Ипотека или копить на квартиру: что лучше

Для подавляющего большинства россиян вопрос «копить или купить квартиру в ипотеку» вообще не стоит, потому что, учитывая сложившийся на сегодня порядок цен на жилье и их непрерывный рост, делает нереализуемыми мечты о накоплении достаточного количества денег, чтобы можно было купить собственную квартиру или дом. Попробуем разобраться — стоит ли брать ипотеку или лучше копить?

Современная ипотека помимо высоких процентов, требует еще и внесения значительного первоначального взноса, который в отдельных банках достигает 35-40% стоимости приобретаемого жилья. Представьте, вам нужно сперва долго копить на начальный взнос, чтобы купить  квартиру в ипотеку, а после этого, заключив договор с  банком, еще лет 15-25 лет своей жизни каждый месяц выплачивать не только стоимость квартиры, но и проценты банку. Впрочем, и здесь есть исключения. Есть банки, которые предоставляют ипотечные кредиты без первоначального взноса. Мы об этом уже  писали раньше. Ниже вы сможете ознакомиться с некоторыми вариантами получения ипотеки на выгодных условиях:

Россияне предпочитают выходить из положения, обращаясь за потребительским кредитом на оплату первоначального взноса за новую квартиру, если нечего продать, и нет накоплений. Таким образом, вместо одного долга появляется сразу два. Причем, потребительские кредиты получить проще, однако размер процентов будет выше, чем по ипотеке, а срок возврата окажется намного короче.

Льготники

Больше всех в отношении выгодной ипотеки повезло тем, кто оказался в льготной категории, например, молодым врачам, военнослужащим и другим гражданам, о которых позаботилось государство. Военная ипотека в Москве была темой одной из наших статей.

В данном случае, покупка квартиры становится делом вполне посильным, а в некоторых случаях государство вообще берет на себя компенсацию расходов, связанных с приобретением жилья.

Молодым семьям, на которые распространяется действие закона о материнском капитале также можно рассчитывать на достаточно выгодные условия ипотеке, поскольку, законодательство РФ разрешает применять материнский капитал для оплаты ипотеки. Это довольно существенное подспорье в оплате новой квартиры.

Или лучше копить?

Можно ли накопить на квартиру, иливзять ипотеку? Что лучше? Я думаю, что сегодня накопить вряд ли получится. Даже если поместить деньги на самый доходный вклад, инфляция съест не только проценты, начисленные на вклад, но и сами деньги ощутимо подешевеют. Рисковые схемы вложений мы не рассматриваем, поскольку, можно безвозвратно потерять все сбережения. Я имею в виду, что государство страхует только банковские вклады (правда, только на 700 тысяч рублей), а все остальные способы пассивного заработка могут окончиться неудачей.

Таким  образом, из двух зол, а я считаю попытку накопить на квартиру и залезть в долги на много лет однозначно злом, так вот, наименьшим из них будет все-таки ипотека.

Обосную свои мысли в пользу ипотеки:

• Квартира сразу становится вашей;
• Долг распределяется на 15-25 лет, и  платить вы будете постепенно;
• Скачки курса валют и цен на рынке вас не беспокоят – договор заключен, главное – вовремя платить.

Автор Аргунов Дмитрий Борисович

«); up.type = ‘text/javascript’; up.async = true; up.src = «//w.uptolike.com/widgets/v1/widgets.js?b=fb.tw.vk.gp&id=1246405&o=1&m=1&sf=2&ss=1&sst=1&c1=ededed&c1a=0.0&c3=ff9300&c5=ffffff&mc=1&c2=000000&c4=ffffff&c4a=1.0&mcs=0&sel=1&fol=0&sel=1&scs=24&he=0&c=» + cmp + «&url=»+encodeURIComponent(url); s.parentNode.insertBefore(up, s); })(document,»__uptlk»); /* uptolike share end */ 

Может быть полезным

Если вы хотите научиться как: ✔ ставить жизненные и финансовые цели (в т.ч. покупка жилья) и как их добиться, ✔ вести семейный бюджет, ✔ избавиться от денежных паразитов и токсичных активов, ✔ ускоренно избавиться от кредитов и долгов, ✔ найти дополнительные источники доходов и ✔ взять свои расходы под контроль, ✔ максимально быстро накопить пожарный запас и др.  — вам может быть интересен мой видеокурс «Годовой Бюджет Семьи», в котором я в формате видеолекций (9 модулей, 15 видеоуроков), подробно и на примерах, раскрываю каждую тему и показываю, что и как делать.  Затраты на видеокурс окупятся многократно уже в первый год!

