Аннуитетный и дифференцированный платеж: разница

Обращаясь в банк за получением займа, стоит переживать не только по поводу одобрения заявки и величины процентной ставки, важен и предлагаемый метод погашения долга. Выделяют два типа выплат:

  • аннуитетный – выплаты равными долями;
  • дифференцированный – уменьшение взноса с течением времени.

Схемы выплат5c5b4705678ad

Схемы выплат

Остановимся подробнее на каждой схеме выплат и ее особенностях, выясним, какие платежи выгоднее для заемщика.

Содержание
  1. Аннуитетный платеж
  2. Дифференцированный платеж
  3. Аннуитетный способ погашения займа — плюсы и минусы
  4. Пример расчета аннуитетного платежа по кредиту
  5. Возможно ли изменение суммы платежа или срока выплаты?
  6. Аннуитетный метод: плюсы и минусы
  7. Особенности дифференцированного метода
  8. Выбор метода погашения кредита
  9. Изменение платежа. Выбор банка.
  10. Рекомендуем также
  11. Доступные виды платежей
  12. Что такое аннуитет
  13. Как рассчитывается АП. Стандартная формула
  14. Что такое дифференцированный платеж по кредиту и его расчетная формула
  15. Сравнение на конкретном примере
  16. Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику
  17. Самостоятельный расчет платежа
  18. Аннуитетные платежи
  19. Дифференцированные платежи: плюсы и минусы
  20. Аннуитеты. Что из себя представляют?
  21. Что выбрать?
  22. Типы погашения кредита
  23. Дифференцированный платеж
  24. Аннуитет
  25. Пример расчета аннуитетных платежей по кредиту
  26. Способы автоматизации аннуитетных расчетов
  27. Виды досрочного погашения при аннуитете
  28. Составляющие стоимости кредита
  29. Ключевые отличия
  30. Плюсы и минусы платежей
  31. Аннуитетные платежи:
  32. Дифференцированные платежи:
  33. Как рассчитать размер ежемесячного аннуитетного и дифференцированного платежа

Аннуитетный платеж

Сегодня аннуитетный платеж — весьма распространенная схема погашения займа, удобство которой в том, что ежемесячно нужно вносить в банк одинаковую сумму денег вплоть до окончания срока договора. В эту сумму включаются часть кредитной задолженности, процент, сборы и комиссии банка (если они предусмотрены).

В первое время такой платеж состоит в большей степени из процентов, в меньшей — из основного долга. К концу кредитного периода пропорция становится противоположной: большая часть выплаты «гасит» основной долг, остальная — проценты.

Аннуитетный платеж5c5b4705d184f

Аннуитетный платеж

Такой вид платежей пришел в Россию из Европы, именно там впервые стали применять равные выплаты и оценили их простоту, удобство и выгоду.

Главный плюс аннуитетных платежей для клиента в том, что нет никакой путаницы. Человек четко знает, сколько и когда нужно заплатить в банк. Ему проще планировать свой бюджет и не нужно вникать в сложные банковские расчеты.

Недостаток такой системы проявляется в случае крупного долгосрочного займа: на первых порах придется уплатить львиную долю процентов и только малую часть основного долга.

Если сравнивать погашение кредита дифференцированными и аннуитетными платежами, то при одинаковых условиях займа переплата во втором случае оказывается больше.

Дифференцированный платеж

Главная особенность дифференцированного платежа — со временем выплата становится меньше. Основной долг погашается равными частями, проценты начисляются на остаток задолженности. «Тело» кредита постепенно уменьшается, а значит, снижаются и процентные выплаты. В итоге, к концу срока клиенту остается уплатить совсем немного.

Такую схему выплат часто называют классической, так как раньше в России преимущественно использовалась именно она.

Дифференцированный платеж5c5b470647f7a

Дифференцированный платеж

Основной плюс дифференцированного платежа — меньшая сумма переплаты, что особенно заметно при крупных займах.

К преимуществам этой схемы можно отнести и то, что к концу срока оплата процентов будет минимальной, а погашение кредита можно осуществить досрочно, тогда как при аннуитете делать это невыгодно.

Недостаток схемы с дифференцированными платежами — большая финансовая нагрузка в начале выплат. Придется попотеть, оплачивая проценты, но в дальнейшем станет легче.

Аннуитетный способ погашения займа — плюсы и минусы

Самое главное отличие от выше рассмотренного типа погашения является неизменность размера выплаты ежемесячно. С начала нулевых они обрели огромную популярность среди всех банков, но при этом аннуитетный способ остается очень неоднозначным, с большим количеством недостатков.

В дифференцированном типе погашения задолженность уменьшается равными долями, здесь же все иначе. Изначально часть долга клиента большая и процент начисляется к общему телу кредита. Если в начале выплат клиент, по сути, выплачивает проценты, то к концу срока кредитования остается практически чистый долг, без каких-либо процентов.

Каждый месяц сумма выплаты одна и та же на протяжении всего срока взносов. Таким образом выплачивать задолженность относительно проще, ведь выплачивается всегда одна и та же сумма без изменений, которая значительно меньше на ранних этапах, чем при дифференцированном типе.

Для того чтобы избежать переплаты по процентам, можно погасить общий долг досрочно.

Подытожим, плюсы:

  • одинаковые ежемесячные взносы;
  • низкие суммы платежей на начальном этапе, относительно дифференцированного способа;
  • возможность досрочной ликвидации задолженность.
  • дифференцированный способ безопаснее, так как в случае, если заемщик объявит дефолт, выплатив половину тела ссуды, он будет в праве претендовать на другое жилье, взамен заложенной квартире. В тех же условиях заемщик при аннуитетном типе выплат погасит только четверть основного долга;
  • заемщик платит вначале срока ипотеки существенную часть процентной ставки, а не основного долга. Около двух третей начисленных процентов за весь срок выплачивается в первую половину.

