе не ведется претензионная работа.

Часто банки переуступают проблемные долги коллекторам:

• если у заемщика отсутствует личное имущество;
• у заемщика имеются долги в других финансовых организациях;

• кредит был оформлен без залога и поручителей;
• просрочка по займу составляет более полугода;
• срок давности по кредиту истек;
• за просрочки платежей по кредиту накопились большие штрафы.

Переуступка прав часто происходит из-за того, что в банке просто некому заниматься проблемными займами. Кроме того, избавляться от них требует сам Центральный банк РФ. Еще одна причина перепродажи долгов коллекторам – это негативное влияние просроченных займов на общий рейтинг банка.

Что делать, если банк продал долг

Когда задолженность попадает к коллекторам, они предпринимают максимум усилий для возврата долга. Для этого ими используются различные методы, о которых мы рассказывали в нашей статье «Как коллекторы могут взаимодействовать с должником по новому законодательству».

Первое, что нужно сделать, если по задолженности начинают звонить коллекторы – это удостовериться в том, что переуступка прав действительно произошла.

Для этого должнику следует:

• запросить у банковской организации информацию о том, какой компании был передан его долг;
• запросить копию договора переуступки прав.

В некоторых случаях банки сами уведомляют своих клиентов о переуступке задолженности коллекторам, направляя им соответствующие документы. После этого необходимо запросить справку из банковской организации, в которой будет отражена точная сумма задолженности. Затем следует спланировать дальнейшие действия по возврату долга.

Обратите внимание, что средства должны перечисляться на банковский счет коллекторского агентства (а не банка), которое после переуступки прав является кредитором должника.

С коллекторами, как и с банком, можно найти общее решение по погашению займа, главное при этом – не избегать общения и не усугублять проблему.

Общие положения

Большинство заемщиков уже давно привыкли к тому, что банки продают задолженность по кредитам коллекторским агентствам. Как правило, переуступка долга производится в отношении просроченной или безнадежной задолженности. После чего коллекторские агентства начинают проводить системную обработку должников.

Сюда входит:

• регулярное смс информирование о существующей задолженности;
• системные телефонные звонки;
• рассылка корреспонденции;
• организация встреч с должником;
• составление плана погашения задолженности;
• передача материалов дела в суд.

Основной целью подобных мероприятий является возврат вложенных средств и получение дополнительной прибыли. При этом воздействие на должников достаточно часто происходит с нарушением правовых норм. Как следствие у заемщиков возникает вопрос, что делать, если коллектор злоупотребляет своими правами. Чтобы избежать противоправных действий со стороны коллекторских организаций заемщикам необходимо ознакомиться с действующим законодательством, регулирующим вопрос принудительного выполнения обязательств по переуступке права требования. Основанием для перехода прав заимодавца третьим лицам является договор (ст.382 ГК РФ).

Продажа долга может быть совершена только юридическому лицу.

При этом согласие должника на переуступку права требования не нужно, кроме случаев предусмотренных соглашением. Новый кредитор приобретает все права и обязанности своего предшественника, включая взыскание задолженности. Но, как показывает практика, предпочтительным вариантом для сторон договора является досудебное урегулирование спорного вопроса. Это связано не только с экономией времени, но, и со значительными расходами, которые возникают во время судебного слушания.

При этом заемщики должны помнить, что коллектор не имеет права передавать персональные данные третьим лицам. Также не допускается применение шантажа и угроз. Если стороны договора не могут мирно урегулировать конфликт, то кредитор имеет право инициировать взыскание задолженности через суд. Судебное решение является основанием для открытия исполнительного производства. Основным действующим лицом после этого является судебный пристав. Как правило, сотрудники коллекторского агентства содействуют приставам в сборе информации об активах должника.

Что касается телефонных бесед с должником, то коллектор обязан сообщать свое имя, фамилию и наименование агентства. При личных встречах кредитор должен показать удостоверение личности и предоставить документы, подтверждающие право требования. Подобные встречи направлены на то, чтобы убедить должника погасить задолженность добровольно. Заемщику обычно предлагается возможность уменьшить общую сумму долга путем частичного погашения задолженности.

