Заявление в банк о реструктуризации долга: образец

Реструктуризация кредита – это такие действия кредитора, посредством которых меняются порядок и условия выплаты банковского займа. Этот процесс имеет целью уменьшение уровня просроченной задолженности, а также более лёгкое обслуживание кредита.

Реструктуризация кредита в банке, предполагает совершение нескольких строго определённых действий: продление срока по кредиту, некоторое понижение процентной ставки по уже выданному займу, предоставление возможности определённое время выплачивать только проценты по кредиту без погашения суммы основного долга.

Некоторые кредитные организации в 2019 году в целях реструктуризации долга выдают дополнительные кредиты на более выгодных условиях, погашая тем самым задолженность по ранее взятому займу. При этом Сбербанк, а также ряд других кредитных организаций, выдают кредиты и на погашение займов в других банках. В результате заёмщик как бы аккумулирует все свои кредиты, собирая их в один долг одному банку.

Все указанные действия осуществляются как в интересах банка, так и в интересах конкретного заёмщика.

Реструктуризация долга по кредиту, что это такое?

Реструктуризация предполагает изменение условий по кредиту (и помогает избежать задолженности по ИД). Она имеет несколько форм:— Увеличение срока кредитования. Банк может продлить оплату кредита на несколько лет. Это позволит уменьшить ежемесячные платежи до нескольких десятков тысяч рублей. Но за счёт увеличения срока сумма переплаты будет намного больше.

— Каникулы. Платежи будут существенно сокращены за счёт исключения из них части долга, то есть оплачивать придётся только проценты. Каникулы предоставляются до 12 месяцев. Тут все зависит от ситуации. Нередко данную услугу предоставляют за отдельную плату.

— Прощение штрафов. По уважительной причине банк может простить штрафы и пени, которые значительно повлияли на размер кредита.

— Рефинансирование долга. Если вы нашли где-то более выгодные условия кредитования, то можно перекрыть новым кредитом старый. Рефинансирование оформляют практически все банки. Такая процедура может сильно облегчить долговую нагрузку.

Как работает данная процедура

Как уже говорилось выше, обращаться за реструктуризацией лучше сразу после возникновения проблем с финансами. Не стоит думать о чуде и что ситуация решится самостоятельно, а лучше сразу написать заявление с просьбой изменить долг. Если затянуть с этим делом, то можно заработать большие долги за счет начисленных пеней и штрафов. Более того, банк может подать исковое заявление в суд.Возможность такой процедуры имеет каждый заемщик, который оказался в сложной финансовой ситуации. К примеру, серьезно заболел, потерял работу, ему понизили зарплату и так далее.При этом проблемы не могут быть постоянными. Кредитор должен быть уверен, что вы собираетесь исполнить свои обязательства в полном объеме.

Как правильно написать заявление и добиться положительного результата?

Реструктуризация долга по кредиту ВТБ 24 в 2018 году осуществляется путем подачи заявления в свободной форме. Специалист обязан принять у вас заявление и присвоить ему порядковый номер, а также поставить печать. После этого то же самое он должен сделать с копией заявления.

Чтобы с подачей заявления не возникало проблем, постарайтесь принести его лично в банк и проследить, чтобы все необходимые реквизиты были на нем проставлены.

Если сотрудник не хочет принимать заявление, то требуйте от него письменный отказ с пояснением причины. Как правило, спор на этом заканчивается и заявление принимается.

Вы должны понимать, что на жалость давить здесь некому и в заявлении нужно указывать конкретную причину, почему вы не можете оплачивать долг также как и ранее, а также написать, как вы собираетесь выходить из этой ситуации.

Закон РФ о реструктуризации долга

Бесспорно, банку выгодно идти навстречу заемщикам и провести реструктуризацию долга физического лица в Приватбанк, Альфа-банке, Россельхозбанке, Росбанке, Тинькофф и любом другом, вместо того, чтобы обращаться в суд. Но для предоставления возможности оформления такой процедуры есть определенные условия.

1. Веские причины. Увольнение с работы, болезнь и так далее.2. Ранее услуга реструктуризации не использовалась.3. Хорошая кредитная история.4. Возраст не больше 70 лет.5. Кредит должен быть без залога.

Если говорить о документах, то клиент должен предоставить анкету, паспорт и кредитный договор. Более того могут потребоваться и другие документы.

Имеет ли право банк отказать

Несмотря на все, можно получить отказ в предоставлении реструктуризации. Самой веской причиной для этого является испорченная кредитная история. Даже если вы всегда платили без задержек кроме последних пары месяцев, то вам все равно откажут.Конечно, вслух вам причину никто не озвучит, точно также как и информацию об отказе в предоставлении кредита.

При подаче заявления нужно предоставить документы о том, что вы действительно неплатежеспособны на данный момент. Если информация покажется кредитору неубедительной, то также придет отказ.

Обычно банки придерживаются такой политики, что реструктуризация не очень выгодна. Сначала они как могут отговаривают от этого клиентов, но если те продолжают стоять на своем, то идут на уступки. Это связано с тем, что есть риск того, когда закончится срок реструктуризации, клиент вообще не будет ничего платить.

Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке

Давайте рассмотрим порядок погашения кредита на примере одного из крупнейших кредитных учреждений – Сбербанка. Состоит процедура их нескольких этапов:— заполнение анкеты по форме банка;— направление анкеты в специальный отдел по работе с долгами;— общение с банком и обсуждение дальнейших действий;— сбор нужной документации и предоставление банку;— принятие решения Сбербанком.

Если ответ будет положительным, то последним этапом будет подписание документов.

В чем выгода для кредитной организации

С одной стороны, банковская организация уменьшает объём просроченной задолженности, прочно привязывает к себе заёмщика и не даёт ему впасть в отчаяние и совсем прекратить выплаты. С другой стороны, заёмщик получает возможность кредитной «передышки». Он какое-то время, оговорённое банком, может не отдавать всю сумму платежа, а платить только проценты, либо получает бонус в виде снижения процентной ставки.

Собирание всех кредитов в одном при условии закредитованности тоже выгодно заёмщику, так как позволяет не распылять свои финансовые возможности, а сосредоточиться на одном кредите.

Одним словом, интерес здесь общий, всё связано, в конечном счёте, с погашением долга.

Однако необходимо понимать, что итоговая сумма выплаченного долга по реструктурированному в 2017 году кредиту может превысить стоимость первоначальной задолженности.

Также не следует забывать и о том, что реструктурировать кредит, взятый в одном банке, можно обратившись в совершенно другой.

Так, свои программы реструктурирования кредитов

 разработаны и действуют во многих банках, в том числе таких известных как Альфа-Банк, Сбербанк, Юниаструм Банк, ВТБ 24, Русский Стандарт.

Стандарт подобных действий примерно одинаков. Однако банки с реструктуризацией действуют каждый по своей программе, отличной от других кредиторов.

Совершенно очевидно, что обращаться в банк и писать заявление об изменении условий кредита человек станет только находясь в сложной финансовой ситуации.

В данном случае не стоит ожидать, что проблемы разрешатся сами собой, и в течение длительного времени игнорировать требования банка о погашении просроченного долга. Письмо банка о выходе на просрочку – это как первый звоночек, пропускать который недопустимо, чтобы не создать себе ещё больших проблем.

Такую ситуацию лучше всего предвосхитить. Если заёмщик понимает, что не сможет совершить очередной платёж, то лучше заранее обратится в банк со своей проблемой. Ещё лучше написать соответствующее обращение, попросив реструктуризировать кредит. Таким образом, вы, возможно, избежите роста просроченной задолженности и увеличения суммы долга.

Реструктуризация долга в 2017 году на примере выглядит следующим образом: кредитный договор на сумму в 100 тысяч рублей; просроченные проценты – 20 тысяч; сумма неустойки – 10 тысяч; ставка 20% в год; штрафы банка 0,5% в сутки от просроченной задолженности.

Если удалось прийти к консенсусу с банком, то заключается новый кредитный договор, по которому сумма займа – 130 тысяч рублей. В неё входит первоначальный кредит, плюс все неустойки, проценты; ставка уже 35%; штрафы – 2% за сутки просроченного долга.

Такая реструктуризация выгодна только банку, поскольку условия нового кредита жёстче, а от этого деньги у заёмщика не появятся.

Однако на сегодняшний момент некоторые банки, в том числе и такие серьёзные игроки как ВТБ 24, Русский Стандарт, Альфа-Банк, имеют в своём арсенале более приемлемые варианты. Так, ВТБ 24 предлагает возможность какое-то время заёмщику платить лишь проценты, не погашая основной долг. Это, безусловно, сможет помочь добросовестному заёмщику. С той же схемой работают с Альфа-Банк, Русский Стандарт и Юниаструм Банк.

Если вы решили сделать реструктуризацию долга в 2019 году, то необходимо написать в банк письмо, изложив свою просьбу. Образец подобного заявления можно легко найти в интернете или в любом банке на информационном стенде. Такое письмо банк проигнорировать не сможет, а заёмщик покажет свою честность, ответственность и добросовестность. Именно поэтому написать соответствующее заявление нужно в любом случае.

Хитрости, о которых нужно знать

Следует помнить о некоторых хитростях, на которые идут банки при решении вопроса о реструктуризации долга.

Во-первых, заёмщика всячески убеждают, что данная процедура в его интересах, а банк лишь бескорыстно оказывает помощь в затруднительной ситуации. Это не совсем так. Желаемым результатом реструктуризации является погашение долга, уменьшение просрочки, а это уже в интересах банка.

А поскольку заинтересованность обоюдная, то особенно торопиться не следует.

Вот пример банковской уловки. При заключении нового кредитного договора, процентная ставка может быть уменьшена. Возможно, по истечении нескольких месяцев ставка вырастет и превысит ставку по первоначальному договору.

Поэтому, подписывая новый договор в 2017 году, необходимо внимательно, не торопясь, с ним ознакомиться. Все хитрости имеют примерно один образец. При достаточной внимательности попасться на удочки нечистоплотных банков будет невозможно.

