Реструктуризация ипотеки в 2019 году с помощью государства

Если спустя несколько лет после покупки квартиры с помощью ипотечного кредитования гражданин столкнулся с финансовыми трудностями, которые не позволяют ему выплачивать ежемесячные платежи — в этой ситуации стоит попросить банк о реструктуризации долга. В 2019 году реструктуризация ипотеки происходит с помощью государства, в соответствии с условиями принятого в апреле 2015 года законопроекта, что делает её выгодной не только заёмщику, но также и банку, предоставившему кредит.

Стоит учесть, что реструктуризация кредита физическому лицу допускается далеко не во всех случаях. Согласно положениям законопроекта, инициированного Правительством РФ, в 2019 году реструктуризировать проблемную ипотеку можно на следующих условиях:

• Снижение процентной ставки по долгу до 12% годовых.
• Предоставление отсрочки по выплате долга сроком до 1,5 лет.
• Уменьшение размера долга на 600 тыс. руб. (за счет государства).

Столь выгодные условия предоставляются лишь некоторым категориям граждан. В их число входят:

• Заёмщики, оформившие ипотеку по льготной госпрограмме;
• семьи, где оба супруга не достигли возраста 35 лет;
• граждане, имеющие инвалидность или ребёнка-инвалида;
• госслужащие и работники бюджетной сферы;
• сотрудники научных учреждений;
• участники боевых действий;
• семьи с низким уровнем доходов;
• работники предприятий ВПК и градообразующих заводов.

Законопроект, допускающий возможность реструктуризации ипотечного долга, учитывает сложную ситуацию в стране. В связи с этим его положения направлены, прежде всего, на социально-экономическую поддержку наименее защищенных категорий населения. Для участия в госпрограмме, претенденты, подпадающие под категорию малообеспеченных семей, должны предоставить подтверждение об уровне своих доходов и их существенном уменьшении с начала экономического кризиса.

Что это такое

Реструктуризация – это пересмотр банком, по письменному заявлению заемщика, условий выдачи кредита.

Может быть пересмотрен срок погашения, процентная ставка или валюта.

Реструктуризация ипотечного кредита возможна тогда, когда условия жизни заёмщика изменились, и он уже не может выплачивать кредит в том же объёме.

Например, заёмщику перестали вовремя платить заработную плату. Но для того чтобы условия по кредиту были пересмотрены, заёмщик должен представить доказательства изменившихся условий его жизни.

Например, он остался без работы. В банк он должен принести копию трудовой книжки, в которой сделана запись об увольнении.

Но не стоит пытаться обмануть банк. Если кредитное учреждение не увидит повода для пересмотра условий кредитного договора, то заёмщику будет отказано.

Например, заёмщик не имеет серьёзных финансовых затруднений, но хочет провести реструктуризацию для того чтобы освободившиеся средства направить на реализацию другого проекта, то банк откажет.

Кроме того, банк однозначно откажет в пересмотре условий ипотеки лицам, имеющим плохую кредитную историю по данному займу. То есть, если заёмщик имел просрочки по платежам, то пересмотра не будет.

Реструктуризация – это исключительно инициатива заёмщика, и она никак не влияет на его кредитную историю.

Законопроект

В 2019 году реструктуризация ипотечного кредита стала возможна после того, как Дмитрий Медведев принял Постановление Правительства РФ от 20. 04. 2019 года № 373 «Об основных условиях реализации программ помощи отдельным категориям заёмщиков по ипотечным жилищным кредитам».

Помощь заёмщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, оказывает государство в лице Агентства по ипотечному жилищному кредитования (АИЖК).

Получить помощь от государства по выплате ипотеке может любой гражданин нашей страны.

Но, в первую очередь, поддержка оказывается льготным категориям граждан:

Реструктуризация ипотеки 2019 с помощью государства действует до определённого момента. Пока он не установлен!

Но как только государство выйдет из экономического кризиса, программа прекратит своё действие.

Меры защиты заемщиков

Помощь государства заключается в том, что финансовое бремя, возложенное на заёмщика ипотекой, снижается примерно на 600 тысяч рублей.

Это происходит за счёт того, что процентная ставка по кредиту снижается до 12% годовых.

Кроме того, банк предоставляет заёмщику отсрочку в погашении долга на 1,5 года.

Половину процентов в этот период уплачивает сам заемщик, а половину – АИЖК.

Это даёт возможность заемщику «передохнуть», и наладить своё финансовое положение.

В случае реструктуризации ипотеки с помощью государства, банк не теряет свои средства, поэтому кредиторы охотно одобряют инициативу заёмщика на пересмотр долга. Но только при наличии существенных условий!

Что это такое

В роль организации, выступающей от имени государства для защиты жилищных прав граждан, выступает АИЖК. Учреждение помогает гражданам провести реструктуризацию долга – улучшить условия кредитования, снизив финансовую нагрузку на должников.

Механизм направлен на то, чтобы выкупить у банков жилье, в отношении которого образовалась безнадежная задолженность и передать его с условием субсидирования заемщикам с условием выплаты под низкую процентную ставку.

