Нюансы ипотечного кредитования, о которых стоит знать

Платить из месяца в месяц арендную плату, каждый раз ожидая возможного повышения, довольно тяжело. А покупка собственной квартиры — удовольствие, доступное не каждому. Поэтому сегодня все больше и больше людей обращаются за ипотекой — действительно, реальной альтернативой арендному жилью.

• Поделиться:

Какое жилье можно купить в ипотеку?

Банковское ипотечное кредитование характеризуется тем, что к приобретаемой квартире предъявляются определенные требования. Причина в том, что при покупке квартиры в ипотеку данный объект недвижимости будет находится в залоге у кредитной организации до полной оплаты кредита. Поэтому банку необходимо, чтобы ипотечный покупатель выбирал жилье, способное сохранить достаточную ликвидность в течение всего срока кредитования.

Чтобы банк дал согласие на приобретение квартиры в ипотеку, недвижимость должна удовлетворять следующим условиям:

• степень износа дома, где расположена квартира, не должна превышать 60%;
• здание не может относиться к категории ветхих или подлежащих капитальному ремонту, реконструкции или сносу;
• фундамент здания должен быть капитальным (камень, железобетон, кирпич), не допускается наличие деревянных перекрытий;
• в квартире должна быть холодная и горячая вода, отдельный санузел;
• жилье должно всецело удовлетворять техническим и санитарным нормам;
• вы не можете купить квартиру в ипотеку, если она уже находится в обременении, либо имеет иски от третьих лиц.

Также при покупке жилой недвижимости в ипотеку кредитные организации могут иметь и другие дополнительные требования к предмету залога. Например, банки крайне неохотно кредитуют первичное жилье на ранних этапах строительства. В Москве и области банк может не дать согласие на покупку квартиры в ипотеку, если объект недвижимости расположен в старых блочных или панельных 5-этажках. Далеко не каждая кредитная организация выделяет деньги на приобретение комнаты – некоторые банки кредитуют только квартиры.

В каком банке выгодный ипотечный кредит?

Человек, желая получить ипотеку, должен ознакомиться со всеми предложениями. Средние процентные ставки составляют 12-13%. Минимальные ставки кажутся еще более выгодными, начиная с 8%. Если серьезно отнестись к вопросу выбора выгодных условий по ипотеке, то это позволит сэкономить значительные суммы. Заемщикам рекомендуется узнать информацию у экспертов и изучить обзоры финансистов. По ежемесячным платежам более дешевые ипотеки разрешают экономить до 10 тыс руб. А в пересчете на годы выплат экономия составит около нескольких миллионов рублей.

Как выбрать выгодные условия по ипотеке?

Граждане делают выбор в пользу ипотеки в крупных банках. Часто обращаются в Сбербанк. Предложения от государственной банковской организации – выгодные, и надежные. Процентная ставка в Сбербанке составляет от 10%. Примерно тот же уровень процентных ставок – в других крупных банках, таких как ВТБ, Газпромбанк, Райффайзенбанк. Процент по ипотечному кредиту в этих банковских организациях равен 10-13%.

В последнее время самые дешевые ипотечные кредиты зависят от условий по первоначальному взносу и по стоимости жилья. Всегда надо обращать внимание на процентную ставку. Показатель в 10% — выгодный. Найти можно и 8-процентные ставки, но у банковских учреждений со средним показателям по репутации.

Дешевая ипотека возможна, если у заемщика высокий уровень дохода, он трудоустроен и предоставляет полный пакет документации. Меньшая ставка предлагается лицам с первоначальным взносом в размере от 30%.

Ипотечный кредит на вторичное жилье не дешевый по сравнению с кредитованием квартир в новостройках. Проценты уравнены по этим двум предложениям. Хотя в Сбербанке жилье в новостройках обойдется заемщикам дешевле.

Объяснима и следующая зависимость: если срок кредитования больше, то и итоговая переплата будет выше. С одной стороны, заемщики с большими сроками заплатят сумму побольше, но зато ежемесячные обязательства будут проще.

Читайте также  Что лучше ипотека или потребительский кредит отзывы

Влияют на итоговую процентную ставку и другие особенности ипотечного кредитования. Например, при материнском капитале процент в банковских организациях завышают, а при залоге имеющегося жилья – его, наоборот, понижают.

Кто может получить дешевую ипотеку?

Долгое время в РФ действовали выгодные проценты для молодых семей. Сейчас для этой категории осталась одна акция, принятая на государственном и федеральном уровнях. По акции в регионах РФ застраиваются дома с квартирами эконом-класса. Их стоимость ниже на 20-30% по сравнению со средними рыночными ценами. На эту льготу могут рассчитывать многодетные семьи.

Дешевые ипотеки предлагаются зарплатным клиентам и клиентам вкладчикам. Если у учреждения есть информация и доступ к финансовым средствам заемщика, то это становится дополнительной гарантией, благодаря которой человек может рассчитывать на выгодные условия. Для этих клиентов процентная ставка снижена на значение от 0,5% до 3%.

Если человек приобретает квартиру в новостройке или на вторичном рынке, соблюдая все требования по страхованию, то итоговый процент для него тоже уменьшают на 1-2%.

