Что выгоднее автокредит или потребительский кредит

При покупке дорогостоящей вещи, всегда возникает вопрос о том где раздобыть довольно крупную сумму денег, при этом получить её на более привлекательных условиях. Для покупки автомобилей практически все банки предлагают специальные кредиты — автокредиты; но давайте разберёмся всегда ли выгодно использовать автокредит и, может быть, воспользоваться потребительским кредитом?

По сравнению с потребительским кредитом, автокредит имеет более низкую процентную ставку, 10 – 17 % против 15 – 20 % годовых. Это объясняется тем, что при выдаче автокредита банки рискуют меньше, поскольку машина находится в залоге на протяжении всего срока кредитования.

Однако для автокредита обычно банки выдвигают ряд требований, которые не всегда устраивают потребителей. Для автокредита банки требуют внесение первоначального взноса около 15%, покупку страховки КАСКО на весь период страхования, внесение покупаемого автомобиля в залог, а так же зачастую требуется покупка машины в автосалонах, сотрудничающих с данным банком.

При использовании потребительского кредита, можно добиться экономии, несмотря на более высокий годовой процент. Экономия может строиться по следующим соображениям:

• Покупка машины у частного лица. Обычно стоимость аналогичных экземпляров отличается не в пользу автосалонов.
• Отсутствие необходимости страховки КАСКО.
• Сокращение переплат по кредиту. Так, автокредиты зачастую подразумевают аннуитетную форму погашения долга, хотя переплата процентов при дифференцированной форме погашения является меньше. Так же не нужно исключать возможность досрочного погашения кредита без наложения штрафов.

Что нужно знать

Автокредит – это специальный банковский продукт, который предоставляется клиентам на покупку машины. Данные средства имеют целевой характер.

Их нельзя потратить на приобретение иных вещей. Сейчас деньги напрямую перечисляются продавцу ТС. После приобретения авто оно передается в залог банку.

Клиент сохраняет за собой право владения ТС, то есть может пользоваться им. В то же время, кредитор ограничивает его право на распоряжение машиной.

Ее нельзя продать, подарить и отчуждать иным образом. За счет предмета залога кредитор удовлетворяет свои требования, если заемщик не будет исполнять договорные обязательства.

В такой ситуации машина будет реализована, а кредит погашен за счет этих средств. Потребительский заем предоставляется с обеспечением или без него.

В качестве такового может использоваться не только залог, но и поручительство. Кроме того, банки готовы представить свои средства и без обеспечения.

Конечно, если клиент желает получить более 1 млн. рублей, то велика вероятность, что кредитор не выдаст средства без каких-либо гарантий. А вот стать обладателем суммы в 500-700 тыс. рублей – вполне реально.

Потребительское кредитование отличается тем, что средства выдаются под больший процент, нежели в случае с целевым займом на покупку авто.

Необходимые термины

С какой целью оформляются

Автокредит оформляется с одной целью – покупки автомобиля. Мы уже говорили о том, что средства не могут быть израсходованы на иные нужды.

После оформления кредитного соглашения, необходимый капитал направляется продавцу ТС. Фактически заемщик не распоряжается лично денежными средствами.

Автокредит является целевым займом, который предоставляет под залог ТС. Именно за счет этого банк предлагает клиентам меньший процент, чем при оформлении потребительского займа.

Данное обстоятельство делает этот продукт весьма привлекательным для потенциальных заемщиков.

Потребительский кредит может быть взят на любые цели. Его оформляют в различных ситуациях, например, при покупке каких-либо вещей, для решения финансовых проблем и пр.

Действующие нормативы

С 2014 года был введен в действие ФЗ «О потребительском кредите». Данный документ распространяется и на автокредиты.

Законодательство не делает различия между данными понятиями. Автокредит рассматривается, как одна из разновидностей потребительского кредитования.

Это в полной мере отвечает определению, представленному в ФЗ №353 (ст.3). Данный закон также оговаривает условия такого договора, регламентирует порядок его заключения, определяет права клиента.

Он применяется к тем соглашения, которые были оформлены после 1 июля 2014 года.

Также следует выделить положение ЦБР №54 от 1998 года, который определяет порядок предоставления банками денежных средств, а также их возврата.

Сам кредитор разрабатывает собственные правила кредитования клиентов. Этот документ не должен противоречить законодательству РФ, а также актам, которые были разработаны ЦБ РФ.

Еще одним важным законом, который утверждает порядок обслуживания клиентов, является Закон РФ «О защите прав потребителей».

Очень распространена ситуация, когда банк заявляет, что одним из условий выдачи автокредита является оформление полиса КАСКО.

Такое требование признается незаконным согласно ст. 16 данного Закона. В то же время, оно будет рассматриваться, как легальное, если ТС становится предметом залога (ст. 343 ГК РФ).

Но вот требовать полис КАСКО конкретной страховой компании, банк не имеет права, так как это противоречит ФЗ №135 (ст.8).