Алгоритм действий для получения господдержки следующий:

1. Обращение в АИЖК с просьбой провести реструктуризацию кредита.
2. В фонд организации перечисляются средства для обеспечения жилищного субсидирования для граждан в установленном правительством размере.
3. АИЖК погашает остаток средств, которые теряет банк при расторжении договора ипотеки.
4. Заемщик приобретает жилье с условием по выплате долга на приемлемых для него требованиях по погашению, которые в его силах.

Единственные платежи, которые невозможно покрыть за счет средств  в распоряжении АИЖК, — это штрафы за просрочку выполнения долговых обязательств.

Условия

Государство предлагает поддержку в размере 20% от суммы долга. Большинство должников в связи с этим не обращаются в АИЖК, поскольку даже при предоставлении помощи их средств оказывается недостаточно для покрытия долга, особенно, если они оказались в сложной жизненной ситуации. Однако в некоторых случаях этот механизм оказывается достаточно действенным  и помогает выйти из долговой ямы.

Максимально предоставляемая сумма по программе государственной поддержки – 600 тыс. руб. Ранее размер субсидирования достигал  200 тыс руб., но со временем в закон были внесены правки, поскольку этих средств было недостаточно.

Наличие двух и более детей дает преимущество по увеличению суммы поддержки. Она составляет 30% от стоимости недвижимости в максимальном размере в 1,5 млн руб.

По кредитным программам в иностранной валюте ставка составляет 12% от суммы накопленного долга, за исключением штрафов, начисленных банком.

Помимо единовременного материального обеспечения предлагается увеличение срока кредитования с уменьшением ежемесячных платежей, что также является мерой реструктуризации по ипотечным договорам.

Особенности реструктуризации ипотеки в Сбербанке рассматриваются в статье: реструктуризация ипотеки в Сбербанке

С условиями военной ипотеки ознакомьтесь тут.

Как оформить реструктуризацию ипотеки с помощью государства в 2019 году

Ранее воспользоваться программой могли только семьи, в которых есть дети-инвалиды и заемщики – участники военных действий. Сегодня перечень лиц, имеющих право на государственную поддержку, значительно расширен. В него вошли граждане, имеющие на содержании детей, обучающихся на очном отделении в университете возрастом до 24 лет.

Получение субсидии возможно при соблюдении условий:

1. Сокращение дохода не менее чем на 30% по сравнению с размером средств, получаемых до обращения за материальной помощью.
2. Семейный доход близок к прожиточному минимуму.
3. Объект недвижимости, в отношении выплат по которому образован долг, находится на территории России.
4. Жилье, купленное по ипотеке, является единственным местом проживания заемщика и его семьи.
5. Действуют ограничения на площадь квартиры. Для однокомнатной она должна быть не более 45 кв.м., двухкомнатная – от 65 кв.м., трех – от 95 кв.м. Жилые квадратные метры должны быть не дороже, чем идентичные предложения на рынке. Разница должна составлять не более 60%.

Ранее принимались заявки только после действия договора по ипотеке более 12 месяцев, теперь это требование отменено.

Как заполнить заявление

Для оформления заявки на субсидирование в АИЖК потребуется предоставить:

• удостоверение личности гражданина РФ;
• соглашение о кредитовании с банком;
• справка с остатком задолженности и периодом ее образования;
• справка о доходах всех трудоспособных членов семьи за последний год;
• пояснение об отсутствии другой оформленной в собственность недвижимости на других членов семьи, выписка из ЕГРН на имя заемщика об отсутствии иного имущества во владении;
• письменная объяснительная с указанием объективных причин и периода образования долга.

Заявление можно направить как непосредственно в АИЖК, так и банк, обслуживающий кредит, если он сотрудничает с учреждением по государственной поддержке.

Форма заявки есть на официальном сайте организации в формате pdf. Ее можно скачать и отправить на почту АИЖК для рассмотрения кредитными инспекторами. Также возможно оформление заявки через личный кабинет на сайте.

Подается заявление о субсидировании в АИЖК также через обслуживающий банк. Бланк предоставляется каждым банком на собственных бланках, который можно взять у консультантов или заказать через службу поддержки.

После направления письма в электронном виде и заказным уведомлением через Почту России с заемщиком должен связаться инспектор для того чтобы выяснить причины возникновения задолженности и необходимость обращения к мерам государственной поддержке. Также будут предложены способы решения проблемы и назначена встреча со специалистом отдела кредитования.

В качестве рекомендации следует составлять письмо в двух идентичных экземплярах и оставлять у себя оригинал с официальным входящим номером и датой получения документа организацией. Это позволит избежать споров о факте обращения за рефинансированием и начисления штрафов.

 К письму прикладываются обосновывающие просрочку и невозможность платить в ранее установленном режиме средства. Это служит подтверждением материального сложного положения заемщика.

Нюансы

Для оформления субсидии не рекомендуется сразу обращаться напрямую в АИЖК. Сначала можно проконсультироваться с представителями банка, где образован долг и посмотреть, что они порекомендуют.

Если инспектор ответственный, то он подберет для должника наиболее выгодный вариант для выхода из кризисного состояния. Возможно в кредитном учреждении действует собственная программа рефинансирования, которая позволит снизить процентную ставку по ранее заключенному договору.