Или же вам может быть интересна его укороченная и более дешевая версия с 3-мя (из 9-ти) ключевыми модулями (составление бюджета, ускоренный возврат долгов и целеполагание) здесь.

С вами был MoneyPapa – эксперт по семейным финансам

Выводы

Нужно стараться инвестировать параллельно с арендой или ипотекой. Любую ситуацию можно рассчитать индивидуально.

Недвижимость растёт в цене на 3 % ежегодно, а доходность в инвестициях при умеренном портфеле в среднем 10 % в долларах. Инвестируя и арендуя, у вас получается положительная разница в 6-7 % ежегодно, то есть ваш чистый прирост капитала — 6-7 % — на ту сумму, которую вы вложили бы в покупку недвижимости.

Поэтому часто финансовые консультанты не покупают недвижимость, потому что в долгосрочной перспективе это не выгодно. Многие мои коллеги продали свои квартиры в Москве до 2014 года, за год приумножили свои деньги в два раза и продолжают приумножать. Многие НФС инвестируют и снимают жилье в Москве, в Бразилии или других странах.

Прислушайтесь!

Пока вы молоды и у вас нет собственной жилплощади — это здорово! Вы не привязаны к месту, можете экономить время и приумножать деньги. Вы спросите «Раз, всё так здорово, тогда почему люди в РФ покупают квартиры?». Они просто привыкли.

Люди считают, что недвижимость в РФ — надёжное вложение. Но это не совсем так. Недвижимость — собственность, которая точно также на бумаге прописывается в реестре и защищается по закону. Но стоит ли рассчитывать на защиту законом? Нет. Россияне на практике беззащитны, законы их не защищают. Поэтому активы в недвижимость — это не панацея. Надежность инвестиций глобальных, международных в сотни раз выше, чем «любимая недвижимость россиян».

Если вы так и не решили, купить квартиру или снимать, то проконсультируетесь со мной. Оставляйте свои данные и я свяжусь с вами

Звоните: +7 (499) 34-10-987или пишите на почту: info@ilyafinance.ru

С уважением,Илья Пантелеймонов.

Популярные статьи по теме:

1. Как выгодно купить квартиру в Москве в ближайшие 1-3 года?
2. Почему стоит продать квартиру в Москве, чтобы инвестировать деньги в…?
3. Когда лучше покупать квартиру или Почему стоит вложить деньги в недвижимость позже?
4. Куда вкладывать деньги сегодня: в покупку квартиры или инвестировать?

БЕСПЛАТНЫЙ ВИДЕОКУРС

«КАК НАЧАТЬ ИНВЕСТИРОВАТЬ»

Вы узнаете, как создавать капитал, не ограничивая себя в привычных потребностях

1) Как улучшить текущую финансовую ситуацию — Что делать, если доход растет, а денег всегда не хватает? — Как снизить расходы без потери качества жизни

2) Как начать откладывать деньги. 3 важные финансовые привычки.

3) Как создать финансовый запас

4) Активы — Пассивы. Анализ текущей ситуации. — Как закрыть долги; — Насколько эффективны мои текущие вложения; — Идеальная структура инвестиций, личного капитала;

5) Как защитить капитал от растраты и форс мажоров. Виды финансовой защиты. — Как создать гарантированный капитал, которому не страшны судебные иски, развод, раздел имущества и т.д.

