Что такое аннуитетные платежи по кредиту | Кредиты | Epayinfo.ru

Что такое аннуитетные платежи по кредиту

Любой кредит обладает целым рядом параметров, упускать которые из виду крайне нежелательно, т. к. в итоге можно обречь себя на выплату банку дополнительных денежных средств. В текущей практике кредитования при составлении договора может указываться не один десяток подобных параметров, наиболее известными из которых являются максимальная сумма кредита, объем первоначального взноса, размеры взимаемой комиссии, санкции за досрочный расчет по кредиту и т. п.Кредитный договор с аннуитетом5c5ac174deb0aПричем некоторые из условий имеют значение лишь определенное время или вообще являются разовыми, другие остаются актуальными на протяжении всего срока действия кредитного договора. К примеру, оплата за рассмотрение заявки взимается лишь единожды, штраф за досрочное погашение обычно угрожает заемщику лишь определенное время, а вот комиссия за обслуживание счета будет браться вплоть до полного расчета по взятому кредиту.

Содержание
  1. Расчёт аннуитетного платежа
  2. Пример расчёта графика выплат по аннуитетному кредиту
  3. Типы погашения кредита
  4. Дифференцированный платеж
  5. Аннуитет
  6. Пример расчета аннуитетных платежей по кредиту
  7. Способы автоматизации аннуитетных расчетов
  8. Виды досрочного погашения при аннуитете
  9. Виды платежей
  10. преимущества и недостатки каждого вида
  11. Аннуитетная схема расчетов
  12. Дифференцированная схема
  13. Как сделать выбор
  14. Аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту: преимущества и недостатки каждого вида
  15. Аннуитетная схема расчетов
  16. Дифференцированная схема
  17. Как сделать выбор
  18. Статьи такими же метками:
  19. Тип погашения кредита | Ипотека | Кредит | Аннуитетные платежи | Дифференцированный платеж — Moneycoach.ru
  20. Дифференцированный платеж
  21. Аннуитетные платежи
  22. Как выбрать тип погашения кредита?
  23. Доступные виды платежей
  24. Что такое аннуитет
  25. Как рассчитывается АП. Стандартная формула
  26. Что такое дифференцированный платеж по кредиту и его расчетная формула
  27. Сравнение на конкретном примере
  28. Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику

Расчёт аннуитетного платежа

Рассчитать месячный аннуитетный платеж можно по следующей формуле:

x – месячный платёж, S – первоначальная сумма кредита, P – (1/12) процентной ставки, N – количество месяцев.

Формула, для определение того, какая часть платежа пошла на погашение кредита, а какая на оплату процентов является достаточно сложной и без специальных математических знаний простому обывателю будет сложно ей воспользоваться. Поэтому мы рассчитаем данные величины простым способом, дающим такой же результат.

Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа, нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

Формула рассчёта начисленных процентов5c5ac175108c6, где – начисленные проценты, — остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредиту.

Что бы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты.

s = x — , гдеs – часть выплаты, идущая на погашение долга, x – месячный платёж, — начисленные проценты, на момент n-ой выплаты.

Поскольку часть, идущая на погашение основного долга зависит от предыдущих платежей, поэтому рассчёт графика, по данной методике вычислять последовательно, начиная с первого платежа.

Пример расчёта графика выплат по аннуитетному кредиту

Для примера рассчитаем график платежей по кредиту в размере 100000 р. и годовой процентной ставкой 10%. Сроком погашения кредита возьмём 6 месяцев.

Для начала рассчитаем ежемесячный платёж.

Пример расчёта ежемесячного платежа по аннуитету5c5ac175599aa

Затем рассчитаем по месяцам процентную и кредитную часть аннуитетного платежа.

1 месяц Проценты: 100000 * 0,1 / 12 = 833,33Основной долг: 17156,14 – 833, 33 = 16322,812 месяцОстаток кредита: 100000 – 16322,81 = 83677,19Проценты: 83677,19 * 0,1/12 = 697,31Основной долг: 17156,14 – 697,31 = 16458,833 месяцОстаток кредита: 83677,19 — 16458,83 = 67218,36Проценты: 67218,36 *0,1/12 = 560,15Основной долг: 17156,14 – 560,15 = 16595,994 месяцОстаток кредита: 67218,36 — 16595,99 = 50622,38Проценты: 50622.38 * 0,1/12 = 421.85Основной долг: 17156,14 – 421,85 = 16734,295 месяцОстаток кредита: 50622,38 — 16734,29 = 33888,09Проценты: 33888,09 * 0,1/12 = 282,40Основной долг: 17156,14 – 282,40 = 16873,746 месяцОстаток кредита: 33888.09 — 16873.74 = 17014,35Проценты: 17014,35 * 0,1/12 = 141,79Основной долг: 17156,14 – 141,79 = 17014,35

