Ипотека в США: процентная ставка

Ипотека в США: особенности, условия получения, процентная ставка

Ипотечные продукты в США пользуются не меньшим успехом, чем в России. Более того, там доля ипотечного кредитования составляет 90% от всех операций с недвижимостью, в то время как в России этот показатель дотягивает лишь до 10%. Ниже читайте подробнее об американской ипотеке, процентной ставке и особенностях получения кредита для россиянина.

Информация о кредитовании в Америке

Соединенные Штаты считаются дорогой страной. Даже коренные американцы, относящиеся к среднему классу, активно оформляют кредиты, прежде всего ипотеку. Причем пользование банковскими ссудами здесь считается нормой и вовсе не свидетельствует о бедности. Можно обратить внимание на несколько показателей того, как живут в Америке обычные люди:

• средняя зарплата составляет $30-40 тысяч в год;
• у представителей среднего класса (50% населения) есть свое жилье, по автомобилю на каждого члена семьи, имеются сбережения и деньги на летний отдых;
• стоимость основных товаров и услуг превышает российские цены примерно в 2-3 раза;
• средняя квартира или дом стоит $200 тысяч.

Банковская система США работает в условиях серьезной конкуренции. Поэтому финансовые учреждения предлагают клиентам большое количество разнообразных программ. Даже у мигранта, при соблюдении им ряда требований, не возникнет проблем с тем, как взять кредит в США.

1. Прежде всего, важно доказать банку свою платежеспособность. Граждане Америки уже с юности формируют кредитную историю. Мигранты в этом плане обычно выглядят менее надежными, так как впервые обращаются к банкирам Америки.
2. Чтобы получить ипотеку и некоторые иные кредиты, важным условием является обладание грин-картой.
3. Финансовые учреждения требуют наличия поручителя из числа граждан США.
4. Лицам с низким рейтингом FICO предлагаются менее выгодные условия.

В целом кредит играет важную роль в американской экономике. В США банковскими услугами и возможностью покупок в рассрочку пользуются практически все. Поэтому приезжему человеку также будет предоставлена подобная возможность.

Что необходимо делать, если вы желаете купить дом в США

Приняв решение о покупке дома, но не имея возможности выплатить всю его стоимость сразу, необходимо обратиться в банк. Целевой кредит на покупку недвижимости выдается под залог этой недвижимости. Статус дома в таком случае будет публично обнародован в специализированных изданиях и внесен в реестр прав на недвижимость. По сути, такой дом будет принадлежать банку или финансовой организации, выделившей кредит, до момента выплаты всей суммы и процентов.

Средняя стоимость дома с 2-3 спальнями в США варьируется от 70000 до 260000 долларов в зависимости от штата и материала, из которого он построен (каменные и кирпичные на 20-30% дороже деревянных и каркасных). Для обычного гражданина данная сумма представляется вполне реальной, однако большинство людей не желает сразу расставаться с большей частью своих сбережений или начинать жестко экономить на жизни.

Поэтому они предпочитают оформление ипотеки сроком на 10, 15 и 30 лет. Такой режим выплат позволяет не беспокоиться о ежемесячных выплатах, так как они составляют от 10 до 20% дохода семьи. Конечно, в таком случае стоимость дома для заемщика возрастает и в итоге за изначальные 100000 долларов придется отдать вдвое больше по истечении 30 лет.

Однако есть несколько нюансов, позволяющих гражданам США выплачивать меньшие суммы:

• высокая конкуренция меду банками и прочими финансовыми учреждениями, предоставляющими займы, дает шанс получить довольно выгодные условия кредитования, бонусы за выплату процентов в срок и т.п.; 
• лояльность банков к досрочному погашению кредитов; 
• возможность получить льготную ипотеку для ветеранов, инвалидов, пострадавших от различных стихийных бедствий, представителей некоторых групп профессий и т.п.; 
• банки охотно дают средства на покупку как жилья на вторичном рынке, так и на первичном. Здесь нет рисков того, что строящийся дом не будет завершен или не сдан в эксплуатацию в срок, так как государство принимает активное участие в страховании подобных проектов; 
• возможность взять кредит в другом банке на более выгодных условиях для досрочного погашения ипотеки (рефинансирование). 

