Как взять ипотеку без справки о доходах

Содержание статьи:

• Ипотека без подтверждения дохода: кому подходит?
• Ипотека без справок: требования к заёмщикам
• Ипотека без дохода: об основных условиях
• Ипотека без подтверждения дохода: доступна ли безработным?
• Преимущества и недостатки подхода
• Дополнительный набор документов на недвижимость

Большинство граждан России знакомы с таким явлением, как получение зарплаты “в конверте“. Из-за этого при необходимости получить ссуду в банке возникают серьёзные препятствия. Ведь часто требуется официальная справка по форме банка, либо с использованием варианта 2НДФЛ. Но банковская сфера развита достаточно сильно, чтобы появились предложения, не требующие предоставления подобного документа.

Молодые семьи

Программы ипотеки, смягчающие требования относительно подтверждающих документов, часто относятся ко льготным предложениям. Обычно скидки и смягчение условий доступны для:

1. Семей, где только что родился младенец.
2. Молодые родители.
3. Многодетные семьи.

Молодой семьёй считают ячейку общества только с родителями, у которых пока ещё нет детей. Главное – чтобы семья была создана недавно, и вступила в одну из государственных программ по субсидированию при приобретении жилья. Тогда ипотека без подтверждения дохода станет доступнее.

Продажа квартиры по ипотеке: особенности, риски продавца и покупателя

На территории Российской Федерации так же действует программа «Молодая Семья», введённая до 2020 года. Клиенты из данных категорий могут рассчитывать на следующие условия:

• Обязательно наличие официального российского гражданства.
• Возраст при обращении за помощью – не больше 35 лет.
• Участниками такой программы могут стать и родители-одиночки.
• Отсутствие по текущему месту проживания условий, которые соответствовали бы действующим нормативам полностью.
• Общая площадь сейчас – меньше того, что требуется на одного человека, согласно нормам.

Документы вместе с соответствующей заявкой подаются местным органам самоуправления. Список необходимых бумаг включает:

1. Реквизиты банка, куда нужно переводить субсидию от государства.
2. Справка из банка в подтверждении законного права по оформлению договора.
3. Выписка из домовой книги.
4. Справка-выписка из БТИ о наличии плохих жилищных условий.
5. Подтверждение трудовой занятости у каждого из супругов.
6. Свидетельство о рождении ребёнка или детей, если они есть.
7. Свидетельство о регистрации брака. Без него ипотека без подтверждения дохода не выдаётся.

Заёмщики, способные предоставить первоначальный взнос

Привлекательным фактором для банка может служить всё, что способно подтвердить уровень платёжеспособности, хотя бы на минимальном уровне. Не обязательно это касается личного дохода.

Как взять ипотеку: пошаговая инструкция и советы

Какие же доказательства можно предъявлять в пользу своей состоятельности вместо привычных справок?

• Регулярные поступления на счёт. Например, наследство и тому подобные переводы.
• Подтверждение дополнительного дохода, к примеру, от сдачи в аренду квартиры.
• Письменные документы по сделкам на покупку и продажу имущества, совершённым недавно.
• Предоплата обучения в престижном ВУЗе.
• Недавние путешествия за границу.

Клиентам не отказывают и в том случае, если они готовы внести первоначальный взнос, сразу от 30 до 65%. С такими заёмщиками будет сотрудничать практически любая организация. И ипотека без подтверждения дохода станет доступнее.

Ипотека без справки о доходах: интересные факты

В банковской системе используется достаточно размытое понятие самого кредита «без подтверждения дохода». Каждая организация сама может определять, насколько подробные сведения о себе должен предоставить заёмщик. Особенности у предложений следующие:

1. Такие программы создаются для привлечения лиц с неофициальной работы. Если она вообще отсутствует – то лучше искать другие возможности.
2. Не стоит надеяться, что достаточно просто прийти в отделение, чтобы получить в своё распоряжение несколько миллионов рублей на приобретение жилья.
3. Создаются другие виды проверок и дополнительных условий для тех, кто не может предоставить стандартной формы справок.
4. Почти каждая положительная сторона компенсируется хотя бы одним минусом. Иногда последних больше. Но всё же ипотека без подтверждения дохода имеет и преимущества.

Ипотека без справок: требования к заёмщикам

Они обычно остаются стандартными, и заключаются в следующем:

• Возраст – от 21 до 75 лет.
• Минимум полгода рабочего стажа на последнем месте. Общий показатель должен равняться 1 году за последние 5 лет.
• Хорошая кредитная история.(см. Как взять кредит с плохой кредитной историей? Советы эксперта)
• Лояльное отношение к внесению корректировок, даже в одностороннем порядке.
• Не более 3 поручителей или созаёмщиков.

Доход всех участников сделки учитывается в целом. Поручителями обязательно становятся супруги, когда оформляется ипотека без подтверждения дохода.

Ипотека без подтверждения дохода: доступна ли безработным?

Хотя бы минимальный доход должен присутствовать. Потому у безработных при оформлении договоров могут возникнуть трудности. Потому что часто требуется не только справка 2НДФЛ, но и, к примеру, контактные данные руководителя, самой организации.

Рефинансирование ипотеки как возможность снизить финансовые издержки

Можно указывать ложные сведения, но когда-нибудь их достоверность будет проверена. И тогда ипотека без справки о доходах станет недоступной.

Преимущества и недостатки

К преимуществам можно отнести следующие факторы:

1. Высокая скорость оформления.
2. Экономия времени на сбор документов.
3. Подъёмные платежи для клиентов, даже с низким уровнем дохода.