Если интересно узнать размер переплаты по аннуитетному кредиту, необходимо ежемесячный платёж, умножить на количество периодов и из получившегося числа вычесть первоначальный размер кредита. В нашем случае переплата будет следующей:

17156,14 * 6 – 100000 = 2936,84

Результат подсчётов по нашему примеру на сайте www.platesh.ru будет выглядеть так:

Что подтверждает правильность наших расчётов.

Типы погашения кредита

Потенциального заемщика обычно больше всего интересует процентная ставка по кредиту, ее же чаще всего рекламируют и сами банки. Между тем, эта ставка не является определяющим параметром для определения общей стоимости кредита. Не менее важное значение имеет тип погашения кредита, который может быть в двух вариантах:

  • дифференцированный;
  • аннуитетный.

Дифференцированный платеж

Особенностью дифференцированных платежей по кредиту является начисление процентов лишь на не выплаченную часть кредита. К достоинствам такой схемы относится постепенное снижение обременительности платежей, т. к. выплаты по процентам будут сокращаться, а инфляция дополнительно снизит значение этих сумм. Однако получить кредит с выплатами дифференциальным методом достаточно сложно, поскольку потенциальный заемщик должен будет подтвердить свою способность выплачивать кредит в первое время, когда суммы процентов будут весьма ощутимыми.

в каком банке лучше взять кредит5c5ac1757d228Не спешите подписывать кредитный договор, для начала изучите в каком банке лучше взять кредит. Помните, что от условий кредитования конкретного банка зависит многое.

Берете кредит для открытия собственного бизнеса? Читайте тут как организовать и начать свое дело с нуля.

Аннуитет

аннуитетный платеж по кредиту5c5ac175a15bcАннуитетные платежи подразумевают кредитные выплаты равными долями. Именно по такой схеме сегодня и происходит чаще всего расчет по банковским кредитам.

Однако кажущаяся простота планирования платежей скрывает под собой несколько неприятных моментов.

Во-первых, при аннуитетной схеме расчета доля процентов в общей сумме ежемесячного платежа будет несколько выше, чем при использовании дифференцированного метода.

Во-вторых, на протяжении примерно всей первой половины срока кредитования в структуре платежа основную часть будут составлять именно проценты.

А это крайне невыгодно клиентам, т. к. в случае необходимости досрочного погашения кредита сумма оставшегося основного долга окажется большей, чем при дифференцированной схеме. Да и уже выплаченные наперед проценты банк заемщику не вернет. Поэтому перед тем как взять кредит с выплатами по аннуитету, необходимо четко представлять себе порядок расчета по кредитам.

Пример расчета аннуитетных платежей по кредиту

формула расчета аннуитетного платежа5c5ac175c6eddЕсли берется кредит в сумме 100 000 при годовой процентной ставке 10% сроком на 6 месяцев, то порядок расчета аннуитетных платежей будет следующим.

Вначале рассчитывается размер ежемесячного платежа:

300 000 * (0,008333 + ( 0,008333 / (1 + 0,008333)6 — 1)) = 17 156,14 руб.

Для первого месяца проценты составят 833,33 руб, т. к. 100 000 * 0,1 / 12.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 322,81 руб, т. к. 17 156,14 – 833, 33 = 16 322,81.

Для второго месяца остаток основной суммы долга составит 83 677,19 руб, т. к. 100 000 – 16 322,81 = 83 677,19.

Проценты составят 697,31 руб, т. к. 83 677,19 * 0,1/12 = 697,31.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 458,83 руб, т. к. 17 156,14 – 697,31 = 16 458,83.

Для третьего месяца остаток основной суммы долга составит 67 218,36 руб, т. к. 83 677,19 – 16 458,83 = 67 218,36.

Проценты составят 560,15 руб, т. к. 67 218,36 *0,1/12 = 560,15.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 595,99 руб, т. к. 17 156,14 – 560,15 = 16 595,99.

Для четвертого месяца остаток основной суммы долга составит 50 622,38 руб, т. к. 67 218,36 – 16 595,99 = 50 622,38.

