Виды ипотеки – основные виды ипотечного кредитования

Решить жилищную проблему для многих людей является первостепенной задачей и оформление ипотечного кредита является одним из доступных способов, который позволяет сделать это достаточно быстро. Многие заемщики первым делом обращаются за консультацией в банк, или самостоятельно изучают информацию на различных сайтах. Развитие ипотечного кредитования с одной стороны заметно расширило возможности для выбора, с другой – затруднило процесс принятия решения заемщика о виде ипотеки, которым он решил воспользоваться. Очень часто многие люди обратившееся за информацией об условиях кредитования совсем не представляют о том, какая программа их интересует и в чем их принципиальное различие между собой.

Существует очень много вариантов классификации ипотечных кредитов, например, в зависимости от целей кредитования, наличия созаемщиков, валюты кредита, способов расчета ежемесячных платежей, вида недвижимого имущества, которое будет приобретаться, и все они имеют право на существование. Если же исходить из того что ипотека — это залог недвижимости, то все ее многообразие можно разделить на две большие группы, в зависимости от того, какая недвижимость будет выступать в качестве залога. В том случае, если вы являетесь собственником недвижимого имущества и готовы использовать его в качестве обеспечения по кредиту, то многие кредитные организации предложат вам ипотеку под залог имеющейся недвижимости, если нет – под залог покупаемой недвижимости.

Заемщик, который выберет первый вид ипотеки, будет иметь много преимуществ, которые заключаются в более привлекательной процентной ставке и в возможности использовать полученный кредит на различные цели. А вот второй вариант, наоборот, ограничивает область применения заемных финансовых средств, сводя ее исключительно к приобретению заранее согласованной с  банком недвижимости. Хотя преимущества первого варианта очевидны, он все же имеет один существенный недостаток – в случае возникновения обстоятельств, в результате которых вы потеряете возможность расплачиваться по кредиту, то появиться риск потери не только только что приобретенной на кредитные деньги недвижимости, но и той, которая выступала в качестве залога. Именно этот факт, а также отсутствие у многих заемщиков собственного недвижимого имущества, привели к тому, что популярность этого вида ипотеки несколько ниже.

Стандартные ипотечные программы

Именно благодаря конкуренции между банками, сегодня человеку, который решил оформить выгодный ипотечный кредит, достаточно обратиться почти в любой  банк, работающий с ипотекой, где заемщику предложат несколько программ кредитования. Такие ипотечные программы могут называться по разному, но в большинстве своем их названия говорят либо о целях, на которые может быть использован заем, либо о способе его получения. Последние из них носят в большинстве своем маркетинговый характер и направлены исключительно на привлечение новых заемщиков. К так называемых целевым ипотечным программам можно отнести:

Ипотеку на строящееся жилье: данный вид ипотеки позволяет приобрести квартиру на этапе строительства, у застройщика, которого одобрит банк-кредитор. Такая кредитная программа является самой дорогостоящей с точки зрения процентной ставки, но благодаря ей можно значительно сэкономить на самой приобретаемой квартире ввиду ее невысокой стоимости.

Ипотека на загородную недвижимость: благодаря такой ипотеке можно купить загородный дом, земельный надел, коттедж или таунхаус. При желании сегодня можно найти интересные предложения, разработанные банками совместно с застройщиками, благодаря которым есть возможность купить комфортное жилье по приемлемым ценам и в более благоприятной экологической обстановке.

Ипотека на строительство частного дома: люди, которые являются собственниками собственных земельных участков могут взять ипотечный заем и построить частный дом на собственной земле.

Ипотека на вторичное жилье: самый популярный сегодня видов ипотечного кредитования. Этот вид ипотечного кредитования характеризуется оптимальным размером процентной ставки, условиями предоставления, скоростью оформления, а также различными подпрограммами, которые предлагают немало льгот для некоторых категорий заемщиков.

В итоге можно сказать, что для того, чтобы упростить для себя поиск подходящей ипотечной программы, в первую очередь необходимо решить, какое недвижимое имущество вы планируете использовать в качестве залога. А затем достаточно обратится либо в сам банк, либо на его сайт в сети Интернет, чтобы выбрать ту программу, которая полностью соответствует поставленным вами целям, то есть тому, на что вы планируете потратить финансовые средства полученные по ипотечному кредиту.