Когда письмо и заявление о реструктуризации рассмотрены, и принято положительное решение, необходимо удостовериться, что начальный кредитный договор действительно погашен, а новый график по уровню выплат доступен. Если все условия соответствуют интересам сторон, то договор можно подписывать.

К тому же можно заранее скачать образец кредитного договора после реструктуризации, ознакомиться с ним и, таким образом, подготовиться.

При этом любой образец заявления на реструктуризацию в обязательном порядке содержит указание на причины и обстоятельства, по которым такой процесс необходим заёмщику. Как правило, причинами изменения условий договора являются сокращение, снижение размера заработной платы, наличие серьёзного заболевания.

Помимо заявления, заёмщику следует направить в банк документы, подтверждающие его доводы. Любой образец содержит те же самые рекомендации.

Реструктуризация в крупнейших российских банках

Ниже показана возможная реструктуризация на примере банка Русский Стандарт. При этом все те инструменты, которые используются банком Русский Стандарт, в той или иной степени применяются и другими: Альфа-Банком, ВТБ 24.

Так, реструктурировать займ в банке Русский Стандарт возможно в следующих случаях:

• имеется кредитная карта;
• оформлен кредит на какой-либо товар;
• кредит выдан личными деньгами;
• получен ипотечный кредит;

При этом реструктуризация – это не обязанность, а право банка, он может и отказать в этом.

Поэтому для принятия положительного решения банка необходимы документы:

• справка 2 НДФЛ, свидетельствующая об уменьшении дохода;
• справка из центра занятости населения, подтверждающая постановку на учёт в качестве безработного;
• копия трудовой книжки с записью о сокращении.

Реструктуризация кредитной карты возможна по инициативе банка путём увеличения лимита денег на карте. Данный ход выгоден только банку, и если заёмщик не желает этого, то ему необходимо обратиться в банк и написать заявление, образец которого можно найти в интернете.

Банком Русский Стандарт заявление заёмщика о реструктуризации рассматривается несколько дней.

Реструктуризация кредита в Альфа-Банке производится по тому же алгоритму, что и в банке Русский Стандарт или ВТБ 24. В офисе банка или интернете нужно найти образец, утверждённый руководством Альфа-Банка, написать заявление, по возможности аргументировать его и подкрепить письменными подтверждениями доводов. Затем, в случае принятия положительного решения подписывается новый кредитный договор с новыми условиями.

Читайте такжеОформление и получение микрозайма

Банк ВТБ 24 также предусматривает возможность изменить условия договора при финансовых трудностях. Действия заёмщика в этом случае не отличаются от предыдущих: образец – заявление – доказательства обоснованности притязаний – новый кредитный договор.

Срок рассмотрения заявления о реструктурировании долга во всех банках – ВТБ 24, Русский Стандарт, Альфа-Банк, Банк Москвы и прочих – примерно одинаков и составляет несколько рабочих дней.

Образец любого необходимо документы всегда можно найти в интернете или в офисе соответствующего банка. Образец Альфа-Банка идентичен образцу ВТБ 24, который в свою очередь такой же, как и образец банка Русский Стандарт.

Всё это наглядно свидетельствует об унификации всего процесса реструктуризации долга. Все банки предлагают примерно одинаковые условия, предоставляют схожие образцы документов, рассматривают заявления в определённые сроки.

Таким образом, клиенты банка Русский Стандарт, ВТБ 24, Альфа-Банка, как и множества других кредитных организаций, находятся примерно в одинаковых условиях.

Надо сказать, что заявления заёмщиков о реструктуризации кредитов рассматриваются банками положительно. Так, имеются лишь единичные случаи отказа в заявлениях заёмщиков (банки ВТБ 24, Альфа-Банк).

Всё дело в том, что банки заинтересованы в реструктуризации. Для них объём просроченной задолженности очень важен. Деньги должны работать, а в случае невыплаты кредита, долг растёт, но это ничего не приносит банку и может ничего и не принести вообще.

Выгода для заёмщика

Для заёмщиков реструктуризация долга способна принести облегчение залогового бремени. Однако, к сожалению, такой процедурой пользуются только добросовестные заёмщики. Если заёмщик скрывается и не выходит на связь с представителями банка, то банк принимает меры к его розыску и сам предлагает реструктуризацию долга.

Таким образом, зависимость банк-заёмщик достаточно жёсткая, и ни одному из этих объектов никуда не деться от другого, их интересы всегда будут пересекаться. А значит, всегда должен быть найден компромисс. Честная реструктуризация кредита, основанная на соблюдении общих интересов, и является таким компромиссом.

У многих людей возникают сложности, когда осуществляется возврат валютных кредитов. По многим причинам, будь то задержка зарплаты или непредвиденные экстренные расходы, сбивается график вноса платежей, что ведёт к отрицательным последствиям.

Банк внесёт имя должника в чёрный список, который осложнит последующие попытки взятия кредита. На текущий заём начисляются штрафы, а при злостной неуплате возможна инициация судебного разбирательства в соответствии с действующим законодательством РФ.

И хотя недавно принятый законопроект «О банкротстве физических лиц» позволяет гражданам признавать себя банкротами, на практике банки прибегают к этим мерам только в исключительных случаях.

