Как рассчитать ипотеку по зарплате

Банковские учреждения заинтересованы в привлечении новых клиентов и выдаче займов, ведь это одна из статей прибыли, позволяющая развиваться, платить заработную плату сотрудникам, расширять сеть филиалов и увеличивать спектр услуг. С другой стороны, банк внимательно изучает заемщика и выдает только ту сумму, которую человек способен выплатить в срок. К примеру, кредитное предложение позволяет получить сумму в размере 1 миллиона рублей, а банк выдает только 500 тысяч или и того меньше. Почему так происходит? Как выполняется расчет максимальной суммы кредита? Что учитывается при определении этого показателя? Как увеличить размер займа? Эти и другие вопросы рассмотрим ниже.

Подготовка к расчетам: анализ, мониторинг, выбор

Далеко не каждый банк может выдать конкретному клиенту ипотеку. Причиной для отказа в таком займе может служить многое. Но и клиенту перед обращением к кредитору нужно быть уверенным в его действиях и надежности. При этом важно, чтобы приобретаемое жилье также всех устроило. И как же тут сделать однозначно правильный выбор?

Так как первоначальные данные для того, чтобы посчитать выплаты по ипотеке берутся из точной стоимости покупаемого жилья, то в самом начале нужно:

• Изучить по открытым источникам рынки, представленные в том ценовом сегменте, в котором находится интерес заемщика.
• Определить все параметры будущего объекта. Выделить среди них самые приоритетные: расположение относительно города или инфраструктуры, экология района, возраст дома и другие.
• Выяснить для себя максимально точную стоимость желаемой недвижимости.
• Оценить имеющиеся в наличии активы: залоговые объекты, депозитные и накопительные счета, стабильная зарплата, свободные финансы.
• В случае их отсутствия, ипотека может быть выдана только на основе достойной заработной платы. Как рассчитать ипотеку от зарплаты: по формуле, в которой сумма ежемесячной платежа составляет не более 40% от суммарного дохода. То есть при фиксированном доходе в 50 000 рублей в месяц, аннуитетный платеж по ипотеке будет до 20 000 рублей. А какой при этом должен быть у семьи минимальный доход в месяц, чтобы клиент получил разрешение на ипотеку от зарплаты, каждый кредитор устанавливает сам.

Владея этими нужными данными, можно точно определить сумму и срок погашения ипотеки, которая будет необходима для приобретения желаемого объекта.

Далее следует определиться с банком и видом предлагаемого кредита. Позже на основе этих данных можно будет понять, как посчитать проценты по ипотеке отдельно от основного долга.

• На этом этапе будущему заемщику важно как можно лучше изучить выбранный банк. В идеале у клиента в этом банке должна быть своя хорошая кредитная история. Многолетнее положительно сотрудничество (депозитные счета, действующие карты, ранее проведенные через данного финансового агента сделки и прочее) также скажется при выборе, как заемщика, так и заимодателя.
• Затем клиенту обязательно нужно познакомиться с внутренней политикой банка. Здесь важно смотреть не только на виды предлагаемых кредитов, но и сроки и даты существующих аккредитаций, наличие собственного пенсионного фонда и многое другое. Лучше всего для цели такой проверки проконсультироваться с опытным финансистом. Такое детальное изучение рынка очень важно, так как меняющиеся курсы иностранных валют и поток отозванных Центробанком РФ лицензий уже успел создать много трудностей при оформлении и рефинансировании ипотечных кредитов. Вдумчивый подход к выбору заимодателя позволит заемщику избежать в будущем различных трудностей.

• После того как заслуживающий доверия банк выбран, следует изучить все варианты предлагаемых им займов и их условия. Последнее во многом связано с классом заемщиков, среди которых обязательно выделяют молодые семьи. Им, как правило, создают более выгодные условия кредитования. Как рассчитать ипотеку Россельхозбанк для молодых и многодетных семей? Расчет проводится по обычным формулам, разницу составляют проценты и возможность оплаты первоначального взноса из материнского капитала и прочих государственных дотаций.

Как посчитать ипотеку самостоятельно?