Если должник умышленно уклоняется от выполнения договорных обязательств, то кредитор может инициировать обращение в правоохранительные органы. Сотрудники коллекторского агентства обычно указывают на наличие признаков мошенничества в действиях должника (ст.159 УК РФ). Однако если должник совершил хотя бы один платеж, то доказать мошенничество почти невозможно. Конечно, должник может избегать встречи с кредитором, но, это грозит ему увеличением суммы долга. Начисление процентов и пени продолжается независимо от исполнительного производства, вплоть до полного погашения задолженности.

При этом если у должника есть имущество, то судебный пристав начнет процедуру его реализации (ст.69 ФЗ «Об исполнительном производстве»). Чтобы замедлить процесс взыскания долга за счет продажи имущество можно подать заявление в суд о рассрочке уплаты задолженности. Если суд удовлетворит это обращение, необходимо незамедлительно передать судебный акт судебному приставу. При наличии серьезной задолженности лучше обратиться за помощью к профильному юристу, который поможет сократить размер долга до разумных пределов. Если задолженность не погашается более трех месяцев, то коллектор может обратиться в Арбитражный суд. В результате такого обращения будет начата процедура банкротства должника. Взыскание задолженности будет также происходить за счет реализации всего выявленного имущества.

Возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью граждан, включает и утраченный заработок. Узнайте, как рассчитать ущерб.

Разъяснение ВАС РФ

Исходя из разъяснений Верхового суда от 07.07.2015 года, кредитор имеет право сделать переуступку долга третьим лицам, если задолженность подтверждена решением суда, по которому выдавался исполнительный документ (дело № 89-КГ15-5). Согласие должника для этого не требуется. Верховный суд указал на то, что подобные действия не противоречат ст.52 ФЗ «Об исполнительном…». Если исполнительное производство открыто по исполнительному документу, выданному арбитражным судом, то замена взыскателя происходит на основании судебного акта (ст.48 АПК РФ). После чего судебный пристав также должен вынести соответствующее постановление.

Исполнительный лист должен содержать следующие данные:

• наименование суда, выдавшего документ;
• название и номер судебного дела;
• дату принятия решения суда;
• дату вступление судебного акта в законную силу;
• ведомости о взыскателе и должнике;
• резолютивную часть решения суда;
• дату выдачи исполнительного документа;
• подпись судьи и печать суда.

Отсутствие одного из пунктов является основанием для отказа в открытии исполнительного производства. Следовательно, судебный пристав должен будет вынести соответствующее постановление.

Как продать долг по исполнительному листу коллекторам?

Чтобы продать существующую задолженность коллекторскому агентству необходимо заключить договор. Условием для передачи права требования является наличие документов, подтверждающих долговые обязательства.

К ним относятся:

• закладные, депозитные сертификаты;
• договора займа;
• платежные ведомости;
• расписки;
• акты сверок;
• гарантийные письма;
• судебные решения (исполнительные листы).

Однако кредитору следует помнить, что обычно дисконт по такой задолженности составляет 50–90%.

Что в отдельных случаях является крайне невыгодным для владельца долгового документа, особенно если у должника есть имущество.

При этом кредитор получает следующие выгоды:

• Освобождается от расходов связанных с организацией возврата задолженности.
• Пополняет оборотные средства.
• Фокусируется на основном бизнесе.
• Освобождается от резервирования средств по возможным потерям.
• Улучшает балансовые показатели предприятия.

Виды обязательств, подлежащих передаче

Переуступка права требования может быть в отношении:

• договорных и кредитных обязательств;
• требований по договору поставки;
• обязательств по договору подряда.

Передачу задолженности новому кредитору можно производить по истечении 30 дней с момента образования просрочки. Не допускается переход прав, которые непосредственно связаны с личностью кредитора.

Сюда относятся следующие обязательства:

• по выплате алиментов;
• о компенсации нанесенного ущерба, причиненного здоровью потерпевшего;
• о возмещении морального вреда.

