Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая

Обстоятельства современной жизни не всегда позволяют накопить достаточную сумму на приобретение собственного жилья, выход из данной ситуации – ипотека. Но как ее получить, если официальный доход невелик?

Современная жизнь, постоянно толкает среднестатистического гражданина брать различного рода займы. Это могут быть потребительские кредиты, или иные суммы, взятые на приобретение соответствующей продукции. Самые большие суммы, которые предоставляются клиентам, рассчитаны на приобретение жилья, как первичного, так и вторичного. Такой тип займа называется ипотекой, его выдают платежеспособным гражданам под более низкий процент в сравнении с потребительским кредитованием. Чтобы получить такой заем, необходимо иметь достаточный месячный доход, в ином случае кредитная организация может отказать в предоставлении средств.

В случае, когда месячный доход позволяет вам на протяжении длительного срока платить по кредитным обязательствам, но официально такой доход вы подтвердить не можете, не всегда кредитор однозначно откажет в предоставлении ипотеки. Вопрос, как получить ипотеку при низкой официальной заработной плате, мучает многие современные умы граждан.

Чтобы этот вопрос не оставался без ответа, стоит разобраться, какие действия помогут получить желанную ссуду у банка. Однако прежде, чем обращаться в кредитный отдел за ипотечным кредитованием, необходимо понять и решить для себя сможете ли вы на протяжении длительного периода, каждый месяц вносить необходимую сумму.

Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая?

Выход из ситуации есть всегда, и даже с маленькой зарплатой можно получить займ, главное подойти к этому взвешенно и продуманно.

В Сбербанке

Как взять ипотеку в Сбербанке, если официальная зарплата маленькая?

Данный банк является самым лояльным в плане выдачи ипотеки с маленькой официальной зарплатой:

1. Если клиент хочет получить займ в размере до 100 тысяч рублей, то ему потребуется всего лишь предоставить главный документ удостоверения личности и налоговый код.
2. При кредите на сумму более 100 тысяч рублей, плательщику потребуется заполнить специальную анкету и подтвердить наличие официальной работы.
3. Также значительным плюсом является наличие положительной кредитной истории в Сбербанке.

Однако при выдаче ипотечного кредита Сбербанк всегда основывается на сумме кредита и доходах клиента, рассчитывая, сможет ли он оплачивать определенный месячный взнос.

Поэтому если разница между зарплатой и стоимостью выбранной недвижимости слишком велика, то не стоит рассчитывать на выдачу большого кредита.

Если же клиент банка сможет внести первоначальный взнос, то кредит может выдаваться даже при небольшой официальной зарплате.

Нет поручителей

Когда у потенциального кандидата на ипотеку нет поручителей, а его доходы совсем не радуют, то он может рассчитывать на льготные условия по государственным программам, если он относится к определенной категории граждан.

К примеру, для многодетных или молодых родителей могут предоставляться:

• субсидии для приобретения недвижимости;
• сниженные процентные ставки по кредиту.

Чтобы воспользоваться преимуществами данных программ следует посетить органы местного самоуправления и предоставить им список документов для подтверждения своего статуса.

Возможные способы

Также в 2018 году граждане с низким уровнем дохода могут получить ипотеку, если прибегнут к одному из следующих вариантов.

Дополнительный заработок

Многие жители России работают на одной работе, но при этом имеют дополнительные источники дохода, которые можно использовать для подтверждения своей платежеспособности.

К примеру, лицо трудится на одной работе, но имеет неофициальную подработку по выходным или в вечернее время, в таком случае он может попросить своего второго работодателя оформить его по минимальной ставке.

Также некоторые граждане имеют доход в виде сдачи квартиры в аренду. В таком случае можно предоставить банку договор аренды в письменном виде.

Кроме того, могут использоваться и другие источники дохода по согласованию с финансовой компанией.

Права созаемщика по ипотеке на квартиру

Права созаемщика по ипотеке на квартиру определяются действующим законодательством.

Какова стоимость услуг ипотечного брокера? Смотрите тут.

Поручительство

Большим плюсом при получении ипотеки с маленькой зарплатой является наличие поручителей. Обычно ими выступают родственники или хорошие друзья.

При этом важно понимать, что если лицо не сможет оплатить займ в установленные сроки, то обязанность по оплате перекладывается на плечи поручителей.

Стоит отметить, что ипотека с низким уровнем дохода в любом случае оформляется только с первоначальным взносом.

Лишь некоторые банки могут выделить ипотеку без первоначального взноса, но в таком условия по кредиту будут более жесткими.

Потребительский кредит

Если у гражданина нет денег и на внесение первоначального взноса, то он может одолжить у кого-либо крупную сумму денег, либо заняться поиском потребительского кредита.

Особенность данного займа заключается в том, что он предоставляется в небольшом размере и его хватает как раз на внесение взноса для заключения ипотечного договора.

Но оформляя на себя сразу два кредита – ипотечный и потребительский, плательщик может просто не рассчитать свои силы и попасть в кредитную кабалу.

Очень важно правильно рассчитывать свои силы и, возможно, иногда лучше подождать и самостоятельно накопить нужную сумму денег, чем тащить на своих плечах сразу два займа.

Залог имущества

Если у кандидата на получение ипотеки имеется недвижимость, то его низкая официальная зарплата вряд ли станет препятствием для получения кредита в большинстве банков.

