Как улучшить кредитную историю если она испорчена

Как исправить плохую кредитную историю

Плохая кредитная история, как правило, является главной причиной отказов банков в выдаче кредита заемщику. Но далеко не все намеренно создают себе плохой статус в глазах банка, поэтому многие хотят исправить свою историю, чтобы в дальнейшем со спокойной совестью брать кредиты.

Как оспорить кредитную историю

Если можете, придите в бюро и заполните форму. Если нет, тогда так:

1. Заполняете запрос на оспаривание кредитной истории (форма заявления от физлица в НБКИ).
2. Заверяете у нотариуса.
3. Отправляете на адрес БКИ, в котором содержится неверная информация.
4. БКИ отправляет запрос в банк, предоставивший информацию, и проводит внутреннюю проверку.

Проверка идёт в течение 30 дней, после заявителю обязаны сообщить о результатах в письменной форме.

Важно! Как правило, банки сотрудничают с несколькими бюро кредитных историй. Поэтому, чтобы исправить ситуацию повсеместно, нужно сделать запрос не только в БКИ вашего округа, но и в Московские организации (перечень бюро кредитных историй, прошедших государственную регистрацию).

Если банк не обнаружит передачи неверных сведений со своей стороны, но заёмщик все равно будет уверен в чистоте своей истории, тогда ситуация разрешится только через суд.

Как можно исправить плохую кредитную историю

Если ваша кредитная история плохая по вашей вине, почистить (стереть негативные данные) её нельзя (по крайней мере, на срок ее существования — 15 лет), но можно улучшить, взяв 1–2 небольших кредита (30000–50000 рублей) и вовремя их погасить. Банки изучают историю заёмщика за последние 1–3 года (некоторые за 5 лет), так что за этот срок нужно вовремя платить по всем счетам, включая услуги ЖКХ и все остальные ежемесячные платежи.

Вы спросите «Как же взять небольшой кредит, если банки его не дают?». Некоторые банки могут дать мелкие кредиты. Необязательно обращаться в банк: можно купить в кредит товары в магазине.

Если вы в течение хотя бы года таким образом будете постепенно улучшать историю, банки смогут вновь доверять вам.

Какой банк исправляет кредитную историю

Совкомбанк предлагает услугу «Кредитный доктор» для исправления кредитной истории:

Поделитесь с тем, кому это поможет

Ещё о кредитных историях

• Как получить кредит с плохой кредитной историей
• Как проверить кредитную историю онлайн
• Как узнать свою кредитную историю

Взять кредит или займ

Сущность и состав

Кредитная история (КИ) представляет собой досье на человека, где отражается информация о прошлых займах и своевременности выполнения обязательств. Если человек не брал кредиты раньше или не исполнял роль поручителя, истории у него нет. Хранение такой информации — задача БКИ (бюро кредитных историй). На 2018 год в РФ работает больше двух десятков таких организаций. При этом банки используют сведения из двух-пяти разных бюро.

В истории заемщика содержатся следующие сведения:

• О человеке (ФИО, информация с паспорта, ИНН и другие).
• Дата выдачи займа и размер процентных начислений.
• Нарушение сроков погашения долга.
• Информация о судебных тяжбах с кредитными организациями в вопросе выплаты задолженности.
• Персональный рейтинг.
• Сведения о внесении правок в договор кредитования.

Принципы формирования

Кредитная история — репутация заемщика, которая формируется в течение жизни человека, и считается результатом взаимодействия с банками, МФО, ломбардами и другими организациями. По законодательству кредитные учреждения обязаны передавать сведения о заемщике в одно БКИ (как минимум). На выполнение этих действий выделяется десять суток с момента события, требующего отражения в истории. Информация о каждом человеке хранится до 10 лет с момента внесения, а по истечении этого периода стирается.

В ЦБ РФ имеется общий каталог КИ, где собирается информация о досье всех граждан РФ, а также местах их хранения. Если человек не знает, в какое БКИ банк передал сведения, этот момент легко уточнить на ресурсе ЦБ РФ. Чтобы получить интересующие данные, требуется указать специальный код (прикрепляется за человеком при получении кредита).

КИ состоит из трех частей:

• Титульной. Здесь указана ФИО, сведения по месту и дню рождения заемщика, а также сведения из паспорта.
• Главной. В этой части прописывается размер долга, период его выплаты, информация о внесении правок в соглашение, а также данные о выполнении обязательств.
• Дополнительной. Отражаются сведения об источнике информации, в также день запроса в бюро кредитных историй.

КИ заемщика формируется по такому алгоритму:

• Человек приходит в банковское учреждение для получения кредита.
• Работники финансового учреждения должны провести проверку клиента. Они направляют запрос в БКИ для получения данных о заемщике.
• Бюро отправляет в ЦККИ сведения о человеке и типе кредитного предложения.

В дальнейшем заемщик имеет право:

• Посылать запрос в ЦККИ для получения сведений, в каком из БКИ хранится история.
• Раз в год брать сведения о КИ.
• Передавать жалобы в государственную службу, выполняющую регулирование финансовых рынков.

Получается, что формирование КИ стартует с подписания договора с банком или другим кредитным учреждением. Чтобы банк мог передать информацию о клиенте, требуется его письменное согласие. У человека, который никогда не оформлял кредит и не выступал в роли поручителя, истории заемщика нет.

