Как взять ипотеку — условия и оформление

Ипотека под 6% для семей с двумя детьми и многодетных

Российские семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года появится второй или третий ребенок, смогут получить ипотеку на льготных условиях — под 6% годовых. При этом ипотечный кредит должен быть оформлен на покупку жилья на первичном рынке. Помимо этого те родители, у которых уже есть действующая ипотека, взятая после 1 января 2018 года, при рождении в период действия программы (до конца 2022 года) 2-го или 3-го ребенка, смогут рефинансировать остаток по кредиту под те же 6%. В обоих случаях процентные ставки свыше 6 процентов берет на себя государство, поэтому новая госпрограмма в обиходе уже получила название «субсидирование ипотеки в 2018 году для семей с детьми».

Важное дополнение: 7 июня 2018 года Владимир Путин, отвечая в ходе очередной «Прямой линии» на вопрос многодетной семьи, уже имеющей трех детей, рожденных до 2018 года (и не подпадающих в связи с этим под действие этой программы), поручил Минфину расширить действие субсидирования ипотеки под 6% годовых на семьи, в которых родился не только второй или третий, но также и последующие дети — четвертый, пятый и т.д. На соответствующие цели планируется выделить дополнительное финансирование в размере 9 млрд рублей.

Новая программа льготного жилищного кредитования семей с двумя детьми и многодетных разработана по поручению Президента В. Путина. Документ, регулирующий действие программы льготной ипотеки — Постановление Правительства от 30.12.2017 № 1711, утвердившее правила предоставления субсидий.

Как погасить ипотеку материнским капиталом в Сбербанке

После того, как заемщик оформит в Сбербанке жилищный кредит и возьмет справку о получении кредита (в документе указывается номер кредитного договора, имена всех заемщиков и сумма ипотеки), ему нужно обратиться в Пенсионный фонд (ПФР) или многофункциональный центр (МФЦ) с заявлением о распоряжении и необходимыми документами.

Общий пакет документов:

1. Паспорта владельца сертификата и его супруга.
2. Cвидетельство о браке.
3. В случае обращения через законного представителя — подтверждение его личности и места жительства.
4. Подтверждение изменения персональный данных, если оно происходило.
5. Обязательство о выделении долей всем членам семьи после снятия обременения.

Чтобы направить маткапитал на уплату первоначального взноса, вместе с документами из основного списка необходимо предоставить:

• копию кредитного договора, заключенного со Сбербанком;
• копию договора об ипотеке, прошедшего государственную регистрацию;
• справку о выдаче кредита.

Чтобы использовать материнский капитал на погашение основного долга и процентов, владелец сертификата предоставляет:

• копию кредитного договора на покупку жилья;
• копию ипотечного договора, прошедшего государственную регистрацию;
• выписку из Единого государственного реестра недвижимости;
• если объект жилищного строительства еще не введен в эксплуатацию — копию зарегистрированного договора участия в долевом строительстве, или копию разрешения на строительство индивидуального жилого дома;
• если кредит оформлен для уплаты вступительного взноса и (или) паевого взноса в кооператив — подтверждение членства в кооперативе;
• справку об остатке долга и задолженности по процентам, выданную Сбербанком;
• выписку со счета о безналичном зачислении ипотечных средств.

В течение месяца ПФР примет решение о переводе средств МСК, после чего они будут перечислены в Сбербанк за 10 рабочих дней.

Средства маткапитала могут быть использованы для полного или частичного погашения ипотеки. Если после перевода МСК у заемщика осталась задолженность, Сбербанк выдаст новый график платежей с учетом оставшейся суммы долга (по желанию заемщика может быть сокращен размер ежемесячного платежа либо срок погашения кредита).

Дополнительная информация

• Материнский капитал в Ленинградской области
• Новости материнского капитала
• Можно ли потратить материнский капитал на покупку автомобиля
• Как использовать материнский капитал на ипотеку
• Как использовать материнский капитал на строительство дома

Суть льготной ипотеки для семей с двумя и тремя детьми

Согласно правилам, утвержденным Постановлением, воспользоваться снижением процентной ставки по ипотеке могут семьи, которые приобретают жилье на первичном рынке (или уже приобрели и выплачивают кредит) у застройщика по договору купли-продажи либо по договору долевого участия. При этом главным условием выступает рождение второго или третьего ребенка в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года. Таким образом, семьи с детьми, рожденными до 2018 года, под действие новой программы не попадают!

Чтобы получить субсидию по ипотеке 6%, кредитный договор должен быть заключен не ранее 1 января 2018 года. Чтобы получить льготу по ранее взятому жилищному кредиту, необходимо перекредитоваться (то есть заключить новый договор на остаток долга на новых условиях).

Для участников госпрограммы государство будет субсидировать процентную ставку сверх 6 процентов годовых. Однако субсидирование ипотеки будет не бессрочным — то есть действие программы рассчитано не на весь срок выплаты ипотеки, который может составлять десятилетия, а лишь на несколько лет с момента оформления субсидии:

• на три года — при рождении с 2018 года второго ребенка;
• на пять лет — при рождении третьего ребенка.