Дело в том, что обычно займ выдается под залог недвижимости, которая и является главным предметом ипотечного договора (в соответствии со статьей 6 ФЗ № 102).

Однако если у клиента имеется другая квартира или частное жилье в собственности, то он может использовать его в качестве залога под ипотеку.

В таком случае у банка отпадает необходимость дополнительно подтверждать платежеспособность гражданина, так как в случае критической ситуации и длительной неоплаты задолженности банк может конфисковать недвижимость под залогом.

Льготные программы

Когда лицо имеет небольшой источник доходов, то можно попробовать получить ипотеку на льготных условиях с господдержкой.

Сейчас в стране действует несколько программ по поддержке:

• военнослужащих;
• молодых и многодетных семей.

Также получить ипотеку на льготных условиях могут и граждане, трудящиеся на бюджетной должности.

Если семья не относится ни к одной из этих категорий, но официально имеет статус малообеспеченной, то она также может рассчитывать на получение льгот от государства.

Купивший квартиру имеет право на налоговый вычет по процентам по ипотеке

Как продать квартиру в ипотеке ВТБ 24? Читайте здесь.

Какие требуются документы для социальной ипотеки? Полный перечень в этой статье.

Однако на практике оформление ипотеки по госпрограмме занимает слишком много времени, сопровождается бюрократической волокитой и несовершенством системы.

Поэтому, если граждане хотят получить недвижимость в ближайшие несколько месяцев, то лучше им рассмотреть другой вариант получения ипотеки.

На видео об ипотеке без первоначального взноса

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

2. Позвоните на горячую линию:

   • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92

   • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28

   • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Предыдущая статья: Ипотечный брокер

Следующая статья: Ипотека под материнский капитал

Размер заработной платы для получения ипотеки

Точных значений заработной платы для взятия ипотеки не существует, так как здесь присутствует множество дополнительных моментов. Иногда можно встретить минимальный барьер оплаты труда, при котором возможно предоставление займа, в тридцать тысяч рублей. Однако это не является точной цифрой. Прежде всего, проводится анализ потенциальных расходов: оплата квартиры и услуг ЖКХ, проезд на общественном транспорте, приобретение продуктов питания. Исходя из всего этого, строится конечная сумма, которую заемщик сможет выплачивать ежемесячно.

В случае, когда кредитору покажется, что клиент не сможет одновременно выплачивать кредит и оставлять средства на прожитие, ему будет отказано в предоставлении ссуды. Если, по мнению кредитора, клиент беспрепятственно сможет выплачивать заем, то ему предоставят средства. В данном случае речь идет об официальном доходе.

В случае, когда нет возможности предоставить официальные подтверждения ваших доходов и зарплата серая, возникают некоторые трудности.

Как получить ипотечный кредит с серой оплатой труда

Если у вас отсутствует возможность подтвердить свой доход официально при помощи справки НДФЛ-2, не стоит отчаиваться. На сегодняшний день банками предусмотрена возможность подтверждения дохода по специальной форме. В данном случае у каждой кредитной организации данная форма своя. Если кредитор предоставляет вам такую возможность, то в данной форме работодатель указывает вашу заработную плату, подтверждая данные подписью руководителя и печатью организации. Однако не все кредитные организации идут на подобные уступки, так как этот момент может привести к определенным трудностям в дальнейшем.

Если заработная плата неофициальная, то ее можно подтвердить наличием банковской выписки с вашего расчетного счета. В этом случае, рекомендуется обращаться за кредитом в банк, где вы являетесь клиентом. В иных кредитных организациях такие выписки редко будут приняты во внимание, и ссуда не будет предоставлена.

Читайте такжеОткуда появились долги

В некоторых случаях кредитной организацией могут быть приняты во внимание ваши постоянные расходы на протяжении длительного времени, но средства на ипотечное кредитование получить вряд ли удастся.

Подтверждение дополнительных доходов

В случае, когда официальная зарплата маленькая, многие кредиторы могут взять на заметку дополнительные варианты заработка средств у своих клиентов. В этом случае неофициальный доход должен иметь свое определенное подтверждение. Современные кредитные организации могут взять на заметку иной вариант доходов, который клиент получает одним из следующих способов:

• Проведение сдачи в аренду любого жилого имущества у клиентов.
• Дополнительный доход, полученный при использовании подсобных хозяйств у клиента.
• Любая финансовая помощь, которую оказывают для клиента родственники, но при условии, что средства зачисляются на существующий счет в банке.
• Депозиты на банковских счетах, откуда ежемесячно поступают проценты.

Поручительство при ипотеке

Имеется возможность взять кредит с маленькой зарплатой в случае, когда клиент находится в официальном браке. При наличии такой возможности, организацией, где клиент пытается получить заем, будет рассмотрен не только доход клиента, но также и заработная плата второго члена семьи, состоящего в браке. Если кредитора все устраивает, то супруг или супруга будут выступать в роли созаемщика. Именно поэтому, получая ипотечный кредит, рекомендуется заключать договор лицу, чей доход больше.

Помимо супругов, состоящих в браке, выступать в качестве созаемщиков могут и иные близкие родственники, но при условии, что вы проживаете вместе. Здесь речь идет о детях, либо родителях. В случае с родителями, их возраст может повлиять на максимальный срок предоставления кредита.

