Что значит для заемщика ипотека с плохой кредитной историей

Помощь в получении ипотеки  может потребоваться практически каждому человеку, проживающих в Воронеже и Липецке – идеальных в представлении банка ипотечных клиентов или не существует в природе, или они не нуждаются в ипотечном займе. Обычному же человеку, как правило, чаще всего необходимы особые условия ипотеки – например, ипотека без первоначального взноса или ипотека, где в качестве залога используется материнский капитал. Но самой распространенной проблемой является получение ипотеки с плохой кредитной историей.

В условиях российской действительности мало кто может похвастаться тем, что никогда не брал кредит наличными, целевой или потребительский кредит, не пользовался кредитными картами или не выступал поручителем по кредиту у родственников или знакомых. Любые кредитные обязательства – как существующие, так и имевшие место в прошлом – могут стать потенциальной проблемой, из-за которой вам может быть отказано в ипотеке.

Выдача ипотечного кредита – это всегда риск для финансово-кредитной организации, ведь речь идет о немалых суммах. Поэтому банковские учреждения, прежде чем одобрить ипотеку, должны убедиться в платежеспособности заемщика. Для этого тщательной проверке подвергается весь предоставленный заемщиком пакет документов, а также досконально проверяется его кредитная история. И поводов усомниться в благонадежности клиента на основании его кредитной истории может быть немало:

1. Просрочки платежей по кредитам. Это случается не только со злостными неплательщиками, такая проблема может возникнуть даже у тех, кто добросовестно исполняет кредитные обязательства. Внезапная болезнь, изменение жизненных и семейных обстоятельств, задержка зарплаты, увольнение или смена работы — от этого никто не застрахован. Но даже несмотря на то, что такие проблемы носят кратковременный характер, это отрицательно сказывается на кредитной истории. Бывают также случаи, когда задержка происходит не по вине клиента — платеж не поступил вовремя из-за сбоев в работе системы, или какие-то уплаченные суммы остались неучтенными из-за ошибки банка.

2. Частое обращение за предоставлением кредита. Даже если обязательства по таким займам выполняются своевременно и в полном объеме, в глазах банка это выглядит так, будто вы едва сводите концы с концами.

3. Наличие действующих кредитных обязательств, в том числе и поручение по таким обязательствам. В этом случае банк практически всегда отказывает в ипотеке. Поэтому прежде чем обращаться за получением ипотеки, следует погасить все существующие кредиты.

4. И, самое неприятное – даже если вы никогда не прибегали к услугам кредитования и у вас отсутствует кредитная история, для банка это равнозначно плохой КИ, т.к. без кредитной истории банку сложно убедиться в вашей добросовестности как заемщика.

Прежде чем обратиться в банк с заявлением о предоставлении ипотеки, обязательно убедитесь, что в вашей кредитной истории нет темных пятен. Но даже если с вашей кредитной историей не все так хорошо, как хотелось бы, не отчаивайтесь! Компания “Кредит Консалтинг” успешно оказывает помощь в получении ипотеки в Воронеже и Липецке с плохой кредитной историей. Запишитесь на консультацию прямо сейчас! Наши ипотечные брокеры тщательно проанализируют ваш случай и найдут оптимальное решение. Для компании “Кредит Консалтинг” не бывает неразрешимых проблем!

Проверки КИ при выдаче ипотечных кредитов

Абсолютно во всех кредитных учреждениях при любом типе кредитования история работы с займами у потенциального заемщика проверяется, и ипотека здесь не является исключением. Поэтому, банки не будут строить ипотечные отношения, если хоть однажды при долговых обязательствах на меньшую сумму потенциальный клиент повел себя «неправильно». Сдаваться в таких случаях нет необходимости – шанс есть у всех.

Проверка кредитной истории – обязательный шаг при рассмотрении заявки при любом типе кредита. Бюро кредитных историй обнародовал статистику за 2016 год, и большинство запросов на проверку КИ проводилось в связи с возможным ипотечным кредитованием.