Получение исполнительного листа

Чтобы открыть исполнительное производство кредитору необходимо получить исполнительный лист, который выдается на основании судебного акта. Обращение в службу приставов происходит по месту жительства должника или по месту расположения его имущества.

Замена стороны исполнительного производства происходит на основании постановления судебного пристава. Передачу права требования можно произвести на протяжении всего срока исполнительного производства.

Договор на передачу

Переуступка долга допускается исключительно на основании договора. Сторонами соглашения могут быть физические и юридические лица (ст.382 ГК РФ).

Заключая договор, стороны прописывают все условия, включая сумму задолженности и размер вознаграждения агентству.

Важно обратить внимание, что сумма долга с момента выдачи исполнительного листа не подлежит переоценке, на неё не могут быть начислены проценты, кроме пени. Она – постоянная.

Нужно ли разрешение должника?

По общим правилам для переуступки права требования согласие должника не нужно. Однако если в кредитном соглашении содержится условие о получение согласия заемщика, то кредитор должен согласовать этот вопрос с должником. Если заимодавец умышленно нарушит это требование договора, то заинтересованное лицо имеет право признать незаконной сделку по переуступке долга. Для этого должнику необходимо будет подать соответствующий иск в суд (ст.382 ГК РФ).

Однако правило о согласовании переуступки права требования третьим лицам не действует в отношении задолженности, которая взыскивается в рамках исполнительного производства. При этом одна из сторон соглашения обязана уведомить должника о переходе права требования. Также должник может затребовать копию договора цессии.

Образец уведомления о передаче долга:

Иначе он имеет право не исполнять обязательства перед новым кредитором, до момента предоставления указанных документов (ст.385 ГК РФ). При этом первоначальные условия кредитного соглашения не подлежат изменению. Если должник дает свое согласие на переуступку долга, то стороны должны заключить трехсторонний договор.

В соглашении должны быть указаны:

• Предмет – здесь отображаются документы, которые подтверждают наличие и сумму задолженности.
• Основание – эта часть документа содержит ссылку на кредитное соглашение, заключенной между заимодавцем и должником.
• Согласие сторон – здесь фиксируется воля сторон на переуступку права требования в отношении существующей задолженности. Однако юристы рекомендуют дополнить договор отдельным информационным письмом.

Как рассчитать моральный вред при увольнении? Смотрите здесь.

Мошенничество группой лиц по предварительному сговору — серьезное преступлении. О его квалификации читайте в статье.

Кто должен уведомлять заемщика о продаже долга — банк или коллекторы?

Это может сделать и банк (первоначальный кредитор), и коллекторы (новый кредитор). Разница вот в чём:

• если уведомление о продаже долга присылает первоначальный кредитор (банк, МФО, с которыми был заключен договор), вам нужно будет сразу же с момента его получения начинать платить коллекторам;
• если уведомление о продаже долга пришло от нового кредитора (коллекторов), вы можете сначала запросить у него доказательства перехода к нему прав. Таким доказательством является договор уступки прав требования. Запрос копии договора нужно слать ценным письмом с описью вложения или вручать лично (сохраняйте почтовые квитанции, опись, уведомление или экземпляр запроса с отметкой о получении). Если вы запросили у коллекторов доказательства уступки, но они игнорируют ваш запрос, можете гасить долг банку. Об этом говорит и Верховный Суд РФ в постановлении Пленума №54 от 21.12.2017 (пункт 20).

Было решение суда о взыскании с меня долга по кредиту. Приставы уже вычитают долг из зарплаты. Коллекторы сообщили о продаже моего долга им. Кому платить?

Платите судебным приставам в рамках возбужденного исполнительного производства. У этого варианта есть куча плюсов:

• вам не надо самому разбираться, кому платить — банку или коллекторам. Все взысканные с вас деньги приставы зачисляют на свой депозит и уже оттуда распределяют их правильному взыскателю;
• вы в любой момент можете прийти к приставу на прием и уточнить остаток долга. С коллекторами гораздо сложнее — очень часто их офис находится в другом городе, поэтому вы можете рассчитывать лишь на телефонные разговоры и переписку;
• после полного погашения долга по решению суда судебные приставы вынесут постановление об окончании исполнительного производства в связи с фактическим исполнением. Вы сможете получить его лично или по почте. Этот документ будет подтверждать, что ваш долг по решению суда погашен полностью.