А для пенсионеров и инвалидов — льгот нет. Этим лицам труднее получить одобрение по ипотеке, ведь банковские учреждения считают их ненадежными плательщиками.

В каком банке самая дешевая ипотека?

Когда человек решил брать на себя финансовые обязательства взамен на предоставляемое жилье, ему следует задуматься в какой кредитной организации можно дешевле получить займ. Рассмотреть надо кредитные учреждения своего региона проживания.

Чтобы взять самую дешёвую ипотеку, можно обратиться в Газпромбанк. Если искать ответ на вопрос, в каком банке самый выгодный ипотечный кредит на вторичное жилье, то Газпромбанк на сегодня подойдет лучше всего.

Установленные условия для квартир вторичного рынка:

• сумма – 500 тыс – 45 млн руб;
• первый взнос – от 10%;
• ставка – от 10%.

Предлагается выгодный и дешевый ипотечный кредит на жилье в Тинькофф – учреждении, полностью функционирующем в онлайн режиме. Ставка — 10%.

Условия от банковских организаций с положительной репутацией:

• Сбербанк – 10,25%;
• Бинбанк – 10,25%;
• ВТБ24 – 10,4%;
• МКБ – 10,75%;
• Юникредит – 10,9%;
• Райффайзенбанк – 11%;
• Альфа-Банк – 11,5%;
• ДельтаКредит – 11,5%;
• Открытие – 11,5%.

Выше перечислены ставки по самым дешевым предложениям российских банковских учреждений. Во всех упомянутых организациях действует условие по обязательному первому взносу. Если и есть программы, разрешающие взять ипотеку без стартового взноса, то они предусматривают повышение ставки на 5-6 процентов по сравнению с базовой.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

Источник: https://ahrfn.com/ipoteka/v-kakom-banke-vygodnyj-ipotechnyj-kredit.html

Процентные ставки банков по ипотеке

Разнообразие кредитных предложений требует внимательного подходя к их изучению и сравнению различных нюансов. Одним из главных критериев является процентная ставка по ипотеке, от которой зависит общая сумма расходов и итоговых затрат. Именно она показывает размер процентов, которые нужно будет выплатить банку за пользование предоставленными средствами.

Ставки по ипотеке в 2018 году на сегодня

Cписок всех банков, таблица:

Как выбрать выгодную программу ипотечного кредитования

В каждом случае все решается индивидуально на основании возможностей заемщика и требований банка. Чем ближе находятся эти позиции друг к другу, тем больше вероятность того, что сделка окажется удачной и удовлетворит обе стороны. Однако в общем и целом при поиске подходящей ипотеки стоит обращать внимания на следующие важнейшие факторы:

• соотношение первого взноса и цена покупаемого объекта недвижимости;
• общий срок кредитования;
• размер процентной ставки.

Конечно, свою роль будут играть и другие условия предоставления средств. Очень важное значение будет иметь возможность досрочного погашения долга по кредиту, необходимость предоставлять залог, стоимость страхования и его принципиальная необходимость и так далее. Дополнительные факторы и нюансы иногда могут играть очень важную роль, однако в целом им трудно будет компенсировать основные факторы.

Читайте также  Какие квартиры подходят под ипотеку с господдержкой

Предложения российских банков

Для изучения такого предмета, как процентные ставки на ипотеку в банках, сводная таблица будет как нельзя кстати. Даже сравнение нескольких крупнейших банков страны будет полезно в плане понимания того, что на что следует обращать внимание и к чему присматриваться при изучении аналогичных предложений.

На сайте приведены процентные ставки по ипотеке в надежных банках России. Условия для предоставления самого низкого процента по ипотеке на сайте банка по ссылке.

Самые низкие ставки по ипотеке в 2018 году

Ипотечная программа Сбербанка включает процентную ставку в размере от 6%. Дешевле обойдется новое жилье. Максимальный срок — 30 лет. При этом первоначальный взнос не может быть меньше 15% от всей стоимости объекта. При этом через банк реализуется несколько различных государственных программ по поддержке молодых семей, военнослужащих и так далее. При определенных условиях можно снизить процентные ставки до минимальных значений и даже ниже.

ВТБ24 предоставляет ипотечные кредиты под 8,9% годовых и выше. Возвращать деньги при покупке жилья можно до 30 лет. Размер первого взноса может колебаться в пределах от 10%.

Размер процентной ставки по ипотеке в Альфа-Банке составляет 8,25% годовых при покупке готового жилья. Начальных взнос равняется 15% от цены недвижимости. Общий срок погашения задолженности стандартный — до 30 лет. Корпоративные и постоянные клиенты банка могут получить некоторые льготы относительно стандартных условий.

Интересные ставки предлагает Райфайзенбанк. Здесь берут 9,25% в год. При этом срок погашения обычный — от 1 до 30 лет, как и первый взнос — от 15%. Однако преимуществом являются более высокие размеры кредитов, которые могут получить клиенты банка.

Источник: https://calc-ipoteka.ru/stavki-po-ipoteke/

Процентные ставки в Германии

Первое, что волнует потенциальных покупателей из России – какова процентная ставка? Размеры ипотечной ставки колеблются от 1 до 2%. Это уникальный результат, учитывая ситуацию в нашей стране, где этот же показатель выше в десятки раз. Срок погашения в среднем составляет от 5 до 30 лет, но может быть и короче, если предварительно договориться с банком.