Причины ухудшения кредитной истории

Банковские учреждения отказывают заемщику, если в прежние годы он имел трудности с выплатой долга. К главным нарушениям стоит отнести:

• Незначительные отклонения при погашении задолженности. В эту категорию входят задержки на небольшой период при условии, что клиент банка справился с долговыми обязательствами. Если просрочка превысила один месяц, КИ считается негативной. При этом кредитор вправе отказать в выдаче займа или ухудшить условия кредита (поднять ставку, увеличить комиссию и так далее).
• Частые просрочки. Банку не интересно, почему человек не справился с долговыми обязательствами. В редких ситуациях кредитор идет навстречу и меняет условия договора.
• Как результат, появляется просрочка, а в БКИ направляется соответствующая информация. При таком прошлом получить новый займ трудно.
• Заемщик отказался платить по кредиту вовсе. Это наиболее трудный случай. Банки избегают таких клиентов, поэтому заявка даже не рассматривается.
• Наличие судебных тяжб, уголовное дело, просрочка в алиментах и другие проблемы часто приводят к отказу в предоставлении займа.
• Банковские ошибки. Иногда КИ портится из-за оплошностей, допущенных работниками банка.

Если репутация подпорчена, стоит подумать об ее исправлении и внесении правок в записи БКИ. Несмотря на кажущуюся безвыходность, решение лежит на поверхности.

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена

Для начала стоит обратиться в БКИ и получить интересующие сведения по истории, где фиксируется информация о сотрудничестве с ломбардами, мобильными операторами, МФО, банками и другими кредитными учреждениями. Даже если человеку одобрили займ, но он в последний момент от него отказался, это также приводит к появлению новой записи.

Рассмотрим, как изменить кредитую историю в лучшую сторону:

• Принести доказательство кредитному учреждению, что просрочка имела место по уважительной причине (справку из лечебного учреждения, трудовую книжку с отметкой об увольнении и так далее).
• Подтвердить финансовую способность платить кредит. К этой категории бумаг относится характеристика с рабочего места, погашенные квитанции по квартплате.
• Оформить новый кредит в МФО и погасить его в утвержденный срок. Для этого стоит обратиться в микрофинансовую организацию, которая выдает займы без отказа. Чтобы изменить историю в лучшую сторону, требуется оформить 8-10 кредитов в течение года (их желательно своевременно погасить). Минус МФО заключается в высоком проценте и ограниченной сумме займа.
• Найти новый банк, который сможет исправить КИ. Речь идет об оформлении кредита для выплаты старого долга (услуга рефинансирования). До получения займа стоит провести анализ финансового положения и определить способность платить по долгам.
• Открытие вклада в финансовом учреждении. Наличие депозита повышает доверие со стороны банка к клиенту. Это особенно актуально, когда вклад оформлен в банке-кредиторе.
• Получить кредитную карту, тратить деньги с учетом кредитного лимита и своевременно возвращать деньги. Как и микрозаймы, такие действия улучшают историю заемщика.
• Дождаться аннулирования сведений. Как отмечалось, БКИ хранит сведения в течение десяти лет, по истечении которых они удаляются с базы.
• Восстановить историю за деньги. Последние годы появляется много компаний, которые предлагают услуги по улучшению репутации заемщика за вознаграждение. Но здесь стоит быть внимательным, ведь среди таких организаций много мошенников.
• Оформить экспресс-кредит и в срок выплатить задолженность.
• Взять продукцию магазина в рассрочку, после чего своевременно вносить платежи.

В Сети часто встречается еще один способ — замена документов. Люди интересуются, что будет, если поменять фамилию — изменится кредитная история или нет. Дело в том, что в новом паспорте имеется пометка о прежнем документе. Кроме того, ИНН остается без изменений, поэтому при попытке получить займ по новому паспорту старая информация подтягивается.

Используя рассмотренные выше способы, удается улучшить репутацию и избежать проблем с банками. Не секрет, что распространенной причиной отказов является негативная КИ. Ее исправление повышает шанс на получение потребительских кредитов или ипотеки.

Ошибки банка.

Работники кредитных организаций (банк, мфо) могут допускать ошибки при передаче сведений в бюро кредитных историй. Например, некорректное отображение персональных данных.

Также банки могут передавать информацию в БКИ несвоевременно, с ошибками. Как следствие данные отражаются неправильные. Заемщик в срок, и по графику вносил платежи, а в кредитной истории возникают сведения о просрочках, не погашении кредита.

Такие случаи редко, но бывают. Если вы являетесь образцовым заемщиком, все же рекомендуем проверить кредитную историю, перед оформлением ипотеки или крупного займа.

При обнаружении ошибки в титульной части КИ (общие сведения о заемщике: Ф.И.О, паспортные данные, место работы и т. д.) заемщик обращается в бюро кредитных историй, где обнаружены недостоверные сведения. Подается заявление на устранение ошибки. Кроме заявления требуется предоставить в БКИ документы, подтверждающие достоверную информацию.

При обнаружении несоответствия в основной части кредитной истории, где содержатся данные о выплаченных и действующих кредитах, самостоятельно исправить эту ситуацию не получится:

заемщику необходимо обратиться в банк, за справкой об отсутствии задолженности, просрочки платежей. Затем справка направляется в БКИ. На ее основе в историю вносятся изменения, соответствующие действительности.

30 дней отводится на исправление неточностей и ошибок. Если бюро отказывается исправлять неверные сведения, по истечении этого срока, заемщик вправе обратиться в суд.