Поделиться «Основные виды ипотеки и их особенности»

• Google+
• Pinterest
• LinkedIn
• VKontakte

История ипотечного кредитования в мире

Впервые термин «Ипотека» встречается во времена древней Греции VI века до нашей эры. Так назывался специальный столб с описанием всех долгов дебитора, установленный на границе его собственности. Такая земля считалась заложенной и сохраняла своего владельца, хоть кредитор и имел полное право на её использование в личных целях, пока долг не будет полностью погашен. В дальнейшем от такого наглядного способа отказались в пользу более удобных ипотечных книг.

Дальнейшее развитие ипотечное кредитование получило во времена Римской Империи. Государство стало активно поддерживать ипотечные займы и выступать их гарантом, создав законодательство, регулирующее отношения между участниками договора, фонды и специализированные банки. В результате пристального внимания со стороны властей институт ипотеки быстро эволюционировал и развивался. В итоге имущество заёмщика перестало переходить в собственность кредитора. Последний получал право потребовать заложенную собственность для продажи на торгах, если должник отказывался от выполнения взятых обязательств, и после полного покрытия долга был обязан вернуть остаток. Примерно в таком состоянии подобный тип кредитования действует и по настоящее время.

Виды ипотечных кредитов

Существует множество программ, предлагающих заём с залогом недвижимости. Каждый из таких кредитов выдается под определенные нужды, имеет свою процентную ставку и другие особенности. Но, несмотря на такое обилие предложений и условий, банки обладают общим списком требований к потенциальному клиенту. Он должен иметь:

• российское гражданство;
• возраст от 23 до 60 лет;
• прописку и работу в регионе банка заёмщика;
• трудовой стаж от 1 года;
• хорошую кредитную историю;
• отсутствие судимостей.

Залог недвижимости – необходимый пункт оформления ипотеки. Он служит гарантом для заключения кредитного договора и подтверждает состоятельность потенциального клиента. Если заёмщик нарушит составленное соглашение, то заложенное имущество переходит в собственность банка для дальнейшей продажи.

Кредит на вторичное жилье

Самый популярный и доступный для граждан РФ тип – это кредит на вторичное жильё. В большинстве случаев банки предлагают рассмотреть покупку квартиры, реже – загородного дома либо коттеджа. Залогом для оформления займа может служить как уже имеющаяся недвижимость, так и приобретаемая по ипотечному кредиту. Такая собственность проходит оценку рыночной стоимости и проверку на ликвидность. Критерии у неё следующие:

• год постройки;
• техническое состояние;
• нынешний спрос и долговременные перспективы продажи такого типа недвижимости;
• список прописанных граждан.

Последний пункт очень важен для банка при принятии решения о заключении ипотечного договора. Если в залоговой жилой недвижимости прописаны несовершенные дети, инвалиды или старики заявка в большинстве случаев получит отказ. Дело в том, что эти группы граждан защищены от насильственного выселения законодательством, поэтому изъятие подобного залога у должника может вызвать сложности. Страхование права собственности является обязательным. Оно защитит владельца от возможных проблем, если жилище окажется не совсем «чистым» и объявятся законные владельцы.

Долевое участие в ипотеке

Второй вид ипотеки – это заём с долевым участием. При таком типе кредитования заёмщик вкладывает деньги банка в строительство квартиры. В этом случае страхование своих прав собственности не требуется.

Главный минус – застройщик может нарушить сроки либо вовсе не сдать недвижимость в эксплуатацию. Пока все необходимые документы на владение не будут оформлены, ставка будет на пару процентов больше среднего значения по ипотеке.

Ипотека для молодых семей

Третий вид ипотеки имеет более строгие возрастные ограничения. Он направлен на улучшение жилищных условий для молодых семей. Если гражданин проживает в доме родителей и в нем каждый имеет 10 квадратных метров или меньше, то он получает возможность встать в очередь на оформление займа.

Какой вид страхования сопровождает ипотечные займы

При оформлении договора ипотеки практикуется титульное страхование.  Это страхование от утраты имущественного права на застрахованную недвижимость. Оно обеспечивает застрахованного субъекта финансовой поддержкой, в случае если право на владение собственностью будет оспорено другими субъектами.