Важно! Помните, что используя ипотечный кредит, вы сможете купить не только квартиру. В этот список входят любые дома, земля и коммерческая недвижимость. Процессы могут осуществляться на обоих рынка – первичном и вторичном.

Процентная ставка зависит от срока самой ипотеки. Чем она длиннее, тем серьезнее цифры. В любом случае, стоит помнить о дополнительных расходах. Придется потратиться на нотариуса, заплатить налоги и многое другое. Немецкие банки советуют резидентам иметь при себе суммы на различные, незапланированные расходы. Сколько понадобиться денег? 10% от стоимости квартиры будет предостаточно.

Сама недвижимость перейдет в вашу собственность не сразу, а только когда процесс окончится. То есть – когда заемщик полностью погасит кредит. Удивительно, но при этом вы можете продать квартиру в любое время, но для этого нужны гарантии того, что займы будут погашены.

Список необходимых документов

Один из самых трудных шагов в приобретении недвижимости через ипотеку – подготовка документов. Перед тем, как вы соберетесь с мыслями и решите в какой из банков подавать заявление об оформление кредита, нужно собрать все необходимые бумаги. Если вы представляете собой физическое лицо (а таких 99%), то нужно обзавестись:

1. Загранпаспортом и внутренним паспортом. Сделать заранее все копии перечисленных документов.
2. Иметь специальную анкету, которую немцы называют Selbstauskunft.
3. Взять выписку с банка, с вашего основного счета. Именно эта бумага подтвердит наличие денежных средств и постоянных вливаний.
4. Выписку из банка, которая представит доказательства и размеры поступающей на счет зарплаты.
5. Декларацию из налоговой службы.
6. Полное описание того строения или земли, которую вы хотите купить.
7. Бумаги, подтверждающие результаты независимой оценки покупаемого объекта.

Юридическое лицо должно предоставить:

• Декларацию из налоговой службы.
• Баланс от бухгалтера за последние 2 года.
• Бумаги с анализом текущего производства и экономических параметров, они называются BWA.
• Описание покупаемой недвижимости.

Важно! Помните, что перечень документов может пополняться в зависимости от определенного банка.

Необходимые условия предоставления кредитов

Условия для предоставления кредита зачастую не отличаются в различных банках. Есть целых свод правил, которые необходимо выполнять.

• Для начала заемщик должен выбрать объект недвижимости и провести непосредственную оценку. Но не самостоятельно, а с помощью специалиста.
• Далее пакет бумаг нужно принести в банк, также задействуется нотариус.
• На счету должна быть сумма для первой оплаты, а также все гарантии платежеспособности.

Важно! Советуем выбрать несколько банков и обсудить условия с каждым из них. Это позволит подобрать оптимальное решение.

Есть две категории лиц, физические и юридические – для обоих нужен небольшой список документов. Все это позволит выполнить первоначальные условия. Списки мы описали выше, поэтому поговорим о нюансах. Запомните, что Германия делиться на несколько федеративных земель, на каждом участке действуют свои правила. Вышеописанных документов должно быть достаточно для выполнения условий, но могут появиться и дополнительные нюансы.

Еще один нюанс заключается в приобретении арендованной недвижимости. 75% составляет холодная аренда, которая в Германии называется Kaltmiete, прибавиться к зарплате и доходу. Что же такое это странное обозначение? Холодная аренда представляет собой то, что владелец получит от съемщика за жилье в его доме. Но сумму нельзя назвать словом “чистый доход”, так как владелец квартиры оплачивает все расходы на услуги управляющего и так далее.

Процедура оформления ипотеки в Германии

Процесс делиться на несколько основных этапов:

1. Выбираем сам объект. Недвижимость, квартиры или землю можно найти через подходящие немецкие сайты. Второй вариант – воспользоваться услугами риэлтора. Он подходит для тех, кто не знает немецкого языка.
2. Открываем счет в немецком банке. При этом вам нужно присутствовать лично, если вы нерезидент. С собой нужно взять заграничный паспорт и бумаги о регистрации. Все переводим на немецкий.
3. Оплачиваем задаток. Этап существует не всегда, но возможен. Сумма не превышает 1-2% от общей стоимости объекта.
4. Подаем заявку на кредит. Вместе с основными документами нужно взять договор о бронировании, который предоставит нотариус.
5. Регистрируем сделку. Если банк ответил положительно, начинается последний процесс. Предварительная регистрация, а затем окончательная. Оба процесса в сумме займут не менее трех месяцев.

Ипотека в Германии стала очень выгодной в последние годы. Специалисты советуют сдавать жилье в аренду, чтобы покрыть большую часть расходов. Также всегда обращайтесь только в квалифицированные агентства, которые избавят вас от многих проблем и сложностей.

Выбирайте только крупные города, к примеру, идеальный вариант Берлин, Мюнхен, Бонн или Кельн. Здесь легко найти арендатора. Небольшая студия будет стоить приблизительно 10 тысяч евро, в аренду сдаем за 300 в месяц. Эту тонкость уже давно начинает понимать немецкие банки, поэтому лояльность к нерезидентам падает с каждым годом.

Кто может стать участником программы?