Учтите, что коллекторам необходимо обратиться в суд с заявлением о замене стороны в исполнительном производстве, чтобы получать присужденные по решению суда деньги вместо банка. Это забота коллекторов, но вас тоже уведомят из суда о поступлении такого заявления, не удивляйтесь.

Какие законы почитать на тему продажи долга коллекторам, чтобы быть юридически подкованным?

• Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — статья 12.
• Гражданский кодекс РФ (часть 1) — статьи 382-390.
• Постановление Пленума Верховного Суда РФ №54 от 21.12.2017 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки».

Все про коллекторов:Что могут и что не могут делать коллекторы?Все, что вам надо знать про новый закон о коллекторахСлухи: суд разрешил коллекторам звонить должнику на работуСитуация: коллекторы требуют долг по старому кредитуКуда жаловаться на коллекторов?Советы юриста: что делать, когда банк продал долг коллекторам?

Статья с сайта Паритет — защита прав потребителей. Образцы претензий.

• About
• Latest Posts

Latest posts by Paritet.guru

(see all

• Какие технически сложные товары не подлежат обмену в 14 дней?

  — 14 ноября 2018 г.

• Что делать, если отравился в кафе?

  — 30 августа 2018 г.

• Отказ от взаимодействия: как запретить коллекторам звонить по кредиту?

  — 18 января 2018 г.

Кот-юрист в Телеграме и ТамТаме

Как продать долг физического лица

Более верным считается использование термина «право переуступки». В гражданском законодательстве она называется цессией. Суть ее заключается в том, что первичный кредитор отказывается от соглашения, и за символическую решает продать право требования третьей стороне.

В большинстве случаев сумма по цессии имеет именно символический характер. Даже 30% от общей суммы выданного кредита является большой редкостью. На практике права требования в отношении физического лица решают продать за 10-15%.

Осуществить передачу можно в любой срок с момента заключения соглашения и любым доступным образом. Сегодня большой популярностью пользуются профильные электронные площадки, на которых размещаются подобные предложения. В каждом случае цессия на долг должна быть оформлена в документальном виде.

Продать долг коллекторам

Долговые агентства сегодня оказывают профессиональные услуги по работе с проблемными заемщиками. И чаще всего это проходит в рамках агентского соглашения с банком. В более редких случаях такое агентство может выкупить проблемную задолженность у банка и начать работать с должником уже на правах нового кредитора.

В свою очередь, многие заемщики интересуются, имеет ли право банк продать долг коллекторам без согласия физического лица? Такое право банку и любому другому кредитору дается гражданским законодательством, а именно — главой, посвященной цессии.

Согласие физического лица в таких случаях не требуется. Каждый заемщик может найти подобный пункт в своем кредитном договоре. При подписании первичного соглашения мало кто обращает внимание на условие, согласно которому банк указывает на свое право передачи требования третьим лицам. Подписав соглашение и получив кредит, физические лица де-юре дают согласие на то, что их обязательства банк может продать.

Может ли банк продать долг коллекторам без решения суда

Ответ всегда однозначный — банк может так поступить, и решение суда для проведения подобной сделки не требуется. Более того, сложно представить подобное решение суда на практике. В РФ судебная система осуществляет совершенно иные функции. Поэтому банки могут уступать права требования по соглашениям с физическими лицами только по своему усмотрению.

Но здесь следует обязательно учитывать, что кредитор отказывается от права требования только в самых крайних случаях, когда не остается других вариантов. До этого с должником проводится довольно объемная работа — так называемые досудебные мероприятия банка по взысканию.

После этого на заемщика подается заявление в суд. Если и это не дало результата, то только в этом случае кредитор может продать долг физического лица. Но, с другой стороны, совершенно безнадежные обязательства выкупать никто не станет.

