Что выгоднее ипотека или кредит: основные отличия

Что выгоднее взять – ипотеку или потребительский кредит для приобретения жилья

Значительная покупка в жизни любого человека – приобретение жилья. Особенно этот шаг важен для молодых семей, которые только-только вступили во взрослую самостоятельную жизнь. Отдельное жилье в этом случае станет первым шагом к долгой и счастливой семейной жизни.

Повезло тем, кто получает в подарок квартиру или собственный дом. Но для большинства эта покупка – дело личное. К сожалению, не многие зарплаты позволяют купить жилье за наличные средства. А как быть? В этом случае единственный вариант – покупка жилья в кредит. И тут возникает вопрос, какой вариант лучше: взять потребительский кредит или оформить ипотеку на желанные квадратные метры? Что выгодней? Где переплата будет меньше, а условия по предоставлению средств легче?

Чтобы определиться с выбором, необходимо разобраться в этими понятиями.

Чем отличается рассрочка от ипотеки?

Оба варианта являются популярными методами финансирования сделок по приобретению жилой недвижимости. Их актуальность особенно возрастает в связи с тем, что большинство сделок без них неосуществимо в принципе по причине отсутствия у покупателей требуемой суммы денег.

Несмотря на то, что в каждом случае подразумевается предоставление денежных средств в долг, они имеют ряд существенных отличий.

Юридический статус и оформление

Рассрочка представляет собой форму расчета за приобретаемое недвижимое имущество. Что касается ипотечного кредитования, то с юридической точки зрения это один из вариантов залога недвижимости. В первом случае решение о предоставлении такой возможности принимает компания-застройщик, что подразумевает оперативность совершения сделки и отсутствие лишних формальностей.

Разница между ипотекой и рассрочкой состоит в том, что банковское оформление предполагает прохождение множества оформительских процедур, в числе которых:

• сбор клиентом необходимых документов: справки о доходах, договора о приобретении квартиры и пр. (перечень зависит от требований конкретного банка);
• подача заявки на кредитование;
• рассмотрение пакета документации;
• принятие решения.

В случае с рассрочкой все формальности решатся в офисе компании-застройщика.

Покупка на первичном или вторичном рынке

Воспользоваться ипотечным кредитованием можно для покупки как новой квартиры, так и жилья на вторичном рынке — если иное не оговорено условиями конкретного банка. Например, «Сбербанк» предлагает кредитование до 7 лет («Акция на новостройки») для приобретения жилья на первичном рынке, а также отдельные варианты со сроком погашения до 30 лет каждый:

• «Приобретение готового жилья»,
• «Приобретение строящегося жилья»,
• «Загородная недвижимость».

Аналогичные предложения имеются и у других банков: «Райффайзен банк», «Тинькофф», ВТБ и др.

Что касается рассрочки, то она почти всегда предоставляется только на первичном рынке.

Сроки погашения

Ипотечное кредитование отличается большими сроками погашения: в зависимости от условий конкретного банка они могут достигать 30 лет. Что касается рассрочки, то в данном случае рассчитывать на длительные сроки не приходится: в большинстве случаев они варьируются в пределах от 1 до 3 лет.

Выплата процентов

Ипотека относится к одной из форм банковского кредитования под залог недвижимости, поэтому подразумевает выплату процентов. У разных банков ставка варьируется от 7 до 17% годовых.

Рассрочка предоставляется или без процентов, или их размер минимален. С этой точки зрения данный вариант является более выгодным.

Ипотечный и потребительский кредит. Понятия и основные отличия

Ипотека и потребительский кредит – два разных продукта банка. Оба под собой подразумевают выдачу денежных средств заемщику под процент. Но вот условия выдачи разительно отличаются.

Ипотека подразумевает под собой кредит, который предоставил банк, под залог приобретаемого жилья. Что значит, банк выдает деньги, а залогом выступает та самая желанная квартира.

Потребительский кредит – это кредит, который предоставляет банк, на личные нужды заемщика. Важно, он может выдаваться с залогом, даже с залогом «квартира», но деньги заемщик может тратить на любые свои нужды.

Существуют основные отличия:

1. Ипотека – это обязательно наличие залога недвижимости, потребительский кредит – не обязательное условие. Получить ипотеку без предоставления залога в виде приобретаемого имущества невозможно.
2. Сумма кредита разительно отличается. Оформляя ипотеку, заемщик может рассчитывать на сумму в целую квартиру, и речь идет о миллионах. Тогда как потребительский кредит в большинстве банков не превышает цифры в 500 тысяч рублей, максимум – 1 миллион рублей. Сегодня рынок не может предоставить достойную квартиру в один миллион рублей, стоимость в разы выше.
3. Немаловажное отличие – срок кредитования: ипотека оформляется сроком до 30 лет, многие банки практикуют оформление и до 50 лет; потребительский кредит – максимальный срок 5-7 лет. Почему именно срок важен для многих заемщиков – чем больше срок, тем меньше платеж.
4. Процентная ставка при оформлении ипотеки значительно ниже. Средняя ставка на сегодняшний день составляет 10-14% годовых. Тогда как ставка по потребительскому кредиту стартует только от 20% годовых в большинстве банков. Почему так? Оформляя ипотеку, банк в залог получает квартиру. При невозможности погасить долг заемщиков у банка есть возможность на законных основаниях изъять квартиру и продать ей в счет погашения ипотеки.
5. Цель. Ипотека – изначально целевой кредит, на приобретение или улучшение жилищных условий. Потребительский кредит для любых целей. По статистике в процентном соотношении просрочек по ипотеке значительно меньше, чем по потребительским кредитам.

