Что выгоднее потребительский кредит или кредитная карта

В жизни каждого человека происходят ситуации, когда нельзя обойтись без такой банковской услуги, как потребительское кредитование. Если происходит такой экстренный случай, необходимо определиться, что выгоднее – кредитная карта или кредит наличными в этом положении.

Постараемся объективно подойти к этому вопросу, рассмотрев все плюсы и минусы кредитных продуктов. Применение этих двух способов кредитования подразумевает использование кредитных денег для любых целей без какого-либо отчета перед кредитором. Оба продукта являются нецелевыми. Прямо сейчас подайте заявку на кредит и получите выгодные кредит наличными или кредитную карту на нашем сайте.

При выборе кредитного продукта, очень часто возникает вопрос: что лучше – кредит наличными или кредитная карта, оформленные в банке? Рассмотрим плюсы обоих продуктов.

Преимущества кредита наличными

К плюсам потребительского кредита относятся следующие параметры:

• В банке вы получаете непосредственно наличные деньги. Вам не нужно беспокоиться о том, где снять наличные с банковской карты и как найти банкомат, в котором можно обналичить кредитную карту без комиссии или с низкой комиссией.
• Вы получаете график платежей, в соответствии с которым необходимо оплачивать кредит. Существует возможность досрочного или частично-досрочного погашения кредита без штрафов и комиссий.
• При длительном сроке кредита (более 3-х лет), обязательный ежемесячный платеж по графику будет меньше, чем обязательный платеж по кредитной карте с тем же кредитным лимитом.
• При оформлении кредита наличными имеется возможность привлечь поручителя, или предоставить банку в обеспечение по кредиту какой-либо залог и тем самым рассчитывать на получение кредита в большем размере и на более выгодных условиях.

Преимущества кредитной карты

Кредитная карта имеет следующие положительные свойства:

• Кредитный лимит начисляется, обычно, по форме овердрафта, то есть возобновляемым. Таким образом, кредитными средствами можно пользоваться на протяжении всего срока действия банковской карты (обычно 2-3 года). В случае если обязательства перед банком исполнялись своевременно, банк может перевыпустить карту с таким же сроком действия.
• По некоторым картам существует льготный или беспроцентный период до 55 дней. В указанный льготный период можно пользоваться кредитными средствами «бесплатно».
• Существует возможность увеличения кредитного лимита.
• Кредитными средствами можно воспользоваться по мере необходимости. Пока вы не воспользовались овердрафтом, вносить ежемесячные платежи или что-либо платить банку не нужно.
• Нося в кошельке кредитную карту, вы всегда имеете при себе достаточную сумму денежных средств. В случае потери или кражи, банковскую карту всегда можно заблокировать, позвонив в банк, а потом перевыпустить новую.
• Многие карты (особенно категории Gold и Platinum) предоставляют своим держателям ряд бонусов и скидок в партнерской сети.

Подводя итог вышесказанному, можно сделать вывод, что использование кредитных карт – это, несомненно, более современный и удобный способ заимствования денежных средств. Хотя целесообразность использования того или иного способа привлечения кредитных денежных средств в большей степени зависит от целей использования кредита и возможностей внесения определенного ежемесячного платежа.

Общие положения и основные условия

Кредит, кредитка и карта рассрочки объедены одной целью – предоставление кредитной организацией заемных средств клиентам. В отличие от автокредита или ипотеки данные кредитные программы не предусматривают целевое назначение (приобретение какого-либо конкретного имущества) и передачу имущества в залог.

Потребительский кредит

Оформление кредита может осуществляться непосредственно в отделении банка или в магазине, в котором присутствуют кредитные специалисты банка. В зависимости от суммы займа и условий кредитования процесс оформления может занимать от нескольких минут до 2-3 суток. Потребительские кредиты имеют ряд существенных отличий:

• для получения займа необходимо каждый раз подавать стандартный пакет документов и оформлять кредитный договор;
• выдается наличными (заем может быть перечислен сразу в магазин при покупке товара);
• проценты начисляются с момента оформления займа;
• погашение осуществляется в соответствии с установленным графиком, при досрочном погашении следует каждый раз уведомлять кредитную организацию об этом;
• устанавливаются лимиты по выдаче, например, минимальный размер займа может быть от 10-20 тыс. руб.;
• устанавливается временные ограничения, например, кредит не может быть оформлен менее чем на 3 месяца;
• низкая процентная ставка (в момент написания статьи в среднем 20-25% годовых).

Таким образом, кредит будет выгодно оформлять для совершения дорогих покупок (например, кухонного гарнитура с встроенной техникой). При оформлении недорогих товаров в кредит бумажная волокита, ожидание результата по заявке на кредит и подписание кредитного договора занимает много времени – это неудобно и непрактично.