Что делать если банк продал долг по кредиту коллекторам

Здесь нужно учитывать, что права требования по отношению к физическому лицу передаются в том же виде, в каком они были получены. Изменение условий в сторону ухудшения положения физического лица просто недопустимо. Если будут иметься какие-либо нарушения правил передачи, то заемщик получит все основания на подачу жалобы в суд на вторичного кредитора.

Если долг выкупает коллекторская фирма, то физическому лицу изначально следует запросить все подтверждающие цессию документы. Вторым шагом является обращение к первичному кредитору и итоговое уточнение переуступки с предоставлением копий документов.

Если все проведено в соответствии с действующим законодательством, а со стороны долговой фирмы не имеется нарушений, то у физического лица остается немного вариантов — платить самому, либо дожидаться обращения кредитора в суд и платить уже по судебному решению.

Может ли Сбербанк продать долг коллекторам

Теоретически подобная сделка возможна. Но на практике Сбербанк сотрудничает с таким службами только в рамках агентского договора. Услуги по работе с должником оплачиваются процентом от взысканной суммы. Что касается итоговой переуступки, то вероятность таковой с участием Сбербанка крайне мала. История проблемных взаимоотношений с должниками обычно заканчивается подачей иска.

Можно ли продать долг по исполнительному листу коллекторам?

Итак, может ли банк продать долг коллекторам? Да, это реально.

Разъяснения, представленные ВС РФ, дают понять, что сама процедура будет отличаться в зависимости от того предъявлен ли документ приставам или нет. Во втором случае нет необходимости в получении разрешения суда.

Кредитор вправе передать долг, если он подтвержден вердиктом независимого арбитра. Согласие должника не требуется.

Если же исполнительное производство уже было открыто, то заменить взыскателя можно только на основании судебного решения.

После его предъявления судебному приставу он выносит соответствующее постановление.

Физического лица

Вне зависимости от того, кто является должником, процедура совершается в едином порядке.

Долги физического лица продаются при соблюдении тех же условий. Согласие должника при этом не требуется.

Имеет ли банк право без моего согласия?

Верховный Суд РФ дал разъяснение, согласно которому продажа долга допускается без согласия должника. С данным мнение не согласен Роспотребнадзор.

Данное учреждение придерживается мнение, что такие действия влекут за собой несоблюдение прав должника, как потребителя финансовых услуг.

Юристы считают более верной позицию ВС РФ, так как с момента вступления в силу решения суда процедура производится на основании законодательства об исполнительном производстве.

При этом не учитывается закон о защите прав потребителей. В рамках исполнительного производства допускается передача обязательств без согласия должника.

Без решения суда

Для обязательств, которые были оформлены до 2019 года возможность продажи долга без решения суда не допускалась. Это было связано с тем, что кредитным учреждением было запрещено раскрывать информацию третьим лицам.

Продажа могла состояться только после вынесения вердикта судом о взыскании задолженности.

В настоящее время такое положение упразднено. Сегодня передать долг коллекторам банк может и до вынесения вердикта судом, и после него.

Договор цессии может быть заключен в любой момент до полного исполнения обязательств по договору.

После судебного решения

После вынесения судебного вердикта о взыскании задолженности банк может поступить следующим образом:

• продать долг коллекторам;
• представить исполнительный лист приставам.

Кстати, приставы и коллекторы действуют неодинаково. Законодатель наделяет первых широкими полномочиями.

Приставы могут:

• арестовать счета и имущество должника;
• ограничить его право на управление ТС;
• запретить выезд за границу РФ.

В ходе выполнения своих полномочий они вправе проникать в помещение, где проживает должник, запрашивать сведения по нему и пр.

Коллекторы такими полномочиями не обладают.

Следует знать, как нужно разговаривать с коллекторами по телефону

Кто такие коллекторы и что они могут сделать? Узнайте тут.

Обязательства, подлежащие передаче

Коллекторам могут быть переданы следующие обязательства:

• договорные и кредитные;
• требования в рамках договора подряда и поставки.

Обязательства могут передавать по истечении 30 дней с момента, когда образовалась задолженность.