Не обошлось и без недостатков. Например, часто требуется серьёзный первоначальный взнос, минимум в половину стоимости самого жилья. Это позволит получить дополнительные преимущества и гарантии от банка, со стороны которого выдаётся ипотека без дохода.

Дополнительный набор документов на недвижимость

Клиент пишет не только заявление, но и предоставляет бумаги по выбранному объекту недвижимости. Их список включает:

• Предварительный договор купли-продажи.
• Страховой полис, подтверждающий наличие дополнительной защиты от рисков.
• Справка из ЕГРП.
• Договор покупки-продажи от продавца, если сделка заключается на вторичном рынке.
• Заключение от сотрудников БТИ.
• Заключение специалистов оценочной фирмы.

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой: раскрываем все секреты!

После предоставления всех бумаг останется только подождать одобрения. И тогда ипотека без подтверждения занятости передаётся клиентам.

Кому требуется?

Наиболее быстрый способ получить кредит на приобретение жилья – это участие в ипотечной программе «по двум документам».

Данные программы созданы с целью:

• предоставления кредита в ускоренном режиме;
• привлечения внимания той категории граждан, которые не могут предоставить справку о доходах.

Поэтому такой кредит выгоден прежде всего гражданам:

• которым кредит необходим в довольно сжатые сроки;
• у которых нет особо времени на сбор полного пакета документов;
• с высоким уровнем дохода, который не получается подтвердить официальными документами.

При предоставлении кредита банк изучает личность заемщика, требуя обязательно местную регистрацию и гражданство РФ, а также проверяет его кредитную историю.

Условия

Так как количество граждан, которые желают получить ипотечный кредит без предоставления справки о доходах растет, банки существенно ужесточают условия его получения.

Взамен банки стараются каждый год разрабатывать наиболее выгодные для граждан ипотечные программы, уменьшая процентные ставки и тем самым увеличивая сроки погашения кредита.

Срок кредитования

Максимальный срок ипотечного кредитования предоставляет Сбербанк – до 30 лет.

Если же в банке срок составляет около 50 лет, то при получении ипотечного кредита по упрощенной схеме, срок выплат может быть сокращен до 20 лет.

Ставки

Процентная ставка по ипотечному кредиту составляет 12%.

Размер ставки зависит от:

• внесенной суммы первоначального взноса;
• ликвидности приобретаемой недвижимости.

Существуют и предложения, в которых минимальная ставка составляет 11%.

Если же ипотека берется без предоставления полного пакета документов, то и ставка по процентам будет значительно выше. Так, Сбербанк при ипотеке без справки о доходах повышает ставку на 0,5%, другие же банки повышают ее на 13-14%.

Что касается первоначального взноса, то он составляет 30-50% от общей стоимости ипотечного кредита.

По условиям стандартного ипотечного кредитования первоначальный взнос предполагает 10-20% от суммы кредита.

Максимальная сумма займа

Банк может устанавливать предельный размер ипотечного кредита в размере 15 млн.руб. Если же клиент не предоставляет справку о доходах, максимальная сумма кредита уменьшается на 40%.

Некоторые банки предоставляют привилегии (Сбербанк) – при предоставлении кредита по двум документам максимальная сумма по кредиту не снижается.

Это значит, что на сегодняшний день возможно получить ипотеку без справки о доходах, если у клиента есть как минимум 30-35% от общей суммы средств на приобретение квартиры.

Ипотека без справки о доходах

Если у заемщика нет постоянного дохода или нет возможности предоставить справку об официальной прибыли, то банк может и не предоставить кредит.

В таком случае есть два варианта:

• подтвердить любым способом высокий заработок (предоставить налоговую декларацию);
• найти банк, который может предоставить ипотеку без подтверждения доходов.

Как правило, банк в графе «доходы» указывает информацию, которую на словах предоставляет клиент, не подтверждая это документально.

Однако и процент в таком случае за пользование деньгами банка будет значительно выше, нежели при обычной ипотеке и будет составлять около 22%.

Еще один способ получения ипотеки без подтверждения дохода – это обращение в микрофинансовую компанию. В таком случае общая стоимость квартиры вместе с процентами будет просто по цене бриллианта.

Да, такая организация предоставит кредит, и довольно быстро, без каких-либо дополнительных документов, но сумма кредита будет меньше, а процентная ставка – выше. Поэтому последний вариант – достаточно невыгодный и рискованный.

Получить ипотеку без предоставления справки о доходах можно и по социальным программам.

Такая возможность предоставляется одиноким матерям, которые могут оплатить первоначальный взнос материнским капиталом для покупки собственной квартиры. Данный вариант считается вполне приемлемым и достаточно выгодным.

Если же потенциальный клиент официально не работает, но имеет вполне приличный доход, то опираясь на эти средства (авторское право) можно подтвердить платежеспособность.

Причины, по которым граждане не могут предоставить справку о доходах:

• низкий уровень заработной платы;
• работодатель отказывается предоставить данный документ (причина – неофициальная работа);
• работа на дому (фрилансер) – получить данный документ просто не у кого;
• заемщик не желает обращаться в налоговую инспекцию с целью подтверждения своих доходов.

Под материнский капитал

Ипотека под материнский капитал без справки о доходах предполагает, что в качестве внесения первоначального взноса или же при уплате процентов по ипотеке будет использован материнский капитал.