Проценты составят 421,85 руб, т. к. 50 622.38 * 0,1/12 = 421,85.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 734,29 руб, т. к. 17 156,14 – 421,85 = 16 734,29.

Для пятого месяца остаток основной суммы долга составит 33 888,09 руб, т. к. 50 622,38 – 16 734,29 = 33 888,09.

Проценты составят 282,40 руб, т. к. 33 888,09 * 0,1/12 = 282,40.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 873,74 руб, т. к. 17 156,14 – 282,40 = 16 873,74.

К последнему шестому месяцу остаток основной суммы долга составит 17 014,35 руб, т. к. 33 888,09 – 16 873,74 = 17014,35.

Проценты составят 141,79 руб, т. к. 17 014,35 * 0,1/12 = 141,79.

Сумма выплат по основному долгу составит 17 014,35 руб, т. к. 17 156,14 – 141,79 = 17 014,35.

Поскольку аннуитетные платежи несколько увеличивают общую сумму выплачиваемых процентов, то размер этой переплаты можно посчитать. Для этого ежемесячный платеж умножается на количество платежей, и от результата отнимается взятая в кредит сумма. Для приведенного примера величина переплаты станет следующей:

17 156,14 * 6 – 100 000 = 2936,84

как заработать в одноклассниках5c5ac175e0880Проводите много времени в социальных сетях? Задумывались, что на этом можно заработать? Как зарабатывать в Одноклассниках — пять вариантов получения дохода не выходя из дома.

Если социальные сети не привлекают вас своими возможностями и вы задумываетесь о реальном бизнесе, то читайте о том, какой бизнес сейчас наиболее актуален. Найдите свой ответ на этот вопрос.

Как известно свой бизнес начинается с плана. По этой ссылке http://predp.com/biz/new/kak-pravilno-sostavit-biznes-plan.html все о том, как составить свой бизнес-план.

Способы автоматизации аннуитетных расчетов

расчет аннуитетных платежей в Excel5c5ac1761dc41Поскольку расчет аннуитетных платежей вручную получается слишком громоздким, то для уменьшения вероятности появления ошибки и ускорения всего процесса можно воспользоваться специальной функцией в одном из табличных процессоров. В частности, в Excel для этих целей применяется функция ПЛТ.

Чтобы ей воспользоваться, нужно создать чистый лист и в одной из ячеек ввести функцию ПЛТ с соответствующими параметрами. Для вышеиспользованного примера это будет выглядеть следующим образом:

= ПЛТ(10%/12; 6; -100000).

После окончания ввода в ячейке будет высвечена интересующая цифра.

В первом параметре использовать знак процента необязательно, т. к. можно сразу ввести результат деления. Кроме того, если не требуется применять результаты расчета в более сложных математических конструкциях, то необязательным является и знак минуса для последнего параметра.

Виды досрочного погашения при аннуитете

При необходимости досрочного погашения кредита банк может предложить один из двух вариантов:

  • сокращение срока кредитования. В этом случае дополнительный платеж ежемесячную плату не изменяет, а полностью идет в качестве компенсации банку за невозможность получить процент по кредиту за те месяцы, на которые уменьшается срок кредитования.
  • сокращение ежемесячной платы, которое возможно при условии уменьшения выплат по основному долгу с сохранением размеров выплачиваемых процентов.

Обратите внимание, что некоторые банки берут комиссию за перерасчет графика аннуитетных платежей или даже за сам факт досрочного погашения. Эти вопросы как и другие скрытые платежи и комиссии лучше узнавать до подписания кредитного договора.

Кому-то выгоднее быстрее избавиться от долгов, кому-то важнее перенаправить свои средства с выплаты кредита на какие-то другие цели. Выбор того или другого способа всецело зависит как от заемщика, так и предоставляет ли такую возможность банк.

Виды платежей

Виды платежей: аннуитетный и дифференцированный

Что такое аннуитетный или дифференцированный платеж?

Помимо ставки вознаграждения по кредиту (проценты по кредиту), клиенту необходимо обратить внимание на такой важный показатель, как метод погашения кредита — аннуитетный и дифференцированный, или еще его называют «равными долями».

Дифференцированный платеж

При дифференцированных платежах вся сумма кредита (основного долга) делится на равные части с учетом срока и периодичности погашения платежа по кредиту (ежемесячно, ежедневно, ежеквартально).

В даты платежа по графику клиент выплачивает часть суммы кредита (основного долга) плюс начисленные проценты.Проценты начисляются на остаток основного долга, соответственно, сумма начисленного вознаграждения по мере погашения кредита уменьшается.