Заимодатели не скрывают условия предоставляемых денежных займов. Но даже при наличии схожих условий клиент должен помнить, что у разных заемщиков в одном и том же банке в отдельных случаях могут различаться процентные ставки по ипотеке и предоставляемая банком сумма. Каждое конкретное обращение, так или иначе, рассматривается кредитором индивидуально. Однако всегда можно посчитать ипотеку в Сбербанке, как и в любом другом, через ипотечный калькулятор в онлайн режиме или самостоятельно. Для этого важно знать несколько простых правил:

• Расчет необходимых параметров зависит от формы выбранного платежа: аннуитетного или дифференцированного. Аннуитетный фиксированный платеж состоит не только из основной части долга, но и из процентов. При этом в самом начале должник гасит именно насчитанные банком проценты, а только позже, в последние несколько лет выплаты ипотеки, отдает сумму основного долга. А дифференцированный различный по суммам платеж на начальном этапе гораздо выше, чем в конце. Зато основной долг гасится уже с первых платежей, а проценты насчитываются лишь на оставшуюся после очередной выплаты сумму. Как рассчитать ипотеку в Сбербанке в таком случае? Прежде всего, нужно знать, каким типом платежей будет гаситься долг.

• Расчет должен производиться в той валюте, в которой будет предоставлен желаемый кредит. Однако многие банки предлагают одни и те же займы со схожими условиями выплаты, но в разных валютах. И от вида валюты может зависеть процентная ставка. Из-за чего кредит, взятый в долларах, может быть выгоден для выплаты даже в случае сильных курсовых колебаний, если проценты по такому долгу очень низки. Поэтому лучше сделать все возможные подсчеты сразу и увидеть, как рассчитать ипотеку в ВТБ 24 в зависимости от валюты, и как от этого меняется процент, сроки выплат и сумма переплаты долга.
• Также в расчеты обязательно нужно заложить возможные дополнительные расходы, которые уйдут на оформление самого займа. В итоге самая простая формула займа состоит из стоимости недвижимости плюс дополнительных расходов, минус первый взнос, если таковой предполагается видом ипотеки.

Но если сложностей с подсчетом общего долга обычно не возникает,  то от процентной ставки и различных банковских комиссий зависит, как посчитать переплату по ипотеке. Кстати, эти комиссии начисляются в течение всего срока действия кредита. Самый грубый способ подсчета при этом таков: берется сумма нужной ипотеки, умножается на срок выплаты, полученный результат умножается на процентную ставку.

Однако насчитанная таким образом цифра на деле в несколько раз превышает тот, который будет рассчитан банком, так как сумма самого долга уменьшается с каждый платежом, а проценты считают на остаток. И если аннуитетный платеж еще можно высчитать самому, зная процентную ставку, благодаря его фиксированному типу. То, как посчитать ежемесячный платеж по ипотеке с дифференцированным платежом правильно могут рассказать только банковские специалисты.

Классическая форма расчета или как определить размер аннуитетного платежа

Так как чаще всего ипотечный долг гасится посредством аннуитетных выплат, то именно формулу по работе с ними используют большинство различных калькуляторов.

Для этих расчетов нужно:

• От единицы отнять срок кредита в месяцах. Так вычисляется степень.
• В эту степень нужно ввести результат, полученный от сложения единицы и процентной годовой ставке.
• Высчитанное число отнимается от единицы.
• На выведенный итог делится процентная годовая ставка.
• И все это умножается на первоначальную сумму кредита.

Какой бы калькулятор или формулы не использовались, все подсчеты — лишь ориентир. Для получения самых надежных данных нужно обратиться к менеджеру банка. Итоговые цифры могут отличаться и в большую, и в меньшую сторону, от посчитанных предварительно.

Как производить расчет в особенных случаях

Ипотека без первоначального взноса очень распространенное явление. И хоть чаще всего по таким кредитам условия изначально хуже, благодаря возможности отсроченного платежа она пользуется большим спросом. Здесь либо требуется оставить в залог уже имеющуюся в наличии недвижимость, либо брать два кредита — ипотечный и потребительский, которым и платится первый взнос. Многие банки предлагают такой вариант, однако в таком случае клиент фактически сразу платит два кредита. Поэтому, прежде чем соглашаться на подобные условия, нужно быть уверенным в платежеспособности и собственной зарплате. В любом случае, как рассчитать ипотеку без первоначального взноса ясно из того, что именно этот взнос заменяет. Другие важные цифры — размер процентной ставки и срок всего кредитования.