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей

Если вы имеете плохую кредитную историю, но желание окунуться получить жилье таким способом слишком велико – действовать необходимо следующим образом:

1. Подайте заявки во все самые крупные банки. Как правило, в этих учреждениях всегда есть специальные резервы для ипотечного кредитования, и поправить процент выдачи таких займов для подобных структур будет делом чести. Если вы имеете очень плохую кредитную историю – можете даже не пробовать.
2. Пробуйте сотрудничать с новыми банками. Такие учреждения всегда стремятся побыстрее набрать клиентуру, и в этом случае вам может повезти.
3. Поговорите с застройщиком многоквартирного дома. Если вас удастся убедить его в своей платежеспособности – у вас будет шанс получить рассрочку. Возьмите побольше документов и справок с собой – о доходах, к примеру.
4. Займитесь исправлением кредитной истории. Многие кредитные учреждения составляют специальные программы для исправления плохих кредитных историй. Да, денег придется переплатить достаточно много, но кредитная история будет восстановлена, и процент одобрения ипотеки резко вырастет.

Банки с высоким шансом одобрения

В России ипотечное кредитование является самым популярным среди остальных видов. Банки стараются вырвать друг у друга пальму первенства по проценту одобрения кредитов, при этом не навредив себе большим количеством договоров с нерадивыми плательщиками. Вашему вниманию представляется рейтинг банков с высоким процентом одобрения ипотеки:

Анализ отзывов

Если смотреть на отзывы заемщиков с плохой кредитной историей, то можно подчеркнуть следующее – желающие взять кредит продолжают «обжигаться» с частными кредиторами, предлагающими отличные условия кредитования. Ушлые кредиторы собирают первоначальные взносы со своих клиентов и исчезают в неизвестном направлении. Но такие случаи продолжают происходить с завидным постоянством.

Что касается отношений с банками, то случаи одобрения ипотеки есть у заемщиков с испорченной КИ даже в крупнейших банках страны. Сложно понять природу одобрения таких кредитов, однако случаи бывают. Это говорит о том, что необходимо подавать заявки периодично и циклично, во все возможные банковские учреждения, если вы хотите успешно завершить дело.

Если же говорить о банках, где чаще ипотечный тип кредита одобряется с плохой КИ, то выделяются:

1. «Газпромбанк».
2. «Россельхозбанк».
3. «Открытие».
4. ВТБ 24.
5. «Промсвязьбанк».

Плохая кредитная история у созаемщика

Заемщикам с плохой КИ нельзя искать себе поручителей с такой же ситуацией – будет гарантирован провал в 100% случаев. Были ранее ситуации, когда созаемщик с хорошей кредитной историей в итоге положительно влиял на решение банка по ипотеке, и кредит выдавался заемщику со слабой КИ.

Если же у вас имеется хорошая кредитная история, но у вашего созаемщика она плоха – мало хорошего вы сможете извлечь из этой ситуации. Банки должны быть уверены в надежности поручителя так же, как и в самом заемщике.

Что такое кредитная история, и почему она может быть плохой

Пожалуй, каждый человек хоть раз в жизни брал кредит на какие-либо нужды. Мало, кто может похвастаться тем, что всю жизнь прожил без кредитов. Каждый раз, когда вы заполняли заявление и подписывали договор, в нем была графа, которая позволяет финансовой организации отправлять сведения об этом кредите в Бюро кредитных историй. Если вы в этой графе отказываетесь ставить галочку, вас как минимум сочтут ненадежным плательщиком.

Подобное досье заводится как только вы берет свой первый кредит и хранится оно 15 лет. Конечно, ждать истечения этого срока, чтобы исправить историю, не представляется возможным.

Из таких вот сведений о ваших выплатах, досрочных погашениях и просрочек и составляется кредитная история. Банк может сделать запрос в Бюро и узнать, стоит ли вам доверять. В каких же случаях кредитная история может быть испорчена?