Наиболее распространенной периодичностью погашения является ежемесячный график.

Например, сумма кредита — 100 000 тенге, срок кредита — 1 год, периодичность погашения – ежемесячно (100 000:12 месяцев = 8 333,33 тенге), дополнительно к полученной сумме прибавляется сумма начисленного вознаграждения, которая производится в первый месяц от 100 000 тенге, во второй месяц — от 91 666,66 тенге (100 000 – 8 333,33 = 91 666,66) и т.д.

Недостатком дифференцированного платежа является то, что клиенту необходимо или помнить, или постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в очередной раз.

При дифференцированном графике в первую половину срока кредита заемщик направляет на погашение кредита гораздо большую сумму из своего дохода, чем во второй ее половине. При таком методе слова «деньги сейчас дороже, чем потом» не работают на клиента, т.к. на деньги, которые заемщик направляет на погашение в первой половине, можно купить гораздо больше, чем через 5, 10 или 20 лет, ведь инфляция велика, и объективных признаков ее снижения в обозримом будущем нет.

Данный вид платежа приемлем для клиентов, у которых нефиксированный доход, который ежемесячно варьируется (больше или меньше). Во-вторых, по кредиту с дифференцированным платежом требования к платежеспособности выше, ведь банк оценивает максимальную сумму кредита, исходя из способности клиента «потянуть» первые платежи по кредиту. Однако учитывая возможность изменения и улучшения условий в будущем (возможное уменьшение % по кредиту, инфляцию, повышение доходов), в последующем выплаты по кредиту становятся все менее обременительными, и к концу срока фактически снижаются.

Аннуитетный платеж5c5ac17528f89Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора.

Это значит, что каждый месяц клиент платит за кредит одинаковую сумму, которая состоит из начисленных процентов за кредит и части суммы, списывающейся в счет основного долга.

Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Клиенту известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. Это очень удобно для клиентов, имеющих фиксированный доход.

РезюмеПри выборе графика погашения необходимо выбирать наиболее подходящий для себя метод платежа с учетом текущих ежемесячных расходов, особенно это важно при оформлении кредита на длинные сроки.

К примеру, при оформлении ипотеки на 15-20 лет клиентам, имеющим доход в виде ежемесячной заработной платы, наиболее удобным при планировании семейного бюджета будет аннуитетный вид платежа.

В случае, если вы решите выбрать кредит с дифференцированными платежами, необходимо также учитывать, что максимально возможная сумма кредита может оказаться меньше в отличие от варианта с аннуитетным платежом, так как банк при расчете вашей платежеспособности будет учитывать максимально возможную сумму кредита с учетом первого платежа, который в сравнении с аннуитетом будет больше. Исходить нужно исключительно из своих возможностей и не забывать, что независимо от вида выбранного платежа, у вас всегда есть право досрочного погашения кредита.

  • Клиент А получил кредит 100 долларов сроком на 12 месяцев по ставке 10% (ГЭСВ 10,62 %). Выбрал аннуитетный график платежа по кредиту.

    Отличительной особенностью данного вида платежа является фиксированный размер платежа на всем сроке кредита, что позволяет клиенту ежемесячно выделять из бюджета равную сумму денежных средств для погашения кредита.

  • Клиент Б получил кредит на аналогичных условиях, но выбрал график с дифференцированными платежами (погашение основного долга равными долями).

    Отличительной особенностью данного графика является то, что в течение всего срока кредита размер платежа изменяется от наибольшего к наименьшему.

ru.kkb.kz

преимущества и недостатки каждого вида

К сожалению, далеко не все клиенты банков, пользующиеся различными ссудами и рассрочками, понимают, чем отличается аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту. Поэтому, когда человеку при оформлении очередной сделки предлагают сделать выбор схемы, он полагается на мнение банковского служащего или (что еще хуже) действует наобум. В результате заемщик зачастую просто не понимает, что именно он платит, почему такую сумму, откуда у него возникает просроченная задолженность.

Аннуитетная схема расчетов

Если человек оформляет в торговом центре или супермаркете рассрочку на покупку товара (потребительский кредит), дифференцированные платежи ему вряд ли предложат. Дело в том, что аннуитетная схема погашения позволяет даже не формировать график к договору. Платежи на весь период кредитования рассчитываются по специальной формуле таким образом, чтобы они оказались равными. Отличаться может лишь последняя сумма причем как в большую, так и в меньшую сторону.