Пример расчета аннуитетного платежа по кредиту

Например, мы взяли 1 млн рублей на срок 36 месяцев, под 20% годовых.

1. Процентная ставка по кредиту в месяц = годовая ставка, разделенная на 12 месяцев

  • 20% делим на 12 месяцев/100=0,016.

2. Коэффициент аннуитета = (0,016*(1+0,016)^36)/((1+0,016)^36—1)=0,03676.

3. Ежемесячный аннуитетный платеж равен 0,03676*1 000 000 рублей = 37 тысяч 163 рубля 58 копеек.

4. Таким образом, переплата по нашему займу составила 338 тысяч рублей.

Если сравнивать с дифференцированным погашением, сумма заплаченных % банку по нему составила бы 308 333,33 рубля.

Читайте также: как получить ипотечный кредит с государственной поддержкой?

Реструктуризация ипотечного кредита: как оформить?

Где можно получить кредит онлайн с плохой кредитной историей: http://cowcash.ru/credits/mikrozaym/poluchit-mikrokredit-onlayn-srochno-s-plohoy-kreditnoy-istoriey.html

Возможно ли изменение суммы платежа или срока выплаты?

Если у вас появились свободные средства, то вы можете досрочно погасить часть долга. В зависимости от вашего материального положения в будущем стоит подумать над тем, снизить сумму платежей или сократить срок выплат.

Возможно ли изменение суммы платежа или срока выплаты кредита?5c5b470763d40

При благоприятных обстоятельствах рекомендуется сокращать срок выплат, чтобы не переплачивать излишки банку, ну и, конечно, скорее освободиться от каких-либо долговых обязательств. Если же вы не уверены в том, что платить такую сумму будет по силам, то можно оставить срок неизменным, но сократить размер взносов, чтобы облегчить материальное положение.

Досрочное погашение эффективнее применять при аннуитетном типе погашения. А сокращение срока обычно является оптимальным выбором, чтобы сэкономить как можно больше. Так что при возможности погашайте займ как можно раньше и как можно большими суммами.

Аннуитетный метод: плюсы и минусы

Финансовые организации при оформлении кредита уточняют метод погашения, аннуитетный или дифференцированный. Особенностью аннуитетного кредита является постоянный ежемесячный платеж, не меняющий своего размера в течение всего срока кредитования.

В графике платежей указывается фиксированная сумма, которую заемщик вносит на счет одного и того же числа каждого месяца. Это наиболее распространенная система кредитования. Она остается ведущей в России на данный момент. Ипотека аннуитетные или дифференцированные платежи допускает редко. Она выдается в большинстве случаев при условии фиксированных взносов.

Несмотря на то, что сумма неизменна, система оплаты не так проста, как может показаться на первый взгляд. В первой половине срок большую часть выплат составляет процент, меньшую – тело долга. Во второй половине срока ситуация меняется. Другими словами, вначале заемщик выплачивает проценты по кредиту, а затем основной долг.

Аннуитетный кредит имеет свои преимущества:

  • Заемщик знает сумму платежа. Клиенту банка не нужно держать в голове сложные формулы и цифры. Размер выплат не меняется на протяжении всего срока кредитования. Простота и удобство для клиента сочетаются с выгодой для банка.
  • Получить можно любой вид кредита. Если говорить о том, какой кредит лучше, аннуитетный или дифференцированный, не стоит забывать о его доступности. Аннуитетный платеж принимается в любом банке, дифференцированный встречается реже.
  • Налоговый вычет выше. После покупки квартиры заемщик подает документы на налоговый вычет. Сумма вычета начисляется с учетом всего долга, включая проценты. Большой процент увеличивает сумму вычета.

Для расчета платежа есть специальные формулы и калькуляторы. Заемщик вводит сумму займа, срок кредита в месяцах и размер процента.

Финансовые организации давно выявили выгодность подобного метода погашения кредита. Для заемщика есть несколько минусов. Например, переплата по кредиту выше. Досрочное погашение в этом случае выгодно в первой трети срока. Проценты выплачиваются вначале, поэтому в дальнейшем досрочное погашение не дает никаких преимуществ кроме сокращения срока.

Особенности дифференцированного метода

Дифференцированный кредит долгое время был единственным в России. Сумма платежа в этом случае нефиксированная, она сокращается по ходу выплат. Вначале срока заемщик выплачивает основной долг. По мере сокращения тела кредита уменьшается и выплата, поскольку процент начисляется на остаток долга.

Основная сумма задолженности делится на весь срок кредитования равными частями по месяцам. Меняется размер выплат по процентам. Процентная ставка остается фиксированной, но сумма долга уменьшается ежемесячно, соответственно уменьшаются и выплаты.

Плюсы дифференцированного метода очевидны:

  • Ежемесячные платежи уменьшаются. С каждым месяцем взнос становится меньше, финансовая нагрузка на заемщика снижается. Это основное преимущество дифференцированного погашения. Однако его же можно считать недостатком, так как в первой половине срока платежи довольно крупные.
  • Переплата ниже. Ежемесячные платежи уменьшаются, поэтому в итоге сумма переплаты получается невелика. Из-за этого получить большой кредит на покупку жилья проблематично.
  • Досрочное погашение выгодно в любой момент. Проценты гасятся не в начале, а на протяжении всего срока, поэтом выплатить кредит досрочно выгодно в любой момент.

К недостаткам метода относятся большая финансовая нагрузка в начале срока. Первое время платежи будут крупные, поэтому требования к платежеспособности клиента выше. Его доход должен составлять на 20-25% больше, чем при аннуитетном кредите.

При выдаче дифференцированного кредита банк рассчитывает меньшую максимальную сумму из-за более высоких начальных платежей.

