Можно ли взять ипотеку на строительство дома в 2019 году

Большинство молодых семей задаются вопросом о том, как обзавестись собственным жильем. Все без исключения знают о существовании ипотечного кредитования, однако пребывая в одной из льготных категорий населения, можно получить заем на более привлекательных условиях. Одним из таковых является пониженный процент и дополнительные привилегии, которые позволяют воспользоваться подобным предложением практически любому гражданину РФ.

Самостоятельно накопить на квартиру или строительство дома достаточно трудно. Причинам тому выступают следующие факторы:

1. Инфляция.
2. Высокая стоимость жизни.
3. Сложно найти постоянную работу с хорошим окладом. Особенно это касается молодых специалистов.

Исходя из этого, правительство разработало ряд предложений для молодых семей, которые предполагают субсидирование части стоимости участка под строительство или квартиры в новостройке.

В данной статье мы рассмотрим вопрос о том, как получить льготный кредит на строительство жилья и не только. В результате вы будете знать, какими возможностями можно воспользоваться на текущий момент.

Ипотечный кредит под строительство частного дома

Процесс получения ипотеки на постройку частного дома хоть и сход с обычной ипотекой, но имеет особенности. В большинстве случаев кредит выдается под залог земельного участка, где планируется строить дом.

Для получения кредита нужно:

• собрать документы, подтверждающие право владения и распоряжения землей;
• подготовить бумаги, свидетельствующие о достаточной платежеспособности;
• документально подтвердить планы по строительству дома;
• обосновать сумму кредита;
• определиться с тем, кто будет выполнять строительство;
• предоставить банку все необходимые документы;
• получить положительный ответ банка;
• заключить кредитный договор;
• подписать договор залога;
• получить запрошенную сумму;
• начать строительство.

На что стоит обратить внимание? Поскольку кредит является целевым, то банк вправе следить за этапами строительства.

От клиента может требоваться предоставление графика предстоящих мероприятий и этапов работы, уточнение сроков работ, расчет сумм для каждого этапа.

То есть получить ипотеку на строительство и потратить ее по своему усмотрению не получится. Если подобная ситуация произойдет, банк вправе потребовать незамедлительного возврата всей суммы займа.

Подготовка пакета документов

Перечень документов для ипотеки на строительство частного дома достаточно объемен. Состав полного пакета можно поделить на несколько частей.

Для подтверждения права на земельный участок потребуется предоставить:

• правоустанавливающие документы на землю;
• выписку из ЕГРН, удостоверяющую право собственности и количество собственников;
• справку об отсутствии обременений, ограничений, требований третьих лиц (указывается в выписке из ЕГРН);
• отчет независимого оценщика о стоимости земли (обращаться нужно в организации, сотрудничающие с выбранным банком).

Для подтверждения личности клиента и его платежеспособности подаются:

• паспорт клиента, который идентифицирует личность, указывает на гражданство и место регистрации;
• копия трудовой книжки, свидетельствующая об общем стаже и месте работы;
• справка 2-НДФЛ о доходах, полученная у работодателя;
• документы, указывающие на наличие дополнительного дохода (при наличии).

Планирование строительства дома подтверждают:

• технический проект дома;
• разрешение на строительство, полученное в местной администрации;
• договор с подрядной организацией (если планируется привлечь подрядчика).

Для обоснования суммы займа предоставляется смета, в которой расписано, как и на что планируется тратить средство. Также банк вправе запросить график работ по этапам.

Особенности кредитования

Из основных нюансов кредитования на строительство дома нужно отметить тот факт, что значение имеет категория земли. Так для строительства частного дома нужно использовать участок ИЖС.

Хотя по закону разрешается возведение жилого дома на землях ЛПХ, расположенных в черте поселений, но банк ориентируется на иные нормы.

Так по закону участки сельхозназначения не предназначены для индивидуального строительства.

Если в течение трех лет такая земля не используется по своему прямому назначению, то владелец привлекается к административной ответственности с уплатой штрафа.

По этой причине банки отклоняют заявки, если участок земли под строительство не относится к категории ИЖС.

Другим важным моментом, который волнует многих заемщиков, выступает оплата первоначального взноса.

Что делать, если нет денег на первый взнос? Можно ли использовать госсубсидии или участвовать в специальных льготных программах?

Без первоначального взноса

Ипотека под строительство частного дома сопряжена с повышенными рисками для банка. Земля хоть и является обеспечением, но все же скорее абстрактным.

Земельные участки труднее продавать, чем к примеру благоустроенные квартиры. Поэтому банк старается минимизировать риски — во-первых – путем выдачи суммы, меньшей стоимости участка, во-вторых – требуя оплаты первоначального взноса.

Если первый взнос отсутствует, что достаточно редко для данного направления, то ужесточаются требования к заемщику.