Реструктуризация валютного кредита — изменение действующих обязательств кредитного договора. Эта процедура производится банком, выдавшим физическому лицу кредит. Услуги по реструктуризации предназначены для физических лиц, утерявших способность платить задолженность по заранее утверждённым условиям. Очень часто возникают ситуации, при которых гражданин не может как прежде вносить регулярные суммы в полном объёме.

Как действует реструктуризация

В большинстве случаев процедура реструктуризации задолженности представляет собой простое увеличение продолжительности выплат. С кредитной организацией расторгается предыдущее соглашение, и заключается новое, иногда возможно внесение поправок в нынешний график выплат. У каждого банка эти процедуры могут кардинально отличаться.

Вследствие увеличения продолжительности выплат, снижается сумма ежемесячного платежа, и, следовательно, кредитная загрузка уменьшается в разы. Новые оговоренные сроки выплат подбираются с переоценкой его кредитоспособности так, чтобы денежные суммы были реальными для него. Заёмщик не попадает в круг проблемных клиентов и, следовательно, его кредитная история

не портится. А когда финансовое положение улучшится, будет шанс произвести полное или по частям досрочное списание долга, что может также избавить от переплат.

Но стоит помнить, что из-за увеличения продолжительности кредитов растёт и конечная сумма переплаты, поэтому выгоды из этой процедуры не получить. Но реструктуризацию всё равно крайне рекомендуется провести, иначе долг обрастёт пенями и санкциями, что выльется в ещё большую сумму, дополнительно, испортится кредитная история.

Как следует проводить реструктуризацию

Логично, что нужно обратиться в кредитную организацию с проблемами погашения долга. В банковском учреждении вас направят к сотруднику, занимающемуся проблемными договорами. Каждый банк сам определяет специалиста или целый отдел, рассматривающий возможность реструктуризации: как правило, это служба экономической безопасности кредитного учреждения или служба взыскания просроченной задолженности. 

Традиционно эти отделы располагаются в головном здании. Уточняйте эти вопросы по номеру горячей линии вашей кредитной организации и узнавайте, когда и куда нужно обращаться.

Особо остро стоит вопрос, в какие сроки нужно прийти в банк. Точных сроков в этом деле не существует, но обязательно делайте это как можно быстрее, лучше, когда ежемесячный платёж ещё не просрочен. Тогда к вам не будут применены штрафные санкции.

В народе ходит стереотип, что обращение в кредитное учреждение с проблемным соглашением обязательно повлечёт за собой крайне негативное общение со стороны кредитора и коллекторских агентств. Но банки, наоборот, будут заинтересованы в отсутствии просроченных выплат.

Показатель заключенных проблемных соглашений существенно влияет на репутацию в рейтинге ЦБ РФ.

Помните, что если имеются другие кредитные договора, то произвести реструктуризацию будет сложнее. Не каждый кредитор пойдёт навстречу неплатёжеспособному гражданину. Следовательно, нужно быть готовым, что все штрафы в любом случае придётся выплачивать.

Но, так или иначе, при возникновении подобных вопросов обращайтесь в кредитную организацию, там вас проконсультируют в полном объёме. Банки обычно первые предлагают реструктуризацию валютного кредита, как последнюю меру перед обращением в суд, но новое кредитное соглашение будет включать в себя штрафы и пени за просрочку.

Реструктуризация ипотечного кредита

Курс доллара и евро не собирается падать, поэтому вопрос погашения ипотечного долгового обязательства по максимально льготному курсу стоит очень остро: финансовое положение народа падает, а денежные суммы ипотечного платежа растут и начинают превышать заработок семьи должника. Новости подтверждают эти опасения.

Банковские организации, несмотря на все опасения граждан, с радостью идут навстречу проблемным ипотечным займам, ведь учреждения осознают, что кризис крайне негативно действует на финансовое благополучие народа

Поэтому, если имеются трудности с оплатой ипотечного долга, не тяните до последнего, а обязательно сразу же обращайтесь к сотрудникам банка-кредитора. Осознайте, что приобретённая квартира является залогом и может быть принудительно отчуждена, поэтому в ваших же интересах решить с кредитором больные вопросы, чтобы не допустить изъятия приобретённой недвижимости.

Обычно банки просто меняют сумму ипотечного платежа, но также могут составляться поправки к действующему договору по кредиту, могут разрешить осуществить погашение валютных кредитов по льготному курсу валют, конвертация долга в рубли. Непосредственно соглашение, в подавляющем большинстве случаев, не перезаключается.

В ходе составления обновлённого ипотечного договора вам понадобится заново собирать все необходимые документы и производить переоценку квартиры по новому курсу. Именно поэтому реструктуризация будет и проще и эффективнее.

Реструктуризация валютных кредитов

Согласно курсу доллар уже превышает 70 рублей, и многие граждане попали в самую тяжёлую финансовую ситуацию. Это плохие новости, ведь реструктуризация валютных кредитов – наболевший вопрос не только банков, но и целого государства. РФ осуществляет особые меры государственного воздействия для оказания помощи должникам, ставшими неплатёжеспособными по причине колебания курса валют.

