Ипотека или кредит на покупку квартиры: что лучше

Как взять ипотеку на квартиру

Квартира в корзине для покупок5c5b4ef0c4718Покупка квартиры в ипотеку — очень серьёзный шаг для заемщика, к которому нужно относиться со всей ответственностью. Тем более, что сам ипотечный кредит — не такая уж и простая штука, поэтому в нем нужно досконально разбираться, чтобы быть уверенными в том, что берете подходящую ипотеку на квартиру. А мы вам в этом поможем.

Содержание
  1. Ипотека
  2. Что выгоднее, ипотека или потребительский кредит на квартиру?
  3. Таким образом, «+» ипотеки:
  4. Ее «-«:
  5. Плюсы потребительского кредитования:
  6. Его минусы:
  7. Что взять при покупке квартиры, потребительский кредит или ипотеку?
  8. Что брать, ипотеку или кредит, в зависимости от ситуации?
  9. Например:
  10. Условия оформления
  11. Порядок действий при покупке квартиры в ипотеку
  12. Возможные расходы заёмщика до оформления ипотеки
  13. Как взять ипотеку без первого взноса
  14. Какие нужны документы
  15. Залог
  16. Потребительский кредит в качестве первого взноса
  17. Материнский капитал в качестве первоначального взноса
  18. Материнский капитал до 3 лет
  19. Заключение
  20. Ипотечные программы для молодой семьи в 2017 году
  21. Как взять квартиру в ипотеку
  22. Как оформить кредит в банке на квартиру
  23. В каком банке оформить ипотеку для молодых семей
  24. Условия и ставки ипотечного кредита во французском банке
  25. Какие документы нужны для оформления ипотеки во Франции?

Ипотека

Ипотека – целевой кредит на покупку недвижимости. Выдается банками физическим лицам. До момента погашения займа, купленный объект находится в залоге у кредитора. Как правило, ипотечный кредит предполагает:

  • обязательный первоначальный взнос в размере 10-20% от стоимости приобретаемого жилья;
  • невысокие процентные ставки;
  • длительный срок погашения.

При этом виде займа риск покупки проблемной недвижимости практически нулевой, потому что проверку объекта проводят и банк, и страховая компания.

Ипотечный кредит сопровождается сбором массивного пакета документов, необходимостью получения одобрения заявки банком, оплатой страховок и комиссий. Именно эти кажущиеся неудобства обеспечивают возможность кредитования на большие суммы с низкими процентными ставками: благодаря тщательному сбору информации и документов, банк защищает себя от риска невозврата.

Важно: с помощью ипотеки можно купить только конкретное жилье, одобренное кредитором. До погашения кредита любые операции с ним – перепланировка, продажа, сдача в аренду и прочие – возможны только с разрешения банка.

Что выгоднее, ипотека или потребительский кредит на квартиру?

Основные параметры сравнения двух банковских продуктов

Условия получения

Потребительский кредит

Процентная ставка

От 10,3%

Срок кредитования

До 30 лет

Около 5-7 лет

Дополнительные расходы

  • Страхование здоровья и жизни
  • Страхование недвижимости
  • Титульное страхование
  • Оценка недвижимости при покупке на вторичном рынке

Страхование здоровья и жизни

Необходимые документы

  • Паспорт
  • Справка о доходах
  • Копия трудовой книжки
  • Документы на квартиру
  • Документ, удостоверяющий личность
  • Справка о доходах

Обременение

Залог приобретаемой недвижимости

  • До 500 000 рублей – нет
  • Свыше – поручительство либо залог любого имущества

Срок рассмотрения

От 1 рабочего дня

От 1 часа

Дополнительные условия

Обязательное участие супруга в качестве созаемщика

Ограничение по сумме кредита

Ипотечный заем банк переводит на счет продавца недвижимости. Потребительский кредит может быть выдан заемщику наличными.

Чтобы получить потребительский кредит в 1 000 000 рублей на 5 лет, необходим документально подтвержденный ежемесячный доход от 52 000 рублей. Чтобы получить ту же сумму по ипотеке, достаточно иметь 30 000 рублей ежемесячного дохода.