Вариант ипотеки №1 – conventional mortgage

Это классическая ипотека, которая предоставляется жителям страны. За последние 10 лет процент по данному простому виду кредита на ипотеку снизился до рекордных 2,85-4%. Таким преимуществом поспешили воспользоваться многие жители страны, и на рынке недвижимости образовалась такая ситуация, когда спроса гораздо больше, чем предложений. Но, у данного вида кредита есть и несколько особенностей, которые многие не учитывают:

• заемщику должно быть не менее 21 года;
• гражданство страны;
• обязательно наличие дорогой страховки (PMI);
• 20% от стоимости жилья – это обязательный первый взнос;
• кредит оформляется на остаток суммы (80%);
• процентная ставка привязана к экономической ситуации в стране: ситуация стабильна – процент снижается, не стабильна – повышается. Однако и такие скачки некоторым образом компенсируются страховкой.

Вариант №2 — FHA loan

Ипотека данной разновидности для тех, кто не имеет сегодня на руках необходимые 20% от общей стоимости жилья. Для того чтобы оформить данную ипотеку, достаточно иметь на руках всего 3,5% от общей стоимости жилья. Процент переплат – 4-5%. Но, такая ипотека занимает очень много времени, и имеет несколько особенностей:

• можно купить жилье только в хорошем состоянии, если семья планирует купить дом подешевле, а потом со временем его отремонтировать, то в выдаче займа банк откажет;
• если на один дом есть несколько покупателей, которые рассчитывают получить ипотеку по типу conventional mortgage, то продавец отдаст предпочтение последнему варианту;
• государство платит 20% от стоимости жилья, на остальные 76,5% (не учитывая 3,5% взноса) оформляется кредит;
• нужна страховка private mortgage insurance, которая значительно утяжеляет кредит на длительные сроки. Так, к примеру, если стоимость жилья полмиллиона долларов, то за одну только страховку придется платить 700%. Такое обязательство страхует от рисков самих кредиторов;
• максимальный срок кредитования – 35 лет;
• необходимо подать заявки на все необходимые экспертизы, ожидать которые крайне затруднительно.

Вариант №4 – county mortgage

Государственных программ кредитования существует огромное количество, и зависят они от округа, в котором проживает заемщик. Так, к примеру, там где жилье очень дорогое (Калифорния), есть специальные программы как государственного, так и регионального значения. В большинстве случаев такие программы зависят от заемщика: чем ниже его уровень дохода, тем ниже и процент по кредитованию.

Советую ознакомиться:’На сколько лет дается ипотека: варианты длительности кредитования, в зависимости от вида ипотеки‘.

Условия данного кредитования:

• оформить ипотеку может заемщик, который за последние 5 лет не имел в собственности недвижимости;
• если кредитование по сложной системе, необходимо понимать, что помимо основных процентов будут набегать еще и другие проценты, которые зависят от срока ипотеки. Но, в любом случае, за 30 лет заемщик не заплатит более половины стоимости от жилья. В нашей же стране за 30 лет заемщик выплачивает примерно 4 квартиры, если суммировать все проценты;
• в случае продажи по сложной ипотеке, клиент не выплачивает дополнительные проценты, а возвращает банку только тело кредита и 4% за каждый год.

В целом, систем кредитования для покупки недвижимости в США сегодня существует огромное количество. И все они направлены на то, чтобы предоставить всем гражданам страны возможность приобрести необходимое жилье. К примеру, семья, которая зарабатывает в среднем 6 тысяч долларов в месяц, берет кредит на 30 лет и платит в год всего 3 тысячи долларов (при условии, что стоимость жилья – 200 тысяч). Такая сумма достаточно подъемная для среднего класса и малообеспеченных граждан.

Учитывая необходимость оплачивать дополнительно и страховку, стоит сказать, что страхование является обязательной процедурой для всех граждан, а случаев невыплаты своему клиенту практически нет. В целом же, ипотека в США имеет ряд преимуществ для всех заемщиков:

• на процент ипотеки влияет количество баллов по кредитной истории. Так, хорошим баллом считается 600-750 баллов. Максимальный балл – 850. Чем лучше кредитная история, тем охотнее банки идут на контакт с заемщиком, предоставляя кредит под 3% годовых;
• все дополнительные платежи идут на погашения тела кредита, снижая и итоговую стоимость процентов в месяц;
• кредитная история влияет на работу человека. Если компания заметит, что клиент не выплачивает долги по кредиту, то, скорее всего, она не возьмет себе в штат такого человека.

Все ипотечные кредитования в США сформированы таким образом, чтобы предоставить максимально выгодное предложение определенному заемщику с конкретными параметрами. В любом случае, ипотека в США куда более выгоднее, нежели аналогичное кредитование в России.

Особенности ипотечного кредитования в США

Большинство условий ипотеки не отличаются от тех, которые предлагают банки России.