Прежде всего, на несколько пунктов будет увеличена процентная ставка по кредиту. От самого заемщика будут требовать максимального соответствия «образу идеального клиента» — стаж, возраст, доход и пр.

Также потребуется обязательное наличие созаемщиков и поручителей в количестве 2-3 человек. Непременным условием становится наличие дополнительного залога.

В целом ипотека без первоначального взноса на строительство дома обойдется дороже и оформить ее сложнее.

Потому есть смысл накопить нужную сумму или воспользоваться потребительским кредитованием для уплаты первого взноса.

Военная ипотека

Ипотечное кредитование военнослужащих осуществляется по специальной программе. В период службы военные участвуют в накопительно-ипотечной системе и на их счету постепенно копится необходимая сумма для покупки своего жилья.

При оформлении ипотеки залогодержателем выступает «Росвоенипотека». То есть ипотека военнослужащих погашается за счет средств НИС и получить накопленные деньги на руки нельзя.Видео: ипотека на частный домПрограмма НИС предусматривает только приобретение квартир в новостройках. Реже на вторичном рынке. Потратить средства на постройку частного дома нельзя.

По этой причине, если военнослужащий захочет построить свой дом, он может оформить кредит как частное лицо по стандартным программам кредитования.

Под материнский капитал

А вот программа материнского капитала изначально предусматривала улучшение жилищных условий. То есть деньги можно потратить как на покупку дома, так и на его строительство.

Однако есть здесь один нюанс. Для начала постройки дома нужна земля и она должна принадлежать заемщику.

Получить землю в ипотеку не получится и закон о маткапитале не предусматривает приобретение земельного участка на средства субсидии.

Как быстро выплатить ипотеку в Сбербанке узнайте из статьи: как быстро выплатить ипотеку

Где узаконить перепланировку квартиры в Москве, читайте здесь.

Как пишется жалоба на управляющую компанию в Жилищную инспекцию, смотрите здесь.

Потому в первую очередь нужно позаботиться о приобретении подходящего участка и оформление на него права пользования и распоряжения.

После этого можно оформить ипотеку на строительство дома, уплатив первоначальный взнос материнским капиталом.

Но нужно учесть, что подтвердить действительность строительства придется не только перед банком, но и перед ПФР. Потратить МК можно только с разрешения Пенсионного фонда.

Получить ипотеку на строительство частного дома в 2019 году сложно, но возможно. Основные трудности оформления сопряжены с подготовкой большого количества документов.

Желательно еще до подачи заявки на кредит тщательно изучить все требования банка и постараться максимально выполнить все условия, подтвердив соответствие документально.

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

2. Позвоните на горячую линию:

   • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92

   • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28

   • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Разновидности льгот для молодых семей

В законодательстве Российской Федерации льгот для молодых семей не предусмотрено. Но если в вашей семье есть трое и более детей, тогда вы можете рассчитывать на следующие привилегии в следующих сферах:

1. Жилье. Возможность получить квартиру или земельный участок бесплатно.
2. Социальная область – это пособия, скидки на оплату коммуналки.
3. Медицина. Данная категория предполагает выдачу бесплатных медикаментов для детей, а также проведение обследований и питание.
4. Льготы по налогам – возвращение НДФЛ.
5. Транспортные льготы. Семьям не нужно платить транспортный налог на свой автомобиль.

Для молодых семей с детьми или без них есть следующие возможности:

1. Субсидирование покупаемой квартиры.
2. Выдача земельного участка.
3. Семья имеет право воспользоваться льготной ипотекой.
4. Получение кредита на жилье возможно на более привлекательных условиях со сниженной процентной ставкой.

Льготы на покупку жилья

Если в семье нет детей, тогда супруги могут получить:

1. Субсидию до 35% от цены покупаемой квартиры. Таким образом, семья получает от государства вполне неплохую помощь.
2. Семья может получить ипотеку со сниженной процентной ставкой.
3. Молодая семья имеет право на социальную ипотеку, которая предназначена для тех, кто нуждается в улучшении условий проживания.

Читайте также: Перечень и особенности льгот для молодых специалистов

Для семей, у которых есть дети, предусмотрено субсидирование покупаемой недвижимости размером от 40% цены жилья.

Льготы на взятие и выплату ипотечного кредита

В этой области предусмотрены следующие возможности:

1. Государственная программа «Молодая семья».
2. Ипотеки от банков по аналогичной государственной программе.
3. Материнский капитал на уплату ипотеки.

Молодая семья

Семьи в возрасте до 35 лет имеют возможность получить от государства помощь для оплаты покупаемой квартиры или участка. Условия предложения включают в себя расчет на уровне местных органов самоуправления на покупаемую недвижимость, который отталкивается от средних ценовых показателей по региону.