Однако если семья получила субсидию в связи с рождением второго ребенка, но в течении действия льготы рождается третий ребенок, то субсидирование для семьи продлевается еще на 5 лет после завершения срока действия первой субсидии (то есть в общей сложности для таких семей субсидирование будет осуществляться на 8 лет), при этом важна дата рождения третьего малыша — не позднее 31 декабря 2022 года. Кроме того, если действие субсидии, предоставленной на второго ребенка, закончилось, а в семье до 2023 года появился третий ребенок, то ее действие возобновится на 5 лет с даты его рождения.

То есть максимальный срок, на который будет предоставлена субсидия — 8 лет (если в течение действия программы в семье родится второй и третий ребенок). После окончания льготного периода выплачивать кредит нужно будет под процентную ставку, которая равна размеру ставки рефинансирования на момент получения кредита плюс 2%. Например, на начало 2018 года эта величина составляет 9,75%.

Условия ипотеки под 6 процентов в 2018 году

Согласно разработанным правительством правилам, а также информации, размещенной на сайте Агентства ипотечного жилищного кредитования (сайт Дом.рф, продукт «Семейная ипотека с государственной поддержкой»), чтобы иметь право получить жилищный кредит или рефинансировать действующий под 6 процентов, заявляются следующие условия:

• после 1 января 2018 года в семье родился второй или третий ребенок (на четвертых и последующих детей действие программы не распространяется);
• жилье должно быть приобретено на первичном рынке по договору купли-продажи у юридического лица (застройщика) либо по договору долевого участия;
• жилищный (ипотечный) кредит (или заем) выдан (или рефинансирован) российскими кредитными организациями (банками) или АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» в рублях (АИЖК) не ранее 1 января 2018 года, по нему предусмотрен аннуитетный (равными долями) график погашения;
• минимальные и максимальные суммы жилищного кредита — 500 тыс. рублей — 8 млн. рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, для остальных регионов России — 500 тыс. рублей — 3 млн. рублей, при этом не менее 20% стоимости жилья должно быть оплачено в качестве первоначального взноса по кредиту;
• обязательно оформление страхования: личного и имущественного;
• при перекредитовании ранее взятой ипотеки под льготные шесть процентов, необходимо, чтобы прошло минимум шесть месяцев с момента ее оформления, причем не должно быть текущих просроченных платежей, просрочек более 30 дней, не проводилась реструктуризация;
• срок предоставления кредита — от 3 до 30 лет, возраст заемщика — от 21 до 65 лет (на момент погашения кредита), пакет документов, как при оформлении обычного ипотечного кредита с той лишь разницей, что необходимо подтвердить рождение второго и/или третьего ребенка (предоставить свидетельство о рождении).

Снижение ставки по ипотечному кредиту в 2018 году — последние новости

Глава Минстроя Михаил Мень заявил, что несмотря на то, что субсидирование ипотеки предусмотрено лишь на срок три или пять лет, начиная с 2018 года, есть большая доля вероятности того, что по истечению этого времени рыночная процентная ставка по ипотечному кредитованию в России сама приблизится к тем же 6%, как это наблюдается в последние годы. Так что в долгосрочной перспективе семьям с детьми новая программа выгодна, несмотря на ограниченные сроки ее действия, если в будущем также воспользоваться возможностью рефинансировать кредит.

По данным Росстата и ВЦИОМ, многие семьи в России выражают желание взять ипотеку, если процентная ставка будет составлять не более 6 процентов. То есть, как отмечал Дмитрий Медведев в прямом эфире 30 ноября 2017 года, такая ставка была бы посильна для большинства россиян, желающих приобрести квартиру или дом под ипотечный кредит, тогда как действующие рыночные ставки до сих пор подходят далеко не всем, особенно в условиях падения реальных доходов!

Необходимо отметить, что механизм субсидирования процентных ставок по ипотеке уже был отработан в 2015-2016 годах. При этом роль самих заемщиков сводится к минимуму: льготную ставку оформляют сами банки, которые потом получают государственную поддержку в виде субсидий. Аналогично работает госпрограмма льготного автокредитования для российских семей — программа Семейный автомобиль.

Чтобы оформить ипотеку по госпрограмме под 6% или рефинансировать действующий кредит, нужно будет обращаться непосредственно в банк, в котором он выдан или в котором планируется оформлять ипотеку. Банк ВТБ сообщил о начале приема заявок на льготные ипотечные кредиты уже 11.01.2018 г.

Необходимо отметить, что субсидирование ипотеки в 2018 году — это лишь одна из принятых в конце 2017 года Президентом России Владимиром Путиным новых мер поддержки семей с детьми, среди которых:

• новые выплаты на первого ребенка в размере детского прожиточного минимума;
• ежемесячные выплаты из материнского капитала наличными для семей со скромным достатком на второго и последующих детей;
• продление действия программы «Материнский капитал» до 31 декабря 2021 года;
• расширение перечня вариантов целевого использования средств маткапитала;
• повышение доступности медицинского обслуживания детей и ликвидация очередей в яслях и детских садах;
• расширение числа регионов, жители которых с 2018 года будут получать ежемесячную выплату на третьего ребенка.

Ипотека 2019 – главный вопрос на повестке дня…

Для роста ипотечных займов необходимо, чтобы ипотека стала доступной для большего числа граждан России. Последнее можно достичь только снижением процентной ставки, либо же снижением суммы первого взноса. Для снижения процентной ставки (не выше пяти процентов) необходимы следующие условия в стране:

• экономический и демографический рост;
• финансовая грамотность населения;
• усиление межбанковской конкуренции, в том числе, ипотечной конкуренции;
• упрощение системы выдачи ипотек;
• возможная пролонгация без увеличения процентной ставки;
• снижение процентной ставки Центрального Банка России.