Таким образом, наглядно видно, что оформление ипотеки для покупки жилья имеет больше положительных моментов, чем оформление потребительского кредита.

Основные преимущества данных видов займа

Преимуществ ипотеки и потребительского кредита много. Что конкретно оформлять, заемщик решает сам для себя.

Есть ряд советов, которые помогут определиться с выбором:

• когда жилья нет вообще, и возникла необходимость покупки целой квартиры, то лучшим вариантом будет оформление ипотеки. Да, придется побегать, т.к. оформление ипотеки подразумевает под собой некоторую «бумажную волокиту». Но в данном случае, и по процентной ставке, и по условиям предоставление, и по сумме оформления, ипотека будет идеальным вариантом;
• если возникла необходимость расширения жилищных условий, и не хватает для покупки жилья несколько сотен тысяч рублей, то лучшим вариантом будет оформление потребительского кредита. Во-первых, пакет документов значительно меньше, чем при ипотеке. Во-вторых, квартира сразу переходит во владение, и заемщик выступает сразу собственником. К тому же, есть один нюанс, если оформляется потребкредит в банке, через который перечисляется зарплата, процентная ставка в разы меньше.

Как видно, в каждом конкретном случае необходимо взвесить все «за» и «против». И только потом обращаться в банк.

Сравнение по основным характеристикам

Условия банка

Для оформления ипотеки сотрудники банка проверяют тщательно самого заемщика, а также тщательной проверке подвергается и объект ипотеки, т.е. само жилье. Проверка по объему значительная, поэтому требует немало времени. В среднем на это уходит 7-8 дней. Но, не меньше 5 рабочих дней. Пакет документов соответствующий: все документы, подтверждающие платежеспособность заемщика, и все документы на приобретаемое жилье.

Кроме того, необходимо отметить, что оформление залога в виде приобретаемого жилья, не «под честное слово». Сбор документов по ссуде обязательно регистрируется в Росреестре, также необходимо оформление страховок. А это всё – и дополнительное время, и дополнительные деньги.

С оформлением потребительского кредита немного проще. Здесь требуются только документы, которые подтверждают платежеспособность заемщика. Документы на квартиру не нужны даже, если сумма займа оформлялась именно с этой целью. Рассмотрение заявки варьирует в пределах 1-2 дней. А если клиент получить положительный ответ по возможности оформления, процедура получения денег может занять не более 20 минут.

Процентная ставка

Процентная ставка, как уже говорилось, по ипотеке значительно ниже. Связано это с наличием залога под недвижимое имущество. Риски банка уменьшаются и, соответственно, уменьшается и процентная ставка. В среднем составляет она 10-14% годовых.

Процентная ставка значительно выше у потребительского кредита. Хотя нужно отметить, что многие банки могут снизить её при некоторых условиях: клиент давно кредитуется в этом банке и имеет положительную кредитную историю; клиент является «зарплатным», а «своим» банки всегда предоставляют бонусы в качестве пониженной процентной ставки.

Важно также проговорить один момент: общая переплата по потребительскому кредиту значительно ниже, чем по ипотеке. Так в первом случае она составляет обычно не более 50%, а во втором – от 100% и до 200%. Связано это со сроком займа: чем больше срок, тем больше переплата.

Дополнительные расходы

К дополнительным расходам можно отнести:

• страховка. В случае с ипотекой – это обязательный пункт, без которого одобрение будет что-то из разряда «фантастика». Обязательно страхование недвижимого имущества, которое идет в залог. Важно, в момент наступления страхового случая, вначале именно банку идут средства на возмещение потерь, и только потом заемщику. И в договоре страхования всё это прописано (ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Страховка при оформлении потребительского кредита – дело добровольное. И объектом страхования становится сам заемщик, его жизнь и здоровье.
• независимая оценка жилья. Эти расходы при оформлении ипотеки полностью ложатся на плечи заемщика, и что самое главное – эти расходы обязательны.

Можно ли погасить ипотеку потребительским кредитом и наоборот. Будет ли это выгодно?

Погасить ипотеку за счет средств, взятых под потребительский кредит, можно. Но при этом банк, выдающий потребкредит, обязательно рассчитывает возможный лимит по сумме. Такой процесс в банке называют «рефинансированием», что значит перекредитование одного кредита (ипотека) другим кредитом (потребительский). При этом заемщик должен учесть все возможные затраты на оформление нового кредита. Будет ли это выгодно и сколько он сэкономит, если досрочно закроет ипотеку, необходимо рассчитывать в каждом конкретном случае отдельно.

В случае закрытия потребительского кредита ипотекой – дело практически неосуществимое. Почему так? При оформлении ипотеки рассчитывается лимит, при наличии каких-либо задолжностей, банки требует погасить их, и только потом обратиться вновь. Поэтому погашение потребительского кредита ипотекой невыгодная и практически нереальная затея.