Какой кредит выбрать: наличными или автокредит

Для приобретения автомобиля в кредит можно воспользоваться разными программами банков. Есть стандартный целевой кредит, а есть нецелевой кредит наличными. Порой сложно определить, какая из программ будет для вас более выгодной и оптимальной, каждый продукт имеет свои преимущества и недостатки. Что же в итоге выбрать потенциальному покупателю автомобиля: автокредит или кредит наличными? Чтобы разобраться с этим вопросом, мы решили провести небольшое исследование.

Что выбрать: автокредит или потребительский кредит

Что выбрать: автокредит или потребительский кредит? Автокредит привлекает потенциальных заёмщиков более низкой процентной ставкой и более продолжительным сроком кредитования, потребительский кредит – быстротой оформления и минимальным количеством требуемых документов.

Что лучше: автокредит или потребительский кредит? Ответ на этот вопрос зависит от конкретной ситуации. В большинстве случаев более выгодным оказывается автокредит, однако, нельзя не принимать в расчет обстоятельства, в которых потребительский кредит может стать лучшим, а то и единственным возможным решением проблемы.

Плюсы и минусы автокредита

Для начала разберем стандартную программу автокредитования. Это целевой кредит, который направляется строго на приобретение авто, то есть на руки заемщик денег не получает, банк переводит средства непосредственно продавцу на его банковский счет.

Плюсы классического автокредита:

• ставка по автокредитам часто оказывается немного ниже, чем по кредиту наличными. Это связано с тем, что при выдаче автокредита приобретаемое авто остается в залоге у банка;
• возможность участвовать в различных государственных программах субсидирования, которые периодически появляются на рынке. Автокредит по госпрограмме предполагает сниженные ставки или иные льготы;
• регулярные акции от производителей для покупателей, которые оформляют автокредит, возможны даже предложения о рассрочке.

Минусы автокредита:

• ограничения в выборе авто. В основном банки выдают автокредиты только на новые транспортные средства. Если банки и готовы предоставить кредит на подержанное авто, то обычно ими выдвигаются требования к возрасту авто (например, не старше 5-7-ми лет). Автокредит на б/у авто возможен, но только через салоны, специализирующиеся на этом направлении;
• невозможно оформить кредит на автомобиль, продаваемый частным лицом;
• большинство банков требуют оформление полиса КАСКО, а его стоимость достигает 10% от покупаемого авто и выше. Полис нужно покупать ежегодно, пока автокредит не будет выплачен. Если банк и предполагает возможность отказа от КАСКО, то это ведет к увеличению процентной ставки;
• обязательное наличие собственных средств для внесения первоначального взноса, а это минимум 10-30% от цены машины. Автокредит без первоначального взноса не оформить;
• более длительный процесс оформления.

Безусловными плюсами автокредита являются относительно низкая процентная ставка, достаточно большая сумма кредита и возможность заключить договор на длительный срок. Процедура оформления кредита достаточно проста: сегодня реально получить автокредит по 2 документам в течение нескольких часов или нескольких дней.

В отличие от потребительского, автокредит может предполагать участие в одной из льготных программ. Нередко автопроизводители, заинтересованные в увеличении продаж той или иной модели автомобилей, соглашаются выплачивать проценты по кредиту. Таким образом, автовладелец получает возможность приобрести машину в кредит без переплаты.

Кроме того, в России действует программа государственного субсидирования автокредитов и программа кредитования с использованием суммы, полученной за утилизированный автомобиль. Казалось бы, с учетом всех перечисленных обстоятельств ответ на вопрос «что выгоднее: автокредит или потребительский кредит» предельно прост – конечно, автокредит выгоднее.

На самом деле, все гораздо сложнее. У автокредита есть не только плюсы, но и минусы. Основные минусы автокредита, оформленного по классической схеме – необходимость подготовки достаточно объемного пакета документов и большое количество бюрократических процедур.

Такой кредит практически невозможно получить, если вы собираетесь приобрести подержанный автомобиль. К тому же многие банки требуют внести первоначальный взнос. Не стоит забывать и об обязательном страховании КАСКО, увеличивающем и без того не маленькую реальную стоимость автомобиля.

Автокредит без залога лишен недостатков классического кредита для покупки автомобиля. Для подписания кредитного договора достаточно двух документов. Оформление кредита производится в течение нескольких часов. Некоторые банки даже предлагают автокредит без водительского удостоверения – достаточно представить паспорт и любой другой документ, удостоверяющий личность, например, военный билет.

Покупка автомобиля

Если человек решил купить автомобиль в кредит, он должен подготовиться.

Вне зависимости от того, какой вид займа клиент выбрал, ему предстоит собрать обширный пакет документов и оформить заявку. Набор бумаг существенно не различается.

Чтобы претендовать на получение денежных средств в долг, потребуется представить:

• паспорт гражданина РФ;
• справку о доходах;
• 2 документ, удостоверяющий личность;
• копию трудовой книжки.

Образец справки о доходах здесь.

Некоторые компании требуют для покупки авто и другие бумаги. Узнать точный перечень документации можно, обратившись в выбранную компанию.