Кроме этого, материнский капитал дает возможность увеличить размер кредита.

Для этого необходимо предъявить в банк сертификат и справку из Пенсионного Фонда РФ об остатке денежных средств на расчетном счете для активации оставшихся средств.

В таком случае:

• процентная ставка будет составлять 12,5%;
• срок предоставления кредита – 50 лет;
• минимальная сумма ипотеки будет составлять 1,5 млн. руб., максимальная же – 90 млн. руб.

Без первоначального взноса

В среднем сумма первоначального взноса колеблется в районе 10-20% от цены приобретаемого жилья, и это довольно неподъемная сумма для молодых семей, студентов.

Однако сегодня банки предоставляют возможность оформить ипотеку, не оплачивая первоначальный взнос.

В таком случае условия предоставления кредита будут усложнены, чем при обычной ипотеке:

1. Заемщик может обратиться сразу в несколько банков и для себя определить, в каком из этих учреждений будет выгодно оформить ипотеку без первоначального взноса.
2. Залоговым имуществом в таком случае выступает имущество, которое уже имеется в собственности заемщика. Кстати, именно оно и будет считаться первоначальным взносом. В качестве первоначального взноса могут засчитать и внесение материнского капитала.
3. У молодых семей есть отдельная льгота, согласно которой они могут не вносить первоначальный взнос по условиям льготного займа.

Поручители

Если у заемщика имеется поручитель – это говорит о многом: если никто не поручается за лицо, то это означается, что у него нет никакой поддержки, а значит, и кредит давать ему нельзя.

По-другому можно посмотреть на ситуацию, когда несколько людей могут поручиться за заемщика, в этом случае:

• клиент банка вырастет в глазах банка;
• сможет претендовать на получение кредита.

Ипотека для сотрудников РЖД в 2018

Ипотека для сотрудников РЖД в 2018 году является хорошей возможностью приобретения собственного жилья этой категории лиц.

Как получить имущественный вычет при покупке квартиры в ипотеку? Смотрите тут.

Какие банки предоставляют?

Получить ипотеку без справки о доходах можно в следующих банках:

• Банк Москвы;
• АФ Банк;
• СоцКомБанк Левобережный;
• АБ Пушкино;
• БыстроБанк;
• АКБ Экспресс.

ВТБ 24

Получить ипотеку в ВТБ банке без первоначального взноса можно:

• путем внесения средств в счет первоначального взноса материнским капиталом;
• взяв кредит под залог имеющегося в собственности имущества;
• рефинансирования.

Получить кредит без оплаты первоначального взноса можно в любой валюте.

Заемщиком может выступать гражданин, который срочно нуждается в довольно крупной сумме денежных средств, и достиг 22 лет.

Не предоставляется ипотечный кредит женщинам, достигшим 60 лет и мужчинам – 65 лет.

Помимо этого, у заемщика должна быть постоянная или временная регистрация и доход на территории РФ.

Для получения ипотеки без первоначального взноса в банк необходимо предоставить:

• паспорт гражданина РФ;
• загранпапорт;
• водительское удостоверение;
• справку о составе семьи;
• справку о доходах;
• анкету.

Здесь можно скачать образец заявления на получение ипотеки в ВТБ 24, образец ипотечного договора ВТБ 24.

Сбербанк

Сбербанк не выдает ипотечные кредиты без предоставления справки о доходах. Все дело в том, что банк никогда не станет работать там, где не получит доход.

Оформляя кредит, банк получает доход за счет начисления дополнительных комиссий, штрафных санкций и проценты за просрочку кредита.

Это значит, что банку интересно работать только с платежеспособными людьми, поэтому и требует при оформлении ипотеки справки о доходах:

• если же подтвердить свой доход нет возможности, либо работодатель выплачивает зарплату не на условиях трудового договора, банк может потребовать привести поручителя заемщика, который при невыполнении обязательств должника будет их выполнять;
• если же у заемщика нет ни справки о доходах, ни поручителя, выход один – обращение к частным кредитным организациям.

Тут представлены образец заявления на получение ипотеки в Сбербанке, образец договора ипотеки Сбербанка.

Необходимые документы

К перечню основных документов при оформлении ипотеки следует отнести:

• паспорт гражданина РФ;
• любой другой документ, подтверждающий личность заемщика;
• документ, подтверждающий наличие денег на оплаты первоначального взноса.

Если же клиент не подтвердит свои доходы, банк может отказать в выдаче кредитных средств.

Заявка на ипотеку во все банки

Заявка на ипотеку во все банки сразу поможет сэкономить время.

Каковы условия ипотеки в Сбербанке на комнату? Читайте здесь.

Интересует субсидирование процентной ставки по ипотеке? Подробная информация в этой статье.

После получения положительного ответа по заявке, в банк дополнительно нужно предоставить:

• предварительный договор купли-продажи;
• договор на приобретение жилья;
• выписку из ЕГРП, которая будет служить доказательством того, что у лица отсутствуют обременения.

Таким образом, если у гражданина нет возможности предоставить справку о доходах, нужно знать, что в таком случае не стоит рассчитывать на максимальную сумму на приобретение жилья.

Однако сегодня банки предоставляют такую возможность при условии, что у заемщика будет поручитель.

Следуя данным советам, можно постараться приобрести жилье по ипотечному кредиту в собственность и продолжать платить ежемесячный платеж уже не на хозяина квартиры, а на свою квартиру.

