Как быстро погасить ипотеку: схема

Среди причин, заставляющих клиентов банка искать способы досрочной выплаты долга, можно выделить:

  • экономические – чем больше срок займа, тем больше переплата, это общеизвестно;
  • моральные – постоянное беспокойство о наличии средств для очередной выплаты довольно сильно тяготит;
  • практические – распоряжение заложенной квартирой (продажа, раздел при разводе и т.д.) затруднен.

Эти соображения приводят к поискам способов как погасить ипотеку быстрее.

Для того, чтобы выбрать оптимальный для себя вариант, стоит начать с внимательного изучения условий кредитного договора.

После этого можно выбрать, что именно уменьшить: сумму долга или срок его погашения. Выбор зависит от стабильности и величины дохода.

Содержание
  1. Как быстро погасить ипотеку
  2. Как быстро погасить ипотеку в Сбербанке
  3. Выплата кредита при аннуитетных платежах
  4. Схема быстрого погашения ипотеки
  5. Заключение
  6. Досрочное погашение ипотечного кредита: варианты развития событий
  7. Процесс оформления процедуры досрочного погашения ипотечного кредита в банке
  8. Схемы начисления процентов
  9. Условия банков
  10. Как погасить ипотеку быстрее?
  11. Досрочно
  12. В Сбербанке
  13. В ВТБ 24
  14. Способы
  15. Налоговый вычет
  16. Материнский капитал
  17. Потребительский кредит
  18. Рефинансирование
  19. Как уменьшить размер выплат?
  20. На видео о досрочном погашении займа
  21. Основные банковские схемы
  22. Как можно быстро погасить ипотеку — советы юристов
  23. Начисление процентов
  24. Способы досрочного погашения
  25. Рефинансирование в качестве варианта досрочного погашения
  26. Этапы рефинансирования
  27. Что предпринимают банки
  28. Быстрое погашение ипотеки в Сбербанке
  29. Когда невыгодно погашать ипотеку досрочно
  30. Сохранение комфортной жизни
  31. Риски досрочного погашения
  32. Основные банковские схемы
  33. Как можно быстро погасить ипотеку — советы юристов
  34. Начисление процентов
  35. Способы досрочного погашения
  36. Рефинансирование в качестве варианта досрочного погашения
  37. Этапы рефинансирования
  38. Что предпринимают банки
  39. Быстрое погашение ипотеки в Сбербанке
  40. Когда невыгодно погашать ипотеку досрочно
  41. Сохранение комфортной жизни
  42. Риски досрочного погашения
  43. Условия и порядок погашения ипотечного кредита маткапиталом
  44. Аннуитетные платежи
  45. Максимальный комфорт
  46. Кредитный калькулятор
  47. Когда возникает потребность досрочного погашения
  48. Нюансы схемы по начислению процентов по кредиту

Как быстро погасить ипотеку

Ипотечное кредитование приобретает всё большую популярность на территории Российской Федерации. Долгосрочный кредит позволяет улучшить жилищные условия сейчас, а деньги на жильё выплачивать постепенно. Особенно выгодно, когда есть возможность быстро погасить ипотеку, уменьшив сумму выплат по процентам.

Как быстро погасить ипотеку в Сбербанке

Одним из популярнейших банков является Сбербанк – национальный банк России, имеющий многолетнюю историю и не раз подтвердивший свою надёжность. Процентная ставка жилищного кредитования в Сбербанке невысока, а также есть возможность использовать материнский капитал.

Для тех, кто задаётся вопросом, как быстро погасить ипотеку в Сбербанке, существует два варианта решения:

  • Полное досрочное погашение задолженности. Необходимо накопить всю сумму остатка задолженности с процентами и внести их одним платежом. Узнать точное количество денег можно в отделении банка или в системе Сбербанк Онлайн https://online.sberbank.ru/.
  • Частичное досрочное погашение. Данный выход предполагает превышение минимального лимита, который нужно вносить ежемесячно. Переплачивая, клиент постепенно сокращает общую сумму, что позволяет уменьшить процент.

Воспользовавшись этими способами, как быстро погасить ипотеку в Сбербанке, выплачивать штраф не придётся. Для закрытия кредита необходимо заранее уведомить кредитора о своём намерении, как правило, за месяц до совершения операции.

В интернете есть ресурсы, которые позволяют рассчитать досрочное частичное погашение, при аннуитетных или дифференцированных платежах

Выплата кредита при аннуитетных платежах

Заём с аннуитетными платежами предполагает ежемесячные выплаты одинакового размера, разбитые на весь срок кредитования. Тем не менее, клиент имеет право быстро погасить ипотеку — оформить полное или частичное досрочное погашение задолженности. При этом срок кредитования не изменится, но будут пересчитаны суммы процентов и ежемесячных выплат.

Досрочно погасить задолженность можно в отделении Сбербанка, обратившись к одному из специалистов по вопросам займов. Второй способ досрочного погашения – система онлайн-банкинга Сбербанк Онлайн.

Войдя в свой личный кабинет, пользователю необходимо перейти во вкладку Кредиты, выбрать активную ипотеку и перейти по вкладке Досрочное погашение. В открывшемся диалоговом окне будет предложено два способа, как быстро погасить ипотеку при аннуитетных платежах: полностью или частично.

Выбрав нужный вариант, откроется новое окно, где следует определить счёт списания средств, дату совершения платежа и сумму. Чтобы операция была выполнена, на указанном счету должна быть достаточно средств. После указания всех деталей, нажмите кнопку Оформить заявку, и электронный документ будет передан в банк для исполнения.

Чтобы быстро погасить ипотеку при аннуитетных платежах в других банках, воспользуйтесь аналогичными системами интернет-ресурсов соответствующего финансового учреждения.