Просчитать ежемесячные выплаты не так просто из-за постоянно изменяющейся суммы. Но расчетами занимаются не заемщики, а работники банка. При заключении кредитного договора клиенту выдается график платежей. Достаточно следить за графиком и вносить указанную сумму.

Чтобы рассчитать дифференцированные и аннуитетные платежи, формулы можно найти на сайте выбранной финансовой организации. Проще произвести расчет с помощью онлайн ипотечного калькулятора.

Выбор метода погашения кредита

Выгода того или иного метода зависит от конкретной ситуации и платежеспособности заемщика. Банк может предложить на выбор аннуитетный или дифференцированный платежи, что выгоднее заемщику, решается по ситуации.

Сумма ежемесячного взноса может отличаться незначительно. Основное отличие двух методов заключается в системе расчета и итоге. Несмотря на то, что в результате при дифференцированном методе сумма переплаты ниже, он не всегда выгоден заемщику.

Выбирать метод нужно с учетом нюансов:

  • Важным является вопрос, выгоден аннуитетный платеж или дифференцированный при досрочном погашении. Заемщику, рассчитывающему погасить кредит раньше срока, выгоднее брать дифференцированный кредит. При фиксированных взносах выгоды в досрочном погашении нет, если прошло больше половины срока.
  • Если заемщик имеет небольшой или нестабильный доход, предпочтительнее аннуитетный платеж. Клиент сможет рассчитывать свои траты, выплачивать фиксированную небольшую сумму ежемесячно.
  • При длительных сроках кредитования эксперты рекомендуют брать дифференцированный кредит. Со временем финансовое положение клиента может измениться, уменьшающийся размер взносов поможет выплатить займ до конца.
  • Дифференцированный платеж не обязательно высчитывать каждый месяц. Заемщик может постоянно класть на счет фиксированную (не меньше начальной) сумму. Сниматься будет необходимая сумма, а остаток останется на счете. Через определенное время (год, полгода и т.д.) заемщик может прийти в отделение банка, написать заявление на перерасчет. Сумма на счете будет снята и пойдет на погашение долга.
  • В случае, если заемщик уверен в своей платежеспособности и планирует погасить кредит в ближайшее время после получения, аннуитетный кредит будет выгоден.

Финансовые организации не всегда предлагают выбор метода погашения клиенту. Подобрать наиболее выгодный вариант можно при рассмотрении нескольких программ в разных банках. Учитывается также размер суммы и доход клиента. Аннуитетные займы выдаются в большинстве случаев.

Изменение платежа. Выбор банка.

Заемщику следует знать, что дифференцированный метод на данный момент нельзя назвать популярным. При поиске займа можно столкнуться с большим количеством отказов. Финансовые организации стараются защитить себя от рисков. При больших суммах кредита гарантией безопасности служит аннуитетный способ, поскольку заемщик гасит проценты в начале срока.

Многие заемщики стараются изменить аннуитетный платеж на дифференцированный, чтобы сэкономить, но финансовые организации на смену платежа соглашаются крайне редко. Это невыгодно для банка и сложно для заемщика. При аннуитетном методе клиент выплатил большую часть процентов в первой половине срока кредитования, перерассчитать остаток долга и проценты, чтобы перевести его в дифференцированный, достаточно сложно.

Если аннуитетную ипотеку выдает любой банк, то при покупке квартиры в ипотеку поиск вариантов с дифференциальными платежами может затянуться. Список банков, работающих по подобной системе, ограничен.

  • Россельхозбанк. Выбор программ довольно широк, но на дифференцированный метод организация соглашается не всегда. Средняя процентная ставка по ипотечному кредиту составляет 14-16% в зависимости от условий и требований к заемщику.
  • Нордеа. Крупный банк с иностранным капиталом, который тем не менее можно найти не в каждом городе. Нордеа Банк предлагает ипотечный кредит с возможностью выбора способа погашения. Ставка зависит от многих факторов, но средний процент составляет 18-22%, что считается довольно высокой ставкой. Кредиты выдаются заемщикам от 18 лет.
  • ГазромБанк. Крупный банк, предлагающий множество ипотечных программ для молодых семей, военнослужащих и других слоев населения. Выбор способа погашения возможен при определенных программах, утонять которые нужно в отделении банка. Средняя процентная ставка составляет 11-12%.
  • Петрокоммерц. Банк предлагает ипотеку и потребительские кредиты на крупную сумму. Выбор платежа можно обсудить с кредитным менеджером. Процентная ставка для ипотеки составляет 12-13%, для потребительского кредита 20-22%.

При выборе финансовой организации учитывается не только метод выплат, то и максимальная сумма кредита, ставка, сроки и требования к заемщику.

Рекомендуем также

  • Можно ли погасить ипотеку досрочно: тонкости процедурыМожно ли погасить ипотеку досрочно: тонкости процедуры
  • Перекредитование ипотеки в другом банкеПерекредитование ипотеки в другом банке
  • Как снять обременение после закрытия ипотеки: особенности процедуры, документы5c5b4707b1694Как снять обременение после закрытия ипотеки: особенности процедуры, документы
  • Как правильно выплачивать ипотеку5c5b4707c6f45Как правильно выплачивать ипотеку
  • Как отказаться от ипотекиКак отказаться от ипотеки
  • Как вернуть страховку по ипотечному кредиту5c5b4707dc8d3Как вернуть страховку по ипотечному кредиту

Доступные виды платежей

Если раньше банки практиковали исключительно ДП, то сегодня они предлагают два вида расчета. Один из них гарантирует на весь срок кредитования неизменный размер выплат, другой подразумевает постепенное уменьшение ежемесячного платежа.