На видео о получении ипотечного займа

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

2. Позвоните на горячую линию:

   • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92

   • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28

   • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Предыдущая статья: Ипотека РЖД

Следующая статья: Банк МТС: ипотека

На сегодняшний день реалии таковы, что большое количество разнообразных предприятий и фирм, уходя от налогов, выдают своим работникам зарплату в конвертах. В итоге многие наши соотечественники пытаются узнать, как взять ипотеку без справки об официальных доходах. А если есть спрос, то тут же рождается и предложение. Многие банки стали предлагать различные ипотечные программы для заемщиков с «черной» заработной платой. Однако при этом условия выдачи кредита заметно ужесточаются.

Ипотека без официального подтверждения доходов возможна, но необходимо учитывать, что на положительное решение банка влияет доход заемщика, наличие иждивенцев, семейное положение, обладание недвижимостью и другим имуществом и т. д. Так или иначе, чтобы получить ипотеку, потенциальному заемщику необходимо будет каким-либо образом подтвердить свою кредитоспособность и финансовую состоятельность.

Например, заемщик может получить ипотечный кредит, если предоставит не по форме 2 НДФЛ (как обычно), а справку о зарплате в свободной форме, то есть по форме банка, которая будет заверена руководителем и главным бухгалтером предприятия, где работает клиент. Итак, ипотека без подтверждения официальных доходов может быть оформлена, однако, чтобы заемщик мог получить такой кредит, банк должен иметь полную информацию о текущей финансовой ситуации потенциального клиента.

Кто может рассчитывать на ипотеку без справок?

Прежде всего, не стоит путать понятия «Ипотека без официальной справки о доходах» и «ипотека без доходов». Увидев рекламу о том, что в таком-то банке взять ипотечный кредит может человек без предоставления справок, многие нетрудоустроенные официально или перебивающиеся случайными заработками, сразу бегут в кредитную организацию. Однако стоит внести ясность: неужели финансовые учреждения настолько наивны, чтобы выдавать миллионы, поверив честному слову?

Прежде, чем выдать кредит без справки 2 НДФЛ, потенциальный заемщик должен подтвердить, что может выплачивать ипотеку. Подавая заявление на ипотеку без справки о доходах, клиент заполняет специальную анкету, где указывает:

• Место работы и должность
• Должностные обязанности
• Название организации
• Номер телефона и другие координаты, по которым можно связаться с руководством предприятия
• Описание того, чем занимается организация
• Семейное положение и доход супруги/супруга
• Размер ежемесячного дохода.

То есть заемщик указывает все данные о себе и своей работе, чтобы банк понимал, есть ли доходы у клиента. Вся информация тщательно проверяется сотрудниками банка, затем выносится решение о том, может ли клиент взять ипотечный кредит по данной программе. Финансовое учреждение изучит вашу кредитную историю, позвонит работодателю и расспросит его о доходах сотрудника, возможно, даже устную характеристику. Не подтвердится указанная информация — последует отказ в выдаче кредитного займа.Итак, рассчитывать на ипотеку без справок может, в первую очередь, зарплатный клиент банка, то есть тот, кто получает свою «серую» зарплату на счет, открытый в данном финансовом учреждении. Естественно, никакие справки в этом случае банку не нужны, так как вся необходимая информация и заемщике у кредитора уже имеется. Таким клиентам достаточно заполнить анкету-заявку на получение кредита для приобретения недвижимости в ипотеку.

Другая категория заемщиков ипотеки без подтверждения официальных доходов должные предоставить все же некоторые справки, главная из которых — справка о доходах по форме, установленной банком. Это неофициальный документ, подписанный руководством предприятия, на основании которого будет принято решение и выдаче или отказе в ипотечном кредите. На фирменном бланке также указывается период работы и должность сотрудника.

Таким образом, если вы не являетесь зарплатным клиентом банка, но вы работаете в серьезной организации, получаете хоть и теневой, но стабильный доход, у вас есть минимальный первоначальный взнос в размере 30% от стоимости недвижимости, то вы можете взять ипотечный кредит без справки о доходах. При этом, имейте ввиду, что программы, не требующие официального подтверждения доходов, устанавливают более высокие процентные ставки по ипотечному займу.

Минусы ипотеки без подтверждения доходов

Если заемщик получает частично или всю зарплату неофициально, то в этом случае потребуется дополнительная информация о получателе кредита, при этом сами условия ипотеки ужесточаются:

• Процентная ставка повышается на 2%-3%
• Увеличивается сумма первого взноса — более 30% от общей стоимости жилья
• Максимально сокращаются сроки кредитования
• Обязательно комплексное страхование: недвижимость, титул, заемщик
• Усложняется процесс получения имущественного налогового вычета.

В общем и целом, ипотеку без справок нельзя назвать самым выгодным кредитом, однако с другой стороны такая ипотечная программа позволяет одним приобрести жилье, не имея официальной заработной платы, а другие — существенно увеличивают свою клиентскую базу и, соответственно, зарабатываю больше. Поэтому данный вид ипотеки также имеет право на перспективное существование.

Как Сбербанк рассчитывает максимальную сумму ипотечного кредита

Сбербанк оценивает платежеспособность заемщика и его созаемщиков (если они есть), а также учитывает ценность залогового имущества. Сумма ипотеки не может быть больше, чем максимальная сумма по конкретной выбранной программе.

При этом Сбер берет в расчет все доходы клиента, как то:

• основное место работы;
• дополнительная трудозанятость;
• предпринимательство и частная практика;
• пенсия (социальные пособия по инвалидности и прочие);
• сдача недвижимости в аренду;
• продажа интеллектуальной собственности;
• другие, если они разрешены законодательством России.