Кредитная карта

Кредитная карта позволяет получить доступ к заемным средствам в любой момент после активации карты. Для получения кредитки можно заполнить электронную заявку на официальном сайте банка или лично обратиться в отделение. Предоставление справки о доходах позволяет претендовать на высокий кредитный лимит по карте. Для кредиток характерны следующие особенности:

• наличие льготного периода – в зависимости от условий банка составляет до 50 дней (Сбербанк, ВТБ24 и другие);
• возможность постоянно использовать денежные средства в пределах кредитного лимита;
• отсутствует минимальный размер;
• заемные денежные средства могут быть использованы для оплаты товаров безналичным путем, так и обналичены в банкомате (за снятие наличных, как правило, взимается комиссия (Альфа Банк) или не распространяются условия льготного периода (Райффайзенбанк);
• погасить можно как всю сумму, так и вносить частями (ежемесячно необходимо вносить минимальный платеж около 10 % от суммы общего долга);
• расплачиваться картой можно в любом магазине (у партнеров банка применяются дополнительные скидки на товар или cashback);
• первоначально уставленный кредитный лимит при активном использовании и отсутствии просрочек может быть увеличен;
• ежегодное обслуживание составляет 1500-2000 руб.;
• средняя процентная ставка 25% годовых.

Кредитные карты удобны и выгодны при совершении покупок в магазинах ответственными заемщиками. Достаточно один раз оформить карту и заемные денежные средства будут доступны в любой момент. Погашение долга в течение льготного периода позволяет не платить проценты.

Карта рассрочки

Карты рассрочки достаточно новый финансовый продукт, который завоевывает рынок кредитных услуг. Предложения есть от Совкомбанка (карта Халва), Совесть от Qiwi, карты рассрочки от Хоум Кредита, и недавно вышла карту в Альфа-банка ВМЕСТО ДЕНЕГ. Услугу рассрочки на основе кредитной карты ввели в КредитЕвропаБанк и Ситибанк – необходимо подключить соответствующую услугу.

Карты рассрочки оформляются на следующих условиях:

• использовать можно только для приобретения товаров у партнеров банка (перечень магазинов постоянно обновляется);
• период рассрочки возможен до 12 месяцев;
• стоимость товара делится на количество месяцев рассрочки в равных размерах – эта сумма составляет минимальный платеж к погашению;
• при нарушении сроков оплаты минимального платежа взимается штраф, как правило, в фиксированном размере и проценты с суммы долга;
• бесплатное обслуживание карты.

При выполнении всех условий и внесения денежных средств по рассрочке в установленный срок покупка товаров осуществляется без уплаты процентов и покупатель ничего не платит. В случае совершения покупок по карте рассрочки магазины часть стоимости товара перечисляют банку – это покрывает расходы по обслуживанию карты и приносит доход кредитной организации.

Что лучше?

Проведенный анализ показал, что каждый кредитный продукт имеет свои положительные и отрицательные стороны. Выбирать оформление кредита, карты рассрочки или кредитки следует с учетом конкретной ситуации и предъявляемых требований.

В случае необходимости приобретения товаров в Москве в Ситилинке или Юлмарте, которые являются партнерами Банка Киви, следует воспользоваться картой рассрочки Совесть. Рассрочка с Халвой доступна в магазинах по всей России, например, при покупке техники в М.Видео, а также в интернет-магазинах (Holodilnik.ru, 123.ru и других).

Полный перечень магазинов-партнеров доступен по следующим адресам:

• Для карт Халва
• Для карт Совесть
• Для карты Home Credit
• Для карт Вместо Денег Альфа-банка

Если необходимо купить дорогостоящий товар либо несколько товаров, а также оплатить услуги, например, при проведении ремонта, следует оформить потребительский кредит. Это позволит сэкономить и не переплачивать по займу. Ставка по таким кредитам существенно ниже, чем по кредитным картам.

Кредитная карта – универсальный кредитный продукт, который позволяет в любой момент воспользоваться заемными средствами. Кредитка позволит без проблем совершить покупку в любом магазине независимо от стоимости товара или снять денежные средства с карты наличными. Погашение задолженности в пределах льготного периода позволит пользоваться заемными средствами бесплатно.

На ту же тему:

«Карта Рассрочки» Хоум Кредит Банка

Беспроцентная рассрочка – это один из любимейших кредитных продуктов населения. Банки откликаются на предпочтения клиентов и на смену неудобным рассрочкам на товары, приходят карты. Первой была «Совесть» от банка Киви, следом «Халва» от Совкомбанка. …

Карта рассрочки #ВМЕСТОДЕНЕГ Альфа-банка

Альфа-Банк предлагает забыть о наличных и для покупок по всему миру использовать карту рассрочки «#Вместоденег».Для Альфа-Банка «#Вместоденег» – это совершенно новый продукт, который стартовал 5 марта 2018 года, в то время как карты рассрочки…

Карта рассрочки «Совесть» от Qiwi банка

С ноября 2016 года банк Киви выступил с громким заявлением: «Совесть должна быть у всех». Это несомненно правильный призыв, который зазывал каждого оформлять одноименную карту рассрочки. Как только за восемь месяцев с момента старта кредитного проект…

Карта рассрочки «Халва» от Совкомбанка

Оформить 350 тысяч — кредитный лимит 0% — ставка по кредиту 36 месяцев — максимальная рассрочка 7,5% — проценты на остаток собственных средств 0р — выпуск, доставка и обслуживание 12% — кэшбэк у партнеров 35% — супе…

Сейчас банки предлагают довольно много финансовых продуктов. У каждого имеются как минусы, так и плюсы. Если возникла потребность в заёмных средствах, надо принимать решение, исходя из конкретной ситуации.