Таким образом, «+» ипотеки:

  • минимальный первоначальный взнос;
  • сумма кредитования в десятки раз может превосходить максимальный размер потребительского кредита – доходит до 20 000 000 рублей;
  • возможность выбирать наиболее приемлемую схему погашения, чтобы ежемесячные платежи не снижали уровня жизни заемщика;
  • возможность участия в государственных льготных ипотечных программах – военной ипотеке, жилищных субсидиях для учителей, врачей, молодых специалистов и прочих;
  • получение дополнительного налогового вычета – единоразово в размере 13% с суммы выплаченных банку процентов в пределах 390 000 рублей;
  • профессиональная проверка юридической чистоты сделки;
  • возможность возврата средств в случае признания сделки незаконной.

Ее «-«:

  • нужен первоначальный взнос;
  • недвижимость используется в качестве залога;
  • более жесткие возрастные и финансовые ограничения;
  • обязательное страхование – требует дополнительных финансовых трат (1-2% от суммы кредита), при этом в страховом случае получатель выплат – банк, а не страхователь;
  • ограничения в выборе объекта недвижимости;
  • отсутствие возможности оформить долевую собственность с несовершеннолетними детьми или родственниками-инвалидами;
  • переплата по кредиту в несколько раз превышает сумму займа, и она тем больше, чем дольше срок кредитования.

Плюсы потребительского кредитования:

  • высокая скорость оформления;
  • более лояльный подход к рассмотрению заявки;
  • минимальный пакет документов;
  • нет обязательного страхования;
  • при добровольном страховании страховая компания возмещает убытки собственнику жилья, а не банку;
  • залог недвижимости необязателен, при больших суммах кредитования залогом может быть любое другое ликвидное имущество – автомобиль, земельный участок, дача;
  • нет ограничений по выбору объекта недвижимости.

Его минусы:

  • более высокий процент кредитования;
  • небольшой срок выплаты займа;
  • большой ежемесячный платеж;
  • ограничения по сумме кредита;
  • нет возможности воспользоваться государственными льготными программами.

Что взять при покупке квартиры, потребительский кредит или ипотеку?

При выборе варианта кредитования ключевые факторы – это:

  • суммарный доход семьи;
  • размер первоначального взноса.

Если у вас на руках сумма, равная 20-30% от стоимости приобретаемой недвижимости или вместо «живых» денег – материнский капитал, в рамках ипотечного займа банк предоставит вам недостающие 70-80%. В этом случае ежемесячный платеж более привлекателен и не потребует существенного сокращения текущих трат.

Потребительский кредит удобен, если на покупку жилья не хватает 20-30%. В этом случае вы сможете взять у банка недостающую сумму, при этом не согласовывать с ним выбор квартиры или дома. На сбор документов вам понадобится минимум времени. Вариант также выгоден, если в ближайшее времявы ожидаете поступление крупной суммы денег для досрочного погашения.

В случае возникновения финансовых трудностей и задержек выплат по потребкредиту банк не сможет претендовать на вашу недвижимость. Любые сделки с ней вы сможете совершать по своему усмотрению, не согласовывая с финансовой организацией.

В этом случае проверка юридической чистоты сделки становится вашей личной ответственностью. Процентные ставки по потребительским кредитам выше, чем по ипотечным, что при больших суммах займа конвертируется в ощутимую переплату.

Что брать, ипотеку или кредит, в зависимости от ситуации?

  • Чем больше у вас доля собственных средств, тем выгоднее потребительский кредит.
  • Если вы планируете вносить первый взнос материнским капиталом, выбирайте ипотеку.
  • Если вы меняете меньшую квартиру на большую с доплатой, потребительский кредит выгоднее.
  • Если вы покупаете жилье чтобы в нем жить, а не сдавать или перепродавать, выгоднее ипотека.
  • Если вы покупаете хорошее, юридически беспроблемное жилье, ипотека предпочтительнее. Если ваш выбор – комната в коммуналке, «убитая» недвижимость на вторичном рынке или сделки с сомнительными застройщиками, в ипотеке могут отказать, поэтому потребительский кредит может стать единственным решением (хотя не факт, что правильным).

