Как взять ипотеку, если маленькая официальная зарплата | Общая информация | Epayinfo.ru

Как взять ипотеку, если маленькая официальная зарплата

Любой банк заинтересован в предоставлении займов максимальному количеству клиентов. Однако в случае с ипотечным кредитованием каждое заявление рассматривается крайне тщательно. Ведь если человек не имеет стабильного высокого дохода, остаток долга с него востребовать будет крайне сложно.

Основными причинами отказа банка в ипотечном кредите могут быть:

  • отсутствие гарантий в возвращении заемных средств;
  • несоответствие показателей совокупного дохода семьи заемщика установленным нормам;
  • наличие достаточного количества клиентов с документально подтвержденным доходом.

Какой именно доход признается достаточным для получения займа? Эта сумма в разных субъектах федерации отличается. Формируется она на основе:

  • количества членов семьи;
  • прожиточного минимума;
  • обязательных статей расходов.

Ежемесячный платеж по кредиту не может превышать 40% от дохода семьи Z. При этом Z = X-Y, где X – это общая сумма доходов семьи, а Y – обязательные стати расходов, например, арендная плата, оплата за жилищно-коммунальные услуги и другие платежи.

Когда из Z будет вычтено 40%, получится число W. После разделения на всех членов семьи результат не должен быть меньше прожиточного минимума. Если это требование не выполнено – шансы на положительное решение по заявлению крайне малы. Однако выход можно найти даже в подобной ситуации.

Содержание
  1. Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая?
  2. В Сбербанке
  3. Нет поручителей
  4. Возможные способы
  5. Дополнительный заработок
  6. Поручительство
  7. Потребительский кредит
  8. Залог имущества
  9. Льготные программы
  10. На видео об ипотеке без первоначального взноса
  11. Для каждого банка свой пакет документов
  12. Подтвердите дополнительный заработок
  13. Высокий первоначальный взнос
  14. Требования
  15. Возможности
  16. Дополнительное обеспечение
  17. Третьи лица
  18. Начальный платеж
  19. Без справки
  20. Подкрепление своей надёжности перед банком
  21. Льготные программы
  22. 1. Перед оформлением
  23. 2. Требования банков
  24. Платежеспособность
  25. 6. Лучшие банки
  26. 7. Заключение
  27. Видеоролик:
  28. Как взять ипотеку с маленькой зарплатой
  29. Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой
  30. Дадут ли ипотеку, если официальная зарплата маленькая?
  31. Узнайте также:
  32. Как подтвердить доход для оформления ипотеки
  33. Как увеличить вероятность получения ипотеки
  34. При отказе в ипотеке покупка жилья возможна — другие способы

Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая?

Выход из ситуации есть всегда, и даже с маленькой зарплатой можно получить займ, главное подойти к этому взвешенно и продуманно.

В Сбербанке

Как взять ипотеку в Сбербанке, если официальная зарплата маленькая?

Данный банк является самым лояльным в плане выдачи ипотеки с маленькой официальной зарплатой:

  1. Если клиент хочет получить займ в размере до 100 тысяч рублей, то ему потребуется всего лишь предоставить главный документ удостоверения личности и налоговый код.
  2. При кредите на сумму более 100 тысяч рублей, плательщику потребуется заполнить специальную анкету и подтвердить наличие официальной работы.
  3. Также значительным плюсом является наличие положительной кредитной истории в Сбербанке.

Однако при выдаче ипотечного кредита Сбербанк всегда основывается на сумме кредита и доходах клиента, рассчитывая, сможет ли он оплачивать определенный месячный взнос.

Поэтому если разница между зарплатой и стоимостью выбранной недвижимости слишком велика, то не стоит рассчитывать на выдачу большого кредита.

Если же клиент банка сможет внести первоначальный взнос, то кредит может выдаваться даже при небольшой официальной зарплате.

Нет поручителей

Когда у потенциального кандидата на ипотеку нет поручителей, а его доходы совсем не радуют, то он может рассчитывать на льготные условия по государственным программам, если он относится к определенной категории граждан.

К примеру, для многодетных или молодых родителей могут предоставляться:

  • субсидии для приобретения недвижимости;
  • сниженные процентные ставки по кредиту.

Чтобы воспользоваться преимуществами данных программ следует посетить органы местного самоуправления и предоставить им список документов для подтверждения своего статуса.

Возможные способы

Также в 2018 году граждане с низким уровнем дохода могут получить ипотеку, если прибегнут к одному из следующих вариантов.

Дополнительный заработок

Многие жители России работают на одной работе, но при этом имеют дополнительные источники дохода, которые можно использовать для подтверждения своей платежеспособности.

К примеру, лицо трудится на одной работе, но имеет неофициальную подработку по выходным или в вечернее время, в таком случае он может попросить своего второго работодателя оформить его по минимальной ставке.

Также некоторые граждане имеют доход в виде сдачи квартиры в аренду. В таком случае можно предоставить банку договор аренды в письменном виде.

Кроме того, могут использоваться и другие источники дохода по согласованию с финансовой компанией.

Права созаемщика по ипотеке на квартиру

Права созаемщика по ипотеке на квартируправа созаемщика по ипотеке на квартиру5c5d7ddeb22d6 определяются действующим законодательством.

Какова стоимость услуг ипотечного брокера? Смотрите тут.