Поручителем при получении займа, также может выступать юридическое лицо, в данном случае работодатель. Также банком могут рассматриваться иные поручители, чей доход будет в состоянии покрыть сумму платежа при затруднениях клиента с оплатой.

Два документа от клиента для взятия ипотечного кредитования

В некоторых случаях, кредитные организации идут навстречу клиентам и предоставляют ссуду, не беря во внимание какое-либо подтверждение существующих доходов у клиента. Чаще всего, подобная возможность рекламируется, как заем, который можно получить лишь при наличии двух определенных документов, В этом случае, заемщику достаточно иметь при себе паспорт гражданина РФ и иной документ, который будет затребован банком. У подобных программ имеются некоторые недостатки, а именно:

• Прежде всего, это сильно завышенная процентная ставка, которая нередко пугает заемщиков.
• Обычно для подобной программы требуется первоначальный взнос, который покроет до 40% стоимости приобретаемого объекта. Такая сумма далеко не всегда имеется в наличие у среднестатистического гражданина.
• Кроме того, на подобное кредитование срок меньше, чем по обычной программе.

Читайте такжеКредиты для открытия и развития малого бизнеса

Однако такая ипотека доступна даже с маленькой зарплатой, так как какого-либо подтверждения от заемщика не требуется.

Программы льготного предоставления ипотеки

Задумавшись о приобретении жилья в кредит, при этом имея небольшой оклад, стоит обратить внимание на льготные программы, которые предоставляются банками регулярно. Как правило, подобные программы предполагают невысокие процентные ставки, при этом и требования к потенциальному заемщику могут быть снижены.

На данный момент существуют следующие предложения от банков:

1. Социальное предоставление ипотечного кредита. В данном случае льготная программа рассчитана на лиц, которые состоят в очереди на получение жилых площадей, из-за отсутствия условий для проживания.
2. Ипотечное кредитование для вооруженных сил. Такая программа рассчитана на лиц, кто пребывает в составе вооруженных сил более трех лет. На протяжении срока службы им на расчетный счет поступают определенные проценты, которые в дальнейшем можно использовать как первоначальный взнос для приобретения жилья.
3. Кредитная программа ипотечного кредитования для молодых семей. В данном случае, присутствует одно основное условие, по которому один из супругов не достиг возраста 35 полных лет. Такая ипотека доступна для граждан с маленькой официальной зарплатой. Подобный заем выдается супругам, которые нуждаются в жилье, из-за его отсутствия. Здесь Государством предоставляется определенная субсидия, сумма которой покрывает до 40% стоимости приобретаемого имущества. Эти средства выступают в качестве первоначального взноса.
4. Также некоторые банки запускают определенные льготные условия ипотечного кредитования для своих постоянных клиентов. Лиц, которые постоянно обслуживаются у них.

Залог имеющегося имущества

Данная ситуация встречается не так часто, но это еще один вариант, отвечающий на вопрос, как взять гражданину ипотеку если официальная зарплата маленькая. В качестве имущества под залог может использоваться практически любое имущество, однако значительно больше шансов получить подобный заем, если предоставить в качестве залогового имущества квартиру или загородный дом. От такого предложения, мало какие кредитные организации отказываются. Из-за чего, при наличии таковых программ, быстро пойдут вам навстречу и одобрят ипотечное кредитование.

В какой банк можно обратиться

В настоящее время существует множество кредитных организаций, которые могут предоставить ипотечное кредитование. Но не стоит брать подобную ссуду в сомнительных банках, так как участились случаи отзыва лицензии. Поэтому рекомендуется обращаться за кредитованием в проверенный и надежный банк. Далее стоит рассмотреть некоторые банки, в которых можно получить ссуду, даже если у вас не белая зарплата:

Читайте такжеОформление кредита с плохой кредитной историей

Прежде всего, вы можете это сделать в столь популярном банке, как Сбербанк. Здесь вы можете получить ссуду на приобретение вторичного жилья, без какого-либо подтверждения своих доходов. Условия подобной программы заключается в том, что придется предоставить сотрудникам организации два документа, а после внести не меньше 50% оплаты от стоимости недвижимости. С учетом этих условий, максимальная стоимость данного жилья не может превышать 15 миллионов рублей для Москвы и Санкт-Петербурга, что касается других регионов страны, то здесь такая сумма не должна превышать 8 миллионов рублей. Данной кредитной организацией выдвигаются следующие условия для предоставления ссуды:

1. Минимальная сумма, которая предоставляется клиенту – это триста тысяч рублей.
2. Процентная ставка для такого кредитования, предусматривает наличие от 12% годовых начислений.
3. Ссуда предоставляется с максимальным сроком до 30 лет.

Эти условия действуют на приобретение первичной или вторичной недвижимости, а также на покупку земельных участков.

Подобную программу может предложить для своих клиентов Россельхозбанк. Здесь не обязательно должно присутствовать подтверждение того, что у вас белая зарплата, при условии, что будет первоначальный взнос не меньше 60% от стоимости приобретаемого объекта. Денежные средства предоставляются заемщику на приобретение вторичной недвижимости, жилых участков, а также на покупку квартиры в новом здании, но при условии, что строительство было профинансировано именно этим банком.