Быстрее погасить ипотеку можно с помощью государства, а именно за счет материнского капитала или возврата налогового вычета

Схема быстрого погашения ипотеки

Выше уже были описаны два варианта, как быстро погасить ипотеку, но существуют и другие способы, позволяющие расстаться с долговыми обязательствами.

  • Рефинансирование. Данная процедура предполагает получение денежных средств с более низкой процентной ставкой, чем изначальный заём. Как правило, повторное финансирование лучше оформлять в другом финансовом учреждении с сокращением срока исполнения договора.
  • Материнский капитал. При рождении ребёнка, семья получает определённое вознаграждение, которое можно использовать на улучшение жилищных условий. Ипотека является кредитом на покупку жилья, то есть, подходит под данное описание.
  • Налоговый вычет. Любой гражданин Российской Федерации имеет право на возврат 13% от суммы, затраченной на приобретение или постройку жилья, при условии, что данная выплата не больше 2 000 000 рублей. Эти деньги можно вложить в досрочное погашение ипотеки.
  • Нецелевой кредит. Наименее выгодная схема, как быстро погасить ипотеку – взять нецелевой заём, не указывая, на что нужны средства. Данный вид выплаты выдаётся наличными, распорядиться которыми можно на своё усмотрение.

Заключение

При оформлении жилищного займа нужно учитывать свои финансовые возможности. Если рабочее место или компания, в которой потребитель трудоустроен, не отличается стабильностью и может через несколько лет потерять свою актуальность, то в ипотечном кредитовании будет отказано. Финансовая ситуация заёмщика может измениться и в лучшую сторону, позволяя быстро погасить ипотеку, в таком случае оформление долгосрочного займа будет выгодным и быстрым решением квартирного вопроса.

sbankom.ru

Досрочное погашение ипотечного кредита: варианты развития событий

Избавиться от кредитного бремени можно одномоментно или значительно снизить нагрузку на семейный бюджет путем выплаты части долга. Во втором случае клиенту на выбор предоставляется два возможных варианта:

  • Дифференцированная схема погашения кредита. Такой способ возврата заемных средств предполагает начисление процентов на остаток от общей суммы долга. Соответственно, чем меньше этот остаток, тем меньше процентов придется выплачивать банку. А уменьшить свой долг перед ним можно в любой момент.
  • Аннуитетная схема погашения кредита. Этот вариант в свою очередь подразумевает несколько сценариев развития событий:

В первом случае при частичном погашении ипотечного кредита клиенту сокращают период выплат. При этом неизменной сохраняется сумма ежемесячного платежа.

Во втором случае клиенту уменьшают ежемесячную выплату, которую надо будет вносить весь обозначенный в первоначальном варианте ипотечного договора период.

Иногда в кредитном договоре процесс и схема досрочного погашения ипотечного договора четко прописывается, и тогда выбора у заемщика не остается. Но в иных случаях клиент может сам определить, как досрочно погашать ипотеку, рассчитав для себя наиболее выигрышные позиции. Тут сразу можно отметить, что вариант с уменьшением ежемесячной суммы платежа выглядит более привлекательным, так как клиент становится более надежным в финансовом отношении. В какой-либо критической ситуации (болезнь, потеря работы и прочее) вероятность того, что он все-таки сможет вносить очередные платежи значительно выше.

Процесс оформления процедуры досрочного погашения ипотечного кредита в банке

Техническая сторона вопроса достаточно проста. Заемщик обязан заранее (как минимум за 30 суток) уведомить финансовую организацию, в которой был оформлен ипотечный кредит, о своем решении. К слову сказать, еще несколько лет назад клиенту необходимо было писать отдельное заявление. В уведомлении указывается сумма, которую клиент готов внести в счет полного или частичного погашения займа. В день, указанный менеджерами банка (обычно совпадает с днем внесения очередного платежа) заемщик вносит на счет средства.

После завершения процедуры необходимо явится в банк, чтобы получить следующие документы:

  • В случае полного погашения займа — за уведомлением от банка о закрытии кредита. Его нужно получить на руки, чтобы исключить возможность предъявления банком каких-либо претензий.
  • В случае частичного погашения ипотеки — за новым графиком платежей.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ Как рассчитать ипотечный кредитДоговор об ипотеке квартиры: образец,нюансы,советы

Схемы начисления процентов

Первое, на что стоит обратить внимание в договоре, это способ погашения долга. От этого зависит механизм начисления процентов.

На сегодняшний день используются два варианта платежей:

  • аннуитетный;
  • дифференцированный.

Применение аннуитетной схемы означает для заемщика погашение долга равными суммами в течение всего срока.

В состав такого платежа входят как часть основного долга, так и проценты за пользование кредитом. Но их соотношение всегда разное и зависит от срока выплат.

В первой половине срока производится преимущественное погашение процентов. Начиная со второй половины – уже самого долга. таким способом банк, во-первых, закрывает свои риски невозвращения долга, а, во-вторых, получает от предоставления денег в долг максимальную прибыль.

Для заемщика же это означает, что досрочное погашение кредита уменьшит только его срок, а вот переплаты практически не коснется.

Средства, переданные банку, пойдут на погашение процентов, а не основного долга.

Чаще всего банки предлагают именно этот способ. Он, с одной стороны удобен клиенту для расчета своих возможностей, с другой – выгоден банку.

Если кредит погашается дифференцированными платежами, то ежемесячная сумма будет разной:

  • в начале срока она максимальна, а ближе к окончанию снижается;
  • здесь также имеются две части: тело кредита и проценты, но их соотношение совсем иное, чем при аннуитетных платежах.

Ежемесячная сумма при дифференцированном способе погашения состоит по большей части из основного долга – тела кредита. А проценты будут постоянно изменяться, та как начисляются на остаток долга, а не на всю его сумму.

Потому и уменьшаются платежи со временем: плата за пользование кредитом тоже становится меньше.

При досрочном погашении хотя бы части долга уменьшается не только срок кредита, но и размер переплаты.