Обязательными спутниками договора на покупку жилья путем ипотеки являются такие виды страхования:

• жизнь и здоровье заемщика;
• приобретенное имущество от повреждения;
• титульное страхование.

При наступлении случая предусмотренного страховым контрактом, убытки покрывает страховая компания. Указанные три вида страхования практикуются практически во всех коммерческих банках.

Страхование позволяет обезопасить заемщика от различного рода обстоятельств, которые могут привести к невозможности выплачивать заем дальше, а также ограничит банковское учреждение от риска не возврата денежных средства и как следствие убыточности деятельности.

Расходы, связанные с оформление страховки, возложены на заемщика.

Страховка актуальна и в случае поручительства и когда присутствует созаемщик. Это защищает поручителя, а также наследников застрахованного от непредвиденных конфликтов с банковским учреждением в случае смерти или утраты трудоспособности заемщика.

Предложения Сбербанка

Основные программы Сбербанка представлены на официальном сайте банковской структуры.

Таблица 1. Условия получения ипотеки в Сбербанке России

Плюсы предложений банка:

• до 15 млн. руб. без справки о доходах;
• лояльные ставки процентов;
• отсутствие дополнительных плат и комиссий;
• льготы и бонусы для молодых семей;
• внимание и индивидуальный подход к каждому клиенту;
• дополнительные бонусы для владельцев карт для зачисления заработной платы карт банка.

Виды залогового обеспечения ипотеки

На возможность возврата долга могут повлиять многочисленные жизненные обстоятельства. Существует большой риск не возврата ссуды даже самыми благонадежными клиентами.

Залог – это дополнительная гарантия сохранности и возврата денег банковскому учреждению. Предоставление кредита на приобретение или строительство недвижимости подразумевает наличие залога ввиду большой стоимости кредита.

Залог имеет свою форму, размер и порядок, согласно которому обеспечивается кредит. Все эти нюансы обязательно прописываются в кредитном договоре.

Неправомерно использовать в качестве залога собственность государства, будь то земля, природные ресурсы или специальные объекты. Залог рассматривают как первичный или вторичный.

Залогом может послужить движимое и недвижимое имущество, права собственности, ценные бумаги. Получить кредит на строительство жилого дома под залог земельного участка можно, при этом банк приобретает право на все, что находится на этом участке в случае не возврата долга.

Пр условия кредита для сотрудников МВД узнаете из статьи: «Кредит для сотрудников МВД»

Как взять кредит на покупку жилья для многодетной семьи читайте здесь.

На практике предмет залога может быть передан банку до погашения долга или остаться в распоряжении заемщика. Более распространенным является второй вариант, так как залог может быть источником получения прибыли заемщика. Заемщик должен обезопасить предмет залога от различного рода рисков, то есть застраховать его.

Обеспечение сохранности залога – это один из наиболее важных пунктов договора. Банк имеет право в любое время проверить сохранность и состояние залогового имущества. Утрата залогового имущества должником может повлечь, к законно обоснованному, требованию банка досрочно отдать долг.

Условия выдачи денег банками

Ипотека заняла свою надежную нишу в системе финансовых отношений. Несмотря на множество банков, и кредитных предложений, оформление договора долгосрочного кредита сопровождается стандартными условиями.

Список этих условий:

• долгосрочность ипотечного кредита (срок возврата долга достигает 30 лет по некоторым договорам);
• наличие авансового платежа (10-25%);
• невысокая ставка кредитования (приблизительно 15 % годовых);
• необходимость подтвердить наличие постоянного дохода;
• приобретаемый за счет заемных средств объект должен быть ликвидным;
• привлечение созаемщика;
• приобретаемый объект находится в собственности банковского учреждения до полного погашения долга.

Таблица 2. Сравнительная характеристика условий банков лидеров.

Уменьшенная ставка кредитования доступна лицам:

• участвующим  в проекте зачисления заработной платы банковского учреждения;
• подписавшим договор страхования титула, страхования жизни и здоровья, имущества;
• возвращающим досрочно долг.

Оформлению ипотеки могут помешать темные пятна в кредитной истории, а также недостаточный уровень доходов.

Варианты погашения ипотеки

Все заемщики стремятся как можно скорее закрыть кредитныйный договор, стать независимыми от банка, использовать заработанные средства для других целей и как можно быстрее стать полноправным хозяином жилья. Быстрое погашение ипотеки избавляет от страхов и позволяет чувствовать себя более уверено в завтрашнем дне.