Законодатель ограничивает возможность переуступки прав по обязательствам, которые связаны с личностью кредитора:

• алиментные;
• компенсации морального ущерба или вреда здоровью.

Порядок действий

Обычно банки не продают коллекторам отдельно взятые обязательства, а сразу же формируют «портфель», передавая долги оптом. Кстати, далеко не все обязательства будут приобретены соответствующей компанией.

Ее специалисты также отсортируют наименее выгодные и заблаговременно провальные варианты.

Сама процедура переуступки совершается путем формирования договора цессии. На основании данного соглашения коллекторы получают права, которые были у кредитора.

Первоначальный договор при этом утрачивает силу. Должник ставится в известность по поводу произошедших изменений. Его согласие на уступку прав не требуется.

Договор

Факт продажи права требования заверяется в письменной форме путем заключения соответствующего договора. В качестве сторон соглашения могут выступать любые физические и юридические лица.

В договоре прописываются все условия сделки, в том числе:

• сумма задолженности;
• размер вознаграждения, который получит агентство.

Сумма долга, если она была удостоверена решением суда, не подлежит переоценке. На нее не начисляются пени и проценты.

Требуется ли разрешение должника?

Итак, мы уже определили выше, что согласие должника не требуется. Исключение составляют случаи, когда такое положение прямо прописывается в договоре, заключенном между кредитором и должником.

В таком случае несоблюдение данного требования приводит к недействительности договора цессии.

В иных случаях разрешения не требуется, а следовательно, решение принимается без должника. Однако он должен быть уведомлен о произошедших изменениях.

В противном случае, должник вправе не исполнять требования перед новым кредитором.

Переуступка долга не подразумевает изменение каких-либо условий договора. Меняется исключительно кредитор.

Взыскание

Коллекторы – не судебные приставы, они не обладают такими же полномочиями.

Их возможности по взысканию долгов значительно ограничиваются:

• по закону они могут лишь направлять в адрес должника письма с требованием погасить задолженность;
• при этом они не могут использовать угрозы и пр.

Кроме того, коллекторы имеют возможность проводить сбор информации для приставов. Например, сообщать им о смене работы должника, переезде и т.д.

Коллекторы лишены возможности арестовывать имущество должника, проникать в жилое помещение.

Очень редко они сами обращаются в суд. Связано это с заморозкой обязательств. После того как будет вынесено решение суда, на сумму долга не будут начисляться пени и штрафы.

Кроме того, независимый арбитр может пересмотреть цену иска и назначить меньший размер возмещения.

Следует грамотно разговаривать с коллекторами, если они угрожают

Как бороться с коллекторами по телефону, если ты не должник? Читайте здесь.

Что делать, если коллекторы угрожают по смс? Рекомендации в этой статье.

На видео о действиях взыскателей

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

2. Позвоните на горячую линию:

   • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92

   • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28

   • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Как продать долг коллекторам?

Продать долг коллекторам можно тремя способами:

• до вынесения судебного решения;
• на основании исполнительного листа;
• на основании договора займа.

Досудебная стадия

В зависимости от политики банковского учреждения долг может быть продан в любое время с момента образования задолженности. Как правило, банки идут на уступку: сначала напоминают о просрочке платежей, присылают письменные уведомления, связываются по оставленным номерам телефонов. В случае, если должник не выходит на связь, а сумма долга не гасится, кредитная организация может переуступить долговое обязательство сторонней фирме.

Важно: возможность цессии должна быть оговорена в кредитном договоре.

Согласие должника на перемену кредитора не требуется, но необходимо уведомление о производимых действиях. В случае, если должник не будет своевременно извещен об изменениях, он освобождается от ответственности за просрочку платежа (при внесении суммы долга на счет первоначального кредитора).

По исполнительному листу

Исполнительный лист – это документ, выдаваемый на основании вступившего в законную силу решения суда. В нем указываются данные должника и взыскателя (до переуступки взыскателем является банк) и сумма долга. Взыскание дополнительных комиссий и штрафов не допускается.