Все эти доходы нужно подтвердить документально, чтобы получить ипотеку по максимально низкой ставке и на максимально большую сумму.

Но если заемщик не имеет возможности собрать справки, так как работает в черной или серой зоне, или страдает папирофобией, то он вправе взять ипотечный кредит в Сбербанке без подтверждения дохода. Правда, условия по займу для него будут хуже. Но тут уж каждый выбирает для себя.

сумма ежемесячных платежей по ипотеке Сбербанка не должна превышать 40% дохода заемщика, а остаток — быть меньше величины прожиточного минимума. Вы сами можете посчитать, каким должен быть минимальный доход для ипотеки в Сбербанке на определенную сумму.

Ипотека Сбербанка без справки о доходах

Особое предложение Сбербанка «Ипотека по двум документам» появилось в 2014 году. Предполагалось, что в 2016-м его закроют, но лояльность банка по отношению к заемщикам только усилилась, поэтому программа, скорее всего, будет действовать и в 2018 году.

Обратите внимание: «Ипотека по двум документам» доступна только для приобретения готового и строящегося жилья в рамках этих двух предложений Сбербанка.

Условия предоставления ипотеки без справки о доходах Сбербанка:

• сумма — от 300 тысяч рублей до 15 миллионов для Москвы и Санкт-Петербурга и до 8 миллионов для прочих заемщиков;
• первоначальный взнос — не менее 50% от стоимости приобретаемого жилья;
• возраст заемщика от 21 года (на момент заключения договора) до 65 лет (на день завершения кредитного договора);
• 2 документа — паспорт и второй документ с фотографией, подтверждающий личность заемщика.

При рассмотрении заявления на ипотеку по 2 документам без справок о доходах и трудоустройстве Сбербанк обращает особое внимание на подтверждение первого взноса в требуемом размере. Банк потребует от заемщика:

• выписку об остатке денег на счете, открытом специально для этого в Сбербанке;
• документы, свидетельствующие, что заемщик оплатил часть (не менее 50%) стоимости квартиры;
• справку о праве на субсидию от государства в должном объеме;
• если происходит обмен недвижимости или сделка продажи с последующей покупкой более дорогого жилья, то нужно подтвердить оценочную стоимость продаваемой квартиры.

Как видите, без бумаг взять ипотечный кредит не получится в любом случае.

Ипотека без справок о доходах: что для этого нужно?

У банков могут быть различные условия, на которых он может предоставить ипотеку без справки о доходах, но в основном все требования сводятся к следующему:

1. Чтобы получить ипотеку без справки о доходах можно предоставить обычное заявление, в котором заемщик может указать размер доходов. Однако официальной силы такое заявление иметь не будет. Чтобы подтвердить информацию, указанную в заявлении, банк может обратиться к работодателю, но и в этом случае полученная информация будет носить неофициальный характер.
2. Предоставить банку справку о доходах в свободной форме, а не по установленному образцу. В этом случае в такой справке могут быть указаны и реквизиты предприятия, и печать, и подпись руководителя. Но предоставить ее будет сложнее – выдавая такой документ, работодатель фактически подтверждает неофициальный статус своего работника, а соответственно, и то, что работодатель уклоняется от уплаты соответствующих налогов.

Предоставляя ипотечный кредит без справки о доходах банк стремиться обезопасить себя и снизить для себя риски связанные с предоставлением кредита на таких условиях. У каждого банка условия предоставления ипотечного кредита без справки о доходах могут быть различными:

• Процентная ставка по ипотечному кредиту – от 13%.
• Срок, на который можно оформить кредит – от 3 до 25 лет.
• Общая сумма кредита – до 3-х миллионов рублей.
• Дополнительно – страхование заемщика и принадлежащей ему другой недвижимости, возможно поручительство, предоставление документов, подтверждающих наличие альтернативных доходов.
• Размер первого взноса – от 30% от оценочной стоимости приобретаемой недвижимости.

вернутся к содержимому

Предпочтения банка в выборе клиента

Как отмечалось выше, предоставление ипотечного кредита без справки связано с определенными рисками, поэтому при выборе клиента, для которого может быть оформлен такой кредит, связан с изучением не только возможных доходов, но и общей кредитной истории заемщика. При выборе клиента банк рассматривает и изучает:

1. Кредитную историю заемщика. Предпочтение отдают тому клиенту, у которого есть позитивная кредитная история не только в этом банке, но и в других банках страны.
2. Надежный поручитель. Банк рассматривает не только личность заемщика, но и поручителя – это должен быть человек с положительной кредитной историей, а так же иметь источник официального дохода
3. Наличие ценного движимого или недвижимого имущества.

вернутся к содержимому

Общие рекомендации

Прежде чем оформлять ипотеку без справки о доходах следует ознакомиться с условиями предоставления ипотеки без справки о доходах в различных банках и только после этого заключить договор с тем банком, условия которого будут наиболее оптимальными и приемлемыми.