Подводя итог можно сказать, что на вопрос «что лучше ипотека или потребительский кредит?», универсального ответа нет. Каждый заемщик решает сам для себя.

О преимуществах и недостатках получения данных видов займа смотрите в следующем видеосюжете:

Цель займа

Чтобы ответить на вопрос чем отличается ипотека от кредита нужно определиться, с какой целью оформляется займ:

• если нужно купить квартиру, то лучше воспользоваться целевым ипотечным кредитованием, это выгодней, надежней, безопасней;
• если есть сомнения относительно цели, а деньги нужны, то кредит будет лучшим выходом из ситуации; финансы при простом нецелевом займе выдаются на руки, когда при ипотечном переводятся со счета на счет.

Чем отличается ипотека от кредита?

Для начала нужно разобраться, что такое ипотека и то такое кредит:

1. Ипотечный займ – это определенная сумма, выдаваемая банком под проценты, на покупку недвижимости. Это может квартира, дом, коттедж или таунхаус. При это истратить финансовые средства на что-либо другое нельзя. Выдача ипотеки регулируется Федеральным законом № 102.
2. Кредит – это нецелевой займ, выдаваемый банком под проценты. Потратить деньги можно на свое усмотрение.

Таким образом, ипотечные средства могут потратиться только на покупку недвижимости, а кредитные деньги на что угодно.

На покупку жилья

На покупку жилья лучше воспользоваться целевым займом.

Ипотечное кредитование довольно развитый продукт на рынке банковских услуг, поэтому финансовые организации предлагают множество различных программ.

Преимущество целевого кредита заключается в том, что, исходя из определенных условий можно подобрать выгодную для себя ипотеку:

• с пониженной процентной ставкой;
• минимальным первоначальным взносом.

При нецелевом кредите такой возможности нет.

Форма получения

Займ по ипотеке предоставляется под залог покупаемой жилплощади. С одной стороны, это удобно – не нужно искать залог. Но с другой, покупая квартиру, заемщик не будет являться её полноценным хозяином.

При необходимости продать жилплощадь будет очень трудно. Без согласия банка никакие операции с недвижимостью проводиться не могут.

Кредит выдается наличными средствами. Если заложить готовое собственное жилье, то можно обойтись без первоначального взноса.

Такая форма кредитных отношений удобна для тех, кто не имеет дополнительных средств, чтобы оплатить первоначальный взнос.

Сроки

Сроки ипотечного кредитования — это еще одно преимущество. В некоторых банках минимальный порог составляет 3 года, а максимальный 50 лет. Средний же срок, на который рассчитывается ипотека, составляет от 5 до 30 лет.

Такой большой временной промежуток позволяет платить частями подолгу, не особо отрывая деньги от семейного бюджета.

Главное условие – возраст заемщика. Он должен быть:

• не менее 21 года;
• не более 65 лет на дату последнего платежа.

При кредите возраст практически не влияет. Если это простой потребительский кредит, то он выдается сроком не более чем на 5 лет.

В случае жилищного кредита, когда закладывается имеющая недвижимость, то большинство финансовых организаций одобряют займ на 10 лет.

Ипотека госслужащим

Ипотека госслужащим предоставляется на льготных условиях.

На сколько лет можно взять ипотеку? Узнайте тут.

Обеспечение

В качестве обеспечения ипотечного займа служит приобретаемая недвижимость.

В этом есть отрицательный момент:

• пока ипотека не погашена, жилплощадь не принадлежит в полной мере заемщику;
• все действия согласуются с банком.

При потребительском кредите, выдаваемого наличными и без залога, могут потребоваться поручители. Обеспечением при этом ничего не служит.

Если кредит берется под залог имеющейся недвижимости, то заложенная банку жилплощадь и является обеспечением.

При этом в квартире, заложенной банку может быть прописан только 1 человек, и она не должна иметь 2-х и более собственников.

Сумма

Сумма по ипотечному кредитованию зависит от выбранной программы:

• ипотека с господдержкой выдается на сумму максимум 3 000 000 для регионов и 8 000 000 для жителей Москвы и Санкт-Петербурга;
• другие виды займов выдаются на общих основаниях – от 300 000 до 25 000 000 рублей.

Если имеет место социальная программа, то сумму ипотечного кредита устанавливает местный муниципалитет.

По кредитам сумма не должна превышать в среднем 8 000 000 рублей. Финансовые организации требуют предоставление залога, начиная от 500 000 рублей.

Но сумма выдаваемого кредита под залог имеющейся недвижимости не может быть выше 70% залога.

Первоначальный взнос

При ипотечном кредитовании минимальный первоначальный взнос составляет 15%. При этом ипотек без первоначального взноса на общих условиях не бывает. Можно, в качестве обязательного взноса, привлечь материнский сертификат.

По потребительским кредитам первоначальный взнос не требуется. Если оформляется жилищный займ, то залога будет достаточно.

Основные отличия ипотеки от кредита представлены в таблице:

Процентные ставки

Отвечая на вопрос, чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья, нужно заострить особое внимание на процентных ставках.

Банки выдают жилищный займ под разными процентами. Всё зависит от категории заемщика.

На низкую процентную ставку влияют такие факторы как:

• получение заработной платы на карту;
• положительна кредитная история;
• место работы и категория заемщика (если специалист бюджетной сферы, то положена льгота);
•  наличие специальных условий;
• сумма обязательного взноса;
• согласие на личное и титульное страхование.