Ещё одна причина поскорее выплатить ипотеку — это желание обменять недвижимость в связи со сложившимися семейными обстоятельствами. Быстрое погашение ипотеки это возможность сэкономить на сопутствующих финансовых услугах, таких как страхование, оценка имущества и т.д. Выгодность погашения ипотеки определяется схемой подсчета процентов по кредиту.

Существует две схемы:

• аннуитетная схема предусматривает выплату долга равными частями. Однако сначала в сумму ежемесячного платежа входят по большей части проценты, и только потом погашается тело кредита. Это схема выгодна для банковских учреждений, как страхующая от убытков и располагающая к наибольшей прибыльности.
• дифференцированная схема характеризуется уменьшением обязательных платежей с каждым месяцем. При досрочном погашении для этой схемы характерно пересчет процентов.

Выбор схемы погашения должен быть соизмерим с возможностями заемщика, так как изменение схемы невозможно. Распространенным вариантом погашения ипотеки является рефинансирование. Это закрытия договора в одном банке путем оформления контракта в другом банке.

Ответ на вопрос: «Получу ли я ипотеку, если есть потребительский кредит» получите из статьи «Дадут ли ипотеку, если есть потребительский кредит»

Кому положен льготный кредит на покупку жилья узнаете отсюда.

Условия ипотечного кредита без первоначального взноса в ВТБ24 выложены здесь.

Возможность быстрого погашения ипотеки может быть ограничена договором. Финансовые отношения между банком и заемщиком регулируются нормативной базой. Однако в законодательстве присутствуют спорные моменты.

Так ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 13.07.2015) «О защите прав потребителей» говорит о неправомерности запрета досрочного погашения, как ущемления прав клиента банка. В свою очередь ст. 810 Гражданского Кодекса РФ оставляет за банковским учреждением право принятия решения за банком. Этот парадокс ещё раз доказывает необходимость детально знакомиться со всеми аспектами кредитного договора.

Что это такое

Ипотека с государственной поддержкой или льготная ипотека является специальной программой кредитования, основное призвание которой предполагает облегчение кредитного бремени граждан за счет средств Пенсионного фонда.

Правительство и Агентство, отвечающее за ипотечное жилищное кредитование, разработали следующие программы кредитования:

• выделение субсидии на приобретение жилья – государственная компенсация составляет до 35% от стоимости жилплощади, если хотя бы одному из супругов не исполнилось  35 лет;
• предоставление возможности купить жилье без наценки, которую устанавливает каждый застройщик, то есть значительно ниже, чем на рынке;
• льготное кредитование, в том числе, по сниженным процентным ставкам – от 11% годовых (стандартная ставка равняется 14-15%).

Самый популярный, конечно же, последний вариант. Банк на самом деле становится обладателем полной стоимости кредита, так как разница выплачивается государством из средств федерального бюджета. В выигрышной ситуации оказываются все – и банк, и заемщик, и застройщик. Результат – развитие строительства, получение дохода в банковском секторе и приобретение собственного жилья гражданином.

Планировалось, что льготным кредитом можно будет воспользоваться лишь до 30 марта 2016 г. При этом предварительно было произведено определение максимального размера субсидий, в случае израсходования которых, предполагалось свернуть проект.

Но, в дальнейшем, министром строительства России, была озвучена информация о продлении программы. Так что ипотека на льготных условиях — еще вполне реальная перспектива.

Суть, преимущества и недостатки

Ипотеку с государственной поддержкой можно взять только в отношении нового жилья: построенных и строящихся домов, а также танхаусов, расположенных на территории земельного участка.

Подобный заим является наиболее доступным способом решения квартирного вопроса.

Среди основных преимуществ можно выделить:

• пониженные ставки – от 11%;
• максимально длительный период – до 30 лет (ограничением является лишь достижение пенсионного возраста);
• предварительное одобрение выдается на 3 месяца, то есть заемщику предоставляется достаточный срок для поиска подходящего жилья и оформления документов;
• уменьшенный размер первоначального взноса;
• если предоставляется залог, то взнос не требуется;
• жизнь и здоровье страховать не всегда обязательно;
• банковская комиссия и скрытый процент отсутствуют.