• Забыли заплатить. Бывает, что в суматохе дел забываешь о заветной цифре в календаре и не платишь вовремя. Кажется, что ничего страшного немного опоздать, но банки такие вещи не прощают. Небольшие и редкие просрочки сильно ничего не испортят, но при выдаче займа на это могут обратить внимание.
• Просрочили выплату на месяц и более. Если вы закрыли долг позже, чем полагается, вас сочтут неблагонадежным заемщиком. Банку будет уже все равно, что заставило вас опоздать с выплатой: болезнь, зарплату задержали и т.д. Вы должны были предупредить об этом заранее, а еще лучше предоставить доказательства. На слово вам едва ли поверят.
• Вообще не смогли выплатить кредит. Если на вас до сих пор висит займ, который вы и не смогли погасить, это делает вашу историю не просто плохой, а крайне плохой. Вероятность, что банк решится выдать вам ипотеку, очень мала.
• Вы не виноваты. Не всегда в том, что кредитная история испорчена, есть ваша вина. По некоторым причинам может произойти ошибка в банке или самом бюро. Возможно, вы сделали платеж, а он дошел только через несколько дней, банк по ошибке принял это за просрочку. Если вы уверены, что всегда платили исправно, обратитесь в банк, предъявите чеки с датами, чтобы ваше честное имя восстановили.
• Досрочное погашение. Казалось бы, это несомненное достоинство – вернуть банку деньги раньше срока. Однако финансовые организации очень не любят лишать себя прибыли и процентов. С этой целью иногда вводятся комиссии на досрочное погашение. Конечно, ваша кредитная история не может считаться абсолютно плохой, но и положительного в этом мало.

Ипотека с плохой кредитной историей: условия оформления

Т.е. из всего вышеописанного можно сделать вывод, что определенного шаблона, по которому кредитор рассматривает заявку, пока не существует. Если в кредитной истории имеются негативные события, то заявка от подобного клиента рассматривается в индивидуальном порядке, и на совсем других условиях.

Выходит, что если степень испорченности кредитной подноготной клиента не превышает допустимых пределов, плюс, не имеется действующих невыполненных обязательств перед сторонними организациями, а с платежеспособностью все нормально, то договор все-таки будет подписан, и заемщик наконец обзаведется собственным жильем.

Но в данной схеме есть и несколько существенных минусов. Во-первых, никогда не стоит обращать внимания на предложения, которых говорится, что кредитная подноготная гражданина не интересует банк. Такого не бывает, а значит, это или простой рекламный ход (цели которого нам не понятны), либо же это обыкновенная мошенническая схема.

Если даже заявка будет одобрена, то не стоит надеяться на то, что в договоре будут фигурировать условия, указанные на официальном сайте учреждения. В подавляющем большинстве случаев, условия по таким договорам трудно назвать оптимальными. Сами посудите, подписывая с вами договор, учреждение подвергает себя определенным рискам. Данные риски не связаны с невозвратом средств, т.к. приобретенная квартира автоматом переходит в залог банку, которую в случае чего, последний может реализовать с молотка. Просто активы учреждения должны постоянно «крутиться», и малейшая просрочка приводит к упущенной выгоде. Т.е. банк таким образом потерпит не реальные убытки, а просто не получит вовремя то, что должен был получить.

Поэтому, для однажды проштрафившегося клиента, в каждом учреждении разработаны особые условия, которые обычно выражаются в следующем:

• более высокая ставка
• относительно небольшие суммы
• ограниченный срок кредитования
• отсутствие специальных послаблений
• довольно жесткие санкции за неисполненные вовремя обязательства

Т.е. если по стандартным предложениям фигурирует ставка в районе 16%, то по «специальному» предложению можно будет рассчитывать на 19-22%. Жесткие условия кредитования — дополнительная гарантия для банка. Заявка одобряется, но теперь заемщик должен решать, осилит ли он договор на таких условиях.

Как проверить собственную кредитную историю и зачем это нужно делать

Чтобы избежать неприятных ситуаций, лучше всего позаботиться о том, чтобы узнать свою КИ заранее. Дело в том, что банк вообще не обязан как-то мотивировать свой отказ, но чаще всего сотрудники финучреждений ссылаются именно на нее. Кроме всех вышеперечисленных факторов ее могут испортить даже незначительные события:

• небольшая (в несколько дней) просрочка по потребительскому кредиту;
• досрочная выплата ссуды без согласования с банком;
• невыполнение взятых на себя обязательств, если вы выступали поручителем по кредиту родственника или друга;
• долг в 2-3 рубля, возникший из-за ошибки в расчетах.

Чтоб избежать неприятностей, возьмите за правило хотя бы раз в год проверять свою кредитную репутацию. Тем более что сделать это довольно просто:

1. Для начала нужно обратиться в особое подразделение Банка России, которое именуется «Центральный каталог КИ». Там нужно получить сведения о том, где именно находится ваша история.
2. Теперь достаточно отправить запрос в конкретное БКИ и получить нужные сведения. Один раз в год сделать это можно бесплатно.

В какие банки обращаться?

Среди банков, которые достаточно лояльно относятся к клиентам с плохой историей по кредитам, есть такие крупные банки как Сбербанк, Газпромбанк, Юникредит, Банк Москвы и др.

• Так, Сбербанк готов предложить ипотечное кредитование в размере от 450 т.р. сроком до 30 лет, минимальная процентная ставка при этом составляет 12,5% годовых.
• Юникредит банк при тех же условиях готов предоставить кредит в размере только до 300 т.р.
• Газпромбанк готов предоставить кредит до 450 т.р. при минимальной ставке 12,25% годовых.
• Банк Москвы, как и Сбербанк, более лоялен и предоставляет кредиты в размере от 490 т.р. под 12,45% годовых на срок до трех десятков лет.

Все они готовы предоставить ипотеку при наличии залогового имущества. внесении первоначального взноса, а также стажа работы на последнем месте не менее полугода.

Оценка статьи:

Загрузка…

Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей

Сегодня ипотека остается на пике популярности среди различных кредитных программ. Многие молодые семьи предпочитают брать заем на покупку жилья, нежели копить в течение нескольких лет. К сожалению, не каждому гражданину удается получить одобрение по ипотеке в силу различных обстоятельств. Банки обычно отказываются работать с клиентом, если он обладает:

• задолженностью в налоговой инспекции;
• недостаточным доходом, чтобы перекрыть ипотечный кредит;
• плохой кредитной историей

Последняя ситуация встречается довольно часто. Что делать, если у вас есть незакрытая задолженность, и каким образом это повлияет на оформление кредита, читайте в нашей статье.

Условия, при которых выдается ипотека с плохой кредитной историей

Если ипотека так необходима, а предшествующие кредиты были неблагополучными, не спешите расстраиваться. Существует несколько вариантов решения этой проблемы:

• проверьте достоверность информации. В ряде случаев банкам предоставляются некорректные сведения по прошлым задолженностям;
• возьмите небольшой кредит и погасите его строго согласно графику платежей. Этим вы докажете свою платежеспособность;
• оформите ипотеку в том банке, который однажды выдавал вам кредит.

Существует ряд организаций, которые предлагают исправить кредитную историю. Помните, что это мошенники. И не соглашайтесь на такие сделки.

Практика показывает, что оформить ипотеку с плохой кредитной историей все-таки удается. Поэтому не теряйте упорства и смело идите навстречу мечте. А поможет воплотить ее в жизнь банк «ДельтаКредит».

ТОП-5 банков, выдающих ипотеку с плохой кредитной историей

Не каждый банк может похвастаться тем, что выдает кредиты неблагонадежным россиянам, от которых отвернулись иные финансовые учреждения. Зачастую банки просто не желают сотрудничать с такими людьми, верно взвешивая все риски для себя. Ведь роста дебиторской задолженности не нужно никому.

К таковым учреждениям смело можно отнести:

• Открытое акционерное общество «Банк Москвы»;
• Открытое акционерное общество «Сбербанк России»;
• Публичное акционерное общество «Банк ВТБ 24»;
• Акционерное общество «Газпромбанк;
• Акционерное общество «ЮниКредит Банк».

Во всех этих учреждениях заёмщики могут получить ипотеку даже при наличии в прошлом небольших просрочек в финансовом досье. Что касается ипотеки без первоначального взноса, то тут немного труднее. Допустим, ВТБ 24 выдаст такой тип кредита, но только если у заёмщика будет в наличии сертификат на материнский капитал. Также ВТБ 24, Сбербанк России выдадут ипотеку без первоначального взноса только при наличии дополнительного ликвидного имущества, помимо того, что будет приобретаться в кредит по сделке.

Если планируете оформить ипотеку с плохой кредитной историей, то сначала взвесьте все за и против подобного решения. Это дорогое удовольствие, так как условия далеки от стандартных. Так что лучше пока восстановить свое честное имя перед банками. При этом также потребуется убедить сотрудников банка, что вы как заёмщик изменились в самую лучшую сторону.

Условия для получения

Желающий получить ипотеку должен обратиться с заявлением в банк. Заемщикам с плохой кредитной историей необходимо показать документы, свидетельствующие об уважительной причине просрочки.

При их отсутствии кредитное учреждение откажет в предоставлении ипотеки.

Факторы, влияющие на положительное решение банка

Для оформления ипотеки заемщику нужно предоставить банку гарантию возможности оплачивать ежемесячные платежи.

Это можно сделать, используя:

• залоговое имущество;
• помощь созаемщиков.

Банк также рассмотрит предложение по поручительству. Количество таких гарантов составляет 1-3 человека.

Ипотечный договор подписывается только после тщательного изучения информации о доходах заемщика и поручителей.

На вопрос как взять ипотеку с плохой кредитной историей есть исчерпывающий ответ – повременить с кредитом до улучшения финансового состояния клиента.

Неблагоприятная кредитная история становится следствием:

• неоплаты предыдущих кредитов;
• стесненности гражданина в деньгах.

Ипотечный кредит еще больше увеличит расходы заемщика.

Бюро кредитных историй функционирует на основании Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218 «О кредитных историях». Организация призвана осуществлять контроль над заемщиками в плане наличия у них фактов неплатежеспособности в прошлом.

Необходимая информация выдается по запросу банков.

Возможны случаи, когда кредитное досье гражданина испорчено не по его вине – например, в случае, если заемщик оформил все документы на ипотеку, но в последний момент отказался подписывать договор.

Сотрудник банка за это время уже успеет передать в Бюро информацию о гражданине.

Отсутствие платежей свидетельствует о ненадежности заемщика:

• даже без оформления ипотечного займа он уже числится в черных списках кредитной организации;
• возможны случаи, когда по кредиту не в состоянии платить созаемщик гражданина, в такой ситуации основной должник также автоматически попадает в черный список банка.

Сотрудники иногда передают в БКИ информацию о неплатежеспособном гражданине. Затем в банк за ипотекой обращается его тезка.

Из Бюро поступает информация о плохой кредитной истории, хотя на самом деле обратившийся за ипотекой заемщик раньше мог вообще не пользоваться услугами кредитования.

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей?

Единого алгоритма действий по такому вопросу не выработано. Банк не желает заключать договор ипотечного займа с неблагонадежным заемщиком.

Остается следующий выход:

• обращаться в несколько финансовых организаций;
• подтверждать свою платежеспособность письменными документами – о наличии дохода и ценного имущества.

Ипотечный кредит рассчитан на получение взаимной выгоды:

• банк оформляет залог на приобретаемую квартиру;
• предлагает должнику застраховать кредит – на случай порчи объекта недвижимости;
• распространена выдача полисов, страхующих жизнь и здоровье должника.

Тогда плохая кредитная история не будет препятствующим фактором для выдачи ипотеки.

Банк в любом случае – при непогашении кредита вправе подать на должника в суд и обратить взыскание на заложенную недвижимость.

Дадут ли?

Положительное решение находится в компетенции конкретного банка.

Дадут ли ипотеку, если плохая кредитная история – случай, зависящий от:

• уровня официального дохода заемщика;
• наличия созаемщиков и поручителей;
• готовности дополнительно предоставить в залог другое ценное имущество (в соответствии со статьей 6 ФЗ № 102).

Размер процентной ставки по таким кредитам будет достаточно высоким: до 20% вместо стандартных 13-15 годовых. Срок кредитования также существенно снизится – до 10 лет.

Участие созаемщиков и поручителей будет обязательным условием для заключения ипотечного договора.

Без первоначального взноса

Получить ипотечный кредит на таких условиях можно при оформлении ипотеки с государственной поддержкой.

Жилищные кредиты для военных и бюджетников оформляются без необходимости уплачивать первоначальный внос, но под довольно высокие проценты.

Без справок и поручителей

Оформить ипотеку без поручителей можно при наличии:

• созаемщиков;
• дополнительного ценного имущества, которое может быть предоставлено банку в залог.

Потребуется представить справки, подтверждающие:

• занятость;
• постоянный доход заемщика.

Без этих документов получить деньги от солидного банка на покупку жилья будет невозможно.

Способы

Одного проверенного способа, решающего проблему: как получить кредит с плохой кредитной историей не существует.

Юристы рекомендуют подавать заявки только при наличии:

• официальной высокой заработной платы;
• поддержки созаемщика;
• ценного имущества.

Предлагаемые варианты носят исключительно рекомендательный характер.

Подача заявки в небольшой банк

Такое решение может быть эффективным, если коммерческая организация:

• только начала свою деятельность;
• желает привлечь к себе клиентов.

И все же даже такому банку, несмотря на свою «молодость», необходимо получить гарантию платежеспособности клиента.

Проверка

Крупные банки осуществляют обработку персональных данных заемщика в обязательном порядке. Запросы в бюро кредитных историй осуществляются в интерактивном режиме.

Проверить свое финансовое досье могут и сами граждане путем оформления соответствующего заявления.

Услуга может быть бесплатной, но только в случае, если гражданин пользуется ей не чаще чем 1 раз в год.

Факторы, не зависящие от заемщика

Заемщик не в состоянии повлиять на условия кредитования банка. Он также не может отслеживать постоянно свою кредитную историю. Процентная ставка также не подлежит изменению по желанию заявителя.

Банк постарается сделать все возможное, чтобы получить прибыль, даже если должник будет не в состоянии вернуть ипотечный кредит.

Застройщик

Влияние застройщика на возможность получить ипотеку с плохим кредитным досье минимально.

При долевом строительстве застройщик:

• вырабатывает условия заключения договора;
• доводит до сведения инвестора проектную декларацию.

Строительная фирма должна получить аккредитацию в банке и только потом реализовывать квартиры через ипотеку.

Ипотека с господдержкой от Сбербанка

Ипотека с господдержкой от Сбербанка предоставляется определенной категории лиц.

Кому дают ипотеку? Смотрите тут.

Обращение к ипотечному брокеру

Если оформление ипотеки не терпит отлагательств, то можно обратиться за услугами к квалифицированным посредникам.

Ипотечные брокеры осуществляют:

• поиск необходимого «кредитного продукта»;
• подбор недвижимости;
• взаимодействие с банком – при подписании договора и других важных документов.

Такие специалисты часто тесно сотрудничают с конкретным банком, продвигая дорогостоящие ипотечные программы.

При обращении к специалистам такого профиля стоит помнить, что их услуги платны и составляют сумму – до 5% от размера ипотечного займа.

Где взять?

Ипотека доступна практически в любом крупном банке.

Заемщику желательно:

• обратиться с заявками в несколько кредитных учреждений;
• сравнить их процентные ставки и другие важные условия по жилищным кредитам.

Ипотечная ссуда: как получить одобрение кредитора?