В среднем процентная ставка для молодых семей от 12,5% в год. Военнослужащие тоже могут рассчитывать на такой процент.

Для остальных категорий заемщиков ставки колеблются от 13% до 18%. При этом, если есть специальные условия, то ставка может быть ниже, на усмотрение банка.

При кредитовании потребительского типа ставка варьируется от 20% до 35%, в зависимости от банка. Но если брать кредит под залог недвижимости, то ставка составляет примерно от 13% в год.

Оценка недвижимости по ипотеке в Сбербанке

Оценка недвижимости по ипотеке в Сбербанке проводится перед выдачей займа.

С какого возраста дают ипотеку? Читайте здесь.

Какие банки дают ипотеку на комнату? Подробности в этой статье.

Риски заемщика

Конечно долговые обязательства перед финансовой организацией – это всегда риск.

При ипотечном кредитовании, в случае невыплат по долгу:

• банк имеет право забрать имущество;
• в последующем кредитор его реализует и покроет свои убытки;
• а заемщик останется без крыши над головой еще и с отрицательной кредитной историей.

Кредит тоже несет за собой определенные риски. К примеру, если это кредит под залог недвижимости, которая находится в собственности у заемщика, то и при этом есть вероятность потери жилья.

Банк может конфисковать залог, в случае злостной неуплаты.

Потребительский кредит может негативно отразиться, если его не оплачивать. Банк может подать в суд.

На видео о получении ипотечного займа

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

2. Позвоните на горячую линию:

   • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92

   • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28

   • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Предыдущая статья: Ипотека для госслужащих

Следующая статья: Ипотека для малоимущих семей

Ипотека и кредит

Ипотека и жилищный кредит предлагаются многими банками, но чтобы разобраться в их особенностях, надо изучить принцип возникновения кредитных отношений между организацией и заемщиками.

Кредит – это экономические отношения между двумя сторонами, на основании которых передаются финансы или товарные ценности во временное использование, причем обязательно с возвратом в строго установленное время, а также с непременным начислением процентов.

Жилищный кредит представлен видом займа, по которому выдаются средства для покупки жилой недвижимости. Займы, предназначенные для покупки жилья, могут быть ипотечными или потребительскими. Оба они могут использоваться для покупки объекта, но при этом обладают многочисленными отличиями.

Основные отличия

Практически все сделки с недвижимостью реализуются с помощью кредитных средств, а обусловлено это разными причинами, к которым относится кризис в стране, высокие цены на объекты недвижимости, а также низкие зарплаты граждан.

Нередко для молодой семьи только кредит позволяет стать владельцами своей квартиры или дома. Если оформляется потребительский кредит на покупку жилья, то обычно не требуется залог, представленный приобретаемым объектом или другими ценностями, принадлежащими заемщику.

Если же требуется ипотека, то по ней обязательно выбираемая и покупаемая недвижимость является залогом, поэтому накладывается на нее обременение до полного погашения кредита.

Чем отличается

Отличия между этими банковскими предложениями являются значительными, поэтому важно знать обо всех этих особенностях. После изучения отличий можно рационально определить, какой вид кредита будет оптимальным для конкретного заемщика.

Необходимость в залоге

Если оформляется ипотека, то обязательно покупаемый объект передается в залог банку. Для этого регистрируется обременение в Росреестре. Дополнительно банку могут потребоваться другие гарантии, поэтому нередко граждане дополнительно предлагают другие свои ценности в залог.

При получении стандартного потребительского кредита, который далее направляется на покупку недвижимости, не возникает необходимость передавать объект в залог. Нередко банк требует обеспечение в виде приглашения поручителей, если требуется действительно крупная сумма.

Предоставляемая сумма

За счет наличия залога в ипотеку выдаются значительные средства, которые могут достигать 10 или вовсе 30 млн. руб. В этом случае можно выбрать оптимальную недвижимость, которая полностью будет соответствовать запросам и желаниям покупателей. Размер ипотеки зависит от цены объекта.

Если же оформляется потребительский займ, то выдается небольшая сумма средств за счет отсутствия залога и иных гарантий. Поэтому приходится обладать собственными значительными сбережениями для покупки.

Сроки кредитования

Ипотека обычно выдается на значительный промежуток времени, который варьируется от 5 до 30 лет, поэтому выплачивать средства банку можно долгое время.

Если же оформляется стандартный потребительский займ, который далее направляется на покупку недвижимости, то максимально он выдается на 10 лет, поэтому выплаты по нему будут значительными, что не всегда подходит заемщикам.

Ставка процента

Ставки могут значительно отличаться в различных банках. На них влияет много параметров, к которым относится спрос на банковские услуги, размер ставки рефинансирования, экономическая ситуация в стране и другие факторы.

Что такое ипотека и кредит, расскажет это видео:

Обычно по ипотеке ставки намного ниже, так как длительность такого кредита является существенной, а также за счет наличия залога банки защищаются от потери средств. Начинается процент от 8%, а максимально может составлять примерно 25%.

Если же оформляется стандартный займ, то по нему обычно отсутствует залог, а нередко и поручительство, поэтому ставка увеличивается за счет повышения рисков кредитора. Поэтому обычно варьируется показатель от 12 до 35 процентов.

