Что такое деревянная ипотека и каковы ее особенности

Особенности российской ипотеки: что это такое, кому и на каких условиях ее дают?

Ипотечное кредитование – удобный и быстрый способ купить приглянувшуюся квартиру, дом или комнату.

На первый взгляд оформление такого варианта кредита достаточно простое, однако ипотека имеет множество подводных камней: требования к заемщикам, квартире, зданию, уровню доходов и возрасту клиента банка достаточно высоки.

Кроме того, обязательна оценка имущества и страхование кредитуемого.

Что это за форма кредитования?

Ипотека – вид кредитования для приобретения недвижимости, в котором последняя выступает залогом перед кредитором. Заемщику выдается сумма денег, оформленная в виде кредита.

Он обязуется регулярно погашать ее частями вместе с процентами, а гарантией выплат и служит недвижимое имущество – квартира, частный дом, автомобиль, участок земли.

Ипотека в условиях стабильно высоких цен на жилье является чуть ли не единственным способом приобрести квартиру или дом для многих граждан России. Срок такого кредита высок: выдается на 5, 10, 20 и более лет.

При этом в процессе оформления придется обращаться не только в банк-кредитор

, но и в другие организации: страховые, оценочные.

Ипотечное кредитование имеет несомненные преимущества для заемщика:

1. Доступность. Если клиент имеет стабильный доход, он практически стопроцентно может получить желаемую сумму для покупки квартиры.
2. Быстрота. Кредит выделяется сразу же после оформления.
3. Специальные банковские программы для военнослужащих, молодых семей и так далее.
4. Невысокие проценты и большой выбор условий кредитования.

Есть и недостатки:

1. Переплата. Пользование заемными средствами – платная услуга. И чем больший срок этой «аренды», тем больше в итоге придется переплатить.
2. Комиссии, штрафы, пени, дополнительные платежи.
3. Достаточно большой пакет документов для оформления кредита.
4. В большинстве банков для получения ипотеки требуется внести первоначальный взнос.

Условия получения кредита

Условия ипотеки различны в зависимости от кредитующего банка, но в целом они таковы:

1. В основном ипотека выдается рублями или долларами, реже – евро.
2. Погашение «тела» и процентов осуществляется в той же валюте, в которой выдавался кредит.
3. Процентная ставка колеблется в пределах 10–16% (рубли) или 10–20% (доллары).
4. Размер ипотеки определяется от стоимости недвижимости и составляет 10–90% от общей цены.
5. Сроки зависят от возраста заемщика и прочих факторов и колеблются в пределах 1–30 лет.
6. Первоначальный взнос нужен не всегда, но чаще всего он есть и составляет 10–30% от цены квартиры или дома.
7. Жилье служит залогом. На него составляется закладная. Права переходят к заемщику только после полного погашения долга.

Обязательным является страхование жизни, трудоспособности, здоровья, объекта ипотеки.

Сама недвижимость обязательно оценивается независимыми экспертами. Расходы при этом несет заемщик.

Требования к заемщикам

Любой гражданин, соответствующий установленным банком требованиям, может без проблем оформить ипотеку:

1. Возраст не ниже 23 и не более 65 лет. Если заявитель близок к предельной границе, до скольки лет дают ипотеку в конкретном банке, она оформляется на меньший срок – 5–10 лет максимум.
2. Размер трудового стажа – не менее 2 лет. По последнему месту официального трудоустройства – не менее 6 месяцев.
3. Кредитная история положительная, у заемщика нет просрочек, невыплаченных кредитов.
4. Размер зарплаты позволяет гасить ипотеку, причем на погашение может уходить не весь объем дохода. Этот вопрос рассматривается в индивидуальном порядке, поскольку не всегда доходы заемщика можно подтвердить справкой.
5. Заемщик не состоит на учете в полиции, психиатрической лечебнице или наркологическом диспансере.

В идеальном варианте кредитуемый должен иметь следующие характеристики:

1. Заявитель имеет собственные средства, чтобы внести первый взнос.
2. Зарплата (или иной официальный доход) выше ежемесячного платежа минимум в 2 раза.
3. Ипотека оформляется на квартиру вторичного рынка в новом доме.
4. У заемщика есть другое ценное имущество: автомобиль, квартира, земельный участок.
5. Заявитель имеет полную семью, в которой нет большого количества иждивенцев, и оба супруга работают официально.
6. Официальный стаж на одном (последнем) месте работы более 2–3 лет.
7. Имеются поручители, которые могут подтвердить свою платежеспособность документально.
8. Нет других непогашенных кредитов или займов МФО.

Какое жилье можно приобрести по данной программе?

Основное требование к недвижимости, которая приобретается в ипотеку, — ее рентабельность. Она важна, потому что выступает залогом и в случае непогашения банк вынужден будет ее продать.

Поэтому требования к квартирам и домам под ипотеку следующие:

1. Дом не должен быть признан подлежащим сносу или аварийным.
2. Приобрести можно и целую квартиру, и ее часть (комнату).
3. Не должно быть незаконных перепланировок, а фактическое состояние должно соответствовать техплану БТИ.
4. В помещении должны быть коммуникации, отопление, санузел, вода, газ и свет.
5. Не выдается ипотека на жилье муниципальной или госсобственности.
6. Недвижимость не должна иметь обременений: залога, прав третьих лиц, ареста и так далее.
7. В квартире на момент покупки не могут быть зарегистрированы (или являться собственниками) дети, не достигшие совершеннолетия.