Наличие просроченных платежей – это не приговор, если необходимо срочно получить новый заем на приобретение квартиры или дома. Можно подать заявление, но при этом нужно воспользоваться следующими советами:

• Постарайтесь привлечь созаемщика или поручителя. Это станет дополнительной гарантией одобрения от банка.
• Необходимо предоставить стандартные документы о том, что потенциальный клиент является участником НИС. Статус военнослужащего всегда привлекателен для инвесторов, поскольку он свидетельствует о стабильной платежеспособности.
• Необходимо смириться с высокой процентной ставкой. Часто банки увеличивают проценты для заемщиков с просроченными займами.
• Также потребуется внести немалый первый взнос – от 30 процентов и выше. Это еще один способ, который позволит финансовой компании свести к минимуму свои риски.
• Военная ипотека с плохой кредитной историей может быть оформлена на короткий срок – не более пяти-десяти лет. Если вы хотите получить одобрение, придется смириться с такими условиями финансирования.
• Потребуется залог в форме уже существующей недвижимости, транспортного средства или другого дорогостоящего имущества. В редких случаях банковские компании выдают крупные денежные ссуды на покупку квартиры или дома без залогового обеспечения. Даже такой привилегированной категории, как военные, не получится избежать исполнения указанного условия.
• Можно дополнительно обратиться к кредитному брокеру, который возьмет на себя некоторые обязанности по поиску кредитного учреждения и оформлению документации. Но услуги эти являются платными, поэтому к помощи брокерских агентств потенциальные заемщики прибегают редко.

Если вы планируете подавать заявку на оформление военной ипотеки, нужно предварительно проверить свою кредитную историю и исключить всевозможные недоразумения. Часто при получении денежных займов граждане ведут себя крайне безответственно и вносят нужную сумму на счет кредитора уже в день очередной выплаты. В результате деньги приходят позже, и это незамедлительно отражается на кредитной истории плательщика. Вот почему часто люди даже не знают о существовании просрочек и испорченной истории, которая может помешать при последующих оформлениях кредитов.

Что такое ипотечный кредит и когда возможны отказы?

Ипотека — это заём, выдаваемый под залог приобретаемой на него недвижимости. Если в ипотеку покупается квартира, она одновременно выступает обеспечением по взятому кредиту. При длительном отсутствии платежей по ипотеке клиент будет признан банкротом, а его имущество реализуют на торгах, чтобы покрыть затраты кредиторов. Ипотека выдаётся банками на длительный срок.

Особенность ипотечных займов от остальных в том, что их гораздо труднее получить. Процесс одобрения заявки может растянуться на несколько дней. Чтобы получить положительное решение, клиентам приходится привлекать поручителей, вносить крупный первоначальный взнос и доказывать платёжеспособность. Значимым фактором являются и данные кредитной истории.

Кредитная история физического лица — это электронный документ, в котором записана вся информация о взятых им за последние 10 лет займах. Она хранится в бюро кредитных историй, который сотрудничает с банком должника.

ВНИМАНИЕ. Чтобы получить информацию о месте хранения вашей кредитной истории, направьте заявку в ЦККИ. Для этого нужно знать свой уникальный идентификатор. Его указывают в договоре при оформлении кредита.

В кредитной истории фиксируются:

• все просрочки по платежам, даже минимальные;

• объёмы взятых кредитов;

• имеются ли непогашенные займы;

• количество просмотров досье другими банками.

Все эти данные позволяют при рассмотрении заявки на ипотеку точно определить платёжеспособность клиента. Совокупность информации из кредитной истории человека образует его кредитный рейтинг — субъективный показатель, который считается в баллах.

Кредитный рейтинг, в отличие от кредитной истории, представляет собой не набор различных данных, а конкретную оценку, подсчитанную по уникальной методике. У каждой компании свой метод подсчёта кредитного рейтинга. Но при плохой кредитной истории не следует рассчитывать на высокие баллы.

Важно следить за показателями финансовой истории, потому что большинство банков принимают её во внимание, когда рассматривают очередную заявку на кредит. Испорченной историю можно считать по многим признакам. Самый плохой вариант — когда займы выдают только в МФО под большие проценты. Особенно трудно людям в такой ситуации получить ипотечный заём.

ВНИМАНИЕ. Отсутствие КИ у лица не является плюсом. Лучше всего иметь несколько небольших по размеру и вовремя оплаченных займов.

Не стоит рассчитывать на одобрение заявки, если имеются непогашенные крупные займы, либо если было множество просрочек по взятым кредитам. Категорически не допускается наличие проданных долгов, которые были признаны «безнадёжными». Такой вызовет у банка только опасения. Нужно убедить его в вашей платёжеспособности.