Поручительство

Большим плюсом при получении ипотеки с маленькой зарплатой является наличие поручителей. Обычно ими выступают родственники или хорошие друзья.

При этом важно понимать, что если лицо не сможет оплатить займ в установленные сроки, то обязанность по оплате перекладывается на плечи поручителей.

Стоит отметить, что ипотека с низким уровнем дохода в любом случае оформляется только с первоначальным взносом.

Лишь некоторые банки могут выделить ипотеку без первоначального взноса, но в таком условия по кредиту будут более жесткими.

Потребительский кредит

Если у гражданина нет денег и на внесение первоначального взноса, то он может одолжить у кого-либо крупную сумму денег, либо заняться поиском потребительского кредита.

Особенность данного займа заключается в том, что он предоставляется в небольшом размере и его хватает как раз на внесение взноса для заключения ипотечного договора.

Но оформляя на себя сразу два кредита – ипотечный и потребительский, плательщик может просто не рассчитать свои силы и попасть в кредитную кабалу.

Очень важно правильно рассчитывать свои силы и, возможно, иногда лучше подождать и самостоятельно накопить нужную сумму денег, чем тащить на своих плечах сразу два займа.

Залог имущества

Если у кандидата на получение ипотеки имеется недвижимость, то его низкая официальная зарплата вряд ли станет препятствием для получения кредита в большинстве банков.

Дело в том, что обычно займ выдается под залог недвижимости, которая и является главным предметом ипотечного договора (в соответствии со статьей 6 ФЗ № 102).

Однако если у клиента имеется другая квартира или частное жилье в собственности, то он может использовать его в качестве залога под ипотеку.

В таком случае у банка отпадает необходимость дополнительно подтверждать платежеспособность гражданина, так как в случае критической ситуации и длительной неоплаты задолженности банк может конфисковать недвижимость под залогом.

Льготные программы

Когда лицо имеет небольшой источник доходов, то можно попробовать получить ипотеку на льготных условиях с господдержкой.

Сейчас в стране действует несколько программ по поддержке:

  • военнослужащих;
  • молодых и многодетных семей.

Также получить ипотеку на льготных условиях могут и граждане, трудящиеся на бюджетной должности.

Если семья не относится ни к одной из этих категорий, но официально имеет статус малообеспеченной, то она также может рассчитывать на получение льгот от государства.

налоговый вычет по процентам по ипотеке5c5d7ddeed110Купивший квартиру имеет право на налоговый вычет по процентам по ипотеке

Как продать квартиру в ипотеке ВТБ 24? Читайте здесь.

Какие требуются документы для социальной ипотеки? Полный перечень в этой статье.

Однако на практике оформление ипотеки по госпрограмме занимает слишком много времени, сопровождается бюрократической волокитой и несовершенством системы.

Поэтому, если граждане хотят получить недвижимость в ближайшие несколько месяцев, то лучше им рассмотреть другой вариант получения ипотеки.

На видео об ипотеке без первоначального взноса

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

  2. Позвоните на горячую линию:

    • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92

    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28

    • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Предыдущая статья: Ипотечный брокер

Следующая статья: Ипотека под материнский капитал

Для каждого банка свой пакет документов

Некоторые финансовые учреждения лояльно относятся к клиентам с низкими официальными зарплатами. Например, в Россельхозбанке есть программа «Ипотека по двум документам». Если выберете этот вариант, вам нужно будет предоставить сотрудникам банка паспорт и еще один документ удостоверяющий личность. Вторым документом может стать заграничный паспорт, водительское удостоверение или же удостоверение сотрудника федеральных органов власти.

Вместе с тем программы, не требующие большого пакета документов, имеют существенные недостатки:

  1. Завышенную процентную ставку.
  2. Первоначальный взнос чаще всего составляет не меньше 40-50% от стоимости жилья, которое вы собираетесь приобретать. А такую сумму на руках имеет далеко не каждый клиент.

Прежде чем выбрать этот вариант нужно быть уверенным в том, что вы сможете делать ежемесячные выплаты. Иначе рискуете потерять очень крупную сумму денег.

Подтвердите дополнительный заработок

Если кроме заработной платы члены семьи имеют другие официальные доходы, документально их подтвердить не сложно. Вы можете предоставить справки, подтверждающие доход от:

  • работы по совместительству;
  • получения пенсии;
  • стипендии;
  • ценных бумаг.
  • социальных пособий;
  • алиментов;
  • декретных выплат.

Читайте также:  Налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку

Тем, кто сдает в аренду автомобиля или недвижимости понадобится копия договора аренды и расписок относительно получения финансов от арендатора;

Люди, которые неофициально зарабатывают на фрилансе или выполняют какую-либо работу без оформления трудовых отношений, могут свой доход легализировать. Для этого в конце года нужно подать налоговую декларацию и оплатить со своего дохода 13% НДФЛ. Копию декларации с подписью должностного лица налогового ведомства станет весомым подтверждением дополнительного дохода.

Если вознаграждение за труд перечисляется на банковскую карту – предоставьте выписку. Идеальный вариант – когда банк-эмитент является той же финансовой организацией, в которой клиент хочет взять ипотечный кредит. Безусловно, не все организации примут такой документ. Но чем больше данных удастся собрать, тем выше шансы на положительный результат.

