Одним из участников рынка финансовых услуг в части кредитования для приобретения недвижимости в России является Агентство ипотечного жилищного кредитования. Это федеральная организация, имеющая статус общества с ограниченной ответственностью. Оно полностью создано за счет средств государства, и его основной целью является поддержка коммерческих банков, которые работают на рынке ипотечных услуг и предоставляют долгосрочные целевые займы.
Чтоб получить поддержку от АИЖК, банк должен участвовать в его программе. Список опубликован на сайте агентства.
Схема работы АИЖК на рынке ипотечных кредитов:
- Банк выдает заем из своих средств семье, которая подходит под условия.
- После этого кредитное учреждение может обратиться в агентство, чтобы восстановить средства, направленные на финансирование ипотеки.
Таким образом, молодая семья несет ответственность за исполнение обязательств перед кредитной организацией. Банк, в свою очередь, отвечает за добросовестное исполнение условий заемщиком перед АИЖК.
Такая система позволяет предоставлять кредиты на льготных условиях на рынке недвижимости. Для таких займов действуют иные условия, чем для обычной ипотеки, например, могут взиматься дополнительные комиссии.
Правовая база
Деятельность финансовых организаций и гражданско-правовые отношения по вопросам жилищной ипотеки регламентирует ряд нормативных актов и законодательных положений РФ:
- ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости);
- ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»;
- ФЗ «О кредитных историях»;
- Гражданский и Жилищный Кодексы.
Ипотечное жилищное кредитование (ИЖК)
Условия финансовых организаций при выдаче кредита под жильё различны, но, опираясь на законы РФ, существует ряд общих правил (государственный стандарт):
- гражданство РФ;
- возраст 21-65 лет;
- трудоустройство и непрерывный доход не менее полугода;
- ежемесячный взнос по кредиту не превышает половину суммы общего семейного дохода;
- срок погашения до 30 лет;
- страхование (ипотечного объекта, жизни и трудоспособности заёмщика);
- первоначальный взнос от 10% суммы кредита.
При подаче кредитной заявки необходим пакет бумаг, перечень которых может отличаться, зависимо от банка и особенностей ипотечной программы. Полный список документов (оригинал и ксерокопия), которые могут быть затребованы:
- анкета;
- паспорт;
- ИНН;
- СНИЛС;
- военный билет;
- документ об образовании;
- свидетельство о браке/разводе, рождении ребёнка;
- трудовая книжка;
- документ, подтверждающий доход.
Тем не менее в банках действуют ипотечные программы, расширяющие общие стандарты. Финансовыми организациями выдаются ссуды без подтверждения дохода, но с большей предоплатой или без страховки, но с дополнительным залоговым имуществом. Кроме этого, отступление от общих правил влияет на повышение процентной ставки, сокращение срока выплаты или другие изменения в условиях выдачи займа, которые подробно прописываются в ипотечном договоре, и не всегда выгодны для заёмщика.
Программы АИЖК, ставки по ипотеке
Информация о тарифах и перечень ипотечных программ ДОМ.РФ Агентство ипотечного жилищного кредитования представлена в таблице:
| Вторичное жильё | от 9,25% |
| Новостройка | от 9% |
| Перекредитование | от 9% |
| Под залог квартиры | от 9,25% |
| Военная ипотека | от 9% |
| Социальная ипотека | от 8,75% |
| Региональные программы | от 6% |
| Семейная ипотека | от 6% |
При оформлении ипотеки АИЖК в обязательном порядке предусмотрено страхование залогового объекта. Дополнительно, зависимо от условий конкретной программы — страхование жизни и потери трудоспособности заёмщика.
На официальном сайте ДОМ.РФ возможна предварительная подача онлайн-заявки на рассмотрение жилищного займа, также возможен самостоятельный расчёт суммы по кредиту с помощью ипотечного калькулятора. По желанию заёмщиков возможна активация специальных функций АИЖК:
- лёгкая ипотека (при условии первоначального взноса от 50%) даёт возможность упрощённого оформления (рассмотрение заявки только по анкете и паспорту заёмщика);
- переменная ставка – 9,67% годовых до истечения срока (от 30% первоначального взноса по кредиту).
Кроме этого, программы АИЖК предусматривают использование материнского капитала и помощь заёмщикам при ухудшении финансового положения (реструктуризация).
Реструктуризация АИЖК
Категория граждан, которым может быть оказана помощь путём послабления условий погашения долга в виде перерасчёта процентной ставки или увеличения срока по кредиту:
- инвалиды и участники военных действий;
- инвалиды или их родители;
- заёмщики, на содержании которых несовершеннолетний ребёнок;
- заёмщики, опекуны учащихся очной формы до 24 лет.
Для оформления реструктуризации кредита потребуется документальное подтверждение данных фактов.
Ипотека от АИЖК даёт возможность купить квартиру на выгодных условиях или рефинансировать кредит тем, кто не столь удачно его оформил. Клиенты об ипотечных государственных программах в большинстве случаев оставляют положительные отзывы, ведь перемены к лучшему всегда приятны.