дифференцированный платеж по кредиту5c5ac17702454Данная схема используется банками в связи с тем, что на обслуживание аннуитетного кредита не требуется дополнительных ресурсов, все происходит в автоматическом режиме. Клиент знает, какой у него платеж, и осуществляет ежемесячное погашение. Если же рассматривать данную схему с позиции заемщика, то она считается менее выгодной, чем дифференцированный платеж по кредиту. На самом же деле, если проценты начисляются на остаточную сумму долга (а это возможно независимо от выбранного графика), то нельзя говорить о финансовой выгоде того или иного варианта. Просто при аннуитетном погашении задолженности клиентом медленнее гасится сумма кредита, следовательно конечная переплата будет больше. С другой стороны, заемщику намного проще рассчитываться с банком, четко зная ежемесячную сумму выплаты. Тем более если договором предусмотрено досрочное исполнение обязательств, ему никто не мешает платить больше, чем указано в графике.

Дифференцированная схема

потребительский кредит дифференцированные платежи5c5ac177517cbЕще ее называют классической. Эксперты в области кредитования, как правило, рекомендуют клиентам выбирать именно ее. Дело в том, что расчет дифференцированных платежей по кредиту осуществляется более просто и прозрачно. Каждый заемщик, воспользовавшись обычным калькулятором, может самостоятельно это сделать. В данном случае именно тело кредита разбивается на равные суммы (по количеству месяцев кредитования), а проценты начисляются на оставшуюся задолженность. Таким образом, получается убывающий во времени график. Дифференцированный платеж по кредиту каждый следующий месяц будет отличаться от предыдущего. В этом его основной недостаток. То есть клиенту, перед тем как внести деньги в кассу или терминал, необходимо либо свериться со своим графиком, либо уточнить сумму у специалиста.

Дифференцированный платеж по кредиту не совсем удобен и тем, что первые взносы значительно отличаются в большую сторону. А это означает, что данная схема может оказаться заемщику просто не по карману.

расчет дифференцированных платежей по кредиту5c5ac177a8a9b

Как сделать выбор

Людям, у которых нет времени и возможности всякий раз отправляться в банк, чтобы уточнять свой платеж, скорее всего, подойдет аннуитет. А если его погашать досрочно, то и переплата будет не такой высокой. Тем заемщикам, которые привыкли четко следовать графику, несомненно, больше подойдет классическая схема погашения. Конечно же, если их не испугают первые платежи. Так что и у дифференцированного графика, и у аннуитета есть свои положительные и отрицательные моменты.

Аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту: преимущества и недостатки каждого вида

К сожалению, далеко не все клиенты банков, пользующиеся различными ссудами и рассрочками, понимают, чем отличается аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту. Поэтому, когда человеку при оформлении очередной сделки предлагают сделать выбор схемы, он полагается на мнение банковского служащего или (что еще хуже) действует наобум. В результате заемщик зачастую просто не понимает, что именно он платит, почему такую сумму, откуда у него возникает просроченная задолженность.

Аннуитетная схема расчетов

Если человек оформляет в торговом центре или супермаркете рассрочку на покупку товара (потребительский кредит), дифференцированные платежи ему вряд ли предложат. Дело в том, что аннуитетная схема погашения позволяет даже не формировать график к договору. Платежи на весь период кредитования рассчитываются по специальной формуле таким образом, чтобы они оказались равными. Отличаться может лишь последняя сумма причем как в большую, так и в меньшую сторону.

Аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту: преимущества и недостатки каждого видаДанная схема используется банками в связи с тем, что на обслуживание аннуитетного кредита не требуется дополнительных ресурсов, все происходит в автоматическом режиме. Клиент знает, какой у него платеж, и осуществляет ежемесячное погашение. Если же рассматривать данную схему с позиции заемщика, то она считается менее выгодной, чем дифференцированный платеж по кредиту. На самом же деле, если проценты начисляются на остаточную сумму долга (а это возможно независимо от выбранного графика), то нельзя говорить о финансовой выгоде того или иного варианта. Просто при аннуитетном погашении задолженности клиентом медленнее гасится сумма кредита, следовательно конечная переплата будет больше. С другой стороны, заемщику намного проще рассчитываться с банком, четко зная ежемесячную сумму выплаты. Тем более если договором предусмотрено досрочное исполнение обязательств, ему никто не мешает платить больше, чем указано в графике.