Провести анализ ситуации на рынке ипотечного кредитования можно и самостоятельно. Для этого можно посмотреть тарифы банков, которые предоставляют рефинансирование, их процентные ставки, возможность увеличить срок выплаты долга.

Самостоятельно составляют прошение в АИЖК следующие банки: ВТБ24, Россельхозбанк, Газпромбанк, Сбербанк, Банк Москвы и ЮНИкредитбанк, другие.

Не всегда АИЖК согласно на предоставление субсидирования. Иногда средства из федерального бюджета могут быть исчерпаны для этих целей, в таких случаях следует отказ в предоставлении рефинансирования.

Отзывы о рефинансировании ипотеки в Россельхозбанке найдите в статье: рефинансирование ипотеки в Россельхозбанке

Про военную ипотеку Связь Банка читайте здесь.

Как получить налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку, узнайте тут.

Видео: Реструктуризация ипотеки

Ваши отзывы

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

2. Позвоните на горячую линию:

   • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92

   • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28

   • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Как правильно оформить перекредитование

Процесс реструктуризации договора об ипотечном кредитовании требует от заемщиков сбора определенного пакета документов и соблюдения порядка действий.

Видео: уменьшение выплат по ипотеке с помощью государства

Для исключения вероятности возникновения различного недопонимания, рассмотрим ключевые вопросы подробней.

Подготовка пакета документов

В соответствии с установленными правилами, заемщики, принявшие решение на реструктуризацию, должны в обязательном порядке предоставить:

• заявление, составленное в форме анкеты с персональными сведениями о заемщике и основаниями в проведении реструктуризации;
• национальный паспорт заемщика + всех совершеннолетних членов семьи;
• свидетельство о регистрации брака, разводе, рождении детей — все, что имеется у заемщика;
• трудовую книжку либо договор, подписанный с непосредственным работодателем — любое документальное подтверждение о факте наличия официального трудоустройства;
• справку, составленную в центре занятости — в случае статуса безработного;
• документальное подтверждение наличия инвалидности — при наличии;
• договор об ипотечном кредитовании;
• письмо с банка с подробным описанием выплачиваемых долговых обязательств, периода кредитования и суммы в целом;
• выписку из ЕГРП на недвижимость, которая выступает в качестве залогового имущества;
• справку, подтверждающая пользование всеми без исключения членами семьи недвижимости;
• справку о среднем размере ежемесячного дохода;
• подтверждение законности в проведении перепланировки — если этому было место;
• документальное подтверждение оснований в формировании задолженности.

В зависимости от конкретной ситуации могут быть затребованы и иные документы.

Порядок действий

Для того чтобы с помощью государства получить помощь в установленном размере, крайне важно соблюдать общепринятую очередность действий, которая в 2019 году заключается в следующем:

Дополнительно нужно будет составить заявление в АИЖК.

В какие сроки проводится

В соответствии с последними внесенными поправками в законодательство РФ, минимальный период действия первоначального договора об ипотечном кредитовании на момент формирования заявления с целью пересмотреть условия кредита не имеет значения.

Одновременно с этим, законодательство РФ не оговаривает и сроки инициирования государственной поддержки. Это означает, что обратиться в банк можно на любом этапе.

Сроки перекредитования зависит от полноты предоставленного пакета документа. Срок принятия решения может варьироваться от нескольких дней и больше.

Преимущества и недостатки

По отношению к финансовому учреждению необходимо помнить, что кредитор в любом случае остается в плюсе.

К основным преимуществам принято относить:

К основному, но при этом весьма важному недостатку процесса реструктуризации принято относить повышение периода расчета с финансовым учреждением, что может понести за собой существенные материальные затраты по облуживанию договора кредитования.

В каких банках возможна реструктуризация ипотеки с помощью государства на 600 тысяч рублей

Как отмечалось ранее, далеко не все банковские учреждения принимают участие совместно с АИЖК в программе по предоставлению реструктуризации с государственной поддержкой.

В 2019 году, участие принимают такие банки, как:

• Сбербанк России;
• ВТБ 24;
• Газпромбанк;
• Россельхозбанк;
• Банк Москвы;
• ЮниКредитБанк;
• Банк Открытие;
• РосБанк;
• Раффайзенбанк;
• БИНБАНК;
• АбсолютБанк;
• АК БАРС;
• МТС-Банк;
• Связь-Банк;
• Челиндбанк.

Всего на начало 2019 года участие в программе принимают порядка 80 финансовых учреждений по всей территории России. Причем это касается не только федеральных, но и региональных банков.

Для возможности реструктуризировать задолженность рекомендуется обратиться непосредственно к сотруднику банка и подтвердить принятие участия в программе.

Сколько стоит технический паспорт на квартиру в БТИ узнайте из статьи: сколько стоит технический паспорт на квартиру в БТИ

Будут ли изменения по льготной пенсии учителям по выслуге лет в 2019 году, читайте здесь.

Как рассчитывают квартплату, если в квартире никто не прописан, смотрите здесь.