Иными словами средняя цена по региону умножается на количество квадратных метров квартиры (площадь). Далее идет подсчет в следующем порядке:

1. 35% на семью, которая состоит из 2-х человек.
2. +5 процентов на одного ребенка.

В результате можно получить субсидию размером до 70% от стоимости покупаемой недвижимости.

Кредитование на строительство дома

Согласно программе «Молодая семья», реально получить деньги на строительство дома. Такую субсидию можно использовать в следующих случаях:

1. Оплата услуг компании, которая строит жилой дом.
2. Компенсация собственных расходов, которые были осуществлены в процессе самостоятельной постройки дома.

Размеры субсидирования ничем не отличаются от тех сумм, которые выплачиваются государством при покупке квартиры или погашения ипотечного кредита.

Исходя из вышеизложенной информации, уже можно сделать небольшой вывод, что программа «Молодая семья» предлагает много эффективных инструментов, которые позволяют улучшить жилищные условия.

Как получить льготный кредит на строительство

Чтобы воспользоваться возможностью построить дом с помощью государства, вам нужно обратиться в жилищный отдел местного органа самоуправления и иметь при себе следующий пакет документации:

1. Заявление, составленное по утвержденному образцу, в котором указана необходимость получения льготы.
2. Оригиналы паспортов.
3. Свидетельства о рождении детей (или ребенка).
4. Справка о составе семьи (оригинал + ксерокопия).
5. Документы из отдела социальной защиты, в которых указано, что семья нуждается в улучшении условий жизни.
6. Справка о доходах (форма 2-НДФЛ).

Если ваша ситуация относится к той, что необходима государственная помощь на выплату ипотеки, тогда потребуется дополнительные документы:

1. Оригинал свидетельства, которое подтверждает право собственности на недвижимость или построенный дом.
2. Справка от банка, в котором оформлена ипотека.

Для тех, кто хочет направить субсидию на паевой взнос, потребуется еще и следующий пакет документов:

1. Документ, подтверждающий неуплаченный взнос.
2. Ксерокопии учредительных документов кооператива.
3. Документ о праве собственности кооператива на жилую недвижимость.
4. Справка о том, что один из супругов состоит в кооперативе.
5. Документ о передаче прав собственности семье.

Как принять участие в программе «Молодая семья»

К участию допускаются супруги, которым еще нет 35 лет, при этом семья подтвердила документально, что она нуждается в улучшении жилищных условий.

Это может быть:

1. Дом, находящийся в аварийном состоянии.
2. Отсутствие собственной жилплощади.
3. На одного члена семьи приходится до 18 квадратных метров (этот показатель разнится, в зависимости от региона проживания).

Если вы как семейная пара соответствуете всем необходимым условиям, тогда вы можете рассчитывать на то, что государство оплатит до трети цены жилья. Остальные деньги на постройку дома вам понадобится найти самостоятельно.

Читайте также: Льготы, полагающиеся молодой семье государством

Кредит на постройку дома без первого взноса

В следующем списке мы рассмотрим те банки, которые кредитуют молодые семьи без первоначального взноса:

1. Россельхозбанк. Финансовое учреждение выдает кредит в том случае, если семья может воспользоваться материнским капиталом, который покрывает размер первого взноса. Выплата этого платежа должна быть осуществлена в течение 3-х месяцев.
2. Транскапиталбанк предлагает продукт «Материнский капитал». Условия аналогичны.
3. СКБ-Банк предлагает кредит без первого взноса, но время выплаты здесь значительно меньше, чем у других банков – 10 лет. Процентная ставка также достаточно высокая и может достигать 20%.

Подводя итог статьи, отметим, что молодые семьи способны рассчитывать на немалое количество льгот, которые относятся к ипотечному кредитованию по улучшению жилищных условий. Помимо этого, государство субсидирует определенную часть средств, которые выплачиваются заемщиком. В итоге не важно, для каких целей вы собираетесь взять льготный кредит, в каждом из таких предложений присутствует государственная помощь и возможность улучшить свои условия проживания. Тем самым для молодых семей предусмотрена перспектива не только купить новую квартиру, но и построить дом самостоятельно.

На нашем сайте вы можете в течение 5 минут получить бесплатную консультацию нашего корпоративного юриста!

Поделитесь с друзьями, пожалуйста:

Нравится

Читайте также:

Как осуществляется выселение семей из муниципального жилья в 2019 году

Какие льготы дают молодым семьям по приобретению жилья в 2019 году

Как можно получить субсидию на строительство дома в 2019 году

Как использовать сертификат до трехлетия ребенка

Итак, чтобы воспользоваться маткапиталом как можно раньше (то есть до 3-летия ребенка), необходимо написать в местное отделение Пенсионного фонда заявление о распоряжении средствами по сертификату и подтвердить цели, на которые будут использоваться деньги.