Ипотека в Сбербанке в 2019 году

Ипотечный рынок, по мнению экспертов, в 2019 году укрепит свои позиции. Если на рынке стабилизируется курс рубля, это окажет положительное влияние на рынок недвижимости. Рассмотрим условия ипотеки в Сбербанке в 2019 году.

Ипотека в Сбербанке всегда была намного выгоднее других банков из-за предоставления выгодных условий по ипотечному кредитованию на первичную и вторичную недвижимость. Но с приходом 2019 года условия понесут некоторые изменения. Это скажется не только на выдаче самой ипотеки, но и на изменении процентной ставки и первоначального взноса. Итак, какие изменения ипотеки в Сбербанке в 2019 году ожидают граждан?

Читайте также:  Что будет если не платить ипотеку, и как быть если нечем платить

1. Ипотека будет предоставляться при помощи третьего лица – государства.
2. Ипотека на приобретение загородных участков будет предоставляться в первую очередь. Затем будут рассмотрена выдача кредитных займов на жилье в городах.
3. Льготы на кредитование для военных.
4. Материнские программы.

Нужно учитывать, что для каждого гражданина России условия выдачи кредита на недвижимость может отличаться.

На это могут повлиять географические признаки, например, процентная ставка в разных регионах России может колебаться. Также повторное приобретение жилья снижает процентную ставку, поэтому, если вы заходите приобрести вторичное жилье, вы можете быть уверены, что Сбербанк предоставит вам меньшую ставку, чем для первичного жилья.

На процентную ставку влияет сумма недвижимости, которую вы намерены приобрести. Например, в Сбербанке действует скидка в виде уменьшения ставки до 9, 5 %, если общая сумма недвижимости не выше 8 000 000 рублей. Также, в свете последних событий, связанных с военными действиями, Сбербанк определил льготные условия для военных.

Также можно взять кредит на общих либо индивидуальных условиях. Общий кредит имеет общие условия для всех граждан населения. Программу по общей ипотеке можно прочитать на официальном сайте Сбербанка России.

Индивидуальный кредит на недвижимость подбирается строго под одного человека: сумма первоначального взноса, условия поручительства, срок погашения кредита – все подбирается индивидуально. Ставка в данном случае несущественно, но возрастает. Так же при индивидуальной ипотеке обращайте свое внимание на страховку. Суммы страховых платежей и проценты по ним могут накладываться на суммы ипотечных взносов и процентной ставки.

Требования Сбербанка по оформлению ипотеки в 2019 году

Если вы все же решились оформить ипотеку, вам необходимо ознакомиться с основными требованиями, которые выдвигает Сбербанк России:

1. Официальный стаж работы. Вы обязаны иметь трудовой стаж не менее года за последние пять лет, причем на последнем месте работы вы должны проработать полных полгода. В обязательном порядке вы должны предоставить выписки с официального места работы работникам банка для принятия решения о выдачи вам ипотечного кредита. Если вы безработный, вероятность получения ипотеки составляет 0%.
2. Возрастные ограничения. Ипотечный кредит могут получать лица от 21 года. Предельный возраст – 75 лет. Это оптимальный возрастной период, предусматривающий платежеспособность.
3. Отсутствие судимости. Если вы имеете судимость, даже условную. В выдаче ипотеки вам откажут.
4. Наличие гражданства России.

Читайте также:  Выгодное приобретение недвижимости в Буэнос-Айресе

По поводу документации, вы должны иметь при себе такие документы:

1. Паспорт, подтверждающий гражданство России.
2. Трудовая книга (если такова имеется) либо письмо руководителя.
3. Справка о доходах.
4. Фотография.
5. Выписка банка о наличии денежных средств на расчетном счете.
6. Письменное заявление на выдаче кредита.

Военная ипотека в 2019 году

Закон о военной ипотеке вступил в силу еще 13 лет назад. По нему граждане России, которые служили, имели право взять жилье в ипотеку по накопительной системе. Без отрыва от службы. То есть, когда военнослужащий заключал договор на предоставление ипотеки, на его счет зачислялись деньги, которые сохранялись и накапливались на протяжении всего срока службы. После окончания срока службы данную сумму можно было снять полностью и использовать в качестве первого ипотечного платежа. Процентная ставка для военных была ниже, чем для обычных граждан.

Можно выделить три отличительных условия военной ипотеке в 2019 году:

• На расчетный счет денежные средства перечисляются не военными, а государством.
• На накопительную сумму предусмотрен лимит, выше которого государство перестает перечислять деньги. Это не означает, что военный после окончания службы обязан купить недвижимость на эту сумму. Он может легко выбрать жилье подороже, но тогда ему придется доплатить разницу из личных денег.
• Нет никаких ограничений по выбору места жительства: можно выбирать жилье, как на первичном, так и на вторичном рынках, по месту службы либо в другой области.
• Программа действует и на вторичное приобретение недвижимости, то есть при наличии жилья, банк в ипотеке не окажет.
• В случае расторжения военного контракта, платежи из федерального бюджета прекращаются, оставшаяся разница погашается военным из личных средств.