Высокий первоначальный взнос

Большая часть банков наиболее лояльно относится к клиентам, которые имеют около 50% суммы, необходимой для приобретения недвижимости.

Первоначальный взнос в размере 10-20% от необходимой сумы в большинстве случаев является обязательным условием получения ипотечного кредита. Изредка финансовые учреждения предоставляют ипотеку без первоначального взноса. Однако тогда заемщику придется выплачивать по кредиту очень высокий процент.

Кроме личных сбережений источниками начального взноса могут быть:

  1. Деньги, одолженные на длительный срок у родственников или друзей.
  2. Потребительский кредит тоже часто используется для первого взноса. Однако прежде, чем его брать, необходимо тщательно все продумать и рассчитать, под силу ли будет выплачивать сразу два кредита. Кроме того, нет гарантий, что банк даст ипотеку клиенту, выплачивающему потребительский заем. Скрыть непогашенный кредит не получится – он фиксируется в кредитной истории.
  3. Материнский капитал – это единоразовая помощь от государства. Предоставляется семьям при появлении второго ребенка (родного или усыновленного). Воспользоваться правом получения такой помощи можно, обратившись в отделение Пенсионного фонда по месту проживания.

Требования

Суммарный доход семейства5c5d7ddf3b9a5Суммарный доход семейства5c5d7ddf3b9a5Как показывает практика, банковские учреждения охотно занимаются выдачей кредитных средств на приобретение жилья, поскольку такие вложения позволяют оперировать большими суммами, а значит, и неограниченными процентами. Но, с другой стороны, кредиторы боятся потери личных средств, поэтому для всех соискателей получения ипотеки предусмотрены ограничения и финансовые гарантии, которые защищают заем и предусматривают его обязательное погашение.

В частности, к основным обстоятельствам, подлежащим изучению, относится установление платежеспособности гражданина, что характеризуется не только его официальным заработком, но и сопутствующими признаками. А именно:

  • средний размер заработной платы;
  • прожиточный минимум региона, в котором происходит оформление кредита;
  • количество членов семьи и их трудоспособность и трудоустройство;
  • суммарный доход семейства;
  • обязательные траты, которые связаны с финансовыми обременениями (кредиты, оплата обучения в высшем учебном заведении);
  • количество иждивенцев и т.д.

Указанные данные необходимы для того, чтобы установить, сможет ли семья осуществлять обязательные ежемесячные платежи по ипотеке. И, в зависимости от банка, есть требование, что после отчисления платы за проценты и основное тело ипотеки, у семьи должно оставаться не менее 60% на проживание (количество остаточного дохода может отличаться в зависимости от региона). То есть, даже с маленькой зарплатой заемщика, семья может рассчитывать на ипотечные средства.

Возможности

Бланк справки о доходах5c5d7de003e95Бланк справки о доходах5c5d7de003e95Кроме изучения основных доходов и расходов претендента на кредит, есть и другие варианты, как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой. Прежде всего, это касается тех граждан, которые часть дохода получают официально, а часть – на руки отдельно. В конечном итоге, общий размер дохода является достаточным для внесения платежей по ипотеке, но как это доказать?

Читайте также  О возможности сдачи в аренду ипотечной квартиры

В банковской практике предусмотрен специальный бланк справки о доходах, которая должна быть заполнена работодателем претендента на кредит. При этом в справке в равной степени указываются все постоянные и регулярные виды выплат. Утверждается документ гербовой печатью предприятия и изготавливается на имя конкретного банковского учреждения и только с целью оформления ипотеки. Таким образом, справка принимается работниками банка и берется за основу при расчете платежеспособности.

Дополнительное обеспечение

Заработная плата – не единственный вид дохода, который принимается во внимание. Так, дополнительными источниками денежных средств могут быть:

  • выплаты по алиментам;
  • учебные и научные стипендии;
  • социальная помощь, как специальной категории граждан (инвалиды, многодетные);
  • пенсия;
  • помощь мамам, которые находятся в отпуске по уходу за детьми;
  • доход от предоставления в аренду личной недвижимости.

Таким образом, возможно значительно увеличить показатели платежеспособности, даже, если официальная заработная плата – небольшая. Но каждый из видов доходов должен быть подтвержден официальным документом, поэтому работа фрилансером едва ли поможет в решении данной проблемы.

Третьи лица

Поручитель по ипотеке5c5d7de04e4cbПоручитель по ипотеке5c5d7de04e4cbДабы сэкономить на выплатах по процентам, нередко заемщики привлекают к договорам кредитования третьих лиц, которые могут выступать в качестве:

  • поручителя;
  • совместителя.

Также, в такой способ, возможно решить проблему, как взять ипотеку с маленькой заработной платой. Так, поручителем выступает участник, который может быть близким родственником, знакомым или даже работодателем, а также, который ручается, что в случае невозможности должником осуществлять выплаты по ипотеке, ему будет оказана финансовая помощь.

Совместное получение ипотеки – это часто используемый способ молодыми семьями. В таком случае, участники обязуются в равных долях выплачивать основную часть кредита, а также установленные проценты. И в таких же долях сторонам будут переходить права собственности на недвижимость. То есть, даже если зарплата каждого из супругов по отдельности – мала, то в совокупности указанного дохода может быть более чем достаточно.