• Срок кредитования составляет 1-30 лет.
• Ставка в зависимости от банка достигает 3.7-7% для американцев и 8-10% — иностранцам.
• Доступно жилье первичного и вторичного рынка.
• Первоначальный взнос составляет 10%-50%, но есть программы без обязательного первого платежа.
• Заемщик должен предоставить документы, подтверждающие его прописку, фактическое место проживания, финансовое положение, возраст, семейный статус, вид деятельности, выписки с действующих счетов.
• Ставка может быть плавающей или фиксированной.
• Кредитный лимит составляет 50-65% от стоимости недвижимости.
• Срок рассмотрения заявки может достигать 3 месяцев.

Сравнение американских и российских условий кредитования

Несмотря на схожесть большинства условий, ипотека в США имеет неоспоримое преимущество – более низкие ставки при пониженных ценах на жилье. Из-за высоких процентов россияне стремятся погасить ипотеку досрочно, а американцы, наоборот, оформляют кредит на долгий срок, а потом могут и реструктуризацию запросить.

И в России, и в США можно встретить фиксированные и плавающие ставки. Первые – постоянны на период всех выплат. Они удобны в том случае, если жилье покупается на долгий срок. В России обычно так и делается, поэтому популярнее фиксированная ставка по кредиту. Плавающая ставка удобнее, если вы планируете рассчитаться за ипотеку в первые несколько лет или продать недвижимость через время. Такая ставка популярнее в США.

В Америке банки охотно работают с первичным и вторичным рынком. В России же заемщики предпочитают недвижимость первичного рынка, поскольку так можно сэкономить до 30%. А банки, наоборот, не всегда жалуют программы с кредитованием квартир в строящихся объектах. Ведь есть риск, что дом так и не будет сдан в эксплуатацию.

Требования к заемщику

• Возрастные рамки: 25-75 лет.
• Наличие положительной кредитной истории. Россиянам следует предоставить письмо из БКИ.
• Иностранцы должны иметь рабочую визу.
• Наличие карты Social Securities.

Необходимые документы

• Ксерокопии паспорта, для иностранца – загранпаспорта.
• Заявление-анкета.
• Карточка резидента, виза.
• Справка о доходах.
• Документы о владении активами.
• Рекомендательное письмо из финансового учреждения с подтверждением успешного сотрудничества на протяжении 2 и более лет.
• Справка о наличии средств на счету, достаточных для внесения годовой оплаты по ипотеке.

Требования к недвижимости

• Жилье должно находиться в том регионе, где офис банка.
• Физический износ здания не превышает 40%.
• Недвижимость имеет отдельный санузел и кухню.
• На площади не зарегистрированы третьи лица.
• Есть система отопления, водоснабжения, подача электроэнергии.
• Отсутствуют незарегистрированные перепланировки.

Ипотека в США для иностранца

Не все банки охотно предоставляют ипотеку иностранцам, но некоторые, в особенности в туристических штатах, дают согласие. Самая престижная недвижимость находится в Калифорнии, наиболее дешевая – в Нью-Йорке, штатах Огайо, Мичиган, Джорджия. Веским аргументом будет предоставление доверительного письма от крупного международного банка, с которым сотрудничал потенциальный заемщик. В нем клиента должны характеризовать как платежеспособного.

Для российских граждан ипотека в США имеет как плюсы, так и минусы.

Преимущества:

• Низкие процентные ставки – 8-10%.
• Досрочное погашение ипотеки без штрафов возможно через полгода.
• Низкий уровень инфляции.
• Более удобные условия предоставления ссуды.
• Длительный срок кредитования.

Недостатки:

• Понадобится перевод всех необходимых документов для сделки на английский язык.
• Нужно решить визовые проблемы и открыть трастовый счет в банке.
• На счету должна быть сумма, эквивалентная годовым платежам.
• Банки взимают комиссию, достигающую до 10% от суммы ипотеки.
• Если вы не знаете английского, придется дополнительно тратиться на услуги консультанта.

Доступные ипотечные программы

Иностранцу в США могут предложить ипотеку двух типов. Первая оформляется по упрощенной схеме – предъявляется только виза и загранпаспорт. Не нужно подтверждать доходы справкой, а заемщик может даже не присутствовать лично на сделке. Достаточно оформить доверенность на риэлтора в консульстве США.

Ставка по ипотеке первого типа составляет 8.5% годовых. Взнос зависит от суммы кредита. Если она не превышает 1 млн. долларов, можно внести 10%, если больше – то минимум 20% от цены жилья. Комиссия банка достигает 10% от суммы ипотеки. Такая программа позволяет приобрести любое жилье в любом штате, кроме Аляски и Гавайев. На подписании договора обязательно будет присутствовать консул США.