Дифференцированная схема

Аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту: преимущества и недостатки каждого видаЕще ее называют классической. Эксперты в области кредитования, как правило, рекомендуют клиентам выбирать именно ее. Дело в том, что расчет дифференцированных платежей по кредиту осуществляется более просто и прозрачно. Каждый заемщик, воспользовавшись обычным калькулятором, может самостоятельно это сделать. В данном случае именно тело кредита разбивается на равные суммы (по количеству месяцев кредитования), а проценты начисляются на оставшуюся задолженность. Таким образом, получается убывающий во времени график. Дифференцированный платеж по кредиту каждый следующий месяц будет отличаться от предыдущего. В этом его основной недостаток. То есть клиенту, перед тем как внести деньги в кассу или терминал, необходимо либо свериться со своим графиком, либо уточнить сумму у специалиста.

Дифференцированный платеж по кредиту не совсем удобен и тем, что первые взносы значительно отличаются в большую сторону. А это означает, что данная схема может оказаться заемщику просто не по карману.

Аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту: преимущества и недостатки каждого вида

Как сделать выбор

Людям, у которых нет времени и возможности всякий раз отправляться в банк, чтобы уточнять свой платеж, скорее всего, подойдет аннуитет. А если его погашать досрочно, то и переплата будет не такой высокой. Тем заемщикам, которые привыкли четко следовать графику, несомненно, больше подойдет классическая схема погашения. Конечно же, если их не испугают первые платежи. Так что и у дифференцированного графика, и у аннуитета есть свои положительные и отрицательные моменты.

Источник

Статьи такими же метками:

ideiforbiz.ru

Тип погашения кредита | Ипотека | Кредит | Аннуитетные платежи | Дифференцированный платеж — Moneycoach.ru

Кредиту, в том числе ипотечному, присущ целый ряд параметров: это и срок, процентная ставка, его размер, санкции за досрочное погашение, размер первоначального взноса, комиссия и т.д.  Например, у ипотечного кредита насчитывают около 60 параметров.

Ставка кредита — далеко не единственный показатель стоимости кредита. Минимальные процентные ставки привлекают к себе внимание клиентов моментально. В то же время, часто из поля зрения заемщика ускользает такой важный критерий, как тип погашения кредита. Между тем в типе платежа заключена суть процесса погашения долга.

Изучая возможность получения кредита, вы наверняка слышали о таких понятиях, как «аннуитетный платеж» (равными долями) и «дифференцированный платеж» (понижающийся, или «от остатка»). В чем состоит их смысл и в чем разница?

Дифференцированный платеж

Если сумма долга по кредиту делится на одинаковые части и заемщик ежемесячно выплачивает эту часть плюс проценты на остаток долга, такой платеж называется дифференцированным. Выплаты по кредиту постепенно снижаются за счет снижения доли процентов в регулярном платеже.

У дифференцированного платежа есть особенности. Во-первых, почти две трети всего кредита вы погашаете в первую половину срока кредитования за счет того, что тело кредита снижается на фиксированную сумму с первого месяца. Во-вторых, максимальная сумма кредита будет меньше, ведь банк её рассчитывает исходя из вашей платежеспособности. Следует помнить, что первые дифференцированные платежи будут существенно выше тех, которые вам придется вносить, скажем, через 5 лет.

Учтите, что кредит с дифференцированным платежом получить значительно труднее, ведь банк высчитывает максимальную сумму кредита исходя из возможности клиента «потянуть» первые максимальные платежи.

Аннуитетные платежи

Смысл аннуитетного платежа в том, что каждый месяц заемщик выплачивает банку одинаковую сумму. Особенностей здесь больше. Банк рассчитает большую сумму кредита при аннуитетном платеже, чем при дифференцированном. Несмотря на то, что кредит погашается равными частями, выплаты уменьшают сумму основного долга неравномерно – сначала заемщик выплачивает в основном проценты, и только примерно к середине срока кредита в ежемесячном платеже выравниваются. При дифференцированном типе платежа общая сумма уплаченных процентов по кредиту будет ниже, чем при аннуитетном платеже.

Будьте внимательны, формулировка «выплаты равными долями» не означает, что выплаты по кредиту равномерно погашают тела кредита (сумму основного долга). Тонкость в том, что первые месяцы и годы заемщик платит авансом почти одни проценты, а тело долга остается практически невыплаченным банку.