НИС – добровольная программа, которая распространяется на следующие категории лиц:

• офицеров, подписавших контракт с Минобороны позже 1 января 2005 года;
• военных, прослуживших менее 3 лет, но получивших офицерское звание после 1 января 2008 года;
• мичманам и прапорщикам, прослуживших более 3 лет и оформившихся после января 2005 года;
• солдат, старшин, сержантов и матросов, заключивших контракт после января 2005 года, которые служат более 3 лет;
• выпускникам военных учебных заведений выпуска после 2005 года (если они служат по контракту);
• военнослужащим, призванным из резерва.

Гражданам, чей возраст 45 и более лет, при подаче документов на военную ипотеку возможен отказ.

Где можно подробно узнать о программе?

Для участников НИС и кандидатов на покупку жилья подробная информация может предоставляться в воинской части, где они служат.

С 2006 года работает ФГКУ «Росовенипотека». На сайте rosvoenipoteka.ru зарегистрированные пользователи могут уточнить:

• правовые нюансы программы;
• особенности выдачи свидетельства участника;
• порядок вхождения в НИС;
• размер денежных поступлений на именной счет;
• сумму личных накоплений;
• схему погашения целевого займа на жилье;
• места, где располагаются новостройки;
• спецпредложения компаний-застройщиков;
• где можно застраховать жилье.

На портале Росвоенипотеки также указаны контактные данные и график работы региональных филиалов организации.

Важно! Каждый ответ на запрос, поступивший с пользовательского аккаунта, предоставляется через 30 дней. Данный режим установлен нормативными актами РФ.

Условия ипотеки для военнослужащих в 2018 году

На 2018 год военная ипотека имеет несколько нюансов.

Размер выплат

На основании ФЗ № 362, рассматривающем бюджет на 2018 и обрисовывающем перспективы 2019-2020 года, индексация участников НИС изменена. Предельный размер денежных выплат снижен до 2,2 млн руб. вместо 2,4 млн. руб. в год. Ежемесячно военнослужащие  2018 году получают 268 465 руб., т.е. через 3 года на личном счете будет 800 тыс. руб.

Важно! Индексация взноса имеет преимущества для участников НИС, увольняющихся в 2018 году по выслуге более 10 лет.

Возраст, сроки и сумма кредита

Оформить целевой жилищный заем могут служащие подчинения Минобороны:

• достигшие 25 лет на момент получения и 45 лет на момент погашения кредита;
• по предоставлению внутреннего паспорта гражданина РФ и сертификата НИС.

Стартовый взнос и целевые затраты

В 2018 году военная ипотека предоставляется лицам, оплатившим 10 % стоимости жилья. Если у служащего нет личных накоплений, он может открыть именной целевой счет. На него на протяжении 3 лет поступают денежные средства – фонд первоначального взноса.

Важно! Использовать деньги можно только через 3 года.

Участники НИС обязуются потратить накопления только на приобретение:

• частного дома или коттеджа;
• квартиры в новостройке или вторичного жилья;
• коммунальной квартиры – право собственности распространяется на всю жилплощадь;
• таунхауса.

Земельный участок по условиям проекта можно получить лишь в случае покупки индивидуального дома.

Сроки контракта

Правительство оказывает поддержку военным, нацеленным на долгосрочное пребывание в рядах ВС. Законодательство не конкретизирует срочность договора, но в рамках ведомства минимальный срок службы определяется как 5 лет. ФГКУ «Росвоенипотека» может отказать в участии, если контракт оформлен на 3 года.

Нюансы предоставления ипотеки

Кандидатам на участие в проекте НИС стоит учитывать несколько особенностей:

• разрешается покупка жилья в любом регионе РФ независимо от места службы военного;
• средняя процентная ставка равняется от 11,5 до 12,5 % за год;
• банки кредитуют на срок 15 лет, но минимальный ипотечный период – 20 лет;
• заемщик полностью погашает ссуду до 45 летнего возраста;
• от выслуги лет зависят условия кредитования.

Совет! Если вы заключили соглашение с Минобороны на 3 года, перезаключите его на больший срок. Так можно вступить в программу.

Механизм военной ипотеки в 2018 году

Схема оформления целевого жилищного займа в настоящее время не изменилась. Военнослужащему требуется:

1. Подать рапорт для регистрации в качестве участника.
2. Сформировать нужные финансовые средства за 3 года и написать еще один рапорт с просьбой о выдаче свидетельства на ЦЖЗ.
3. Найти жилье, попадающее под определение подходящего.

Важно! Подходящим для покупки по программе НИС считается объект жилого фонда, расположенный на территории РФ. Дом или квартира должны быть в пригодном к проживанию состоянии, с системой водоподачи, отдельным санузлом и кухней.

1. Обратиться в банк, предоставляющий ипотечные ссуды военным.
2. Предъявить в банковское учреждение паспорт, документы на жилье, свидетельство ЦЖЗ и военный билет.
3. Оформить трехсторонний договор займа на имя банка, служащего и Росвоенипотеки.
4. Зарегистрироваться как владелец недвижимости посредством МФЦ или обращения в Росреестр.

Подтвердить право собственности можно через сайт Госуслуг, но при наличии цифровой подписи, которую выдает сертифицированный центр.