Не разбираясь в вопросе, сложно сказать, какой из этих вариантов будет более выгодным для заемщика. При этом очевидно, что, составляя договор, банковские специалисты постараются не упустить собственную выгоду и предложат тот вариант, который сочтут для себя экономически эффективным.

В вариантах погашения кредита обязательно нужно разобраться, поскольку неверно принятое решение может обернуться финансовыми затруднениями и отсутствием возможности производить своевременные выплаты. Основные критерии, которые необходимо брать во внимание, делая выбор в пользу той или иной кредитной схемы:

  • размер займа;
  • процентная ставка;
  • вероятность досрочного погашения;
  • разница между итоговыми суммами (начисленные % + основной долг);
  • платежеспособность клиента и его финансовая стабильность.

Пытаясь понять, что такое дифференцированный платеж по кредиту и чем он отличается от аннуитетного, обратите внимание, что при различных формулах расчета ежемесячных платежей, сумма процентов не всегда рассчитывается исходя из остатка, который постоянно уменьшается. Ставка зависит от срока кредитования: чем дольше вы планируете возвращать долг, тем больше будут %.

Что такое аннуитет

Хорошо разобравшись в сущности аннуитета, клиент сможет сделать грамотное заключение, выгодна ли ему эта форма кредитования и выбрать оптимальный вид платежа.

АП значит, что на протяжении всего срока расчета клиент будет платить фиксированный транш, рассчитанный по специальной формуле, независимо от месяца и года.

Его преимущества:

  • заемщик платит равными частями – не нужно каждый раз уточнять эту информацию;
  • возможность планировать свои траты с учетом постоянства выплачиваемых траншей по кредитному договору;
  • размер выплачиваемых значений может быть ниже, чем по другой схеме;
  • вероятность получить более высокий займ;
  • досрочное погашение части долга снижает величину транша.

Фактически ПА – это опережающая выплата процентов по договору.

Как рассчитывается АП. Стандартная формула

Большинство банковских структур использует для расчета приведенную ниже формулу:

  • AP – ежемесячный аннуитетный платеж;
  • S – сумма кредита (тело);
  • K – коэффициент аннуитета.

Коэффициент «К» рассчитывается так:

  • i – годовая % ставка по кредиту;
  • n – количество периодов, в течение которых выплачивается кредит (месяцы).

Характерной особенностью этого вида является то, что основную долю ежемесячного транша сначала будут составлять проценты, лишь незначительная часть будет начисляться в счет погашения долга. Это скорее хорошо для кредитных организаций, чем для заемщика: кредиторы таким образом пытаются извлечь максимум прибыли при высокой вероятности досрочного закрытия обязательств.

Рассмотрим пример (на рисунке):

Что такое дифференцированный платеж по кредиту и его расчетная формула

 Для ДП характерны большие выплаты в первые месяцы, затем они постепенно уменьшаются, меняя свой размер (дифференциальный — значит разный) по мере снижения остатка долга. Фактически каждый месяц выплачивается фиксированная часть займа + проценты. Основное преимущество – возможность преждевременного закрытия долга с минимумом переплат.

Вычисление производится путем сложения двух цифр:

  • DP – ежемесячный дифференцированный платеж;
  • PS – ежемесячная сумма по основному долгу;
  • Pi – ежемесячная сумма начисленных процентов по займу.

Коэффициент «Ps» вычисляется следующим образом:

  • S – общая сумма основного долга (тело кредита);
  • n – количество платежных периодов на весь срок кредита.

Теперь посчитаем коэффициент «Pi»:

  • Sr – остаток тела кредита в текущем платежном периоде;
  • i – годовая процентная ставка;
  • dn – число дней в платежном периоде (варьируется от 28 до 31);
  • dy – число дней в году (365 или, для високосного года, 366).

Этот вид кредитования российские банки предлагают редко: в этом случае им приходится предъявлять слишком жесткие требования к клиентам и их платежеспособности.

Тем временем ДП имеют максимальную выгоду при долгосрочных обязательствах. Единственный его недостаток – большая финансовая нагрузка на начальном этапе.

На примере (см. рисунок):

Сравнение на конкретном примере

Чтобы ощутить разницу и окончательно понять аннуитетный и дифференцированный платеж, что это такое и какой из них лучше, сделаем небольшие расчеты. Во избежание сложных вычислительных действий, воспользуемся онлайн калькулятором на любом из сайтов, предлагающих населению услуги кредитования.

Пусть сумма займа составляет 3 миллиона рублей, которые мы оформляем на 5 лет (или 60 месяцев) со ставкой 20% годовых.

Показатель АП ДП
Ежемесячный транш, руб. 79 481,7
  • первый взнос – 100 000,0;
  • далее – с уменьшением;
  • последний – 50 083,0.
Переплата по кредиту, руб. 1 768 899,1 1 525 000,0
Итого, руб. 4 768 899,1 4 525 000,0

На примере видно, что второй заем выгоднее финансово: заемщик сэкономит на этом 243 899 рублей. Однако обратите внимание на разницу в платежах: на первых порах она составит около 20 тысяч. Это значит, что не каждый осилит второй вариант. Так, например, при доходе в 110 тысяч можно оформить аннуитет и приобрести жилье, в то время как иную вариацию банк попросту не одобрит.

По факту получается, что сама возможность выбора хороша для тех, кто может быть стеснен в средствах. Если не удастся получить один заем, можно попытаться взять другой.

Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику

Учитывая вышеприведенные факты, особенности и различия, стоит отметить:

  1. Максимально допустимый размер займа по официальной справке о зарплате или доходах позволяет аннуитет. Его же рекомендуют для ипотеки: он дает возможность значительно снизить и сделать доступными первые платежи.
  2. ДП может значить существенное снижение переплаты, он предпочтительнее для погашения раньше срока.
  3. В любом из этих случаев краткосрочный период кредитования будет привлекательнее, чем долгий.
  4. Нет универсального решения задачи: невозможно однозначно ответить, что лучше, поскольку много факторов влияет на показатель выгоды.
  5. Консультация сотрудников банка вряд ли будет ценной: во главе угла они ставят собственные интересы, а не ваши.