Военная ипотека в 2019 году предусматривает ограничение кредитной суммы в размере 2 миллионов 200 тысяч рублей. То есть именно эта сумма накапливается на расчетном счете, поступая из федерального бюджета государства России. Первоначальный взнос военный может внести уже спустя 3 лет, после подписания договора ипотечного кредитования. Однако, срок внесения первого платежа может быть продлен до того момента, пока на счету не накопится более солидная сумма.

Читайте также:  Ипотека в Газпромбанке – оформление, актуальные процентные ставки, выгодные стороны

В 2019 году государство вдвинуло ряд требований на приобретение жилья для военных:

• Жилье необходимо приобретать только на территории России. Нельзя использовать накопительную сумму для приобретения жилья за границей.
• Не допускается приобретение аварийного жилья. Строение должно быть в состоянии выше удовлетворительного.
• Нельзя приобретать, так называемые «студийки». Кухня должна быть отделена от других комнат.

Ипотека в 2019 году не выйдет из моды, поэтому очень многие будут обращаться за получением ипотеки, чтобы улучшить свои жилищные условия. Ипотека – это идеальный вариант для тех, кто хочет иметь собственное жилье.

Похожие статьи

Рефинансирования ипотеки в Совкомбанке

Банк «Открытие» — рефинансирование ипотеки

Ипотека для учителей в 2019 от Сбербанка

Ипотека для пенсионеров от Сбербанка: возможности и условия

Выбор банка

Четких и конкретных критериев выбора, где взять с выгодными условиями ипотеку на вторичное жилье либо новостройку, не существует, для каждого случая важны свои определенные нюансы. Поэтому стоит основываться на общедоступной информации.

Сама ипотека – это тип кредитования, который осуществляется под залог приобретаемого заемщиком имущества. Для этого проводится проверка юридической чистоты объекта, который покупается, ведь это может быть не только новостройка, но и недвижимость с вторичного рынка.

Совет! Чтобы определиться, как выбрать банк для ипотеки, рекомендуется выяснить, какие из них сотрудничают со строительными компаниями. В таких случаях покупателю могут предоставить бонусы либо скидки. В подобных случаях акции – это минимальный процент по кредиту либо более длительный срок выплаты. Иногда предоставляется небольшой первоначальный взнос.

Ипотечные ставки

Размер процентов, которые будут выплачиваться по кредиту, зависят от длительности кредитования, суммы первоначального платежа, а также общей цены покупаемой недвижимости. К тому же особое внимание уделяется валюте, в которой происходит оформление займа. Однако после кризиса банки стараются выдавать только рублевые кредиты по причине большого числа случаев высоких невозврата средств в иностранной валюте за счет колебания курса валют.

В основном же, какой процент будет заложен, зависит от типа ставки, которая условно разделена на 3 типа:

• Фиксированная ставка – наиболее распространенный вариант. Его использование позволяет человеку сразу понимать, сколько он будет тратить денег ежемесячно за кредит, а также размер процентов не будет колебаться исходя из изменяющейся экономической ситуации. Поэтому при ухудшении положения в стране у заемщика остается минимальный процент.
• Займы с плавающей ставкой – обычно привязываются к определенному параметру, к примеру, к ключевой ставке ЦБ. В России они не имеют широкого распространения в связи с неопределенностью дальнейшей стоимости кредита.
• Смешанная ставка имеет среднюю популярность. Смысл подобного варианта заключается в том, что часть % является постоянной и неизменной, а вторая часть меняется, если происходит изменение показателей, к которым она привязана. К примеру, курс рубля, уровень инфляции в стране либо средняя ставка среди всех банков.

Помимо ставок есть несколько других важных параметров, которые стоит учитывать при выборе банка:

• Страхование. При выдаче ипотечного кредита важную роль играет страхование покупаемого имущества, а также жизни заемщика. Это позволяет банку быть уверенным в том, что понесенные им затраты будут в любой случае компенсированы в случае форс-мажорных обстоятельств. Нередко гражданам, осуществившим подобное страхование, предоставляют бонус в виде сниженной ставки по кредиту.
• Размер первого взноса. В разных банках по-разному относятся к размеру первоначального взноса. Обычно выставляется минимальный порог примерно в 10%, а максимальный не более 50% от стоимости. Редко, но встречаются предложения, где указывается отсутствие требования к первоначальному взносу. Чаще всего это происходит по специальным программам либо с государственными субсидиями. Специалисты рекомендуют производить оплату сразу порядка 30%. Это позволяет получить ипотеку на выгодных условиях, когда сумма тела ипотеки и проценты по ней будут минимальными.
• Длительность ипотеки. Срок, на который предоставляются подобные займы, в лучшую сторону отличаются от потребительских кредитов. Но в разных банках его длительность ограничивается по-разному. Так, в одних ипотеку на вторичное жилье выдают не более чем на 5-7 лет, а в других в среднем на 20-25 лет. При этом на данный показатель влияет возраст человека, который оформляет кредитный продукт. Учитывается именно тот возраст, который будет у человека, при уплате последнего взноса по ипотеке. При этом важно понимать, что несмотря на то что при более длительной ипотеке размеры ежемесячных платежей меньше, общая сумма переплаты получается больше. 
• Как начисляют проценты. За использование кредитного продукта всегда требуется платить. Для этого при составлении договора предоставляется заемщику график платежей, когда и сколько денег он должен внести. Вариантов оплаты несколько. Первый – это аннуитетные выплаты. Их расчет производится по классической формуле, за счет чего каждый месяц происходит выплата фиксированного размера платежа. Иной вариант заключается в расчете процентов, исходя из суммы долга. Его недостатком является необходимость внесения крупной первоначальной суммы, поэтому он невыгоден для оформления длительной ипотеки на крупную сумму, но позволяет получить самый низкий процент по ипотеке из-за меньшего риска для банка.