При одних условиях целесообразней оформление потребительского кредита. В другом случае выгодней воспользоваться картой. Так что лучше потребительский кредит или кредитная карта?

Сейчас раскроем все плюсы и минусы каждого продукта.

Потребительский кредит

При таком виде кредитования, есть положительные стороны:

• Обычно одобряется более крупная сумма, чем на счёт карты.
• Наличные деньги выдаются сразу полностью, человек не платит за это комиссию.
• Процентная ставка более низкая ( в сравнении с картой).

Но есть и отрицательные стороны:

Во многих банках необходимо собирать пакет документов, потом ждать проверки банком данных. На это может уходить много времени. Правда есть учреждения, где выдаются кредиты только по паспорту и быстро. Однако, там придётся выплачивать гораздо более высокие проценты. Чем больше предоставлено документов, тем ниже процент.

Проценты начисляются на всю сумму кредита, оплата фикстрованная.

Кредитная карта

• Минимум документов (чаще всего только паспорт, иногда нужно предоставить второй документ).
• Быстрое одобрение.
• Карты одобряются чаще потребительских кредитов.
• Можно снимать наличные, оплачивать услуги покупки картой.
• Платежи возможны в магазинах, аэропортах, кафе.
• Удобно производить оплату через интернет.

Если рассчитываться при покупках картой, можно пользоваться банковскими средствами без выплаты процентов. Существует льготный период. Он разный у различных банков (55 дней, 60, 100).

У кредитной карты Тинькофф льготный период 120 дней.

При возвращении потраченной на покупку суммы в этот срок, проценты не начисляются. Человек может брать взаймы у банка без процентов.

Начисляются различные бонусы, возвраты за покупки с помощью карты.

Есть возможность выплачивать любую сумму, платеж не фиксирован. Однако, существует минимальный платёж, который необходимо оплачивать вовремя, чтобы не было санкций.

Процент начисляется не на всю выделенную сумму, а только на потраченную, вернее, на оставшуюся. Если часть долга оплачена, то проценты будут начислены в следующем месяце, только с учётом того , что осталось. Чем быстрее погашается долг, тем меньше ставится процентная выплата.

Минусы кредитной карты:

• Высокая комиссия, если снимать наличные.
• Одобряемая сумма значительно ниже, чем при потребительском кредите.

Если нужна сразу большая сумма, тем более, наличные деньги, то целесообразнее выбрать потребительский кредит, чем кредитную карту. В случае, когда нет времени на долгий сбор документов или для срочных покупок, лучше использовать карту.

Условия получения кредитной карты

Если гражданин ответил для себя положительно на вопрос, стоит ли ему брать кредитную карту, то ему необходимо ознакомиться с основными условиями получения такой карты. Необходимые условия для становления потенциальным держателем кредитной карты, как правило, минимальны:

• ограничения по возрасту;
• наличие гражданства РФ;
• наличие регистрация в городе получения карты;
• наличие постоянного места трудовой деятельности определенное время.

Банки, как правило, предлагают своим клиентам оформить карту на персональных условиях по заранее одобренному предложению, если он:

• получает заработную плату или пенсию на карту;
• пользуется дебетовой картой;
• имеет депозиты;
• оформлял ранее потребительский кредит.

Читая клиентские отзывы, часто можно натолкнуться на истории, когда владельцам дебетовых карт приходят сообщения с предложением о получении кредитной карты с заранее одобренным лимитом. Клиенты, как правило, отвечают положительно на вопрос банка, хотят ли они брать кредитную карту на персональных условиях. Если кредитная история плохая, то кредит все равно можно получить. Ознакомьтесь с советами экспертов о том, как взять кредит с плохой кредитной историей?

Правила оформления кредитки

Процедура выдачи карточки происходит оперативно и выглядит она следующим образом (если, конечно, вы смогли правильно выбрать банк):

• Посещение отделения кредитного учреждения, обращение к сотруднику банка.
• Сообщение оператору подробностей, получение обратной информации о банковском продукте: тарифах, ограничениях.
• Предъявление клиентом паспорта оператору.
• Заполнение бланка по данным из паспорта, подписание соглашения.
• Выдача продукта и конверта с секретным шифром.

Управление картой

Держатель пластика имеет возможность следить за своими транзакциями при помощи:

• Устройство самообслуживания.
• Интернет-банка. Здесь имеется возможность оперативно осуществлять расчеты. В интернет-банке удобно переводить деньги между счетами.
• Мобильного приложения. Здесь можно управлять счетами, переводить средства по номеру клиентского телефона или карты.
• Мобильного банка. Оповещение посредством сообщений позволяет получать данные о транзакциях, запрашивать баланс, информацию по картам.