Совет специалиста. Используйте доступные на сайтах онлайн калькуляторы для выполнения индивидуального расчета и сравнивайте полученные результаты со своими желаниями и возможностями.

Анализируя выгоду и убытки, учтите все моменты, которые в ближайшем будущем могут изменить вашу жизнь и благосостояние: платежеспособность, финансовую устойчивость, экономические риски, болезни, изменение семейного положения, рождение детей и декретный отпуск. Рациональный подход к делу – лучший способ хорошо подготовиться и быть в полном вооружении в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.

Самостоятельный расчет платежа

Дифференцированные платежи

Расчет осуществляется в два этапа. Например, возьмем следующие данные:

1) Сумма кредитования – 1 млн рублей.

2) Срок кредитования – 240 месяцев.

3) Годовые проценты – 12%.

Сперва необходимо рассчитать размер основного платежа. Чтобы определить его размер, нужно разделить на число оставшихся месяцев общую сумму кредитования.

1 млн / 240 = 4,166 тыс рублей. Размер основного платежа остается неизменным в течение срока погашения кредита.

Следующий шаг – это расчет начисленных процентов. Для их расчета необходимо найти произведение остатка по кредиту и процентной ставки, после чего разделить полученный результат на 12. В качестве примера предположим, что нужно произвести выплату за 120 месяц – таким образом, мы уже оплатили ровно половину.

500,080 тыс * 0,12/12 = 5 000,8 руб (% за 120 месяц).

Задолженность (остаток) по кредиту можно рассчитать, умножив основной платеж на число прошедших периодов (120), а получившуюся сумму отнять от общей суммы кредита.

Сложив начисленные проценты за месяц и размер основного платежа, мы получим значение платежа за определенный месяц.

Таким образом, произвести расчеты за каждый месяц можно самостоятельно. Например:

121-й месяц: 4,166 тыс + (1 млн – (4,166 тыс * 121)) * 0,12/12 = 9,125 тыс; 122-й месяц: 4,166 тыс + (1 млн – (4,166 тыс * 122)) * 0,12/12 = 9,083 тыс. Рассчитав дифференцированный платеж, можно проследить последовательное снижение размеров выплат.

Аннуитетные платежи

Аннуитетные платежи

Это наиболее распространенный вид платежей, когда размер ежемесячной выплаты остается неизменным в течение периода кредитования.

На счет простоты записывают человеческий фактор, так как заемщик на протяжении кредитного периода видит неизменную сумму выплат, что упрощает планирование личного бюджета и исключает возможные претензии к банку по поводу неправильности расчетов – сумма ежемесячных выплат понятна и проста, но главное – неизменна.

Выявить банковскую выгоду проще. Она строится на том, что заемщик выплачивает огромные проценты сразу, не дожидаясь, пока кредитное тело сократится, что бывает с дифференцированными выплатами – в этом и состоит дифференцированные и аннуитетные платежи разница.

Рассчитаем аннуитетный платеж за месяц. Для примера возьмем данные, использованные при расчете платежа дифференцированного:

1) Сумма кредитования – 1 млн рублей.

2) Срок кредитования – 240 месяцев.

3) Годовые проценты – 12%.

Для расчета процентов, необходимо умножить остаток кредита на годовую ставку процентов и разделить на число месяцев в году.

1 млн * (0,01 + 0,01/((1 + 0,01)240 – 1) = 11,011 тыс.

(ежемесячная сумма выплат на 20 лет), где:

240 – количество месяцев; 0,01 – процентная ставка за месяц. Следовательно, 10 из 11 тысяч первого платежа (11,011 тыс) приходится на процентную составляющую за кредитные услуги.

Дифференцированные платежи: плюсы и минусы

Дифференцированный тип расчета наиболее выгоден для заемщиков, однако кредиторы также не остаются в минусе. Несмотря на то, что при этом виде платежа банк получает меньше выплат по процентам, сравнивая с аннуитетными платежами, остается гарантия полного погашения задолженности.

Преимуществами использования дифференцированных платежей являются:

  1. Уменьшение суммы выплат по процентам.
  2. Постепенное снижение суммы выплаты по кредиту.
  3. В случае досрочного погашения кредита общая сумма задолженности будет значительно снижена.

У дифференцированных платежей есть и недостатки:

  1. Возможный отказ в автокредите и ипотеке.
  2. Высокая величина первых сумм для погашения.
  3. Отказ в предоставлении услуги в случае невысокого дохода.

Соотнеся плюсы и минусы, можно сделать вывод: если заемщик платежеспособен – кредит будет одобрен вместе со схемой дифференцированного расчета. В том случае, если кредитор посчитает вас «бедным» — вы либо будете погашать кредит аннуитетными платежами, либо не получить его вовсе.

Аннуитеты. Что из себя представляют?

Аннуитетные платежи представляют собой равные транши, которые заемщик вносит ежемесячно весь период кредитования. В них одновременно включается и часть основного долга, и проценты, и дополнительные комиссии.

В первый период кредитования пропорция аннуитета распределена следующим образом: более 50% от его размера — проценты за пользование банковским ресурсом, оставшаяся часть — основной долг. Ближе к концу ипотеки пропорции меняются на противоположные. Таким образом, плата за пользование заемным капиталом взимается кредитным учреждением заблаговременно.

Интенсивный переход банков на аннуитетные платежи зафиксирован с 2003 года. В этот период повысилось финансовое благосостояние граждан и появилось много новых банков. Чтобы удержать своих клиентов банки перешли на аннуитетную схему расчета.