Например:

К 30 годам вы собрали 50% от стоимости квартиры в новостройке. Оставшуюся половину – 1 миллион рублей – необходимо занять.

1-й вариант. Вы можете взять ипотеку – например, на 10 лет под 10,9% годовых. При аннуитетных – равных – платежах, ежемесячно вы будете отдавать банку ~13 720 рублей. Общая сумма переплаты составит ~646 215 рублей, то есть ~65% от суммы займа.

2-й вариант. Если вы оформите потребительский кредит на 5 лет под 15% годовых, то ежемесячно должны будете выплачивать ~23 790 рублей. Итоговая переплата – 427 396 рублей, или 43% от размера кредита.

Вывод. Размер ежемесячного платежа при потребительском кредитовании почти в 2 раза больше, тогда как финансовая нагрузка на семейный бюджет при ипотечном кредитовании будет менее ощутимой. С финансовой точки зрения, потребительский кредит выгоднее, так как переплата по нему меньше. В то же время, если вы досрочно погасите ипотечный заем, то переплата по нему сравнится с потребкредитом. Если же, как ипотечный заемщик, вы получите налоговый вычет, то ипотечный кредит обойдется дешевле потребительского.

Условия оформления

  • первоначальный взнос примерно 30% от стоимости квартиры;
  • залог в виде приобретаемой недвижимости;
  • страхование жизни и здоровья, а также объекта покупки;
  • наличие хорошей кредитной истории (проверить онлайн);
  • сумма выплат не должна превышать половины дохода заемщика.

Порядок действий при покупке квартиры в ипотеку

Не нужно сразу искать квартиру. Сначала вы должны узнать, могут ли вам вообще дать ипотеку.

  1. Выбор банка. Если вы хотите взять ипотеку на долевое строительство квартиры, нужно узнать, в каких банках аккредитованы застройщики, у которых вы потенциально можете купить жилье, и выбирать только среди этих банков. Так вы минимизируете риск столкнуться с недобросовестным застройщиком.

    Не торопитесь радоваться предложениям с низкими процентными ставками. Поверьте, такой вариант возможен только при соблюдении строжайших банковских условий, которые мало кому по силе (например, большой первоначальный взнос). Некоторые банки устанавливают комиссии за досрочное погашение ипотеки и лимиты, до наступления которых погашать кредит досрочно нельзя.

    Изучите несколько ипотечных программ. Если что-то непонятно, позвоните в банки и уточните.

  2. Сбор и представление документов в банк. Подайте заявки в 2–3 банка со всеми документами.

    При одновременной подаче заявок вы за быстрее узнаете решения банков.

  3. Анализ документов банком, оценка платежеспособности заёмщика, одобрение заявки. Банк тщательно проверяет ваши документы, кредитную историю, привлечение к ответственности и так далее. Чем больше банк будет о вас знать, тем проще ему выдать ипотечный кредит,

    а при полном соответствии его требованиям у вас будет шанс получить кредит со сниженной процентной ставкой

    . Среди банков, которые одобрили заявку, выбирайте лучшее предложение и приступайте к поиску подходящей квартиры.

  4. Поиск квартиры.

    Банки дают 2–4 месяца на поиск жилья для оформления ипотеки.

    Если вы не успеете, придется подавать заявку заново. Если банк не выдал самостоятельно, попросите документ о подтверждении одобрения кредита на покупку квартиры. Он нужен продавцу, чтобы быть уверенным в том, что вы можете купить квартиру.

  5. Подача в банк документов по квартире. Как правило, у продавцов уже собраны все необходимые документы.

    Если вы будете приобретать квартиру у физического лица, на всякий случай нужно проверить его справки по жилью.

    Может оказаться, что на квартиру имеет право ещё кто-то, или на неё наложены обременения и т. д.

    Желательно лично обратиться в федеральную регистрационную службу и получить справку об отсутствии обременений и ограничений.