Второй тип ипотеки предполагает предоставление полного пакета документов. Все их следует перевести на английский язык при личном присутствии заемщика. Условия по такой ипотеке выгоднее. Годовая ставка составляет 5-5.2%, первоначальный взнос – 30-40%. Меньше и комиссия банка – 3% от суммы ипотеки.

Из дополнительных расходов, вне зависимости от программы, следует быть готовым к оценке недвижимости, проверке ее состояния, обработке документации, оформлении страховки (1-2% от стоимости кредита). Как видите, процедура оформления ипотеки в США не сложнее, чем в России, а условия гораздо выгоднее.

Ипотека в США: особенности, условия получения, процентная ставка

(94.13%)

голос(ов)

Сравниванием ипотеку в США и России

Ипотечные ставки в США являются одними из самых низких в мире — от 3% до 7%. На размер ставки влияет состояние экономики, политические изменения и другие факторы. В период с 2016 по 2017 годы ставка выросла на 0,7% в связи с выборами президента и составила 4,5 %. Повышение считается значительным, но количество заявок по ипотеке весной 2017 года достигло рекордных значений. Американцы опасаются дальнейшего роста. В России ипотечная ставка в последние два года колеблется между 10-12%. С окончанием программы «Ипотека с государственной поддержкой» некоторые банки снизили минимальную ставку до 9%.

Разброс цен на недвижимость очень велик: в США он составляет от 35 до 900 тыс. долларов за недвижимость классов «эконом» и «комфорт». Как и в России, на цену влияет местоположение, инфраструктура города, метраж, количество спален и другие факторы. Например, во Флориде скромная квартира площадью 34 кв. м стоит 345 тыс. долларов (по данным агентства Tranio). В Нью-Джерси за эти деньги можно купить виллу с тремя спальнями площадью 82 кв. м. В Санкт-Петербурге минимальная цена квартиры-студии в новостройке — 1,45 млн рублей, средняя цена «двушки» 4,3 млн рублей.

Если в России ставка по ипотеке почти всегда фиксирована, то в США популярны программы с «плавающими» процентами. Недавно аналитическое агентство Bankrate провело исследование ипотечного рынка США и выяснило, что до 30% американцев не знают сколько они платят по ипотечному кредиту каждый месяц. Все потому, что они выбрали программу с «плавающей» ставкой. Процент кредитования здесь ниже — в пределах 3%, но банк оставляет за собой право поднимать ставку несколько раз за период выплаты. Такой программой пользуются заемщики, которые уверены, что смогут вернуть займ на жилье досрочно.

Чтобы стать ипотечным заемщиком, необязательно быть гражданином США, достаточно иметь визу и проработать в этой стране не менее трех лет на одном месте. Но гражданам доверия больше — вступительный взнос для них может составлять всего 3%, тогда как с иностранцев спрашивают от 10 до 30% от общей стоимости. Банки отдают предпочтение кандидатам, чей годовой доход составляет не менее 25% от стоимости приобретаемого жилья, но это необязательное условие. Многие кредитные организации предпочитают брать ежемесячный платеж за 2-3 периода вперед, чтобы еще раз убедиться в благонадежности заемщика.

Список документов на ипотеку в США гораздо больше, чем в России. Поэтому их рассмотрение и одобрение заявки составляет от 4 до 8 недель. Перечень бумаг включает:

• номер страховки;
• кредитную историю за два года;
• рекомендательное письмо из банка;
• справку о зарплате за три года;
• выписку с вашего счета;
• квитанции об уплате налогов.

Также потребуется положительное заключение аудитора о недвижимости, которую вы хотите приобрести. Расходы на оформление кредита составляют от 4 до 7 тыс. долларов.

Взять ипотеку в США можно, даже если вы не являетесь ее налоговым резидентом. Потребуются такие же документы — рекомендательное письмо от банка (российского), квитанции об уплате налогов (в России). Скорее всего, ипотечный банк предложит вам удвоенную ставку (от 8%), чтобы застраховать свои риски. Приятный бонус — покупка жилья стоимостью от 500 тыс. долларов дает право на получение ВНЖ.

В нашей стране оформить кредит на жилье проще — некоторым банкам достаточно двух документов для рассмотрения заявки. Но высокие ипотечные ставки делают кредит доступным только для 22% платежеспособного населения (по данным «Газета.ру»). В США банк более тщательно отбирает кандидатов на предоставление ипотеки, но одобренным покупателям предоставляет до 97% стоимости жилья и обеспечивает комфортные условия возврата.

Читайте также

Отдельная комната в кредит — бюджетное решение жилищного вопроса, популярное среди тех, кто ограничен в средствах. Совершить такую сделку можно только во вторичном сегменте.