6) Цели. Примеры расчета: личный капитал, финансовая свобода, рента, образование детям, покупка квартиры и т.д. — Что выгоднее: снимать квартиру или брать ипотеку?

7) Инвестиции. — 4 секрета успешных инвестиций — Куда вкладывать деньги? 3 способа инвестировать. — Альтернативы депозитам: доходность 2,5-3,5% годовых в валюте — Как получать доходность в 2-5 раз выше банковской в валюте — Надежные инвестиции с доходностью 5-12% годовых в валюте. — Инвестиции без риска с доходностью 4-7% годовых в валюте

Супер бонус: возможность личной консультации с финансовым советником.

Мой опыт съема жилья

Расскажу не большую свою историю, как мы с супругой пришли к выводу, что свое жилье лучше.

После свадьбы я с супругой начали усердно искать жилье для съёма, так как с родителями жить вообще не вариант. Как некоторые живут с тещами и свекровями, я не понимаю. Поэтому я подал объявление в местную газету и долго ждать не пришлось. Первое предложение было уже на второй день.

Поехали смотреть, маленькая комнатушка с маленькой кухней общей площадью 26 квадратов. Нам много и не нужно было, нас все устроило и мы сразу заплатили за год, так как хозяйка была из другого города Набережные Челны — родина КамАЗа, кто не знает.

Сделали косметический ремонт: покраска дверей, деревянных оконных рам, починили протекающий кран на кухне и ванной, почистили забившуюся газовую колонку. Ну и стали потихоньку жить, я тогда работал на севере вахтовым методом — месяц через месяц, а по факту 3 недели дома, 5 не дома. Не кому такой график жизни не пожелаю нафиг, так как жизнь реально мимо проходит.

Дальше начались одни проблемы.

Где-то через полгода я хотел подключить проводной интернет, на дворе был 2008 год — это было время развития интернета. Но я столкнулся с проблемой, так как я не был прописан и не являлся хозяином этой квартиры, мне отказали в Таттелекоме — нашем местном региональном провайдере.

Сейчас таких проблем нет, интернет подключают всем желающим даже квартиросъемщикам. Тогда это был один из минусов аренды квартиры. И я тогда нашел выход из ситуации купив usb модем Билайн, которые появились в нашем городе одни из первых.

Про скорость и говорить тут нечего, по счёт 3G и 4G даже и слуха не было, 200мб выделялся на месяц вот и весь трафик, что давался. Мне этого хватало на серфинг по сайтам и не более, видео и музыка была из ряда роскоши.

Ещё из существенных минусов съемной квартиры было то, что раз в год, когда приезжала хозяйка за деньгами, всякий раз поднимала цену за аренду. А то, что мы делали мелкий ремонт по сантехнике и косметический ремонт это не возмещалось, это все делалось для себя. И рано или поздно, съезжая с квартиры ремонт с собой не заберешь. И тут два варианта либо жить в сраче, либо делать ремонт.

Ну и как выгодно снимать или брать жилье в ипотеку? Я считаю лучше второй вариант, плюсы которого:

1. Становишься хозяином квартиры, ну или по крайней мере будешь чувствовать себя хозяином;
2. За аренду когда вздумается насяльника цену не поднимет, весь график платежей по кредиту уже прописан по месяцам;
3. Насяльника не будет приходить с проверкой счётчиков и всякой другой ерундой;
4. Весь ремонт в квартире делаешь для себя и от этого зависит комфорт жилья.

Минусы конечно тоже есть:

1. Финансовое обременение на долгие долгие годы;
2. Поменять жилье в случае дурных соседей, как при съёме квартиры не получится.

Многим людям кажется, что минусов все же больше и они годами живут в съемных квартирах, безуспешно пытаясь накопить на покупку квадратных метров.

С одной стороны они правы, ведь ключевым минусом ипотечного кредитования являются высокие процентные ставки, из-за которых переплата за приобретение недвижимости в определенных случаях может составлять до ста процентов от основного объема кредита.

Также квартиру, купленную в ипотеку, нельзя не продать, не подарить, не поменять до того момента, пока не будут погашены все обязательства перед банком.