Данные о сумме задолженности по карте можно узнать:

• во всех платежных устройствах банка;
• на клиентской странице путем авторизации и выбора в системе клиентского обслуживания необходимого счета и просмотра требуемой информации;
• в мобильном приложении;
• с помощью звонка в call-центр, где действует служба технического информирования;
• в отделении банка при обращении к сотруднику, сообщив ему номер банковского счета.

Как не платить проценты по кредиту?

Кредитный лимит – это максимальная сумма кредитных средств, которые можно потратить по карте. К основному преимуществу кредитных карт перед кредитами относится возможность использовать деньги безвозмездно в период льготного периода. Узнать остаток лимита можно способами, описанными выше.

Основные правила пополнения баланса кредитной карты:

• Кредитный лимит возобновляется, когда вы пополняете карту;
• С кредитной карты можно тратить не только деньги банка, но и свои собственные. Для этого нужно просто зачислить их на карту сверх кредитного лимита;
• Как не платить проценты и не допустить просрочку? Пользоваться кредитом без процентов можно во время льготного периода. Если льготный период закончился, то процентов не избежать.

Ежемесячно на телефон клиента отправляется сообщение с информацией:

• о необходимой сумме для внесения, чтобы не платить проценты,
• об обязательной сумме для внесения, чтобы не допустить просрочку,
• о крайней дате внесения обязательной суммы платежа.

Клиенту стоит помнить два основных правила пользования кредитной картой:

• Льготный период действует только на покупки. Оплачивать все покупки кредитной картой — это выгодно.
• Внесение платежей своевременно – залог хорошей кредитной истории. При добросовестном выполнении своих обязательств при пользовании заемными средствами, банк может увеличить лимит или снизить процентную ставку. Это все проводится индивидуально для каждого клиента.

Кредит или кредитная карта

Два самых популярных вопроса граждан о кредитных картах звучат следующим образом: что выгоднее кредит или кредитная карта, и что выгоднее кредитная карта или потребительский кредит. По кредитам банки предлагают более низкие процентные ставки, но не предлагают льготные периоды использования заемных средств.

Основные предложения

Все кредитные учреждения предлагают карты с льготным периодом использования заемных средств. Опишем одно из самых интересных предложений. Например, кредитные карты мгновенной выдачи в Сбербанке:

Кредитная карта Московского Кредитного Банка представлена в восьми вариантах. Клиентские отзывы свидетельствую, что каждый гражданин может подобрать продукт, подходящий под заявленные им критерии. И сделать это можно прямо из дома, зайдя на официальную страницу учреждения.

Многих людей интересует, что же выгоднее будет: потребительский кредит или кредитная карта? Так как статистическим данным констатируется, что именно эти две кредитные программы пользуются наибольшим спросом у россиян. При этом каждый человек пытается для себя выяснить, что же для него будет лучше и выгоднее их этих банковских продуктов. Поэтому далее постараемся разобраться в преимуществах и недостатках потребительского кредита и существующих кредитных карт, а также в их отличиях.

В чем же отличия между кредитными картами и выдаваемыми потребительскими кредитами?

Потребительский кредит оформляется для достижения определенной результативности: ремонт жилья, оплата обучения, покупка определенной техники. Кредитная карта же оформляется для использования денежных средств в ходе решения различных жизненных ситуаций. Для кредитных карт характерна универсальность использования, включая оплату различных услуг и товаров. При этом использовать их можно на территории своего государства и за рубежом.

Выявляя для себя, что выгоднее потребительский кредит или кредитная карта, необходимо рассмотреть, прежде всего, условия оформления этих кредитных продуктов. В этом аспекте рассмотрения они практически идентичны, так как люди должны предоставить аналогичный пакет документов, хотя иногда встречаются и некоторые особенности. При этом банками даже на рассмотрение заявок клиентов отводится одинаковый временной промежуток.

Правда, существует серьезное отличие кредитной карты от потребительского кредита. Денежные средства по кредиту заемщику предоставляются один раз, при этом срок использования денег в договоре четко оговорен, а после окончания этого срока заемщику нужно погасить сам долг и причитающиеся проценты за пользование кредитными ресурсами.

При этом преимуществом кредитной карты перед потребительским кредитом выступает возможность ее оформления на достаточно продолжительный временной период. Собственником карты погашается задолженность, в результате чего восстанавливается кредитный лимит. Получается, что у заемщика имеется возможность многократного использования карты, при этом важно только о возобновлении лимита не забывать.

Также стремясь обнаружить, чем отличается кредитная карта от потребительского кредита, можно отметить, что в процентных ставках этих продуктов существует незначительная разница. При оформлении карты ставка будет несколько выше, но при заключении договора по кредиту могут появиться разнообразные комиссии, а также штраф за досрочное погашение долга. Поэтому чаще будет более выгодно и лучше оформить именно карту.

Заключение

Рассмотрев особенности получения кредитной карты и потребительского кредита, остается еще отметить, что для кредита будет преимуществом предоставление банковскими структурами большего кредитного лимита. Однако владельцам карт предоставляется льготный период, во время которого деньги вернуть можно без начисления процентов. При этом пользоваться картой можно очень долгое время.