Особое внимание банк уделяет состоянию квартиры. Сложности могут возникнуть, если жилье находится в домах барачного типа, коммуналках, старых зданиях. Оптимальным вариантом будет квартира в новостройке.

Во многих банках можно получить отказ в ипотеке, если приобретаемое на заемные средства жилье располагается в здании, возведенном до 1957 года.

К самому многоквартирному или обычному дому также предъявляются определенные требования:

1. Если речь идет о деревянном или садовом доме, он должен быть возведен не раньше 1990 года.
2. Этажность МКД – не менее 4 этажей, или меньше, если он построен после 1991 года.
3. Дом не состоит на учете на капремонт, не аварийный и не подлежит сносу или реконструкции.
4. Деревянные дома, садовые домики, а также строения и здания с деревянными перекрытиями редко могут стать предметом ипотеки – потребуется положительный ответ оценщика о состоянии дома.
5. Фундамент дома должен быть выполнен из кирпича, бетона или камня.

Правовой статус приобретенного жилья

Сразу же после покупки квартиры или дома в ипотеку заемщик приобретает законное право собственности. Однако при оформлении свидетельства в Росреестре на недвижимость накладывается обременение в виде залога.

До даты полного погашения долга нельзя осуществлять с квартирой такие действия:

• продать;
• обменять;
• подарить;
• зарегистрировать третьих лиц в квартире;
• сдать квартиру в аренду;
• разделить;
• заложить.

Теоретически эти операции осуществимы: необходимо получение письменного согласия залогодержателя-банка. Но на практике банковские учреждения редко идут навстречу заемщикам в этом вопросе, поскольку риск невозврата долга возрастает.

Регистрировать в Росреестре необходимо:

• договор купли-продажи недвижимости;
• договор ипотеки;
• залоговый договор.

Если говорить о квартире в строящемся здании (долевое строительство

), такая ипотека является для банка еще более рискованной. Процентные ставки для таких кредитов всегда завышены.

Собственником заемщик становится только после ввода дома в эксплуатацию, а банк – залогодержателем. До этого момента у кредитора нет гарантий возврата, поскольку и квартиры фактически нет.

Специальные программы

Большинство крупных банков предлагают заемщикам специальные условия кредита в зависимости от статуса клиента, которые оформляются в рамках особых программ ипотечного кредитования.

Ипотека для военнослужащих

Участвовать в данном виде ипотеки могут те, кто служит по контракту, заключенному после 2005 года. При этом используется накопительная система.

После подачи заявления в конце года на специальный счет военного поступает фиксированная сумма в рублях. Средства имеют целевое назначение – покупку жилья в любом городе РФ.

Если этих средств не хватает, можно оформить ипотеку или доложить собственные сбережения.

В столице действует схожая программа для тех военнослужащих, которые отправлены в запас, но отслужили не менее десятилетия. Им выдаются сертификаты равные по стоимости квартире, которые в течение 9 месяцев (ранее полгода) нужно использовать.

Госпрограмма «Молодой семье – доступное жилье»

В рамках программы кредит предоставляется молодым (до 35 лет) родителям одного или более детей или просто супружеской паре. Этой ипотекой можно воспользоваться только один раз.

Обязательным является состояние на учете для граждан, нуждающихся в улучшении условий проживания.

Предъявляются и дополнительные требования:

• количество метров квадратных на человека в семье должно быть меньше нормы;
• жилье может быть признано аварийным;
• должен соответствовать уровень дохода и так далее.

Программа «Строим вместе»

Данная ипотечная программа основана на предоставлении банковского кредита на строительство частного дома.

Создается паевой фонд, заемщики вносят средства. Как только собирается от 30 до 60% нужной суммы, строительный кооператив добавляет недостающую часть и начинает оформлять документы.

Жилье становится залогом ЖСК. Кредит выдается на 15–20 лет.

Ипотека в РФ набирает обороты. Уже более миллиона семей смогли обзавестись собственными квартирами и домами с ее помощью. Банки-конкуренты предлагаются новые программы, упрощают процедуру сбора документов и подачи заявления, предлагают низкие проценты и дополнительные бонусы.

Ипотека на деревянный дом

Если вы намерены взять ипотеку на деревянный дом, то следует морально подготовиться к бюрократическому стипль-чезу, то есть скачек с препятствиями по пересеченной всяческими формальностями местности. Погрязнуть в бюрократической канаве просто, а вот преодолеть всю дистанцию и получить желанный кубок куда сложнее. Банки крайне неохотно выдают ипотечные кредиты на дома с деревянными перекрытиями и внешними стенами. И если получить займ на приобретение такого жилья на вторичном рынке еще худо-бедно возможно, то для «первички» шансы на кредитование уверенно стремятся к абсолютному нулю. Всесторонний анализ строительных и юридических рисков, как правило, приводит к тому, что мечта потенциального заемщика о жизни на лоне природы так и остается нереализованной.

Ликвидность, ликвидность и еще раз ликвидность – это основной параметр, по которому банк оценивает предмет залога. Если его жилье легко реализовать – значит, ипотечный кредит на его приобретение, скорее всего, выдадут (если заемщик и его документы соответствуют требованиям, выдвигаемым банком). Ипотека квартиры – проект накатанный, а предмет залога может быть реализован без всяких затруднений. Поэтому банки достаточно охотно кредитуют приобретение квартир, а вот ипотека на деревянный дом – это явление куда более редкое.