Это подразумевает, что к перечню основных документов, которые всегда прилагаются к заявлению в ПФР, необходимо предоставить дополнительную подтверждающую документацию.

В п. 6 Постановления Правительства РФ № 862 от 12.12.2007 «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий» приведен перечень обязательных документов для всех случаев использования. А в пп. 12 и 13 указан полный список бумаг, подтверждающих целевое использование полученного кредита.

На погашение основного долга и уплату процентов

Законодательство РФ предоставляет семьям, в которых только что родился второй или последующий ребенок, использовать средства из маткапитала на погашение уже оформленного в банке кредита. Для того, чтобы ПФР перевел средства на счет финансовой организации, выдавшей кредит (займ), в Пенсионный фонд предоставляется договор жилищного кредитования. Однако будут необходимы и другие документы.

В п. 2 Постановления

указано, что использовать средства из маткапитала можно на приобретение жилья

в результате любой законной сделки. Кредит может оформляться на покупку или долевое строительство жилья, а также на вступление (участие) в жилищный кооператив.

В зависимости от вида сделки в ПФР нужно предъявить следующие документы (см. п. 13 Постановления):

• копия заключенного ранее кредитного договора;
• справка из банка о фактическом остатке средств, которые должник обязан выплатить, и задолженности по процентам;
• копия договора об ипотеке (залоге недвижимости), прошедшего гос. регистрацию;
• свидетельство из Росреестра о праве собственности на жилой объект (если в кредит покупалась готовое жилье или введена в эксплуатацию квартира в новостройке);
• правоустанавливающие документы на строящееся жилье:
  • копия договора о долевом строительстве с его госрегистрацией (если квартира в кредит покупалась в строящемся доме);
  • выписка из реестра членов жилищного кооператива (если кредит использовался для уплаты вступительного либо паевого взноса);
  • разрешение на постройку индивидуального жилого дома (если он еще не введен в эксплутацию);
• обязательство оформить жилой объект в собственность владельца сертификата, его супруга и всех детей в семье.

В каждом отдельном случае есть свои нюансы, которые нужно уточнять в ПФР. После внесения средств из материнского капитала на счет финансовой организации для должника проводится перерасчет ежемесячных выплат.

На уплату первоначального взноса

Использовать материнский капитал на первый взнос по договору жилищного кредитования до 3-летия ребенка стало возможным только в 2015 году. Это произошло после утверждения Федерального закона № 131-ФЗ от 23.05.2015 и Постановления Правительства РФ № 950 от 09.09.2015, внесшего изменения в правила использования материнского капитала на улучшение жилищных условий.

До этого возможность использовать деньги на первый взнос также существовала, но предусматривалась только по общим правилам — то есть после достижения ребенком 3 лет.

В п. 12 Постановления перечислены документы, нужные для доказательства в ПФР целевого использования перечисляемых средств:

• копия договора кредита / займа на строительство или покупку квадратных метров;
• копия ипотечного договора (если жилье остается под залогом у банка до полного выполнения должником кредитных обязательств);
• письменное обязательство оформить квартиру / дом в общую долевую собственность всех членов семьи;
• другие документы, в зависимости от вида сделки (см. подробнее по ссылке выше).

Законодательная возможность уплатить маткапиталом первый взнос призвана решить проблему полного отсутствия денег у семьи для покупки жилья. Если, например, оговоренных в законе 453 тыс. рублей полностью хватает на первоначальный взнос по небольшому жилищному кредиту, владелец сертификата может вообще не привлекать свои собственные средства на покупку.

На практике (по состоянию на конец 2015 года) получить перевод денег из материнского капитала на уже взятый кредит легче, чем на оформление нового. Это связано с отсутствием четко отлаженного механизма, кому ПФР должен перечислять деньги (банку или продавцу/застройщику жилья), а также другими сложностями.

Займ под маткапитал

Закон разрешает возмещать из маткапитала не только банковские кредиты на жилье, но и займы, взятые в организациях. Последние не обязательно должны быть финансовыми. Например, займ можно взять на работе или в ломбарде, в кредитном кооперативе, у физического или юридического лица и т.п.

• Как правило, займы в микрофинансовых организациях (МФО) и кредитных потребительских кооперативах (КПК) отличаются от банковских кредитов более высокими процентами и комиссий за использование (однако в некоторых случаях их может вообще не быть).
• Зачастую займодавец не берет жилье, купленное или построенное с привлечением выданных заемщику средств, в залог (то есть под ипотеку).

До 2015 года существовала возможность получить возмещение из маткапитала по займу на жилье от микрофинансовой организации (МФО). Для заемщиков это было выгодным: из-за меньших требований по документам в МФО было значительно легче занять деньги, чем в банке. Займы выдавались быстро, на недлительный срок, без изучения кредитной истории заемщика, хотя и под большие проценты.