Правила оформления

Для получения ипотеки учитываются требования и правила:

• требуется свободная сумма средств в виде личных сбережений, которая применяется как первоначальный взнос;
• оформляется недвижимость в залог;
• на нее ежегодно приобретается страховой полис;
• рассматриваются документы длительное время.

При получении потребительского кредита не требуется залог, а также не нужно заемщику вносить свои личные сбережения.

Ипотека является целевым займом, поэтому она выдается исключительно для покупки какого-либо объекта недвижимости. Не допускается потратить средства на другие цели.

Деньги вовсе перечисляются сразу продавцу, поэтому не передаются в руки заемщикам, что исключает мошенничество. Если же оформлять потребительский займ, то можно тратить средства на разные цели, а не только на покупку недвижимости. При этом банк не будет требовать какие-либо подтверждения расходов.

Что выгоднее

Многие люди, которым не хватает средств на покупку недвижимости, не могут часто определиться с тем, что является более выгодным: ипотека или потребительский кредит. Каждое банковское предложение обладает своими особенностями, поэтому важно рационально походить к выбору. Требуется предварительно оценить плюсы и минусы каждого варианта.

Скорость оформления

При оформлении стандартного займа не требуется много документов, а также решение обычно принимается банком буквально за день или два дня.

Если нужна ипотека, то требуется немало документов, на подготовку которых уходит много времени. После их передачи банку надо ждать принятия решения, которое обычно принимается в течение недели.

Финансовые особенности

Первоначально надо обращать внимание на процентную ставку, которая намного ниже по ипотеке по сравнению с потребительским кредитом. Она варьируется обычно от 8 до 25 процентов, а вот по стандартному займу может достигать даже 35%.

Соответственно, переплата по ипотеке будет меньше. Но дополнительно следует учитывать необходимость трат на оценку недвижимости, на ее ежегодное страхование и оформление обременения. Поэтому первоначально надо рассчитать переплату по каждому варианту, чтобы оценить целесообразность оформления любого кредита.

Нюансы погашения

Потребительский кредит может выдаваться максимально на 10 лет, а вот ипотеку можно получить на срок, достигающий даже 30 лет. По стандартному займу имеются фиксированные платежи, указанные в графике платежей. За просрочку начисляются штрафы.

По ипотеке может выбрать заемщик систему оплаты, поэтому могут быть не только аннуитетные платежи, но и дифференцированные.

Владелец недвижимости

Если используется ипотека, то собственник оформляет право на квартиру, но при этом он не может распоряжаться ею по своему усмотрению. Это обусловлено тем, что накладывается в Росреестре обременение недвижимости. Оно снимается исключительно после погашения кредита.

До этого момента не получится подарить или продать объект, обменять или выполнить другие аналогичные действия без разрешения банка. Если же используется потребительский кредит, то отсутствует залог. Поэтому покупатель недвижимости становится ее непосредственным владельцем.

Он может распоряжаться ею любым способом, поэтому она может продаваться или дариться.

Риски заемщика

При отсутствии платежей по ипотеке может конфисковаться и продаваться квартира, так как на ней имеется обременение банка.

Выгодно ли брать ипотеку, смотрите видео:

Если же появляются просрочки по кредиту, то требуется открытие судебного производства. С его помощью приставы могут все равно конфисковать имущество, представленное не только квартирой, но и другими ценностями.

Дополнительные услуги

При оформлении ипотеки требуется оценивать квартиру и покупать ежегодно страховой полис на нее. Такие расходы являются значительными, поэтому следует оценить целесообразность оформления ипотеки. Если оформляется потребительский займ, то не возникают дополнительные траты, но могут взиматься разные комиссии.

Что же выбрать?

Как видно, каждый вариант получения денег на жилье имеет массу своих достоинств и недостатков.К примеру мы хотим взять кредит на 507500 р. на срок 5 лет.Вот пример реального кредита банка Восточный экспрессКак видно, из графика каждый месяц пользователь помимо очередного платежа платит страховку — 2030 рублейПосчитаем, сколько вышло страховых платежей

2030 * 60 = 121800

Итоговую переплату мы возьмем из графика банке — 233316.66Ипотечный же кредит можно взять по ставке не 18 процентов, а 13%.(к примеру в Дельтакредит)Для сравнения обоих кредитов составим табличку. Возможные комиссии в табличке не будем учитывать, учитываем только то, что мы платим банку и страховой.

Если посмотреть, то можно увидеть следующую диаграмму

Как видно, итоговая переплата по ипотеке получается в 2 раза меньше, чем по потребкредиту(Нажмите на прямоугольник сумма кредита, чтобы убрать его). Причем треть потребительского кредита — это страховка. Есть над чем подумать.

Хочу сказать следующее. Если у вас хорошая зарплата, берите потребительский кредит и гасите его досрочно. Особенно интересен данный вариант бывает, если ваш работодатель имеет зарплатный проект в вашем банке. Минимальная волокита и вы сразу собственник квартиры. Если хотите сэкономить и у вас много времени — берите ипотеку. При желании можно добиться минимальной переплаты.