  1. Есть у нее и достоинства. Во-первых, ежемесячно уплачивается одинаковая сумма, что исключает риск неполной уплаты возникшей задолженности.
  2. Во-вторых, заемщик может заранее распланировать свой бюджет на весь период погашения. При уплате равных траншей он точно знает, что других изменений не будет. Нагрузка нивилируется на весь период кредитования.

Аннуитеты целесообразнее погашать на ранних сроках кредитования. В этом случае весь транш, внесенный досрочно, идет на погашение основного долга, а проценты за определенный период сгорают.

Что выбрать?

Теперь, когда мы разобрались в основных отличиях этих двух способов погашения долга, у читателя возникает резонный вопрос: «Какой вариант выбрать для себя?».

Здесь сложно дать однозначный ответ, так все зависит от суммы договора, срока его действия.

Оформлять займ по аннуитетной схеме имеет смысл тогда, когда срок действия договора не превышает 2-3 года. При умеренной процентной ставке, в этом случае не так будет ощутима переплата, если сравнивать его с дифференцированной схемой.

Если клиент предполагает взять большой займ (ипотеку, автокредит) на срок 5-7 лет, то имеет смысл обратить внимание на ДП. Это позволит избежать большой переплаты и, начиная уже с первого месяца, постепенно уменьшать сумму основного долга.

Сумма конечной переплаты зависит от срока кредитного договора!

Также, беря кредит, следует проанализировать свои финансовые перспективы. Если в ближайшее время предполагаются дополнительное поступление денег в семью и будет возможность досрочного погашения, то АП позволит выгодно закрыть кредит.

Оценка статьи:

5c5b4708f1a2f5c5b4708f1a2f5c5b4708f1a2f5c5b4708f1a2f5c5b4708f1a2f

Загрузка…

Типы погашения кредита

Потенциального заемщика обычно больше всего интересует процентная ставка по кредиту, ее же чаще всего рекламируют и сами банки. Между тем, эта ставка не является определяющим параметром для определения общей стоимости кредита. Не менее важное значение имеет тип погашения кредита, который может быть в двух вариантах:

  • дифференцированный;
  • аннуитетный.

Дифференцированный платеж

Особенностью дифференцированных платежей по кредиту является начисление процентов лишь на не выплаченную часть кредита. К достоинствам такой схемы относится постепенное снижение обременительности платежей, т. к. выплаты по процентам будут сокращаться, а инфляция дополнительно снизит значение этих сумм. Однако получить кредит с выплатами дифференциальным методом достаточно сложно, поскольку потенциальный заемщик должен будет подтвердить свою способность выплачивать кредит в первое время, когда суммы процентов будут весьма ощутимыми.

в каком банке лучше взять кредит5c5b470931846Не спешите подписывать кредитный договор, для начала изучите в каком банке лучше взять кредит. Помните, что от условий кредитования конкретного банка зависит многое.

Берете кредит для открытия собственного бизнеса? Читайте тут как организовать и начать свое дело с нуля.

Аннуитет

аннуитетный платеж по кредиту5c5b470958f4aАннуитетные платежи подразумевают кредитные выплаты равными долями. Именно по такой схеме сегодня и происходит чаще всего расчет по банковским кредитам.

Однако кажущаяся простота планирования платежей скрывает под собой несколько неприятных моментов.

Во-первых, при аннуитетной схеме расчета доля процентов в общей сумме ежемесячного платежа будет несколько выше, чем при использовании дифференцированного метода.

Во-вторых, на протяжении примерно всей первой половины срока кредитования в структуре платежа основную часть будут составлять именно проценты.

А это крайне невыгодно клиентам, т. к. в случае необходимости досрочного погашения кредита сумма оставшегося основного долга окажется большей, чем при дифференцированной схеме. Да и уже выплаченные наперед проценты банк заемщику не вернет. Поэтому перед тем как взять кредит с выплатами по аннуитету, необходимо четко представлять себе порядок расчета по кредитам.

Пример расчета аннуитетных платежей по кредиту

формула расчета аннуитетного платежа5c5b47098c564Если берется кредит в сумме 100 000 при годовой процентной ставке 10% сроком на 6 месяцев, то порядок расчета аннуитетных платежей будет следующим.

Вначале рассчитывается размер ежемесячного платежа:

300 000 * (0,008333 + ( 0,008333 / (1 + 0,008333)6 — 1)) = 17 156,14 руб.

Для первого месяца проценты составят 833,33 руб, т. к. 100 000 * 0,1 / 12.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 322,81 руб, т. к. 17 156,14 – 833, 33 = 16 322,81.

Для второго месяца остаток основной суммы долга составит 83 677,19 руб, т. к. 100 000 – 16 322,81 = 83 677,19.

Проценты составят 697,31 руб, т. к. 83 677,19 * 0,1/12 = 697,31.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 458,83 руб, т. к. 17 156,14 – 697,31 = 16 458,83.

Для третьего месяца остаток основной суммы долга составит 67 218,36 руб, т. к. 83 677,19 – 16 458,83 = 67 218,36.

Проценты составят 560,15 руб, т. к. 67 218,36 *0,1/12 = 560,15.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 595,99 руб, т. к. 17 156,14 – 560,15 = 16 595,99.

Для четвертого месяца остаток основной суммы долга составит 50 622,38 руб, т. к. 67 218,36 – 16 595,99 = 50 622,38.

Проценты составят 421,85 руб, т. к. 50 622.38 * 0,1/12 = 421,85.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 734,29 руб, т. к. 17 156,14 – 421,85 = 16 734,29.

Для пятого месяца остаток основной суммы долга составит 33 888,09 руб, т. к. 50 622,38 – 16 734,29 = 33 888,09.