Представим ситуацию: два друга взяли ипотеку на одинаковый срок, но у первого дифференцированный тип погашения, а у второго – аннуитетный. По прошествии половины кредитного срока приятели решили погасить кредит досрочно. Банки уже получили по три четвертых процентных платежей от обоих друзей, но первому заемщику нужно будет вернуть своему банку половину основного долга, а второму целых три четверти.

Как выбрать тип погашения кредита?

Если вы заинтересованы в максимальной сумме кредита, которую позволит ваш доход, и не собираетесь этот кредит досрочно погашать, вам стоит согласиться на аннуитетный платеж.

В остальных случаях лучше выбирать кредитные программы с дифференцированными платежами, что особенно ощутимо в случае долгосрочного погашения кредита.

Дифференцированные платежи предпочтительны для тех, кто обращается за долгосрочным кредитом (более 15 лет) и для тех, кто не уверен в своей будущей финансовой стабильности. Вероятность наступления непредвиденных событий довольно высока, и будет разумно подстраховать себя в будущем выбором дифференцированного типа погашения кредита (не многие наши сограждане могут гарантировать свою финансовую стабильность даже через 5 лет).

Сложно сказать, какая схема погашения кредита лучше. Кредит – это всего лишь инструмент достижения цели. Каждый человек принимает индивидуальное решение, и сам для себя просчитывает выгоду.

www.moneycoach.ru

  • Жилищный кредит от сбербанка условия 2018 калькулятор
  • Втб 24 отсрочка платежа по кредиту
  • Кредит на квартиру без первоначального взноса сбербанк
  • Как досрочно погасить кредит в втб 24 через интернет
  • Как посмотреть график платежей по кредиту в сбербанк онлайн
  • Пакет документов необходимый для получения кредита
  • Калькулятор кредита газпром
  • Райффайзенбанк калькулятор потребительского кредита 2018
  • Райфайзенг можно отлажить кредит на пару месяцев
  • Досрочное частичное погашение кредита втб 24
  • Кредит по 2 документам какие банки дают

Доступные виды платежей

Если раньше банки практиковали исключительно ДП, то сегодня они предлагают два вида расчета. Один из них гарантирует на весь срок кредитования неизменный размер выплат, другой подразумевает постепенное уменьшение ежемесячного платежа.

Не разбираясь в вопросе, сложно сказать, какой из этих вариантов будет более выгодным для заемщика. При этом очевидно, что, составляя договор, банковские специалисты постараются не упустить собственную выгоду и предложат тот вариант, который сочтут для себя экономически эффективным.

В вариантах погашения кредита обязательно нужно разобраться, поскольку неверно принятое решение может обернуться финансовыми затруднениями и отсутствием возможности производить своевременные выплаты. Основные критерии, которые необходимо брать во внимание, делая выбор в пользу той или иной кредитной схемы:

  • размер займа;
  • процентная ставка;
  • вероятность досрочного погашения;
  • разница между итоговыми суммами (начисленные % + основной долг);
  • платежеспособность клиента и его финансовая стабильность.

Пытаясь понять, что такое дифференцированный платеж по кредиту и чем он отличается от аннуитетного, обратите внимание, что при различных формулах расчета ежемесячных платежей, сумма процентов не всегда рассчитывается исходя из остатка, который постоянно уменьшается. Ставка зависит от срока кредитования: чем дольше вы планируете возвращать долг, тем больше будут %.

Что такое аннуитет

Хорошо разобравшись в сущности аннуитета, клиент сможет сделать грамотное заключение, выгодна ли ему эта форма кредитования и выбрать оптимальный вид платежа.

АП значит, что на протяжении всего срока расчета клиент будет платить фиксированный транш, рассчитанный по специальной формуле, независимо от месяца и года.

Его преимущества:

  • заемщик платит равными частями – не нужно каждый раз уточнять эту информацию;
  • возможность планировать свои траты с учетом постоянства выплачиваемых траншей по кредитному договору;
  • размер выплачиваемых значений может быть ниже, чем по другой схеме;
  • вероятность получить более высокий займ;
  • досрочное погашение части долга снижает величину транша.

Фактически ПА – это опережающая выплата процентов по договору.

Как рассчитывается АП. Стандартная формула

Большинство банковских структур использует для расчета приведенную ниже формулу:

  • AP – ежемесячный аннуитетный платеж;
  • S – сумма кредита (тело);
  • K – коэффициент аннуитета.

Коэффициент «К» рассчитывается так:

  • i – годовая % ставка по кредиту;
  • n – количество периодов, в течение которых выплачивается кредит (месяцы).