С другой стороны, очевидным плюсом ипотеки является то, что она дает возможность довольно быстро получить в собственность подходящее жилье и устраняет необходимость копить деньги.

Важным преимуществом является то, что по завершении оформления ипотечного кредита заемщик может не только проживать в приобретенной недвижимости, но и регистрировать в ней себя и своих близких, так как в этот момент возникает его право собственности.

Наряду с уверенностью в юридической чистоте приобретаемой в ипотеку недвижимости, обязательным ее страхованием и длительным сроком кредитования, возможность рефинансировать ипотечный кредит под меньший процент в другом банке делают такой способ решения квартирного вопроса очень привлекательным.

Как оформить ипотеку

В случае принятия решения приобретения квартиры по ипотечному договору стоит задуматься, как лучше взять ипотеку на квартиру. Выгодным займом считается тот, у которого низкая процентная ставка, приемлемый период кредитования и оптимальный первоначальный взнос. Чтобы избежать неприятных последствий, необходимо тщательно изучить условия займа, наличие дополнительных комиссий при оформлении, все нюансы выплаты ипотеки, выбрать оптимальный вариант кредитования (например, целевой или нецелевой заем) и подходящее жилье для заключения договора.

Выгодно оформлять дифференцированный платеж, то есть такой способ оплаты, когда основная сумма платежа выплачивается равными частями, а проценты начисляются на остаток. Это значительно снизит переплату.

Страхование нужно проводить своими силами, так как кредитные учреждения требуют вносить за эту услугу около 2% в год от залоговой суммы. На переплату влияет срок кредитования. Чем он длительнее, тем меньше платеж. Стоит помнить о том, что всегда есть возможность погасить ссуду досрочно, что также сэкономит средства.

Если после заключения договора произошло понижение банковских тарифов на кредитование, то заемщик имеет право потребовать снижения текущей процентной ставки.

Существует несколько видов социальных ипотек, которые выгодны для заемщиков. Но чтобы получить такую ссуду, необходимо попадать под категорию граждан, среди которых она распространяется (например, военная ипотека, молодым семьям и т.д.).

Покупка жилья за счет потребительского кредита

При наличии авансового взноса в размере свыше 70% стоимости покупаемого жилья, выгодна замена ипотечного кредитования на потребительский кредит. Это упростит оформление займа, снизит затраты на оплату различных комиссий и страховых продуктов. Также отсутствует риск остаться без жилья, когда не будет возможности выплачивать ссуду. Но в основном у заемщиков в наличии меньшая сумма.

Преимуществом является то, что есть возможность получить средства помимо недвижимости, еще и на мебель, ремонт, переезд. В потребительском кредитовании авансовый взнос не требуется. Есть и недостатки:

• Самый больший срок кредитования – 7 лет;
• Необходимо наличие поручителя;
• Большой ежемесячный платеж и риск отказа.

Можно ли накопить на жилье

Многие люди возможность накопить даже не рассматривают. А зря, так как намного выгоднее подождать несколько лет, затем приобрести свое жилье, чем выплачивать ипотеку и кредит. Нужно только терпеливо откладывать определенную сумму ежемесячно. Этот способ подойдет тем, у кого есть, где жить (например, у родителей или родственников). Если такой возможности нет, то необходимо найти самое скромное съемное жилье, чтобы тратить на аренду как можно меньше. Стоит рассмотреть вариант съема комнаты (для тех, у кого нет детей) и временно потерпеть неудобства, чтобы в будущем жить в своей квартире.

Собрать нужную сумму на свое жилье можно за период от 5-ти до 10-ти лет при среднем доходе. Необходимо научиться экономить, перестать тратиться на ненужные вещи, предметы роскоши, оформлять на них кредиты. Для удобства и быстрого накопления, денежные средства нужно положить на вклад в банке. Банковский счет сохранит деньги, да к тому же будут начисляться проценты, что обезопасит средства от инфляции. К тому же не будет соблазна потратиться. Откладывать нужно, не зависимо ни от каких жизненных обстоятельств. То же самое, что и платить ипотеку в банк. Только в этом случае оплата осуществляется себе (на свой счет). Возможно, стоит найти подработку или другие источники получения дохода, чтобы ускорить процесс накопления.