Кредитная история испорчена по вине заемщика.

В случае, если заемщиком допускались просрочки, либо неплатежи по взятым финансовым обязательствам исправить КИ полностью вряд ли возможно, а вот улучшить вполне, хотя и трудно:

для начала необходимо погасить все текущие задолженности (даже после полной оплаты всех текущих обязательств получить кредит в банке будет крайне затруднительно. Помните о своевременной оплате налогов, штрафов, коммунальных платежей. Информация о таких задолженностях отражается в КИ.).

после погашения всех открытых кредитов, рекомендуем обратиться в микрофинансовую организацию для получения ссуды, или оформить кредитную карту. По данным видам кредитования упрощенная система оформления. И даже имея отрицательную кредитную историю, высока вероятность одобрения.

хорошим вариантом будет POS-кредитование (предоставление займа на товар, непосредственно в торговой точке/сети).

обратиться за кредитом во вновь открытый банк. Как правило, только созданные банки смотрят на заемщиков с отрицательной КИ «сквозь пальцы», так как они заинтересованы в создание и расширение клиентской базы, и готовы пойти на риск выдавая ссуды таким заемщикам. Учитывайте, что процентная ставка при таких условиях будет значительно выше стандартной.

Итак, вы оформили заем одним из выше перечисленных способов. Теперь самое важное, гасить кредит не допуская просрочек, и строго соблюдая график платежей. Не гасите кредит досрочно. После того, как текущий кредит закрыт, оформите новый займ. И опять соблюдая все условия гасите его. Шаг за шагом, постепенно, ситуация будет выправляться. Вы сможете рассчитывать на более крупные займы, на более выгодных условиях.

В настоящее время часто можно встретить предложения по исправлению КИ. Одни предлагают временное исправление или полное удаление из базы БКИ кредитной истории, что по сути является мошенничеством и нарушением законодательства. Другие кампании оформляют микрозаймы, без фактического перечисления денег заемщику. То есть процент заемщиком платится, а сумма займа ему не передается. После погашения такого кредита вся информация по нему передается в БКИ.

Оба способа сомнительны, а удаление или чистка истории и вовсе противоправна.Если ваша кредитная история испорчена, то исправляйте ее правильно и законно.

Понравилось, поделись:

Лучшие предложения:

до 30 дней до 30 000 руб. от 0.63% в день онлайн заявка

Грин Мани до 180 дней до 40 000 руб. от 0.95% в день онлайн заявка

до 30 дней до 30 000 руб. от 0% в день онлайн заявка

до 30 дней до 30 000 руб. от 0% в день онлайн заявка

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена

Информация о плохой выплате долга хранится в БКИ 10 лет, на протяжении этого срока недобросовестного заемщика ждут отказы в серьезных организациях. Это не значит, что ему нужно забыть о кредитовании, есть способы исправления плохой кредитной истории:

• Взять онлайн микрокредит на карту и выплатить вовремя, показав платежеспособность. Но как оформить заем, если везде отказывают? Лучший вариант – обратиться в МФО онлайн. Выбирать кредитора нужно внимательно, оценивая рейтинг надежности. Найдите в поисковике топ МФО, работающих онлайн, и почитайте отзывы о них. Если организация вызывает доверие, возьмите экспресс-заем на карту и верните долг по графику.

Важно знать! Процентная ставка по онлайн займам велика, но они сразу выдаются на карту практически всем обратившимся.

• Получить товарный кредит. Ссуды, выдаваемые на приобретение конкретного товара, выдаются быстро. Заявки рассматриваются по скорингу, то есть поверхностно. Процент отказа по таким займам меньше, чем по потребительским ссудам. Если вам нужны дорогостоящие товары, купите их в кредит и вовремя выплатите задолженность.
• Оформить кредитную карту. Крупные организации тщательно проверяют заявителей на кредитки, но такие банки, как Тинькофф, не отказывают клиентам. Онлайн решение по карте придет сразу же, а через пару дней сам пластик будет доставлен курьером. Пользоваться кредиткой нужно аккуратно, не допуская просрочки. Штрафы и пени по карте Тинькофф очень большие.

Важно запомнить! Вы можете даже не платить проценты по кредитной карте, если будете пользоваться льготным периодом. Просто расплачивайтесь ею в магазинах и через пару дней кладите деньги обратно на карту.

Для исправления плохой БКИ потребуется много времени. Один вовремя выплаченный заем может не исправить ситуацию. Придется несколько раз обращаться за микрокредитами и товарными ссудами, а пользоваться картой не менее полугода. После этого попробуйте еще раз проверить онлайн рейтинг кредитования на специализированных сайтах.

Читать также:Как и где купить готовый бизнес кальянную

Исправление ошибок

Не всегда сам заемщик виноват в том, что банковская репутация испорчена. Плохие сведения могут появиться в базе по другим причинам:

1. Техническая ошибка. Например, отрицательная информация касается полного тезки и случайно «прикрепилась». Исправить кредитную историю в этом случае сложнее всего, ведь придется доказать, что вы не брали займы и карты в данных финансовых организациях.
2. Получение недостоверных сведений от кредитора. Передана ошибочная информация или заем не закрылся вовремя, а заемщик даже не знает о том, что у него просрочка. Долг может составлять несколько рублей, но серьезно испортить репутацию человека.
3. Есть банки, которые создают для клиента персональное предложение по займу. Заявки, инициированные кредитором без согласия клиента, тоже отображаются в БКИ, а выглядит это так, будто человек сам много раз пытался получить ссуду, но не пришел за ней. В результате другие кредиторы отказывают «ненадежному» клиенту.