• После принятия Федерального закона № 54-ФЗ от 08.03.2015 погашение за счет маткапитала обязательств по займам, выданным МФО, запретили.
• Сейчас за счет денег из материнского капитала разрешено возмещение по займам, взятым у кредитных потребительских кооперативов (КПК), прошедших госрегистрацию не менее, чем за три года до заключения сделки.

Данные ограничения связаны со множеством выявленных махинаций, участники которых (представители МФО, посредники и/или заемщики) пытались перевести средства из маткапитала в наличные, что категорически запрещено законом.

После этого некоторым КПК стали присваиваться названия популярных у заемщиков брендов МФО, таким образом пытаясь сохранить клиентов. ПФР признает деятельность тех из них, которые существуют больше трех лет с момента регистрации.

Владельцы сертификатов, которые не хотят связывать себя длительными сроками ипотеки, нуждаются в сравнительно небольших суммах и не боятся немного более высоких процентов по займу, могут воспользоваться услугами таких кредитных кооперативов.

Например, в ряде из них небольшой целевой займ в размере от 100 до 453 тыс. рублей с первоначальным взносом 10% можно получить на 4 месяца под 15% годовых.

Материнский капитал без ипотеки до 3 лет

Многие заемщики опасаются связываться с банками для заключения кредитных договоров из-за слишком длительных сроков выплаты и возможности потерять квартиру, которая будет пребывать в залоге до полной выплаты денег по кредиту. Традиционно сложилось мнение, что финансовая организация ссужает деньги под ипотеку на 30 лет. На самом деле эти понятия не всегда между собой связаны:

• ипотека — это залог квартиры или другой недвижимости до выполнения заемщиком своих обязательств. Она регулируется отдельным федеральным законом № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;
• период кредитного договора в каждом конкретном случае может быть просчитан индивидуально;
• кроме того, приобретение жилья под маткапитал не обязательно подразумевает ипотеку или вообще кредит.

Случатся, что владельцу сертификата нужно срочно улучшить условия проживания, не дожидаясь 3-летия ребенка, и у него уже есть некоторая сумма денег (недостаточная для покупки квартиры). Если он не желает связываться с кредитами, у него есть возможность законно использовать материнский капитал до 3 лет на покупку жилья без привлечения кредита.

Для этого между продавцом и покупателем по согласованию сторон заключается договор купли-продажи с отсрочкой платежа. Согласно документу, покупатель отдает продавцу собственные деньги, а оставшаяся часть суммы погашается за счет маткапитала после 3-летия ребенка.

И квартира куплена, и закон не нарушен, и деньги фактически вложены, при этом:

• до момента, когда можно будет использовать материнский капитал до 3 лет на покупку квартиры (вернее, до внесения остатка оплаты), жилье будет находиться в собственности продавца;
• после перевода денег от ПФР оно переоформляется на покупателя.

Такая схема позволяет не изобретать полузаконные возможности, как обналичить материнский капитал до 3 лет, а воспользоваться преимуществами законной сделки.

Можно ли обналичить сертификат через банк?

Когда владелец сертификата, не дожидаясь 3 лет, планирует обналичить материнской капитал через банк, он подразумевает, как правило, безналичное перечисление средств от ПФР на счет банка. Сделать это можно в оговоренных выше случаях — на выплату взятого жилищного кредита или оформление новой ипотеки, как предусмотрено законом № 256 от 29.12.2006 года, — то есть поменять документ на деньги, уже вложенные в жилье.

Фраза про обналичивание, которая часто используется в обиходе, вводит людей в заблуждение. Они начинают думать, что можно получать средства из маткапитала наличными. На самом деле, это неверно и невозможно. Любая попытка владельца сертификата получить деньги через банк «на руки» является незаконной и может стать причиной уголовного преследования.

Уловки аферистов могу лишить семью права на соцпомощь, предоставленную государством. Иногда недобросовестные посредники пользуются тем, что владелец сертификата не желает оформлять долгосрочный кредит под ипотеку. Они предлагают краткосрочный заем, а затем разными путями присваивают деньги, возмещенные ПФР.

Надо очень осторожно относиться к сомнительным предложениям:

• проверять, чтобы оформленные займы или кредиты предназначались именно на жилищные цели (это должно быть написано в договоре);
• не подписывать сомнительные доверенности на пользование счетами.

Участие в сомнительных сделках ради получения одной из сторон наличных денег из маткапитала преследуется по закону. За 9 лет существования программы

есть лишь один способ получить деньги «на руки», и то не через банк, а непосредственно от ПФР на свой счет — оформить единовременную выплату

на текущие расходы (когда это законодательно предусматривается).

Так, в 2015 году в виде единовременной выплаты можно получить из материнского капитала 20 тыс. рублей наличными.