Приветствуем! Сегодня мы узнаем ответ на вопрос: что лучше ипотека или кредит? В данной статье наши эксперты расскажут вам о плюсах и минусах этих видов кредитования, приведут примеры для того, чтобы вы определили для себя, что выгоднее ипотека или потребительский кредит конкретно в вашей ситуации.

В жизни практически любого человека наступает время, когда пора задуматься о приобретении собственного жилья. Получить квартиру в наследство или купить при помощи накопленных сбережений – это идеальный вариант решения проблемы. Однако у большинства россиян возникает необходимость в дополнительных денежных средствах на приобретение недвижимости. В этом случае закономерно возникает вопрос, что лучше взять – ипотеку или потребительский кредит? Однозначного ответа здесь не существует. Многое зависит от имеющейся в наличии суммы, приобретаемого жилого помещения и условий каждой конкретной семьи.

По своей сути ипотечный кредит, так же как кредит потребительский является разновидностью займа, получаемого в банке под процент на определенных условиях. Основное отличие, по которому кредитное учреждение классифицирует займы, это цель получения денежных средств. Потребкредит обычно выдается без необходимости отчета о его расходовании. В то время как назначение денег, получаемых по ипотеке или автокредиту, строго целевое.

Попробуем детально разобраться, чем отличается ипотека от кредита путем сравнения основных условий их выдачи.

У жилищного кредита более строгие требования к заемщику и приобретаемому жилью, поскольку деньги выдаются на длительный срок, а недвижимость будет являться гарантом их возврата. Список документов для предоставления в банк довольно внушителен, а сроки их проверки и согласования всех условий могут затянуться.

Потребительский кредит быстрее и проще оформить, но у него есть существенные ограничения по сроку и сумме кредитования. К тому же ставки по такому виду займа обычно значительно выше, чем по ипотеке.

Каждый из вариантов – кредит или ипотека — имеет свои положительные и отрицательные стороны, на которых стоит остановиться подробнее.

Плюсы и минусы потребительского кредита

«+»:

• Быстрота оформления. Срок рассмотрения заявления на выдачу кредита значительно меньше, чем при оформлении ипотеки. В отдельных случаях от момента подачи заявки до выдачи кредита проходит всего несколько часов;
• Минимальный пакет документов. Большинство банков для выдачи потребкредита требуют только паспорт и справку о доходах;
• Банк не требует обязательного оформления страховки титула и недвижимости. В случае добровольной покупки указанных страховок при форс-мажорных обстоятельствах страховая возместит убытки собственнику, а не банку.
• Отсутствие необходимости залога приобретаемой недвижимости. Залог для оформления нецелевого кредита требуют только при согласовании крупных сумм (более 500-700 тыс. руб.). Это может быть уже имеющееся в собственности жилое или нежилое помещение, либо другое ликвидное имущество. Покупаемая квартира не будет находиться под обременением;
• Можно приобрести жилье, которое не подходит под стандартные условия банка по типу, возрасту или другим параметрам.

«-»:

• Высокие процентные ставки.Процент за пользованием потребительским кредитом выше, чем по ипотечному займу;
• Небольшие сроки кредитования. Средний срок, на который выдают потребкредит, не превышает 3-5 лет. Лишь в некоторых банках можно взять его на 7 лет;
• Большой ежемесячный платеж. Первые два существенных минуса нецелевого займа формируют платеж по кредиту, для выплаты которого потребуется выделять ежемесячно значительную сумму из семейного бюджета;
• Ограничения по сумме кредита. Сумма потребительского кредита без обеспечения обычно не превышает полумиллиона рублей. Получение более крупного займа предполагает наличие у клиента ликвидного залога и хорошего поручителя.

Плюсы и минусы ипотеки

«+»:

• Минимальный первоначальный взнос.Для покупки собственного жилья достаточно накопить около 10-15 % от его стоимости;
• Посильные ежемесячные платежи. Кредитование ипотеки на длительный срок позволяет выбрать комфортный платеж, не снижающий уровень жизни заемщика;
• Возможность участия в ипотечных программах, финансируемых за счет государства.Отдельные льготные категории граждан (молодая семья, врачи, учителя, родители двух и более детей) могут рассчитывать на частичное погашение долга перед банком за счет предоставления государством жилищной субсидии или материнского капитала;
• Получение дополнительного дохода в виде налогового вычета. В соответствии с налоговым законодательством РФ один раз в жизни можно вернуть подоходный налог в размере 13 % с суммы уплаченных по ипотеке процентов, но не более 390 тыс. руб.;
• Дополнительная проверка юридической чистоты сделки. Приобретаемую недвижимость перед подписанием документов тщательно проверит служба безопасности банка и страховой компании. А обязательное титульное страхование дает дополнительную гарантию возврата денег в случае признания сделки незаконной.