В большинстве случаев это касается кредитов, выданных в валюте. Ежемесячное списание и так было не мало, а со скачком курса валюты стало выше в 2 раза.

Недавно в Госдуму был внесён законопроект о конвертации кредитных займов и кредитных договоров в рубли. Но закон о реструктуризации валютных кредитов в настоящее время ещё не принят и в силу не вступил.

Между прочим, во многих странах уже давно действует меморандум о реструктуризации валютных кредитов. Последние новости показывают изменения в положительную сторону.

Но ЦБ РФ отправлял банковским учреждениям письма рекомендательного характера «О реструктуризации ссуд в иностранной валюте», с которым рекомендуется ознакомиться. И даже если вам удастся уговорить банк на перезаключение договора и конвертацию долга в рубли, реструктуризация будет производиться по курсу вашего банка на момент совершения операции. Поэтому перед тем как совершать эту процедуру, лучше изучите валютные колебания на бирже, чтобы по льготному курсу совершить данную сделку.

Читайте такжеКакой кредит лучше взять

Однако официально меморандум о реструктуризации валютных кредитов в России на законодательном уровне ещё не действует.

Реструктуризация потребительского кредита

Данная операция производится банковскими учреждениями очень часто, так как сюда относятся почти все кредитные продукты: наличные денежные средства, кредитные банковские карты и овердрафты. Как правило, физические лица обращаются с проблемами этого вида кредита. Процедура не является особо сложной, поэтому банковские учреждения в большинстве своём без проблем на неё соглашаются.

Особенно во время кризиса в стране, когда проблемных заёмщиков в разы больше, – это последняя возможность для кредиторов не набрать проблемных договоров. Также рассматривается конвертация долга в рубли.

Как указывает законопроект, львиная доля реструктуризации состоит в переносе кредита с банковской карты в наличный, так как он выгоден, потому что процентная ставка по займам наличными денежными средствами меньше, чем по займам банковских карт. Изредка возможно осуществление кредитных каникул, то есть должник избавляется на некоторый срок от всех платежей по кредиту.

Какие документы нужны для реструктуризации?

Кредитор, естественно, обязан дать понять банковскому учреждению, что он на самом деле находится в трудном положении и не способен выплатить сумму в полном объёме. Сюда относятся справки, которые подтверждают ваше положение, к примеру:

• лист нетрудоспособности или выписанные рецепты на лекарственные препараты высокой стоимости;
• приказ об увольнении или сокращении;
• документ, подтверждающий смерть родственника или иного близкого лица;
• документы, свидетельствующие о безвозвратной потере или порче ценного имущества по причинам, независящим от заёмщика.

Как указывает законопроект, любые документы, даже косвенно указывающие на невозможность в дальнейшем производить списание по кредитному договору, являются весомым доказательством. При наличии подобного документа возможности на одобрение реструктуризации вырастают в разы.

Иногда возможны случаи, когда к заявлению не приложены документы, но новости по рассмотрению вопроса о предоставлении реструктуризации всё равно будут положительными.

Пример бланка на вопрос применения реструктуризации предоставляется банковскими работниками, занимающимися этими вопросами. Крайне рекомендуется сделать 2 экземпляра заявления: первый остаётся в кредитном учреждении, а на втором работники обязаны проставить штамп о взятии к рассмотрению. Тогда вы сможете, в случае чего, при обращении в суд предоставить заявление в качестве доказательства.

Реструктуризация кредитов в банках России

Обращаем ваше внимание, что вопрос о реструктуризации решается банковским учреждением в порядке обращения конкретного физического лица. Вам возможно и пойдут навстречу, но велика вероятность, что могут и отказать. Рассмотрим процедуры инициации реструктуризации на примере нескольких крупных банков РФ:

1. Сбербанк. Обычно здесь даётся на рассмотрение несколько вариантов: возможность отсрочки или пересмотра сроков. Процесс инициируется при подтверждении документами. Как указывает законопроект, от гражданина потребуется документ о доходах или справка о трудовой занятости. Производится переоценка положения заёмщика. В случае если должник безработный, то необходимо иметь справку о постановке на учёт в качестве безработного из центра занятости населения, документы о нетрудоспособности или аналогичные. Во всех случаях Сбербанк требует документальное подтверждение неплатёжеспособности.
2. Home Credit Bank. Для должников действует программа «Кредитная реабилитация», которая действует даже в случае имеющихся просроченных выплат. В заявлении на реструктуризацию нужно указать причину, повлёкшую невозможность сделать списание долга полностью, предпочитаемый вариант реструктуризации и условия дальнейших выплат. Производится переоценка положения заёмщика. Как указывает законопроект, здесь не требуется обязательного документального подтверждения.
3. Альфа-Банк. Условия программы обсуждаются в индивидуальном порядке. Следует обратиться к специалисту местного отделения банковской организации с заявлением. Возможна конвертация долга в рубли.
4. ОТП-банк. Программа действительна только для займов наличными, кредитов на приобретение автомобиля и ипотеки. Как указывает законопроект, процедуры заключаются в предоставлении увеличенной продолжительности выплат кредитных сумм или кредитных каникул на некоторый срок. Производится переоценка положения заёмщика. Условия рассматриваются в индивидуальном порядке обращения. Возможна конвертация долга в рубли.