Заключение

Маткапитал до 3-х лет в 2016 году можно использовать не только на выплату уже взятой в банке ипотеки или первый взнос по новому договору кредитования, но и на социальную адаптацию и реабилитацию детей-инвалидов. Однако на практике внести деньги в счет оформленного ранее кредита и взять займ легче, чем использовать деньги из материнского капитала на первый взнос или помочь в адаптации в общество детям с инвалидностью (поскольку направление новое, технически вопрос еще окончательно не урегулирован).

Еще одна возможность получить часть денег сразу — написать заявление на перевод 20 тыс. рублей от ПФР на счет владельца сертификата. Под обналичиванием маткапитала имеется в виду обмен сертификата на деньги банка, вложенные в жилье. Все иные способы обналичивания являются мошенническими.

Требования при получении строительной ипотеки в 2019 году

Предоставление кредита для постройки коттеджа требует от банка выделение немалых средств и, соответственно, гарантий для их своевременного возврата. Именно поэтому получить ипотеку без первоначального взноса или залога вам вряд ли удастся. Поэтому молодой семье, планирующей в скором времени переселиться поближе к природе, нужно будет учесть ряд важных условий со стороны кредитора, без соблюдения которых мечта о комфортабельном загородном коттедже может не воплотиться.

Среди типичных требований банков, предъявляемых соискателям на получение ипотечного кредита, можно выделить:

1. Земельный участок, на котором будет вестись строительство, должен обязательно находиться в частной собственности заёмщика.
2. Нахождение земельного участка в природоохранной зоне или в аренде другого лица недопустимо.
3. К участку должны быть подведены инженерные коммуникации (электричество, газ). Если проект коттеджа предусматривает наличие артезианской скважины и септика — без подключения к централизованной системе водоснабжения можно обойтись.
4. Заёмщик должен иметь залог в виде другой недвижимости. Для этого может использоваться земельный участок, на котором планируется вестись строительство дома или дачи.
5. Заёмщик должен предоставить банку необходимый пакет документов для оформления договора ипотеки.

Следует учесть, что в 2019 году кредит под строительство загородного дома или дачи вы сможете получить на выгодных условиях лишь при наличии первоначального взноса или значительного залога. Сложная экономическая ситуация вынуждает банки предоставлять ипотеку всё более избирательно. Тем не менее, соискатели на получение кредитных средств могут воспользоваться различными целевыми программами, среди которых одна из наиболее распространённых — льготный кредит на строительство жилья для молодых семей.

Если же вы с супругой не подпадаете под категорию молодой семьи — тогда вам может быть предоставлена возможность получения нецелевого кредита. В отличие от целевого кредитования, которое банк выделяет специально для нуждающихся в жилье, здесь дом и земельный участок под ним не являются предметом договора ипотеки. Заёмщик может получить кредит под гарантию поручителей или залог другой недвижимости. Однако в этом случае процент за пользование кредитными средствами будет выше, чем при целевой ипотеке.

Банки охотно дают молодым семьями кредит под строительство дачного домика или загородного коттеджа. Имея в залоге объект строительства, кредитор значительно снижает риск невозврата денежных средств. Это стимулирует предоставление более низких процентных ставок по целевым ипотечным кредитам, в сравнении с потребительскими или любыми другими кредитными программами.

Использование маткапитала на постройку объекта ИЖС до 3 лет

Использование маткапитала напрямую на постройку объекта ИЖС до достижения ребенком 3 лет законом не предусмотрено. Но существует исключение, которое касается кредитных обязательств. При наличии (получении) кредита на строительство жилья (в т.ч. ипотечного) у одного из супругов, средства материнского капитала (или их часть) направляются в любое время со дня рождения ребенка (не дожидаясь 3 лет) на уплату:

• первоначального взноса по кредиту;
• основного долга и процентов по кредиту (за исключением штрафов, комиссий, пеней, предусмотренных кредитным договором или договором займа).

При этом не имеет значение, когда был получен кредит — до возникновения права на господдержку в виде маткапитала либо после. Главное, что бы он был целевым, то есть, предоставлен для строительства либо реконструкции жилого дома, тем самым улучшая жилищные условия семьи.

Фото pixabay.com

Можно ли продать объект ИЖС, построенный на маткапитал

Объект, построенный с привлечением материнского капитала, после окончания строительства и снятия всех обременений (например, ипотеки при получении денег в кредит) должен быть оформлен в общую собственность семьи — владельца сертификата, его супруга (при наличии) и всех детей. После этого распоряжаться домом можно будет в обычном порядке, предусмотренным гражданским и семейным законодательством, в том числе его можно будет продать.

Особенностью в этом случае будет то, что затронуты имущественные права несовершеннолетних. Если же все собственники жилья уже достигли совершеннолетия, сделка становится стандартной — потребуется лишь согласие на продажу всех собственников.