Проценты составят 282,40 руб, т. к. 33 888,09 * 0,1/12 = 282,40.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 873,74 руб, т. к. 17 156,14 – 282,40 = 16 873,74.

К последнему шестому месяцу остаток основной суммы долга составит 17 014,35 руб, т. к. 33 888,09 – 16 873,74 = 17014,35.

Проценты составят 141,79 руб, т. к. 17 014,35 * 0,1/12 = 141,79.

Сумма выплат по основному долгу составит 17 014,35 руб, т. к. 17 156,14 – 141,79 = 17 014,35.

Поскольку аннуитетные платежи несколько увеличивают общую сумму выплачиваемых процентов, то размер этой переплаты можно посчитать. Для этого ежемесячный платеж умножается на количество платежей, и от результата отнимается взятая в кредит сумма. Для приведенного примера величина переплаты станет следующей:

17 156,14 * 6 – 100 000 = 2936,84

как заработать в одноклассниках5c5b4709a9bf5Проводите много времени в социальных сетях? Задумывались, что на этом можно заработать? Как зарабатывать в Одноклассниках — пять вариантов получения дохода не выходя из дома.

Если социальные сети не привлекают вас своими возможностями и вы задумываетесь о реальном бизнесе, то читайте о том, какой бизнес сейчас наиболее актуален. Найдите свой ответ на этот вопрос.

Как известно свой бизнес начинается с плана. По этой ссылке http://predp.com/biz/new/kak-pravilno-sostavit-biznes-plan.html все о том, как составить свой бизнес-план.

Способы автоматизации аннуитетных расчетов

расчет аннуитетных платежей в Excel5c5b4709e180aПоскольку расчет аннуитетных платежей вручную получается слишком громоздким, то для уменьшения вероятности появления ошибки и ускорения всего процесса можно воспользоваться специальной функцией в одном из табличных процессоров. В частности, в Excel для этих целей применяется функция ПЛТ.

Чтобы ей воспользоваться, нужно создать чистый лист и в одной из ячеек ввести функцию ПЛТ с соответствующими параметрами. Для вышеиспользованного примера это будет выглядеть следующим образом:

= ПЛТ(10%/12; 6; -100000).

После окончания ввода в ячейке будет высвечена интересующая цифра.

В первом параметре использовать знак процента необязательно, т. к. можно сразу ввести результат деления. Кроме того, если не требуется применять результаты расчета в более сложных математических конструкциях, то необязательным является и знак минуса для последнего параметра.

Виды досрочного погашения при аннуитете

При необходимости досрочного погашения кредита банк может предложить один из двух вариантов:

  • сокращение срока кредитования. В этом случае дополнительный платеж ежемесячную плату не изменяет, а полностью идет в качестве компенсации банку за невозможность получить процент по кредиту за те месяцы, на которые уменьшается срок кредитования.
  • сокращение ежемесячной платы, которое возможно при условии уменьшения выплат по основному долгу с сохранением размеров выплачиваемых процентов.

Обратите внимание, что некоторые банки берут комиссию за перерасчет графика аннуитетных платежей или даже за сам факт досрочного погашения. Эти вопросы как и другие скрытые платежи и комиссии лучше узнавать до подписания кредитного договора.

Кому-то выгоднее быстрее избавиться от долгов, кому-то важнее перенаправить свои средства с выплаты кредита на какие-то другие цели. Выбор того или другого способа всецело зависит как от заемщика, так и предоставляет ли такую возможность банк.

Составляющие стоимости кредита

Сумма, которую в итоге должен выплатить клиент, складывается из трёх составляющих. Бо́льшая часть — тело кредита. Это те денежные средства, который заёмщик получил во временное пользование. Вторая составляющая — проценты, начисленные за период, в течение которого действует кредитный договор. Третье слагаемое — комиссии и иные платежи. Как правило, они незначительны.

На размер переплаты оказывает влияние тип расчётов. Хорошо, если банк предлагает два вида платежа — аннуитетный и дифференцированный. Что выгоднее — заёмщик в этом случае может посчитать сам. Но чаще предлагается кредит с заранее определённым способом расчёта.

Между аннуитетными и дифференцированными платежами есть несколько существенных отличий. Одно заключается в размере ежемесячной выплаты и доле, которую занимают в этой сумме начисленные проценты. Схемы расчётов:

  • Аннуитетный. Кредит погашается равными платежами. Доля, которую занимает тело основного долга, увеличивается с каждым платежом, а доля процентов, напротив, уменьшается.
  • Дифференцированный. Сумма снижается с каждым последующим платежом одновременно с уменьшением доли процентов.

Для заёмщика удобнее дифференцированный способ расчётов, потому что при этом с каждым последующим траншем сумма выплаты становится меньше.

Оба способа расчётов предусматривают заранее составленный график. Сумма переплаты рассчитывается заранее между всеми платежами. При сравнении двух графиков, предоставляемых банками для каждого способа, станет ясно, что при дифференциальном способе клиент погашает тело кредита быстрее, чем проценты по нему. Аннуитетный способ расчёта предполагает схему, менее удобную для клиента. В этом случае, чтобы сэкономить, можно погасить кредит досрочно, но подобная процедура сопряжена с бюрократическими нюансами. Кроме того, закрыть часть или весь кредит досрочно можно не в каждой организации.

Банку выгодно, чтобы клиент как можно дольше использовал кредитные средства и выплачивал начисленные проценты. В некоторых учреждениях в договоре прописан запрет на полное или частичное досрочное погашение. Однако согласно ст. 11 Закона № 353-ФЗ подобные условия могут быть признаны незаконными.