«-»:

• Залог приобретаемого жилья. До полного погашения долга собственником квартиры будет являться банк. Любые операции с недвижимостью – продажа, дарение и т.д. – возможны только с согласия кредитора;
• Страхование в пользу банка. Ипотечная ссуда предполагает ежегодное страхование жизни заемщика, недвижимости и титула на сумму долга. Это потребует дополнительных финансовых трат. К тому же при наступлении страхового случая выплаты будут идти в пользу банка, а не страхователя;
• Ограничения в выборе объекта недвижимости.При оформлении ипотеки надо быть готовым к тому, что выбор жилья необходимо будет согласовывать с банком. Если кредитора не устроит предложенный вариант, то заявка одобрена не будет, и денег вы не получите;
• Отсутствие возможности оформить квартиру в долевую собственность с детьми или инвалидами. Банки очень редко одобряют сделки, где в качестве собственников приобретаемого жилья фигурируют дети или инвалиды. Их права дополнительно охраняются государством, поэтому реализовать такую недвижимость в случае просрочки возврата долга будет нельзя;
• Значительная переплата по кредиту. За время пользования ипотечными деньгами банку придется выплатить процентов в несколько раз превышающих по сумме первоначальную стоимость квартиры. Переплата будет тем значительнее, чем больше срок ипотеки.

Итоги сравнения ипотеки и потребительского кредита

Два главных момента оказывают решающее значение при выборе варианта кредитования:

• Доход семьи;
• Первоначальный взнос за квартиру.

Если более 70 % стоимости недвижимости будет оплачено за счет собственных денег, то имеет смысл взять потребительский кредит. Это сэкономит время на сбор документов и позволит сразу стать полноправным владельцем жилья. Особенно выгодно использовать этот вариант, если в ближайшее время планируется получить крупную сумму денег, которая может быть потрачена на досрочное гашение банковского долга. Однако следует быть готовым к тому, что на какое-то время значительная часть семейного бюджета будет уходить на ежемесячные платежи по кредиту.

При необходимости займа более 500-700 тысяч рублей и наличии нескольких детей или других иждивенцев, лучше берите ипотеку. При кредитовании на 15-20 лет платеж выглядит более привлекательным и не нужно будет сильно ущемлять себя в текущих тратах.

Часто у заемщиков возникает вопрос – а можно ли взять ипотеку если есть кредит? При хорошей кредитной истории и высоком доходе, банки обычно идут навстречу клиенту и одобряют ипотечную заявку.

В любом случае хорошо подумайте перед принятием окончательного решения, ипотеку или кредит взять для покупки жилья. Нужно тщательно изучить все плюсы и минусы, применительно к имеющейся ситуации, проанализировать возможные варианты развития событий и сделать выбор, подходящий конкретному случаю.

Ждем ваших вопросов в комментариях. Наш онлайн юрист всегда готов проконсультировать по сложным юридическим аспектам сделки.

Будем признательны за оценку статьи и лайк в социальных сетях этого поста.

Многие потребители пред покупкой жилья хотят знать, что лучше, ипотека или кредит?Некоторые и вовсе не различают этих понятий, хотя оба вида кредитования имеют существенные различия. Первое из них — это то, что всегда выдается под залог недвижимости. Именно она и является тем самым залоговым имуществом, которое рискует потерять владелец из-за неуплаты займа. С кредитом также не се так гладко, хотя у обоих способы кредитования есть и свои преимущества.

Интересное видео: Ипотечные страсти «игра без правил»

Преимущества и недостатки ипотеки

Классификация ипотечных кредитов

Практически все знакомы с понятием «ипотека», которое ассоциируется со взятием недвижимости в кредит. Ее выдают на разных условиях:

1. Первичное обращение клиента на равных условиях. В банк обращается человек, который хочет купить недвижимость за заемные средства. Ему выдаются деньги именно под эту цель.
2. Кредитование для молодых семей в рамках государственной программы.
3. Ипотека для военных.
4. Ипотека с задействованием материнского капитала.
5. Другие виды программ.

Ипотека для военных

Во всех этих случаях есть обязательное условие — средства выдаются только для приобретения недвижимости. Именно она и выступает залогом, что и значится в ипотечном договоре. Что лучше, ипотека или кредит — можно понять, если посмотреть на все преимущества и недостатки ипотечных программ.

Ипотечные программы:

1. Ипотека выдается для покупки недвижимости, которая в договоре выступает залогом. Как правило, после ее приобретения именно банк становится временным собственником. После погашения взятых средств права на недвижимое имущество переходит клиенту. Если же он сразу становится собственником, то все равно жилье является залогом. Оно будет продано с торгов в том случае, если заемщик не смог полностью погасить ипотеку. Также банк потребует и сумму возмещения, которую также требуется оплатить.
2. При взятии ипотеки подписывается не только договор кредитования, а ряд других документов. К примеру, банк может потребовать приобрести страховку недвижимости от чрезвычайных ситуаций. Может потребоваться и страхование жизни будущего собственника. Все эти продукты являются платными, что увеличивает затраты заемщика.
3. Весомым преимуществом ипотеки является более низкая процентная ставка. Если брать кредит, то она будет намного выше.
4. Еще один плюс ипотечного кредитования — это большой срок погашения займа. К примеру, кредит выдается на несколько лет, а ипотека — на 10-20 и выше. В этом случае вся сумма, которую нужно вернуть банку, распределяется на более длинный срок кредитования. Поэтому и ежемесячный платеж по своей величине становится в разы меньше. Есть и обратная сторона более длинного срока кредитования. Многим не совсем подходит то, что выплачивать ежемесячные платежи потребуется несколько десятков лет.