Таковые программы предоставляют и иные крупные банковские организации нашей страны. Теперь ответ на вопрос, как взять ипотеку с маленькой оплатой труда, очевиден. Но как быть тем, у кого нет возможности внести первоначальный взнос или предоставить какие-либо сведения о доходах. В данном случае прекрасной альтернативой является поручительство. В этом случае вы можете получить желаемую сумму на приобретение недвижимости без подтверждения своих доходов. Стоит лишь грамотно подобрать поручителя, чтобы у него был достойный, подтвержденный доход, а также не было испорченной кредитной истории.

Важно отметить, что имея плохую кредитную историю, и неисполненные обязательства по кредитному договору перед другой кредитной организацией, вам будет очень сложно получить заем в виде ипотечного кредитования. В данном случае, чтобы получить желаемую ссуду придется изрядно потрудиться. Узнав всю необходимую информацию, вы точно будете знать, как взять кредит с маленькой выплатой заработной платы и в дальнейшем не будет возникать подобных вопросов. Однако прежде чем обращаться в банк за ипотекой, много раз подумайте, так как обязательства перед организацией по выплате придется исполнять не один год.

Какая зарплата нужна для ипотеки в Сбербанке

Согласно законам нашей страны, ипотечный платеж за месяц не может превышать 40% ежемесячного дохода заемщика. Размер среднего платежа в ипотечных займах Сбербанка составляет 17 – 20 тысяч рублей. Следовательно, чтобы получить кредит, нужно иметь зарплату не меньше 35 – 40 тысяч рублей в месяц.

Однако в этой схеме вычислений есть несколько моментов:

• В сумму месячного дохода включаются доходы созаемщиков по данному кредиту. К примеру, при предоставлении ипотеке супружеской паре, будет учтен доход и мужа, и жены. Это позволяет надеяться на одобрение кредита супругам с невысоким доходом.
• Из учитываемого дохода отнимаются обязательные ежемесячные выплаты. Сбербанк может отказать в кредите клиенту с высоким доходом, но имеющем платежи, например, алиментные, или выплаты за кредиты (автокредит, потребительский заем и другие).

Как видите, вопрос о том, какая должна быть зарплата, чтобы получить ипотеку, является не таким уж простым. Чтобы получить точный ответ о том, дадут жилищный кредит или нет, можно обратиться в представительство банка. А если вам не хочется возиться с сбором справок, воспользуйтесь кредитными калькуляторами. Эти программы расположены на банковских страничках в сети Интернет.

Чтобы воспользоваться этой программой, нужно внести сумму доходов в поля специальной анкеты. Калькулятор покажет сумму кредита, на который вы сможете претендовать. Конечно, нужно помнить, что цифра эта будет приблизительной и может быть использована для оценки предложений от разных банков. Точный расчет размеров жилищного кредита можно узнать только в офисе банка после предоставления соответствующих документов.

Ипотека с зарплатой 20 000 рублей

Даже с небольшой зарплатой можно оформить ипотечный заем. Расскажем о нескольких способах:

1. Если ипотеку берет один супруг, а второй становится поручителем, то банк рассматривает заработок обоих супругов.
2. Поручителем может стать любой родственник, у которого доход больше, чем у заемщика. Нельзя забывать об огромной ответственности, которая ляжет на поручителя.

1. Для молодых семей, у которых нет денег внести первый платеж, существуют государственные и муниципальные программы предоставления ипотечных кредитов молодым семьям. У этого способа заметный недостаток: требуется предоставить существенно больший пакет документов.
2. Есть большой набор государственных, региональных и городских ипотечных программ. Они предназначены специально для малоимущих слоев населения: учителей, врачей, военных, бюджетников. Подробно узнать о существующих программах можно в городской администрации или на муниципальной веб-страничке. Перечень документов узнавайте в администрации города.
3. Ипотека с зарплатой в 15000 рублей возможна. Для внесения первого взноса можно получить в банке потребительский кредит. Займы обычно предоставляют, не запрашивая справки о доходах. Стоит постараться оформить займы так, чтобы в банке, давшем ипотечный заем, не узнали о потребительском кредите. Если о потребительском кредите станет известно, банк может вычесть сумму платежей из дохода, и естественно, сократить сумму, которую вам дадут на покупку жилья.
4. Если в семье есть пожилые родственники, то может быть оформлен кредит по пенсионной схеме. Тогда части выплат разделяются банком между членами семьи, и финансовая нагрузка на заемщика понизится.
5. Выходом может стать оформление на работе приказа об оплате ипотеки в счет зарплаты сотрудника. На руки вы получите сумму, оставшуюся после погашения ипотеки.

Не платят зарплату: что делать с ипотекой

К сожалению, одна из частых проблем в погашении ипотечных платежей – невыплата зарплаты или выплата не вовремя. Поскольку задержка зарплаты — это нарушение трудового договора и трудового законодательства, очевидно, что вины клиента в несвоевременном внесении платежей по кредиту нет. Чтобы не понести финансового ущерба от штрафов банка, нужно вовремя сделать ряд действий:

• Получить из бухгалтерии по месту трудоустройства справку о задержке зарплаты.
• Обратитесь с заявлением в представительство банка. В заявлении укажите, что причиной задержки выплаты взносов является невыплата зарплаты, приложите к заявлению справку из бухгалтерии. После получения заявления банк примет решение дать отсрочку выплаты. Происходит это довольно редко. Такое решение банк примет, если раньше вы исправно вносили платежи без просрочек.
• Если банк не идет на компромисс и обращается к коллекторам, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся в области кредитов или в агентство — антиколлектор. Это нередко оправданный шаг, ведь передача дела коллекторам – противозаконный шаг банка.