Не во всех банковских учреждениях реструктуризация считается официальной услугой. Но если кредитная организация не оповещает о возможности переоценки кредитоспособности заёмщика, это вовсе не значит, что она не предусмотрена. Так или иначе, при проблемах с оплатой незамедлительно обращайтесь к банку-кредитору за помощью и консультацией. Заранее подготовьте пакет документов, явно указывающих на ваше плохое финансовое состояние.

Как показывают новости, закон о реструктуризации валютных кредитов может быть принят в 2017 году в самое ближайшее время. А пока все банки обычно лояльны по этому вопросу, идут на общение с заёмщиком.  Обратившись в банк при возникающих проблемах, вы избежите будущих неприятностей и выйдете из проблемной ситуации с наименьшими потерями.

Реструктуризация ипотечного кредита

Приобретение собственного жилья иногда становится жизненной целью для многих людей. Кто-то старается копить и экономить средства, кто-то просит в долг, рассчитывая максимально быстро вернуть деньги, а многие обращаются в банк за ипотекой.

Принятое положительное решение по написанному заявлению и собранным документам, в итоге оборачивается постоянными выплатами на протяжении многих лет. За этот период могут случиться различные жизненные обстоятельства, но даже если возникает ситуация, при которой своевременно внести денежные средства не возможно, достаточно обратиться в банк и рассказать о переменах.

В этом случае его сотрудники, скорее всего, постараются выслушать вас и предложат такую услугу, как реструктуризация кредита. Что это такое? Как действует? Какие могут быть требования? Попробуем разобраться.

Реструктуризация, её основные условия

Реструктуризация ипотечного кредита – это возможность пересмотра основных его условий, прописанных в договоре для определения наиболее благоприятных форм дальнейшего погашения, удобных заёмщику. Такая услуга в современных условиях работы банковской системы стала популярной не так давно, но приобретает свою актуальность в связи с кризисными условиями существования населения.

Конечно, банк не спишет часть долга и тем более не уберёт его полностью, но изменить размер процентной ставки, сумму ежемесячного платежа, сроки погашения вполне может.

В любом случае, такое обращение выгодно для обеих сторон. Заёмщик получает иные условия, а банк, не прибегая к судебным процедурам, возвращает свои средства обратно. Для того чтобы решение по реструктуризации было принято положительно, необходимо соблюсти определённые требования:

• Кредитная история. Она должна быть идеальной, без допущенных ранее просрочек.
• Возраст. На момент обращения заёмщик должен быть в возрасте, не превышающем 70 лет.
• Причины обращения. Необходимо правильно определить причину, в связи с которой необходима реструктуризация. Постарайтесь подтвердить её всевозможными документами. К примеру, увольнение с работы, заболевание и инвалидность, развод или рождение ребёнка, серьёзное изменение курса валют – всё это должно подтверждаться справками, выписками, копиями.
• Отсутствие реструктуризации, проведённой ранее.

Как проводят реструктуризацию ипотечного кредита различные банки?

В целом, система такой процедуры практически одинакова для всех. При первом обращении проводится консультация, затем сотрудник предлагает собрать комплект необходимых документов, на основании которого рассматривается данный вопрос и принимается итоговое решение. Для его оглашения повторно приглашают заёмщика, и в случае положительного результата подписываются документы, определяющие новые условия работы с банком. Основной пакет включает в себя следующие документы:

1. Анкета-заявление.
2. Паспорт, и его копия.
3. Справка о доходах с места работы.
4. Подтверждение возникшей причины.

Читайте такжеОсновные принципы банковского кредитования

Каждое кредитное учреждение имеет свои дополнительные нюансы и определённые требования. Реструктуризация кредита в Сбербанке, например, предполагает ещё и заполнение анкеты предварительного анализа, проверку всех документов на подлинность, изучение вашей кредитной дисциплины и разработку новых соглашений по дальнейшему сотрудничеству.

Образец заполнения всех необходимых документов можно попросить у любого сотрудника банка или найти на официальном сайте в интернете.

Вам создадут новый персональный график платежей с описанием остаточной суммы долга. ВТБ 24, к примеру, ссылается на ограничение по возрасту. Он должен составлять не более 70 лет на момент окончательных выплат. При этом предлагается специальный образец формы этой кредитной организации, на основании которого составляется сразу заявление с указанием основных причин.

Банк рассматривает и длительность отношений с ним, и досрочные возвраты взятых кредитов ранее, и наличие зарплатного проекта, оформленного здесь, и категорию компании партнёра, в которой вы трудитесь.

В Альфа-Банке всё значительно проще. Если нет возможности посетить кредитного консультанта, то написать заявление можно в произвольной форме, основываясь на своих причинах, и отправить его как письмо по почте. Но процесс контролировать всё же придётся, ведь по истечении времени оно может потеряться.