Если ваше желание жить в собственном деревянном доме является непоколебимым, а денег на его приобретение явно недостаточно, придется выбирать будущее стойло в соответствии с требованиями банка-кредитора.

Итак, ваш дом должен:

• быть построенным на капитальном заглубленном фундаменте и отвечать всем требованиям противопожарной безопасности;
• находиться в поселке, деревне, то есть не быть отдельно стоящим строением;
• быть пригодным для проживания в любой сезон, иметь все необходимые коммуникации и подъездные пути;
• располагаться на земельном участке, находящемся в вашей собственности (наилучший вариант) или хотя бы принадлежащем вашим близким родственникам;
• находиться на небольшом расстоянии от банка либо его филиала (обычно до 50 км).

При таких условиях есть шанс, что зубастые банкиры сочтут этот домик ликвидным имуществом и выдадут под его залог нужную сумму. Кредитование приобретения таких объектов недвижимости осуществляют Сбербанк, Нордеа Банк, Банк Москвы, Сосьете Женераль Восток, ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк, Возрождение, Альфа-Банк и некоторые другие банковские учреждения.

Впрочем, в случае с ипотекой на деревянный дом никогда нельзя быть ни в чем уверенным: вы сможете вздохнуть полной грудью лишь после того, как получите на руки кредитный договор! Вот тогда мы и отметим вместе это знаменательное событие!

Пакет документов, который придется отдать в зубы банковскому хищнику, выглядит приблизительно так:

• техпаспорт объекта недвижимости;
• отчет о его оценке от независимого оценщика;
• правоустанавливающие документы на объект кредитования;
• выписка из госреестра недвижимости;
• кадастровый паспорт загородного дома;
• кадастровый план земельного участка;
• справка о доходах по форме банка либо 2-НДФЛ.

Но учтите: каждый банк имеет право внести в этот перечень свои коррективы. Будьте готовы представить и другие документы, найти поручителей или дополнительный залог для обеспечения кредита. Наличие богатеньких поручителей в любом случае весьма кстати: банкиры куда охотнее временно расстаются со своими денежками, если знают, что они к ним всенепременнейше вернутся. С процентиками, разумеется!

Учтите, что кредиты на приобретение деревянных домов предоставляются на менее выгодных условиях, нежели на покупку городских квартир. Да и берут их куда реже: таковы современные реалии.

Но ваш Кредозебрик зрит в будущее и предсказывает существенное оживление в этом сегменте банковских услуг. Когда начнется массовое строительство типовых коттеджных поселков, сами девелоперы будут заинтересованы в разработке соответствующих ипотечных программ. И они-то уж подберут ключик к очерствевшим сердцам банкиров, ведь, по сути, они с ними одной крови.

farbenliebe.ru

Ипотека на деревянный дом

В данное время имеется довольно большая проблема – купить частный дом за счет кредита. Ипотека на квартиру оформляется гораздо проще, но не все банки готовы кредитовать загородную недвижимость, а если оформление кредита все же произойдет, то условия будут жесткими.

Требования к объекту ипотеки

Банкиры считают, что оформление в кредит дома из бруса не всегда безупречная операция с юридической точки зрения. Поэтому, на такую процедуру потребуется потратить больше времени, да и денег.

• Качество материалов Банкирами при выполнении анализа объекта ипотеки особое внимание материалам, из которых возведено здание, в частности, фундамент и его стены. Немалое значение и у его качества. Конечно же, преимущественными являются кирпичные дома или здания, для строительства которых использованы бетонные блоки. На дом с деревянными стенами получение кредита будет достаточно сложным.

• Системы коммуникаций У банков есть ряд условий, которые они выдвигают к объектам ипотеки. Прежде всего, у него должны быть в наличии все коммуникативные системы и нормальные подъездные дороги.

• Хорошее состояние дома В доме обязательно должен быть ремонт, состояние у него должно быть отличное.

• Местоположение и условия Расположение объекта недвижимости – населенный пункт, в нем должно быть возможным проживание на протяжении круглого года.

Требования к заемщику

У заемщика обязательно документальное подтверждение того, что он лично или кто-либо из членов его семьи владеют земельным участком. К тому же, земля должна владеть статусом поселения и иметь предназначение под индивидуальное жилищное строительство.

Как результат: малый процент шанса на получение ссуды для того, чтобы приобрести загородную недвижимость на вторичном рынке еще остается, а вот покупка нового дома с помощью кредитных средств являются практически нереальными.

Какие нужны документы на дом?

В финансово — кредитную организацию клиент должен будет предоставить пакет с документами. Прежде всего, потребуется предоставление правоустанавливающих бумаг, которые являются подтверждением права собственности на ипотечный объект, технического паспорта та здание, кадастрового плана и паспорта, выписки из Государственного реестра, заключения оценочной компании.

Документы заёмщика

Также требуются документы и от самого заемщика. Обязательно потребуется предоставление паспорта, справки, которая является подтверждением доходов по форме 2-НДФЛ, а также копии трудовой книжки, которая является подтверждением стажа и официального трудоустройства. Однако, во многих банках считают, что такой пакет документов – недостаточный, и поэтому клиенты вполне могут столкнуться с дополнительными требованиями.