Специфика военной ипотеки для жилья в новостройках

Средняя рыночная стоимость квартир-новостроек – на 30 % ниже, чем готового жилья. Однако, единые базы присутствуют только на специализированных площадках. Квартиру можно приобрести только у застройщиков, чей объект аккредитован ФКГУ «Росвоеипотека».

Отличия военной ипотеки от гражданской

Определить, отличается ли военная ипотека от обычного жилищного кредитования, можно по нескольким параметрам. Сравнение целесообразно представить в виде таблицы:

К выгодам проекта НИС относятся:

1. Возможность участия военнослужащими почти всех категорий.
2. Допускается наличие собственного жилья у супругов и родственников.
3. Самостоятельный выбор жилья в любом регионе РФ.
4. Право собственности наступает после подписания договора военной ипотеки.
5. Низкая процентная ставка.

Основное преимущество – гражданин покупает жилье за счет государства.

У военной ипотеки есть несколько недостатков:

1. Долгие сроки сделки – около 2 месяцев.
2. При желании купить квартиру в новостройке служащий получает кредит на жилое помещение без отделочных работ с частичными коммуникациями (водоснабжение). Для ремонта и подведения иных магистралей понадобится потребительская ссуда.
3. Жилой объект принадлежит военнослужащему, но не его супругу (супруге), родителям или детям.
4. При увольнении условия НИС аннулируются, заемщик самостоятельно выплачивает долг.

Государство платит по военной ипотеке только гражданам, ушедшим в запас по причине болезней.

Банки, работающие по программе «Военная ипотека»

Ипотечное кредитование военнослужащих осуществляют:

• Сбербанк. Годовая ставка равна 9,5 %, страховка оформляется только на недвижимость. Сумма займа – 2,33 млн руб., первоначальный взнос составляет 15 %. Участниками могут стать лица, достигшие 21 года. Долг нужно выплатить за 20 лет;
• ВТБ-24. Переплаты за год – 9,7 %, ипотека распространяется на покупку частного дома и вторичку. Сумма ссуды – 2,29 млн, но на момент последней выплаты гражданину должно быть 45 лет. Требуется первоначальный взнос в размере 15 %;
• Газпромбанк. Средняя ставка – 9 %. Организация тщательно проверяет кредитную историю. Срок займа – до 20 лет при первоначальном взносе 10 %. Проценты за вторичку – 10 %, за жилье в новостройке – 15 %, за объект ИЖС – 30 %;
• Связьбанк. Годовая ставка по процентам – 9,5 %. К первоначальному взносу нет жестких требований, но он не может превышать 1,4 млн. руб. Кредит предоставляется на незавершенные и готовые объекты сроком на 3-20 лет;
• Россельхозбанк. Ставка по ссуде за год – 10,5 % для квартир, 11,5 % — для домов. Суммы займа также отличаются – 2 млн и 185, 5 тыс. соответственно. Обязательно страхование объекта и жизни клиента. Первоначальный взнос в сумме 10 %. Предельный возраст заемщика – от 22 до 45 лет. Сроки займа – до 25 лет.

Рассмотрев предложения банков можно подобрать выгодные условия для приобретения собственного жилья в кредит.

Военная ипотека – удобный вариант для военнослужащих Минобороны, поскольку выплаты делает государство. Учитывайте, что банки могут отказать в кредите, если в документах указаны неверные сведения или не предоставлен весь список бумаг. Чтобы исправить отказ по причине плохой кредитной истории, нужно вернуть долги со штрафами. Банковские организации также не выдают ссуды на покупки жилья у родственников.

Самостоятельное оформление ипотеки – стоит ли рисковать

Содержание

• Самостоятельное оформление ипотеки – стоит ли рисковать
• Как получить эффективную помощь в оформлении ипотеки
• В каких банках реализуется субсидия на погашение ипотеки 600 тысяч
• Государственная поддержка ипотечным заемщикам
• Помощь в ипотеке без первоначального взноса – доступные программы
  • Банки выдающие ипотеку без первоначального взноса
  • Спец программа Переезд
  • Материнский капитал
  • Социальная ипотека
  • Обходные пути
• Содействие в получении ипотеки
• Получение ипотеки с плохой кредитной историей
• Нюансы ипотечного кредитования
• Требования к ипотечным заемщикам
• Требования к ипотечному жилью
• Требуемые документы
• Реструктуризация ипотечного кредита
• Ипотека в uralbank com

Граждане нашей стране, надеясь сэкономить денежные средства, не всегда обращаются за помощью в покупке квартиры в ипотеку в страховые и кредитные агентства. Принимая решение о самостоятельном оформлении ипотеки, нужно четко представлять, с каким трудностями придется столкнуться, какое время потребуется на разрешение того или иного вопроса. Если квартира приобретается непосредственно у застройщика, т.е. речь идет о первичном рынке недвижимости, то у него необходимо потребовать определенный перечень документов. Их проверка является неотъемлемой процедурой, без проведения которой риски для потенциального заемщика повышаются. В список документов входят:

• Проектная декларация (официальный документ застройщика, содержащий информацию о нем и о конкретном строительном проекте);
• Проектная документация с государственной экспертизой (с оценкой соответствия документации установленным требованиям технических регламентов – пожарная безопасность, строительные нормы и правила и т.д.);
• Свидетельство о праве собственности на участок земли под застройку;
• Выписка из Единого государственного реестра недвижимости (основной источник информации об объектах недвижимого имущества на территории РФ);
• Разрешение на строительство;
• Учредительные документы компании-застройщика.