Как правило, банк идет на компромисс и предлагает клиентам способы отсрочки или реструктуризации долга.

Обращение в суд – последняя мера, на которую банки идут довольно неохотно. Дело в том, что в судебной практике страны по подобным делам большинство решений вынесено в пользу клиентов. Банк несет убытки, связанные с тем, что пока идет судебный процесс, операции с квартирой, взятой в неоплачиваемую ипотеку, невозможны. Гораздо выгоднее для банка найти компромиссное решение с клиентом, попавшим в сложную ситуацию, и все-таки получить свои деньги. Но важно помнить, что возвращение кредита – долг в первую очередь клиента банка.

Важный момент: если у вас есть поручители, то банк не пойдет на уступки. Невыплаченный платеж будет взыскан с поручителя в полном объеме, при условии, что такое возможно в принципе (например, если поручитель работает не на вашем предприятии и своевременно получает зарплату).

И конечно, нужно подавать в суд на недобросовестного работодателя! По российским законам, работодатель должен погасить долг по зарплате, выплатить неустойку, а также возместить убытки, которые вы понесли от штрафных санкций банка. Не ленитесь обращаться в суд, закон на вашей стороне.

Черная зарплата: как взять ипотеку

В современных реалиях много россиян работают неофициально и получает на руки зарплату без официального оформления. Естественно, получить в подтверждение доходов справку 2-НДФЛ не удастся. Но это не означает, что получить ипотеку не удастся! Многие банки идут навстречу таким клиентам и предлагают ипотечные кредиты по схемам, не требующим подтверждения доходов, или запрашивают подтверждение доходов по собственным формам.Конечно, такие схемы рискованны для банка, и менее выгодны для клиента:

• Процентная ставка по ипотеке будет выше стандартной. Увеличение составляет один — полтора процента. Высокий процент — плата за риск.
• Ряд банков, не повышая процентной ставки, увеличивает первый взнос клиента. Взнос может составлять до половины стоимости жилья. За квартиру стоимостью в два миллиона придется внести восемьсот — девятьсот тысяч.
• Сроки возвращения таких ипотечных займов будут сжатыми. Сроки станут меньше на три-пять лет.

Таким образом, получить ипотечный заем можно даже при невысокой зарплате или зарплате «в конверте», однако в этом случае заемщику придется рассчитывать только на свои силы. Жилищный кредит может стать неподъемным грузом для семьи на много лет, а просроченный долг может привести к потере жилья.

Рекомендуем также

• Ипотека под залог имеющейся недвижимости
• Оценка недвижимости: сколько стоит оценка квартиры для ипотеки
• Закладная на квартиру по ипотеке: что это, тонкости оформления
• Как взять ипотеку без первоначального взноса
• Ипотека для ИП в Сбербанке: особенности и условия получения
• Как продать квартиру в ипотеке Сбербанка

Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая?

Деятельность банков направлена на получение прибыли. Если потенциальный заёмщик не способен своевременно оплачивать сумму ежемесячного взноса, кредит не будет предоставлен. Однако из этой ситуации имеется выход.

Выделяют следующие варианты, как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой:

• использование личных финансовых накоплений;

• привлечение созаёмщиков или поручителей;

• официальное трудоустройство на дополнительной работе;

• принятие участия в одной из государственных программ по материальной поддержке нуждающихся семей;

• оставление под залог дорогостоящего имущества;

• оформление потребительского кредита.

Перечисленные выше способы имеют определённые особенности, о которых пойдёт речь ниже. Каждый из этих вариантов может быть использован гражданином с небольшой зарплатой для получения в банке кредита желаемой величины.

Оформление кредита под залог имущества

Как снять обременение с квартиры после погашения ипотеки?

Оформление ипотеки под строительство частного дома — http://metrtop.ru/ipoteka/oformlenie-ipoteki-pod-stroitelstvo-chastnogo-doma/.

Страхование жизни и имущества при ипотеке в Сбербанке — читайте тут.

На практике банки часто предоставляют кредит под залог приобретаемого имущества или иного дорогостоящего объекта (например, транспортного средства). Такой способ получения одобрения от финансовой организации – один из самых простых и быстрых.

Сотрудник банка вряд ли откажет клиенту, готовому заложить какое-либо имущество для оформления займа. Залог выступает гарантией возвращения выданного кредита, а также подтверждает платёжеспособность лица.

Выписки из банковского счета о поступлении дополнительных средств

Даже если у вас официально маленькая зарплата, но есть дополнительные доходы, то банк их может принять в расчет, что является дополнительным финансовым аргументом, чтобы выдать кредит. Какие дополнительные доходы банк может учесть?

• Доходы от сдачи квартиры в аренду
• Ежемесячная финансовая помощь родственников
• Доходы от личного подсобного хозяйства
• Депозитные процентные вклады

Для того, чтобы подтвердить поступления, вы должны предоставить выписки со счетов, либо взять справку в налоговой, где будут видны ежемесячные уплаты налогов, что автоматически подтвердит ваши ежемесячные доходы.