Читайте также:

service-credit.com

Смотрите также

• Ипотека в залог доли в квартире
• Как квартиру в ипотеке поменять на другую
• Вбрр ипотека для сотрудников роснефть
• После выплаты ипотеки какие документы надо получить в банке
• Ипотека югра единый список участников
• Ипотека в бишкеке
• Под какой процент дают ипотеку
• Ипотека в португалии для россиян
• Причины отказа в ипотеке
• Ипотека или потребительский кредит что лучше
• Расчет переплаты по ипотеке

Особенности и проблемы загородной ипотеки

Итак, вы наконец нашли дом с участком своей мечты: идеальное место, прекрасное окружение, удобные планировки, комфортная цена… Но немного не хватает. Процентов 30-50. Может взять ипотечный кредит?

Не спешите вносить аванс. Согласно статистике, при обращении в банк для получения ипотечного кредита на покупку загородного жилья, каждый третий заемщик получает отказ!

Несмотря на качественный рывок последних лет в отношении развития рынка ипотечного кредитования, получить деньги от банка на приобретение собственной дачи или коттеджа, до сих пор оказывается весьма непростой задачей.

Рассмотрим наиболее частые причины, почему банки выдают отказы:

1. Банковские фирмы часто отказывают в выдаче ипотечного кредита из-за высоких, по их мнению, рисков. Ведь если заемщик окажется неплатежеспособным и перестанет платить по кредиту, то заложенные дом с участком придется реализовывать через аукцион — а это гораздо сложнее, чем продать обычную квартиру в черте города. Это особенно актуально для удаленных от города земельных участков — нередко они просто «зависают» в банках «мертвым грузом» на долгие годы;
2. Банк может отказать в ипотеке на земельный участок, если у него не все в порядке с документами, если он расположен в природоохранной зоне (например, в лесу или прямо на берегу водоема). Все дело в том, что при реализации такой недвижимости, в будущем, с высокой вероятностью возникнут проблемы;
3. Еще одна сложность, которая может проявится при оформлении ипотеки — это проблемы с проведением оценки. Загородные объекты оценить совсем не просто, кредиторам приходится учитывать множество факторов: уровень цен, удаленность от города, развитость поселка, особенности местоположения и пр.;
4. Особое внимание уделяется техническим параметрам дома. В частности, степень износа здания должна быть не более 50%. Если речь идет о деревянном доме, то он дополнительно должен быть обработан антисептиками и огнезащитными материалами.

Отсутствие стандартов, четких метрик и сложность оценки загородного жилья приводит к тому, что банки, перестраховываясь, почти всегда занижают стоимость объекта недвижимости. Это, конечно, «злит» заемщиков и обычно приводит к срыву сделок.

В некоторых случаях, заемщикам приходится буквально идти на хитрости, чтобы «продать» банку насколько хорош выбранный дом. Увы, но даже и это не панацея.

Практика показывает, что даже если подобранный клиентом коттедж с участком удовлетворяет всем требованиям банка, есть еще один фактор, который может помешать получению кредита — удаленность от городской черты. Многие банки не готовы даже рассматривать, в качестве залога, дома и участки, которые расположены на расстоянии более, чем в часе езды от города (примерно 30-40 км).

Если интересующий вас объект находится дальше, чем в 30-40 км от города — вероятность одобрения ипотеки почти нулевая.

Очевидно, что наибольшие шансы получить ипотеку имеют те клиенты, которые:

1. рассматривают коттеджи и участки, полностью отвечающие всем требованиям банка;
2. расположенные не далее 30-40 км от МКАД (для Московской обл.);
3. находящиеся в построенном и заселенном поселке, со всеми подключенными коммуникациями;
4. расположенные на участках с назначением ИЖС (вероятность одобрения на землях СНТ и ДНП значительно меньше).

По мнению экспертов, самым идеальным объектом загородного жилья, с точки зрения безпроблемного получения ипотечного кредита, можно считать таунхаус, если он будет оформлен как квартира.

В то же время, большинство банков почему-то «не любят связываться» с участками и частными домами, при всей их привлекательности и стоимости.

Требования к ипотечным заемщикам

Для большинства банков плюс ипотеки в том, что это — «длинные деньги», но в то же время — это высокие риски. Речь идет о больших суммах, которые заемщик может и не успеть вернуть. Именно поэтому банки очень тщательно подходят к выбору клиента, предъявляя к нему самые высокие и строгие требования.

Открывая кредитную линию, предполагается то, что банк, в результате сделки, получит свою прибыль в виде начисленных процентов. В общем, это основная причина того, почему банки не выдают кредиты всем подряд, а только тем клиентам, которые, по их мнению, смогут вернуть заемные средства.

При оценке (скоринге) потенциального заемщика, банки оценивают следующие риски:

• Риск недополучения прибыли. В случае, если клиент окажется неплатежеспособным, потеряет работу и/или перестанет оплачивать кредит до конца действия договора;
• Появление дополнительных расходов, которые так или иначе связаны с независимой оценкой имущества и судебными издержками;
• Временные потери на неблагополучного клиента, в то время как можно было уделить больше внимания и ресурсов для более платежеспособных заемщиков.