Напоследок хотелось бы отметить — в 2017 году государственная программа по реструктуризации ипотечного кредита не была еще столь популярной.

Однако на начало 2019 года ситуация изменилась. Во многом это связано с тем, что заемщики смогли полностью оценить возможности своего улучшения финансового благополучия.

Принять участие несложно. Достаточно только собрать нужный пакет документов и обратиться в банк и АИЖК с соответствующим заявлением. На основании поданного заявления будет принято решение о перекредитовании.

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

2. Позвоните на горячую линию:

   • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92

   • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28

   • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Суть и принципы работы на 2019 год

Сбербанк России всегда считался флагманом отечественного кредитного сектора. Он активно развивается и целеустремленно совершенствует перечень предлагаемых гражданам программ. Целевой принцип функционирования на 2019 год заключается в максимальной доступности кредитов для всех слоев и категорий населения. Заключается он в предоставлении лояльных условий и разработке новых стратегий.

Концепция обслуживания в 2019 году останется прежней и будет включать в себя процедуру рефинансирования. Данная программа находится в доступе тех категорий заемщиков, которые уже успели стать собственниками ипотечного жилья, взятого через другой банк. Применить нормы данной программы можно при соблюдении трех позиций:

• обслуживание со стороны филиала банка территории, на которой производилась регистрация заемщика;
• расположение кредитуемого недвижимого имущества на территории функционирования финансово-кредитного учреждения;
• нахождение фирмы-работодателя заемщика в местности, где осуществляет свою работу филиал.

Для получения поддержки в рамках данной системы требуется наличие права собственности на купленную недвижимость. Требования по набору документов являются вполне стандартными и схожи с нормами для получения самой ипотеки.

Последние новости по снижению ставок

Реструктуризация кредита возможна несколькими способами. Одним из них является снижение процентной ставки. Допустим этот шаг и в рамках программы рефинансирования. Насчет заметного уменьшения суммы процентов пока ничего неизвестно. Зато наблюдается четкая корреляция между размером ставки текущего процента и продолжительностью пользования кредитными суммами:

• на срок до 10 лет – 13,75% в годовой период;
• на временной интервал от 10 до 20 лет – процент составит 14%;
• на интервал, составляющий 20-30 лет — 14,25%.

Данные условия имеют актуальность лишь в той ситуации, если заемщик обслуживается в стенах Сбербанка. Для прочих групп кандидатов предусматривается использование надбавки в размерном показателе 0,5%. Если получение ссуды осуществляется до процесса регистрации займа, ставка будет равна величине, повышенной на 1% в год.

Минимальный показатель доступных денежных средств по этой программе приравнивается к 300 000 рублей. Максимальное значение при этом должно вписываться в следующие рамки:

• не больше 80% суммарной величины купленной недвижимости;
• не выше суммы оставшегося объема долгового обязательства по ипотечному обеспечению;
• не более 80% параметра оценочной стоимости недвижимого имущества.

В роли обеспечения может выступать покупаемый объект или иная недвижимость, на которую присутствует право собственности.

Можно ли рефинансировать ипотеку Сбербанка в Сбербанке

Обслуживание в Сбербанке наделяет клиентов организации некоторыми преимуществами. Например, они могут рассчитывать на получение ссуд по сниженным ставкам. Или же для них будут предоставлены условия, предполагающие увеличение суммы займа, увеличение времени возврата долга на большее количество месяцев/лет.

Граждане, получившие ипотеку в Сбербанке, рефинансировать ее не смогут. Зато имеют право на прохождение процедуры реструктуризации, которая предполагает:

• снижение ставки;
• изменение валюты;
• увеличение срока кредитования;
• предоставление каникул в плане выплаты кредита.

Сбербанк рефинансирует только те ссуды, которые были получены в других коммерческих инстанциях.

Реструктуризация займа подразумевает организацию мероприятий по перерасчету. Берется долговая сумма и рассчитывается по новым условиям. В итоге может получиться, что величина переплаты сократится, или же время выплаты увеличится, снизив кредитную нагрузку на конкретного гражданина. Для определения альтернативных схем погашения займов и выбора приемлемых вариантов стоит воспользоваться специальным калькулятором, представленным на сайте организации «ПАО Сбербанк».

Реструктуризация с помощью государства

Активным участником кредитного (ипотечного) сектора в России является государственная сторона. На получение поддержки могут претендовать следующие категории граждан:

• родители несовершеннолетних детей;
• их опекуны по документам;
• лица с инвалидностью;
• попечители инвалидов;
• ветераны, принимавшие участие в военных программах;
• граждане, участвующие в программе «Молодая семья».

Оказание помощи осуществляется при взаимном согласии сторон, осуществивших заключение соглашения. Для получения правительственной помощи требуется соблюдение определенных условий:

• отнесение заемщика к одной из вышеперечисленных категорий;
• утрата с его стороны существенной части доходов в связи с их снижением (на 30% и больше);
• повышение размерного показателя ежемесячного взноса от 30%;
• средний доход меньше, чем двукратная сумма ПМ;
• недвижимое имущество находится на территории Российской Федерации;
• параметр площади не превышает отметку в 45, 65, 85 «квадратов» для 1-й, 2-х, 3-х комнат соответственно;
• стоимостный критерий жилой площади выше цены аналогичного жилья на 60% и не больше;
• купленный объект недвижимости является единственным.

Данные положения не являются актуальными и действительными для семей с большим количеством детей. За предоставление поддержки отвечает АИЖК.

Список необходимых документов

Чтобы получить полноценные и высококачественные услуги рефинансирования в стенах «ПАО Сбербанк», необходимо обеспечить подготовительные мероприятия в отношении сбора доказательной базы в виде документов. Их перечень выглядит следующим образом:

• две заявительных бумаги, оформленных заемщиком и совместным заемщиком (в роли составителя может выступать залогодатель);
• паспорт, содержащий отметку с пропиской и действующим гражданством;
• подтверждение финансового положения, если клиент не является пользователем услуг данной организации (справка с места работы или 2-НДФЛ), требование не распространяется на владельцев карт и депозитных счетов;
• бумага, свидетельствующая о факте присутствия рефинансируемого кредитного обязательства (договор-соглашение с другим финансово-кредитным учреждением).

При необходимости сотрудник банка может запросить некоторые документы в индивидуальном порядке.

Пошаговая инструкция по реструктуризации

Заемная величина в рамках данного кредитного продукта может быть доступной исключительно в национальной валюте. Однако условия Сбербанка допускают возможность проведения рефинансирования в рублевом эквиваленте. Перечисление кредитных средств осуществляется на счет банковской организации, которая выдала ипотеку ранее. В качестве преимущества выступает отсутствие каких-либо требований по отношению к клиенту, в частности – по поводу покупки страхового полиса. Зато требуется наличие поручителя.

Участвовать в программе могут лица, достигшие 21 года. Но максимальная планка составляет 75 лет. Предложенная и используемая программа подразумевает применение специального моратория на преждевременное погашение без лимитов и комиссионных сборов. Однако в случае задержек и просрочек будут действовать жесткие санкции, представленные 20% от суммы платежа.

Рассмотрение заявки осуществляется на протяжении 2-5 дней. Базовые требования для принятия участия в программе заключаются в следующих аспектах:

• наличие соответствующего гражданства;
• присутствие отметки, связанной с регистрацией;
• получение гарантированного стабильного дохода;
• отсутствие правонарушений;
• хорошая кредитная история;
• недвижимость или авто в собственности;
• достойный показатель ликвидности.

Наряду с этим принято использовать иные стандартные параметры кредитования.

Преимущества рефинансирования ипотечной суммы в Сбербанке

Положительные свойства, которыми наделены базовые программы данного учреждения, заключаются в следующих аспектах:

• оптимальные показатели ставок %;
• оперативность в плане принятия решения;
• лояльный регламент по возрастным факторам;
• отсутствие строгих рамок в плане страхования;
• не привязанность ставки к типу подтверждения поступлений;
• действие программы «Молодая семья»;
• возможность использования средств материнского капитала.

Таким образом, процедура рефинансирования ипотечного кредита в Сбербанке – простой и доступный инструмент сокращения рисковых факторов в отношении ипотечных займов в стенах прочих финансово-кредитных учреждений. Наряду с этим у клиентов имеется возможность сохранения купленного жилья и реструктуризации параметров погашения ссуды в силу изменившихся финансовых обстоятельств в бюджете.

Дополнительную информацию можно узнать из видео.

Чем регулируется

Основной законодательный документ, который регулирует вопрос предоставления государственной помощи заемщикам, это правительственное постановление:

Ипотечные кредиты выдаются на основании Федерального закона:

Реструктуризация ипотечного кредита – востребованная услуга в период финансовой нестабильности. Обратиться за помощью к государству могут все категории граждан, причисленных к федеральным льготникам.

Продлена ли ипотека с господдержкой, узнайте в статье: продление ипотеки с господдержкой

Интересуетесь как осуществляется программа государственного субсидирования ипотеки, читайте здесь.

Хотите узнать, возможна ли компенсация основного долга по ипотеке государством, смотрите тут.

Процедура предоставления госпомощи несложна и прозрачна. Кроме того, реструктуризация выгодна обеим сторонам ипотечного договора.

Помощь ипотечным заемщикам 2019 — свежие новости

В 2019 году заемщики, оказавшиеся в сложной финансовой ситуации, могут рассчитывать на программу помощи от государства, а также на:

• Кредитные каникулы. Этот инструмент помощи представляет собой отсрочку, которая предоставляется банком на определенный период (от 1 месяца до нескольких лет) за счет продления срока погашения кредита или увеличения размера платежей. Каникулы позволяют заемщику избежать штрафов и не испортить кредитную историю.
• Рефинансирование кредита в другом банке. Клиенты могут обратиться в другой банк за средствами на погашение действующего кредита. Тем самым можно изменить срок действия кредита и уменьшить сумму ежемесячных платежей.

Кроме того, Банк России предложил ввести платежные каникулы для заемщиков, которые потеряли работу. Центральный банк РФ разрабатывает совместно с ДОМ.РФ документ, закрепляющий возможность не платить кредит в течение нескольких месяцев в случае болезни заемщика, несчастных случаев или потери работы.

Также стоить отметить, что семьи, в которых с 1 января 2018 года появился второй или последующий ребенок, смогут оформить льготную ипотеку на первичное жилье по сниженной ставке — 6 процентов годовых.

Что такое реструктуризация ипотеки и как её получить

Реструктуризация ипотечного кредита — это услуга банка, разработанная для того, чтобы оказать помощь своим ипотечным заёмщикам выполнить обязательств по взятому ранее займу.

Оформляя реструктуризацию клиент может рассчитывать на:

1. Уменьшение суммы ежемесячных платежей, либо приостановление выплат по телу кредита с сохранением процентов.
2. Пролонгация — увеличение срока действия договора кредитования. Создаётся более удобный для клиента график внесения платежей. Этот вариант будет удобен людям с сезонными заработками.
3. Снижение процентной ставки по ипотечному кредитованию.
4. Изменение длительности платежных периодов (к примеру, платёж нужно будет вносить не ежемесячно, а ежеквартально). При таком варианте сумма долга будет сокращаться быстрее, а соответственно и ставка по кредиту снизится.
5. Изменение валюты займа при обычном для экономической ситуации страны колебании курса.

Для заёмщиков, несвоевременно осведомивших банк о невозможности внесения ежемесячной оплаты, предусмотрена система пеней и штрафов. Однако иногда в случае одобрения реструктуризации эти санкции обычно отменяются. Так же возможно одобрение Сбербанком одновременно нескольких вариантов реструктуризации.

Поддержка государства в реструктуризации ипотечного займа

Согласно постановлению правительства РФ No 373 от 07.12.2015 г. государство может оказать помощь в реструктуризации по ипотечному кредитованию следующим группам заёмщиков:

• молодым многодетным семьям с несовершеннолетними детьми;
• родителям или официальным опекунам

  детей-инвалидов

  ;

• лицам, имеющим ограниченные возможности;
• господдержка в погашении кредита по закону оказывается участникам военных действий.

Специально в помощь этим людям было образовано АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию). Здесь ситуация такая: банк передает АИЖК все права на ипотечные обязательства клиента. В итоге заёмщик должен платить не банку, а этому агентству, которое в свою очередь будет возвращать деньги банку. По сути банк становится посредником между заёмщиком и государством. Однако если возникают задолженности по оплате, все требования вновь возвращаются Сбербанку

Воспользоваться дополнительной государственной программой в Сбербанке заёмщик может если:

1. среднемесячные доходы заёмщика снизились на 30% и более;
2. произошло увеличение ежемесячного платежа на 30% и более (в том случае, если ипотечный кредит был выдан в иностранной валюте);
3. после внесения ежемесячного платежа на каждого из членов семьи заёмщика остаётся менее двух прожиточных минимумов.
4. договор ипотечного кредитования был подписан больше 1 года назад;
5. на протяжении 12 месяцев заёмщик не допускал просрочек по выплатам;

Возможности для заёмщиков, подходящих для государственной программы рефинансирования:

• получение денежной помощи (10% от оставшейся задолженности, но максимум — 600 тыс.руб.);
• снижение % переплаты максимум до 9,5 на оставшийся срок кредитования;
• уменьшение ежемесячного платежа в 2 раза на срок до 1,5 года за счёт пролонгации либо понижения процентной ставки.

Требования к жилью, купленному в ипотеку

Рассматривая заявление клиента на реструктуризацию, Сбербанк выдвигает некоторые требования к залоговой недвижимости. Перечислим основные из них:

• жильё быть отремонтированным;
• запрещена перепланировка и совершение с жильём любых незаконных действий, снижающих его стоимость;
• площадь однокомнатной квартиры не должна быть более 45 кв.м., двухкомнатной — 65 кв.м, трёхкомнатной — 85 кв.м. (за исключением многодетных заёмщиков);
• цена 1 кв.м. помещения не должна превышает 60% от средней стоимости в регионе;
• у заёмщика и его семьи нет другой недвижимости (за исключением 50%-го владения).

Пакет документов, необходимых для реструктуризации

Честно и вовремя оповестив сотрудников Сбербанка о возникших материальных проблемах, клиент гарантированно получит инструкцию о том, как действовать дальше и какие документы подготовить.

Вот их примерный перечень:

• Паспорт, заявление и анкета;
• Бумаги, подтверждающие возникновение трудного материального положения (справки о сокращении с рабочего места, факте снижения заработной платы, продолжительной болезни либо о наступлении инвалидности, получаемых доходах);
• Документы, подтверждающие право собственности на жильё;
• Данные из домовой книги;
• Договор ипотечного кредитования квитанции об оплате страховых взносов;
• Другие документы на усмотрение банка.

Если соблюдены все вышеперечисленные условия, Сбербанк, вероятней всего пойдёт на встречу клиенту и одобрит текущие условия ипотечного займа.