Оценить степень готовности будущего дома на начальной стадии оформления ипотеки важно, поскольку это снизит риски. У застройщика стоит получить информацию о предполагаемых объектах, которые будут возводиться поблизости. Самый безопасный и удобный вариант – договориться со строительной компанией о долевом участии в проекте. Заключенный договор регистрируется в Росреестре (организации, отвечающей за учет недвижимого имущества, регистрацию прав и сделок). Это защитит заемщика от махинаций с двойной продажей квартиры. Приобретая квартиру на вторичном рынке, стоит проверить состояние коммуникаций, узнать, когда проводился (был ли вообще) капитальный ремонт, какие соседи живут за стеной и на площадке. Но главный момент – юридическая чистота квартиры. Чтобы впоследствии избежать судебных разбирательств, нужно заранее выяснить, нет ли еще у кого прав на приобретаемую недвижимость, не появятся ли внезапно наследники. Разобраться нужно и с тонкостями самого ипотечного договора. Внимание следует обратить на график платежей, на суммы, указанные в нем. Заранее нужно уточнить, каков будет размер штрафа за несвоевременную оплату. Условия расторжения договора должны быть четко прописаны. Также должен быть представлен список форс-мажорных обстоятельств, влекущих за собой изменение процентной ставки в большую сторону. Общих фраз вроде «изменение конъюнктуры рынка» там быть не должно. Процент может измениться в случае аналогичных изменений ключевой ставки по инициативе Центробанка. Прояснить заранее нужно и вопрос о страховке, поскольку от ее наличия будет зависеть процентная ставка – банки часто увеличивают процент тем, кто не хочет оформлять определенный вид страховки. Нюансов самостоятельного получения кредита довольно много, поэтому для неподготовленного человека риски ошибиться на каком-либо этапе высоки. Можно проконсультироваться у юриста или обратиться к ипотечному брокеру (о нем будет сказано дальше), но услуги специалистов придется оплачивать.

В каких банках реализуется субсидия на погашение ипотеки 600 тысяч

Инициатива государства о частичном списании долгов по займам обернулась серьезной поддержкой для граждан с пошатнувшимся финансовым статусом.

В число таких граждан входят:

• семьи, которые оформили ипотечный кредит, и на иждивении которых находится:

— не менее 2-х несовершеннолетних детей

— ребенок-инвалид

— студент, в возрасте до 24-х лет;

• ветераны боевых действий.
• Родители-одиночки.

Программа спланирована таким образом, что банк-кредитор не оказывается в убыточном положении, получая за своего клиента выплату от государства. Кредитная история граждан не страдает от компенсации, размер которой может доходить до 600 тысяч рублей. Это важно с точки зрения возможности взятия новых кредитов в будущем. Многие отечественные банки реализуют программу получения денежных средств от государства. Прежде чем взяться за оформление документов на получение государственной помощи, не лишним будет узнать в банке, является ли потенциальный клиент участником разработанной программы компенсации. Сбербанк и любая другая кредитно-финансовая организация вправе истребовать с клиента определенный набор документов для реализации программы поддержки. Сам список необходимых для предоставления документов может немного отличаться в разных банках, поэтому заемщику следует уточнить этот вопрос у специалистов конкретного учреждения.

Основной список подаваемых документов выглядит следующим образом:

• Официальное заявление на реструктуризацию ипотеки (погашение ее части государством);
• Паспорт заёмщика а так же членов его семьи;
• Свидетельство о заключении брака или его расторжении;
• Бумаги, удостоверяющие наличие инвалидности, если она есть;
• Документы свидетельствующие о снижении дохода за три последних месяца или увольнении;
• Договор ипотеки;
• Выписка из ЕГРН;

При покупке квартиры по программе субсидирования действуют ограничения на площадь оформляемых к покупке квартир:

• Однокомнатные — не более 45 кв.м.
• Двухкомнатные — не более 65 кв.м.
• Трёхкомнатные — не более 85 кв.м.

Помимо сбербанка, на субсидии можно рассчитывать в таких банках как:

• ВТБ;
• Газпромбанк;
• Россельхозбанк.

Государственная поддержка ипотечным заемщикам

Вопрос о том, как с помощью государства частично погасить ипотеку, является весьма актуальным. Тему госпомощи ипотечным заемщикам, организуемой в 2018 году, нужно разобрать детальнее. Взятие большой суммы в долг, с процентами и на долгий срок – рискованное предприятие. Ведь гарантировать постоянное финансовое благополучие семьи сможет далеко не каждый. Помощь государства в выплате ипотеки в 2018 году имеет свою предысторию. Первые шаги в направлении поддержки ипотечных заемщиков начались в условиях кризиса в апреле 2015 года. Сама программа поддержки не раз менялась и продлевалась, была и приостановка ее действия. С выделением дополнительных средств она была возобновлена, а в августе 2017 года появились новые условия:

• За счет государства можно произвести снижение долга перед банком в размере 20-30% от оставшейся к уплате суммы (но не более 1,5 миллионов рублей);
• Характер помощи может быть установлен только по предварительному согласованию с банком – либо вся сумма идет на частичное погашение долга, либо снижается вполовину (или больше) ежемесячный платеж. Срок действия подобного варианта – не более полутора лет.
• Для валютных ипотечников есть возможность замены на рублевую ипотеку со ставкой 11,5% годовых. Процент может оказаться выше, например, если будут нарушены правила обязательного страхования.
• Наибольшую помощь по ипотеке могут получить семьи с 2 детьми, инвалиды или родители детей с инвалидностью, а также ветераны боевых действий (30% от оставшегося долга, но не более 1,5 миллионов рублей). Если в семье только один ребенок, можно рассчитывать только на 20-процентное снижение оставшегося долга.
• Получить неплохую помощь от государства (20-30% от суммы долга) по погашению ипотеки могут те семьи, в которых ребенок является студентом-очником (если ему меньше 24 лет). Также семья со студентом может рассчитывать на пониженный процент по ипотеки.

Таким образом, становится понятно, как может происходить погашение ипотеки за счет государства. Следует отметить также финансовую помощь государства молодым семьям с двумя или тремя детьми, которые могут переоформить ипотеку под 6% годовых.

Получение ипотеки с плохой кредитной историей

Получить помощь во взятии ипотеки при плохой кредитной истории вполне возможно. Нелицеприятную картину о заемщика могут создавать ошибки в кредитной истории, которые можно исправить. Заявление с указанием конкретных ошибок и доказательства подаются в Бюро кредитных историй (организация, отвечающая за формирование, обработку и хранение историй по кредитам населения нашей страны). По заявлению будет проведена проверка, результаты которой вполне могут оказаться положительными и положительная история будет восстановлена. Вопрос встает с особой остротой, когда причины плохой кредитной истории были действительными – по ранее выданным кредитам были просрочки, имелись судебные тяжбы с банком, закончившиеся не в пользу бывшего клиента. Есть несколько вариантов исправления ситуации, которые могут принести плоды – ипотека будет выдана банком:

• Первый предполагает взятие небольших кредитов (например, для покупки бытовой техники). Небольшие ежемесячные суммы, быстрая выплата долга позволят продемонстрировать платежеспособность, которая будет оценена банком-кредитором при проведении андеррайтинга (проверка потенциального заемщика на предмет его платежеспособности).
• Другой вариант предполагает обращение не в солидный банк с многолетней историей, а в небольшую кредитно-финансовую организацию. Поскольку для новичков рынка каждый клиент представляет особую ценность, требования по займу наверняка будут носить более мягкий характер. Плохая кредитная история может не стать препятствием на пути к получению заветного займа.
• Третий способ – привлечение поручителя (нескольких) и солидный залог. Сам поручитель должен иметь безупречную кредитную историю (ее отсутствие не самый хороший показатель), а его платежеспособность должна быть подтверждена документами. В качестве залога может подойти автомобиль, дачный участок с оформленным на нем домиком, квартира небольшой площади.
• Еще один вариант – повышение размеров первоначального взноса. Если, к примеру, внести сразу половину стоимости жилья в качестве первого взноса, банк может закрыть глаза на плохую кредитную историю.
• Относительно новый для российских реалий способ приобретения жилья – лизинг. С финансовой организацией заключается договор аренды, а ежемесячный платеж включает в себя стоимость съема жилья и выплату по займу. Пока квартира арендуется, она принадлежит финансовой организации, впоследствии же недвижимость переходит в собственность заемщика, выполнившего свои обязательства по ипотеке.

Требования к ипотечным заемщикам

Банки, участвующие в программе поддержки заемщиков, и само государство предъявляют к ипотечным заемщикам следующие требования:

• Российское гражданство;
• Уровень доходов семьи, позволяющий осуществлять регулярные платежи, причем остаток средств не должен оказаться ниже одного и выше двух прожиточных минимумов;
• Несовершеннолетние дети в семье (или опекунство);
• Увеличение размера регулярного платежа на 30%.

Требования к ипотечному жилью

Предъявляются требования и к самому объекту недвижимости:

• Жилье должно покупаться на территории РФ;
• Сама недвижимость должна относиться к первичному рынку;
• Площадь квартиры не должна превышать 45 кв. м. для однокомнатной, 65 кв. м. для двухкомнатной и 85 для трехкомнатной (исключением являются семьи с тремя и более детьми).
• Стоимость квадратного метра не должна превышать среднюю стоимость по региону более чем 60%;
• Объект недвижимости должен быть единственным для заемщика (возможен вариант, когда есть доля членов семьи в другой собственности – не более 50%).