Виды

Есть несколько видов потребительских кредитов, они различаются как по цели трат, так и по скорости получения денег.

Целевой

Целевой кредит, несмотря на то, что он является потребительским, имеет некую цель, на которую пойдут выданные средства. Это необходимо для того, чтобы снизить риски банка и улучшить условия по предлагаемому кредитному продукту.

Нецелевой

Банк, оформляющий нецелевой кредит, не имеет никакого интереса к тому, на что пойдут деньги — развитие бизнеса, получение возможности отдохнуть заграницей, расплатиться с другими долгами или же приобрести предметы первой необходимости.

Условия по нему обычно несколько хуже, как правило, выше ставка.

Экспресс-кредит «день в день»

Экспресс-кредиты необходимы тогда, когда деньги нужны немедленно, и времени на ожидание одобрения от банка в несколько суток у клиента нет.

Чаще всего такие кредиты выдаются в магазинах на приобретение чего-либо, не требуют слишком много документов (обычно достаточно паспорта, изредка к нему должен прилагаться второй документ, подтверждающий личность или же доказывающий платежеспособность клиента — например, паспорт транспортного средства).

Но максимальная сумма в договоре не слишком велика, а вот процентная ставка может оказаться крайне высокой.

Особенности и отличие от других видов

Рынок потребительского кредитования сформировался уже достаточно давно и выработал свои особенности — теперь клиенту часто не нужно предоставлять обеспечение, довольно только подтверждения доходов, изредка — приглашения поручителей, а залоговое имущество в этой роли почти никогда не выступает.

С оформлением потребительского кредита иногда может выдаваться кредитная карта, но не обязательно. В чем же еще его отличия?

Хотите избежать переплат? Узнайте, где потребительский кредит выгоднее

Какими должны быть общие условия договора потребительского кредита? Читайте в этой статье.

От ипотечного

При получении потребительского кредита клиент находится в гораздо более комфортных условиях — он может получить деньги, не закладывая свою недвижимость и подчас даже не предоставляя никакого обеспечения вовсе.

Но при этом «расплачивается» за это сниженным кредитным лимитом и повышенной процентной ставкой.

От автокредита

Потребительское кредитование позволяет приобрести автомобиль, не оформляя его в качестве залогового имущества и не передавая в собственность банка до момента закрытия договора.

Обязательное страхование автомобиля перекладывается на усмотрение и ответственность его владельца.

Конечно, не каждый банк готов предоставить сумму, на которую появится возможность приобрести новую иномарку, но, если основная часть суммы уже есть и до мечты не хватает не так уж много, это оптимальный вариант.

От кредитных карт

Как у большинства кредитных карт, так и у некоторых потребительских кредитов есть льготный период, во время которого процентная ставка может не начисляться или начисляться в уменьшенном размере. Также многие банки предлагают при оформлении потребительского кредита получить и кредитную карту для облегчения распоряжения средствами.

Однако кредит по карте будет несколько дороже — обналичивание средств влечет за собой дополнительные комиссии, а ведь есть еще платежи за обслуживание карты и счета, ее выпуск, индивидуальный дизайн и прочие траты, которые подчас совершенно не нужны клиенту.

Да и пользоваться банковской картой следует с оглядкой на безопасность средств на них.

От микрозаймов

Микрозаймы — упрощенная версия потребительского кредита. Несмотря на то, что условия получения куда более приятные (хотя сегодня многие банки также готовы выдавать кредиты безработным или требовать только паспорт, как и МФО), микрозайм не может конкурировать с потребительским кредитом по цене.

Процентная ставка по микрозайму доходит до 1000% в год, что обуславливает огромные, по сравнению с потребительским кредитованием, переплаты.

Кроме того, ни одна организация, выдающая микрозаймы, не готова предложить столь же большой кредитный лимит и максимальный срок кредитования.

Требования

Рынок потребительского кредитования предъявляет к клиентам требования ровно такие, чтобы они смогли без вреда для себя вернуть долг в указанные в договоре сроки.

• Возраст. Потребительский кредит выдается только совершеннолетним, а лучше лицам, достигшим 23–25 лет. Если заемщик младше, ему иногда идут навстречу при условии, если он пригласит созаемщиков.
• Доходы. Требование к доходам иногда даже вовсе не предъявляется, но, если такой пункт все же есть, то его рамки начинаются от 15 тысяч рублей, в зависимости от суммы и сроков. Одно «но» — для москвичей всегда требования к уровню дохода в среднем на 10–20 тысяч рублей выше, чем для регионов.
• Регистрация. Физическим лицам с недавних пор постоянная регистрация необязательна — некоторые банки готовы выдать деньги и с временной регистрацией, но на срок не больший, чем срок регистрации.

Погашение

Есть несколько видов погашения кредита, существенно отличающихся друг от друга размерами регулярного платежа.