Ключевые отличия

Чтобы понять, какой платёж выгоднее заёмщику, — аннуитетный или дифференцированный, нужно уяснить, в чём заключается разница между ними. Она сводится к тому, что дифференцированные платежи дают возможность быстро уменьшать тело долга, а в случае с аннуитетом такой возможности нет. Но есть и обратная сторона: первые выплаты очень большие и не всем под силу, поэтому взять по такой схеме ипотеку или кредит на крупную сумму довольно сложно. Приходится тщательно планировать бюджет и в первые месяцы ограничивать себя во всём.

Сумма переплаты по аннуитету гораздо выше, чем при расчётах дифференцированными платежами. Аннуитетные платежи лучше в тех случаях, когда кредит взят на солидную сумму. На это есть несколько причин:

  • фиксированные выплаты;
  • неизменный размер взносов в течение всего срока действия кредитного договора;
  • возможность оформить кредит на большую сумму.

Если речь идёт о небольшой сумме, стоит выбирать предложения, по которым предусмотрены расчёты с применением дифференцированного метода. Это позволит меньше переплатить, а при желании и рассчитаться с банком досрочно.

Чтобы сделать правильный выбор в пользу одного из способов погашения, нужно сравнить размер переплаты непосредственно на сайте банка, предоставляющего кредит. Для этого необходимо использовать кредитный калькулятор — он доступен в режиме онлайн. Процентные ставки, кредитные лимиты, сроки и другие условия отличаются у каждой организации, и только имея перед глазами конкретные цифры, можно сделать выводы.

Плюсы и минусы платежей

Аннуитетные платежи:

У этого вида  только два плюса для клиента:

  • выплаты проводятся в одинаковом размере весь период кредитования;
  • большинство банков используют эту систему погашения задолженности.

Минусов же больше:

  • клиент выплачивает сначала проценты по кредиту, а после сам основной долг;
  • при досрочном погашении, также сначала выплачиваются проценты;
  • высокая сумма переплаты может достигать 100%.

Дифференцированные платежи:

У этого вида больше плюсов, чем минусов. Ко вторым можно отнести:

  • большие выплаты вначале;
  • только 9-10 банков по всей стране используют эту систему выплат по кредиту;

К достоинствам относятся:

  • меньшая сумма по переплатам;
  • кредит можно погасить быстрее;
  • небольшие выплаты в конце периода кредитования.

Как рассчитать размер ежемесячного аннуитетного и дифференцированного платежа

Практически у каждого банковского учреждения есть свой сайт, на котором они рекламируют свои услуги и предоставляют онлайн-калькуляторы для расчета ежемесячного платежа. Найти такой калькулятор для расчета аннуитетного платежа не составит труда, а вот для дифференцированного платежа нужно хорошо поискать.

Воспользуемся онлайн-калькулятором для выяснения ежемесячного платежа. Начнем с аннуитетного типа. Это как задачка по математике. Например, человек берет ипотечный кредит на покупку жилой недвижимости. Размер его кредита 2,4 млн. рублей. Процент по кредитованию – 15%. Период договора – 10 лет. Забиваем все эти данные в онлайн-калькулятор и получаем следующий результат:

  1. Размер суммы кредитования – 2 400 000 рублей.
  2. Период кредитного соглашения – 120 месяцев.
  3. Ежемесячная сумма для погашения – 38 720, 39 рублей.
  4. Первый платеж по проценту – 30 000 рублей.
  5. Первый платеж по главному долгу – 8720,39 рублей.
  6. Последний платеж по главному долгу – 38 242, 37 рублей.
  7. Последний платеж по проценту – 478,03 рублей.

Сумма переплаты просто огромная – 2 246 446,81 рубль.

Теперь разберемся с расчетом дифференцированного платежа. Калькулятор для вычисления найти сложно, но возможно. Все расчеты, конечно же, приблизительны, но благодаря ним можно наглядно увидеть, на что клиент может рассчитывать, взяв кредит. Забиваем в онлайн-калькулятор те же данные. При сумме кредита 2 400 000  рублей и периоде кредитования 120 месяцев, получаем следующие показатели:

  1. В первые месяцы нужно будет платить от 50 000 до 20 250 рублей.
  2. Первый платеж по главному долгу – 20 000 рублей.
  3. Первый платеж по проценту – 30 000 рублей.
  4. Последний платеж по главному кредиту – 20 000  рублей.
  5. Последний платеж по проценту – 250 рублей.

Читайте также:  Что такое дебиторская задолженность простыми словами

Сумма переплаты составит 1 815 000 рублей.

Можно провести расчеты и самостоятельно. Например, сумма кредита – 1 000 000 рублей, срок кредитного договора – 20 лет, а проценты 12%. Как рассчитать аннуитетный платеж? Есть определенная формула, подставив в нее наши данные

Эта сумма платежа останется неизменной весь срок кредитования. Расшифруем данные из формулы:

  • 0,01 – это 1/12 процента;
  • 240 в степени – это срок кредита.

Чтобы рассчитать процентную составляющую, нужно: 1 000 000*0,12/12 = 10 000 рублей. Получается, что клиент заплатит по основному долгу всего лишь 1 011 рублей, остальная сумма – это проценты.

Возьмем те же данные и рассчитаем дифференцированный платеж. Чтобы рассчитать ежемесячный платеж, необходимо сумму кредита разделить на его срок: 1 000 000/240 = 4 166 рублей. Этот показатель будет не изменен на протяжении всего периода погашения задолженности.

Теперь рассчитаем процент по договору. Нужно умножить остаток по кредиту на процент и разделить на 12. Процент рассчитывается отдельно за каждый месяц. Проведем расчет процента за первый месяц: 1 000 000 * 0,12/12 = 10 000 рублей. С каждым месяцем этот показатель будет уменьшаться, а вместе с ней и сумма ежемесячного платежа.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
ePay Info | Все про платежные системы
Adblock
detector