Поэтому, если при получении кредита планируется в дальнейшем его досрочное погашение, стоит сразу рассматривать именно этот вариант. Хотя далеко не все банки согласны включить в договор такие условия.

Большинство заемщиков тоже склоняется к выбору аннуитетных платежей.

Причин этому как минимум две:

  • большие суммы первых платежей по дифференциальной схеме не всем посильны;
  • равные аннуитетные платежи позволяют рассчитывать семейный бюджет на годы вперед.

Условия банков

Банки, выдавая ипотечные кредиты преследуют вполне конкретную цель – получить прибыль. А вовсе не стремятся помочь своим заемщикам решить проблему с жилплощадью.

Именно поэтому они берут за пользование своими средствами плату – проценты. Чем дольше заемщик пользуется чужими деньгами, тем больше он за это заплатит. Поэтому ипотека выгодна.

И поэтому же невыгодно ее досрочное погашение. Оно в большинстве случаев снижает доходы банка.

Чтобы этого избежать, многие кредитные учреждения устанавливают выгодные для себя условия:

  • отсутствие выбора способа погашения, то есть применяется только аннуитетный;
  • установление минимального срока, после которого возможно досрочное погашение;
  • ограничение размера взносов при досрочных платежах;
  • заблаговременное предупреждение банка о досрочном погашении.

Законность таких условий весьма спорна.

Согласно статье 810 ГК РФ, в случае досрочного погашения ипотеки согласия банка не требуется, необходимо лишь уведомить его за 1 месяц.

Но суды, рассматривая спор, будут исходить из условий договора, если только они не вступают в прямое противоречие с законом. И могут принять сторону банка.

Поэтому, прежде чем подписать договор, стоит внимательно его прочитать и уточнить все условия, включенные в текст. Это позволит в дальнейшем избежать проблем с досрочным погашением.

Как погасить ипотеку быстрее?

Условия о возможностях досрочного погашения всегда вносятся в договор. Крупные банки размещают информацию об этом на своих сайтах, при описании ипотечного продукта.

Все сведения доступны, что позволяет подобрать для себя именно ту программу, которая такую возможность предусматривает.

Досрочно

Заемщик может досрочно, как закрыть кредит полностью, так и частично уменьшить сумму долга. Об этом своем намерении он обязан известить банк.

Банк не может от такого предложения отказаться в силу статьи 810 ГК РФ.

На ответ есть месяц, после чего заемщик вправе искать защиты в суде.

В Сбербанке

Информация о том, как погасить ипотеку досрочно в Сбербанке имеется на официальном сайте. Для этого необходимо подать заявление, то есть предупредить банк.

В нем нужно указать:

  • дату (обязательно рабочий день);
  • сумму;
  • номер счета, откуда будет произведен платеж.

Ограничений по срокам и суммам не установлено. Дополнительных комиссий за досрочное погашение не взимается.

Ипотечный договор

Ипотечный договорипотечный договор5c5b4fcc81572 заключается в соответствии с Федеральным законом № 102.

Интересует ипотека для индивидуальных предпринимателей? Смотрите тут.

В ВТБ 24

Банк ВТБ 24:

  • не ограничивает своих заемщиков в сроках и размерах досрочных выплат;
  • устанавливает минимальное время подачи заявления: за один день (рабочий) до предполагаемой даты платежа.

Способы

Главная причина, вынуждающая семьи брать ипотечные кредиты – это недостаточность средств для выплаты всей стоимости жилья одномоментно.

Но если в дальнейшем появляются возможности, то логично досрочное погашение такого кредита.

Рассмотрим некоторые источники появления дополнительных средств.

Налоговый вычет

Можно оформить имущественный налоговый вычет. Максимальная сумма, на который его можно получить при ипотечном кредите – 3 млн.

То есть 13% от этой суммы можно получить из уплаченного подоходного налога и направить на досрочное погашение ипотеки.

Материнский капитал

Маткапитал имеет целевое назначение – улучшение жилищных условий семьи. Его можно внести в банк в счет погашения кредита в любое время.

Для этого только потребуется взять в Пенсионном фонде справку, что эти средства не были уже израсходованы.

Многие банки предлагают заемщикам с маткапиталом более выгодные условия.

Потребительский кредит

Если размер оставшегося долга не слишком велик, то можно погасить его взяв потребительский кредит. Но делать это лучше в том случае, когда необходимо срочно снять с квартиры обременение, например, при продаже.

Проценты по ипотеке хоть и велики, но все же меньше чем при потребительском кредитовании. Вместо уменьшения переплаты есть риск получить ее увеличение.

Рефинансирование

Многие банки предлагают своим клиентам рефинансировать долг. Это означает заключение договора на иных условиях для погашения уже существующего.

Прибегать к такой мере логично тогда, когда условия нового кредита выгоднее старого. Например, меньше процентная ставка.

Перекредитоваться можно как в банке-кредиторе, так и в другом, предлагающем такую услугу. Квартира в этом случае перейдет в залог уже к новому кредитору.

возврат ндфл при ипотеке5c5b4fcc8b8e0Заемщик имеет право на возврат НДФЛ при ипотеке

Можно ли взять военную ипотеку на таунхаус? Читайте здесь.

Каковы условия ипотеки в Совкомбанке? Подробная информация в этой статье.

Как уменьшить размер выплат?

Частичное досрочное погашение долга приводит к пересмотру условий договора.

В зависимости от того, что является более выгодным для заемщика, он может требовать:

  • уменьшения срока кредита;
  • уменьшения ежемесячных выплат.

Если доход уменьшился или стал нестабильным, то лучше уменьшить платежи. Для этого производится их перерасчет, исходя из оставшейся суммы долга.

Срок кредита при этом не меняется. Составляется и новый график платежей, учитывающий частичную выплату долга.