Требуемые документы

Помощь от государства при наличии ипотеки в 2018 году предполагает подготовку особого пакета документов. Перечень можно узнать непосредственно в том банке, где была получена ипотека. Обобщающий и примерный список выглядит следующим образом:

• Заявление с просьбой о поддержке со стороны государства и указанием причин (внезапное увольнение, появление детей в семье и т.д.);
• Паспорт заявителя, свидетельство о рождении детей (или их паспорт);
• Свидетельство о государственной регистрации брака (или о расторжении);
• Документ, подтверждающий смену фамилии у членов семьи;
• Решение об установлении опекунства;
• Удостоверение ветерана боевых действий;
• Справка о составе семьи;
• Справка из ВУЗа, подтверждающая факт обучения на очном отделении;
• Документ из ПФР, констатирующий отсутствие доходов у одного из членов семьи (имеется в виду иждивенец);
• Копия трудовой книжки заемщика, заверенная работодателем;
• Справка с места работы (относится к сотрудникам правоохранительных органов и военным);
• Свидетельство о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя;
• Документ о постановке на учет в службе занятости;
• Справка из Фонда социального страхования РФ о наличии выплат;
• Справка 2-НДФЛ для работающих граждан;
• Справка о размере пенсионных выплат;
• Ипотечный договор;
• Закладная, договор долевого участия, график платежей и прочие документы, связанные с самой ипотекой.

Программы помощи ипотечным заемщикам разрабатываются в АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, переименовано в АО «ДОМ.РФ»), поэтому пакет документов из банка направляется для проведения проверки именно туда. После принятия решения (если оно положительное), необходимо в назначенный день явиться в банк для оформления новых документов по ипотеке, в том числе подписания договора о реструктуризации (комплексная процедура оказания помощи заемщику, направленная на сохранение жилья в ситуации падения платежеспособности)

Реструктуризация ипотечного кредита

Ситуаций, когда платежеспособность заемщика дает сбой, довольно много. Для урегулирования спорных моментов, сохранения жилья и кредитной репутации клиентам банков предлагается услуга по реструктуризации ипотеки. Она предполагает ряд мер, направленных на изменение некоторых аспектов ипотечного договора, после которого плательщик сможет на посильных условиях продолжить сотрудничество с кредитно-финансовой организацией.

Реструктуризация позволяет:

• Осуществить продажу объекта недвижимости с целью погашения части долга и покупки нового, более доступного жилья;
• Уменьшить размер регулярных платежей;
• Оформить отсрочку (кредитные каникулы);
• Использовать ряд льгот (например, получить в 2018 году господдержку по ипотеке, адресованную семьям с двумя и более детьми).

Реструктуризация оказывается полезной затеей не только для заемщиков, но и для банков, поскольку позволяет сэкономить на судебных разбирательствах, сохранить положительную статистику выплат по кредитам.

Условия получения ипотеки с господдержкой и материнский капитал

Однако данная «трехлетняя амнистия» материнского капитала, как отмечают специалисты, не сможет существенно улучшить возможности семей на улучшение жилищных условий путем приобретения через ипотеку нового жилья. Дело в том, что сейчас 70-75% сделок на рынке недвижимости с использованием ипотечного кредитования приходится на так называемую льготную ипотеку с господдержкой, при которой государство субсидирует часть процентной ставки по жилищному кредиту не приобретение квартир в новостройках.

В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 13 марта 2015 года № 220 (в ред. от 20.03.2015 № 255), государственные субсидии предоставляются банкам и Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), если:

• кредитный договор или договор займа на сумму не более 3 млн. рублей (для Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга — до 8 млн. рублей) заключен в рублях после 1 марта 2015 года на срок не более 362 месяцев, причем процентная ставка не может быть больше 12% годовых;
• заемщик в качестве первоначального взноса должен оплатить из собственных денежных средств не меньше 20% стоимости приобретаемого жилья.

Однако до сих пор в нормативной базе отсутствуют поправки, которые разрешали бы принимать в качестве собственных денег заемщика при уплате первого взноса по льготной ипотеке средства материнского капитала!

А ведь полной суммы материнского капитала в размере 453 тыс. рублей в 2015 году при использовании в качестве первоначального взноса по ипотеке с господдержкой достаточно для получения кредита на приобретение жилья стоимостью 2 млн. 265 тыс. рублей, что в большинстве регионов страны сопоставимо со стоимостью двухкомнатной квартиры в новостройке. И все это под 12% годовых!

Фактически если государство признает в качестве собственных средств заемщика федеральные выплаты по программе материнского капитала, с учетом принятых поправок при выдаче льготных жилищных кредитов оно окажется в условиях двойного субсидирования:

• сначала из средств федерального бюджета будут выделяться средства на уплату семьями с детьми первоначального взноса по программе материнского капитала на приобретаемое жилье в размере не менее 20% от его стоимости;
• затем государство будет субсидировать банкам и АИЖК разницу между рыночной процентной ставкой по ипотечным кредитам и ставкой не более 12%, по которой населению выдается ипотека с государственной поддержкой.

Другие проблемы ипотеки под материнский капитал

Не стоит забывать также и о большом количестве старых проблем, с которыми сталкиваются участники программы мат. капитала при улучшении жилищных условий с использованием ипотечного кредитования:

• банки традиционно избегают брать в залог недвижимость, в долевой собственности которой значатся также несовершеннолетние дети, поскольку в случае «дефолта заемщика» возникнут неизбежные сложности с последующей реализацией квартиры банком в счет долгов;
• сделку по приобретению жилья по ипотеке с использованием материнского капитала может оспорить любое заинтересованное лицо, если родители не выполнят обязательство по оформлению права собственности всех детей на равные доли в недвижимости после снятия с нее всех обременений (в то же время сами банки зачастую препятствуют выделению детям долей собственности в приобретаемой квартире, поскольку сейчас существуют высокие риски невыплат по кредитам).