Обычно о таких неточностях люди узнают, получив отказ по нескольким заявкам. Исправление неправильной информации в БКИ вполне реально, для этого необходимо:

• Проверить сведения и выяснить, какая организация передала в бюро недостоверные данные.
• Написать заявление на исправление в двух экземплярах и передать в компанию, допустившую ошибку. На одном бланке поставьте отметку о приеме.

Важно! Если банковская организация не реагирует на заявление об исправлении сведений, можно обратиться напрямую в БКИ.

• Дождаться ответа по претензии и еще раз проверить банковскую историю онлайн.

Читать также:Покупка готового бизнеса: Цветочный магазин (салон)

Исправление информации может затянуться на 2-3 месяца. Необходимо контролировать процесс и регулярно запрашивать данные о ходе устранения ошибки.

Советы тем, кто не может получить кредит

Лучше не доводить до тотального ухудшения банковской истории. Но, если она уже испорчена, нужно иметь в виду следующие моменты:

• Для получения займа сначала обратитесь в банк, постоянным клиентом которого являетесь. Если более полугода у вас оформлена зарплатная карта, банк может сделать вам персональное предложение займа.
• Обратите внимание на займы под залог собственного имущества. Если заемщик отдает в залог недвижимость или другие ценности, некоторые кредиторы готовы закрыть глаза на плохую БКИ.
• Исправление плохой БКИ невозможно, как бы сотрудники сомнительных фирм не уверяли в обратном. Предложения о платном удалении информации о просрочках, возможности повлиять на рассмотрение заявки – мошенничество.
• Есть специальная программа исправления от Совкомбанка — «Кредитный доктор». Обещается, что после оформления этого продукта клиент получит ссуду в других банках. Многочисленные отзывы заемщиков говорят о том, что пользы услуга не принесла. Она рассчитана на длительный срок и состоит из нескольких шагов (в том числе покупки карты). При успешном выполнении условий договора клиенты действительно могут кредитоваться, но только в Совкомбанке. Если вас интересуют крупные займы в других финансовых организациях, пробуйте провести исправление плохой истории другими способами.
• При получении онлайн микрозаймов на карту обязательно рассчитывайте финансовые возможности. Дело в том, что МФО берут не только большой процент за пользование займом, но и начисляют штрафы за просрочку. Если не вернуть вовремя онлайн долг, он вырастет в разы, а за «выбивание» возьмутся коллекторы.
• Если вы не можете самостоятельно разобраться в ситуации, банк неправомерно насчитывает штрафы и формирует плохую кредитную историю, обратитесь к юристу. Следует выбирать специалиста, имеющего опыт в подобных делах. Возможно, исправления придется вносить через суд.
• Обратитесь к помощи кредитного брокера. Он знает, какие банки лояльно относятся к заемщикам и выдают ссуды даже бывшим неплательщикам. За брокерские услуги придется заплатить, стоимость начинается от 3-5 тысяч рублей и зависит от суммы займа. К выбору помощника отнеситесь ответственно, велик риск нарваться на мошенника. Есть случаи, когда лже-брокеры выдают клиентам фиктивные бумаги об одобрении займа или исчезают после получения авансового платежа.

Читать также:Какую материальную помощь ждать малому бизнесу от государства в 2019 году

Плохая кредитная история – не приговор, ее можно улучшить, если подойти к вопросу серьезно. Стоит запастись терпением, ведь исправление данных – процесс долгий и кропотливый. После улучшения кредитного рейтинга можно попробовать осуществить свои планы, например, подать заявку на ипотеку.

Можно ли исправить плохую историю

Под кредитной историей понимают данные о кредитах и пунктуальности их погашения, которые находятся в общей базе банков. Частые просрочки плохо сказываются на репутации заемщика. По этой причине многие учреждения могут отказать в кредите.

Если ваша история испорчена, необходимо предпринять активные меры для исправления проблемы. Есть некоторые хитрости, позволяющие улучшить ситуацию и попасть в списки добросовестных заемщиков. Многим такие варианты помогли исправить свою испорченную репутацию и получить нужную кредитную сумму на выгодных условиях.

Выделяют четыре способа, которые позволяют улучшить кредитное досье:

Просто карта

Оформить на официальном сайте

Тинькофф Платинум

Оформить на официальном сайте

100 дней без процентов

Оформить на официальном сайте

• способ № 1 – сервис «Кредитный доктор»;
• способ № 2 – оформление определенного кредита;
• способ № 3 – микрозаймы у микрофинансовых компаний;
• способ № 4 – открытие кредитной карты.

Сервис «Кредитный доктор»

Одним из распространенных способов исправления кредитной репутации считается специальная программа от «Совкомбанк» под названием «Кредитный доктор». Ее предназначение: улучшение истории, испорченной из-за просроченных платежей или неуплат. Доступна программа лицам в возрасте от 20 и до 85 лет.

Клиенту выдается небольшой займ до 20 тыс. под 47.7% годовых, обычно на период до года. Точные сроки и сумма определяется в индивидуальном порядке для каждого. Составляется договор, но деньги наличными не выдаются. Фактически для клиента с «неплатежеспособным статусом» программа предоставляет перечень услуг в долг:

• консультирование по улучшению плохой кредитной репутации;
• предоставление премиальной карты;
• оформление страховки, где клиенту предлагают два полиса на выбор: страховка от несчастного случая или страховка собственного имущества.