На видео о досрочном погашении займа

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

  2. Позвоните на горячую линию:

    • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92

    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28

    • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Предыдущая статья: Договор ипотеки

Следующая статья: Ак Барс: ипотека

Основные банковские схемы

Несмотря на постоянное усовершенствование законодательной базы в данном направлении, многие финансовые учреждения находят способы, как растянуть период выплаты кредита, чтобы доход по нему был максимальным.

Важно: перед взятием ипотеки необходимо подготовиться к тому, что придется во многом себе отказать продолжительное время.

При взятии ипотеки важно обратить внимание на следующие моменты, которые отрицательно скажутся на досрочном погашении:

  • Наличие условия о досрочном погашении;
  • Комиссия за обслуживание кредита;
  • Какая схема начисления процентов – аннуитетная или дифференцированная, выгодная для клиента.

Как рассчитать погашение по ипотеке, смотрите в этом видео:

Грамотные способы по быстрой выплате ипотеки:

  • Первоначальный взнос – чем больше его сумма, тем меньше тело кредита;
  • Финансовый запас – желательно, чтобы он соответствовал 2 – 3 обязательным платежам, а еще лучше положить его на ипотеку – и прибыль принесет, и гарантированно сохранится;
  • Сумма ежемесячного платежа должна быть не более 35%, но лучше выбрать кредит с минимальным взносом;
  • Важно, чтобы по выплате кредита использовалась дифференцированная схема, она даст возможность изначально платить тело кредита, а не проценты;
  • Если все же аннуитетная схема оплаты кредита, необходимо оплачивать больше минимального взноса.

Как можно быстро погасить ипотеку — советы юристов

Опытные юристы, практикующие в данном направлении, советуют: если обо всех подводных камнях заемщик узнал уже после подписания договора, не стоит отчаиваться и идти на безрассудство в виде непосильных для семейного бюджета выплат, которые в дальнейшем приведут к безденежью и просрочкам.

Важно: просрочки влекут за собой такое начисление пени, что кредит просто станет не подъемным и жилье утерянным. Советы:

  • Необходимо совершать платежи согласно графику, а досрочное погашение выполнять при первом удобном случае;
  • Если все же тупик, лучше обратится за помощью в более честную организацию с просьбой о рефинансировании;
  • При досрочных платежах следует проверять достижения ими расчетного счета, так как могут быть сбои;
  • Ежемесячную оплату следует выполнять с запасом времени – за 2 – 3 дня;
  • Сохранять все квитанции.

Начисление процентов

Как уже упоминалось, проценты начисляются по 2 схемам:

  • Аннуитетная;
  • Дифференцированная.

5c5b4fcd18cc3

Каждая из них имеет плюсы и недостатки:

  1. Аннуитетная более выгодна для банка, так как по ней в первые годы идет выплата процентов – прибыль банка, а значит по ней вначале невыгодно совершать досрочные платежи, так как тело кредита практически неизменно. Плюс ее в том, что весь период размер платежей одинаков, это дает возможность планировать семейный бюджет.
  1. Дифференцированная составлена в пользу заемщика, так как по ней выплатить основной кредит можно начиная с первых месяцев, тогда можно совершать и досрочное погашение. Минус – в первые годы крупная сумма к выплате, которая постепенно уменьшается и в конце срока становится чисто символической.

Способы досрочного погашения

Чтобы досрочно погасить кредит существует несколько вариантов:

  • Капитал матери;
  • Льготное кредитование военных;
  • Обеспечение кредита другим залоговым имуществом, имеющимся у семьи;
  • Прочие социальные программы;
  • Поддержка со стороны государства ипотеки на новостройки;
  • Рефинансирование.

Рефинансирование в качестве варианта досрочного погашения

Если заемщик изучил существующий договор и понимает, что это долговая яма, он может прибегнуть к рефинансированию в другом учреждении. Этот вариант имеет плюсы:

  • Процентная ставка понижается;
  • Уменьшается соответственно сумма переплаты;
  • Можно сократить срок кредитования;
  • Изменить валюту кредита.

Какие способы погашения ипотеки бывают, расскажет это видео:

Но есть и недостатки:

  • Необходимо согласие основного кредитора;
  • Необходимо собрать новый пакет документов о платежеспособности;
  • Может потребоваться дополнительный залог или поручитель;
  • Все это влечет расходы.

Этапы рефинансирования

  • Сбор пакета документов на клиента и по состоянию кредита;
  • При положительном рассмотрении заявки о рефинансировании, подаются документы, информирующие о состоянии ипотечного имущества;
  • После чего учреждение предложит график платежей, новые сроки и сумму по данному кредиту;
  • Далее формируется уведомление действующему кредитору;
  • Для озвучивания итоговой суммы, банк проводит серьезные перерасчеты, даже при наличии суммы, не предусмотренной графиком;
  • После чего учреждение проводящее рефинансирование переводит необходимую сумму в первичный банк;
  • Оформляются права на залоговое имущество вторичному кредитору.

Что предпринимают банки

Некоторые банки пытаются полностью исключить из договора условия досрочного погашения и даже вводят штрафные санкции за подобные действия, так что перед намерением сделать досрочный платеж следует внимательно изучить договор.

При этом следует помнить, что:

  • Банк не имеет юридической силы на полное исключение досрочных платежей;
  • На досрочное погашение должен быть согласен заимодатель;
  • Клиент имеет право на полную или частичную выплату платежа;
  • Банк обязан при досрочных платежах пересчитать проценты и сформировать новый график платежей.

Быстрое погашение ипотеки в Сбербанке

В условия всех кредитных договоров Сбербанка входит частичное или полное погашение кредита по ипотеке. Важно: помнить, что согласно условиям договоров по ипотеке данного банка досрочные выплаты запрещены в первые 3 месяца, а далее их можно осуществлять.