Начальный платеж

Первоначальный взнос по ипотеке5c5d7de090645Первоначальный взнос по ипотеке5c5d7de090645Основная финансовая гарантия кредитора, которая подтверждает платежеспособность заемщика, – это внесение первоначального взноса, размер которого может варьироваться в пределах 15% от общей стоимости приобретаемой квартиры. Некоторые банковские учреждения работают и с высшими процентными ставками, а другие – позволяют брать ипотеку без дополнительных изначальных платежей.

Читайте также  Процедура продажи квартиры в ипотеке Сбербанка

Но, если  в силу небольшого официального дохода, возникают сомнения в возможности заемщика регулярно оплачивать кредит, банк вправе запросить обязательное внесение первого взноса.

Важно! Предусмотрено несколько способов, которые позволят обойти требование начального платежа, но, как показывает практика, это не всегда выгодно, а также нет гарантии, что банк примет во внимание предпринятые попытки.

Без справки

Повышенная ставка по кредиту5c5d7de0d2622Повышенная ставка по кредиту5c5d7de0d2622Допускается получение ипотечных средств без предоставления справки о доходах с места работы. При этом единственными обязательными документами являются гражданский паспорт гражданина и справка от работодателя, в которой значится размер получаемого обеспечения. Но, при этом, официальные бумаги, подтверждающие заработок, не требуются. Поэтому в содержании справки могут отображаться любые требуемые цифры.

С другой стороны, учитывая невозможность проверить доход, банки прибегают к иным финансовым гарантиям сохранности кредитных средств. Это – повышение ставки по процентам, а также необходимость внесения половины стоимости квартиры в счет первоначального взноса.

И еще один вариант, к которому прибегают потенциальные заемщики, это использование фиктивных справок, которые предоставляются сомнительными фирмами сплошь и рядом. Это очень шаткий способ, который может завершиться не только отказом в выдаче кредита, но и применением мер юридического характера.

Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая

Похожие статьи

  • Причины отказа в ипотеке в Сбербанке
  • Созаемщик ипотеки его права и обязанности
  • Ипотека для ИП в Сбербанке

Иногда ипотека применяется как инструмент планирования покупки недвижимости, чтобы купить квартиру уже сейчас, а расплачиваться за неё в удобном формате. В таком случае рекомендуется, чтобы официальная зарплата была выше среднего, чтобы была возможность ежемесячно оплачивать взносы без ущерба для себя. Но для очень большой группы людей ипотека – это не инструмент «комфорта», это – единственная возможность приобрести жильё, потому что на обычную покупку денег не хватает – как раз из-за невысокой зарплаты. Но тогда сложно взять и ипотеку.

Иногда же бывает так, что официальная зарплата невелика, но неофициальный доход позволяет осуществить приобретение. Но возникает проблема – банки смотрят именно на легитимный доход. Рассмотрим, как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая – или в принципе отсутствует.

Подкрепление своей надёжности перед банком

Если официальная зарплата невелика, нужно подкрепить свою надёжность перед банком, доказать, что платежеспособность является достаточной для покрытия ипотеки. Наиболее простой вариант – внести предоплату в увеличенном размере, например, 20-30% от стоимости квартиры.

Если свободных денег не хватает на это, многие заемщики берут дополнительный потребительский кредит наличными, но это очень нежелательный ход, потому что информация об этом кредите сразу попадёт в кредитную историю – и банк будет в курсе, шанс одобрения, в таком случае, может снизиться.

Другой способ – это указ в кредитном договоре созаемщика. Обычно так делают, если кредит берёт один член семьи, в то время как официальная зарплата по факту больше у другого (обычно у супруга или супруги). В такой ситуации банк, если не сможет востребовать выплаты по ипотеке с основного заемщика, просто переложит обязательства по кредиту на созаёмщика.

Можно указывать не только лишь супруга/супругу, но и любого другого родственника, а также просто близкого друга. Естественно, очень важно предварительно обсудить с ним этот момент и заручиться его согласием. Далеко не все готовы пойти на то, чтобы выступить в роли созаёмщика, потому что для многих это будет являться лишней нежелательной ответственностью.

Наконец, наиболее простой способ, который позволит в некоторых случаях обеспечить возможность даже взять ипотеку без официальной зарплаты вообще – это предоставление дополнительного залога. При ипотеке приобретаемая квартира и так является залогом, но дополнительный залог позволит ещё больше понизить риски банка. Если же у заёмщика не имеется своего собственного ликвидного имущества, его может по доверенности предоставить родственник.

Льготные программы

Также граждане, у которых доходы являются небольшими, могут в некоторых случаях получить ипотеку на льготных условиях, если они условно относятся к «незащищённым» слоям населения. Это:

  • Молодые специалисты.
  • Военные.
  • Молодые семьи.
  • Бюджетники (врачи, учителя).

Сюда же относятся просто малообеспеченные семьи. Единственная проблема заключается в том, что количество бюрократических проволочек для получения помощи по льготной программе в разы увеличивается – необходимо доказать свою малообеспеченность, а если речь идёт о государственных программах, то ещё и необходимость в улучшении условий проживания.

Если речь идёт о государственной помощи, то может быть предоставлена разовая безвозмездная субсидия, если же идёт о банковских программах, то обычно дело заключается просто в сниженной процентной ставке и более выгодных условиях, которые упростят взятие ипотеки даже при небольшой заработной плате.