Рассмотрим способ, как накопить на квартиру без ипотеки. Для начала нужно рассчитать, какую сумму необходимо выплачивать для погашения ипотечного займа на жилье за 5 лет суммой в полтора миллиона руб. при авансовом платеже в 400 тыс. руб. Кредитный калькулятор покажет, что выплаты составят 25 тыс. руб.

Если откладывать в банк такую же сумму ежемесячно в течение такого же срока, то накопить можно 2 миллиона руб. Этого будет достаточно чтобы приобрести жилье большее по квадратуре, чем планировалось. Причем в этом случае можно обойтись без первоначального взноса. А накопление на квартиру стоимостью в 1,5 миллиона руб. возможно уже через четыре года.

Этот способ приобретения своей жилплощади подходит тем, кто готов ждать около пяти лет. Недостатком может стать банковский кризис или высокий темп инфляции, что приведет к риску обесценивания средств, а возможно и к их потере.

Помимо банковских вкладов есть такие варианты получения прибыли, как вложение в НПФ (негосударственные пенсионные фонды) и паевые инвестиционные фонды. Причем последние могут принести очень высокий доход в размере 30-60% годовых. При наличии жилья или автомобиля их можно сдать в аренду, что также принесет дополнительный доход.

Постоянный заработок и эти источники дохода позволят заработать на квартиру без ипотеки. Главное, желание и терпение.

Инструкция приобретения жилья с помощью накопленных средств

К примеру, планируется приобретение двухкомнатной квартиры, площадь которой 56 кв.м. Это вторичное жилье без ремонта и мебели, стоимостью 2,5 миллиона руб.

Если рассматривать оформление ипотеки, например, в Сбербанке, то при первоначальном взносе в размере 15% сроком на 10 лет, ежемесячный платеж будет равен 38000 руб. Переплата составит 2 миллиона 68 тыс. руб. Помимо этого, необходимо еще оплачивать коммунальные услуги и иметь авансовый платеж в размере 375 тыс. руб. Коммунальные платежи ориентировочно составят 5 тыс. руб. Учитывая это, необходимо будет платить по 43 тыс. руб. в месяц за ипотеку с коммуналкой в течение десяти лет.

Разберем вариант накопления на собственное жилье, проживая в арендованной квартире.

Аренда квартиры составляет 17 тыс. руб. с коммунальными платежами. В период переезда в нее уже должно быть накоплено 375 тыс. руб. (их не отдали на авансовый взнос). Так как платеж в банке должен быть 43 тыс. руб., а семья готова была платить ссуду, то с таким же успехом она может эти средства откладывать. При этом, если из этой суммы вычесть арендную плату, то можно отложить 26 тыс. руб. ежемесячно и копить на свою квартиру.

Таким образом, за год имеется 312 тыс. руб. отложенных средств и авансовый платеж, т.е. всего 687 тыс. руб. За два года уже 1 миллион руб., а за три – 1,3 миллиона руб.

Этот способ позволит накопить на свою квартиру уже через семь лет вместо ипотеки на десять лет с огромной переплатой. При этом, накапливая постепенно, можно жить спокойно и без долгов.

Применение материнского капитала

Без ипотеки мат. капиталом можно воспользоваться, когда 2-му ребенку исполнится 3 года.

Способы его применения без взятия ссуды:

1. Внесение авансового платежа застройщику, а оставшаяся часть погашается в рассрочку своими средствами;
2. Приобретение недвижимости наличными;
3. Участие в ЖНК (жилищном кооперативе).

При покупке недвижимости наличными для начала нужно накопить недостающую сумму. На 2018 год материнский капитал равен 453 тыс. руб., при этом стоимость жилья гораздо выше. В связи с этим, копить средства нужно еще до рождения второго ребенка. А уже по наступлению ему 3-х лет, можно начать поиск подходящего жилья. Необходимо найти такого продавца, который будет согласен на получение первой части денег наличными, а другую подождать в течение одного месяца, пока средства не поступят на расчетный счет.