Кроме того, льготный заемщик может воспользоваться дополнительными бонусами:

• отсрочка первой выплаты до того момента, пока не наступит фактическое вступление во владение;
• ипотека предполагает такую услугу, как кредитные каникулы – минимальный платеж в течение 1 года (оформить можно не более 1 раза);
• можно привлечь до 3-х созаемщиков, что значительно увеличивает вероятность одобрения займа;
• налоговый вычет.

Недостатки тоже существуют:

1. Первоначальный взнос или залог. Это неприятное требование предусмотрено в каждой ипотечной программе.
2. Невозможность рассмотрения вторичного рынка. А приобретение новостройки требует выбора аккредитованного банка, что значительно сужает выбор, особенно в маленьких городах.
3. Ограниченный выбор банка, так как не все участвуют в программе.
4. Начало действия сниженной процентной ставки начинается лишь с момента сдачи дома, следовательно, если стройка затягивается, то человек может не вписаться в свой бюджет.

Виды и формы ипотечных кредитов

Среди основных видов ипотеки можно выделить:

1. Социальную. Главное направление – поддержка граждан, испытывающих финансовые трудности и, одновременно нуждающихся, в расширении жилплощади. Воспользоваться могут: очередники на улучшение жилищных условий, малоимущие граждане, бюджетники и многодетные семьи.
2. Без первоначального взноса. Подобную привилегию зачастую компенсирует повышенная процентная ставка, предоставляемый залог или иные гарантии. Залоговую недвижимость необходимо продать в течение 9 месяцев, а вырученные средства перечислить в счет долга. Кстати, если сумма ипотеки составляет менее 80% цены приобретаемой недвижимости, то банк-партнер готов предложить пониженную процентную ставку. Некоторые инвесторы позволяют внести в качестве залога автомобиль или иное имущество, если его стоимость покрывает 15% цены недвижимости.
3. Без комиссии. Конечно же, беспроцентный кредит – это миф. Исключением является паевое накопление гражданина, которое в дальнейшем можно использовать для покупки жилплощади в строящемся доме. Размер взноса, позволяющего стать членом кооператива, варьируется от 30 до 60%. Выплату остальной суммы берет на себя Жилищный кооператив. Она не предоставляется безвозмездно, просто человек может выплатить ее в течение 3 – 20 лет без применения каких-либо комиссий. На решение кооператива большое влияние имеют: платежеспособность нового участника и предпочтения существующих. Среди предложений Московского кредитного банка можно найти «Ипотеку без комиссий», в соответствии с которой инвестор не взимает с граждан комиссий за оформление документов, проверку кредитной истории, а также за действия, связанные с сопровождением и оформлением займа. Все это положительно сказывается на размере процентной ставки – до 12%, а в случае долларового кредитования – до 9,9%.
4. Для молодой семьи. Существующая государственная социальная поддержка предоставляет супругам, состоящим в официальном браке и не достигшим 35 лет, право встать в льготную муниципальную очередь. На стоимость сертификата прямое влияние имеет рынок недвижимого имущества и исходит из размера ссуды: 30%, если в семье нет детей и 35%, если они есть.
5. Военная ипотека. Субсидирование военнослужащих (контрактников) осуществляется в соответствии со специальной программой. Сразу после поступления на службу, военный имеет право встать на очередь, по истечении которой выдается сертификат. Во время прохождения службы долговые обязательства являются заботой государства, а сразу после увольнения сумма остаточного долга ложится на плечи гражданина. После внесения всей суммы, квартира становится собственностью лица.

Условия получения

Получить ипотеку с государственной поддержкой можно в Сбербанке, Газпромбанке, Банке Москвы, ВТБ-24, Россельхозбанке, Промсвязьбанке и т.д.

Любой банк придерживается примерно одинаковых условий выдачи подобной ипотеки:

1. Приобретение жилья только у проверенного и аккредитованного банка.
2. Размер первоначального взноса должен составлять не менее 20%.
3. Ипотечный кредит может быть выдан на срок от 12 до 360 месяцев.
4. Величина рублевой ставки составляет 11,5%.
5. Для ипотеки стоит выбирать рублевую валюту.
6. Стоимость жилья ограничена, например, в Санкт-Петербурге нельзя приобретать жилье, стоимость  которого превышает 8 млн. рублей.