Но при этом следует посетить отделение и выполнить следующие действия:

  • Подать заявление, самое меньшее за сутки до платежа, о внесении части досрочной платы;
  • Внести сумму через кассу или терминал банка на кредитный счет, согласно требованиям учреждения, она не может быть меньше 15 000 рублей;
  • Деньги будут списаны согласно графику обслуживания кредита;
  • После проведения платежа, менеджерами будет проведен новый расчет кредита.

Важно: в Сбербанке пересчитываются проценты, но срок не уменьшается. Все расчеты по досрочному погашению можно выполнить самостоятельно посредством калькулятора на сайте банка.

Когда невыгодно погашать ипотеку досрочно

  1. Когда нет резервных запасов, лучше при появлении дополнительных финансов сделать запасы для семьи на случай отсутствия денег, нежели делать дополнительные взносы по кредиту и оставаться вновь без денег.
  2. При планировании семьей грандиозных покупок и ремонтных работ, без этих вещей и работ жизнь будет лишена комфорта, а потребительский кредит при наличии ипотеки сделает жизнь более тяжелой, да и не каждый банк даст кредит заемщику, у которого есть долг.

5c5b4fcd18cc3

Сохранение комфортной жизни

В данном случае следует научиться грамотно распоряжаться своими финансами, ведь по статистике треть средств в семьях идут на расходы, не влияющие на уровень жизни. Важно учитывать 3 пункта:

  • Контроль расходов – сможет помочь определить ненужные траты и направить средства на нужные приобретения;
  • Планирование доходов – чтобы повысить уровень жизни необходимо увеличивать объем работы, с целью повышения дохода или стремиться к повышению по службе;
  • План финансовой защиты – резерв, который в непредвиденной ситуации поможет пережить семье тяжелые времена.

Важно: запасы денег, планирование трат и доходов поможет сохранить комфортный уровень жизни.

Риски досрочного погашения

Несмотря на то, что банки с 2011 года не имеют право отказывать клиенту в досрочном погашении, они приспособились к таким условиям:

  • Указывают завышенные процентные ставки;
  • Устанавливают моратории на несколько дней и ограничения по вносимым суммам;
  • Берут плату за оформление нового графика;

И что самое важное отказывают тем, кто любит погашать досрочно кредиты, занося их в «серые списки».

Основные банковские схемы

Несмотря на постоянное усовершенствование законодательной базы в данном направлении, многие финансовые учреждения находят способы, как растянуть период выплаты кредита, чтобы доход по нему был максимальным.

Важно: перед взятием ипотеки необходимо подготовиться к тому, что придется во многом себе отказать продолжительное время.

При взятии ипотеки важно обратить внимание на следующие моменты, которые отрицательно скажутся на досрочном погашении:

  • Наличие условия о досрочном погашении;
  • Комиссия за обслуживание кредита;
  • Какая схема начисления процентов – аннуитетная или дифференцированная, выгодная для клиента.

Как рассчитать погашение по ипотеке, смотрите в этом видео:

Грамотные способы по быстрой выплате ипотеки:

  • Первоначальный взнос – чем больше его сумма, тем меньше тело кредита;
  • Финансовый запас – желательно, чтобы он соответствовал 2 – 3 обязательным платежам, а еще лучше положить его на ипотеку – и прибыль принесет, и гарантированно сохранится;
  • Сумма ежемесячного платежа должна быть не более 35%, но лучше выбрать кредит с минимальным взносом;
  • Важно, чтобы по выплате кредита использовалась дифференцированная схема, она даст возможность изначально платить тело кредита, а не проценты;
  • Если все же аннуитетная схема оплаты кредита, необходимо оплачивать больше минимального взноса.

Как можно быстро погасить ипотеку — советы юристов

Опытные юристы, практикующие в данном направлении, советуют: если обо всех подводных камнях заемщик узнал уже после подписания договора, не стоит отчаиваться и идти на безрассудство в виде непосильных для семейного бюджета выплат, которые в дальнейшем приведут к безденежью и просрочкам.

Важно: просрочки влекут за собой такое начисление пени, что кредит просто станет не подъемным и жилье утерянным. Советы:

  • Необходимо совершать платежи согласно графику, а досрочное погашение выполнять при первом удобном случае;
  • Если все же тупик, лучше обратится за помощью в более честную организацию с просьбой о рефинансировании;
  • При досрочных платежах следует проверять достижения ими расчетного счета, так как могут быть сбои;
  • Ежемесячную оплату следует выполнять с запасом времени – за 2 – 3 дня;
  • Сохранять все квитанции.

Начисление процентов

Как уже упоминалось, проценты начисляются по 2 схемам:

  • Аннуитетная;
  • Дифференцированная.

5c5b4fcd18cc3

Каждая из них имеет плюсы и недостатки:

  1. Аннуитетная более выгодна для банка, так как по ней в первые годы идет выплата процентов – прибыль банка, а значит по ней вначале невыгодно совершать досрочные платежи, так как тело кредита практически неизменно. Плюс ее в том, что весь период размер платежей одинаков, это дает возможность планировать семейный бюджет.
  1. Дифференцированная составлена в пользу заемщика, так как по ней выплатить основной кредит можно начиная с первых месяцев, тогда можно совершать и досрочное погашение. Минус – в первые годы крупная сумма к выплате, которая постепенно уменьшается и в конце срока становится чисто символической.

Способы досрочного погашения

Чтобы досрочно погасить кредит существует несколько вариантов:

  • Капитал матери;
  • Льготное кредитование военных;
  • Обеспечение кредита другим залоговым имуществом, имеющимся у семьи;
  • Прочие социальные программы;
  • Поддержка со стороны государства ипотеки на новостройки;
  • Рефинансирование.

Рефинансирование в качестве варианта досрочного погашения

Если заемщик изучил существующий договор и понимает, что это долговая яма, он может прибегнуть к рефинансированию в другом учреждении. Этот вариант имеет плюсы:

  • Процентная ставка понижается;
  • Уменьшается соответственно сумма переплаты;
  • Можно сократить срок кредитования;
  • Изменить валюту кредита.