В Пенсионный фонд предоставляются:

• Копия договора на приобретение жилья, заверенная у нотариуса;
• Выписка из ЕГРП;
• Копия документов, подтверждающих право владения продавцом квартиры.

Документы подаются только в том случае, когда материнским капиталом не воспользовались ранее и родители не лишены родительских прав. Специалистами Пенсионного фонда принимается положительное решение в том случае, если в течение месяца в документах не было никаких нарушений.

Если имеется какая-либо недвижимость, то ее можно продать и купить квартиру, добавив материнский капитал, улучшив тем самым жилищные условия. Более подробно о приобретении квартиры с использование мат.капитала читайте здесь.

Рассрочка от застройщика

Оформить рассрочку можно при наличии средств в размере 50% от стоимости недвижимости. Период погашения достигает 5 лет. Достоинства:

1. Отсутствие посредников;
2. Цена жилья не меняется со временем;
3. Отсутствие переплаты.

У этого способа есть и недостаток. Заехать в свое жилье можно лишь через 1,5-2 года, так как приобрести квартиру по самой низкой цене можно только на стадии котлована. Необходимо изучить всю информацию о застройщике. Рассрочку лучше всего оформлять в тех строительных компаниях, которые вовремя сдают дома в эксплуатацию.

Также есть возможность оформления рассрочки в качестве «аренды с выкупом» через АИЖК. Переплата в этом случае особо не отличается от ипотеки. Есть застройщики, предлагающие рассрочку с минимальным авансовым взносом. Составляется договор об уплате всей стоимости жилья в течение одного года, а остальные выплаты осуществляются посредством ипотечного кредитования.

Жилищные кооперативы

ЖНК иногда сравнивают с ипотекой, но переплата в первом случае очень маленькая ( 2-4%). Их цель – накопление на недвижимость. Перед вступлением в кооператив необходимо накопить на авансовый и паевой взносы. Оставшаяся сумма вносится одинаковыми платежами в течение определенного периода. Также ежегодно оплачиваются членские взносы в размере 2-3%.

Для вступления в кооператив понадобятся:

• Паспорт;
• Заявление на вступление;
• Трудовая книжка/документы о регистрации ИП.

Договор пожизненного содержания

Все предыдущие варианты покупки своей жилплощади предусматривают высокий доход. В случае низкого заработка тоже есть возможность приобретения жилья — это оформление договора пожизненного содержания с иждивением. Квартира с пожилым или больным человеком, не имеющим близких родственников, передается в собственность 3-му лицу взамен на уход, продукты питания, лекарства и одежду.

Также возможно заключение договора ренты. Оформляется он с пенсионерами, не имеющими наследников. Отличие этого договора в том, что после его подписания рентополучатель имеет право на ежемесячное получение средств в размере свыше 2-х МРОТ. Постоянный уход при этом необязателен.

Минусы этого способа значительные:

1. Договор можно расторгнуть в судебном порядке, если рентополучатель не будет получать необходимого денежного довольствия;
2. Также он может прожить долгие годы и проще будет накопить на жилье. Достаточно откладывать по 10% от заработка.

Взять в долг

Попросить средства в долг самый простой вариант. Возвращать можно с процентами или без, в зависимости от возможностей. Недостатком может стать психологический фактор, так как не всегда удобно занимать, и вообще можно испортить отношения, будь то знакомые или родственники. Да и суммы может не хватить на покупку жилья.

Каждый вариант получения недвижимости в собственность имеет преимущества и недостатки. В зависимости от финансовых возможностей можно выбрать подходящий способ. Внимательное и детальное изучение всех вариантов приобретения жилья позволит избежать ошибок. Эти оплошности способны привести к большим переплатам при оформлении ипотеки или рассрочки, а также лишним тратам при накоплении.