Что еще почитать

• Что представляет собой ипотека в МДМ Банке
• Возврат подоходного налога: особенности и нюансы
• Ипотечный кредит Молодая семья: достойная помощь от Сбербанка
• Льготная ипотека для бюджетников

Как подтвердить доход для оформления ипотеки

Для любой финансовой организации единственной гарантией оплаты задолженности по кредиту является наличие постоянного дохода. Исходя из суммы заработка определяется доступный кредитный лимит. Соответственно, чем выше ежемесячные перечисления, тем более платежеспособным признается заемщик. На случай увольнения или болезни предусмотрены страховки. Для подтверждения официального заработка банк может потребовать:

• Справка 2-НДФЛ. Такую справку может предоставить только тот, кто работает официально, по трудовой книжке. Она выдается на основании ежемесячных перечислений непосредственно работодателем в налоговую инспекцию и фонд социального страхования. Если таковых не имеется, то и справки нет. Купить ее, подделать или просто где-то там раздобыть, идея может и хорошая, но бесполезная.

В каждом банке имеется собственная служба безопасности, которая очень тщательно проверяет все предоставленные документы. Этим объясняется наличие срока на рассмотрение заявки, причем в некоторых банках он может достигать месяца. Если выясниться корыстный умысел потенциального заемщика, то и до суда не далеко. За поддельную 2-НДФЛ можно получить реальный срок.

• Справка по форме банка. Как правило, форма хоть и свободная, но у каждого банка она своя. Сначала необходимо обратиться в банк за документом или скачать его на официальном сайте, потом на работе предоставить его для заполнения, а потом передать в банк. Все фамилии, организация и прочие критерии при заполнении должны быть реальными, проверяется все очень подробно, вплоть до лиц, заполняющих форму.

• По телефону. Хоть способ и весьма сомнительный, но достаточно распространенный. При заполнении анкеты на предоставление денежного займа, нужно указать полностью все реквизиты организации, в том числе, юридический адрес, телефон директора, отдела кадров и бухгалтерии, если таковые имеются. При рассмотрении заявки собственная служба безопасности банка связывается с руководством и уточняет все необходимые вопросы.

• Декларация 3-НДФЛ. Это больше относится к индивидуальным предпринимателям. Человек работающий на себя, регулярно выполняющий определенный вид работ, в том числе заказов на оказание услуг юридическим лицам, должен в конце каждого отчетного периода предоставлять отчет в налоговую инспекцию. По закону задекларировать свой доход должен каждый, даже фрилансер, выполняющий работу удаленно.

Рекомендуемая статья:  Договор купли-продажи с ипотекой: что учесть продавцу и покупателю

В таком случае указывается заработанная сумма, с нее выплачивается подоходный налог, в таком же размере, 13%, как и с официального заработка. Тогда если потребуется справка, что денежный оборот у заемщика имеется, необходимо предоставить в банк в качестве подтверждения дохода экземпляр декларации 3-НДФЛ с отметкой налоговой о принятии.

Самостоятельно гражданин не может выбрать удобный способ подтверждения дохода, полномочия на это есть только у банка. Служба безопасности сама решает, по какому из представленных видов она может одобрить заем. Для небольших сумм подтверждение дохода вовсе не потребуется, но когда нужно взять ипотеку, об этом и речи быть не может.

Как увеличить вероятность получения ипотеки

Получить ипотеку без справки о доходах и не имея официального места работы сложно, но все-таки есть несколько ухищрений, причем, вполне законных, которые увеличат возможность положительного решения со стороны банков по заявленной анкете на ипотеку.

• Наличие созаемщиков. В качестве созаемщика может быть любой член семьи, некоторые банки допускают даже привлечение третьих лиц, не являющихся родственниками, например, Сбербанк. Их количество не ограниченно определенными рамками, напротив, чем больше, тем выше вероятность получения финансового займа. Кредитная история созаемщиков должна быть максимально привлекательной для кредиторов, наличие судимостей и большого числа кредитов для них не допустимо.

• Залог. Все что есть в собственности подлежит в залог. На первом месте стоит недвижимость, например, дом, квартира, дача или земельный участок. Порой банки соглашаются принять ценные бумаги, драгоценности или автомобиль. Единственное условие, это права собственности, они должны быть подтверждены документально, хорошо, если речь не идет о долевом участии.

Рекомендуемая статья:  Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке?

Для большинства банков трудоустройство заемщика имеет принципиальное значение, не трудоустроенным может быть только созаемщик, как лицо второстепенное. Без справки 2-НДФЛ получить деньги на собственные квадратные метры сложно, но все-таки возможно. Например, наряду со справкой оценивается наличие и размер первоначального взноса. Сотрудники службы безопасности могут пропустить заявку с недостаточным пакетом документов, если первоначальный взнос составляет большую часть стоимости жилья и деньги являются накоплениями, а не полученными от продажи чего-либо или полученными в наследство. Считается, что раз человек смог накопить, то значит, у него есть финансовые возможности и личностные качества.

При отказе в ипотеке покупка жилья возможна — другие способы

При отрицательном решении по ипотеке, все-таки есть еще несколько вариантов покупки столь необходимых и желанных квадратных метров.

• Оформление потребительских кредитов. Редко кто-то из банков дает кредит на любые нужды с неограниченным номиналом. Обычно это пара сотен тысяч, чего попросту не хватает для приобретения жилья. Ипотека в этом смысле открывает куда более привлекательные условия, это и сумма сразу достаточная, и процент относительно небольшой, да и по сроку, при желании, можно растянуть на долгие годы.

Так как одним кредитом не обойтись, придется брать сразу несколько, может даже 2 или 5, желательно большими суммами. Придется обойти не одну кредитную организацию, прежде чем наберется список тех, кто может дать больше денег под меньший процент. Такой вариант удобен для супругов, нежели для одного человека, потому что можно не пройти по доходам. Стоит понимать, что сумма по ежемесячным платежам может стать не подъемной, да и не факт, что одобрят, ведь все обращения и получение займов отображаются в кредитной истории.

• Ипотека на другого человека. Иногда родственники, а порой даже близкие друзья идут на такой ответственный шаг. При этом не стыдно и договора заключать на право собственности и расписки разного рода писать. Речь идет о больших деньгах, значит, и риски нужно учитывать. Неприятным обстоятельством станет отказ доверенного лица переоформлять недвижимость на истинного плательщика после погашения задолженности или наличие наследников, не имеющих отношения к недвижимости, в случае скоропостижной смерти.

• Стать непосредственным клиентом банка. Речь не идет о оформлении кредитов, предлагается стать обладателем зарплатной карты. Для этого нужно официально трудоустроиться, при условии получения заработной платы на карту, работник автоматически становится клиентом банка. Для таких кредит доступен в кротчайшие сроки, то есть уже через 3-6 месяцев можно получить долгожданный кредит, а после этого уволиться, и продолжить выплачивать его из привычного дохода.

Условия ипотеки для безработных граждан или имеющих недостающие документы при оформлении всегда будут более суровыми, это и процент выше, и срок дольше, и наличие дополнительных страховок не избежать. Все это объясняется издержками за риски со стороны банка, ведь так он лишается гарантий по своевременной оплате ежемесячных платежей.

Современные официальные сайты банков предлагают заполнить заявку на ипотеку онлайн, так они пассивно находят для себя потенциальных заемщиков. Для потребителей это тоже очень удобно, ведь на стадии предварительного одобрения часть кредитных организаций могут отсеяться, и не придется тратить время на поездки и очереди. В некоторых банках, для оптимизации рабочего времени приветствуется предварительная запись клиентов к менеджеру, это очень удобно. После заполнения анкеты на сайте, звонит сотрудник банка и предлагает встречу в офисе.

Рекомендуемая статья:  Как оформить ипотеку: самые важные правила для потенциального заемщика

Как получить ипотечный кредит без справок о доходах?

В стандартном варианте получение ипотечного кредита предполагает соблюдение ряда условий:

• заемщик соответствует определенным возрастным границам;
• есть стабильный доход, подтвержденный справкой или выпиской с зарплатного счета;
• имеется ликвидный залог (коммерческая или жилая недвижимость. В квартире или частном доме не должны быть прописаны несовершеннолетние);
• есть 10-30% от суммы займа на первоначальный взнос.

Если заемщик не может предоставить справку 2-НДФЛ или по форме банка, неизбежные изменения коснутся остальных пунктов.

Ипотека без подтверждения дохода и занятости предполагает:

• снижение верхней возрастной планки. Если стандартно заемщик на момент последнего платежа не должен достигнуть 65 лет, в данном случае порог будет установлен на уровне 55 лет;
• увеличивается до 50-55% размер первоначального взноса;
• ужесточаются требования к залогу. Сумма кредита не превысит 60-65% от оценочной стоимости объекта недвижимости.

Рекомендуемая статья:  Покупка вторичной квартиры в ипотеку: пошаговая инструкция

В отношении предмета залога (собственной недвижимости) необходимо сразу подготовить документы, подтверждающие право собственности заемщика, и выписку из Росреестра (не старше 30 дней). На объект недвижимости не должны быть наложены обременения. Если у залога несколько собственников, то они нотариально заверяют свое согласие, что их имущество будет использоваться в качестве обеспечения по кредиту.

Если же выбранный для покупки объект недвижимости в залоге у банка, то сделка вполне осуществима, но есть свои нюансы, и подробнее о них в статье: Продажа или покупка недвижимости в залоге.

Дополнительно кредитор потребует застраховать жизнь и залог на весь период кредитования, предоставить платежеспособного созаемщика или поручителя со справкой 2-НДФЛ. И главное: процентная ставка повышается на 1,5-4 процентных пункта.

Как косвенно подтвердить доход?

Есть несколько вариантов подтвердить платежеспособность без справок 2-НДФЛ или по форме банка. Они будут полезны фрилансерам, лицам, имеющим прибыль от сдачи имущества в аренду, индивидуальным предпринимателям на «вмененке», самозанятым гражданам.

В банк можно предоставить:

• выписку по расчетному счету, подтверждающую стабильное поступление значительных сумм. Лучше всего обращаться за получением ипотеки в свой же банк, где открыты счета, дебетовые карты. В качестве дополнения можно предъявить документы, свидетельствующие о наличии депозитов, вкладов и т. д.;
• договора, подтверждающие сдачу личного недвижимого имущества в аренду: торговых помещений, квартир, складов, производственных цехов. В оптимальном для заемщика случае договора зарегистрированы должным образом в Росреестре, а по итогам каждого года в ИФНС по месту регистрации подается декларация 3-НДФЛ;
• накладные, счета-фактуры, выписки по расчетным счетам. Этот вариант приемлем для индивидуальных предпринимателей, работающих на вмененке. Они могут иметь многомиллионные обороты, но обязаны платить в бюджет строго фиксированную сумму.

Рекомендуемая статья:  Ипотека по двум документам: порядок оформления, документы, список банков

Способов подтвердить платежеспособность много. Конкретные условия лучше выяснять в том банке, где планируется взять ипотеку без официального дохода.

К кому обращаться за ипотекой без справок?