Характерной особенностью этого вида является то, что основную долю ежемесячного транша сначала будут составлять проценты, лишь незначительная часть будет начисляться в счет погашения долга. Это скорее хорошо для кредитных организаций, чем для заемщика: кредиторы таким образом пытаются извлечь максимум прибыли при высокой вероятности досрочного закрытия обязательств.

Рассмотрим пример (на рисунке):

Что такое дифференцированный платеж по кредиту и его расчетная формула

 Для ДП характерны большие выплаты в первые месяцы, затем они постепенно уменьшаются, меняя свой размер (дифференциальный — значит разный) по мере снижения остатка долга. Фактически каждый месяц выплачивается фиксированная часть займа + проценты. Основное преимущество – возможность преждевременного закрытия долга с минимумом переплат.

Вычисление производится путем сложения двух цифр:

  • DP – ежемесячный дифференцированный платеж;
  • PS – ежемесячная сумма по основному долгу;
  • Pi – ежемесячная сумма начисленных процентов по займу.

Коэффициент «Ps» вычисляется следующим образом:

  • S – общая сумма основного долга (тело кредита);
  • n – количество платежных периодов на весь срок кредита.

Теперь посчитаем коэффициент «Pi»:

  • Sr – остаток тела кредита в текущем платежном периоде;
  • i – годовая процентная ставка;
  • dn – число дней в платежном периоде (варьируется от 28 до 31);
  • dy – число дней в году (365 или, для високосного года, 366).

Этот вид кредитования российские банки предлагают редко: в этом случае им приходится предъявлять слишком жесткие требования к клиентам и их платежеспособности.

Тем временем ДП имеют максимальную выгоду при долгосрочных обязательствах. Единственный его недостаток – большая финансовая нагрузка на начальном этапе.

На примере (см. рисунок):

Сравнение на конкретном примере

Чтобы ощутить разницу и окончательно понять аннуитетный и дифференцированный платеж, что это такое и какой из них лучше, сделаем небольшие расчеты. Во избежание сложных вычислительных действий, воспользуемся онлайн калькулятором на любом из сайтов, предлагающих населению услуги кредитования.

Пусть сумма займа составляет 3 миллиона рублей, которые мы оформляем на 5 лет (или 60 месяцев) со ставкой 20% годовых.

Показатель АП ДП
Ежемесячный транш, руб. 79 481,7
  • первый взнос – 100 000,0;
  • далее – с уменьшением;
  • последний – 50 083,0.
Переплата по кредиту, руб. 1 768 899,1 1 525 000,0
Итого, руб. 4 768 899,1 4 525 000,0

На примере видно, что второй заем выгоднее финансово: заемщик сэкономит на этом 243 899 рублей. Однако обратите внимание на разницу в платежах: на первых порах она составит около 20 тысяч. Это значит, что не каждый осилит второй вариант. Так, например, при доходе в 110 тысяч можно оформить аннуитет и приобрести жилье, в то время как иную вариацию банк попросту не одобрит.

По факту получается, что сама возможность выбора хороша для тех, кто может быть стеснен в средствах. Если не удастся получить один заем, можно попытаться взять другой.

Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику

Учитывая вышеприведенные факты, особенности и различия, стоит отметить:

  1. Максимально допустимый размер займа по официальной справке о зарплате или доходах позволяет аннуитет. Его же рекомендуют для ипотеки: он дает возможность значительно снизить и сделать доступными первые платежи.
  2. ДП может значить существенное снижение переплаты, он предпочтительнее для погашения раньше срока.
  3. В любом из этих случаев краткосрочный период кредитования будет привлекательнее, чем долгий.
  4. Нет универсального решения задачи: невозможно однозначно ответить, что лучше, поскольку много факторов влияет на показатель выгоды.
  5. Консультация сотрудников банка вряд ли будет ценной: во главе угла они ставят собственные интересы, а не ваши.

Совет специалиста. Используйте доступные на сайтах онлайн калькуляторы для выполнения индивидуального расчета и сравнивайте полученные результаты со своими желаниями и возможностями.

Анализируя выгоду и убытки, учтите все моменты, которые в ближайшем будущем могут изменить вашу жизнь и благосостояние: платежеспособность, финансовую устойчивость, экономические риски, болезни, изменение семейного положения, рождение детей и декретный отпуск. Рациональный подход к делу – лучший способ хорошо подготовиться и быть в полном вооружении в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
ePay Info | Все про платежные системы