Получение займа

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее? Вне зависимости от того, как человек ответил для себя на данный вопрос, принцип получения денег в долг схож.

Человеку придется отправиться в компанию, предварительно собрав пакет документации, и заполнить заявку. А вот состав бланка может содержать в себе отличия.

Если при получении классического займа указывать цель кредитования необязательно, при желании взять кредит именно на покупку авто, человек должен будет в обязательном порядке заполнить данную графу.

Автокредитование относится к разряду целевых займов. Потратить денежные средства удастся только на то имущество, для покупки которого они предоставляются.

Банк будет строго следить за использованием капитала. Если выяснится, что человек нарушил договоренность и использовал капитал по собственному усмотрению, организация получит возможность досрочно разорвать договор и потребовать капитал обратно.

Большинство организаций, желающих избежать подобных инцидентов, самостоятельно перечисляют денежные средства автосалону.

Узнайте о самых выгодных автокредитах в 2019 году

Возможно ли рефинансирование автокредита в Сбербанке? Смотрите тут.

Чем отличаются предложения банков?

Несмотря на то, что предложения очень похожи, они содержат существенные отличия друг от друга.

Чтобы заранее разобраться во всех нюансах и понять, что выгодней: автокредит или потребительский для покупки авто, необходимо сравнить обе услуги.

Сравнение потребительного кредита и займа на приобретение транспортного средства:

Что выгоднее – автокредит или потребительский кредит?

Оба предложения способны позволить человеку приобрести понравившееся транспортное средство, однако выгодность услуг может существенно различаться в каждом случае.

Перед тем, как делать окончательный выбор, необходимо внимательно проанализировать оба пакета услуг. Это поможет разобраться, какому предложению следует отдать предпочтение.

Достоинства и недостатки

Как и все виды кредитования, автокредит и потребительский займ имеют ряд преимуществ и недостатков.

Если говорить о классическом потребительском займе, его главное преимущество – возможность избавиться от ограничений на покупку авто. Выбрав обычный кредит, человек получит денежные средства, которые он сможет потратить по собственному желанию. Например, опция позволяет взять подержанный автомобиль с рук.

Большинство банков, выдающих автокредиты, не позволят осуществить подобную операцию. Кроме того, человек избавится от необходимости приобретать КАСКО. Это позволит ему сэкономить до 15% от общего размера кредита.

Выбрав потребительский займ, человек сможет распоряжаться авто по собственному желанию.

Если человек брал автокредит на машину, он не сможет реализовать ее до полного расчета с компанией. Классическое банковское предложение подобных ограничений не устанавливает. Кроме того, организации не так придирчиво относятся к заемщикам, которые обратились к ним за получением потребительского кредита. Вероятность одобрения займа выше.

Однако услуга имеет и ряд негативных моментов. Главный из них – небольшая сумма кредитования.

Обычно компании не предоставляют заемщикам больше 100 000 рублей. Большая сумма доступная только лицам, имеющим существенный размер дохода.

По этой причине приобрести дорогостоящий автомобиль при получении потребительского кредита не получатся. Ограничен и период возврата. Обычно банки выдают обычные займы на срок до 1 года.

Процентная ставка по предложению будет на несколько пунктов выше, чем по стандартному автокредитованию. По этой причине человек должен заранее подготовиться к существенным переплатам.

Плюсы автокредитования полностью перекрывают минусы классического предложения. Получив специализированный займ, человек обзаведется необходимой суммой для покупки машины, о которой всегда мечтал.

Банки готовы выдать до 6 500 000 рублей на покупку понравившегося авто. Для возврата капитала отводится существенный срок. Деньги предстоит вернуть в течение 5-7 лет. При этом размер переплаты будет существенно ниже, чем по классическому предложению.

Однако услуга имеет и ряд минусов. К ним относятся:

• направленность денежных средств;
• необходимость приобретения КАСКО;
• отсутствие возможности полноценно распоряжаться имуществом до полного погашения займа.

В зависимости от случая, обе услуги могут рассматриваться как возможность для покупки авто.

Читайте, как подать онлайн заявку на автокредит

Где взять автокредит с плохой кредитной историей? Подробности здесь.

Можно ли оплатить автокредит Русфинанс банк через интернет? Информация в этой статье.

На видео о выборе программы

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

2. Позвоните на горячую линию:

   • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92

   • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28

   • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Покупаем машину в кредит

Давайте рассмотрим на примере среднестатистической Российской семьи, имеющей ежемесячный доход в размере 30 тыс. руб. вариант покупки столь любимого в народе автомобиля Ford Focus II за 500 тыс. рублей. Допустим, семье удалось накопить 100 тыс. рублей наличными, так же семья может обеспечивать 15 тыс. рублей ежемесячно по кредиту и тут возникает вопрос какой кредит взять на недостающую сумму.

Посчитаем случай с автокредитом и новой машиной из салона. При подсчётах будем использовать самые минимальные ставки по кредитам и страховкам.

Итак, семье недостаёт 400 тыс. рублей. С учётом процентной ставки, семья может погасить данный кредит за 5 лет, выплачивая примерно по 8500 рублей ежемесячно. Но данной суммы будет недостаточно, поскольку необходимо оформить страховку КАСКО на первый год. Страховка данной машины составляет примерно 60 000 р. Получается, что необходимо 460 тыс. рублей.

К указанной сумме нужно добавить примерно 3% (у разных банков данный процент отличается) с суммы кредита за заведение ссудного счёта, получается 474 226 р. Итак ежемесячный платёж возрастает до 10075 р.

Итого, сумма, выплаченная только по кредиту, будет составлять 604 554р. Но не стоит забывать, что страховку КАСКО мы оформляли только на первый год, но остаётся ещё 4 года, когда страхование по КАСКО остается обязательной. С учётом комиссионных вознаграждений страховка за 4 года будет составлять примерно 220 тыс. р. Таким образом, полная стоимость автомобиля будет составлять примерно 920 тыс. р.!

Согласитесь, данная сумма сильно отличается от рекламного проспекта.

Теперь посчитаем вариант с потребительским кредитом и машиной б/у два года. Стоимость машины в 500000 тыс. р. упала примерно до 405 тыс. р. Допустим, при выборе б/у автомобиля вы затратите около 20 тыс.р. получается, что сумма кредита составляет, с учётом 3% комиссии банка около 335 тыс. р.

При ежемесячной выплате в 15000 р. по дифференцированной схеме платежей равными частями семья сможет погасить долг за 27 месяцев. При этом переплата составит всего 60288 р. Таким образом, полная стоимость автомобиля составляет примерно 565 тыс. р.

Вот такая вот забавная арифметика получается, а потребительские качества машины за 2 года сильно не изменятся. Если слегка поумерить свои аппетиты и подумать головой, то можно сильно сэкономить и не попасться в ловушку долговых обязательств. Не забудьте, что всё время эксплуатации машины, Вам необходимо будет её содержать, то покупка машины в кредит выглядит куда ещё более мрачной.

Как говориться, думайте сами, решайте сами, иметь или не иметь.

Читайте по теме:

• Программа утилизации автомобилей 2014
• Льготное автокредитование на 2013 год
• Авто в кредит без процентов
• Покупка машины в кредит

Кредит или автокредит? Что выгоднее?

Автокредит – это целевой кредит на покупку автомобиля. Приобретаемый автомобиль выступает в качестве обеспечения по кредиту. С одной стороны, залоговые кредиты читаются наиболее безопасными с точки зрения внутренних рисков банков, поэтому процентные ставки по ним ниже обычных.

С другой стороны, заемщик не может полностью распоряжаться приобретенным автомобилем (продать, обменять и др.) до полного погашения своих кредитных обязательств перед кредитной организацией, являющейся залогодержателем.

Потребительский кредит – это вид беззалогового займа, единственным обеспечением по нему может выступать поручительство третьего лица. На сегодняшний день потребительские кредиты выдаются банками в среднем под 18-22% годовых, тогда как автокредит можно приобрести под 12-13% годовых. У автокредита есть еще одно преимущество – меньше требований к пакету документов заемщика.

Минус авто кредита — Что выгоднее: кредит или автокредит?

Главным минусом автокредита является необходимость оформления страховки КАСКО, цена на которую составит 7-12% от цены приобретаемого автомобиля. Страховать автомобиль по системе КАСКО придется каждый год до момента полного погашения кредита. В конечном итоге, учитывая только ценовой фактор, автокредит обойдется дороже потребительского кредита, но при этом заемщик получает полностью застрахованный автомобиль. Кроме того, существует и так называемый автокредит без процентов.

Преимущество потребительского кредита

Преимущество потребительского кредита – это возможность расходования денежных средств по своему усмотрению. Гораздо проще оформить нецелевой кредит наличными, если заемщик собирается купить машину на рынке или у частного лица, тогда как автокредит ограничивает выбор будущего автомобиля различными условиями: тип автомобиля, возраст, техническое состояние и так далее.

Итог. Автокредит или кредит

Если вы планируете приобрести недорогой подержанный автомобиль , стоимостью до 150 000 рублей, то проще и дешевле взять потребительский кредит. Не придется в обязательном порядке оформлять КАСКО, можно будет самостоятельно распоряжаться предоставленными в кредит денежными средствами при выборе автомобиля, и при покупке вы сразу становитесь его полноправным владельцем.

Приобретая автомобиль стоимостью от 250 тысяч рублей и дороже, выгоднее оформить автокредит, переплатив за КАСКО, чем оформлять на несколько процентов ниже потребительский кредит. Ведь за несколько лет с автомобилем может случиться всякое, а обязательства по кредиту все равно придется выполнять.

Теги: Что выгоднее: кредит или автокредит?

Читайте также:

• Государство не будет субсидировать автокредиты в 2012 году
• Новая программа автокредитования от Росгосстрах Банк
• Субсидирование автокредитов 2011-2012
• Сбербанк России в честь своего юбилея снизил процентные ставки по автокредитам
• Автомобиль «Мишка»: цена, фото, характеристики

Требования к заемщику

Общие требования, которые банк предъявляет к тем, кому выдает кредиты, не зависят от вида кредитования. Их немного:

• Заемщик должен быть российским гражданином и иметь постоянное место жительства. Некоторым банкам этого вполне достаточно. Другие требуют, чтобы место выдачи кредита и место регистрации получателя совпадали. Уточнить этот момент лучше заранее.
• Заемщик должен находиться в трудоспособном возрасте. Причем не только на момент получения кредита, но и на момент погашения. Впрочем, ряд банков сегодня предлагает кредитные линейки пенсионерам. Обычно рассматриваются заявки от кандидатов старше 21 года и младше 50 лет. Исключения из этого правила редки.
• Необходимо иметь постоянный доход, достаточный для погашения кредита. Банк потребует справку с места работы или налоговую декларацию. Здесь действует правило, согласно которому выплата по всем кредитам суммарно не может превышать 45% дохода.

Любой кредит — это переплата

Нужно помнить и понимать, что любой кредит – это переплата. Банки и другие финансовые организации существуют, в том числе, благодаря получению прибыли в виде процентов за выданные в кредит денежные средства.

С другой стороны, возрастающая конкуренция на кредитном рынке, а также снижение в последнее время платежеспособности населения вынуждают банки идти на уменьшение процентных ставок и исключение лишних комиссий и переплат, что значительно снижает стоимость кредитов по сравнению с предыдущими годами.

Кроме того, покупатель всегда может выбрать — каким кредитом ему лучше воспользоваться для приобретения автомобиля, оценив его достоинства и недостатки. Плюсы кредита часто его минусы.

Возможно, Вас заинтересует статья о том, как оформить льготный автокредит для пенсионеров

Как оформить автокредит под залог автомобиля, читайте в этой статье.

Абсурдно, но факт. Каждое достоинство кредита можно интерпретировать, как его главный недостаток, поэтому любые условия заемщик должен рассматривать в индивидуальном для себя ключе.

Плюсы и минусы займа на машину

К положительным моментам автокредита можно отнести:

1. Низкая процентная ставка от 10-12% годовых.

Здесь же стоит сразу оговориться, что существуют и более низкие ставки, в случае проведения банком совместно с автосалоном акций.

1. Минимальный пакет документов, так как приобретаемый автомобиль выступает залогом по кредиту.
2. Из предыдущего плюса следует еще одно достоинство — автокредиты банки дают чаще и более охотно.
3. Быстрое рассмотрение заявки.

Минусы автокредита:

1. Обязательное оформление КАСКО. Стоимость данной страховки в настоящий момент высока, поэтому плюс низкой процентной ставки по автокредиту уже не кажется таким впечатляющим.
2. В некоторых банках сохранилась традиция согласования продажи залогового автомобиля.
3. Первоначальный взнос от 15 процентов от стоимости автомобиля.
4. Наличие требований к приобретаемому автомобилю (возраст, технические характеристики и пр.).

Плюсы и минусы займа на любые нужды

К положительным сторонам потребительского кредита можно отнести:

1. Возможность траты полученных средств по своему усмотрению, так как средства выдаются наличными и не имеют целевого назначения.
2. Отсутствие обязательного страхования автомобиля по КАСКО.
3. Отсутствие первоначального взноса.
4. Отсутствие ограничений на продажу автомобиля.
5. Возможность совершения сделки с частным лицом, так как отсутствуют требования банка к приобретаемому автомобилю.

Минусы потребительского кредита:

1. Повышенная процентная ставка из-за отсутствия обеспечения.
2. Расширенный пакет документов при получении в среднем суммы, превышающей 100 000 рублей.

Казалось бы, преимущества потребительского кредита перед автокредитом очевидны, но как уже говорилось все неоднозначно.

Важно знать: основной минус автокредита заключается в необходимости оформления КАСКО, но если приобретается новый автомобиль, покупатель чаще всего не пренебрегает данной страховкой.

Кроме того, КАСКО позволяет чувствовать себя свободнее, ведь если с автомобилем что-то произойдет, кредит перед банком будет погашен из средств, полученных от страховой компании, что, несомненно, переводит наличие страховки из минусов в плюсы автокредитования.

Рекомендации

Итак, подведем итог, а также выделим несколько рекомендаций:

1. Однозначно ответить на вопрос, что выгоднее потребительский кредит или автокредит нельзя, несмотря на их явные отличия. Каждый случай кредитования индивидуален.
2. Если приобретается новый автомобиль и в дальнейшем планируется оформление КАСКО, а также большая часть стоимости автомобиля оплачивается кредитными средствами, то покупателю стоит обратить пристальное внимание на автокредит.
3. Если для приобретения рассматривается автомобиль, предлагаемый частным лицом, и стоимость его невысока, то в данном случае как нельзя лучше будет оформить потребительский кредит, который не накладывает никаких требований к автомобилю и не обязывает к оформлению дополнительных услуг.
4. И самое главное, не стоит соглашаться на условия выбранного кредита первого попавшегося банка.

Возможно, Вам будет также интересна статья об автокредите в Плюс банке

Статью о том, как выбрать продавца при оформлении кредита на подержанный автомобиль, читайте здесь.

Также Вам может быть полезна статья об автокредите без КАСКО.

Всегда необходимо сравнить предлагаемые программы нескольких кредитных учреждений для того, чтобы выбрать оптимально подходящую именно вам. Помните, конкуренция среди банков высока. И это вы выбираете, чьими услугами будете пользоваться.

Какой кредит выгоднее взять: потребительский или авто, смотрите в следующем видео сравнительный анализ двух займов:

Сравнение автокредитования и потребительских кредитов

Процедура оформления обоих кредитов практически одинакова, но условия отличаются.

•  Процентная ставка. При оформлении авто кредита она меньше до 25% годовых, а процентная ставка по потребительскому кредиту от 20 % и выше.
• Залог. Меньшая процентная ставка по автокредиту объясняется как раз тем, что это залоговый кредит. То есть автомобиль и будет залогом. По потребительскому кредиту залог не обязателен.
• Страхование. При оформлении потребительского кредита страхование является не обязательным, а вот при оформлении автокредита страхование КАСКО является обязательным. В среднем на автомобиль стоимость около 500 000 рублей стоимость страховки составит не менее 50 000 рублей ежегодно. Прибавив к процентам за автокредит еще стоимость страховки можно посчитать, что выгоднее автокредит или простой кредит наличными?
• Первоначальный взнос. Это обязательное требование при оформлении автокредита. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше процент.
• Выбор автосалона. Решая, что выгоднее взять автокредит или кредит в банке, стоит отметить и то, что во втором случае вы не привязаны к конкретному салону. И можете приобрести автомобиль в любом месте и в любой комплектации.

Сравнение условий кредитования в разных банках

Российские банки кредитуют потребителей под процент до 60 % годовых, поэтому важнейшим фактором при выборе является все же размер ставки. Рассмотрим банки, которые предоставляют потребительский кредит под процентную ставку до 30% годовых.

Сбербанк России

Выдает кредиты от 22% для своих новых заемщиков и от 19% годовых для клиентов, которые давно сотрудничают с банком. Возможно оформление без страхования, без залога и поручителей. Но предоставление поручителя снижает процентную ставку на 2 %. Сейчас Сбербанк временно не предоставляет автокредит, ранее ставка по нему была от 15 % годовых.

ВТБ 24

Предлагает оформить своим клиентам автокредит под процент от 18,5% годовых. По кредитному продукту Автоэкспресс (процентная ставка от 21,9% годовых) банк не обязывает клиента оформлять КАСКО. Что значительно снижает переплату. Только по этому продукту нужно предоставить не менее 15 % первоначального взноса. Ставка по потребительским не целевым кредитам начинается от 26,5% годовых. За хорошую кредитную историю ВТБ 24 предоставляет скидку 1%. По условиям этого банка видно, что если у вас есть возможность предоставить первоначальный взнос , то автокредит выгоднее чем кредит в банке.

РоссельхозБанк

Ставка по автокредиту этого банка напрямую зависит от срока кредита. Чем больше срок тем больше ставка. На 1 год ставка равна 22%, на срок до 3 лет 23% и до 5 лет 25%. Так же действуют скидки для зарплатных клиентов (1%), и для клиентов, которые застраховали свою жизнь (2%). А потребительский кредит без обеспечения предоставляет под процент от 26 % в год.

Ренессанс кредит

Процент по потребительскому не целевому кредиту от 27,9% до 55,9 % годовых. Кредит можно оформить быстро без поручителей и множества документов, но и ставка соответствующая. Автокредит не оформляет. Хоум кредит. Годовой процент по кредиту наличными от 36,9%. Автокредит не оформляет.

Альфа банк

По кредиту наличными процентная ставка от 24,99% годовых. Заявку можно оставить прямо на сайте банка и получить предварительное решение. По автокредиту процент равен 23,49% в год. После одобрения заявки на автокредит решение действует в течении 3 месяцев. Что выгоднее взять автокредит или потребительский каждый решает для себя, учитывая конкретную ситуацию. Важно сравнивать все условия и считать переплату.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Разбираясь, что выгодней – автокредит или потребительский кредит, необходимо сравнить их достоинства и недостатки. Эти займы имеют существенные отличия. Если говорить об обычной ссуде, то ее целевое назначение – это приобретение различных товаров, в том числе транспортных средств. Это либо продажа с отсрочкой выплат, либо предоставление конкретной суммы на определенную покупку.

Для оформления стандартного кредита необязательно озвучивать его назначение. Банк может выдать средства, не зная, как их будет тратить заемщик. Если средства необходимы для покупки авто, то клиенту не нужно оформлять страховку, например, КАСКО. Это позволяет клиентам банка существенно сэкономить, так как страховку обычно включают в размер кредита.

Еще одно преимущество обычного займа перед автокредитом – это отсутствие обеспечения. Конечно, при потребительском займе наличными или на карту банки иногда требуют предоставление залога, но здесь многое зависит от суммы. К тому же оформление залога при обычной ссуде осуществляется на более выгодных условиях.

Потребительскую ссуду гораздо проще оформить. Можно не беспокоиться об увеличении платежей из-за подорожания товара. Если говорить о сроках, то деньги можно взять на длительный период. Это существенное отличие обоих видов займов.

Стандартный кредит на покупку автомобиля имеет свои недостатки. В первую очередь предоставление поручителя и переплату по процентам. Что касается поручительства, то автокредит от потребительского кредита отличается тем, что не требует участия третьих лиц. А если сумма слишком большая, то клиенту нужно предоставить несколько поручителей (иногда одним из них должно выступать юридическое лицо). Что удобнее и выгоднее – автокредит или потребительский заем, необходимо решать заемщику самостоятельно.

Читайте также  Процедура оформления автокредита в Сбербанке

Преимущества и недостатки автокредитования

Выбирая автокредит или потребительский кредит, следует знать, что выгоднее. Если целевое назначение – приобретение транспортного средства, то есть смысл рассмотреть такое кредитование, как вариант получения средств от банка. К его преимуществам можно отнести:

• Возможность получения господдержки при оплате.
• Низкий процент первоначального взноса.
• Нет необходимости предоставлять поручителей.

Господдержка позволяет приобретать машины стоимостью до 750 тыс. рублей. Часть выплат при этом государство берет на себя. Кроме того, клиенты могут рассчитывать на предоставление дополнительных льгот и сниженные процентные ставки.

Это целевой кредит, залогом в котором выступает приобретаемый автомобиль. Из этого следует, что владелец не сможет продать или подарить машину без разрешения банка. Еще одним из недостатков такого кредита является то, что выбор транспортного средства зависит от сотрудничества банка с теми или иными автосалонами. Поэтому иногда довольно затруднительно купить выбранный автомобиль.

Также, выбирая автокредит или потребительский заем, следует учитывать необходимость оформления КАСКО. А это означает, что клиенту банка придется выплачивать до 100 тыс. в год. Эта сумма зависит от модели авто или года выпуска. Отказаться от страховки не получится, так как она является обязательным условием оформления займа.

Если у человека нет возможности оформить большую ссуду, ему придется воспользоваться льготным автокредитованием. А это существенно уменьшает количество моделей авто для приобретения.

Важно: при покупке другого авто, не указанного в договоре, клиента ожидают большие штрафы.

Зная, чем отличается автокредит от потребительского займа, клиенту банка проще выбрать способ получения средств на такую дорогостоящую покупку. Поэтому не стоит торопиться с оформлением документов, иначе приобретение может оказаться неподъемным финансовым грузом.

[smartcontrol_youtube_shortcode key=”Автокредит против потребительского” cnt=”1″ col=”1″ shls=”true”]

Читайте также  Процедура получения кредита на автомобиль без первоначального взноса: преимущества и недостатки

Примеры

Чтобы понять, что выбрать – автокредит или потребительский заем, необходимо просчитать возможность выплаты всей суммы. Возьмем обычную семью с доходом в 33 тыс. рублей, желающую приобрести транспортное средство за 550 тысяч. Допустим, эта семья уже накопила 100 000 рублей на покупку, поэтому готова ежемесячно вносить по кредиту 16 тыс. рублей. Осталось определиться, какой кредит выгоднее для таких заемщиков в 2019 году.

По сути, семье необходимо оплатить лишь 450 000 рублей. То есть выплачивать по 9 тыс. рублей в течение 5 лет. Но к этой сумме добавляется страховка. Допустим, она стоит 65 тыс. рублей за 1 год. Теперь общая сумма ссуды с вычетом уже накопленных 100 тысяч составляет 515 000 рублей. К ним нужно добавит еще 3% за открытие счета (этот процент может быть больше или меньше в зависимости от банка). Итого заем увеличивается до 530 тыс. рублей (ежемесячный взнос – 11 тысяч). Если учесть дополнительные проценты и комиссию, то сумма составит приблизительно 660 000 рублей.

Не стоит забывать о страховке, которую необходимо оплачивать каждый год. За 4 года придется дополнительно выплатить 240 тыс. рублей. Если к этой сумме добавить 660 тыс. рублей общей суммы ссуды и 100 000 рублей, которые семья уже накопила, получается, что автомобиль обойдется в 1 млн. рублей. 60 месяцев, в течение которых заемщики будут оплачивать ссуду, придется платить более 16 тысяч. Еще не факт, что этой суммы хватит, учитывая дополнительные платежи.

[smartcontrol_youtube_shortcode key=”Автокредит или потребительский кредит” cnt=”1″ col=”1″ shls=”true”]

Такая большая переплата возможна при автокредите. Если это нереальная сумма, то лучше взять стандартный кредит на подержанный автомобиль. Допустим, машине всего два года, а ее общая стоимость составляет 440 000 рублей. 100 тысяч семья вносит сразу, значит, остается выплатить еще 355 тысяч (с учетом комиссии в 3%).

Читайте также  Особенности автомобильного кредитования: плюсы и минусы

Если человек согласен платить все те же 16 000 рублей в месяц, то выплатить заем можно за 28 месяцев. Переплата составит всего 70 000 рублей. То есть машина станет собственностью семьи уже через 2, 5 года и без большой переплаты. Не стоит забывать, что при стандартной ссуде не нужно платить страховку.

Выбирая, что лучше – автокредит или обычная ссуда, необходимо учитывать размер переплаты и срок кредитования. Также можно зайти на любой автомобильный форум, чтобы пообщаться с людьми, которые приобретали свои машины с помощью банков. Только выяснив все преимущества и недостатки, можно отправляться в банк и оформлять автокредит или потребительский заем.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита?

Все кредиты на покупку машин представляют собой целевые программы. Например, денежные средства, полученные на кредитных условиях, можно использовать на приобретение авто или же, например, для установки на транспортном средстве могут быть использованы на покупку транспортного средства и установку на него дополнительного оборудования. В некоторых случаях в кредитный лимит могут включать средства на оплату договора КАСКО.

Хотите оформить автокредит

? Предлагаем воспользоваться уникальным сервисом, отправка заявок в 30 банков, одобрение уже в течении суток!

Отличие автокредита от потребительского заключается в том, что процентная ставка по ссуде на авто в большинстве случаев оказывается ниже примерно на 3-5%. Если взять автокредит, то ставка составляет в пределах 10-17%. Потребительский же займ обычно требует переплаты в 15-20 процентов. Так что лучше автокредит или потребительский?

Объяснить такую ситуацию можно тем, что при выдаче кредита на покупку машины, банки идут на гораздо меньший риск. Ведь автомобиль в течение периода действия кредитного договора находится в залоге.

К недостаткам автомобильного кредитования стоит отнести то, что финансовые организации часто выдвигают много требований, которые далеко не всегда устраивают клиентов. Среди них такие:

• получить автокредит может далеко не каждый;
• часто необходимо внести первоначальный взнос, который равен примерно 15% от стоимости авто;
• необходимость покупки на весь срок действия кредитного договора страховки КАСКО;
• автомобиль остается в залог;
• машину нужно покупать именно в том автосалоне, который сотрудничает с данным банком;
• в случае если клиент по каким-либо причинам не имеет возможности платить по кредиту, он не имеет права продать машину, пока полностью не выплатит сумму займа.

Так все же, автокредит или потребительский что лучше? Невзирая на то, что при потребительском кредите процентная ставка завышена, человек, который хочет купить авто, может значительно сэкономить по таким причинам:

• заемщик не должен приобретать страховку КАСКО;
• снижение количества переплат по потребительскому кредитному договору, потому что автокредит часто подразумевает аннуитетную форму погашения задолженности, по которой размер переплаты процентов намного больше;
• иногда клиент имеет шанс досрочно погасить кредит без наложения штрафа;
• если машина приобретается у частного лица, то она обойдется намного дешевле, чем если бы вы покупали аналогичный автомобиль, представленный в автосалоне.

С этой точки зрения, заемщик должен сам решить, что для него лучше на данный момент, автокредит или потребительский кредит.

Автокредит

Автокредитом называется целевая ссуда, выделяемая конкретно под приобретение транспортного средства (нового или подержанного). Потратить выданную сумму на другие нужды нельзя. Банки разрабатывают программы, ориентированные под определенный бренд авто, или универсальные предложения, имеющие фиксированные ставки и сроки для машин разных марок.

Максимальная ставка за пользование заемными средствами составляет 13-14%. Работает государственное субсидирование, которое распространяется на кредиты продолжительностью до 3-х лет и суммой до миллиона рублей. Часть процентов гасят власти, и автолюбитель получает выгодную ставку 6-7% годовых.

Автокредитование имеет следующие преимущества:

• Высокая скорость оформления.
• Минимальные требования к документам: часто, чтобы оформить заем, нужны только права и общероссийский паспорт.
• Приемлемые ставки: они в среднем ниже «потребительских» на 30%.
• Возможность использования государственного субсидирования.

Автокредит подразумевает нахождение машины в залоге у финансовой организации. Заемщик не вправе определять юридическую судьбу транспортного средства: дарить, продавать, предоставлять в качестве обеспечения по новым ссудам.

Второй недостаток автокредитования – необходимость ежегодного оформления КАСКО. Это серьезная статья расходов в бюджете, которая способна свести преимущества от сниженной ставки процента к нулю.

Третий минус – ограниченность предложений. Из-за экономического кризиса количество программ автокредитов сократилось. Приходится выбирать среди узкого круга марок и брендов, соглашаться на навязывание комплектующих в салоне продавца. Многие банки требуют внесения первоначального взноса, достигающего 50% стоимости машины.

Покупатели реагируют на пометку «кредит» в ПТС с опаской. Даже если вы давно рассчитались по долгам, вам придется потратить силы и время, чтобы доказать потенциальному покупателю, что вы не мошенник.