Что кается обычного погашения долга, то есть два вида платежей – аннуитетный и дифференцированный. Один из них предусматривает первоначальную выплату процентов по кредиту, а уже потом суммы основного долга. Второй предлагает выплачивать основной долг и проценты в равных долях. Оба вида имеют свои преимущества и недостатки.

Закон о потребительском кредите запретил взимание комиссии за досрочное погашение кредита, поэтому теперь во всех банках оно осуществляется бесплатно.

Чем ниже процент, тем выгоднее кредит. Читайте обзор процентных ставок по потребительским кредитам

в банках России.

Список банков, которые предлагают отправить заявку онлайн на потребительский кредит, находится здесь.

Условия потребительского кредита в Сбербанке России описаны в этой статье.

Потребительский кредит – что это такое

Потребительский кредит – это единовременная ссуда наличными на неотложные нужды клиента. Может выдаваться как с залогом движимого и недвижимого имущества, так и без него. При оформлении крупных денежных сумм обычно требуется поручительство третьих лиц.

Потребительские кредиты классифицируются на два основных вида:

• • нецелевые, когда деньги можно тратить на усмотрение заёмщика;

• • целевые, используемые для приобретения конкретных материальных благ.

Потребительские займы выдаются на длительный срок (1–5 лет) под определённый процент. Платежи могут быть как аннуитетными, так и дифференцированными.

При оформлении кредита между банковским учреждением и заёмщиком подписывается кредитный договор, в котором прописываются все существенные условия займа. Оплата производится ежемесячно на основании составленного банком графика платежей.

В банках с государственным участием потребительский займ можно оформить под минимальный процент: Сбербанк предлагает кредиты под 12,9% годовых, в ВТБ24 заёмщику могут предложить деньги в долг под 19%. В коммерческих банках пакет предоставляемых документов для получения кредита будет меньше, но процентная ставка может существенно отличаться в большую сторону.

Онлайн-заявка на оформление кредита

Оформите кредит за 5 минут с помощью нашего сервиса.

Кредитная карта – характеристика и особенность её использования

Кредитная карта – это универсальная пластиковая карточка с микрочипом и индивидуальным номером, выступающая платёжным средством. Удобство применения заключается в возможности её использования как при безналичных расчётах, так и для получения в терминалах банка наличных денег. Кредитная карта имеет определённый лимит, обусловленный условиями договора в зависимости от принадлежности к сегменту. Различают три основные категории кредитных карт:

• • Классическая – со стандартным набором предлагаемых функций;

• • Карта уровня Gold – премиальная карта с расширенным функционалом и дополнительным сервисом;

• • Карта Platinum – элитный уровень продукта обеспечивает превращение карты в универсальный инструмент, позволяющий её владельцу не только подчеркнуть свой престиж, но и получить максимальный набор опций финансового характера.

Особенность карт заключается в технологии возобновляемого кредитного лимита и наличием грейс-периода, когда клиент может пользоваться в течение длительного времени (50–100 дней) займом абсолютно бесплатно.

Обычный срок действия карты – 3 года. Годовое обслуживание карты стоит денег: обычно чем выше уровень карты, тем дороже она обходится владельцу. Однако, при поддержании клиентом определённых объёмов ежемесячных расходов банк может предоставить бесплатное обслуживание.

В последнее время широкое распространение получают кобрендинговые карты, стимулирующие держателя карты посредством расчётов с карты накапливать бонусные баллы, которые можно впоследствии обменять на подарки или бесплатные железнодорожные и авиабилеты. Очень модными становятся карты с функцией Cash Back, когда происходит возврат определённого процента потраченных денег (1-3%). В рамках партнерских программ владелец карты может рассчитывать на скидки в организациях, сотрудничающих с банком: кафе, ресторанах, отелях, бутиках и т. д. Обычно сумма скидки может составлять 5-10%.

Онлайн-заявка на оформление Кредитной карты

По ссылке вы перейдете на сервис подбора выгодных вариантов кредитных карт нескольких десятков банков

Сходство и различия между кредитной картой и потребительским кредитом

Рассмотрим основные сходства и различия между кредиткой и потребительским займом.

Конечная цель получения того и другого продукта заключается в удовлетворении потребности человека в заёмных средствах.

Для получения кредитных средств клиент должен будет убедить банк в своей добропорядочности, предоставив пакет документов: паспорт, водительское удостоверение, ИНН, СНИЛС, справку о своих доходах и т. д. При получении кредита и карты от потенциального заёмщика понадобится не менее двух документов.

В том и другом случае составляется кредитный договор, который накладывает определённые обязательства на его участников. Физическое лицо, получившее займ, несёт ответственность за исправное погашение долга.

Основные различия между потребительским кредитом и кредитной картой:

• • Способ получения заёмных средств. Потребительские займы чаще всего выдают наличными, кредитка больше предназначена для безналичных расчетов;

• • Льготный период по кредитке. Многие банки предоставляют льготный беспроцентный период пользования деньгами. Если успеть погасить сумму займа в этот интервал времени – ничего переплачивать будет не надо;

• • Процент за снятие наличных. Если потребительский займ выдаётся наличными никакие дополнительные комиссии за выдачу не предусмотрены. Работая с кредитной картой следует знать, что чаще всего кредитор возьмёт процент за снятие наличных в банкомате в размере 1-5%;

• • Процент за использование заёмных средств. Традиционно процент по кредитке выше, чем при потребительском займе.