Где взять ипотеку

Чтобы определить, как выгодно взять ипотеку оптимально для каждого конкретного случая, стоит проанализировать существующие предложения, которые предоставляются строительными и риелторскими компаниями. Нередко в них встречаются хорошие варианты жилья по выгодным условиям.

Важно! Нельзя забывать о требовании наличия у заемщика стабильного и постоянного заработка. При его отсутствии в большинстве случае в выдаче ипотеки банки отказывают.

Покупка на первичном рынке

Приобретение квартир в новых домах позволяет сэкономить, если сделка оформляется на стадии котлована. Лучшие на сегодня предложения для таких покупок есть у следующих банков:

• В Сбербанке существует программа для приобретения строящегося жилья. По ней оформляется ипотека на сумму от 300 тысяч, но не более 85 % цены жилья по ставке 7,4 % годовых. Первый платеж составляет 15 %, если представляются документы, подтверждающие доход, без них от 50 %. Продолжительность подобного кредитования до 30 лет;
• ВТБ 24 предлагает клиентам приобрести жилье по ставке 9,1 % с размером суммы от 600 тысяч до 60 миллионов рублей. Максимальная продолжительность ипотеки составляет 30 лет, а сумма первоначального взноса только 10 %. Но обязательным условием в этом случае является комплексное страхование.

Вторичный рынок

Когда покупателя интересует возможность взять ипотеку на вторичное жилье, особенно когда уже подобрана определенная квартира или частный дом, используют кредитование для вторичного рынка. Вот несколько актуальных и выгодных предложений от следующих банков:

• Сбербанк позволяет получить ипотеку на вторичное жилье длительностью до 30 лет на 80 % цены недвижимости. Годовая ставка при этом начинается от 8,6 %. Но страхование недвижимости для этого является обязательным.
• Россельхозбанк предлагает покупку недвижимости на вторичном рынке на следующих условиях: размер первого платежа от 15 %, предельная сумма ипотеки составляет 3 миллиона рублей, а ставка – 8,85 % годовых. Максимальный срок кредитования составляет 30 лет.
• У Райффайзенбанка ипотека на приобретение недвижимости на вторичном рынке для клиентов, имеющих хорошую кредитную историю, составляет до 26 миллионов рублей по годовой ставке в 9,5 %. Сумма первого платежа в этом случае составляет 15 %, а длительность кредитования ограничена 25 годами.

Лучшие банки для ипотеки

Чтобы понять, как выгодно взять ипотеку, следует внимательно проанализировать текущие банковские предложения. Основной показатель, на который требуется обращаться внимание, – это процент по кредиту. Чем меньше его значение, тем меньше будет переплата.

Сегодня существуют программы господдержки для молодой семьи, которые позволяют снизить размер переплаты по ипотеке. Текущие банковские предложения:

• В Сбербанке она составляет 6 % с начала 2018 года;
• В Россельхозбанке 6 %;
• В Тинькофф ее размер по этой же программе также 6 % до конца 2022 года.

Приобрести жилье также разрешается, используя для этого средства материнского капитала в качестве первоначального взноса. В этом случае банки предлагают следующую ставку кредитования:

• Россельхозбанк от 8,85 %;
• Сбербанк от 8,9 %;
• Тинькофф от 6 %.

Такой вариант, как строительство жилого дома, доступен всем категориям граждан. Он позволяет получить средства на процесс строительства своего частного жилого дома. Банковские предложения для них следующие:

• Сбербанк от 10 %;
• Тинькофф от 9,5 %;
• ВТБ 24 от 9,1 %.

Многие банки дают возможность оформить покупку недвижимости военнослужащим. Условия ипотеки в этом случае разрабатываются специально для такой категории заемщиков. Выплата первоначального взноса происходит с накопительного счета, куда от государства каждый месяц отчисляется определенная сумма. За счет наличия государственных гарантий банки без проблем выдают подобные кредиты. На рынке сегодня следующие предложения:

• Газпромбанк – 9,0 %;
• ВТБ 24 – 9,3 %;
• Сбербанк – 9,5 %.

Сегодня средняя ставка по ипотеке в банках России составляет 7,5–9 %, что по сравнению со средними показателями в Европе в 3 % довольно много. Однако начиная с 2018 года действует льготное кредитование молодых семей с детьми, которое позволяет снизить размер процентов до 6 в любой из банков России. Если же говорить о том, какой процент у банков для простых граждан, то существуют следующие предложения:

• Россельхозбанк от 8,85 %;
• Сбербанк от 7,4 %;
• ВТБ 24 от 9,1 %;
• Газпромбанк от 9,0 %.

Важно! Самая выгодная ипотека – та, при которой ежемесячные выплаты не ложатся на плечи будущих хозяев жилья тяжким бременем.

Выбор банка

Четких и конкретных критериев выбора, где взять с выгодными условиями ипотеку на вторичное жилье либо новостройку, не существует, для каждого случая важны свои определенные нюансы. Поэтому стоит основываться на общедоступной информации.