  6. Рассмотрение документов банком. Юристы проверят документы в течение нескольких дней и составят свой пакет доков для оформления ипотеки.
  7. Оценка квартиры. Банк нанимает оценочную компанию (любо у них есть свои оценщики) для оценки квартиры, которая после выезда на место и фотографирования рассчитывает среднерыночную стоимость жилья.
  8. Оформление ипотеки.

    В назначенный банком день продавец и покупатель встречаются и подписывают договор купли-продажи и кредитный договор.

    Далее вы регистрируете эти документы в федеральной службе государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр). Через несколько дней они выдадут вам свидетельство на приобретённое жильё с пометкой о залоге. Затем вы оформляете страховку на квартиру, свою жизнь и здоровье, после чего представляете свидетельство со страховкой в банк и получаете деньги лично либо они переводятся сразу продавцу.

Возможные расходы заёмщика до оформления ипотеки

  • комиссия за открытие и ведение кредитного счёта;
  • аренда банковской ячейки, если используются наличные деньги;
  • оплата услуг по оценке недвижимости;
  • комплексное ипотечное страхование;
  • различные государственные пошлины.

Как взять ипотеку без первого взноса

Какие нужны документы

  • паспорт;
  • ИНН;
  • справки: из наркологического и психоневрологического диспансеров, из БТИ, из налоговой инспекции;
  • страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;
  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
  • свидетельство о заключении/расторжении брака;
  • выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество;
  • отчёт об оценке помещения, проведенной независимым экспертом;
  • правоустанавливающие документы на недвижимость;
  • документы, удостоверяющие право собственности на дополнительную недвижимость, которая идёт в залог.

Также, скорее всего, банк потребует от заемщика страхования жизни, здоровья и покупаемой недвижимости.

Залог

При наличии соизмеримого с размером ипотечного кредита имущества, которое вы можете сделать залогом, банк может дать ипотеку на более выгодных условиях, чем без него.

Минус в том, что во время действия выплат по ипотеке со своей старой квартирой нельзя совершать никаких сделок (например, если вы хотели сдавать её, а вырученные деньги добавлять к выплатам по кредиту).

Еще один нюанс: стоимость кредита должна составлять 80–90% стоимости вашего имущественного залога. Например, если вы хотите взять ипотеку на сумму 3 000 000 рублей, ваша недвижимость должна стоить 3 300 000–3 600 000 рублей. Если цена недвижимости не позволяет покрыть сумму кредита, можно прибавить стоимость движимого имущества — автомобиля.

Потребительский кредит в качестве первого взноса

Вы оформляете 80–90% стоимости квартиры или дома в виде ипотеки, а оставшиеся проценты оформляются потребительским кредитом, которым вы оплатите первоначальный взнос. В этом случае банк выдаст деньги на обычных условиях (взнос-то вы внесли).

Вы должны понимать, что в таком случае вам придётся одновременно выплачивать два кредита. Банки вряд ли предоставят вам такую возможность, поскольку они редко позволяют своим клиентам брать кредиты и выплачивать ежемесячно большую часть своих средств.

Материнский капитал в качестве первоначального взноса

Материнским капиталом можно как погасить задолженность по ипотеке, так и предоставить его в качестве первоначального взноса.

Если вы частично использовали материнский капитал, для первого взноса он уже не подходит, только для погашения.

Банку будет спокойнее, если к сертификату материнского капитала вы добавите ранее накопленные средства, которые увеличат первоначальный взнос, тем самым сократив срок ипотеки или снизив проценты по выплатам.

Поделитесь с тем, кому это поможет

Ещё об ипотеке

  • Образец договора купли-продажи квартиры с ипотекой
  • Как взять ипотеку молодой семье

Взять кредит или займ

Материнский капитал до 3 лет

Ипотека под материнский капитал имеет неоспоримое преимущество по сравнению с другими видами целевого вложения средств: семья может оформить кредитный договор в банке не дожидаясь истечения трех лет с момента рождения или усыновления второго или последующего ребенка.