Программа помогает взять процентный займ от «Совкомбанк» и одновременно исправить историю кредита.

Оформление кредитной карточки

Еще один эффективный способ улучшения плохой репутации – оформление кредитной карты. Такой инструмент для многих позволяет исправить материальное положение в любой момент. Кредитную карту можно оформить двумя способами – по интернету (онлайн) или в банковском отделении.

Очень распространенная практика открытия кредитных карточек с экономией времени на выгодных условиях – оформление через интернет. Сначала заполняется заявка с указанными личными данными и отправляется на сайт учреждения. После перезванивает сотрудник и задает необходимые вопросы. Отвечать на них нужно честно и уверенно. Специалист обрабатывает информацию и озвучивает условия по карте.

Единственное, что от Вас потребуется – своевременное погашение и активное пользование. Больше покупок – лучше репутация. Все сведения заносятся в кредитную историю, поэтому рекомендуется чаще пользоваться кредиткой.

Механизм открытия карты в банке, позволяющей улучшить испорченную историю, схожий с предыдущим способом. Клиент подает заявку и предоставляет свои данные. Сотрудник обрабатывает информацию, озвучивает решение по кредиту и предоставляет договор. Некоторые заемщики предпочитают оформлять кредитки лично в финансовом учреждении. Это обусловлено внутренними факторами.

Беспроцентный период, предоставляемый банком для заемщика, называется Грейс-периодом. Это отличный механизм, позволяющий улучшить плохую историю бесплатно. Каждое финансовое учреждение определяет свой срок. Как правило, он составляет до 50 дней. Для экономии стоит учитывать льготный срок пользования средствами. Механизм очень простой: Вы оплачиваете покупку картой и вносите долг в течение льготного срока. Банк в таком случае не начисляет процент. Это очень удобный и выгодный способ исправить свою плохую кредитную историю.

Оформить карту с испорченным кредитным досье не всегда возможно. С банком «Тинькофф»

у заемщика увеличивается возможность. Также легко удается оформление карты рассрочки «Совесть».

Оформление очередного кредита

Для улучшения своей репутации рекомендуется оформить очередной кредит. Это хорошая возможность исправить сложившуюся ситуацию. Потребительское/товарное кредитование считается самым популярным.

Товарный кредит

Во многих крупных магазинах (бытовая техника, мебель и прочее) для оформления процентных рассрочек представлены сотрудники разных банков. Это дает право заемщику выбрать наиболее удобные условия. Для оформления достаточно отправиться в магазин, определиться с покупкой и составить заявление на получение процентной рассрочки. Специалист по упрощенной схеме оформляет кредит – на это уйдет порядка 15 минут.

Механизм оформления процентной рассрочки выглядит следующим образом:

1. Выбирается товар;
2. банковскому сотруднику подается заявка;
3. далее заявка принимается экспертом и отправляется на рассмотрение;
4. специальная программа обрабатывает личные сведения клиента и его платежеспособность;
5. после утверждения составляется договор, клиент получает свой товар.

Такой способ кредитования позволяет улучшить кредитную репутацию. Главное условие – своевременность выплат или преждевременное полное погашение долга перед финансовой организацией. Рекомендуется начинать исправлять свое досье с оформления недорогих товарных кредитов. Например, планшет, утюг, телефон, пылесос.

Потребительский кредит

Чтобы получить подобный займ, необходимо обратится в банк, который не проверяет историю. Обычно такие кредиты выдаются по упрощенной системе.  Это хорошая программа для улучшения своего досье. Основной недостаток – высокий процент. Но здесь ключевую роль играет исправление своей истории. При оформлении потребительского займа потребуется паспорт и другой документ (права, диплом), который подтверждает личность.

С помощью 4-х перечисленных методов предоставляется возможность улучшить свою кредитную репутацию. От заемщика потребуется четкое выполнение условий договора и, самое главное, своевременное погашение займа. Важно! Нарушение и задержки в оплате кредитных средств влечет за собой последствия. Клиенту после проблематично будет оформить кредит в каком-либо финансовом учреждении.

Ошибки в кредитном досье – как урегулировать недоразумение

Информация за 15 лет обо всех займах называется кредитной репутацией (досье). Она расположена в общем бюро историй. На основе этих данных банк принимает решение о выдаче кредитов. Бывают случаи, когда ошибочно образуется плохая история. Например, клиент произвел оплату вовремя, а банк по причине сбоев провел платеж с задержкой. В итоге в общее кредитное бюро пошла информация о просрочке, что испортило досье.

Ситуация решается двумя способами. Первый – написать заявление в общее бюро историй, второй – обратиться в банк. Исправление ситуации с помощью непосредственного кредитора – самый легкий и доступный каждому способ. Необходимо четко сформулировать заявление, описать ошибки банка, предъявить все доказательства (чеки об оплате и прочее), попросить исправить ситуацию.

Если нет возможности решить ситуацию со своим банком, стоит воспользоваться вторым вариантом и обратиться в бюро историй. Клиент должен составить заявление, где он четко пропишет причину и приложит все доказательства. Необходимо указать, что ошибка произошла по вине банка. Ситуация подобным способом разрешается значительно дольше – это может занять порядка двух-трех месяцев.

Улучшенная история – это весомая часть займовой репутации. В ней находится важная информация для банка, на основании которой он выносит кредитное решение. Историю можно сравнить с паспортом или другим значимым документом. Если Вам пришлось столкнуться со сложной ситуацией, не нужно опускать руки. Правильное планирование и ответственный подход к новому займу помогут исправить Вашу кредитную историю.

Важно помнить! Испортить доверие банка и свое кредитное досье удается легко. А вот вернуть утраченную репутацию – достаточно долгий и кропотливый процесс. Чтобы в дальнейшем избежать проблем, необходимо улучшить подход к вопросам кредита. Теперь только стоит исправить ситуацию и больше не повторять ошибок.

Телеграмм

Присоединяйся к нашему Телеграмм каналу и будь вкурсе последних новостей и обновлений.

Вконтакте

Добавляйся в группу Вконтакте и обсуждай последнии события.

Отчего она  становится «плохой»

Не зависящие или слабо зависящие от заемщика причины:

• Ошибки при  формировании или при передаче информации. Прежде всего ошибки сотрудников банка и БКИ, а также неточности в результате программных сбоев и других причин. Самые распространенные – сотрудник банка допускает ошибку при расчете суммы платежа (особенно в нестандартных ситуациях, когда есть просрочки, пени, штрафы или комиссии), либо в номере счета клиента, что так же может привести к появлению просроченной задолженности.
• Технологические и технические причины. Например, платеж не прошёл или был задержан, возникли сбои или задержки при оплате онлайн, в банкоматах. Очень часто возникают задержки/переносы при зачислении платежей заемщика (особенно в выходные и праздничные дни).
• Мошеннические действия третьих лиц.  Возможны в случае потери паспорта или кражи паспортных данных, с последующим использованием в мошеннических действиях третьими лицами.

Нарушения заемщика:

• При серьезном непогашении задолженностей по кредиту – просрочка сроком более 35 дней, включая пени и штрафные санкции.
• При наличии краткосрочных и среднесрочных просрочек при погашении кредитной задолженности — пропуск платежей на сроки от 5 и до 35 дней, которые учитываются в КИ заемщика (при более поздних сроках должник переводится в категорию неплательщиков).
• При наличии просрочек по платежам со сроком задержки не более 5 дней, они также попадают в КИ.
• При досрочном погашении кредитов, особенно если это происходит на системной основе (прослеживается по нескольким займам).

Ищете хороший банк для ипотечного кредита? Читайте отзывы об ипотеке в Росбанке

Может ли Сбербанк требовать оплаты кредита умершего родственника? Ответ здесь.

Способы исправления

Любой заемщик по закону имеет право на оспаривание и исправление собственной кредитной истории. В зависимости от сложности и важности проблемы, он может это сделать самостоятельно – последовательно обращаясь в банки, БКИ или в суд (в зависимости от причин ухудшения КИ) или путем  передачи данной непростой миссии специализированной компании.

Через банк

Самый простой и быстрый путь – через банк. Если он подтверждает ошибку, то исправления в кредитную историю вносятся достаточно быстро, буквально сразу после предоставления банком соответствующих сведений.

Желательно, даже если в банке подтвердили факт обнаружения ошибок и согласились на внесение соответствующих изменений, получить соответствующее подтверждение из БКИ.

Ситуация усложняется, если причины ухудшения кредитной истории неизвестны, тогда их придется выяснять в банке или БКИ и уже потом решать, как исправить кредитную историю в зависимости от ситуации.

Через суд

В случае, когда на человека оформлен кредит мошенническим способом, процедура исправления кредитной истории может растянуться на годы. Это происходит, даже если совершенно ясно, что он не имеет никакого отношения к мошенничеству.

Изменить историю удастся только после окончания внутрибанковского расследования, с перспективой его завершения в судебном порядке, в рамках гражданского или уголовного производства.

Весьма вероятна ситуация, при которой «потерпевшему» придется доказывать в судебном порядке свою непричастность к подобному займу. А если суд не признает факт мошенничества, его могут обязать оплатить сумму кредита, включая проценты и штрафы.

После получения положительного судебного решения, и предоставления его в БКИ, исправление кредитной истории будет осуществлено автоматически.

Образец заявления о внесении изменений или дополнений в кредитную историю.

Полное удаление

Часто в своем стремлении «исправиться» заемщики сталкиваются с мошенниками, предлагающими  за отдельную плату помощь в исправлении – «удалить, исправить или очистить кредитную историю».

В итоге они лишаются своих средств, получая взамен фальшивые кредитные отчеты, с якобы удаленной или исправленной информацией о своих кредитах. Естественно, плохая кредитная история, исправленная  таким образом, остается без изменений.

Законно удалить кредитную историю можно только в том случае, если заемщик сможет доказать (как правило, в суде), что составление кредитной истории и передача данных из неё были осуществлены без его согласия – например, в случае мошенничества.

Не хотите переплачивать? Узнайте, в каком банке самый дешевый потребительский кредит

Существуют ли законные способы не платить кредит? Читайте в этой статье.

Как взять ипотеку под залог имеющегося жилья в Газпромбанке? Рекомендации здесь.

Своевременная оплата новых кредитов

Единственно действенный способ, который используют разумные заемщики, когда-то допустившие просрочки в платежах. По мере накопления положительной информации, кредитная история постепенно будет исправляться.

Для этого можно воспользоваться микрозаймами в МФО или обратиться в известный коммерческий банк, в частности, Русский стандарт, ОТП Банк или другие.

Видео об исправлении

Как узнать свою кредитную историю?

Любой гражданин имеет право на получение из БКИ выписки. Услуга оказывается бесплатно один раз в год и неограниченное количество раз за плату. Проверка КИ потенциального заёмщика регулируется законодательством РФ, она не может быть предоставлена кому-либо без согласия самого субъекта.

Государственный реестр бюро кредитных историй.

Стандартная кредитная история состоит из трех частей:

• Личных данных — фамилия, имя и отчество, семейное положение, паспортные данные, образование, место работы и т.д.
• Основной части — обязательства заемщика, суммы займов, сроки исполнения заключенных договоров, размеры непогашенных задолженностей, сроки выплаты процентов, другая значимая информация.
• Дополнительной части – кредиторы заемщика и пользователи КИ.

Образец кредитного отчета.

Способы узнать свою кредитную историю:

• Личный запрос. Узнать кредитную историю можно, лично обратившись в ближайшее Бюро кредитных историй. Их реестр опубликован на сайте Центрального Банка России.
• Нотариально заверенный письменный запрос. Форма известна любому нотариусу. Заказное письмо с запросом  отправляется в ближайшее БКИ. Ответ должен прийти в течение двух недель.
• Онлайн:
• в Центральном каталоге кредитных историй ЦККК;
• в БКИ Национальное бюро кредитных историй (НБКИ);
• в БКИ «Эквифакс»;
• в специализированных компаниях, за деньги предлагающих подобную услугу в сети.
• В банке. Если вам отказали в заемных средствах из-за плохой кредитной истории, то по закону она должна быть предоставлена заемщику.

Форма заявления на получение кредитной истории.

Подавляющее большинство кредитных историй (КИ) заемщиков в РФ находятся  в следующих бюро кредитных историй (БКИ) – ОАО «Национальное Бюро Кредитных Историй» (более 60 миллионов КИ), ООО «Эквифакс Кредит Сервис» и ЗАО «Объединенное Кредитное Бюро» (более 100 миллионов КИ).

Предыдущая статья: Может ли Сбербанк потребовать оплаты кредита умершего родственника

Следующая статья: Черный список должников по кредитам

Что такое кредитная история

Это документально зафиксированная информация о заемщике, которая предоставляет банкам возможность узнать, является ли он добросовестным плательщиком.

Кредитная информация может быть отрицательной (отсутствие возврата долга, наличие просрочек) и положительной (вовремя выплаченные кредиты).

Кредитная история делится на 3 части:

• титульная (ФИО заемщика, паспортные данные, информация из свидетельства обязательного пенсионного страхования, ИНН, место рождения);
• основная (информация о прописке и регистрации заемщика, размер кредита, продолжительность выплаты, информация из госорганов и банков о платежеспособности лица);
• дополнительная (информация о банках, даты совершенных ими запросов).

Узнать свою кредитную историю можно в специальных бюро кредитных историй. Как правило, это платная услуга, но есть варианты как КИ бесплатно.

Почему кредитная история может испортиться

Есть три основные причины этому.

1. Невозврат кредита полностью или его части. Когда долг приходится взыскивать путем судебных разбирательств, заемщик становится для банков злостным неплательщиком и в будущем больше не сможет оформлять кредиты.
2. Просрочка, продолжительность которой – от 5 дней до 1 месяца, а также несколько просрочек оплаты кредита.
3. Мелкие просрочки до 5 дней обычно не считаются нарушением, однако есть банки, которые отказывают в оформлении кредита и в такой ситуации.

Эти причины возникают по вине не только заемщика, но и самого банка. Иногда он по техническим причинам задерживает проведение платежа, и образуется просрочка по кредиту.

Кредитная история может испортиться из-за мошеннических действий.

Где узнать свою кредитную историю

Информация об оформленных кредитах, их оплатах и просрочках содержится в специальных бюро кредитных историй (БКИ). Есть несколько способов ее получить.

1. Заполните на сайте БКИ заявку, после чего подтвердите свою личность. Для этого можно обратиться в отделение организации или отправить телеграмму на почтовый адрес бюро.
2. Заверьте заявление на получение своей истории по кредитам у нотариуса и отправьте его на почтовый адрес БКИ.
3. Заверьте заявление у оператора почтовый связи и отправьте его на почтовый адрес БКИ.
4. Самостоятельно посетите офис БКИ.

Узнать свою кредитную историю можно бесплатно, но только 1 раз в 12 месяцев.

Чтобы узнать, в каком бюро содержится история, необходимо отправить запрос в Центральный каталог КИ. Для ускорения услуги можно обратиться в агентство или банк, который сотрудничает с БКИ (сумма услуги составит 300-700 рублей).

Где взять кредит с плохой кредитной историей

Даже с плохой кредитной историей есть шанс получить кредит. Конечно, в этом случае условия кредита будут невыгодными для заемщика, это касается как срока выплаты, так и процентной ставки.

Есть два пути взять кредит с плохой историей:

• Обратиться в банк
• Обратиться в МФО (Микрофинансовые организации или Микрозаймы)

Микрофинансовые организации предлагают слишком высокий процент по кредиту, однако получить одобренный кредит у них шанс выше, чем у банков.

Если вы решили обратиться в банк, то мы предлагаем ознакомиться со списком банков, которые выдают кредиты всем без исключения.

Почитать ещё

Почему банки отказывают в кредите: 19 реальных причин

Оформить кредит без справок и поручителей, без отказа и комиссий

Росбанк: рефинансирование кредитов других банков

Почему приходится проводить улучшение плохой кредитной истории

Прежде чем начинать исправлять кредитную историю, необходимо узнать, что именно не нравится банкам, и после этого разработать четкий план действий, который поможет исправить все пятна по ранее взятым кредитам.

О том, насколько испорчена кредитная история, можно узнать из специальной выписки с бюро кредитных историй (БКИ). Отправление запроса может происходить через банк или на интернет-сайте Центробанка применяя код субъекта, если он известен.

Есть ряд причин, по которым кредитная история является испорченной:

1. Предыдущие кредиты были погашены несвоевременно, а кредитор предпринимал меры по возврату долга самостоятельно или через суд, или же с помощью коллекторов.
2. Наличие просрочек по кредиту свыше 5 дней. Особое значение имеет длительность и количество просроченных платежей. Если задержка оплаты происходила несколько месяцев подряд на 1 или 2 дня, то это также негативно скажется на истории.
3. Если просрочка одна, но более чем на пять дней, то клиент также считается безответственным.

Кроме причин, которые допускает сам заемщик, есть ошибки банка, которые также ведут к испорченности истории. Например, техническая ошибка в момент проведения платежа может привести к просрочке.

Но, как и в любом документе, в кредитной истории, могут быть допущены неточности, из-за ошибок, которые банк допустил при передаче информации в бюро. В таком случае заемщику необходимо прийти в банк и попросить исправить допущенные ошибки.

Проверяем кредитную историю в бюро кредитных историй

Все сведения об оформленных кредитах находятся в специальных бюро кредитных историй. Там хранятся данные о самом кредите, и как проходила его оплата. Перед тем, как улучшить кредитную историю, если она испорчена, необходимо определить, какие сведения хранятся в данном бюро о кредитах. Чтобы получить документы об истории кредитов можно использовать один из нескольких способов:

• Оформить заявку на официальном сайте БКИ, подтвердив свою личность при личном обращении в данное бюро.
• Отправить на почтовый адрес бюро заказное письмо с нотариально-заверенным заявлением на получение истории по кредитам.
• Отправить на почтовый адрес бюро телеграмму, которая заверяется почтовым работником.
• Обратиться в бюро кредитных организаций лично.

В соответствии с законом, каждый человек имеет право раз в год бесплатно получить информацию о ранее взятых кредитах. Если человек не знает, в каком бюро хранится его информация, то сначала необходимо направить запрос в центральный каталог. Отправить запрос можно при помощи банка, бюро кредитных историй или почты. Если выписка нужна срочно, то можно воспользоваться платным сервисом в любом банке или кредитной организации, которые сотрудничают с бюро кредитных историй. Данная услуга стоит от 300 до 700 рублей.

Все сведения передаются в бюро при помощи специальных программ, на основании данных, которые предоставляет банк. В момент передачи информации могут производиться ошибки. То есть могут быть ошибки в момент внесения данных паспорта заемщика. В итоге между информацией из бюро кредитных историй и переданными данными происходят расхождения. Тогда может появиться подозрение о мошенничестве человека, и банки начнут отказывать в выдаче других кредитов.

Для улучшения кредитной истории потребуется скорректировать данные, которые хранятся в бюро кредитных историй.

Если в информации, полученной из бюро кредитных историй, есть ошибочная информация, то у заемщика есть право на ее оспаривание. Чтобы это сделать, необходимо подать заявление в банк, который указал неверные сведения, и направить запрос в бюро. Когда проверка будет окончена, бюро должно внести поправки в информацию или убрать неточные пометки. Если бюро кредитных историй откажется проводить изменение информации, у человека есть право оспорить данное решение в суде.

Оформляем кредитную карту в подходящем банке

Оформление кредитной карты является самым простым незатратным способом по исправлению кредитной истории. Оформить данную карту можно в банке, который активно привлекает новых клиентов или рекламирует новый кредитный продукт. Получить карту мгновенного выпуска очень просто, и оформление не занимает много времени.

Стоит знать, что с момента ее активации и в течение нескольких последующих месяцев, картой необходимо активно пользоваться и погашать ее вовремя.

Если есть выбор из нескольких разных предложений, то обратить внимание стоит на следующие моменты:

• Длительность лимитного периода. В течение определенного времени можно тратить деньги банка безналичным способом, или предоставляется льготное обналичивание денежных средств.
• Процентная ставка. Чем она ниже, тем меньшая сумма переплаты будет за использованные деньги.
• Наличие различных скидок и бонусов, может быть небольшой доход при помощи кэшбека за потраченную сумму.
• Стоимость годового и текущего обслуживания.

Если деньги будут возвращаться на карту в короткий промежуток времени, то заемщик может не уплачивать проценты, используя бесплатный период. Следует контролировать последний срок на оплату беспроцентного периода.

Легко и быстро получить кредитную карту с плохой историей можно в Тинькофф банке, Альфа-банке и Восточном банке.

Если с большой суммой возникают сложности, то запросить карту следует на меньшую сумму, например 10 или 15 тысяч рублей. Главное поддерживать постоянное движение на счету, то есть тратить и возвращать.