В первую очередь можно «попытать счастья» в тех банковских структурах, где ранее были взяты и успешно погашены кредиты на большие суммы. Финансисты склонны более лояльно относиться к своим постоянным заемщикам. При этом важно не иметь действующих кредитных долгов и просрочек.

Не отказывается от сотрудничества с фрилансерами и Сбербанк. Его требования:

• размер первоначального взноса — от 50%;
• процентная ставка — 12-13,5% годовых;
• возраст на момент погашения — 75 лет.

В остальном требования ничем не отличаются от тех, что предъявляются к гражданам со справкой 2-НДФЛ. Москвич или петербуржец может получить до 15 млн. рублей. Для жителей иных регионов сумма ограничена 8-ю млн. рублей.

Выясняя, какие банки дают ипотеку без подтверждения дохода, стоит уделить внимание Россельхозбанку. Здесь принимают заявки на следующих условиях:

• минимальный возраст претендента — 25 лет;
• есть возможность уплатить первый взнос в размере 40%. Житель Москвы или Санкт-Петербурга получит не более 8 млн. рублей, регионов — до 4 млн. рублей.

Практически каждый банк готов выдавать ипотеку по двум документам, но процентная ставка определяется индивидуально для каждого клиента.

Какие документы нужны для оформления ипотеки без справки о доходах

Основным документом остаётся паспорт РФ. Вторым документом могут быть:

1. Водительские права, заграничный паспорт, свидетельство об обязательном пенсионном страховании.
2. Выписки со счетов, документы подтверждающее право имеющейся собственности и др.

После одобрения заявки на получение ипотеки необходимо предоставить следующий пакет документов:

• Кадастровый паспорт на квартиру;
• Договор купли-продажи;
• Копии свидетельства о собственности правообладателя;
• Выписка из единого государственного реестра прав.

В некоторых случаях вместо справки 2-НДФЛ, в качестве подтверждения ваших доходов, может выступать справка по форме банка. В этой справке можно указать иные способы получения дохода.

Где взять ипотеку без справки о доходах

Взять ипотеку без справки с места работы можно в банках:

• Сбербанк России;
• ВТБ24;
• Банк Москвы;
• РоссельхозБанк;
• Русский ипотечный банк;
• ГазпромБанк.

Условия банков не сильно отличаются друг друга. Наибольшую сумму по ипотеке предлагают ВТБ24 и Сбербанк России – до 15 млн. рублей.

Изменения условий при оформлении ипотеки без подтверждающей справки с места работы

1. Срок кредитования. При стандартном ипотечном кредитовании вы можете рассчитывать на срок до 40 лет, а без справки о доходах максимальный срок составляет до 20 лет.
2. Размер процентной ставки. Среднестатистический размер ставки — от 11,5 до 13,5%, в зависимости от первоначального взноса и общих критерий заемщика. Без подтверждения доходов вы можете рассчитывать на ставку от 13 – 15,5%.
3. Размер первоначального взноса. Без официальной справки с места работы, вы должны быть готовы к 30% от стоимости жилья.

Снизить процентную ставку можно с помощью подтверждения своего стабильного финансового состояния. Можно предоставить сведения о наличии движимого или недвижимого имущества, внести первоначальный взнос до 50% от общей стоимости жилья. Дополнительными критериями при оценке надежности заемщика могут выступать поручители и созаемщики.

Перед тем как взять ипотеку без справки о доходах, постарайтесь максимально удовлетворить требования банка и доказать свою платежеспособность всеми возможными справка и выписками с личного счета.

Рассказать друзьям

Оцените статью

Как получить ипотеку без подтверждения дохода?

Программа ипотечного кредитования без подтверждения дохода существует не во всех банках, но многие крупные банки России имеют подобные программы. Для того, чтобы получить ипотеку без подтверждения дохода вам необходимы:

1. Паспорт гражданина РФ.
2. Водительские права или
3. Загранпаспорт или
4. Карточка СНИЛС или
5. Индивидуальный номер налогоплательщика или
6. иной документ из перечня, утвержденного банком.

В то же время после получения положительного кредитного решения в банк нужно представить все документы на покупаемый объект недвижимости.

Ипотека без подтверждения доходов представляет более рискованную для банка операцию, поэтому такие программы имеют набор отличий от прочих ипотечных услуг:

• Более короткий срок кредита.
• Сравнительно высокий размер изначального взноса (как правило, не менее чем 30-35% суммы кредита).
• Уменьшенный размер суммы кредита.
• Более высокую ставку кредита (размер ставки по ипотеке без подтверждения доходов превышает размер ставки по обычному ипотечному кредиту на 1 – 5%).

Все эти ограничения используются банками для того, чтобы застраховаться от недобросовестных клиентов, подающих заведомо неправдоподобную информацию.

Конечно, ипотека без подтверждения доходов – далеко не единственный способ получения кредита для тех, кто не способен официально подтвердить свой доход. Существует еще целый ряд схем различной степени законности. Так, например, через Интернет можно приобрести справку 2-НДФЛ, которая будет подтверждать любой уровень дохода, хоть и является, на самом деле, филькиной грамотой. Такие фальшивки легко разоблачаются банком, но нередко банки смотрят сквозь пальцы на такие махинации, чтобы не лишиться клиента. Риск в этой схеме очень высок для обеих сторон сделки:

• банк рискует не получить обратно вложенные средства в случае неплатежеспособности клиента;
• клиент рискует (в случае разоблачения обмана) попасть в черный список банка и лишиться возможности пользоваться не только ипотечными, но и иными кредитными услугами.