Для законного оформления продажи объекта ИЖС, собственником в котором являются дети, продавцу необходимо заранее посетить органы опеки и попечительства. Этот орган выдаст разрешение на продажу в случае, если не будут нарушены имущественные интересы несовершеннолетних граждан, что можно компенсировать следующими способами:

• традиционно, взамен проданного жилья, несовершеннолетним предоставляются аналогичные доли во вновь приобретаемом жилье;
• существует возможность предоставления малолетним собственникам денежной выплаты, эквивалентной стоимости их доли;
• с разрешения и под контролем органа опеки и попечительства средства должны быть зачислены на счета детей и храниться до совершеннолетия;
• возможен вариант с выделением детям долей в уже имеющемся другом имуществе, например квартире или доме, принадлежащем родственникам.

Во всех этих случаях величина квадратных метров, приходящихся на детей, не должна снижаться и жилищные условия не подлежат ухудшению. С согласия опеки в особых случаях возможно уменьшение количества квадратных метров в новом жилье, которое имеет стоимость, больше стоимости первого дома. В этом случае выделяемые на детей доли должны быть эквивалентны в денежном выражении.

При соблюдении этих условий сделка купли-продажи дома, приобретенного с привлечением средств материнского капитала, является абсолютно законной.

Можно ли и под какие цели

Граждане не всегда знают, можно оформить ипотеку на покупку земельного участка. Законодательно отмечается возможность получения кредита для покупки земли. При этом участок становится предметом залога. Несмотря на то, что процедура считается легкой, многие клиенты сталкиваются с трудностями.

Банковские организации относят землю к неликвидным объектам. Участки тяжело реализовать, поэтому организации не могут гарантировать отсутствие убытков при таких сделках.

Особенно ценными считаются участки, оснащенные коммуникациями. Водоотведение является одним из важных условий. Некоторые земли не могут быть использованы в качестве объекта.

Запрещается приобретение:

• муниципальных и государственных участков, которые не предназначены для ИЖС;
• заповедных зон, территорий парков и лесных массивов;
• наделов, размер которых не достигает шести и превышает 50 соток.

Взять кредит можно на различные цели.

Среди них выделяют:

• индивидуальное жилищное строительство, так как более ликвидным становится участок, на котором располагается дом;
• дача в СНТ и ДНП;
• загородный участок для ведения ЛПХ;
• сельскохозяйственные наделы (самые сложные, так как практически невозможна перепродажа, а сохранение изначального состояния затруднено).

В рейтинг получателей кредитов входят юридические лица и индивидуальные предприниматели. Они применяют наделы для коммерческих нужд. Поэтому земли становятся более ценными, в том числе и для банков.

Центральные моменты

Важно знать основные условия кредитования при получении займа на земельный участок. К клиенту каждым банком предъявляются особенные требования. Также варьироваться может список документов.

Приватизация земельного участка возле многоквартирного дома

Приватизация земельного участка возле многоквартирного дома должна быть одобрена всеми жильцами.

Читайте здесь, когда заканчивается приватизация земельных дачных участков.

Каким должен быть заёмщик

Высокие требования предъявляются банками к участку земли, который приобретается гражданином. При этом список условий для заемщика не слишком обширен. Ипотека доступна для любого платежеспособного лица.

Чтобы участвовать в программе кредитования, необходимо соответствовать некоторым условиям:

Образец кадастрового паспорта на земельный участок:

Критерии соответствия земли

Перед тем, как одобрить заявку, банку необходимо убедиться в ликвидности приобретаемого земельного участка. Важно, чтобы он имел прибыль и обороты.

Основными показателями, по которым определяется качество земли, можно считать:

• категорию почв;
• расположение относительно населенных пунктов;
• наличие рядом транспортных коммуникаций;
• уровень развития инфраструктуры;
• вид земельного участка (для ИЖС, ведения подсобного хозяйства, сельхоз работ);
• наличие или отсутствие мест для сброса бытовых, промышленных отходов рядом с участком;
• расположение земли не в природоохранных зонах;
• расстояние от региона, где располагается кредитная организация (количестве километров может быть прописано в кредитном договоре);
• наличие подъезда к участку;
• минимальный размер земли в соответствии с нормами Земельного, Градостроительного кодексов РФ и региональными тарифами;
• присутствие официально зафиксированных границ;
• постановку на кадастровый учет;
• отсутствие обременений в виде аренды, залога или ареста;
• расположение водоема или леса на территории;
• оформленное право собственности у продавца, что подтверждается соответствующими документами.

В приоритете у банков земли, расположенные в коттеджных поселках. Они обычно благоустроены и легко продаются на рынке недвижимости. Ипотека в данном случае имеет более выгодные условия.