В случае принятия положительного решения, банк предлагает клиенту следующие варианты:

• предоставление кредитных каникул: в этом случае заемщик не выплачивает банку основной долг, погашая только начисляемые проценты;
• при наличии просрочек по платежам, клиент освобождается от уплаты начисленных штрафов;
• продление срока ипотечного займа (если он изначально не был максимальным), соответственно сумма ежемесячного платежа снижается;
• корректировка графика платежей;
• перерасчёт процентов по предоставленному ипотечному займу;
• в случае «валютной ипотеки» — возможен перевод долга в рублёвый эквивалент.

Решения банка по реструктуризации сугубо индивидуальны и зависят от конкретной ситуации, поэтому возможно и принятие отрицательного решения. Банк может отказать в пересмотре условий договора ипотечного кредитования не объясняя причины такого решения.

Преимущества

В большинстве случаев заявление о реструктуризации ипотечных жилищных кредитов подаются заёмщиками с целью сохранения приобретённого жилья и собственной кредитной истории. Кроме этого, в случае предоставления банком отсрочки по оплате задолженности, клиент получает достаточное количество времени на восстановление своего материального благополучия.

Если банк производит реструктуризацию ипотечного договора в виде уменьшения суммы ежемесячных платежей, то это значительно снижает финансовую нагрузку на бюджет семьи заёмщика. Однако при этом срок предоставления займа увеличивается, как и переплата по нему. Бонусом ко всем этим действиям станет то, что у клиента сохранится очень необходимая в наше время кредитная история.

Какие требования предъявляются к объекту реструктуризации ипотеки

Чтобы ваше заявление на реструктуризацию кредита было удовлетворено, недостаточно лишь соответствовать определенной социальной группе или профессии. Законопроект о списании части ипотечного долга за счет государства предусматривает дополнительные условия, которые предъявляются не только к самому заёмщику, но и к объекту недвижимости. Среди таких требований, актуальных в 2019 году, стоит выделить:

• Ипотечная квартира должна являться единственным жильём претендента. Заёмщику и членам его семьи разрешается иметь ограниченную долю в другой собственности (в сумме не более 50%).
• Объект недвижимости, размер кредита на который вы желаете уменьшить с помощью государства, не должен подпадать под определение элитного жилья — отсрочку по платежам и списание части долга можно провести лишь на недорогую квартиру. Стоимость квадратного метра такого жилья не должна превышать 60% от средней стоимости в регионе. Если же стоимость квадратного метра такого жилья превышает 300 тыс. руб. — на уменьшение долга за счет государственных программ рассчитывать не стоит.
• Общая площадь квартиры не может превышать 100 кв.м.
• Под действие законопроекта о реструктуризации не подпадают квартиры и другие объекты недвижимости, приобретенные позже 1.01.2015 г.

Если вы являетесь заёмщиком, а ваша квартира соответствуют изложенным выше условиям, то для участия в государственной программе реструктуризации ипотечных займов вам понадобится обратиться в один из банков-партнеров. В перечень таких банков в 2019 году входит более 80 финансовых организаций, в том числе Сбербанк и ВТБ, отделения которых открыты почти во всех российских городах.

Как написать заявление на реструктуризацию ипотеки по образцу

Если вы не владеете полной информацией о том, как сделать реструктуризацию кредита с помощью государственной программы — просто обратитесь в банк, где вы оформляли свою ипотеку. Он наверняка входит в список банков — участников госпрограммы. Выслушав вашу просьбу, сотрудник кредитного отдела предложит вам написать заявление, используя специальный образец.

Поскольку реструктуризация кредита является типичной процедурой, к которой прибегает немало заёмщиков, в каждом банке, как правило, имеется свой образец бланка заявления. Если же подобный образец отсутствует — при составлении этого документа вы наверняка сможете воспользоваться помощью одного из сотрудников финансовой организации. Текст вашего заявления, независимо от того, написан он по образцу или нет, должен включать в себя следующую информацию:

• Реквизиты банка с адресом регионального отделения, куда подаётся заявление.
• Ф.И.О. заёмщика с указанием паспортных и контактных данных.
• Дата заключения договора ипотечного займа.
• Размер заёмных средств, кредитная ставка, размер ежемесячного платежа и срок погашения кредита.
• Когда и по каким причинам у заёмщика произошло ухудшение материального положения, которое является причиной отсутствия возможности погашать ипотеку по условиям договора.
• На какой вариант реструктуризации рассчитывает заёмщик (отсрочка выплат, снижение процентной ставки, списание части займа и т.д.).
• Перечень документов, прилагаемых к заявлению.
• Личная подпись, дата.

Кроме заполненного образца заявления, к нему должны быть приложены следующие документы:

• копия паспорта.
• договор ипотеки;
• свидетельство о праве собственности на квартиру (выписка ЕГРП);
• документ о составе семьи;
• справка о доходах;
• документ, который может являться свидетельством ухудшения материального положения семьи (копия трудовой книжки заёмщика или его супруги, справка о статусе безработного, выписка из медицинской карты).

Если снижение доходов семьи связано с уменьшением зарплаты (перевод с полной ставки на 0,75 или 0,5) — дополнительных подтверждающих документов для участия в программе, кроме справки о доходах, не требуется.

Помощь застройщикам

Когда в конце 2014 года резко выросли ставки банков по ипотеке с 12 до 17-20%, люди просто перестали оформлять займы под запредельный процент, и «первичка» оказалась на грани обрушения.

В марте 2015 на основе Постановления Правительства от 13 марта 2015 года за номером 220 «Об утверждении правил предоставления субсидий из федерального бюджета кредитным учреждениям на возмещение недополученных доходов по выданным жилищным (ипотечным) кредитам» стартует ипотека с господдержкой. Банки стали выдавать ипотеку по ставкам до 12 годовых, разница компенсировалась государством.

Субсидирование велось до конца 2016 года. Решение о дальнейшем продлении или закрытии программы на правительственном уровне пока не принималось.

Социальные программы поддержки

Для отдельных категорий граждан продолжают работать федеральные и региональные социальные проекты субсидирования, с государственной подачи действуют особые ипотечные программы.

Нормативная основа господдержки представлена целевыми программами:

• «Жилище»;
• «Жилье для российской семьи»;
• «Молодая семья»;
• губернаторскими программами «Молодая семья»;
• военной ипотекой;
• ипотекой под средства материнского капитала.

При оказании помощи населению в приобретении жилья государственные представители и кредитные учреждения руководствуются федеральными законами в сфере социальной помощи, ФЗ «Об ипотеке», региональными нормативными актами.

Госпрограммы

Федеральная целевая программа «Жилище» содействует улучшению условий проживания широкого круга россиян. Инициатор разработки и также главный куратор Программы – Правительство РФ. В рамках проекта предусмотрены мероприятия на 2010-2020 годы.

Ипотечная поддержка граждан предусматривает два варианта:

• субсидирование процентов. К примеру, заемщик оформляет ипотеку под 14 %. Государство возмещает 3 %, в итоге фактический процент составит только 11 годовых;
• предоставление жилищных сертификатов нуждающимся в переселении из отдаленных и неблагополучных регионов. Предусмотрено выделение сертификатов для более чем 150 семей.

Программа «Жилье для российской семьи». Выступает дополнением к госпрограмме «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами».

Основное направление проекта – возведение доступного жилья экономического класса в сегменте ИЖС с выделением земельного участка. Планируется возвести более 25 миллионов «квадратов» жилой площади.

Целевая группа населения – молодые семьи, специалисты востребованных профессий на селе, многодетные семьи, граждане возраста 25-40 лет.

Проект реализуется в 70 субъектах РФ. Приобрести дом с участком можно за счет собственных средств или ипотечного кредитования.

Ипотечная программа «Молодая семья» на 2016 – 2020 годы. В зависимости от категории семьи государство субсидирует до 30% стоимости квартиры в новостройке или возведения/приобретения частного дома. Субсидия ограничена максимальной суммой 1 млн рублей для семьи из четырех человек.

Требования к претендентам:

• возраст до 35 лет;
• нуждаемость в жилье;
• наличие постоянного дохода, позволяющего оплатить оставшуюся стоимость.

Недостающую сумму семья может выплатить из собственных средств или оформить ипотеку в банках-партнерах. Сбербанк, ВТБ – основные участники этой программы.

Губернаторские проекты «Молодая семья» представляют региональную помощь нуждающимся в жилье гражданам. По целевому назначению аналогична федеральной программе помощи.

Основные условия помощи молодым семьям на местах включают следующие моменты:

• возраст претендентов в большинстве регионов установлен до 35 лет;
• максимальная выплата составляет 300-400 тысяч рублей;
• формат помощи – сертификат на приобретение жилья или субсидирование процентов по жилищному кредиту.

Узнать о подобных проектах в регионе проживания можно в муниципалитетах и отделах СЗН. Также нужно уточнить ограничения. В некоторых регионах поддержка в 2019 году возможна при отсутствии федерального субсидирования.

Военная ипотека или сертификат предусматривают содействие государства в обеспечении жильем военнослужащим и приравненным к данной категории гражданам:

• сотрудник должен прослужить в ведомстве на должностях рядового/офицерского состава не менее 3-х лет;
• сертификаты предоставляются целевым назначением. В 2019 году его максимум – 2 400 000 рублей;
• ипотека для военного подразумевает государственное субсидирование процентов по займу – военный оплачивает ставку 9,9%, остальная часть возмещается государством.

На вышеназванную поддержку претендуют и пенсионеры по выслуге лет, не имеющие собственного жилья или нуждающиеся в улучшении условий. Воспользоваться поддержкой можно только однократно, причем военный должен определиться между сертификатом или субсидией.

Ипотека с использованием материнского капитала. Одним из вариантов использования средств материнского капитала является улучшение жилищных условий семьи. Причем, такая цель позволяет использовать средства сертификата до исполнения второму ребенку трех лет.

Семья заключает соглашение с кредитором о погашении части ипотеки или оплаты первоначального взноса государственными средствами. Затем ПФР переводит необходимую сумму на указанный счет.

Обязательное условие этого способа приобретения недвижимости – выделение долей в праве собственности на каждого члена семьи в течение 6 месяцев после регистрации жилья.