Сама ипотека – это тип кредитования, который осуществляется под залог приобретаемого заемщиком имущества. Для этого проводится проверка юридической чистоты объекта, который покупается, ведь это может быть не только новостройка, но и недвижимость с вторичного рынка.

Совет! Чтобы определиться, как выбрать банк для ипотеки, рекомендуется выяснить, какие из них сотрудничают со строительными компаниями. В таких случаях покупателю могут предоставить бонусы либо скидки. В подобных случаях акции – это минимальный процент по кредиту либо более длительный срок выплаты. Иногда предоставляется небольшой первоначальный взнос.

Ипотечные ставки

Размер процентов, которые будут выплачиваться по кредиту, зависят от длительности кредитования, суммы первоначального платежа, а также общей цены покупаемой недвижимости. К тому же особое внимание уделяется валюте, в которой происходит оформление займа. Однако после кризиса банки стараются выдавать только рублевые кредиты по причине большого числа случаев высоких невозврата средств в иностранной валюте за счет колебания курса валют.

В основном же, какой процент будет заложен, зависит от типа ставки, которая условно разделена на 3 типа:

• Фиксированная ставка – наиболее распространенный вариант. Его использование позволяет человеку сразу понимать, сколько он будет тратить денег ежемесячно за кредит, а также размер процентов не будет колебаться исходя из изменяющейся экономической ситуации. Поэтому при ухудшении положения в стране у заемщика остается минимальный процент.
• Займы с плавающей ставкой – обычно привязываются к определенному параметру, к примеру, к ключевой ставке ЦБ. В России они не имеют широкого распространения в связи с неопределенностью дальнейшей стоимости кредита.
• Смешанная ставка имеет среднюю популярность. Смысл подобного варианта заключается в том, что часть % является постоянной и неизменной, а вторая часть меняется, если происходит изменение показателей, к которым она привязана. К примеру, курс рубля, уровень инфляции в стране либо средняя ставка среди всех банков.

Помимо ставок есть несколько других важных параметров, которые стоит учитывать при выборе банка:

• Страхование. При выдаче ипотечного кредита важную роль играет страхование покупаемого имущества, а также жизни заемщика. Это позволяет банку быть уверенным в том, что понесенные им затраты будут в любой случае компенсированы в случае форс-мажорных обстоятельств. Нередко гражданам, осуществившим подобное страхование, предоставляют бонус в виде сниженной ставки по кредиту.
• Размер первого взноса. В разных банках по-разному относятся к размеру первоначального взноса. Обычно выставляется минимальный порог примерно в 10%, а максимальный не более 50% от стоимости. Редко, но встречаются предложения, где указывается отсутствие требования к первоначальному взносу. Чаще всего это происходит по специальным программам либо с государственными субсидиями. Специалисты рекомендуют производить оплату сразу порядка 30%. Это позволяет получить ипотеку на выгодных условиях, когда сумма тела ипотеки и проценты по ней будут минимальными.
• Длительность ипотеки. Срок, на который предоставляются подобные займы, в лучшую сторону отличаются от потребительских кредитов. Но в разных банках его длительность ограничивается по-разному. Так, в одних ипотеку на вторичное жилье выдают не более чем на 5-7 лет, а в других в среднем на 20-25 лет. При этом на данный показатель влияет возраст человека, который оформляет кредитный продукт. Учитывается именно тот возраст, который будет у человека, при уплате последнего взноса по ипотеке. При этом важно понимать, что несмотря на то что при более длительной ипотеке размеры ежемесячных платежей меньше, общая сумма переплаты получается больше. 
• Как начисляют проценты. За использование кредитного продукта всегда требуется платить. Для этого при составлении договора предоставляется заемщику график платежей, когда и сколько денег он должен внести. Вариантов оплаты несколько. Первый – это аннуитетные выплаты. Их расчет производится по классической формуле, за счет чего каждый месяц происходит выплата фиксированного размера платежа. Иной вариант заключается в расчете процентов, исходя из суммы долга. Его недостатком является необходимость внесения крупной первоначальной суммы, поэтому он невыгоден для оформления длительной ипотеки на крупную сумму, но позволяет получить самый низкий процент по ипотеке из-за меньшего риска для банка.

Где взять ипотеку

Чтобы определить, как выгодно взять ипотеку оптимально для каждого конкретного случая, стоит проанализировать существующие предложения, которые предоставляются строительными и риелторскими компаниями. Нередко в них встречаются хорошие варианты жилья по выгодным условиям.

Важно! Нельзя забывать о требовании наличия у заемщика стабильного и постоянного заработка. При его отсутствии в большинстве случае в выдаче ипотеки банки отказывают.

Покупка на первичном рынке

Приобретение квартир в новых домах позволяет сэкономить, если сделка оформляется на стадии котлована. Лучшие на сегодня предложения для таких покупок есть у следующих банков:

• В Сбербанке существует программа для приобретения строящегося жилья. По ней оформляется ипотека на сумму от 300 тысяч, но не более 85 % цены жилья по ставке 7,4 % годовых. Первый платеж составляет 15 %, если представляются документы, подтверждающие доход, без них от 50 %. Продолжительность подобного кредитования до 30 лет;
• ВТБ 24 предлагает клиентам приобрести жилье по ставке 9,1 % с размером суммы от 600 тысяч до 60 миллионов рублей. Максимальная продолжительность ипотеки составляет 30 лет, а сумма первоначального взноса только 10 %. Но обязательным условием в этом случае является комплексное страхование.