По этим же причинам, становится понятно, почему банки запрашивают столько справок, проводят оценку платежеспособности, кредитной истории клиентов, а также вводят ограничения по возрасту.

Банк отказал в ипотеке. Что делать дальше?

Итак, причины, по которым банк может отказать в выдаче ипотечного займа, в общем-то ясны, но можно ли что-то сделать и все-таки получить кредит? В принципе, если использовать следующий алгоритм, то можно попытаться еще раз попробовать получить ипотеку:

1. Подобрать другой объект недвижимости. Банки охотно выдают кредиты на ликвидное жилье в новых, престижных районах;
2. Имеет смысл обратиться за кредитом в несколько банков одновременно;
3. Обратиться к кредитным брокерам. Обладая довольно большим опытом работы, кредитные (ипотечные) брокеры, за определенную плату смогут найти решение даже для неблагонадежных заемщиков;
4. Можно попробовать оформить обыкновенный потребительский кредит, вместо ипотечного (имеет смысл если разница в ставках невысокая);
5. Оформить заявку в тот же банк, в котором вы получаете зарплату / храните деньги.

Заключение

Как правило, банки чаще всего отказывают в ипотеке, при несоответствии дома с участком к предъявляемым требованиям. При подаче заявления, землевладельцу необходимо также принять меры к исправлению кредитной истории, проверить все документы не недвижимость.

Отказ в предоставлении ипотечного кредитования может быть получен по многим причинам. В это список входят:

• плохая кредитная история;
• низкий доход заемщика;
• высокое количество отказов по получению кредитов;
• нестабильность работодателя.

В этой статье мы разобрали основные проблемы ипотечного кредитования, главные «страхи» банков, касательно выдачи крупных сумм кредитов. В любом случае, нельзя забывать о том, что современные банки значительно усилили «риск-менеджмент», и довольно трепетно относятся к изучению поданных документов, понимая что любая неточность или ошибки могут привести к финансовым потерям.

И если вам отказали раз, всегда есть возможность попробовать еще, в этом или другом банке.

Вам понравилась статья?

Вступайте в наше сообщество ВК, где мы рассказываем о всех нюансах загородной жизни и недвижимости.

Поделиться ссылкой в соцсетях:

Требования к объекту

По программе принимается недвижимость на вторичном рынке,  которая обладает следующими характеристиками:

• отдельная кухня, изолированный санузел;
• отсутствие дома в списке аварийных или грозящих обвалов на местном уровне;
• многоэтажность – не менее 6 уровней;
• не принимаются общежития или квартиры малосемейного типа;
• свободна для продажи без обременений по ипотеке или ограниченная в связи с наложением ареста, по судебному решению, в связи с залогом по другим кредитным обязательствам;
• на жилой площади не должно быть прописанных, что подтверждается справкой с домуправления;
• объект расположен в регионе нахождения офиса кредитующего банка;
• здание должно быть построено с использованием железобетонных конструкций;
• обязательно наличие подъездных путей;
• наличие подключения инженерных сетей для круглогодичного проживания;
• отсутствие на участке, где расположен дом, не учтенных в инвентаризационном учете недвижимости строений;
• постоянное подключение к электросети;
• капитальный фундамент из бетона, камня или железобетона;
• удаленность не более 50 км от городской черты;
• отсутствие деревянных перекрытий в квартире;
• наличие окон, дверей;
• дата строительства – не позднее 1970 года.

Банк вправе устанавливать дополнительные требования, к примеру, по инфраструктуре, удаленности дома к административному центру в отдельных случаях.

При покупке дома новой застройки, требуется наличие аккредитации строительного объекта. Принимаются здания только определенных застройщиков, список которых можно получить в банке при направлении заявки или оформлении договора.

Принимаются такие дома только при наличии 100% уверенности, что строительство дома будет завершено в установленные сроки, что гарантируется надежностью застройщика и многолетним опытом сотрудничества с ними. Аккредитация таких компаний проводится совместно Банком и Росвоенипотекой.

Возможно как приобретение отдельного строения, так и дома с земельным участком в собственности. Однако такой вариант на практике крайне редко встречается, объясняется это проблемами с оценкой стоимости недвижимости, что выливается в многочисленные споры.

С 2011 года в связи с изменениями в закон 2004 года «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», возможно приобретение по льготной программе таун-хаусов (коттеджей), как отдельно, так и вместе с занятым ими земельными участками.

Требования к заемщикам

Должность, занимаемая в военных частях, срок ее несения и другие обстоятельства устройства на государственную службу, на сумму материального жилищного обеспечения не имеют значения. Важно, чтобы документы были оформлены в определенной последовательности и выдавался сертификата на военную ипотеку.

Государство оплачивает средства по кредиту до момента, пока гражданин не покинул службу. После увольнения вносить средства в счет платежей по погашению задолженности ему придется самостоятельно. Таким образом, в интересах гражданина не расторгать договор с частью до момента полного погашения ипотеки.

Для участия в военной ипотеке обязательно наличие сертификата на ипотеку. Получить его можно подав заявку на официальном сайте ФГУП «Росвоенипотека». Предусмотрена возможность получения документа в электронном виде для покупки дома, оригинал отправляется по почте.

Для потенциального заемщика важно подтвердить нахождение на военной службе в течение 5 лет и право на получение сертификатом при отчислении средств с федерального бюджета на цели приобретения жилья на специальный счет в течение этого времени.