Что лучше, кредит или ипотека или … (Минутка юмора)

Если говорить о том, что лучше, ипотека или кредит, то следует исходить из того, какая сумма на руках уже есть. Если она составляет меньше 50 % от стоимости недвижимости, то следует брать ипотеку. Так как размер займа будет большим, то клиенту гораздо выгоднее брать заем с меньшими процентами. Также порадуют и сроки кредитования, которые по условиям ипотеки достигают нескольких десятков лет.

Схема платежей

Что касается выбора схемы погашения, то в случае с ипотекой она может быть разной. К примеру, если выбрать д , то сумма ежемесячных взносов сначала будет высокой, но постепенно начнет снижаться. Поэтому в конце всего периода можно будет вносить достаточно небольшую сумму денег. Если банк предлагает , то мы можете выбрать комфортный для себя платеж, «поиграв» сроком кредитования. К тому же, банки более лояльно относятся к тем, кто взял большую сумму для покупки недвижимости. , то можно взять небольшую отсрочку. Как правило, она составляет от 1-3 месяца. В течение этого времени следует оплатить только проценты, а после истечения срока потребуется погашение и «тела» кредита.

Для вашего удобства портал КредитОфф (CredytOff) предлагает воспользоваться ипотечным калькулятором:

Чем отличается ИПОТЕКА от КРЕДИТА

В последнее время большинство людей, планируя грандиозную покупку, обращаются в банк. Финансовые учреждения предлагают массу программ кредитования. Рекламные проспекты пестрят разнообразными надписями: «Кредит на самых выгодных условиях», «Ипотека по самой низкой ставке» и т.п. Тем не менее, многие потенциальные заёмщики до конца не понимают: чем же отличается кредит от ипотеки? Попробуем в этом разобраться.

Цель займа

Ипотека (ипотечный кредит) – это целевой заём под проценты, который выдается на приобретение земельного участка или недвижимости. Потратить эти средства нельзя на другие нужды. Кредит (здесь имеются в виду различные программы кредитования) – это денежные средства, которые выдаются заёмщику под определенные проценты, на любые нужды: развитие бизнеса, приобретение мебели или бытовой техники, автомобиля, на оздоровление или обучение и многое другое.

Форма получения займа

Чаще всего, ипотечный кредит не выдается на руки заемщику наличными: денежные средства переводятся на расчетный счет, откуда и перечисляются продавцу. Кредит обычно получают наличными.

Сроки займа

Ипотека выдается заемщику на более длительный срок, от пяти до пятидесяти лет. Допустимо, конечно, и досрочное погашение.

Кредиты выдаются на меньшие сроки: от нескольких месяцев до нескольких лет.

Обеспечение займа

Обеспечением ипотечного кредита является залог приобретаемой недвижимости. Поэтому необходимое условие для получения ипотеки – оценка и страхование закладываемой квартиры (иногда жизни и здоровья заемщика), откуда возникают дополнительные расходы. Заложенный дом нельзя подарить, обменять или продать без согласия банка в течение всего срока ипотечного кредита. То есть, заёмщик только пользуется недвижимостью, а право собственности на нее принадлежит финансовому учреждению.

В качестве обеспечения кредита (целевого или потребительского) может выступать всё, что угодно: поручительство физических лиц и организаций, залог имеющегося в собственности автомобиля и т.п. В результате заёмщик не обязан оценивать и страховать приобретаемое за кредитные средства имущество. Впоследствии он может распоряжаться этим имуществом по своему усмотрению, не уведомляя банк.

Оформление займа

Как правило, для оформления ипотеки не нужны поручители, так как финансовому учреждению вполне достаточно залога покупаемой квартиры или земельного участка. В результате основные риски несёт банк (так как он, по сути, покупает недвижимость за свои средства), поэтому выбор заёмщика здесь более тщательный. Финансовое учреждение затребует полный пакет документов на приобретаемую недвижимость, включая страховой полис и оценку, а также документы, подтверждающие личность и платежеспособность заемщика.

Для получения большинства других видов кредитов достаточно представить документ, удостоверяющий личность, справку о доходах. Иногда последнего документа не требуется.

Процентные ставки

Процентные ставки по ипотечному кредиту значительно ниже, чем по другим видам кредитования. Ведь банк при ипотеке страхует свои риски залогом приобретаемой заемщиком недвижимости и сроками выплаты.

Риски заемщика

Невыплата потребительского кредита грозит испорченной кредитной историей, штрафами, пенями и неустойками. Невыплата ипотеки – ко всему вышеперечисленному добавляется потеря приобретенной недвижимости. В редких случаях можно оспорить такое решение в суде.

1. Ипотека отличается от кредита целевым использованием: ипотечный кредит выдается только на приобретение недвижимости.
2. Денежные средства по ипотеке перечисляются на счёт продавца, кредит можно получить наличными.
3. Срок ипотеки – от пяти до пятидесяти лет. Срок других видов кредита – от нескольких месяцев до нескольких лет.
4. В качестве обеспечения ипотеки выступает залог приобретенной недвижимости. Заёмщик, не вернув долг банку, не имеет права распоряжаться приобретенной квартирой или домом. Для обеспечения кредита залога не требуется.
5. Проценты по ипотеке ниже, чем по кредиту.
6. Невыплата ипотеки чревата потерей жилья, невыплата кредита – значительными финансовыми потерями.

thedb.ru