Читайте также: Причины отказа в ипотеке в Сбербанке

5c5d7de0e71a0

Андрей Говоров

Финансовый консультант

1. Перед оформлением

Для подавляющего большинства россиян и граждан СНГ ипотечный займ – единственная возможность купить квартиру сегодня, а не ждать годами, пока наберется достаточная сумма.Статистика говорит о том, что около 50% жилого фонда в РФ приобретается в кредит.

Ипотека – это займ денежных средств, при котором субъект с помощью банка может приобрести жильё. При этом предмет ипотеки остаётся в залоге у кредитора до тех пор, пока заёмщик полностью не выплатит долг.

Если субъект, взявший кредит на покупку своего собственного жилья, не может больше выплачивать банку долг, то к такому заёмщику применяются штрафные санкции. Банк вправе забрать купленное в займ жильё, если субъект нарушает условия кредитования.

Нарушить договор займа можно разными способами:

  • Передача приобретенной квартиры третьим лицам;
  • Нанесение ущерба имуществу, нарушение условий эксплуатации;
  • Неправомерное изменение технических особенностей объекта;
  • Несоблюдение требований страхования.

Если вы решились взять заёмные средства у банка, то сначала вы должны определиться с целью, понять, что вами движет, на какую сумму вы рассчитываете, и определиться со сроками погашения кредита.

Ипотечное кредитование практикуют большинство банков РФ и стран СНГ. Зарубежные страны и государства также дают в кредит денежные средства на приобретение жилья.

Однако огромный недостаток в том, что в РФ – непомерно высокие⇑ процентные ставки. На сегодняшний день средняя ставка в банках около 10-13% годовых. При том, что в некоторых зарубежных странах ставка по процентам может быть всего 3% годовых.

Так как ипотека предоставляется на долгие годы, то заёмщик должен морально и материально быть готов к регулярным выплатам процентов (каждый месяц не позднее определенной банком даты), дабы не попасть на штрафные санкции.

Если в принятии столь трудного решения участвует ваша семья, то вам это только на пользу. Хорошо бы было, чтобы и семейный бюджет был расписан на несколько лет вперед. Это позволит вам выплачивать взятую в долг сумму без страха за завтрашний день.

Существует еще один разумный и логичный подход – рассчитайте для себя, сколько вы в итоге переплатите. Какова разница в сегодняшней стоимости жилья и в стоимости, которую вы выплатите банку, когда полностью погасите долг. При нынешних процентных ставках переплата составляет 200% и более.

Например:

Некая среднестатистическая семья берет ипотеку на 20 лет, покупая жилье за сумму равную 3 000 000 рублей. Ставка банка составляет 13%. У семьи нет никаких государственных льгот и субсидий (либо у неё нет возможности их получить, либо они просто не в курсе, что подобное существует). В месяц семья будет отдавать банку 35 000 рублей. А в конечном итоге квартира обойдется им в 8 000 000 руб.

За 20 лет кому-то переплата в 5 000 000 рублей покажется баснословной, кому-то вполне приемлемой. Много это или мало, решать только вам. Важно не забывать, что инфляцию никто не отменял, да и экономическая ситуация в России нестабильна.

Многие называют процентные ставки в банках настоящим грабежом. Однако нужно понимать, что банк не является благотворительной организацией. Выдавая кредит, он в первую очередь хочет заработать. А вам, как заёмщику, нужно для себя выяснить, соответствует ли ваш доход требованиям, которые предъявляет банк.

Сумма выплат по кредиту не должна превышать 30-45% от дохода вашей семьи. Например, чтобы позволить себе платить по ипотечному кредиту 35 000 рублей, суммарный доход всех платежеспособных членов семьи должен составлять 100 000 рублей за один месяц.

2. Требования банков

Прежде чем решиться на оформление ипотеки, необходимо изучить требования банков к подобным заёмщикам. Как правило, они схожи во всех кредитных организациях, но могут быть и существенные отличия. Зная о них заранее, вы сможете сэкономить время при выборе кредитора.

Кроме того, стоит ознакомиться со всеми льготами, предоставляемыми государством различным категориям граждан. Не зря говорят: «Осведомлён, значит – вооружён».

На сегодняшний день рассчитывать на приобретение жилья с помощью ипотеки могут молодые люди с 21 года. Верхний порог возраста не ограничен, а если точнее, то каждая кредитная организация устанавливает свои возрастные ограничения. Обычно банк ведёт подсчёты так: к возрасту заёмщика прибавляется срок кредитования.

Как правило, банки к пенсионному возрасту прибавляют 3-5 лет. Сбербанк по сравнению с другими более лоялен к возрасту. У него возрастной предел клиента достигает 75 лет.

Платежеспособность

Обязательные показатели:

  • уровень сегодняшнего дохода заёмщика;
  • непрерывный стаж на постоянном месте работы;
  • должность заёмщика;
  • уровень получаемого дохода семьи в целом.

От всех вышеперечисленных показателей зависит как сумма положенных вам денежных средств, так и срок, за который вы должны расплатиться с банком.

Кроме того, условия ипотечного кредитования зависят и от источника заработка заёмщика:

  • Если вы являетесь государственным служащим, то вам невероятно легко будет взять ипотеку – вы идеальное лицо с фиксированным доходом. Наличие диплома о высшем образовании будет вам несомненным подспорьем.
  • Владельцы собственного бизнеса

    удивляются, узнав, что таким клиентам банки не любят идти навстречу. А все потому, что в России очень нестабильное экономическое положение. Благодаря чему, владельцы своего дела автоматом попадают в список рискованных заёмщиков.