Эта возможность придется очень кстати тем, кто уже выплачивают взятые ранее целевые жилищные кредиты, а также поможет семье раньше переехать в новое жилье.

Жилищное кредитование — единственная законная возможность использовать средства вскоре после рождения второго (третьего) ребенка. Обналичить средства до 3 лет или после этой даты, согласно закону, невозможно (за исключением предусматриваемой до 31 марта 2016 года единовременной выплаты в 20 тыс. рублей

Если родители не спешат с приобретением жилья, то нет особой разницы, возьмут ли они жилищный кредит на покупку жилья до 3 лет или купят квартиру с использованием маткапитала после:

  • до 2016 года обеспечение сертификата на материнский капитал ежегодно индексировалось на величину прогнозируемой инфляции (была занижена относительно уровня фактической, однако хотя бы исправно проводилась);
  • то есть до недавних пор средства по сертификату не обесценивались заметным образом — другое дело, если семейству попросту было больше негде жить и они были не согласны ждать 3 года.

Однако стоит обратить внимание на следующее:

Согласно закону, сертификаты планируют давать на детей, рожденных до 31.12.2018 года, а воспользоваться деньгами можно будет и после этой даты. Однако в текущих экономических условиях вполне возможна отмена ежегодной индексации мат. капитала на постоянной основе, как это уже было однократно предпринято в 2016 году.

В этом случае деньги по выданным сертификатам продолжат ощутимо обесцениваться. То есть с оглядкой на такие перспективы родителям, возможно, стоит поторопиться и найти возможность вложить предусмотренные по сертификату средства как можно быстрее, не откладывая в долгий ящик. Ипотека в этом случае для многих семей может стать единственным возможным решением.

Заключение

Согласно действующему законодательству, владелец сертификата на материнский капитал может взять целевой жилищный кредит или займ на покупку или строительство жилья. По заявлению в ПФР средства, обеспеченные сертификатом, направляются на уплату взятых в долг денег.

Неоспоримое преимущество такого целевого вложения — деньгами можно распорядиться сразу после получения права на материнский капитал, то есть до 3-летия ребенка. Фактически это правило действует пока только для выплаты уже взятых кредитов под ипотеку. На практике до сих пор маткапитал на первый взнос по кредиту тоже используется, но обычно после того, как ребенку исполнится 3 года.

Кроме того, некоторые банки России предлагают специальные программы ипотечного кредитования с привлечением маткапитала под пониженный процент.

Ипотечные программы для молодой семьи в 2017 году

Сейчас в большинстве случаев чтобы получить молодой семье доступное жилье, необходимо оформить ипотеку. Если супруги решатся на это, то банк следует выбирать особенно тщательно.

Главная разница между так называемой банковской помощью молодым семьям и федеральной программой — то, что госпомощь — безвозмездная.

  1. Государство предоставляет безвозмездную субсидию на приобретение жилья, если граждане признаны в соответствующем порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий.
  2. Банки, в свою очередь, ничего не «дарят» своим клиентам, но могут предлагать один из следующих выгодных вариантов по своим ипотечным программам:
    • сниженная процентная ставка;
    • отсутствие первоначального взноса или минимальный первоначальный взнос;
    • возможность отсрочки платежа без наложения штрафных санкций;
    • льготное кредитование.

    Подробнее читайте на странице Условия получения

    ипотеки.

Чтобы вступить в ипотечную программу, молодой семье нужно действовать следующим образом:

  1. Для получения государственной субсидии:
    • получить статус семьи, нуждающейся в улучшении жилищных условий;
    • вступить в программу «Молодая семья» и получить сертификат, подтверждающий право на субсидирование;
    • обратиться в отделение ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», которое создано Правительством РФ специально для реализации подпрограмм по улучшению жилищных условий нуждающихся молодых семей.
  2. Для участия в банковских программах нужно обратиться в нужный банк за разъяснениями относительно условий соответствующих программ, после чего выбрать понравившуюся программу и заключить кредит.