• • Размер кредита. Как правило, потребительский займ могут предоставить на более крупную сумму, кредитный лимит по карте зависит от её категории.

• • Срок оформления кредитных продуктов. Потребительский кредит выдаётся на длительный срок, займ по карте следует погасить в течение короткого периода времени.

Кредитная карта: инструкция по применению

Наверное, каждый из нас слышал, что есть такой банковский продукт, как кредитная карта. И даже те, кто ей пользуются, иногда ошибочно называют все пластиковые карты кредитными.

Но это далеко не так. На самом деле, мы пользуемся в основном тремя типами пластиковых карт, которые дают доступ к средствам на банковском счете:

• Дебетовые карты, с помощью которых можно распоряжаться только собственными средствами.
• Овердрафтные карты – дают возможность пользоваться своими средствами, а в случае их нехватки, и средствами банка.
• Кредитная карта – с ее помощью можно пользоваться средствами банка, представленными клиенту на условиях кредитного договора.

Кому же может понадобиться кредитная карта?

Знакомая ситуация: деньги нужны срочно, «еще вчера» – куда бежать? В этом случае частенько приходит мысль воспользоваться кредитной картой.

Вторая картина: как ни стараешься, денег никак не хватает до зарплаты. Тем, у кого никак не получается спланировать бюджет и, что еще важнее, не вылезти за его пределы – кредитная карта тоже может пригодиться.

Следующая ситуация: есть среди нас категория людей, которые всегда хотят иметь деньги «на всякий случай». Кредитная карта – это тоже вариант.

Или же в скором времени потребуется солидный кредит. Кредитная карта – один из способов доказать свою платежеспособность и сформировать кредитную историю или ее исправить (если что-то раньше было в ней не так).

Читайте также:  Как правильно выбрать банковскую карту для ребенка?

Вариантов может быть, на самом деле, гораздо больше.

Банки выдают, как правило, кредитные карты более охотно, чем даже потребительские кредиты, и при правильном пользовании картами это достаточно выгодно и для клиентов.

Что же потребуется для оформления кредитной карты?

Банк, прежде чем одобрить кредитную карту, должен оценить платежеспособность клиента. При ее оценке учитывается наличие гражданства РФ и регистрации (постоянной, временной), возраст от 21 (иногда от 18) до 60 лет, подтвержденный доход, отсутствие судимостей, хорошая кредитная история.

Для оформления кредитной карты потребуется заполнить анкету банка, предоставить паспорт гражданина РФ, иногда справку о доходах, какой-либо дополнительный документ в случае необходимости (например, загранпаспорт или водительские права).

Как вы понимаете, это такой усредненный пакет документов, который может меняться в зависимости от банка. И эту информацию нужно уточнять в банке-эмитенте, то есть в банке, который выпускает кредитную карту и является ее собственником.

После оценки платежеспособности, банк сообщает клиенту размер кредитного лимита, который он готов предоставить заявителю. Кредитный лимит карты – это денежные средства, которые клиент получает от банка взаймы и которые банк размещает на его карте.Оформляя первый раз карту, не стоит рассчитывать на большой кредитный лимит. Но, в дальнейшем, благонадежный клиент может рассчитывать на его увеличение. Увеличение кредитного лимита зависит от того, насколько правильно и своевременно клиент будет погашать задолженность.

Преимущества кредитной карты

Значительное преимущество кредитной карты перед не менее популярным банковским продуктом – потребительским кредитом – это возобновляемый кредитный лимит. Доказав свою добропорядочность, клиент может постоянно пользоваться средствами банка: можно тратить, возвращать и снова тратить.

Это хороший вариант для людей, у которых есть постоянная необходимость в запасном кошельке. И это способ быть всегда при деньгах.

Главное преимущество кредитной карты – это наличие льготного беспроцентного периода кредитования (грейс-период). В этом периоде не начисляются проценты за пользование средствами банка. Грейс-период может иметь разную продолжительность (от 20 до 60 дней). Своевременное погашение задолженности в этот период – отличная возможность сэкономить на процентах по кредитной карте.

Многие клиенты, по незнанию или в силу других обстоятельств, зачастую, нарушают сроки льготного периода кредитования. И как результат – весьма неприятные сюрпризы.

И не стоит забывать, что кредитные карты предназначены в первую очередь для безналичных расчетов. Почему? Будет понятно дальше.

Выбирая кредитную карту, важно очень внимательно прочитать условия Договора и изучить, какие комиссии есть в банке (набор комиссий по кредитам у каждого банка свой). Потому что, в конечном счете, полную стоимость кредитной карты формирует набор и размер комиссий.