От государства в России могут получить помощь следующие лица:

  1. Семьи, у которых от 2-х детей и больше, получившие от государства сертификат, называемый материнским капиталом. Подробнее о том, как купить квартиру на материнский капитал, читайте здесь.
  2. Молодые пары, только создавшие семью, которые участвуют в программе господдержки ипотека «Молодая семья»;
  3. Семьям военнослужащих доступнавоенная ипотека.

Первые две категории могут смело положиться на поддержку нашего государства, которое имеет возможность частично оплатить взятое в кредит жильё. Для военнослужащих все немножко проще. Если сумма кредита не выше 2,4 млн. руб, то государство полностью погашает весь займ.

6. Лучшие банки

Ипотечных схем великое множество. В одном банке может быть несколько ипотечных программ. Выбрать из них оптимальную именно для вас бывает непросто.

В таблице перечислены самые лучшие в РФ ипотечные проекты с низкими процентными ставками.

Таблица: «Кредитные организации с лучшими ипотечными программами»

Название банка Наименование ипотечной схемы % ставка
1

Банк Москвы (ВТБ)

«Новостройки с господдержкой» от 10 %
2

ДельтаКредит

«11,5% — на новостройки» от 9,5%
3

Тинькофф

«Новостройки с господдержкой» от 9,5%
4 «Ипотека стандарт» от 9%
5

Газпромбанк

«Квартира, таунхаус с господдержкой» от 10%

7. Заключение

Настало время подытожить всё вышесказанное. На самом деле взять ипотечный кредит не составит никакого труда, даже если у вас плохая кредитная история, маленькая официальная зарплата и нет первоначального взноса. А вот возвращать денежные средства на протяжении многих лет будет куда сложнее.

Перед тем, как взять на себя обязательства по кредиту, необходимо тщательно продумать всё до мелочей. Взвесить все последствия такого серьезного шага.

Не стоит брать ипотеку под влиянием эмоций. Возможно, с финансовой точки зрения вы и ваша семья ещё не готовы к такому решению. Подождите, пока крепко встанете на ноги. И у вас всё получится!

Видеоролик:

5c5d7de0e71a05c5d7de0e71a0

Автор финансового журнала «Бизнесменам.com»,  в прошлом руководитель известного smm-агенства. В настоящем коучер, интернет-предприниматель и маркетолог, инвестор. Рассказываю: как эффективно управлять личными финансами, выгодно их приумножать и больше зарабатывать.

На страницах сайта Вы найдете много полезной для себя информации.

Как взять ипотеку с маленькой зарплатой

Способы получения ипотеки с маленьким заработком:

  1. В случае небольшого дохода ипотечный кредит может быть оформлен, если в качестве поручителя будет выступать жена/муж, которые имеют высокий стабильный доход. kak-vzyat-ipoteku-s-malenkoj-zarplatoj5c5d7de2531f5Наличие такого заработка должно подтверждаться официальными документами. В этой ситуации банковское учреждение будет учитывать суммарный заработок семьи. Обычно большинство банковских учреждений руководствуются неписанным правилом — 60/40. Оно означает, что размер выплаты по ипотечному кредитованию не должен быть больше 40% от совокупного семейного дохода.
  2. Помимо мужа либо жены поручителями могут выступать родственники, знакомые заемщика, у которых хорошее материальное положение. Однако в этой ситуации на поручителя ложится большая ответственность и, в случае неплатежеспособности заемщика, он несет ответственность за выплату ипотеки. Кроме этого, даже если состоятельный поручитель будет найден, минимальный размер первоначального платежа может доходить до 40% от всей стоимости жилья.mogut-li-dat-ipoteku-s-malenkoj-zarplatoj5c5d7de353571Если на первоначальный взнос не будет хватать денег, тогда стоит воспользоваться потребительским кредитом. Для его получения размер дохода не станет определяющего фактором. Но, следует заметить, что наличие такого кредита лучше держать в секрете, поскольку размер ежемесячного платежа вычтут из общего дохода заемщика. А это будет означать уменьшение размера ипотеки.
  3. Существует способ получения ипотечного кредита без внесения первоначального платежа. Для этого необходим залог. К примеру, таковым может стать транспортное средство либо еще какое-нибудь ценное имущество.
  4. Еще одним способом получения ипотечного кредита с маленькой зарплатой является т.н. «пенсионная» семейная ипотека. Такой возможностью стоит воспользоваться в случае проживания в одной квартире нескольких поколений. Выплаты по ипотеке будут распределены на всех членов семьи, что значительно уменьшает долговую нагрузку, а значит и шансы на положительное решение банка существенно вырастут.
  5. kak-poluchit-ipoteku-esli-oficialnaya-zarplata-malenkaya5c5d7de4af102Если ипотечный кредит хочет взять молодая семья, у которой нет возможности самостоятельно внести первый взнос, то она может обратиться за государственной льготной программой. Однако в таком варианте присутствует один существенный минус — очень долгий сбор требующихся документов, а также сложный процесс оформления.То есть, заемщик, предоставляя документы, должен доказать свое право на участие в льготной программе. После, найти финансовое учреждение, которое работает с подобными государственными программами. Помощь со стороны государства будет заключаться в выдаче субсидии для уплаты первоначального платежа либо компенсации определенной части процентной ставки.
  6. Если заемщик является военнослужащим, имеющим небольшой заработок, он может воспользоваться правом получения военной ипотеки.