После заключения договора цессии право требовать выплату долга переходит новому кредитору – коллекторскому агентству. В таком случае коллекторской фирме необходимо обратиться в суд в пределах срока исковой давности с заявлением о перемене лиц в обязательстве по договору цессии. На основании представленных бумаг суд вынесет определение о замене должника в исполнительном производстве. Это необходимо для того, чтобы взысканная задолженность не была зачислена на расчетный счет первоначального взыскателя (банка), так как именно он указан в исполнительном документе. Особенностью взыскания долга по исполнительному листу является возможность получения денег с реализации имеющегося имущества.

Смотрите также:  Как получить автокредит и какие документы нужны для автокредита?

По расписке

Расписка и договор займа по своей правовой природе дополняют друг друга. Расписка является документом, свидетельствующим о передаче денежных средств заемщику. В договоре оговариваются ключевые моменты сделки.

Срок исковой давности по обязательствам, имеющим окончательный срок исполнения, начинает течь с этого момента. Например, если сумма была взята в долг на 1 год, то предъявлять требование о взыскании можно по истечении этого срока.

Если долг не возвращается, то займодавец вправе обратиться в суд или передать долговое обязательство коллекторам. Передача долга осуществляется на основании договора цессии. Следует отметить, что долговые обязательства, возникающие на основании договора займа или расписки, можно обжаловать в суде (по безденежности, передаче не всей суммы, при оформлении сделки с пороками воли). В таком случае задолженность для нового кредитора окажется «проблемной». Поэтому коллекторские агентства неохотно выкупают долги по распискам.

Как выкупить долги физических лиц?

Выкуп долга осуществляется путем заключения договора цессии. Цессия – это уступка права требования долга у должника. Существенным условием договора является предмет. Под ним подразумевается действительное обязательственное право или право требования.

Сделка может быть как безвозмездной, так и возмездной. В последнем случае цена определяется соглашением сторон, так как четкого указания на стоимость уступаемого права требования в законе нет.

Сторонами договора выступают:

• кредитор – лицо, которому задолжал заемщик;
• новый кредитор (коллекторская организация) – лицо, к которому переходит право требования погашения задолженности в результате переуступки (цессии).

Договор заключается в той же форме, что и первоначальное соглашение. Например, если кредитный договор был в простой письменной форме, то и цессии также. Не допускается переуступка требования, если личности кредитора и должника тесно связаны (например, выплата алиментов) и положения цессии противоречат нормативно-правовым актам.

На заключение договора между новым и старым кредитором не требуется согласие должника, но уведомление о перемене лиц — обязательное условие. После подписания договора полученная сумма долга является собственностью нового кредитора.

Изменение условий кредитного договора, займа или решения суда не допускается. Иными словами, коллекторы не вправе применять к должнику дополнительные штрафные санкции, чем те, что предусмотрены договором по предоставлению займа.

Смотрите также:  Очередность удовлетворения требований кредиторов при банкротстве

Часто задаваемые вопросы

Рассмотрим несколько вопросов, которые встречаются чаще всего.

Имеет ли право банк продать долг коллекторам?

Согласно ст. 382 ГК РФ кредитор вправе передать долговое обязательство третьему лицу при несоблюдении условий кредитного договора. В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка права требования не должна противоречить условиям кредитного договора и нормативно-правовым актам.

Обязательство переходит в том же объеме и на тех же условиях к новому кредитору. Таким образом, банк может передать долг коллекторам, если такое условие включено в кредитный договор.

Важно: согласно Постановлению № 17 ВС РФ от 28 июня 2012 года долг не может быть передан организации, не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности. Исключение составляет внесенное в договор условие о возможности уступки долга организациям, у которых нет лицензии.

Банк продал долг коллекторам — что делать?

Первое, что необходимо сделать, — это явиться в банк и узнать об имеющейся задолженности. Если долг действительно передан коллекторам, служащий банка об этом проинформирует.

Выяснив данные коллекторского агентства, нужно действовать следующим образом:

• узнать, на основании чего осуществляется требование долгов;
• ознакомиться с договором цессии;
• попросить копию договора;
• сверить сумму долга;
• договориться о сроках погашения образовавшейся задолженности.