Какие способы погашения ипотеки бывают, расскажет это видео:

Но есть и недостатки:

  • Необходимо согласие основного кредитора;
  • Необходимо собрать новый пакет документов о платежеспособности;
  • Может потребоваться дополнительный залог или поручитель;
  • Все это влечет расходы.

Этапы рефинансирования

  • Сбор пакета документов на клиента и по состоянию кредита;
  • При положительном рассмотрении заявки о рефинансировании, подаются документы, информирующие о состоянии ипотечного имущества;
  • После чего учреждение предложит график платежей, новые сроки и сумму по данному кредиту;
  • Далее формируется уведомление действующему кредитору;
  • Для озвучивания итоговой суммы, банк проводит серьезные перерасчеты, даже при наличии суммы, не предусмотренной графиком;
  • После чего учреждение проводящее рефинансирование переводит необходимую сумму в первичный банк;
  • Оформляются права на залоговое имущество вторичному кредитору.

Что предпринимают банки

Некоторые банки пытаются полностью исключить из договора условия досрочного погашения и даже вводят штрафные санкции за подобные действия, так что перед намерением сделать досрочный платеж следует внимательно изучить договор.

При этом следует помнить, что:

  • Банк не имеет юридической силы на полное исключение досрочных платежей;
  • На досрочное погашение должен быть согласен заимодатель;
  • Клиент имеет право на полную или частичную выплату платежа;
  • Банк обязан при досрочных платежах пересчитать проценты и сформировать новый график платежей.

Быстрое погашение ипотеки в Сбербанке

В условия всех кредитных договоров Сбербанка входит частичное или полное погашение кредита по ипотеке. Важно: помнить, что согласно условиям договоров по ипотеке данного банка досрочные выплаты запрещены в первые 3 месяца, а далее их можно осуществлять.

Но при этом следует посетить отделение и выполнить следующие действия:

  • Подать заявление, самое меньшее за сутки до платежа, о внесении части досрочной платы;
  • Внести сумму через кассу или терминал банка на кредитный счет, согласно требованиям учреждения, она не может быть меньше 15 000 рублей;
  • Деньги будут списаны согласно графику обслуживания кредита;
  • После проведения платежа, менеджерами будет проведен новый расчет кредита.

Важно: в Сбербанке пересчитываются проценты, но срок не уменьшается. Все расчеты по досрочному погашению можно выполнить самостоятельно посредством калькулятора на сайте банка.

Когда невыгодно погашать ипотеку досрочно

  1. Когда нет резервных запасов, лучше при появлении дополнительных финансов сделать запасы для семьи на случай отсутствия денег, нежели делать дополнительные взносы по кредиту и оставаться вновь без денег.
  2. При планировании семьей грандиозных покупок и ремонтных работ, без этих вещей и работ жизнь будет лишена комфорта, а потребительский кредит при наличии ипотеки сделает жизнь более тяжелой, да и не каждый банк даст кредит заемщику, у которого есть долг.

5c5b4fcd18cc3

Сохранение комфортной жизни

В данном случае следует научиться грамотно распоряжаться своими финансами, ведь по статистике треть средств в семьях идут на расходы, не влияющие на уровень жизни. Важно учитывать 3 пункта:

  • Контроль расходов – сможет помочь определить ненужные траты и направить средства на нужные приобретения;
  • Планирование доходов – чтобы повысить уровень жизни необходимо увеличивать объем работы, с целью повышения дохода или стремиться к повышению по службе;
  • План финансовой защиты – резерв, который в непредвиденной ситуации поможет пережить семье тяжелые времена.

Важно: запасы денег, планирование трат и доходов поможет сохранить комфортный уровень жизни.

Риски досрочного погашения

Несмотря на то, что банки с 2011 года не имеют право отказывать клиенту в досрочном погашении, они приспособились к таким условиям:

  • Указывают завышенные процентные ставки;
  • Устанавливают моратории на несколько дней и ограничения по вносимым суммам;
  • Берут плату за оформление нового графика;

И что самое важное отказывают тем, кто любит погашать досрочно кредиты, занося их в «серые списки».

Погашение ипотеки материнским капиталом

Средства материнского капитала с учетом многочисленных изменений, внесенных в программу Правительством и Госдумой по состоянию на 2017 год, можно использовать, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет, по следующим направлениям:

  • на уплату первоначального взноса по ипотеке (кредиту или займу);
  • на оплату части кредита и процентов за его использование;
  • на погашение ипотеки участниками накопительно-ипотечной системы военнослужащих (НИС).

Таким образом, в настоящее время материнский капитал можно использовать только на единовременное погашение ипотечного кредита (уплата банку основного долга и процентов за его предоставление) или разовую выплату первого взноса для его получения. Однако 3 июня 2017 глава Минстроя России Михаил Мень подтвердил информацию о том, что сейчас в его ведомстве ведется разработка нового закона, который позволит гасить ежемесячные платежи по ипотеке сертификатом на маткапитал. Впервые об этом предложении в январе 2017 года объявил замглавы Минстроя Никита Стасишин, отметив: «Это вроде бы мелочь, но с другой стороны — пока человек не работает, у него не болит голова, как каждый месяц платить по кредиту».

Предложенная Минстроем в 2017 году возможность гасить ипотеку ежемесячно из мат.капитала позволит снизить долговую нагрузку семьи в ситуации, когда один из родителей уходит в отпуск по уходу за ребенком и в течение 3 лет не имеет доходов для обслуживания ипотечного кредита.