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой

kak-poluchit-ipoteku-s-malenkoj-oficialnoj-zarplatoj5c5d7de716703Для получения ипотечного кредита заемщик обязан, в первую очередь, предоставить банку следующие данные:

  • стоимость недвижимости, которую планируется взять в кредит;
  • размер официального заработка;
  • сумма первоначального платежа, которую может оплатить заемщик;
  • совокупный доход семьи;
  • количество иждивенцев(в случае их наличия);
  • приблизительные ежемесячные расходы.

К предоставлению всех перечисленных данных стоит отнестись со всей серьезностью. Обычно сведения заемщика с маленькой заработной платой банк анализирует особенно скрупулезно. Если в процессе проверки окажется, что сумма ежемесячного платежа по ипотеке составляет 50% и более, банк скорее всего примет отрицательное решение. Также необходимо быть готовым к тому, что банк потребует не одного, а двух поручителей.

Помимо этого, каждый отказ в ипотеке уменьшает вероятность получения кредита в следующий раз, не зависимо от банковского учреждения в которое будет обращаться заемщик. Поэтому лучше достать полный пакет сведений о своей финансовой состоятельности, дабы не портить кредитную историю.

Дадут ли ипотеку, если официальная зарплата маленькая?

Решение по ипотечному кредиту банковским учреждением принимается индивидуально в каждом отдельном случае. В некоторых обстоятельствах банк может пойти на определенные уступки. Например, возможно уменьшение размера ежемесячных выплат, однако в этом случае срок ипотечного кредита будет увеличен.

dadut-li-ipoteku-esli-oficialnaya-zarplata-malenkaya5c5d7de80fdb9Если у заемщика маленькая заработная плата, хорошим аргументом в его пользу может послужить наличие банковского счета. Некоторые банки могут принять копию банковского счета в качестве подтверждения платежеспособности заемщика и пойти на определенные уступки.

Существенно повышает шансы получения ипотечного кредита, даже при маленьком доходе, выплаченный раньше подобный кредит и безукоризненная кредитная история.

Резюмируя, можно сделать вывод, что даже в случае маленькой заработной платы, существует несколько реальных способов получить ипотечный кредит.

Узнайте также:

  • Кредитные каникулы Сбербанк5c5d7de844c03Кредитные каникулы Сбербанк
  • Военная ипотека (условия предоставления)5c5d7de879317Военная ипотека (условия предоставления)
  • Исправить кредитную историю займом5c5d7de8ac465Исправить кредитную историю займом
  • Как выбрать хорошую йогуртницу5c5d7de8e5c95Как выбрать хорошую йогуртницу
  • Чем обработать рану от пореза для быстрого заживления5c5d7de92e97fЧем обработать рану от пореза для быстрого заживления

Как подтвердить доход для оформления ипотеки

Для любой финансовой организации единственной гарантией оплаты задолженности по кредиту является наличие постоянного дохода. Исходя из суммы заработка определяется доступный кредитный лимит. Соответственно, чем выше ежемесячные перечисления, тем более платежеспособным признается заемщик. На случай увольнения или болезни предусмотрены страховки. Для подтверждения официального заработка банк может потребовать:

  • Справка 2-НДФЛ. Такую справку может предоставить только тот, кто работает официально, по трудовой книжке. Она выдается на основании ежемесячных перечислений непосредственно работодателем в налоговую инспекцию и фонд социального страхования. Если таковых не имеется, то и справки нет. Купить ее, подделать или просто где-то там раздобыть, идея может и хорошая, но бесполезная.

В каждом банке имеется собственная служба безопасности, которая очень тщательно проверяет все предоставленные документы. Этим объясняется наличие срока на рассмотрение заявки, причем в некоторых банках он может достигать месяца. Если выясниться корыстный умысел потенциального заемщика, то и до суда не далеко. За поддельную 2-НДФЛ можно получить реальный срок.

  • Справка по форме банка. Как правило, форма хоть и свободная, но у каждого банка она своя. Сначала необходимо обратиться в банк за документом или скачать его на официальном сайте, потом на работе предоставить его для заполнения, а потом передать в банк. Все фамилии, организация и прочие критерии при заполнении должны быть реальными, проверяется все очень подробно, вплоть до лиц, заполняющих форму.
  • По телефону. Хоть способ и весьма сомнительный, но достаточно распространенный. При заполнении анкеты на предоставление денежного займа, нужно указать полностью все реквизиты организации, в том числе, юридический адрес, телефон директора, отдела кадров и бухгалтерии, если таковые имеются. При рассмотрении заявки собственная служба безопасности банка связывается с руководством и уточняет все необходимые вопросы.
  • Декларация 3-НДФЛ. Это больше относится к индивидуальным предпринимателям. Человек работающий на себя, регулярно выполняющий определенный вид работ, в том числе заказов на оказание услуг юридическим лицам, должен в конце каждого отчетного периода предоставлять отчет в налоговую инспекцию. По закону задекларировать свой доход должен каждый, даже фрилансер, выполняющий работу удаленно.