К тому же, Альфа-Банк подписал специальную программу АРИЖК (Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов), на основании которой клиенты, испытывающие трудность, получают возможность использования платного возвратного стабилизационного займа. При этом к основным условиям добавляется и необходимость доказать, что заёмщик использовал все необходимые средства и активы для выплат и больше не обладает необходимой ликвидностью для обеспечения платежей.

Ипотечное жильё должно быть единственным для проживания, а его площадь не превышать 50 кв. м. на человека, 70 – на двоих и 30 – на каждого из троих членов семьи. Окончательным шагом в этом процессе, при соответствии всех требований, будет письмо Альфа-Банка о принятом решении, на основании которого в очередной визит составляется соглашение с описанием ключевых изменений.

Банк Русский Стандарт также придерживается общепринятых принципов. Процедура при этом одинакова. Образец заявления можно найти на официальном сайте банка. Правильно заполнив все разделы, достаточно отправить письмо. Но если не было ранее опыта в таких вопросах, то лучше посетить офис. Стоит помнить, что просрочка задолженности в 3 платежа уже отрицательно скажется на решении банка Русский Стандарт в пользу клиента.

Причины положительного решения о реструктуризации

Банки с реструктуризацией ипотечного долга работают наиболее активно. Конечно, может показаться, что им значительно проще продать имущество, вернув свои средства обратно и не беспокоиться о сложностях клиента. На самом деле, это не так, и на то имеется несколько причин.

1. Экономика страны. Учитывая кризисное состояние, наблюдается регулярное увеличение стоимости квадратных метров, но не исключена и ситуация, при которой произойдёт обвал цен. Банк, страхуясь, понимает, что при нестабильном движении цен, выручить нужную сумму от продажи жилья не всегда возможно, и подобное принятое решение будет отрицательно сказываться на его действиях.
2. Статус жилья. Если такое имущество является единственным для проживания заёмщика, и в нём прописаны несовершеннолетние дети, то обратившись в суд, банку будет сложно его выселить и добиться нужного результата. К тому же, стоит учитывать и сами судебные издержки, сроки реализации решения.
3. Положительный имидж клиента. Учитывая наличие оставшегося долга и хорошую кредитную историю до этого момента, банку проще договориться с заёмщиком на выгодных условиях для обоих и ждать последующих платежей, чем создавать конфликтную ситуацию.

Формы реструктуризации

При обращении в банк вам могут предложить несколько вариантов решения вопроса. На языке кредитных экспертов это имеет название «форма процедуры реструктуризации». Наиболее актуальными из них стали:

• Увеличение срока. Действие договора продлевается на определённое время. При этом, разделив остаток задолженности по месяцам, банк снизит сумму выплат. Естественно, банк введёт дополнительный процент, что немного подкорректирует итоговую сумму.
• Льготный период. При этом способе на 2-3 месяца банк убирает необходимость оплачивать тело кредита, оставляя только сумму по процентам. Эти временно передвинутые месяцы нужно будет закрыть по окончании основного срока договора.
• Штрафы, пени. При возникновении первой задолженности и своевременном обращение в банковскую структуру, на усмотрение его руководства, вам могут отменить начисленные штрафы и пени, если до этого вся история работы с кредитом была положительной.
• Рефинансирование. Удобный метод, при котором, с согласия банка заёмщик берёт кредит на оставшуюся сумму долга в другом банке и закрывает ипотеку досрочно. Смысл действий в том, что даже иной потребительский кредит может быть дан на более выгодных условиях, и сумма переплат при этом снижается.
• Валюта. Учитывая непостоянство курсов и сложности с валютными решениями в 2017 году, банк может легко пойти на соглашение об изменении валюты договора.
• Досрочное погашение. С согласия руководящих органов можно добиться решения о разрешении досрочно погасить всю сумму кредита. При этом, имея крупные денежные средства на руках, вы можете закрыть основной долг, с пересчётом процентов. Правда, на такую процедуру банки идут не охотно, так как это влечёт существенные потери для них.

Многие банки, такие как Русский Стандарт, ВТБ 24, Альфа-Банк, Сбербанк России и т. д., осознают, что выдача кредитов снизилась, доверие к подобным предложениям у населения падает, а возможность оформить ипотеку доступна не каждому.

Падение спроса на кредиты объясняется ещё и тем, что на фоне снижения уровня оплаты труда, многие предпочитают работать, получая деньги непосредственно на руки, и не имеют официальных источников подтверждения собственного дохода. Поэтому к вопросу реструктуризации ипотечного кредита банки относятся серьёзно и стараются идти навстречу, учитывая сложность создавшейся ситуации.

Случаи отзыва реструктуризации

После принятия банком положительного решения важно помнить и том, что в одностороннем порядке его могут отменить. Но для этого нужны определённые причины.

• Если вы перестаёте выполнять условия проведения реструктуризации, указанные сотрудниками, и продолжаете уклоняться от внесения платежей.
• Если сотруднику банка не удаётся выйти с вами на связь и сообщить о принятом решении в течение 2-х недель.
• Если вы не являетесь в банк для подписания нового договора в указанный срок и к назначенному времени. При этом банк может заблокировать все ваши активные кредитные карты и занести вас в список неплательщиков.