Вторичный рынок

Когда покупателя интересует возможность взять ипотеку на вторичное жилье, особенно когда уже подобрана определенная квартира или частный дом, используют кредитование для вторичного рынка. Вот несколько актуальных и выгодных предложений от следующих банков:

• Сбербанк позволяет получить ипотеку на вторичное жилье длительностью до 30 лет на 80 % цены недвижимости. Годовая ставка при этом начинается от 8,6 %. Но страхование недвижимости для этого является обязательным.
• Россельхозбанк предлагает покупку недвижимости на вторичном рынке на следующих условиях: размер первого платежа от 15 %, предельная сумма ипотеки составляет 3 миллиона рублей, а ставка – 8,85 % годовых. Максимальный срок кредитования составляет 30 лет.
• У Райффайзенбанка ипотека на приобретение недвижимости на вторичном рынке для клиентов, имеющих хорошую кредитную историю, составляет до 26 миллионов рублей по годовой ставке в 9,5 %. Сумма первого платежа в этом случае составляет 15 %, а длительность кредитования ограничена 25 годами.

Лучшие банки для ипотеки

Чтобы понять, как выгодно взять ипотеку, следует внимательно проанализировать текущие банковские предложения. Основной показатель, на который требуется обращаться внимание, – это процент по кредиту. Чем меньше его значение, тем меньше будет переплата.

Сегодня существуют программы господдержки для молодой семьи, которые позволяют снизить размер переплаты по ипотеке. Текущие банковские предложения:

• В Сбербанке она составляет 6 % с начала 2018 года;
• В Россельхозбанке 6 %;
• В Тинькофф ее размер по этой же программе также 6 % до конца 2022 года.

Приобрести жилье также разрешается, используя для этого средства материнского капитала в качестве первоначального взноса. В этом случае банки предлагают следующую ставку кредитования:

• Россельхозбанк от 8,85 %;
• Сбербанк от 8,9 %;
• Тинькофф от 6 %.

Такой вариант, как строительство жилого дома, доступен всем категориям граждан. Он позволяет получить средства на процесс строительства своего частного жилого дома. Банковские предложения для них следующие:

• Сбербанк от 10 %;
• Тинькофф от 9,5 %;
• ВТБ 24 от 9,1 %.

Многие банки дают возможность оформить покупку недвижимости военнослужащим. Условия ипотеки в этом случае разрабатываются специально для такой категории заемщиков. Выплата первоначального взноса происходит с накопительного счета, куда от государства каждый месяц отчисляется определенная сумма. За счет наличия государственных гарантий банки без проблем выдают подобные кредиты. На рынке сегодня следующие предложения:

• Газпромбанк – 9,0 %;
• ВТБ 24 – 9,3 %;
• Сбербанк – 9,5 %.

Сегодня средняя ставка по ипотеке в банках России составляет 7,5–9 %, что по сравнению со средними показателями в Европе в 3 % довольно много. Однако начиная с 2018 года действует льготное кредитование молодых семей с детьми, которое позволяет снизить размер процентов до 6 в любой из банков России. Если же говорить о том, какой процент у банков для простых граждан, то существуют следующие предложения:

• Россельхозбанк от 8,85 %;
• Сбербанк от 7,4 %;
• ВТБ 24 от 9,1 %;
• Газпромбанк от 9,0 %.

Важно! Самая выгодная ипотека – та, при которой ежемесячные выплаты не ложатся на плечи будущих хозяев жилья тяжким бременем.

Особенности займа

То, что супруги не имеют в паспортах штампа о заключённом браке, не является причиной отказа в выдаче им кредита на покупку жилья.

Сейчас для банков главное – это способность клиентов вносить ежемесячные платежи, а не их отношения между собой.

Пары, проживающие вместе без брака, не могут получить субсидии и воспользоваться льготными программами. Например, они не могут купить квартиру в ипотеку по программе «Молодая семья», так как главное условие по этой программе в том, что участвовать в ней могут только пары, состоящие в официальном браке.

Минус гражданского брака в том, что, в случае прекращения отношений, имущество, которое покупалось вместе, достанется тому супругу, на которого оно оформлено.

Это касается и квартиры, купленной в ипотеку. Это необходимо учитывать.

Чтобы не «остаться голым», необходимо сохранять все чеки и квитанции о покупках. Это поможет выделить долю даже в квартире.

Например, в случае разрыва отношений, квартира остаётся супруге. Но муж может доказать, что за счёт его средств квартира была улучшена и увеличила свою стоимость. Суд выделит ему долю в этой квартире.

Варианты оформления

Банки не отказывают семейным парам, которые не регистрируют свои отношения, но при этом ведут совместное хозяйство, в выдаче ипотечного кредита. Займы на жилье регулируются Федеральным законом № 102.

Есть 2 варианта его оформления:

1. На одного из супругов. В этом случае, он будет являться собственником квартиры, а второй супруг может быть поручителя. Если они расстанутся, то поручителю будет очень сложно доказать свои права на эту квартиру. Но есть выход. Квартиру можно оформить на одного из супругов, а выплаты разделить поровну. Платить их разными квитанциями, с указанием ФИО плательщика. Все квитанции и чеки необходимо сохранить. Тогда можно будет доказать в суде, что квартира покупалась на двоих.
2. На двоих супругов. В этом случае, они оба будут являться собственниками квартиры, и будут нести субсидиарную ответственность за сохранность имущества. По договору ипотечного кредита, оба супруга будут иметь одинаковые права и обязанности по отношению к данной квартире. Если они прекратят свои семейные отношения, то квартиру можно будет разделить в равных долях.