Пенсионеры — полноправные участники ипотечных программ. Но у банковских продуктов, предлагаемых в помощь пожилым людям при покупке недвижимости, есть своя специфика.

Одобрение заявки на ипотеку без подтверждения дохода могут получить почти все граждане Российской Федерации старше 21 года. Правда, эта возможность предлагается не во всех кредитных учреждениях.

Рефинансирование (или перекредитование) ипотеки — это смена кредита с высокой процентной ставкой на займ со ставкой ниже. При перекредитовании возможно изменение не только годовой ставки, но и размера ежемесячных выплат.

Ряд банков привлекает заемщиков перспективой получения ипотеки без первоначального взноса.  На деле оказывается, что под заманчивым обещанием скрываются программы с дополнительным кредитованием, привлечением субсидий, залогов либо материнского капитала.

Чаще всего одобрение на ипотеку получают женатые мужчины с высшим образованием, постоянной работой и официальной зарплатой. Теоретически целевой кредит на приобретение жилья может получить любой совершеннолетний гражданин России.

mirndv.ru

Ипотека в США

Средняя цена небольшой российской квартиры колеблется в пределах 2-4 млн рублей, а если речь идёт о столичной недвижимости, то эта цифра увеличивается в несколько раз. Это значительно превышает стоимость жилья в США, где 4-5 комнатный дом в большинстве штатов покупается за 60-150 тыс. долларов. Американцы, также как и русские, не имеют возможности сразу платить по счетам, поэтому в 90% случаев оформляют ипотеку на срок от 5 до 30 лет.

Средняя стоимость ипотечного кредита в США составляет, в зависимости от множества условий, 3,5-7% годовых. Если заем решит оформить житель другой страны, например России, то из-за появившегося риска ставка может быть увеличена на 1-2%. Стоит отметить, что в этой стране существует два вида ставок: плавающие (могут меняться раз в несколько лет) и фиксированные (устанавливаются на весь период выплат). Кредиты по плавающим ставкам дешевле, но рискованнее, чем по фиксированным. Средний размер занимаемых средств составляет 100 тыс. долларов.

В Америке существует первоначальный взнос на покупку недвижимости, который обычно равен 30-50% от её цены. В ряде случаев без первого платежа можно обойтись, но это обычно увеличивает стоимость кредита.

Для оформления ипотеки понадобятся следующие документы:

• паспорт (либо идентификационная карта/водительские права); 
• справка о доходах;
• кредитная история;
• одно или несколько рекомендательных писем из банков, в которых подтверждается не менее чем двухлетнее сотрудничество;
• выписка со счёта о нахождении на нем суммы, которой будет достаточно для произведения годовой оплаты по кредиту;
• копия договора купли-продажи недвижимости.

Данный список не фиксирован, поскольку каждый ипотечный кредит выдается индивидуально. Все документы должны быть переведены на английский язык. Заявка на получение денег рассматривается в срок до 30 дней.

Также российскому покупателю американского жилья придётся потратиться на его оценку (до 500 долларов), обработку переданных в банк документов (до 400 долларов) и страхование недвижимости (1-2% от её стоимости). Необязательной, но важной процедурой может стать проверка состояния дома. За 250-500 долларов будет произведён мониторинг объекта, который позволит выявить все дефекты жилья. Приобретя ипотечный кредит, нужно возвращать банку от 700 до 1000 долларов в месяц. Не стоит забывать про коммунальные платежи – это ещё несколько сотен долларов.

Ипотеку можно в любое время рефинансировать на более выгодный займ с меньшей процентной ставкой.

Принимая решение о покупке недвижимости США, стоит учитывать удалённость этой страны от России. Получение визы, перелет и другие формальности могут обойтись в несколько тысяч долларов. Данная покупка оправдана лишь с целью миграции или долговременной сдачи в аренду приобретаемой недвижимости.

Совет Сравни.ру: Некоторые американские банки представлены в России. В их отделениях будет легче получить займ на покупку зарубежной недвижимости, чем оформлять сделку непосредственно в США.

www.sravni.ru

Смотрите также

• Банк ренессанс ипотека
• Можно ли отказаться от ипотеки
• Почему могут отказать в ипотеке
• Ипотека с 0 первым взносом
• Ипотека для молодежи
• Ипотека программа материнский капитал
• Процент военной ипотеке
• Можно ли взять ипотеку на земельный участок
• Ипотека без первоначального взноса для молодой семьи
• Если квартира куплена до брака а ипотека выплачивалась в браке
• Стоит ли гасить ипотеку досрочно