Как рассчитать ипотеку для молодой семьи, особенно если в расчет входит материнский капитал или другие государственные дотации? Здесь особенно важно количество детей, их возраст и итоговый срок кредита (возможно погашение долга на протяжении 30 лет). В зависимости от состава семьи банк может предоставить различные бонусы и более выгодные условия кредитования.

Чтобы посчитать досрочное погашение ипотеки, нужно знать, позволяет банк досрочно гасить кредит или нет. У некоторых в договоре прописаны штрафные санкции за погашение ипотеки сверх оговоренного платежа.

Зная, как посчитать платеж по ипотеке самому, можно заранее определиться со всеми факторами. Но полученные предварительные цифры всегда являются лишь ознакомительными. Точные расчеты проводят специалисты банка.

Автор — Марина Мизерак

Рекомендуем также

• Оценка недвижимости: сколько стоит оценка квартиры для ипотеки
• Можно ли погасить ипотеку досрочно: тонкости процедуры
• Как снять обременение после закрытия ипотеки: особенности процедуры, документы
• Ипотека под залог имеющейся недвижимости
• Ипотека на покупку комнаты в коммунальной квартире
• Как вернуть страховку по ипотечному кредиту

Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая?

Выход из ситуации есть всегда, и даже с маленькой зарплатой можно получить займ, главное подойти к этому взвешенно и продуманно.

В Сбербанке

Как взять ипотеку в Сбербанке, если официальная зарплата маленькая?

Данный банк является самым лояльным в плане выдачи ипотеки с маленькой официальной зарплатой:

1. Если клиент хочет получить займ в размере до 100 тысяч рублей, то ему потребуется всего лишь предоставить главный документ удостоверения личности и налоговый код.
2. При кредите на сумму более 100 тысяч рублей, плательщику потребуется заполнить специальную анкету и подтвердить наличие официальной работы.
3. Также значительным плюсом является наличие положительной кредитной истории в Сбербанке.

Однако при выдаче ипотечного кредита Сбербанк всегда основывается на сумме кредита и доходах клиента, рассчитывая, сможет ли он оплачивать определенный месячный взнос.

Поэтому если разница между зарплатой и стоимостью выбранной недвижимости слишком велика, то не стоит рассчитывать на выдачу большого кредита.

Если же клиент банка сможет внести первоначальный взнос, то кредит может выдаваться даже при небольшой официальной зарплате.

Нет поручителей

Когда у потенциального кандидата на ипотеку нет поручителей, а его доходы совсем не радуют, то он может рассчитывать на льготные условия по государственным программам, если он относится к определенной категории граждан.

К примеру, для многодетных или молодых родителей могут предоставляться:

• субсидии для приобретения недвижимости;
• сниженные процентные ставки по кредиту.

Чтобы воспользоваться преимуществами данных программ следует посетить органы местного самоуправления и предоставить им список документов для подтверждения своего статуса.

Возможные способы

Также в 2018 году граждане с низким уровнем дохода могут получить ипотеку, если прибегнут к одному из следующих вариантов.

Дополнительный заработок

Многие жители России работают на одной работе, но при этом имеют дополнительные источники дохода, которые можно использовать для подтверждения своей платежеспособности.

К примеру, лицо трудится на одной работе, но имеет неофициальную подработку по выходным или в вечернее время, в таком случае он может попросить своего второго работодателя оформить его по минимальной ставке.

Также некоторые граждане имеют доход в виде сдачи квартиры в аренду. В таком случае можно предоставить банку договор аренды в письменном виде.

Кроме того, могут использоваться и другие источники дохода по согласованию с финансовой компанией.

Права созаемщика по ипотеке на квартиру

Права созаемщика по ипотеке на квартиру определяются действующим законодательством.

Какова стоимость услуг ипотечного брокера? Смотрите тут.

Поручительство

Большим плюсом при получении ипотеки с маленькой зарплатой является наличие поручителей. Обычно ими выступают родственники или хорошие друзья.

При этом важно понимать, что если лицо не сможет оплатить займ в установленные сроки, то обязанность по оплате перекладывается на плечи поручителей.

Стоит отметить, что ипотека с низким уровнем дохода в любом случае оформляется только с первоначальным взносом.

Лишь некоторые банки могут выделить ипотеку без первоначального взноса, но в таком условия по кредиту будут более жесткими.

Потребительский кредит

Если у гражданина нет денег и на внесение первоначального взноса, то он может одолжить у кого-либо крупную сумму денег, либо заняться поиском потребительского кредита.

Особенность данного займа заключается в том, что он предоставляется в небольшом размере и его хватает как раз на внесение взноса для заключения ипотечного договора.

Но оформляя на себя сразу два кредита – ипотечный и потребительский, плательщик может просто не рассчитать свои силы и попасть в кредитную кабалу.

Очень важно правильно рассчитывать свои силы и, возможно, иногда лучше подождать и самостоятельно накопить нужную сумму денег, чем тащить на своих плечах сразу два займа.

Залог имущества

Если у кандидата на получение ипотеки имеется недвижимость, то его низкая официальная зарплата вряд ли станет препятствием для получения кредита в большинстве банков.

Дело в том, что обычно займ выдается под залог недвижимости, которая и является главным предметом ипотечного договора (в соответствии со статьей 6 ФЗ № 102).

Однако если у клиента имеется другая квартира или частное жилье в собственности, то он может использовать его в качестве залога под ипотеку.

В таком случае у банка отпадает необходимость дополнительно подтверждать платежеспособность гражданина, так как в случае критической ситуации и длительной неоплаты задолженности банк может конфисковать недвижимость под залогом.

Льготные программы

Когда лицо имеет небольшой источник доходов, то можно попробовать получить ипотеку на льготных условиях с господдержкой.

Сейчас в стране действует несколько программ по поддержке:

• военнослужащих;
• молодых и многодетных семей.

Также получить ипотеку на льготных условиях могут и граждане, трудящиеся на бюджетной должности.

Если семья не относится ни к одной из этих категорий, но официально имеет статус малообеспеченной, то она также может рассчитывать на получение льгот от государства.

Купивший квартиру имеет право на налоговый вычет по процентам по ипотеке

Как продать квартиру в ипотеке ВТБ 24? Читайте здесь.

Какие требуются документы для социальной ипотеки? Полный перечень в этой статье.

Однако на практике оформление ипотеки по госпрограмме занимает слишком много времени, сопровождается бюрократической волокитой и несовершенством системы.

Поэтому, если граждане хотят получить недвижимость в ближайшие несколько месяцев, то лучше им рассмотреть другой вариант получения ипотеки.

На видео об ипотеке без первоначального взноса

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

2. Позвоните на горячую линию:

   • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92

   • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28

   • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Предыдущая статья: Ипотечный брокер

Следующая статья: Ипотека под материнский капитал

Что влияет на размер ипотеки

Проблемы с жильем заставляют людей обращаться в банк для оформления ипотечного займа. Деньги выдаются на покупку недвижимости на вторичном рынке, возведение своего дома или приобретение жилья у девелопера (застройщика). Вопрос в том, сколько денег предложат клиенту.

Максимальная сумма ипотечного кредита зависит от следующих факторов:

• Доходов и расходов заемщика. Банк анализирует месячную прибыль клиента и членов его семьи, после чего вычитает текущие расходы. Выплаты по ипотеке не должны превышать 40-50% от величины свободных средств. Если платежеспособность физического лица ограничена, банк предлагает снизить размер кредита или отказывает в оформлении ипотеки.
• Возраст. Особенность ипотечного займа заключается в выдаче денег на продолжительный период — до 20-30 лет. Вот почему банки ограничивают размер кредита людям предпенсионного и пенсионного возраста. Чтобы избежать отказа, лучше заранее уточнить, какой максимальный кредит можно взять в долг.
• Цена залогового имущества. Многие банковские учреждения выставляют ограничение с учетом рыночной стоимости объекта. Клиент получает от 60 до 80% от оценочной цены. Таким способом банк страхуется от непредвиденных ситуаций. Если человек не справляется с обязательствами и накапливается большой долг, банк подает в суд. Результатом может стать отчуждение залогового имущества в пользу банка для последующей продажи и компенсации убытков.
• Поручители и созаемщики. Если расчетный коэффициент платежеспособности слишком низкий, можно поднять максимальную сумму кредита путем привлечения поручителя или созаемщика. При таком подходе банк получает дополнительные гарантии, и вероятность получения требуемой суммы возрастает.

Как рассчитать размер займа по заработной плате

Выше упоминалось, что при определении максимального кредита банк оценивает доходы клиента. Ниже рассмотрим, как рассчитать платежеспособность заемщика по зарплате. Алгоритм вычисления прост:

• Финансовое учреждение берет заработную плату, которая подтверждена справкой.
• Из полученной прибыли вычитаются обязательные расходы — оплата услуг ЖКХ, выплата налогов, платежи по уже действующим займам, алименты, перечисление средств за учебу и так далее. При наличии иждивенцев из получаемой прибыли требуется вычесть и прожиточный минимум для каждого из них.
• В результате получается чистая прибыль, после чего оценивается кредитоспособность (платежеспособность) физического лица. Определяется максимальная сумма кредита с учетом того, чтобы размер выплат по займу не превышал половины свободных средств.К примеру, если чистая прибыль человека (без учета обязательных выплат) равна 50 тысячам рублей, ежемесячный платеж не должен превышать 25 тысяч. Следовательно, максимальная величина кредита на 3 года вычисляется следующим образом — 25 000*36 месяцев = 900 тысяч. В эту сумму входит «тело» займа, а также начисленные проценты, поэтому реальная сумма будет ниже (в зависимости от размера процента).

Величины и показатели меняются в зависимости от вариации расчета средней месячной прибыли. Здесь многое зависит от банковского учреждения. Рассмотренная выше схема применяется для различных типов кредитов, в том числи и ипотеки. Размер ежемесячных выплат при вычислении максимальной суммы кредита не должен превышать 50% от заработной платы или общих доходов. Чтобы повысить вероятность получения денег, рекомендуется подавать заявку сразу в несколько финансовых учреждений.

Формула для расчета

Выше приведен общий алгоритм вычислений максимальной суммы кредита. Но существует формула, по которой работают многие кредиторы — П = Д*К*Т, где:

• П — кредитоспособность человека (его платежеспособность).
• Д — средний доход за последние полгода (вычитаются все расходы). При этом банк, как правило, суммирует всю прибыль клиента, которая подтверждена документально — заработную плату, дополнительную прибыль, пенсию, пособия, стипендию, деньги от аренды недвижимости, процент по ценным бумагам и так далее. Важно, чтобы клиент финансового учреждения мог подкрепить свои слова реальными бумагами и справками.
• К — коэффициент, который корректируется с учетом размера указанного выше параметра. Если Д меньше 45 тысяч рублей, коэффициент равен 0,7, а если больше — 0,8. Стоит отметить, что у каждого банка эти коэффициенты индивидуальны.
• Т — период, на который оформляется кредит.

К примеру, общие доходы человека составляют 50 тысяч рублей (подтверждены документами), и заемщик планирует оформить кредит на два года. В этом случае его платежеспособность равна П = 50000*0,8*24 = 960 тысяч рублей.

Чтобы определить максимальный размер кредита, используется другая формула:

Sp = П/(1+((Т+1)*I/2*12*100). Здесь Т — срок займа, а I — проценты по кредиту. Произведем расчет для ситуации, когда процентная ставка равна 15%.

Sp = 960 000 /(1+((24+1)*15/2*12*100) = 830, 27 тысяч рублей.

Учтите, что полученное расчетное число вовсе не означает, что банк предоставит именно эту сумму. К примеру, если максимальная величина займа без поручителя и созаемщика не должна быть выше 0,5 миллиона рублей, больше этой суммы человек все равно не получит. При этом, минимальный размер кредита также прописывается в условиях.

Потребительский займ в Сбербанке и его виды

Сегодня наибольшим спросом пользуются услуги Сбербанка РФ, который предлагает кредиты, отличающиеся по требованиям, процентным ставкам и цене. Выделим основные варианты займов:

• Без поручительства. Если клиент не привлекает поручителя, банк вводит дополнительные требования к предъявляемым бумагам. В частности, требуется документальное подтверждение доходов, трудовая книжка и другая документация. Кроме того, накладывается ограничение на максимальный размер кредита и период применения средств — до 1,5 млн. рублей и до 5 лет соответственно.
• С поручителем. Если заемщик приводит поручителя, который соответствует требованиям кредитора, шансы на получение денег возрастают, а требования к бумагам снижаются. Максимальный кредит в этом случае достигает 3-х миллионов рублей, а срок выплаты денег — до 60 месяцев.
• Под залог недвижимости. Наличие залогового имущества — дополнительный плюс для кредитора, ведь он получает подстраховку на случай потери платежеспособности клиентом. Преимущество такой услуги в том, что процентная ставка снижается, а максимальная величина кредита, наоборот, растет. Так, при наличии залога верхняя сумма займа достигает 10 миллионов рублей, период кредитования семи лет, а ставка 15% и более.

При определении платежеспособности и вычислении максимального кредита Сбербанк применяет немного измененную формулу. Сначала вычисляется общий доход (на базе сведений из переданной документации). После из полученного числа убираются затраты человека. Разница делится на шесть месяцев для получения средней прибыли за 30 дней (это связано с тем, что в справке о доходах приведены сведения за полгода).

При вычислении применяется коэффициентный метод. Если прибыль не превышает 15 тысяч рублей, Сбербанк использует К равный 0,3. Если прибыль находится в диапазоне от 15 до 30 тысяч рублей, коэффициент равен 0,4. В случае, когда доход находится в диапазоне от 30 до 60 тысяч рублей, используется К= 0,6. Если заемщик имеет прибыль от 60 тысяч и более, применяется наибольший параметр К, равный 0,6.

Далее доход умножается на коэффициент и срок кредитования, а получаемое число (В), подставляется в следующую формулу:

Скр = В/(1+Ст/100*m/12). Здесь Ст — процент займа.

В процессе расчета учитываются деньги:

• От основной деятельности. Здесь речь идет о заработной плате, которая подтверждается справкой 2-НДФЛ или документом по форме финансового учреждения.
• Дополнительный доход. Все меньше людей живет на одну заработную плату. Чтобы расширить зону комфорта и улучить материальное положение, многие находят дополнительный заработок. Это может быть вторая работа. Для подтверждения требуется принести копию трудового соглашения, справку, а также копию налоговой декларации. Стоит учесть, что в разных банковских учреждениях требования к сроку получения дополнительного заработка могут различаться.
• Доля владельца компании. Здесь требуется доказать кредитору, что часть организации действительно находится в собственности заемщика. Если у человека на руках имеются акции, придется подтвердить этот факт предоставлением копий учредительной документации. В некоторых банковских учреждениях требуются доказательства, что предприятие приносит доход.
• Прибыль от аренды недвижимости. Если человек имеет квартиру или дом, которую арендуют другие люди и платят за это деньги на основании договора, полученные средства можно включать в общий доход. Но здесь также требуется документальное подтверждение факта выплаты налогов с полученной прибыли.
• Прочий капитал. К этой категории относятся остальные виды прибыли, которую можно подтвердить.

Подтверждение дохода осуществляется с помощью следующих бумаг:

• Справка 2-НДФЛ.
• Справка о заявленной прибыли.
• Справка по банковской форме.
• Справка, составленная по форме компании-работодателя.
• Выписка из финансового учреждения и прочие.

В завершение отметим, что увеличение максимальной суммы кредита реально. Для этого требуется выполнить одно или сразу несколько действий — подтвердить дополнительный доход, привлечь созаемщика или поручителя. Как вариант, можно предоставить банку ликвидный залог или дополнительные бумаги по требованию.

На кого рассчитаны программы получения ипотеки без подтверждения дохода?

Самым удобным вариантом оформления займа без предъявления справки 2-НДФЛ считаются ипотечные предложения с представлением двух документов. Эти продукты создаются для ускорения подачи заявки и привлечения клиентов, у которых отсутствует возможность подтверждения финансовой стабильности. Поэтому такими программами могут воспользоваться:

• заемщики, которым средства нужны срочно, но у них нет возможности для подготовки необходимого перечня документов;
• лица, получающие существенный доход, но не имеющие возможности его подтверждения в требуемом порядке.

Условия предоставления ипотечного кредита без справки 2 – НДФЛ

Для получения жилищного займа без подтверждения материального благополучия и наличия поручителей в основном требуется наличие гражданства РФ у клиента. Кроме того, оценивается личность заемщика, его возраст и незапятнанная кредитная история в банковском учреждении. Но по отзывам клиентов банков, при этом оценка возможностей будет гораздо строже, а проверить финансовые поступления сотрудники банков иногда смогут неофициальным путем.

Решение банка по предоставлению займа без проверки материального положения потенциального заемщика принимается по 2-м документам:

1. Гражданский паспорт лица с местом регистрации.
2. Другой документ по желанию клиента или по требованию банковского учреждения. Могут быть затребованы права водителя, страховое свидетельство, заграничный паспорт, ИНН, военный билет и другое.

Помимо этого, при получении одобрении заявки необходимо представить дополнительную документацию на недвижимое имущество:

• оценочная экспертиза стоимости интересуемой жилплощади;
• заключение БТИ и кадастровая документация;
• документ – основание приобретения права собственности на квартиру;
• выписка из ЕГРП на недвижимость, сроком действия не ранее одного месяца;
• соглашение о страховании помещения;
• предварительный договор о покупке объекта.

Учитывая, что ипотечный заем предоставляется лишь при предъявлении двух документов, что является большим риском для банковского учреждения, условия выдачи займа по таким предложениям менее выгодны в сравнении с обычным жилищным кредитом.

Как правило, это:

1. Короткий период возврата денежных средств. Например, в некоторых банка выдается ипотека на большой срок, иногда до 50 лет. В случае с кредитованием без предъявления справок о доходах такой период сокращается до двадцати лет.
2. Величина начального взноса. Он может составлять 30 — 50% от стоимости недвижимого имущества. Если сумма кредита маленькая, то размер личных средств не должен превышать 65%. Стандартное ипотечное предложение (при полном пакете документов) может быть вообще без такого взноса, либо 10-20% цены объекта. Без внесения своих средств и доказательств наличия приемлемого уровня дохода оформить жилищный кредит практически не возможно.
3. Размер ставки. Она ощутимо выше, чем в обычной ипотеке, где-то на 1-5% в год.
4. Максимальная величина жилищного займа. Существуют ограничения. Если заявитель официально не трудоустроен, она снижается примерно на 20%.

Подводные камни ипотеки без официального трудоустройства

Все эти меры вводятся для максимального снижения риска издержек. Ведь таким предложением часто пытаются воспользоваться люди, которые не в состоянии её вернуть. Поэтому банковские учреждения требуют страхования ценного имущества клиента, так как приобретаемый объект сразу становится залоговой собственностью банка.

Если у клиента имеется ценное имущество, которое может обеспечить жилищный заем, то это станет дополнительным плюсом при принятии решения о выдаче кредита. Это может быть недвижимый объект либо транспортное средство.

Но такое имущество не всегда может быть принято в качестве залога, так как:

• не всякий банк стремиться получить его в обеспечение;
• не каждая ценность может признаваться банком пригодным для залога.

В частности, кредитные организации не рассматривают жилые помещения старой постройки, автомобили производства России, которые старше 5 лет, а также иномарки, выпущенные более 10 лет назад.

Не принимается для залога недвижимость, на которую наложены обременения и ограничения в использовании.

Например, в ней прописаны несовершеннолетние или недееспособные, она оформлена в качестве залога по другому кредиту, находится под арестом и другое.

Можно ли получить ипотеку безработному?

В данном случае выдача кредитных средств без подтверждения дохода маловероятна. Но и при этом можно найти выход. Существуют компании, готовые оформить заемщику без официального трудоустройства большие средства в долг. Объясняется это большими процентными ставками. Например, для ипотеки среднее её значение может достигать 30-40%. Для жилищного кредита это очень существенная сумма. При этом такую ставку можно снижать за счет дополнительных условий:

1. Предоставление залогового имущества. И чем оно будет более ликвидным, тем больше может быть понижен процент.
2. Наличие поручителей и созаемщиков, способные выполнять долговые обязательства при полной неплатежеспособности основного заявителя. В этой роли может выступать лишь субъект, имеющий подтвержденный заработок и обладающий ценными предметами.
3. Легализация фактических доходов. Для этого необходимо трудоустроиться официально на рабочем месте либо зарегистрировать ИП. Конечно, при этом потребуется выплачивать налоги в доход государства, но зато появится возможность получения займа.

Кстати, если заявитель официально не оформлен на работе и не в состоянии предоставить подтверждение возможного заработка, то он может заполнить справку по установленной форме банка.

Какой уровень зарплаты достаточен для получения ипотеки на стандартных условиях?

Справиться с выплатой ипотеки может лицо, получающее доход определенного уровня, превышающего размер МРОТ.  И чем он выше, тем больше шансов получить заем с оптимальной процентной ставкой.

Расчет суммы заработка, достаточной для получения ипотечного займа, производится исходя из соотношения доход-расход. Считается, что на погашение долговых обязательств должно уходить не больше 40% от зарплаты. Но каждый банк выдвигает свои требования, например, расчет ипотеки по зарплате должен быть следующим:

• 60/40 – после погашения обязательного взноса у клиента должно оставаться не меньше 60% дохода для личных целей;
• 50/50 – наиболее разумное соотношение доходной и расходной частей зарплаты;
• 40/60 – значительная нагрузка на семейный бюджет.

Как рассчитать, при какой зарплате дают кредит?

Анализ расходов и доходов учитывает:

1. Расчет постоянных затрат. Включает обязательства по займам со сроком погашения более 3 месяцев, наличие алиментных обязательств и минимальный размер прожиточного минимума для каждого клиента.
2. Анализ среднего дохода по представленной информации. Берутся во внимание все источники.
3. Результат должен учитывать уплачиваемые налоги.
4. Отдельно определяется коэффициент платежеспособности.
5. После всех корректировок вычисляется достаточность дохода.

При проведении расчетов необходимо придерживаться следующих правил:

• каждое кредитное учреждение использует свою методику вычисления кредитоспособности потенциального заемщика, поэтому величина дохода, требуемого для получения ипотечных средств, может различаться в каждом из них;
• чем больше уровень заработка, тем больше будет отчисляться для возмещения долга;
• важнейшим параметром оценки материального благополучия клиента является размер начального взноса при приобретении недвижимости и источник получения денежных средств;
• наличие в собственности ценного имущества клиента не учитывается при вычислении объема доходов, но свидетельствует о его финансовой состоятельности.

Предложения банков

Многие кредитные учреждения предлагают выдачу кредитных средств на ипотеку по двум документам без подтверждения дохода. Например:

1. Сбербанк России. У него есть программа, предусматривающая ставку 7,9% годовых на покупку жилой площади на первичном рынке. Для этого необходимо внести свои личные средства в размере 50% от цены квартиры. Но за отказ от страхования залогового имущества и для лиц, не участвующих в зарплатных программах банка, предусмотрено увеличение процентов по займу.
2. В банке Тинькофф, в принципе, отсутствует требование предоставлять подтверждение уровня заработка. В нем можно оформить ипотеку для приобретения жилплощади в уже сданном объекте либо только строящемся под 8% и более. Первоначальный взнос требуется в размере 10%.
3. В ВТБ 24 предусмотрена специальная программа под названием «Победа над формальностями», которая предполагает выдачу ипотеки по двум документам. Основным условием считается ставка в размере 10,3%, но выдаются всего лишь 600 тыс. руб., если квартира покупается на «вторичке», то необходимо внести первую сумму в 40% его стоимости, в новом доме – 30%.
4. В банке ДельтаКредит можно оформить жилищный заем на покупку жилья в новом доме или долю в помещении со ставкой 8,25%. Но для этого придется внести около 15% начального капитала. При приобретении готового дома процент поднимется до 11,25% годовых, а стартовый взнос нужен от 40%.

Надо отметить, что ипотека без подтверждения финансовой состоятельности очень популярна, так как кредитные учреждения не выставляют невыполнимых условий для потенциального клиента и не устанавливают нереальные проценты по платежам. Поэтому многие решают свои жилищные проблемы с привлечением ипотечных средств.

Как оформить ипотеку, если реальная зарплата выше официальной, рассказано в следующем сюжете.