Даже если банк отказывает вам в проведении данной процедуры, не стоит бросать выплаты и настраивать себя отрицательно. Выбирайте иной путь поведения.

1. Следите за всевозможными изменениями в законодательстве в отношении ипотеки. Обращайте внимание на программы государственной поддержки заёмщиков, рассмотрите условия такой помощи.
2. Делайте ежемесячные взносы, даже если они не будут набирать полной суммы платежа. Пускай частично, но погашение будет продолжаться.
3. Старайтесь сотрудничать с банком и в дальнейшем, рассказывайте операторам и кредитному отделу при встречах об изменении вашей финансовой ситуации и старайтесь донести им свою правду. Пусть руководство будет в курсе ваших дел, чтобы банк не счёл ваше отсутствие как нежелание сотрудничать и злостные действия по кредиту.

При возникновении сложных жизненных обстоятельств, возможность реструктуризировать взятый ипотечный кредит становится нормой для российских граждан.

Невозможно предугадать ситуацию на 25 лет вперёд, поэтому лучше всего обратиться непосредственно в офис банка, провести консультацию, собрать нужный пакет документов и получить льготные условия, чем прятаться от банка, создавая стрессовые ситуации для себя.

Эта практика давно применима на рынке подобных услуг и доступна любому потребителю.

Процесс конечно не очень приятный, но относительно простой. Всегда лучше договориться с банком, чем, теряя время, ставить под угрозу и залоговое имущество.

Причины реструктуризации кредита

Закрытого перечня событий, при которых проводится реструктуризация кредитной задолженности, не существует. Каждая кредитная организация определяет его самостоятельно или рассматривает заявления о реструктуризации в индивидуальном порядке.

На практике наиболее распространенными причинами проведения реструктуризации становятся:

• Потеря заемщиком источника дохода;
• Болезнь заемщика;
• Чрезвычайные ситуации, которые ухудшили материальное положение заемщика;
• Иные объективные причины снижения платежеспособности заемщика.

Отметим, что проведение реструктуризации задолженности по кредиту — это право банка, на сегодняшний день нет нормативно-правового акта, который обязывал бы кредитную организацию в обязательном порядке пересматривать условия кредитного договора в той или иной ситуации.

Как написать заявление о реструктуризации кредита — образец

Реструктуризация кредитной задолженности проводится по письменному обращению заемщика. Некоторые банки разработали свои формы заявлений, но должник может направить заявление и в произвольной форме. В данном документе должно быть отражено:

• Наименование кредитной организации;
• Данные кредитного договора: дата заключения, номер, срок действия, сумма кредита;
• Размер произведенных выплат по договору и остаток задолженности;
• Обстоятельства, которые повлекли невозможность исполнения обязательств по кредитному договору;
• Приемлемые варианты реструктуризации.

• Скачать образец заявления на реструктуризацию долга по кредиту .doc

Заявление подается в отделение банка, где оформлен кредит, в двух экземплярах. На одном из них работник банка должен сделать отметку о приеме и вернуть заявителю, а второй остается банку. Также заявление может быть направлено в адрес банка заказным письмом с описью вложения. Опыт показывает, что всегда имеет смысл направлять заявление о реструктуризации долга в филиал банка по месту выдачи кредита, а также в головной офис. Дело в том, что нередко руководство на местах боится взять на себя ответственность по пересмотру условий кредитования и просто отказывает в реструктуризации, а головной офис, рассмотрев заявление, идет навстречу заемщику и предлагает ему приемлемые условия погашения задолженности.

Чтобы повысить вероятность положительного решения по заявлению, к нему необходимо приложить документы, подтверждающие изложенные в нем обстоятельства. Например, в случае потери работы можно приложить копию трудовой книжки и копию приказа об увольнении.

Важно знать! На нашем сайте открылся каталог франшиз! Перейти в каталог…

Перед подачей заявления необходимо узнать о размере задолженности. Узнать, есть ли задолженность по кредиту, можно с помощью специалистов банка, обратившись в отделение или позвонив на «горячую линию». Например, узнать задолженность по кредиту в Сбербанке можно в любом отделении банка по предъявлении паспорта. Следует помнить, что, если в одном банке имеется два и более кредитов, заявление о реструктуризации необходимо подавать на каждый из них в отдельности, но следует указать в нем, что имеются еще кредитные обязательства. Например, у заемщика льготная ипотека для молодых семей по федеральной программе и два потребительских кредита на срок до трех лет. В результате увольнения с работы одного из супругов материальное положение семьи значительно ухудшилось и они не в состоянии выплачивать задолженность в полном объеме по всем кредитам. В таком случае в заявлении о реструктуризации можно указать, что заемщик выплачивает платежи по ипотеке и просит пересмотреть условия кредитования по потребительскому кредиту номер один с учетом того, что есть еще один потребительский кредит. Аналогичное заявление подается и в отношении второго кредита.

Некоторые заемщики ошибочно полагают, что залоговые кредиты нельзя реструктуризировать. На самом деле банки также проводят пересмотр условий кредитных договоров, обеспеченных залогом. В таких случаях заемщик должен только гарантировать ликвидность залога в случае принятия новых условий кредитования.