Из этого следует несколько важных обстоятельств:

  1. Во-первых, гасить ипотеку ежемесячно из материнского капитала смогут только работающие родители (поскольку отпуск по уходу за ребенком до 3 лет предусматривается нормами Трудового кодекса).
  2. Во-вторых, пока не понятно, в отношении какого ребенка по очередности его рождения будет предоставляться такое право – в последних своих комментариях замглавы Минстроя оперирует фразой «когда рождается третий ребенок», что кажется несправедливым, поскольку семья получает право на материнский капитал за второго ребенка, с которым до достижения 3 лет один из родителей также находится в декрете.

Фото pixabay.com

Условия и порядок погашения ипотечного кредита маткапиталом

В случае одобрения в банке вам выдают жилищный кредит на всю сумму, при этом, как правило, в кредитном договоре про мат. капитал вообще ничего не пишется. Порядок действий в этом случае обычно следующий:

  1. Вы оформляете на себя приобретаемую квартиру или дом или регистрируете в Росреестре договор долевого участия (ДДУ).
  2. Банк переводит все необходимые кредитные средства на счет продавца, с которым вы теперь фактически оказываетесь в расчете и больше не взаимодействуете.
  3. Квартира до момента полного погашения вами долга и уплаты процентов будет находиться в залоге у банка (ипотека — это и есть залог недвижимости).

Далее разбираемся непосредственно с самим банком и с вопросом о том, как погасить взятый жилищный кредит материнским капиталом:

  1. В банке вы берете справку об оставшейся задолженности по кредиту и говорите, что будете делать досрочное погашение его части средствами маткапитала.
  2. Идете в отделение Пенсионного фонда (ПФР) по месту жительства, сдаете там необходимые документы вместе с полученной в банке справкой о задолженности.
  3. В течение месяца ПФР рассматривает ваше заявление о распоряжении и еще месяц переводит деньги в банк на погашение части ипотеки при условии того, что это был именно жилищный кредит (то есть «на приобретение или строительство жилья»).

После этого вам в банке пересчитывают ваш новый график платежей с учетом досрочно погашенной части кредита, при этом уменьшается сумма ежемесячного платежа или сокращается срок выплаты ипотеки — вот и все!

Аннуитетные платежи

Большинство российских банков дает деньги в долг на покупку жилья по системе аннуитетных платежей. Сумма долга и проценты рассчитываются при заключении договора. Ежемесячно заемщик вносит одинаковую сумму. Эта схема больше устраивает банк, нежели клиента.

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, в ВТБ, других солидных банках России четко отлажено. Банкиры подберут самый выгодный для заемщика вариант, позволяющий заемщику сэкономить.

Кредиторам, конечно, это невыгодно. Но дальновидные банкиры учитывают не только сиюминутную выгоду. Довольный клиент обратится за следующим кредитом в то банковское учреждение, где к нему отнеслись с пониманием. Банки, вставляющие «палки в колеса» и умышленно скрывающие информацию о возможных способах снизить финансовую нагрузку, в будущем обиженный клиент обойдет десятой дорогой.

Выгодно ли гасить досрочно ипотеку в случае аннуитета? Конечно! Фишка в том, что на первом этапе погашения сумма процентов намного превышает само тело кредита. Из 50 тысяч ежемесячного платежа 40 тысяч уйдет на оплату процентов и только 10 тысяч – на погашение тела кредита.

Со временем ситуация будет меняться. В средине срока эти суммы уравняются. Чем ближе к конечной дате погашения, тем меньшая сумма идет на погашение процентов и большая – на тело кредита. В последние месяцы из тех же 50 тысяч целых 45 тысяч зачислится на основной счет и всего 5тысяч – на проценты. Разница – существенная.

Вывод: следует брать ипотеку с аннуитетным платежом на максимально доступный для данного клиента срок и выплачивать ее максимально быстро. Так переплата по процентам будет намного ниже. Некоторые банки устанавливают минимальный период, в течение которого досрочное погашение невозможно.

Наличие жилплощади позволяет реализовать вариант улучшения жилищных условий с наименьшими финансовыми потерями.

Как поступить:

  • выставить имеющееся жилье на продажу по разумной цене, чтобы скорее нашелся новый владелец;
  • выбрать квартиру для покупки в ипотеку и оформить кредит; 
  • найти покупателя на свою жилплощаль;
  • досрочно погасить ипотечный кредит после получения денег от продажи своей недвижимости.

Многие граждане, планирующие приобрести квартиру большей площади или хороший дом, поступают именно так.

Максимальный комфорт

После погашения заемщиком оговоренной в заявлении суммы части ипотечного кредита банк предлагает два варианта дальнейших действий:

  • уменьшить размер ежемесячного платежа;
  • сократить срок кредитования.

Что выгоднее для клиента? Ответ зависит от обстоятельств, существующих у конкретного человека. Если кроме ипотеки у гражданина есть и другой кредит (или их несколько), предпочтительнее уменьшить ежемесячные выплаты. Так появится возможность погашать все кредитные обязательства с наименьшей нагрузкой на бюджет семьи.

Если других займов нет, разумнее сокращать оставшийся срок к полному погашению. Такой вариант позволит переплатить намного меньше процентов.

В любом случае, стоит реально оценить свои финансовые возможности. Бывает, что заплатив часть долга и увеличив обязательный ежемесячный платеж, заемщику приходится ограничивать себя и близких буквально, во всем, чтобы выплатить заем.

Жизнь впроголодь не добавляет здоровья. Лечение новых и обострение хронических болезней опустошат семейный бюджет и сведут «на нет» экономию по ипотеке.

Кредитный калькулятор

Оценить предполагаемую выгоду и рассчитать, как изменятся платежи по ипотеке, заемщик может самостоятельно. Мы предлагаем воспользоваться услугами нашего кредитного калькулятора в режиме онлайн. Но можно использовать и сервисы самих банков.