Это значит, что если у вас есть квартира, которую вы сдаете в аренду, либо участок, на котором вы выращиваете продукты и продаете, то это все можно засчитать в сумму доходов. Чтобы это сделать, конечно же, нужно уплачивать налоги от этих доходов. Банки верят только подтверждающим документам. Внимательно изучите, что будет с курсом рубля в ближайшее время, так как это очень важно, когда речь идет о кредите в русской валюте.

Если вы на протяжении какого-то времени не уплачивали налоги, например, с получения неофициальных доходов за аренду жилья, то вам необходимо обратиться в ИФНС по месту жительства и заполнить соответствующую декларацию по форме 3-НДФЛ. В бланке нужно будет указать ваши персональные данные, такие как ФИО, ИНН, адрес прописки и др., а также указать доход, который был получен от сдачи жилья в аренду ПО ИТОГАМ ГОДА, и еще к этому — сумму сбора в размере 13% от доходов.

Таким образом, вы сможете официально подтвердить свои неофициальные доходы, чтобы взять кредит, если у вас маленькая официальная зарплата.

Микрозайм

У всевозможных банков или в микрофинансовых организациях (МФО) есть разные программы микрокредитования. Как правило, это суммы ориентировочно до 30.000 рублей. Преимущество микрозайма в том, что банки, чаще всего, его выдают по предоставлению одного лишь паспорта. Закрывают глаза на просрочки и плохую кредитную историю. Сумма микрозайма не велика, поэтому получить кредит с маленьким официальным доходом легко.

Микрозайм может оформить человек, только что достигший совершеннолетия, например, студент. А также пенсионер с небольшими пенсионными доходами.

Еще одно преимущество данного вида кредитования в том, что вы не обязаны сообщать банку, на что вы планируете потратить деньги, как этого требует классическое кредитование.

Микрозайм можно оформить даже через интернет. У многих банков есть такая возможность. Для этого вам понадобится только:

• Компьютер (смартфон)
• Номер телефона
• Паспортные данные

Микрофинансовые организации позволяют получить деньги в течение 15 минут. Поэтому следует обратить внимание на этот момент. Так как в некоторых банков это может занять до 2-3 дней. Также следует учесть выходные и праздничные дни. Большая часть банков считает только рабочие дни, что значительно увеличивает сроки получения денег.

Как получить максимальную сумму микрозайма

Следует учесть, что микрофинансовые организации дают хорошие суммы денег только проверенным клиентам. То есть, в первый раз вам могут дать, например, максимум 10.000 рублей. Если вы их без просрочек погасите, то в следующий раз в этой же МФО вам смогут выдать больше денег. Поэтому следует действовать следующим образом.

В первый раз возьмите в кредит небольшую сумму денег 5-10 тысяч рублей. Сумму, которую вы сможете погасить в течение пары месяцев. За тем попросите в банке еще один микрозайм. Есть вероятность, что во второй раз вам дадут сумму до 30.000 рублей. Соответственно, погасив её, вы сможете в третий раз иметь возможность воспользоваться максимальным микрозаймом, так как микрофинансовая организация будет считать вас проверенным платежеспособным клиентом. Узнайте, что делать, если банкомат съел карту?

Выгодная процентная ставка по микрозайму

Так как микрофинансовые организации выдают микрозаймы на более лояльных условиях, то проценты по таким кредитам весьма высоки. Они могут достигать переплаты займа в 2-3 раза.Чаще всего микрозайм выдается до 3% дневных. Как правило, чем меньше сумма займа и чем больше срок кредита, тем проценты выше. То есть, если вы захотите взять 10.000 рублей на 6 месяцев (именно столько зачастую составляет максимальный срок займа в микрофинансовой организации), то высока вероятность, что общая сумма выплат будет равна 15-30 тысячам рублей. Все зависит от договора, который необходимо очень внимательно читать.

ВАЖНО! В договоре могут быть прописаны условия замудреным юридическим языком и вы на веру примете всё, что вам скажет работник (консультант) банка или МФО. Однако, часто случается так, что люди берут микрозайм и узнают, что должны платить в несколько раз больше. Поэтому читать договор необходимо ВНИМАТЕЛЬНО. Даже если на это понадобиться целый час. Кстати, узнайте, что делать, если нечем платить кредит.

Более того, если вы вообще не поймете, о чем идет речь в договоре, лучше взять время не более детальное его изучение. Или же обратиться к юристу, который вам разъяснит написанное. Вы заплатите юристу, но избежите неприятных сюрпризов по долговым обязательствам перед банком. Если вам в самом банке предложат своего юриста – не соглашайтесь. Он может ввести вас в заблуждение, заверив вас, что все в порядке и вы обязаны будете платить именно столько и ни рубля больше.

Документы, необходимые для взятия кредита

Практически все банки требуют стандартный пакет документов, чтобы выдать клиенту займ. Что в него входит:

• Паспорт или водительское удостоверение (как альтернатива документу, удостоверяющего личность)
• Анкета на оформление заявки
• ИНН (Идентификационный Номер Налогоплательщика)
• Справка о состоянии доходов
• Поручительство доверенного лица
• Договор на получение кредита

Однако не все кредитные программы предполагают наличия всего пакета документов. Например, микрозаймы или потребительские кредиты могут выдаваться по предъявлению одного лишь паспорта или водительского удостоверения, так как суммы микрокредитования не большие.