При выборе дома для покупки желательно подписать предварительный договор купли-продажи, что станет подтверждением намерений сторон на оформление сделки.

При обращении в банк нужно предъявить сертификат на военную ипотеку и документы о приобретаемом имуществе с примерной стоимости согласно рыночных расценок, поскольку максимальная сумма предоставляется в размере 2 млн руб.

При обращении в строительные компании для возведения жилого дома по ипотечной программе подбирается оптимальный вариант оформления сделки с учетом имеющейся суммы на сертификате.

Отзывы о военной ипотеке в Газпромбанке найдите в статье: военная ипотека Газпромбанка

Условия военной ипотеки в Сбербанке рассматриваются тут.

Условия

Раньше военным практически не разрешали приобретать с государственной поддержкой частные дома, такие случаи были единичными. Сейчас такая услуга предоставляется большинством банков, которые работают с финансированием жилищных программы для военнослужащих.

Для получения ссуды в банке следует выполнить следующие действия:

1. При подписании контракта на военную службу нужно подписать рапорт об участии в жилищной программе. На основании этого заявления в течение нескольких лет на специальный счет будут поступать средства из Федерального бюджета целевого назначения по использованию. Истратить их на другие покупки нельзя.
2. После 3 лет службы нужно обратиться к командиру части ля получения Свидетельства участника НИС. Он действует в течение 6 месяцев максимально и подтверждает право на приобретение жилого помещения за счет государственных средств.
3. Найти подходящий объект можно на вторичном рынке жилья или заключить договор со строительной компанией, аккредитованной банком. Характеристики объекта могут быть любые, главное, чтобы они соответствовали требованиям банка.
4. На следующем этапе осуществляется проверка документов, свидетельства о собственности на строение, правоустанавливающих бумаг, подтверждения брачных отношений и наличие согласия от второго супруга в проведении сделки. Осуществляет правовой анализ юридическая служба банка. При положительном решении идет подготовка к заключению кредитного договора.
5. Средства, которые накоплены на счету военнослужащего, перечисляются в счет первоначального взноса. Остальные взносы по кредитному договору переводятся за счет государства. Обычно погашение рассчитано на 20 лет, стоимость приобретаемого дома принимается равной не более 2 млн руб.

На сегодня на кредитном рынке предлагаются следующие условия: процентная ставка от 15% при получении кредита при поручительстве третьих лиц и до 16,5% без поручительства. 

Как купить дом по военной ипотеке

После получения сертификата на ипотеку у заемщика есть 3-6 месяцев на поиск дома и подготовку документов для оформления сделки.

Важно: при приобретении квартиры у родственников могут возникнуть сложности с оформлением сделки. К ней предъявляются определенные требования во избежание мошенничества, как например, проведение оплаты исключительно безналичным способом.

Обязательно подключение страхового пакета услуг. Также проводится оценка стоимости на рынке объекта недвижимости независимым специалистом. Если дом приобретается с земельным участком, то они оцениваются в совокупности.

Ипотека на строительство дома

Приобретение земельного участка под строительство или в таком виде для использования запрещено на основании программы жилищного кредитования для военных. Единственный способ приобретения права на денежные средства по программе без контроля их целевого использования на покупку жилья – это нахождение на службе сроком более 20 лет.

Отказ от этой программы со стороны государства обоснован следующими причинами:

• отсутствие контроля за расходованием средств или сложность этого процесса, необходимость найма специальных сотрудников, организации их выезда на место проведения работ;
• оформить в залог имущество не получится, в связи с отсутствием результата финансируемых работ на начальном этапе;
• рост стоимости жилищного строительства с каждым годом, риски незавершения возведения объекта к сроку в связи с подорожанием материалов;
• невозможность страхования финансовых рисков, имущества, прекращения или приостановки строительства;
• под строительство может быть выделен только земельный участок, находящийся в личной собственности заемщика, возведение дома на наделе, принадлежащем другим лицам или родственникам невозможно;
• необходимость установления высокой процентной ставки на строительство в связи с большими рисками, что снизить потребность в этом кредитном предложении.

Необходимые документы

Для оформления заявки на военную ипотеку потребуется предоставить в банк:

• паспорт гражданина России;
• удостоверение военного;
• свидетельства о браке и детях при наличии;
• свидетельство участника государственной программы НИС.

По отношению к программе кредитования предъявляются требования:

• отсутствие комиссии на досрочное погашение;
• обеспечение залога в виде объекта недвижимости;
• обязательное страхование дома в ипотеке.

Приобретение дома возможно только если он оформлен в собственность продавца. Подтверждением этому выступает правоустанавливающий документ – договор купли-продажи, мены или приватизации, иная форма документа.

Требуется наличие зарегистрированного права в управлении Росреестра с выдачей свидетельства. Объект не должен находится в залоге или ипотеке, аресте, под иными ограничениями. Обязательно проверяется техническое состояние дома.

Не должно возникнуть вопросов с землей. Если она находится в аренде, то предоставляется соответствующий договор с долгосрочным сроком действия. Такие документы как передача в бессрочное пользование или наследственное владение не допускаются. Для оформления сделки продавцу сначала нужно обратиться в местную администрацию и оформить право владения на надел. Только после этого банк начнет рассматривать заявку с представленными документами.