Ипотека в гражданском браке

Ипотеку лицам, которые не состоят в официальном браке, выдают практически все банки нашей страны.

Условия оформления такие же, как и для семейных пар:

• первоначальный взнос;
• предоставление документов, которые подтверждают платежёспособность одного или обоих заёмщиков;
• предоставление других документов по требованию банка.

На квартиру

Покупка квартиры – самая распространённая цель получения ипотечного кредита.

Некоторые банки сразу же оформляют ипотечные квартиры в общую совместную собственность, а некоторые – в долевую.

Это связано с тем, что пока бывшие гражданские супруги будут выяснять, чья квартира и кто должен выплачивать кредит, возникает просрочка по платежам.

В итоге суд может отобрать жильё у таких заёмщиков в пользу банка, а может разделить долги между ними или принять другое решение. В любом случае, банкам это не выгодно.

Как себя обезопасить?

При оформлении ипотеки каждый из сожителей задаётся вопросом. А как себя обезопасить при ипотеке в гражданском браке на случай прекращения отношений? Как не остаться «гол как сокол» – без квартиры и без денег?

Есть несколько способов, которые помогут снизить риски:

1. Перед тем как оформлять ипотеку, супругам нужно заключить между собой договор займа, а в нём чётко указать, какую сумму каждый вкладывает в покупку квартиры. Тогда будет шанс выделить себе долю по суду пропорционально вложенным деньгам.
2. Оплачивая ежемесячные взносы, необходимо указывать своё ФИО в качестве плательщика.

Плюсы и минусы

Банку всё равно, какой паре выдавать кредит – состоящей в браке или нет. Разница есть только для самих заёмщиков. Для них существуют свои плюсы и минусы.

К плюсам ипотеки в гражданском браке можно отнести:

• условия кредитования ничем не отличаются от тех, на которых выдаётся ипотека для супружеских пар;
• оформить кредит можно в любом банке;
• главный критерий – платёжеспособность клиентов, а не их отношения;
• после погашения кредита гражданские супруги получают квартиру в долевую собственность;
• при правильном оформлении договора, каждый из супругов получает долю в квартире, пропорционально вложенным средствам.

К минусам можно отнести:

• такие пары не могут воспользоваться льготными программами кредитования;
• не имеют права на получение субсидий;
• есть риск остаться без квартиры, в случае прекращения отношений.

Желающие могут оформить нецелевой ипотечный кредит в Сбербанке

Нужна справка для ипотеки по форме банка Сбербанк? Смотрите тут.

Получение займа

Для получения займа гражданским супругам необходимо подать в банк заявку. Если они будут являться соинсветорами, то заявка подаётся одна от 2-ух лиц. Если же второй сожитель будет выступать поручителем, то заявка подаётся от имени другого супруга.

Заявку нужно подавать в офисе банка. В ней необходимо указать:

• полностью ФИО одного или обоих супругов;
• необходимую сумму кредита;
• предположительный срок его возврата;
• доход семьи, то есть обоих супругов;
• другую информацию, которую потребует банк.

Заявка рассматривается около 3-ёх рабочих дней. Если решение по ней положительное, то и супруги представляют банку необходимые документы.

Перечень документов в каждом банке разный, но обязательно нужно представить:

• копию всех страниц паспорта;
• справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
• копию трудовой книжки, заверенную в отделе кадров;
• документы на будущую квартиру.

Здесь можно скачать образец заявления на получение ипотеки, образец справки о доходах 2-НДФЛ.

В Сбербанке

Сбербанк выдаёт ипотеку гражданским супругам на общих условиях.

В зависимости от целей получения кредита, условия его выдачи могут быть:

• первоначальный взнос – от 20%;
• процентная ставка – от 11,4% годовых;
• срок – до 30 лет;
• сумма кредита – от 300 тысяч рублей.

Тут представлен образец заявления на получение ипотеки в Сбербанке.

В ВТБ 24

Банк ВТБ 24 один из первых, наряду со Сбербанком, стал выдавать ипотеку незарегистрированным супругам.

Условия предоставления такого кредита зависят от целей его получения:

• первоначальный взнос – от 20%;
• сумма кредита – от 500 тысяч до 30 млн. рублей;
• процентная ставка – около 14% годовых;
• срок выдачи – до 30 лет.

Тут представлены образец заявления на получение ипотеки в ВТБ 24, образец справки о доходах по форме банка ВТБ 24.

В других банках

Другие банки также охотно выдают ипотеку лицам, не состоящим в браке.

Условия выдачи займов представлены в таблице:

Просрочка по ипотеке в ВТБ 24

Просрочка по ипотеке в ВТБ 24 может привести к неприятным последствиям.

Возможна ли переуступка кредита другому банку? Узнайте здесь.

Что такое аннуитетный платеж по ипотеке? Подробная информация в этой  статье.

На видео о займах для людей, состоящих в гражданских отношениях

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

2. Позвоните на горячую линию:

   • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92

   • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28

   • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Предыдущая статья: Справки для ипотеки

Следующая статья: Ипотека для нерезидентов РФ