Дадут ли кредит на квартиру, если в истории просрочки?

Без проверки КИ не выдают даже мелкие потребительские займы. Единственное место, где можно взять кредит без этой процедуры — микрофинансовые организации. Они выдают кредиты вообще всем, кто достиг совершеннолетия. Но суммы таких займов очень малы, а проценты — огромны. Поэтому тем, кто хочет взять ипотеку, такой вариант не подходит.

Выдавая ипотечный заём на несколько миллионов, банк рискует потерять большие деньги. Поэтому он обязательно проверяет кредитную историю обратившегося. Перед обращением в банк будет полезно самому узнать эти данные. Раз в год направить запрос в БКИ можно бесплатно.

ВНИМАНИЕ. Если по ипотеке привлекаются поручители, банк проверит так же и их данные. Поэтому не стоит брать поручителями людей, которые имели проблемы с долгами в прошлом. Рейтинг исправляется долго, проще найти кого-то другого на эту роль.

Ипотечные предложения от российских банков для людей с плохой кредитной историей

Прежде чем обратиться в любой из банков, удостоверьтесь, что у вас есть:

1. крупная сумма на уплату первоначального взноса;

2. стабильная и хорошо оплачиваемая работа;

3. поручители с хорошими показателями финансовой истории.

Иначе шансов на получение займа почти нет. Крупные банки не хотят подвергать свои средства риску. Но некоторые принимают положительные решения гораздо чаще, чем остальные.

Сбербанк

Самый крупный банк России может одобрить ипотечный кредит клиенту с плохой историей. Для этого ему требуется привлечь нескольких поручителей с большими доходами. Начальная ставка по ипотеке в Сбербанке составляет 7.4%. Это один из самых низких процентов по займам под залог недвижимости.

Даже с учётом того, что человек с плохим досье получит заём под повышенный процент, он будет ниже, чем в других банках. Ипотека с плохой КИ без первоначального взноса невозможна. В Сбербанке придётся внести от 50% суммы покупаемой недвижимости.

Хороший способ взять ипотеку в этом банке — предоставить уже имеющуюся в собственности недвижимость под залог. Программа залоговой ипотеки предполагает привлечение поручителей. Нужно привлечь людей с идеальной историей, чтобы получить одобрение. Ставка в районе 11.5-12.5%. Зависит от выбранной страховки.

Металлинвестбанк

Компания принимает во внимание данные за последний год. Допускается до двух просрочек. Единственным серьёзным препятствием для получения займа является активный крупный кредит в другом банке. Менеджеры Металлинвестбанка делают запрос только в НБКИ. Поэтому если ваши прошлые кредиторы не сотрудничали с этим бюро, новый даже не узнает о допущенных просрочках. Ставка начинается от 12.25%.

Улучшение данных заёмщика

Данные плохой кредитной истории хранятся в БКИ 15 лет. За это время лицу может не один раз понадобиться взять в долг. Поэтому неплохо заняться постепенным улучшением своего рейтинга. Эта процедура занимает несколько лет и включает в себя несколько этапов:

• запрос данных своей КИ;

• анализ полученной информации;

• оформление небольших потребительских займов;

• их своевременная оплата;

• контрольный запрос КИ.

Вся суть улучшения данных кредитной репутации сводится к повышению собственной платёжной дисциплины. Банки обычно закрывают глаза на просрочки, допущенные более 5 лет назад. Но если в кредитном досье будут отражены успешно погашенные займы, взятые недавно, это значительно повысит статус заёмщика в глазах банков.

ВНИМАНИЕ. Нежелательно обращаться за такими займами в МФО. Они зачастую не сотрудничают ни с какими БКИ. Но даже если обращаетесь, проверяйте на официальном сайте, чтобы в партнёрах у компании значилось хотя бы одно бюро кредитных историй.

Единственный минус такого способа — придётся ждать не один месяц, прежде чем рейтинг станет расти. Иногда приходится ждать до полутора лет. Но если в будущем не будут допускаться задержки и неплатежи, а ипотека нужна не срочно, это идеальный вариант.