Важным моментом является наличие права собственности у продавца. Обязательно должны быть в наличии соответствующие документы.

Права и документы

Чаще всего банки составляют стандартный список документов независимо от того, залоговая или военная ипотека оформляются гражданином. Но при приобретении земли перечень может немного варьироваться.

Для получения займа потребуется иметь в наличии следующие документы:

• свидетельство, подтверждающее факт государственной регистрации прав собственности на участок;
• правоустанавливающие бумаги;
• кадастровый план участка с указанием кадастрового номера, местоположения, категории и вида земель, стоимости и площади надела;
• разрешение, выданное органами опеки и попечительства (если в сделке участвует несовершеннолетний гражданин);
• согласие супруга при наличии совместной собственности;
• акт-подтверждение права собственности на земельный участок продавца;
• заключение, составленное независимым экспертом-оценщиком;
• справка о том, что на территории отсутствуют строения (выдается в БТИ).

Требования к процедуре

Выделяют несколько основных шагов, которые необходимо пройти гражданину для получения ипотечного займа:

1. Сначала выбирается банк, где будет оформлена ипотека. Важно заранее изучить условия и требования кредитной организации к участку земли.
2. Далее нужно выбрать надел (лучше несколько), которые соответствуют предъявляемым требованиям.
3. Клиент подает заявку, которая в течение некоторого времени будет рассматриваться банком. После этого выносится положительное или отрицательное решение.
4. Если вердикт положительный, то заемщик собирает документы на участок. Они проверяются специалистом банковской организации.
5. При отсутствии нареканий кредитные средства переводятся клиенту, который может купить земельный надел.

Главные особенности

Ипотека, оформляемая на земельный участок, имеет ряд особенностей. Ведь земля является менее ликвидным, а следовательно — создающим риск, объектом.

Поэтому стоит помнить о некоторых нюансах:

• Гражданин может не сообщать кредитной организации о постройке дома на участке. Но некоторые договоры отмечают это как основное правило.
• Ставка по кредиту является более высокой.
• Первоначальный взнос составит не менее 30%.
• Срок кредитования значительно уменьшен.
• В качестве залога не может выступать отдельная часть земли. В этом случае все собственники должны дать согласие на процедуру.
• Отдельно клиенту нужно будет оплатить выезд сотрудников банка на участок, оценку, сборы нотариуса и комиссии.
• Главной отличительной чертой является перевернутость действий. Сначала гражданин должен определиться с земельным участком, а затем идти в банк.
• Право залога принадлежит банковской организации.
• Все строения передаются заемщику вместе с земельным участком.

Варианты для ипотеки на земельный участок от банков

Выделяют три основных банка, которые дают возможность получения кредита на земельные участки.

Чтобы лучше изучить их условия, можно использовать кредитный калькулятор на любом сайте в интернете или ознакомиться с таблицей:

Также рассмотрим конкретные ипотечные программы этих банков:

Детали оформления

Процедура оформления займа имеет много тонкостей и сложностей. Человек должен предоставить полный пакет документов, подобрать участок, который оценивается специалистом. Далее заключается кредитный договор.

Соглашение оформляется в письменном виде и заверяется нотариально. Зарегистрировать его нужно будет в течение двух недель после подачи всех бумаг.

В договоре в обязательном порядке нужно указать:

• кадастровый номер участка;
• площадь;
• границы надела.

Также отмечается, может ли заемщик возводить строения на купленном участке.

Оформление ипотечного договора происходит в несколько этапов:

1. Одобрение банком заявления и принятие кредитных возможностей клиента.
2. Оценка земельного надела.
3. Вынесение решения о ликвидности земли.
4. Определение размера процентной ставки и срока кредитования.

Подводные камни

Выделяют несколько подводных камней, о которых соискателю стоит помнить заранее. Один из них касается дохода. Он должен быть более высоким, в отличие от требований при оформлении ипотеки на квартиру.

Для получения займа иногда требуется предоставление залога. Таковым может являться любой объект недвижимости. Таким образом кредитные организации пытаются обезопасить себя от невозврата клиентом суммы займа.

Оценка земельного участка – непростая задача. Поэтому такие сделки требуют особенного мастерства. Стоит помнить, что цена зависит от ряда факторов.

Земельный рынок с каждым днем становится все крепче. Но при этом банковские организации пока не стремятся работать с низко ликвидными объектами. Поэтому ипотеку на участки получить не всегда легко.

Как узнать в чьей собственности земельный участок

Как узнать в чьей собственности земельный участок — для этого необходимо обратиться в Росреестр.

Что такое защита права собственности на земельные участки — узнайте далее.

Как происходит безвозмездная передача земельного участка в собственность — читайте в этой статье.

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

2. Позвоните на горячую линию:

   • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92

   • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28

   • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.