Как это работает? Возьмем, например, банк ВТБ, кредитующий граждан для покупки жилья. Специальная программа «Кредитный калькулятор ВТБ24 онлайн», которую также можно скачать в мобильный телефон, iPad или iPhone, наглядно покажет все изменения по ипотечному кредиту. Вы сможете понять, выгодно ли досрочное погашение ипотеки. В ВТБ 24 программа построит графическое представление таблицы платежей.

Простая и удобная в пользовании программа позволяет рассмотреть следующие операции с вашей ипотекой:

  • полное досрочное погашение кредита;
  • построение нового графика ежемесячных платежей с учетом частичной досрочной выплаты;
  • расчет возможной суммы возврата процентов, учитывая применение налогового вычета;
  • изменение процентной ставки;
  • экономию по кредиту (в мобильной версии);
  • учет ваших платежей как в уменьшение тела кредита, так и в уменьшение срока кредитования.

Существующая опция «Расчет суммы платежа при изменении процентной ставки» актуальна для заемщиков, у которых в договоре прописан пункт о снижении процентной ставки после обретения права собственности на жилье.

Кредитный калькулятор ВТБ 24 пригодится и перед получением кредита для приобретения жилья.

  • рассчитать сумму ежемесячных выплат при дифференцированной и аннуитетной системе платежей;
  • задать дату выдачи займа, учитывая количество дней в году и количество дней в процентном периоде.

Справиться с заданием под силу любому человеку. Нужно ввести:

  • срок;
  • ставку;
  • сумму займа;
  • дату досрочного погашения;
  • тип досрочного платежа.

Осталось нажать на «Рассчитать». Программа выдаст вам график погашения, сумму ежемесячного платежа и полной переплаты с учетом введенных данных. Можно сохранить результаты предыдущих расчетов для сравнения.

Когда возникает потребность досрочного погашения

Как быстро погасить ипотеку: схемы, варианты, нюансы5c5b4fce1dac0Психологи говорят о том, что после оформления ипотеки происходит психологический перенастрой человека. Осознание того, что по взятым кредитным обязательствам придется расплачиваться на протяжении нескольких лет оказывает серьезное давление на человека. Ситуация усугубляется пониманием кризисных явлений в экономике и неуверенностью в финансовом благополучии. Предугадать появление непредвиденных событий в жизни человека, потери работы или трудоспособности невозможно. Отсутствие источника дохода и невозможность погашать кредит, чревато для человека серьезными последствиями, начиная от начисления пеней и штрафов за просрочку выплат и заканчивая потерей залогового имущества. В связи с этим заемщик начинает усиленно искать поиски вариантов быстрого погашения кредита.

Часто потребность в досрочном погашении кредита связана с необходимостью продать или обменять ипотечную недвижимость. Ситуаций, которые стали причиной поиска вариантов быстрого погашения займа, существует довольно много. В число наиболее распространенных причин входит:

  • принятие решения о переезде в другой район или город;
  • раздел имущества в связи с бракоразводным процессом;
  • увеличение состава семьи;
  • расширение и улучшение жилищных условий.

Наличие обременения на жилье накладывает ограничение на проведения имущественных сделок. Для заемщика это означает что он не может продать собственную недвижимость или обменять ее без согласия кредитной организации, получить которое бывает весьма затруднительно. В такой ситуации единственным вариантом продать собственное имущество является досрочное погашение займа.

Попытки погасить займ ранее установленного графика платежей во многом объясняются финансовой выгодой такого развития событий. Любая ипотека требует внесения ежемесячных платежей, расходов по страховке и оплату комиссий банка. Общая сумма переплаты за использование заемных средств способна увеличиваться в два и даже в три раза в сравнении с первоначальным объемом займа. Сокращение длительности кредитования даже на небольшой срок сулит для заемщика выгодой в виде снижения итоговой переплаты за пользование кредитными средствами.

Нюансы схемы по начислению процентов по кредиту

5c5b4fcd18cc3Выгодность займа зависит не только от процентной ставки и длительности кредитования, но и от правильно выбранной схемы погашения. На текущий момент существуют следующие варианты:

  • аннуитетные;
  • дифференцированные.

Аннуитетный способ предполагает равные платежи на протяжении всего периода кредитования. При этом заемщики часто ошибочно полагают, что такая схема предполагает равное погашение основного долга и начисленных по нему процентов. В первые года сумма долга практически не изменяются, и оплата производится только по начисленным процентам. При досрочной выплате кредита происходит выплата процентных платежей. Использование такой схемы выгодно кредитным учреждениям, так как в этом случае они страхуют себя от возможного получения убытков. На первых этапах погашать досрочно займ не имеет смысла, так как общая сумма задолженности от этого при таком способе не меняется.

Дифференцированная схема предполагает неравномерное погашение. На первом этапе сумма ежемесячного платежа довольно существенна, но с каждым годом она становится меньше, тем самым снижается финансовое бремя. При наличии в планах досрочно погасить займ, специалисты советуют использовать именно этот вариант. В этом случае платеж включает одинаковые части основного долга и начисленных процентов. При осуществлении досрочного платежа пересчитывается и пропорционально уменьшается как основная задолженность, так сумма процентов. Погашать досрочно при таком способе начисления целесообразно на любом этапе кредитования.

На практике, несмотря на выгодность дифференцированной схемы уплаты процентов, используется аннуитетный способ. Связана такая ситуация с тем, что большой размер ежемесячных платежей оказывается не по силам основной части заемщиков. Помимо этого, в большинстве случаев банки предлагают вариант аннуитетных расчетов как единственно возможный.

При наличии возможности в будущем погасить займ раньше утвержденного графика специалисты советуют включать в договор условие по использованию дифференцированной схемы начисления процентов. Такой выбор должен быть осознанным и делать его необходимо при уверенности в финансовых возможностях достаточных для погашения большой суммы ежемесячных платежей на первых этапах выплат по кредиту. В дальнейшем условия договора в части способа начисления процентов изменить будет невозможно.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
ePay Info | Все про платежные системы
Adblock
detector