Рекомендуемая статья:  Рефинансирование ипотеки: выгодно или нет – таков вопрос

В таком случае указывается заработанная сумма, с нее выплачивается подоходный налог, в таком же размере, 13%, как и с официального заработка. Тогда если потребуется справка, что денежный оборот у заемщика имеется, необходимо предоставить в банк в качестве подтверждения дохода экземпляр декларации 3-НДФЛ с отметкой налоговой о принятии.

Самостоятельно гражданин не может выбрать удобный способ подтверждения дохода, полномочия на это есть только у банка. Служба безопасности сама решает, по какому из представленных видов она может одобрить заем. Для небольших сумм подтверждение дохода вовсе не потребуется, но когда нужно взять ипотеку, об этом и речи быть не может.

Как увеличить вероятность получения ипотеки

Получить ипотеку без справки о доходах и не имея официального места работы сложно, но все-таки есть несколько ухищрений, причем, вполне законных, которые увеличат возможность положительного решения со стороны банков по заявленной анкете на ипотеку.

  • Наличие созаемщиков. В качестве созаемщика может быть любой член семьи, некоторые банки допускают даже привлечение третьих лиц, не являющихся родственниками, например, Сбербанк. Их количество не ограниченно определенными рамками, напротив, чем больше, тем выше вероятность получения финансового займа. Кредитная история созаемщиков должна быть максимально привлекательной для кредиторов, наличие судимостей и большого числа кредитов для них не допустимо.
  • Залог. Все что есть в собственности подлежит в залог. На первом месте стоит недвижимость, например, дом, квартира, дача или земельный участок. Порой банки соглашаются принять ценные бумаги, драгоценности или автомобиль. Единственное условие, это права собственности, они должны быть подтверждены документально, хорошо, если речь не идет о долевом участии.

Рекомендуемая статья:  Как купить квартиру в ипотеку?

Для большинства банков трудоустройство заемщика имеет принципиальное значение, не трудоустроенным может быть только созаемщик, как лицо второстепенное. Без справки 2-НДФЛ получить деньги на собственные квадратные метры сложно, но все-таки возможно. Например, наряду со справкой оценивается наличие и размер первоначального взноса. Сотрудники службы безопасности могут пропустить заявку с недостаточным пакетом документов, если первоначальный взнос составляет большую часть стоимости жилья и деньги являются накоплениями, а не полученными от продажи чего-либо или полученными в наследство. Считается, что раз человек смог накопить, то значит, у него есть финансовые возможности и личностные качества.

При отказе в ипотеке покупка жилья возможна — другие способы

При отрицательном решении по ипотеке, все-таки есть еще несколько вариантов покупки столь необходимых и желанных квадратных метров.

  • Оформление потребительских кредитов. Редко кто-то из банков дает кредит на любые нужды с неограниченным номиналом. Обычно это пара сотен тысяч, чего попросту не хватает для приобретения жилья. Ипотека в этом смысле открывает куда более привлекательные условия, это и сумма сразу достаточная, и процент относительно небольшой, да и по сроку, при желании, можно растянуть на долгие годы.

Так как одним кредитом не обойтись, придется брать сразу несколько, может даже 2 или 5, желательно большими суммами. Придется обойти не одну кредитную организацию, прежде чем наберется список тех, кто может дать больше денег под меньший процент. Такой вариант удобен для супругов, нежели для одного человека, потому что можно не пройти по доходам. Стоит понимать, что сумма по ежемесячным платежам может стать не подъемной, да и не факт, что одобрят, ведь все обращения и получение займов отображаются в кредитной истории.

  • Ипотека на другого человека. Иногда родственники, а порой даже близкие друзья идут на такой ответственный шаг. При этом не стыдно и договора заключать на право собственности и расписки разного рода писать. Речь идет о больших деньгах, значит, и риски нужно учитывать. Неприятным обстоятельством станет отказ доверенного лица переоформлять недвижимость на истинного плательщика после погашения задолженности или наличие наследников, не имеющих отношения к недвижимости, в случае скоропостижной смерти.
  • Стать непосредственным клиентом банка. Речь не идет о оформлении кредитов, предлагается стать обладателем зарплатной карты. Для этого нужно официально трудоустроиться, при условии получения заработной платы на карту, работник автоматически становится клиентом банка. Для таких кредит доступен в кротчайшие сроки, то есть уже через 3-6 месяцев можно получить долгожданный кредит, а после этого уволиться, и продолжить выплачивать его из привычного дохода.

Условия ипотеки для безработных граждан или имеющих недостающие документы при оформлении всегда будут более суровыми, это и процент выше, и срок дольше, и наличие дополнительных страховок не избежать. Все это объясняется издержками за риски со стороны банка, ведь так он лишается гарантий по своевременной оплате ежемесячных платежей.

Современные официальные сайты банков предлагают заполнить заявку на ипотеку онлайн, так они пассивно находят для себя потенциальных заемщиков. Для потребителей это тоже очень удобно, ведь на стадии предварительного одобрения часть кредитных организаций могут отсеяться, и не придется тратить время на поездки и очереди. В некоторых банках, для оптимизации рабочего времени приветствуется предварительная запись клиентов к менеджеру, это очень удобно. После заполнения анкеты на сайте, звонит сотрудник банка и предлагает встречу в офисе.

Рекомендуемая статья:  Особенности ипотеки на строительство

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
ePay Info | Все про платежные системы