В качестве дополнительного «бонуса» можно назвать страхование жилья, а также оценку жизни, здоровья и безопасности заемщика.

Оформлять социальную ипотеку нужно в местных органах самоуправления, предварительно собрав определенный пакет документов:

• справка о том, что семья нуждается в улучшении жилищных условий;
• копия паспорта каждого члена семьи;
• свидетельство о браке;
• свидетельство о рождении каждого ребенка;
• справка о доходах семьи (суммарный доход должен позволять выделить 45% на оплату ипотечного кредита);
• справка о составе семьи.

Требования к заемщику

К выдаче ипотеки с государственной поддержкой в регионах страны могут предъявляться различные требования.

К стандартным относятся следующие:

• гражданство РФ;
• возрастной барьер (практически во всех банках от 21 года до 65 лет и лишь в Сбербанке – до 75 лет);
• непрерывный стаж на последнем месте официального трудоустройства не менее полугода;
• справку о доходах необходимо предоставлять в соответствии с рекомендуемой банком формой.

С точным перечнем необходимых документов и предъявляемых требований можно ознакомиться в органе местного самоуправления в регионе проживания.

Оформление данного вида ипотечного кредита требует в 2 раза больше времени, чем обычная программа. Предоставленный пакет документов банк рассматривает от 5 до 7 дней. Если результатом является положительный ответ, то можно приступать к оформлению остальных бумаг, относящихся к приобретаемому объекту недвижимости.

Перечень банков и их условия

Сбербанк предоставляет гражданам возможность оформить ипотеку с гос. поддержкой под 12% годовых. Величина ставки остается неизменной в течение всего срока кредитования. Минимальный размер займа – 300 тыс. руб., а максимальный зависит от региона, так в Санкт-Петербурге сумма не должна превышать 8 млн. руб., а в Москве – 3 млн. руб. Минимальный взнос – не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья.

Кроме того, существуют возрастные ограничения: заемщику должно быть не менее 21 года и не более 55 лет, если речь идет о женщине и 60 лет, если кредитор – мужчина.

Выдача, оформление и внесение каждого очередного платежа осуществляется без комиссии. Кредитуются только готовые объекты и возводимые. При этом срок завершения строительных работ не лимитируется банком.

Подтверждать доходы должны все, кроме клиентов, заработная плата которых приходит на карту, выданную Сбербанком. Если молодая семья не располагает достаточным доходом для погашения ежемесячного платежа, то можно привлечь до 3-х заемщиков (кредит не должен «отнимать» более 45% общего дохода).

На рассмотрение заявки уходит 5 дней, а период, в течение которого действует одобрение, равняется 2-м месяцам.

Обязательным требованием является страхование залогового имущества и жизни заемщика. Если клиент отказывается от заключения или продления договора страхования, то банк автоматически увеличивает размер процентной ставки на 1%.

Более лояльными условиями отличается «ВТБ-24». Величина основной ставки – 12% для любого клиента, способного подтвердить свой доход. Максимальный срок, на который предоставляется ипотечный кредит – 30 лет.

Для оформления может быть достаточно всего двух документов. Если предоставление официальной справки не представляется возможным, то банк примет решение на основании копии паспорта и любого другого документа, удостоверяющего личность. Но, собственный взнос при этом должен быть увеличен до 40%, срок кредитования ограничивается 20-ю годами, а ставка равняется 11,9%.

Срок действия предварительного решения банка – целых 4 месяца.

В Россельхозбанке можно оформить ипотеку с фиксированной процентной ставкой в течение всего периода – 11,9%. Очередные платежи выдаются и принимаются без комиссий.

Максимальный возраст заемщика на момент окончания договора – 65 лет вне зависимости от пола. К обязательным требованиям относятся следующие моменты: подтверждение дохода, страхование собственной жизни и жилья. Отказ может обернуться увеличением ставки на 7%. Предварительное одобрение действует 90 дней.

Газпромбанк готов предоставить ипотеку с государственной поддержкой клиентам, достигшим 20 лет. Максимальный порог такой же: 55 для женщин и 60 лет для мужчин.

Величина процентной ставки – 11,35%. Обязательное требование – страхование залогового имущества. В случае отказа от оформления полиса, происходит увеличение общего процента на 0,4%.