При выявлении нарушения прав должник может обратиться в суд.

Важно: гасить образовавший долг следует только после изучения всей документации и получения реквизитов нового кредитора.

Коллекторы вправе обратиться в суд в пределах исковой давности, если должник уклоняется от погашения долга. На основании выданного исполнительного листа в дальнейшем будет осуществляться взыскание. Такой способ дает определенные права: накладывать арест на счета, реализовывать имущество в счет погашения долгов.

Скупкой долговых обязательств занимаются коллекторские агентства. Переуступка долга осуществляется на основании договора цессии. Сделка считается действительной, если не противоречит условиям первоначального договора и иным нормативно-правовым актам.

Сохраните статью в 2 клика:

Ответ на Ваш вопрос, возможно, находится здесь

• Как расторгнуть кредитный договор с банком?
• Что такое уступка прав требования, или, простыми словами, цессия?
• Как получить автокредит и какие документы нужны для автокредита?
• Исковая давность по кредитной задолженности — исчисление сроков, последствия пропуска
• Как вернуть долг – 3 надежных способа и полезные советы
• Не дают кредит – почему?

Долг продали коллекторам что делать?

Как вести себя заемщику после того, как ему стало известно о продаже долга коллекторам? Это зависит от того, есть ли у него возможность продолжать выплаты по договору.

Если он планирует продолжать выплаты, то алгоритм его действий следующий:

1. Необходимо получить официальное подтверждение факта переуступки прав требований. Пока не будут получены необходимые доказательства, за заемщиком закреплено право не платить по договору коллекторам (ст.385 ГК). Обычно коллекторы направляют официальное письмо с указанием на правовые основания их привлечения к взысканию долга. Это может быть ссылка на агентский договор или письменное уведомление о переуступке прав требования.Если речь идет о переуступке прав, то стоит дополнительно удостовериться в этом факте. Для этого стоит запросить информацию у банка (тут при необходимости смогут предоставить копию договора цессии) и направить коллекторам встречное письмо с просьбой предоставить нотариально заверенную копию договора между банком и взыскателем, а также имеющиеся в распоряжении коллекторов документы о вашем кредите (выписка по счету, кредитный договор и пр.).Встречное письмо должно быть заказным и предполагать уведомление о вручении. Такое уведомление будет аргументом вашей защиты при возникновении споров с коллекторами.
2. В том случае, если коллекторы все же ответили на письмо, стоит обратиться к квалифицированному юристу для анализа договора уступки. При необходимости юрист поможет составить иск в суд для признания продажи долга незаконным. Вас также могут пригласить в офис к коллекторам для ознакомления со всей документацией, от такой возможности отказываться не стоит.
3. Если коллекторы так и не ответили, то оплату долга в их пользу производить категорически не рекомендуется. При необходимости вы сможете добиться в суде уменьшения неустоек или полного их аннулирования, т.к. компания не предоставила вам подтверждения юридической чистоты своей работы.

В том случае, если у должника возникли объективные сложности с погашением долга из-за финансовых проблем, то ему стоит обратиться в банк для получения реструктуризации. Данная процедура предполагает изменение графика погашения задолженности. Банк может пойти на встречу заемщику и увеличить сроки кредитного договора, что пропорционально приведет к уменьшению ежемесячного платежа.

Если договориться с кредитором так и не удалось, то заемщик может прибегнуть к процедуре банкротства. Для этого требуется, чтобы сумма долга была более 500 тыс.руб. а просрочка по исполнению обязательств составила более 3 месяцев. Заемщику также потребуется предъявить уважительные причины, которые сделали невозможными дальнейшие выплаты по кредитному договору (сокращение на работе, болезнь и пр.). При отсутствии таких обстоятельств суд может найти мошеннический умысел в попытке признать себя банкротом.

После того как суд согласится удовлетворить иск должника о признании его банкротом, все дальнейшее общение с кредиторами и коллекторами прекращается. После стадии исполнительного производства, предполагающей продажу имущества должника в счет погашения обязательств, все долги аннулируются и считается, что он более ничего не должен.