Комиссии по кредитной карте

Основные комиссии, которые обычно есть во всех банках:

• Комиссия за годовое обслуживание
• Комиссия за снятие наличных в банкомате/кассе банка-эмитента
• Комиссия за снятие наличных в банкомате/кассе другого банка

Читайте также:  Карта рассрочки «Совесть» – забудьте о процентах

Комиссия за годовое обслуживание

Величина ее устанавливается каждым банком индивидуально, и зависит она от типа карты и ее статуса (выше статус – дороже обслуживание). Оплачивается один раз в год. Рекомендуется комиссию за годовое обслуживание вносить на счет банка при первом платеже вместе с использованной суммой кредита. То есть она должна списываться при первом использование средств.

Если вернуть сумму долга, но не заплатить комиссию за обслуживание, то эта сумма (за годовое обслуживание) будет считаться долгом, и на нее будут начисляться проценты, от которых мы хотим избавиться.

Комиссия за снятие наличных

Лучше не снимать. Кредитные карты нужно использовать, в первую очередь, для безналичных расчетов. При обналичивании денег через банкомат своего банка или другого банка нужно заплатить комиссию.

Эта комиссия берется всегда, и рассчитывается она (в зависимости от банка) либо в процентном отношении от суммы обналиченных средств, либо в виде фиксированного платежа.

Банк-неэмитент (то есть другой банк, не владелец карты) за снятие наличных возьмет комиссию дважды: за снятие наличных и плюс дополнительную комиссию за пользование его услугами.

У держателей карты с овердрафтом процент за снятие наличных снимается отдельно за использование собственных средств и отдельно за снятие средств банка.

В некоторых банках при снятии наличных денег не действует грейс-период (льготный период кредитования). И сразу при обналичивании начисляются проценты за пользование средствами банка.

Очевидно, если вы не хотите лишних переплат по кредитной карте – не обналичивайте деньги, эффективно используйте льготный период кредитования, изучайте условия Договора и комиссии банка (штрафы не входят в сумму кредита). Эти простые действия помогут сэкономить немало денег.

Как погасить задолженность по кредитной карте?

После совершения первой расходной операции (оплата товара, безналичный расчет или снятие наличных) возникает задолженность, которую можно погасить несколькими способами:

• Во время грейс-периода
• Суммами в размере минимальных платежей
• Суммами, которые превышают размер минимального платежа

Погашаем задолженность в льготном периоде

Первый грейс-период возникает в момент снятия наличных или первой расходной операции по кредитной карте.

Пример расчета погашения задолженности во время грейс-периода

Условия:

• Лимит кредитной карты – 50000 рублей
• Грейс-период – 40 дней

Комиссии:

• за годовое обслуживание – 1000 рублей
• за снятие наличных – 2% от обналиченной суммы

Клиент снял в банкомате в течение первого грейс-периода 20000 рублей. Его задолженность при этом составит: 20000 рублей (сумма обналиченных средств) + 1000 рублей (за обслуживание карты) + 400 рублей (за снятие наличных)= 21400 рублей.

Если клиент выполнит все условия договора и внесет на счет банка образовавшийся долг до конца льготного периода, никакие проценты в этом случае начислены не будут.

Начало последующих грейс-периодов (начиная со второго) будет зависеть от условий конкретного банка.

Новый период льготного кредитования может начинаться:

1. со следующего дня после того, как закончится предыдущий грейс-период
2. с того момента, когда будет погашена задолженность (при этом клиент должен уложиться в предыдущий льготный период)
3. для каждой задолженности и каждого случая обналичивания средств существует свой льготный период.

Читайте также:  Закон о потребительском кредите (займе) 2014 года

Погашаем задолженность минимальными платежами

Если все-таки не удалось возвратить средства в течение грейс-периода? В этом случае возможно погашение задолженности минимальными платежами, то есть ежемесячной суммой, которую клиент вносит в счет погашения образовавшегося долга.

Минимальный платеж обычно составляет: 10% от суммы долга + проценты по кредиту (иногда в минимальный платеж включаются различные комиссии, иногда их прописывают в выписке по карте отдельно).

Пример расчета погашения задолженности минимальными платежами (для тех, кто не смог уложится в грейс-период)

Условия:

• Кредитная карта с лимитом – 40000 рублей
• Процентная ставка – 30%
• Грейс-период – 60 дней

Комиссии:

• За годовое обслуживание – 1200 рублей
• За снятие наличных – 2%

Клиент расплатился в магазине карточкой на сумму 10000 рублей и еще 10000 рублей снял в банкомате своего банка.

Погашение задолженности в грейс-периоде

20000 рублей + 1200 рублей (за обслуживание карты) + 200 рублей (за снятие наличными)= 21400 рублей.

Погашение минимальными платежами

В нашем примере процент по кредиту за месяц (30 дней) составит: (30х0,30/365) х 20000=493 рублей.

Минимальный платеж составит:

2000 рублей (10% от суммы задолженности) + 493 рубля (процент по кредиту) = 2493 рубля в месяц.

К этой сумме добавляется:

• 1200 рублей (комиссия за обслуживание банка)
• 200 рублей (комиссия за снятие наличных).