Какая у заемщика должна быть зарплата чтобы оформить ипотеку

Сразу отметим, что определенного размера заработной платы при оформлении ипотеки не существует. есть правило, которого обязаны придерживаться все без исключения банки, в соответствии с которым, заработной платы заемщика после оформления кредита должно хватать на следующие цели:

• уплата процентов и погашение основного долга по ипотеке
• оплата коммунальных услуг
• содержание семьи (супруга, дети, родители)

Но это еще далеко не все. Решение банка напрямую зависит от суммы и от сроков, которые заявляются заемщиком при заполнении анкеты. Естественно, что чем выше сумма и длительней сроки действия ипотечного договора, то тем выше размер переплаты по п процентам. Следовательно, в таком случае официальная зарплата заемщика должна быть высокой. В противном случае банк попросту откажет в кредите.

Для более точного объяснения, в качестве примера приведем наиболее общую формулу, применяемую банками в процессе расчета платежеспособности заемщика. За номинальные величины кредита возьмем следующие:

• процентная ставка — 12%
• срок кредита — 7 лет

Воспользовавшись любым ипотечным калькулятором, можно на основании этих данных рассчитать, размер заработной латы заемщика, который устроит банк. У нас получилось следующее:

• ежемесячный платеж — 52 958 рублей
• переплата по кредиту — 1 448 472 рубля
• зарплата заемщика — 105 916 рублей

Т.е. в данном случае у нас на погашение ипотеки уходит половина нашей зарплаты. На оставшуюся половину мы вполне можем обеспечить себе и своей семье относительно безбедное существование. Теперь попробуем рассчитать размер приемлемой для банка заработной платы, если ипотека оформляется на тех же условиях, но уже на 30 лет. В итоге у нас получилось следующее:

• ежемесячный платеж — 30 858 рублей
• переплата по кредиту — 8 108 880 рублей
• зарплата заемщика — 61 716 рублей

Как мы уже отметили, приведенные нами примеры являются наиболее общими, и в разных регионах страны цифры будут разные, но алгоритм расчета один и тот же. Проще говоря, если у нас после исполнения всех обязательств по кредиту остается хотя бы половина заработной платы (или где-то в этом районе), то вопрос относительно нашей платежеспособности снимается автоматически, а значит банк приступит к анализу остальных наших данных.

Дадут ли ипотеку, если официальная зарплата маленькая, но общий доход высокий?

Давно известно, что большинство российских граждан получают заработную плату в двух формах: первая, это официальная (белая) зарплата, с которой удерживается налог, выплачиваются взносы в ПФР и ФСС и т.д., а вторая, так называемая «серая» зарплата, которая представляет своеобразную надбавку (а зачастую, значительно превышающую часть от общего дохода) к официальной зарплате, которая не проходит ни по каким документам. Т.е. выдается сотруднику в обход всех обязательных отчислений. Это делается в первую очередь для уменьшения налоговой базы.

Т.е. у нас имеется заемщик, который получает официальную зарплату после всех вычетов в размере 25 тыс. рублей, что конечно для оформления ипотеки крайне мало, тем более если говорить о крупных российских городах. Но в совокупности с неофициальной частью зарплаты, которая составляет 50 тыс. рублей, наш условный заемщик вполне может позволить себе оформление ипотечного кредита, т.к. даже для Москвы или Петербурга это относительно не плохая зарплата. Но как доказать банку свою платежеспособность документально?

Стоит отметить, что подавляющее большинство банков действующих в России (за исключением тех, кто работает по стандартам АИЖК) предоставляют ипотечные кредиты на основании серой зарплаты. Даже такие мастодонты российской банковской системы, как Сбербанк и ВТБ 24 прекрасно работают с подобными заемщиками. И на самом деле, зачем упускать хорошего клиента, если у него имеется стабильный, достаточный совокупный доход, при маленькой официальной зарплате?

Конечно, с ваши слов ни один банк не станет подписывать кредитный договор, т.к. зарплата хоть и серая, но тоже требует подтверждения. Сделать это можно несколькими способами, наиболее распространенными среди которых являются следующие:

• справка от главного бухгалтера с места работы
• документальное подтверждение руководителя

Если говорить о дополнительных, так называемых пассивных доходах, то и они многими банками берутся в расчет. Среди них можно выделить следующие доходы:

• средства, поступающие от сдачи в аренду недвижимости (официальный договор)
• проценты по депозитному вкладу
• дивиденды от акций

При этом, ваша серая заработная плата будет проверятся и перепроверятся банком. К примеру, если вы работаете охранником в магазине, и указываете общий доход размером 200 тыс. рублей, то в таком случае банк вам скорее всего откажет, т.к. совокупный доход профессионалов такого уровня, как правило не превышает 45-50 тыс. рублей. Поэтому, при вынесении решения, в расчет будет браться именно эта сумма.

Какая у заемщика должна быть зарплата чтобы оформить ипотеку

Сразу отметим, что определенного размера заработной платы при оформлении ипотеки не существует. есть правило, которого обязаны придерживаться все без исключения банки, в соответствии с которым, заработной платы заемщика после оформления кредита должно хватать на следующие цели:

• уплата процентов и погашение основного долга по ипотеке
• оплата коммунальных услуг
• содержание семьи (супруга, дети, родители)

Но это еще далеко не все. Решение банка напрямую зависит от суммы и от сроков, которые заявляются заемщиком при заполнении анкеты. Естественно, что чем выше сумма и длительней сроки действия ипотечного договора, то тем выше размер переплаты по п процентам. Следовательно, в таком случае официальная зарплата заемщика должна быть высокой. В противном случае банк попросту откажет в кредите.