С особенностями военной ипотеки в ВТБ 24 ознакомьтесь в статье: военная ипотека в ВТБ 24

Как рассчитать ипотеку на вторичное жилье, узнайте тут.

Про ипотеку Россельхозбанка читайте здесь.

Видео: Советы экспертов: Тонкости военной ипотеки

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

2. Позвоните на горячую линию:

   • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92

   • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28

   • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Можно ли купить?

Большинство банков связываться с такими объектами в качестве залога по кредиту не спешит. Вариант, который они готовы рассмотреть, это покупка последней из комнат коммуналки владельцем остальной ее части.

Очень часто именно такую сделку совершают участники программы «Доступное жилье», для которых в ипотеку коммунальная квартира приобретается с государственной поддержкой.

Впрочем, и обычный заемщик без труда получит одобрение такого кредита. В результате выкупа оставшейся комнаты в залог банку будет передана уже вся квартира.

А это уже ликвидная недвижимость, реализовать которую будет довольно просто.

Условия

Условия, на которых банк предоставляет ипотеку на комнату, зависят от нескольких моментов:

• выбранной программы кредитования (базовая или социальная);
• последняя комната или хозяев несколько;
• какая именно недвижимость будет передана в залог.

Дело в том, что банк может выдать кредит под залог не обязательно приобретаемой комнаты (в соответствии со статьей 6 ФЗ № 102).

Если у покупателя имеется в собственности любая другая недвижимость, то в качестве обеспечения будет выступать именно она.

Если, к тому же, это более ликвидный объект, например, квартира, то условия будут более выгодными, чем при залоге комнаты.

Требования

Банк предъявляет ряд требований, как к заемщику, так и к объекту сделки.

Чтобы получить кредит, необходимо:

• быть российским гражданином;
• находиться в промежутке между 21 и 75 годами;
• иметь постоянную работу и доход, позволяющий погашать долг.

В качестве объекта кредитования может быть рассмотрена комната, которая:

• предназначена для постоянного проживания;
• оснащена отоплением и электричеством;
• расположена в квартире с действующими коммуникациями (водопровод, канализация и т. д.);
• не имеет деревянных перекрытий;
• находится в доме, который не идет под снос и не находится в аварийном состоянии.

Ипотека на комнату

Покупка отдельной комнаты, а не квартиры целиком рассматривается многими как стартовое вложение капитала. Особенно в крупных городах, где цены на недвижимость непомерно высоки.

В дальнейшем такая комната обеспечит первоначальный взнос за квартиру или станет «точкой сбора» остальных комнат.

Но каковы бы ни были мотивы покупки части квартиры, для банка имеют значение не они, а то:

• сможет ли заемщик подтвердить свою платежеспособность;
• какое имущество передаст в залог.

В коммунальной квартире

Банки готовы кредитовать покупку последней комнаты. Получая взамен относительно небольшой суммы целую квартиру, банк гарантирует себе надежное обеспечение.

Если же владельцев несколько, то в большинстве случаев потенциальному заемщику ответят отказом.

Если, конечно, он не предложит в залог иную недвижимость или не внесет половину стоимости в качестве первоначального взноса.

В общежитии

Комнату в общежитии рассматривать в качестве предмета залога не готов практически ни один банк.

Ликвидность такого жилья крайне низкая:

• оформление в собственность комнат в бывших ведомственных или муниципальных общежитиях часто проводится с нарушениями;
• банк готов принять в залог только юридически чистые объекты.

Чем отличается от кредита на квартиру?

Главное отличие такого кредита – он касается только вторичного рынка.

Квартиры в новостройках не реализуются по комнатам. А если такое жилье переходит в долевую собственность, то все совладельцы становятся созаемщиками.

Второе отличие – обязательное получение отказа от преимущественной покупки всех остальных собственников коммуналки.

Такой документ оформляется с обязательным нотариальным удостоверением.

Заявка на ипотеку в ВТБ 24

Заявка на ипотеку в ВТБ 24 – первый этап в оформлении займа.

Где самая дешевая ипотека на вторичное жилье? Смотрите тут.

Какие банки готовы дать?

Вопрос, который волнует желающих получить ипотеку на комнату – какие банки готовы ее дать. Список невелик.

Получить в качестве обеспечения столь проблемную недвижимость готовы только самые крупные из них. Впрочем, вероятность найти выгодные предложения от малоизвестного банка также существует.

Сбербанк

Сбербанк, первым начавший выдавать ипотечные кредиты, готов предоставить таковые на покупку как квартир, так и частей, в том числе комнат.

Но скорее всего процентная ставка для такого заемщика будет выше, чем для покупателя целой квартиры.

Есть возможность покупки по социальной ипотеке, с льготной процентной ставкой.

ВТБ 24

Отдельных программ для покупателей комнат в банке ВТБ 24 нет. Но не имеется и прямого отказа кредитовать подобную недвижимость.

Заявки рассматриваются в индивидуальном порядке.

Другие

Специализированную программу для покупателей комнат реализует ДельтаКредит.

В качестве объекта залога может быть рассмотрена комната:

• имеющая все коммуникации;
• без задолженностей по квартплате;
• в доме, износ которого не превышает 50%.

Данные об условиях в банках представлены в таблице:

Банк	Первоначальный взнос, %	Максимальный срок, лет	Процентная ставка, %
			базовая	с господдержкой
Сбербанк	от 15	30	от 12,5	от 11,4
ВТБ 24	от 20	30	от 13,5	от 11,4
ДельтаКредит	от 25	25	от 13,5	От 11,5

Риски банка

Нежелание банков рассматривать в качестве объекта ипотечного кредитования комнаты вполне понятно.

Такая недвижимость, несмотря на ее низкую стоимость, не пользуется большим спросом на рынке, то есть неликвидна. Для банка это означает ряд проблем.

В том случае, если заемщик не возвращает выданные ему средства, банк может воспользоваться своим правом залогодержателя.

Это значит, что он вправе получить свои деньги назад, продав заложенное имущество. В данном случае комнату.

Но велик риск того, что:

• покупатель не найдется;
• вырученной суммы не хватит, чтобы вернуть долг и проценты по кредиту;
• возможны судебные тяжбы с прежними владельцами комнаты, оспаривающими сделку.

Оформление

Оформляется ипотечный кредит на комнату практически в том же порядке, что и квартира целиком. Но есть ряд особенностей, особенно в оформлении документов.

Это стоит помнить, чтобы не получить отказ от банка.

Пошаговая инструкция:

1. Первым шагом является выбор банка. Далеко не все они готовы рассматривать комнату в качестве обеспечения ипотечного кредита. Если только это не последняя невыкупленная комната в квартире, которая уже почти полностью принадлежит заемщику.
2. После одобрения банка предстоит получить от всех остальных собственников согласие. Точнее отказ выкупить указанную комнату. Это письменный документ, удостоверенный нотариусом. Сколько соседей-собственников, столько и отказов придется оформить.
3. Далее необходимо удостовериться, что в комнате кроме продавца нет прописанных жильцов. Особенно детей или отказавшихся от приватизации родственников. Для этого в паспортном столе берется выписка из домовой книги. Заодно можно поинтересоваться долгами по квартплате. Их быть не должно.
4. Следующий шаг – оценка имущества. Для этого приглашается специалист-оценщик, с которым работает банк. Акт оценки является частью пакета документов для получения ипотеки. Иногда банк требует документы о состоянии дома и квартиры. Получить их можно в генплане.

Здесь можно скачать образец заявления на ипотеку, образец ипотечного договора.

После сбора документов и представления их в банк, подписывается договор покупки и кредитный договор с банком, который перечисляет средства на счет продавца.

Если кредит предусматривал первоначальный взнос, то сначала придется перевести его в банк. А он уже выплатит продавцу полную сумму.

Договор об ипотеке

Договор об ипотеке устанавливает права и обязанности кредитора и заемщика.

Интересуют условия субсидирования ипотеки в 2018 году? Читайте здесь.

Как выплатить быстрее ипотеку в Сбербанке? Полезная информация в этой статье.

Право собственности на купленную комнату возникает только после его госрегистрации. Для этого в ближайшее отделение Росреестра подается заявление и документы на комнату.

Регистрировать необходимо и договор ипотеки, по которому приобретенная комнат передается в залог банку.

На видео об оформлении ипотечного займа

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

2. Позвоните на горячую линию:

   • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92

   • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28

   • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Предыдущая статья: Заявка на ипотеку

Следующая статья: Имущественный вычет при покупке квартиры в ипотеку

Можно ли купить дом по сертификату до 3 лет без ипотеки?

По общему правилу сертификат на маткапитал можно использовать по истечении 3 лет с момента получения на него права (п. 6 ст. 7 федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ). Досрочно направить материнский капитал на покупку жилого дома можно только в единственном случае: на уплату первоначального взноса или погашение кредита либо займа, полученного на приобретение жилого помещения, в том числе ипотечного кредита.

После того, как ребенку уже исполнилось 3 года, родители имеют право воспользоваться материнским капиталом на покупку дома без ипотеки, когда пожелают. В этом случае сделка происходит в максимально простой форме и предполагает минимальный пакет документов:

• паспорт матери;
• сертификат на материнский капитал;
• свидетельства о рождении детей;
• страховое пенсионное свидетельство;
• копию договора купли-продажи дома (в качестве покупателей можно сразу указать владельца сертификата и всех детей);
• копию свидетельства о гос. регистрации права собственности на жилое помещение.

В случае использования сертификата до 3 лет сама сделка существенно усложняется из-за необходимости оформления ипотеки на приобретаемый дом. При этом важный момент заключается в том, что договор должен быть целевым, иными словами выдан на конкретную покупку жилья.

Однако есть и определенные преимущества покупки дома под маткапитал с ипотекой:

• сертификат можно использовать для внесения первоначального взноса на получение ипотечного кредита (правда, в большинстве банков в этом случае размер первоначального взноса могут ограничить всего 10% от стоимости дома, что чаще всего даже меньше размера материнского сертификата — 453026 руб. в 2017 году);
• средствам сертификата можно гасить не только саму задолженности по кредиту или займу, но и начисляемые проценты;
• можно гасить также ранее взятую ипотеку (оформленную до возникновения права на мат. капитал у семьи или даже полученную до 2007 года).

Погашение пени и штрафов за счет капитала не предусматривается. Также Пенсионный фонд не перечислит деньги по сертификату на погашение потребительских и любых других кредитов, в которых не указано, что эти средства будут использованы на покупку жилья.