Мало кто будет сомневаться в том, что взять ипотеку молодой семье — все равно, что подписать обязательство добровольно работать всю жизнь во благо банка. Тем не менее, большинство российских молодых семей решаются на этот рискованный шаг.

Как взять квартиру в ипотеку

Каждый банк предлагает свои условия для ипотечной программы «Молодая семья». Однако можно выделить несколько универсальных.

Общие условия для этого следующие:

  • возрастной ценз;
  • необходимость уплачивать первоначальный взнос (он, как правило, исчисляется в процентах от стоимости жилья и составляет от 10%);
  • наличие стабильного заработка и постоянного места работы.

Среди дополнительных условий получения государственной субсидии следует выделить:

  • возраст супругов (до 35 лет);
  • необходимость в официальном порядке признания семьи нуждающейся в улучшении жилищных условий;
  • соблюдение условия о том, что граждане должны быть прописана в определенном регионе не менее 10 лет.

Как оформить кредит в банке на квартиру

Среди общих документов, обычно требуемых сотрудниками банков для оформления ипотеки, можно перечислить следующие:

  1. Оригинал и копию паспорта.
  2. Оригинал и копию свидетельства о регистрации по месту пребывания.
  3. Копии документов о семейном положении.
  4. Документы об образовании.
  5. Копию трудовой книжки, заверенную работодателем.
  6. Копию трудового договора (с дополнительными соглашениями, заверенными работодателем).
  7. Оригиналы справок по форме 2-НДФЛ.
  8. Заполненный запрос работодателю для подтверждения информации о получаемых доходах.

Банки могут попросить представить дополнительные документы, необходимые для принятия решения о предоставлении ипотечного кредита семье.

В каком банке оформить ипотеку для молодых семей

Собственные программы ипотечного кредитования молодых семей предлагают следующие банки:

  1. Сбербанк — ипотечный кредит «Молодая семья»
  2. ВТБ 24
  3. Россельхозбанк
  4. Газпромбанк
  5. Банк «Первомайский»
  6. ОТП-Банк
  7. Татфондбанк

Условия и ставки ипотечного кредита во французском банке

Вследствие вышесказанного лучше оформлять ипотеку на жилье во Франции во французском банке. Если говорить об условиях предоставления ипотечного кредита для иностранных заемщиков (нерезидентов), то они достаточно выгодные:

  • Срок выплаты кредита – 7-30 лет
  • Средний размер кредитной ставки (empruntis.com) – 3,09% годовых. В 2015 размер процентных ставок имеет тенденцию к снижению.Размер ставок в январе 2015:

    Срок займа (лет) — средняя рыночная ставка (%) — max

    7  — 1,80  — 2,6010 — 1,90 — 3,15 15 — 2,20  — 3,30 20 — 2,50 — 3,5525 — 3,15  — 3,8530 — 3,75 — 4,13 

  • Сумма ипотечного займа – от 60 до 70% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости
  • Возраст иностранного залогодателя – от 21 до 75 лет (на момент последнего ежемесячного взноса)
  • Валюта кредита – евро
  • Сумма ежемесячного взноса в счет погашения ипотеки не должна превышать 40% от среднемесячного дохода залогодателя

Какие документы нужны для оформления ипотеки во Франции?

пакет документов для ипотеки5c5b4ef0ea7d0Общий пакет документов для оформления ипотечного кредита (нюансы необходимо уточнить у конкретного банка):

  1. Удостоверение личности, свидетельство о браке или разводе, свидетельства о рождении детей
  2. Счета за телефон, электричество, последние жилищные квитанции – все, что подтверждает наличие постоянного места проживания
  3. Расчетные листки за последние 3 месяца, договор с работодателем (для работающих по найму), справка о доходах и налоговых отчислениях (НДФЛ)
  4. Выписки с банковского счета заемщика (3 месяца), схема погашения имеющегося кредита (если применимо)
  5. Свидетельства о собственности на имущество во владении
  6. Предварительная договоренность о купле-продаже («compromis de vente») кредитуемого объекта недвижимости
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
ePay Info | Все про платежные системы