Для более точного объяснения, в качестве примера приведем наиболее общую формулу, применяемую банками в процессе расчета платежеспособности заемщика. За номинальные величины кредита возьмем следующие:

• процентная ставка — 12%
• срок кредита — 7 лет

Воспользовавшись любым ипотечным калькулятором, можно на основании этих данных рассчитать, размер заработной латы заемщика, который устроит банк. У нас получилось следующее:

• ежемесячный платеж — 52 958 рублей
• переплата по кредиту — 1 448 472 рубля
• зарплата заемщика — 105 916 рублей

Т.е. в данном случае у нас на погашение ипотеки уходит половина нашей зарплаты. На оставшуюся половину мы вполне можем обеспечить себе и своей семье относительно безбедное существование. Теперь попробуем рассчитать размер приемлемой для банка заработной платы, если ипотека оформляется на тех же условиях, но уже на 30 лет. В итоге у нас получилось следующее:

• ежемесячный платеж — 30 858 рублей
• переплата по кредиту — 8 108 880 рублей
• зарплата заемщика — 61 716 рублей

Как мы уже отметили, приведенные нами примеры являются наиболее общими, и в разных регионах страны цифры будут разные, но алгоритм расчета один и тот же. Проще говоря, если у нас после исполнения всех обязательств по кредиту остается хотя бы половина заработной платы (или где-то в этом районе), то вопрос относительно нашей платежеспособности снимается автоматически, а значит банк приступит к анализу остальных наших данных.

Дадут ли ипотеку, если официальная зарплата маленькая, но общий доход высокий?

Давно известно, что большинство российских граждан получают заработную плату в двух формах: первая, это официальная (белая) зарплата, с которой удерживается налог, выплачиваются взносы в ПФР и ФСС и т.д., а вторая, так называемая «серая» зарплата, которая представляет своеобразную надбавку (а зачастую, значительно превышающую часть от общего дохода) к официальной зарплате, которая не проходит ни по каким документам. Т.е. выдается сотруднику в обход всех обязательных отчислений. Это делается в первую очередь для уменьшения налоговой базы.

Т.е. у нас имеется заемщик, который получает официальную зарплату после всех вычетов в размере 25 тыс. рублей, что конечно для оформления ипотеки крайне мало, тем более если говорить о крупных российских городах. Но в совокупности с неофициальной частью зарплаты, которая составляет 50 тыс. рублей, наш условный заемщик вполне может позволить себе оформление ипотечного кредита, т.к. даже для Москвы или Петербурга это относительно не плохая зарплата. Но как доказать банку свою платежеспособность документально?

Стоит отметить, что подавляющее большинство банков действующих в России (за исключением тех, кто работает по стандартам АИЖК) предоставляют ипотечные кредиты на основании серой зарплаты. Даже такие мастодонты российской банковской системы, как Сбербанк и ВТБ 24 прекрасно работают с подобными заемщиками. И на самом деле, зачем упускать хорошего клиента, если у него имеется стабильный, достаточный совокупный доход, при маленькой официальной зарплате?

Конечно, с ваши слов ни один банк не станет подписывать кредитный договор, т.к. зарплата хоть и серая, но тоже требует подтверждения. Сделать это можно несколькими способами, наиболее распространенными среди которых являются следующие:

• справка от главного бухгалтера с места работы
• документальное подтверждение руководителя

Если говорить о дополнительных, так называемых пассивных доходах, то и они многими банками берутся в расчет. Среди них можно выделить следующие доходы:

• средства, поступающие от сдачи в аренду недвижимости (официальный договор)
• проценты по депозитному вкладу
• дивиденды от акций

При этом, ваша серая заработная плата будет проверятся и перепроверятся банком. К примеру, если вы работаете охранником в магазине, и указываете общий доход размером 200 тыс. рублей, то в таком случае банк вам скорее всего откажет, т.к. совокупный доход профессионалов такого уровня, как правило не превышает 45-50 тыс. рублей. Поэтому, при вынесении решения, в расчет будет браться именно эта сумма.

Как рассчитать платеж?

У каждого банка собственная система расчета максимально возможного платежа клиента. В одних банковских организациях сумма платежа не может превышать 40% от среднемесячного дохода. В других этот порог составляет 60%. Есть схема расчета, где в основу берется прожиточный минимум в регионе. Из заработной платы вычитается сумма прожиточного минимума и все обязательные расходы клиента: содержание и образование детей, коммунальные услуги и тому подобное. Исходя из оставшейся суммы, рассчитывают максимальный платеж по кредиту. Некоторые банки учитывают несовершеннолетних детей как еще один минимальный прожиточный минимум к расходам заемщика. А другие этой схемой не пользуются и пишут эту статью расходов со слов клиента. Наверняка узнать, как банк рассчитает сумму можно только на практике. Ориентировочно подтвержденный доход клиента не должен составлять меньше 30 000 рублей по Московскому региону. При меньшей сумме заявки обычно уходят в отказ на первом этапе скоринга. Что же делать, если сумма недостаточна для получения кредита или банк предлагает меньше, чем нужно? Как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой?