Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки

документы для оформления рефинансирования ипотеки5c5b5bd77bc2eПоследнее время среди банковских услуг высокой популярностью начало пользоваться рефинансирование ипотечного кредита. Увеличение спроса на эту процедуру связано с тем, что осенью 2017 года Центробанк снизил процентную ставку по ипотеке, которая теперь составляет  9-9,5 %.

К сожалению, постоянным клиентам неохотно уменьшают процент, поэтому становится выгодно переходить в другие банки, которые предлагают более заманчивые варианты. В поисках возможности уменьшения финансового бремени люди сталкиваются с вопросами, как проходит эта процедура и какие документы для рефинансирования ипотеки потребуются.

Содержание
  1. Процесс рефинансирования ипотеки
  2. Способы оформления
  3. Порядок оформления
  4. Какие документы необходимо собрать для рефинансирования ипотеки?
  5. В каких случаях нужна справка по форме 9 как ее получить
  6. Шаг первый – подача заявки на рефинансирование
  7. Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?
  8. Общий перечень документов
  9. Особые требования некоторых банков
  10. Выводы
  11. Кому стоит использовать
  12. Для каких объектов применимо
  13. Преимущества использования
  14. Ограничения применения
  15. Другие инструменты уменьшения ежемесячных платежей
  16. Процедура подачи заявки
  17. На что обратить внимание при консультации
  18. Краткая инструкция подсчёта выгоды
  19. Рефинансирование ипотеки: какие документы нужны
  20. Список обязательных документов, которые потребует сотрудник кредитной организации для рассмотрения возможности рефинансирования и одобрение кандидата в заемщики
  21. Нюансы заключения нового договора
  22. Документы для заключения договора страхования
  23. Что такое рефинансирование кредита?
  24. Заключение
  25. Условия
  26. Требования к заемщикам
  27. Необходимые документы
  28. Процедура рефинансирования ипотеки в Центр Инвест
  29. Как заполнить заявку

Процесс рефинансирования ипотеки

Для начала следует внимательно изучить условия, которые предлагают популярные банки, узнать наличие и количество банкоматов поблизости. Когда выбор сделан, узнайте подробно о деталях сделки.

Каждый кредитор устанавливает свои условия, по которым должен подойти клиент, чтобы получить возможность рефинансирования. Стандартные условия:

  1. Положительная кредитная история;
  2. Отсутствие задолженности по рефинансируемому кредиту;
  3. Срок выплаты кредита более года;
  4. Достаточный размер заработка семьи;
  5. Жизнь и имущество клиента застрахованы;
  6. Залог недвижимости устраивает нового кредитора (объект не изношен, не подвергнется сносу).

Некоторые банки предлагают погасить и другие кредиты за счет того, что включают их в стоимость нового, на новых условиях.

Клиенту должен учитывать возможные затраты, сопровождающие данную процедуру:

  1. Оценка квартиры (около 10 000 рублей);
  2. Страхование жизни;
  3. Комиссионные взносы.

Способы оформления

Процесс рефинансирования проходит несколькими способами:

  • будет изменена валюта займа. После резкого роста курса доллара и евро в 2014 году это актуально для людей, имеющих кредиты в иностранной валюте;
  • процентная ставка будет ниже, чем была при первоначальном оформлении кредита. Этот вариант выгоден для тех, кому не требуется менять валюту или нет резких изменений финансового положения;
  • сумма ежемесячного платежа будет меньше, если увеличить срок выплаты кредита. Данный способ подойдет для тех, у кого снизился ежемесячный доход.
  • отмена страховых взносов, комиссий. Даже в случае снижения процентной ставки, отмена вышеперечисленных обременений заметно облегчит ситуацию для заемщика, так как банки часто взимают огромные дополнительные платежи.

Выбор среди перечисленных способов происходит индивидуально, исходя из финансовой ситуации заемщика. Перед принятием окончательного решения рекомендуется проконсультироваться с сотрудниками банков лично, онлайн, по телефону горячей линии.

Порядок оформления

Рефинансирование ипотеки – это, по сути, новый кредит. Кредитор погашает сумму оставшегося долга и выдает ипотеку на новых условиях. Поэтому придется пройти те же этапы, которые были пройдены при взятии первоначального займа.

Основные этапы:

  • Подача заявки на рефинансирование ипотеки. Потенциальный заемщик узнает в подробностях информацию о рефинансировании в выбранном отделении, о возможных затратах;
  • Сбор документов, которые необходимы для проведения сделки;
  • Получение положительного решения (как правило, если все документы в порядке, и объект недвижимости устраивает залогодателя, одобрение приходит в срок от 5 до 30 рабочих дней);
  • Перевод залогового имущества. Для этого потребуется согласие первоначального кредитора. На этом этапе, к сожалению, сделка может сорваться, если прошлый банк не согласится на переход клиента;
  • Выплата долга новым банком. Будущий кредитор гасит досрочно долг в старом банке;Переоформление закладной. Клиенту необходимо получить у первоначального залогодателя закладную, написав заявление, потом отнести все полученные на руки справки к новому залогодателю.
  • Подписание договора, получение графика платежей — конечный этап реструктуризации. После этого вступают в силу новые долговые обязательства.

Какие документы необходимо собрать для рефинансирования ипотеки?

Перед тем, как начать собирать пакет документов, необходимых для проведения сделки, желательно получить полный перечень. Каждый кредитор разрабатывает свои требования, однако они схожи:

  1. Анкета и заявление, заполненные будущим клиентом. Образец выдается в банке, параллельно дается согласие на обработку персональных данных;
  2. Ксерокопия паспорта, как правило — главная страница, прописка, разворот с семейным положением и наличием или отсутствием детей;
  3. Справка о доходах за последние полгода, заверенная работодателем копия трудовой книжки для исключения возможности увольнения заемщика в момент проведения сделки;
  4. Свидетельство о заключении или расторжении брака;
  5. Страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС)
  6. Нотариально заверенное согласие супруга / супруги;
  7. Все документы на квартиру: свидетельство о собственности, выписка из ЕГРН, договор купли-продажи, акт передачи имущества, оценочный альбом, кадастровый и технический паспорт жилого помещения;
  8. Документы из коммунальных служб, подтверждающие отсутствие задолженностей;
  9. Подтверждение того, что имущество застраховано;
  10. Страховка жизни;
  11. Выписка из домовой книги, в которой отражено, сколько человек прописано или зарегистрировано на жилплощади;
  12. Копия финансово-лицевого счета;
  13. Кредитный договор с графиком платежей из первого банка;
  14. Выписка со счета, на который будут переведены деньги для досрочного погашения текущего долга.

Это базовый список необходимых документов. Некоторые банки предоставляют более скромный перечень, но, в любом случае, на сбор всех справок уйдет некоторое время.

Если заемщик состоит в браке, его супруг/супруга автоматически считается созаемщиком, и весь перечень нужно собирать на двоих. Если в семье есть несовершеннолетние дети, потребуются их свидетельства о рождении.

Часто после ознакомления с огромным перечнем документов, у человека возникает вопрос — возможно ли прибегнуть к перекредитованию без справок? Некоторые организации идут на такой шаг в случае, если у Вас будет один или несколько поручителей, но обычно это подразумевает оформление на короткие сроки или с повышенной процентной ставкой. Например, Сбербанк в таких случаях выдает сумму не более 1 млн. рублей.

Если все справки собраны, а требования, предъявляемые банком к заемщику соблюдены, ждите одобрения. Однако, в некоторых ситуациях возникают трудности, даже если клиент полностью соответствует базовым условиям. Одна из таких ситуаций – погашение части займа с использованием средств материнского капитала.

Дело в том, что при получении этой финансовой поддержки от государства, родители обязаны всем детям выделить доли.  А взятие на себя такого залога — весьма рискованный шаг, ведь в случае недобросовестного исполнения договорных обязательств заемщиком, невозможно что-либо сделать с квартирой, так как там прописаны несовершеннолетние дети. Не все пойдут на такое невыгодное обременение, поэтому, прежде чем выбирать банк, следует узнать практику одобрения залога на имущество, в которое были вложены средства из материнского капитала.

В каких случаях нужна справка по форме 9 как ее получить

В некоторых ситуациях дополнительно требуется предоставить справку по форме 9. Она содержит сведения о всех гражданах, зарегистрированных в жилом помещении. Дополнительно в ней содержатся следующие сведения:

  1. Дата рождения зарегистрированного лица;
  2. Дата постановки на учет и срок окончания действия;
  3. Родственная связь с владельцем квартиры;
  4. Вид регистрации — постоянная или временная.

Как правило, справка действует в течение месяца, но некоторые организации просят, чтобы актуальность ее была не более 2-х недель, во избежание непредвиденного изменения ситуации. Получить документ можно в ЖЭК или в паспортном столе по месту жительства.

Данную справку банк может запросить, чтобы узнать, зарегистрированы ли в квартире пенсионеры или несовершеннолетние дети, а также кто может претендовать на жилье.

Очевидно, что процедура рефинансирования ипотеки значительно облегчает финансовую нагрузку, но считается достаточно сложной и долгой. Прежде чем принять решение, следует изучить различные предложения, оценить свое финансовое положение и действовать исходя из ситуации.

Шаг первый – подача заявки на рефинансирование

Наверное один из самых важных шагов, от которых будет зависеть одобрят вам в принципе рефинансирование или нет. Как правило, банки, которые будут рассматривать заявку, выяснят насколько вы исправно выплачивали ипотеку в старом банке.

Суть процедуры сильно не отличается от подачи заявки на обычную ипотеку. Подаете заявку, ждете звонка, досылаете документы, ждете еще некоторое время и получаете ответ.

Чаще всего из документов просят вот такой перечень:

Банк попросил прислать копии документов для проверки:

  • Паспорт
  • Трудовую книжку
  • Справку 2-
  • Кредитный договор со старым банком
  • График платежей
  • Справку об остатке ссудной задолженности

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?

Кроме договоров, документов по оценке квартиры, понадобится еще вот такой перечень:

  • Договор купли-продажи квартиры
  • Свидетельство о собственности
  • Кадастровый паспорт
  • Кредитный договор
  • График платежей
  • Договор страхования и квитанцию об оплате страховой премии
  • Справку Ф40 из паспортного стола
  • Справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра
  • Справку об остатке ссудной задолженности

Но все же лучше всего уточнить полный список в банке.

что нужно для рефинансирования кредита5c5b5bd7c94e9Как известно, рефинансирование кредита помогает заемщикам уменьшить свои ежемесячные выплаты, перекредитовавшись в другом банке. Однако у многих, кто решается на такой шаг, возникает резонный вопрос — а какие документы для рефинансирования кредита необходимо предоставить? В представленной статье мы хотим подробно рассмотреть эту тему, потому что считаем этот вопрос максимально важным.

Общий перечень документов

Ответим на вопрос, какие документы нужны для рефинансирования. Их набор практически одинаков для всех кредитных учреждений нашей страны, однако возможны и нюансы:

  • Паспорт гражданина Российской Федерации. Подтверждает, что вы являетесь гражданином страны. Кроме того, у некоторых банков есть ограничения по возрасту — например, кредиты на ипотеку не предоставляются людям предпенсионного возраста.
  • Справка 2-НДФЛ, подтверждающая ваш доход, его источники и удержанные из него налоги. Конечно, чем выше зарплата или уровень других доходов, тем лучше для получения рефинансирования кредита.
  • Копия трудовой книжки. Эта копия должна подтвердить, что вы работаете на стабильной и постоянной работе.
  • Обязательным является предоставление имеющегося текущего кредитного договора. Юристы обязаны изучить его на предмет наличия подводных камней — например, там может содержаться пункт о невозможности досрочного погашения займа или наличии серьезных штрафных санкций. И первый, и второй пункты сделают перекредитование невозможным в первом случае физически, во втором случае — невыгодным с экономической точки зрения. В дополнении к кредитному договору стоит приложить имеющийся график погашения долга и подтверждение того, что вы его закрываете в срок.
  • Договор залога, акт, подтверждающий стоимость этого залога. Эти документы будут нужны в том случае, если кредит выдавался под залог какого-либо актива.

Как только вы определитесь с банком, который поможет закрыть старый долг и будет способствовать возникновению нового, не откладывайте дело в дальний ящик — каждый пропущенный день заставляет вас платить по старым тарифам. Идите в банк, собирайте документы для рефинансирования, пишите соответствующее заявление на получение кредита и запускайте всю процедуру.

Особые требования некоторых банков

Однако бывает так, что каждый банк, пытаясь обезопасить себя, ищет все новые и новые условия для того, чтобы в очередной раз убедиться в вашей финансовой платежеспособности и порядочности. Сюда относится и расширенный список того, какие документы для рефинансирования кредита нужно предоставить заемщику.

Некоторые банки могут требовать документы, подтверждающие вашу кредитную историю. Это может быть копия старого кредитного договора и обычные копии квитанций, подтверждающих своевременность оплаты. Если же документально нельзя подтвердить эти факты, но они реально имели место, тогда следует отправить запрос в тот банк, в котором у вас когда-то был кредит. Необходимость предоставления подобных документов очевидна — банк любыми средствами будет пытаться себя обезопасить, проверяя заемщика от и до.

Иногда на вопрос о том, какие документы нужны для рефинансирования кредита, представители некоторых банков отвечают, что им нужна справка из того финансового учреждения, где у вас пока еще сохраняется текущая задолженность, о состоянии кредита: какая сумма была получена, какая уже погашена и сколько осталось.

Конечно, рефинансирование полезно для крупных кредитов — например, для имеющейся ипотеки. Ведь там, если семья сможет снизить процентную ставку на 2-3%, это уже позитивно отразится на их платежах. Тогда в пакет документов для рефинансирования ипотеки необходимо будет добавить договор ипотеки и использования жилья в качестве залога. У некоторых банков есть определенные ограничения. Например, вы уже должны погасить 15-20% ипотеки. В принципе, это разумно, поскольку демонстрирует вашу платежеспособность.

Выводы

Надеемся, что нам удалось рассказать подробно о том, что нужно для рефинансирования кредита. Осталось сделать немногое — собрать все необходимые документы и направиться в отделение банка, чтобы переоформить ваш долг. Мы будем очень рады быть вам полезными в решении ваших финансовых вопросов!

Кому стоит использовать

Процесс перекредитования ипотеки под меньший процент звучит и представлен в очень выгодном свете. Но всегда ли это так? Далеко не всем категориям граждан подходит эта программа. Есть некоторые ограничения.

Рефинансирование подойдет следующим заемщикам:

  • Тем, кто обладает ипотекой под высокую процентную ставку. Имеет смысл, если ставка выше больше, чем на 1 процент, в сравнении с новым предложением другого финансового учреждения.
  • Людям, имеющим аннуитентный платеж по ипотечному займу, но это актуально только в первой половине срока кредита, когда выплачиваются в основном проценты. Суть рефинансирования ипотеки: уменьшить переплаты, хотя бы частично, а в данной ситуации получается, что заемщик уже практически выплатил все проценты и при оформлении нового договора только потратит время и деньги.
  • Заемщикам, которые оказались в трудной жизненной ситуации: сокращение на работе, отсутствие заработной платы, большое количество долгов, болезнь члена семьи. Тут выгоден вариант с увеличением срока, дабы уменьшить размер ежемесячного платежа. Но стоит помнить о двух вещах: возможное растягивание ограничивается сроком в 30 лет, переплаты увеличатся.
  • Тем, кому посчастливилось стать обладателями валютной ипотеки. В 2013 году ведь были очень выгодные условия для такого вида кредитования, а потом политическая ситуация резко изменилась — вырос доллар, поэтому все заемщики такого типа долговых обязательств оказались в тяжелой ситуации. В 2015 году банки разрывались от потока таких клиентов, они метались от одного учреждения к другому, чтобы погасить свой долг и хотя бы проценты платить на 50% меньше.
  • Клиентам, связавшим себя обязательствами с ненадежным небольшим банком, который не имеет адекватного онлайн-контроля и отделений по городу. Да, так и есть, не у всех кредитных организаций имеются адекватные онлайн-сервисы для управления своими счетами, средствами, оплатами, предложениями. А без этого сейчас сложно.

Для каких объектов применимо

При оформлении займа для изменения условий долговых обязательств обязательно нужно проверить, возможно ли это в вашем случае, подходит ли квартира, дом под требования к объекту недвижимости при рефинансировании:

  • Недвижимость при изменении условий путем оформления нового договора остается та же самая, что и в первоначальном залоге.
  • Облагаемый залогом объект не должен иметь других обременений (только бывшая кредитная организация).
  • Право собственности на залоговое имущество уже должно быть оформлено и зарегистрировано в соответствии с действующим законодательством.
  • Запрещено сдавать в аренду объект недвижимости на договорной основе, пока будет идти процесс передачи залога от одной банковской организации другой.
  • Прописаны на момент оформления могут быть только титульный заемщик и члены его семьи.

Банк в течение установленного срока, обычно 3-5 рабочих дней (не календарных), проверяет все эти пункты на соответствие и дает вердикт, можно ли рефинансировать ипотеку на этот объект недвижимости.

Преимущества использования

Как правило, все ищут денежное подспорье и основу экономии при этом. Но выгодно ли это и какие положительные стороны имеет такое изменение условий?

При перекредитовании по программам рефинансирования есть ряд плюсов:

  • Самая волнующая выгода – это уменьшение размера ежемесячного платежа. Регулярные выплаты – то, с чем мы сталкиваемся намного чаще, чем понятие «полная стоимость кредита», поэтому это практически ключевой показатель для заемщика и созаемщиков.

Как сделать в этом случае выгодное рефинансирование ипотеки? Можно увеличить срок кредита и существенно снизить платежи. Но имейте ввиду, что итоговая переплата увеличивается, иногда даже в разы.Например, Вася купил дом в ипотеку за 2 000 000 под 14% и выплатил первоначальный взнос 20%. После регулярных выплат в течение года он решил рефинансировать кредитный займ под 9%, а срок оставить неизменным.

Что у него получается? Как поменяются условия?Первоначально сумма ипотеки была 1 600 000, платеж при этом составлял 24 842,63 руб. После рефинансирования: 1 513 844,78 – сумма кредита по остаточной стоимости, платеж — 20 501,86. Значительное уменьшение, для семьи это покупка продуктов на неделю.

  • Также немаловажный показатель — уменьшение переплаты по кредиту. То есть снижение полной стоимости, которая у вас в ипотечном договоре указана в приложении «График платежей» в самой последней графе: крайний столбик и строка.

Чтобы посчитать, сколько денежных средств потеряете при выплате по этому графику, нужно просто размер кредита вычесть из этой суммы – останутся проценты, переплата. Сильно пугающая цифра получилась?Если исходить из предыдущего примера, то разница составит порядка полумиллиона рублей. Наверняка эти деньги не будут лишними, если останутся у вас! Например, за 500 000 можно купить неплохую новую машину для семьи.

  • Возможен еще один плюс, но затратный — снятие обременения с недвижимости. При этом придется брать потребительский кредит, а ставки по нему гораздо выше, чем по ипотечному кредитованию. Зато квартира или дом, в зависимости от того, что приобрели, станет сразу вашей собственностью: можно распоряжаться без банковского надзора: сдавать в аренду, продавать и тому подобное.

Например, в Сбербанке сейчас есть потребительский займ под 11,7%. На таких условиях выдается только зарплатным клиентам, получить можно в течение часа, денежные средства переводятся тут же.Как будет выглядеть ситуация, если вы выплатили половину стоимости, а на оставшуюся часть решили изменить условия: очевидно, что полная стоимость останется одинаковой, платеж тоже. Зато квартира быстрее перейдет в вашу собственность и перестанет быть залоговым имуществом, которое в любой момент могут забрать при неосуществлении выплат по кредиту и возникновении небольших задолженностей.

  • Смена валюты ипотеки — актуальная проблема заемщиков 2013-2015 годов, но не каждый банк может оказать услугу рефинансирования для такого кредита. На данный момент такими ипотеками занимается только Газпромбанк.
  • Улучшение обслуживания, повышение уровня удобства и доступности информации по кредиту. У крупных финансовых организаций есть защищенные интернет-банки, а у небольших финансовых фирм, которые берут оплату и организуют взаимодействие с клиентом только по телефону и через терминалы оплаты — нет. Это невероятно неудобно. Рефинансирование в данном случае может помочь перевести свой долг в более надежную компанию, где сможете ежедневно контролировать ситуацию.

Ограничения применения

Бывают ситуации, когда изменение условий, перезаключение договора делать невыгодно.

Общие минусы рефинансирования ипотеки:

  • Иногда это грозит увеличением срока действия договора и влечет за собой рост переплаты, финансовые убытки.
  • Невозможно оформить договор по программе, если взяли ипотеку совсем недавно. Это не несет особой выгоды для заемщиков, потому что проценты остаются практически те же самые, а траты на переоформление и потерю доверия к вам, как к клиенту, банка никто не отменял. Выходит, что это не лучший вариант и для людей. Но ограничивать так очень нечестно со стороны финансовых организаций.
  • Сумма рефинансирования не может превышать 80% от первоначального размера кредитного займа. Очень сильно бьет по людям с аннуитентным видом платежей, потому что 20% они будут выплачивать несколько лет, потому что сначала в приоритете проценты. А при достижении середины срока остается в основном только сам долг — там уже невыгодно перекредитоваться в другом банке.
  • Иногда данное изменение ведет к переплате процентов, но уменьшению ежемесячного платежа. Хотя у некоторых заемщиков не остается выбора: чтобы не оказаться на улице, приходится рисковать.
  • Штрафы и проценты переходят в новый кредитный договор — избежать этого таким путем не получится. Если уже на этапе передачи ипотеки другому банку, вы смогли нарушить график выплат или что-то произошло с близкими и не получилось вовремя заплатить, то помните, что в любом случае оформление будет закончено, но платить придется с учетом неустоек и штрафов.

Ситуации, когда крайне невыгодно рефинансировать ипотеку:

  • Взяли кредит совсем недавно и нет существенной разницы в процентном соотношении.
  • Нет желания и денег оформлять все документы заново, предоставлять заново копии и необходимые справки.

Другие инструменты уменьшения ежемесячных платежей

Рефинансирование — это не единственный инструмент для уменьшения платежа в месяц, итоговой стоимости кредита, сокращения срока кредитования. Есть еще один: реструктуризация долга.

Что же это такое? Так называют программу банковских учреждений на специальных условиях, которая позволяет изменить график ежемесячных платежей.

Особенно популярным стало оформление реструктуризации ипотеки за счет большой переплаты по кредитам и завышенной полной стоимости по итогу выплат.

Для этого банки могут сделать две операции:

  • Снизить процентную ставку.
  • Увеличить срок кредитования.

Выбор способа зависит от ситуации и основывается на решении заемщика и одобрении финансовой организации, выдававшей кредит.

На первый взгляд может показаться, что эти две операции — рефинансирование и реструктуризация — идентичны, и разница между ними незаметна, но она есть.

Реструктуризация более выгодна для банка, потому что она эффективно решает две проблемы учреждения:

  • Помогает людям, оказавшимся в трудной ситуации, выплатить кредит в том же учреждении и приносит прибыль: ликвидирует должников, возвращая денежные средства.
  • Предоставляет все условия для получения дополнительной выгоды, не теряя, а иногда даже увеличивая свою прибыль: например, путем продления срока договора, растет полная стоимость ипотеки и переплата.

И дополнительным плюсом при этом является то, что кредитное учреждение оставляет клиентов у себя.Реструктуризация более выгодна банку, чем заемщику, а рефинансирование – людям, участникам ипотечного займа.

Процедура подачи заявки

Начинать следует со сбора документов и подачи анкеты с заявкой, после этого финансовое учреждение выдвинет одно или несколько приложений по программе перекредитования, исходя из ваших возможностей и имеющихся займов.

Процедура подачи заявки на рефинансирование кредита зависит от банка. Ведь в каждой финансовой организации свои требования и условия оформления, формы анкет и заявлений. Но есть общая схема ваших действий, чтобы подать заявление и получить одобрение.

Пошаговая инструкция по тому, как получить одобрение заявки:

  1. Ознакомиться с условиями рефинансирования в нескольких банках города.
  2. Получить персональную консультацию в понравившихся отделениях.
  3. Собрать необходимый пакет документов:
  • Анкета: обычно заполняется по специальной утвержденной форме, написать и отправить можно в онлайн-режиме или непосредственно у менеджера.
  • Паспорт соучастников ипотеки. Спешим напомнить: супруги являются созаемщиками по умолчанию вне зависимости от доходов и наличия трудоустройства.
  • Подтверждение получения заработной платы и трудоустройства, постоянного источника доходов. Если имеется зарплатная карта банка, в который вы подаете заявку, то можно обойтись без справки 2НДФЛ.
  • Страховое и налоговое свидетельства (СНИЛС (страховой номер индивидуального лицевого счёта) + ИНН (идентификационный номер налогоплательщика)).
  • Все документы, которые касаются ипотеки и недвижимости.

Решение финансовым учреждением выносится в течение 2-5 дней. Срок может увеличиться по ряду причин:

  1. Которые зависят от вас: не все документы поданы вовремя, истек срок давности и нужно получать новые свидетельства и планы.
  2. Независящие от вас:
  • Объективные: дополнительное изучение и проверка документов, кредитной истории заемщика.
  • Необъективные: менеджер заболел, уволился, забыл и не передал никому свои дела.

После получения положительного ответа нужно урегулировать все вопросы с предыдущим банком. Это необходимо совершить в течение 3-4 месяцев, все это время одобрения рефинансирования актуально.

Специалисты и опытные заемщики рекомендуют подавать заявки на рефинансирование ипотеки в несколько банков одновременно. Финансовые организации, видя это, понимают, что клиенту нужны деньги, а так как сумма большая, то хочется сравнить предложения и выбрать наиболее быстрый и выгодный способ.

Тут начинается самое интересное: наблюдая за тем, как заемщик выбирает среди нескольких вариантов, кредитные учреждения обычно стараются опередить конкурентов и перехватить потенциально-заинтересованного человека. Как они это могут сделать? Предложив лучшие условия из возможных. Это на руку заемщику. Но при решении делать или не делать это, банковские сотрудники проверяют ряд показателей вашей платежеспособности, ответственности, финансовой состоятельности.

Как перекредитоваться по ипотеке и получить одобрение:

  • Проверка кредитной истории. Поэтому рекомендуют заботиться об этом параметре и проверять ситуацию хотя бы раз в 1-2 года.
  • Проверка доходов по основному месту занятости и дополнительному, должны быть регулярные перечисления на банковскую карту, если она является зарплатной, или справка 2НДФЛ с места работы.
  • Преимуществом человека является оплата большого первоначального взноса, досрочное погашение кредита хотя бы небольшими суммами во время выплат.
  • Возраст титульного заемщика больше 30 лет и обязательно учитывается семейное положение: женат или замужем (в зависимости от пола человека).

Это дает банкам некую «условную гарантию» того, что вы надежный и платежеспособный. А вам это дает понять, что организация надежная и бережет свою репутацию и деньги.

Резюмируя, стоит особо подчеркнуть, что преимущества подачи заявки в несколько кредитных организаций очевидны: за клиента начинают бороться, предлагая выгодные условия; возможность выбирать самому с кем хотелось бы связать свою денежную историю.

Это важно

Обязательно читайте все документы! Настоятельно советуем, потому что бывают случаи, когда банк оговаривает в договоре между делом, что условия, которые собственно привлекли, будут длиться ограниченное время, или что финансовая организация, выдающая займ, вправе без согласия заемщика изменить параметры кредитного договора в одностороннем порядке.

  • Образец заявления на рефинансирование кредита
  • Бланк заявления на рефинансирование кредита

На что обратить внимание при консультации

Как рефинансировать ипотеку, чтобы не попасть впросак? Нужно учитывать ключевые моменты в разговоре с менеджером и желательно даже, если есть возможность, фиксировать письменно или с помощью диктофона ответы на вопросы. Консультация — это наиболее важный этап выбора банка.

Так, на что нужно обратить внимание в первую очередь при обсуждении условий перекредитования:

  • Срок рефинансирования ипотеки не должен превышать 30 лет. Все кредитные организации, проверенные и надежные, выдвигают такое ограничение неспроста, потому что далее с большой долей вероятности человек станет пенсионером и не сможет выплачивать. По банковской этике это не приветствуется, поэтому, если в обещаниях прозвучало что срок кредита, например, 45 лет, то бегите из этого места, иначе дети и внуки попадут совместно с вами в кабалу и будут потом спасаться от коллекторов.
  • Требуются все документы, как при оформлении. Этот параметр указывает на уровень организации и благонадежность. Разве может выдавать хорошая кредитная организация 5 000 000 на покупку квартиры под низкий процент только по паспорту? Вряд ли. А если учреждение частное и не вызывает доверия, то не стоит обращаться, может они берут по проценту от стоимости за каждый день просрочки или повышают проценты со временем. Обязательно в такой ситуации есть подводные камни, поэтому будьте осторожны.  Слишком быстрое оформление для больших сумм должно в любом случае испугать, в этот момент вспомните про «бесплатный сыр».
  • Разница в процентах ставках: если она неощутима, то нет смысла брать кредит, а если слишком большая, то стоит насторожиться и все перепроверить перед тем, как влезать в новые долговые обязательства. Приемлемое отличие, которое целесообразно и выгодно делать банкам для вас — это 1-3%.
  • Наличие дополнительных платежей и страховок тоже не есть хорошо. Это не законно и приводит заемщика не к экономии, а дополнительным тратам. Зачем тогда затевать рефинансирование? Поэтому такие организации отметайте!
  • Какой заем по срокам и сумме предоставляется возможным закрыть: обращаем внимание на реальность чисел в соответствии с ситуацией в целом по стране.

Чтобы знать положение дел и уметь вести диалог, задавать кредиторам уместные и необходимые вопросы, ориентироваться в ситуации, нужно проследить за последними экономическими и политическими ситуациями в стране, ведь они на данный момент тесно взаимосвязаны. После этого стоит при наличии времени почитать или послушать оценки ведущих экспертов в области экономики и кредитования и только после этого принимать столь важное решение.

В каждом случае может играть роль индивидуально один или несколько критериев, которые видоизменяются в зависимости от ситуации. Но не стоит вестись на «слишком сладкие и выгодные предложения», ведь «бесплатный сыр только в мышеловке».

Краткая инструкция подсчёта выгоды

  • Выбирайте надежную организацию: спросите у родственников и знакомых, почитайте отзывы, сходите на консультацию и оцените предложение, сервис, работу менеджера.
  • Низкая процентная ставка: выбирайте те банки, которые предлагают наиболее сильное снижение процентов по кредиту.
  • Список требуемых документов должен совпадать с тем, по которому осуществлялось оформление займа.
  • Рассмотрение заявки происходит оперативно и быстро выдвигаются всевозможные предложения.
  • Возможность объединить несколько кредитов в один и сразу погасить, чтобы было удобнее выплачивать и снять обременение с имущества.
  • Возможность беспроцентного досрочного погашения долга.

Рефинансирование ипотеки: какие документы нужны

Для оформления перекредитования обязательно требуется предоставить бумаги на залоговое имущество: недвижимость, которая была взята в ипотеку, и паспорт, СНИЛС, ИНН, выписку со счета для подтверждения личности и платежеспособности потенциального заемщика.

В качестве счета лучше выбирать зарплатную карту банка, потому что менеджеры смогут проверить перечисления, доходы и оценят финансовые возможности будущего клиента, а также проследят выплаты по существующему жилищному займу: регулярность, наличие или отсутствие штрафов и просрочки.

Список обязательных документов, которые потребует сотрудник кредитной организации для рассмотрения возможности рефинансирования и одобрение кандидата в заемщики

  • Анкета-заявка, которая выдается в банке менеджером по кредитованию, также ее можно найти на официальном сайте банка и заполнить дома для экономии временных ресурсов.
  • Копия документа, подтверждающего личность — обязательно должен быть паспорт гражданина Российской Федерации.
  • Действующий кредитный договор и график выплат, выписка о совершенных платежах (все должно быть вовремя, без задолженностей, штрафов и просрочек).
  • Копия трудовой книжки с заверением организации (печать и подпись руководителя) или зарплатная банковская карта.
  • Справка о доходах по форме 2НДФЛ при отсутствии безналичного расчета заработной платы.
  • Свидетельство о браке и рождении детей (бывают различные акции и улучшение условий для молодых семей и супругов с детьми, дополнительные условия рефинансирования).
  • Страховое и налоговое свидетельства (СНИЛС и ИНН).
  • Согласие на обработку персональных данных, которое заполняется у менеджера и немного различается у разных кредитных организаций по форме.

После получения одобрения себя, как потенциального заемщика, не стоит останавливаться и успокаиваться, теперь нужно запрашивать одобрение на объект, купленный в ипотеку.

Список документов на ипотечный продукт недвижимости уже оформленный в собственность (это обязательное условие для перекредитования):

  • Выписка из Единого государственного реестра недвижимости (аббревиатура ЕГРН) или по старому образцу – Свидетельство о праве собственности на квартиру или дом (зеленка в простонародье).
  • Договор купли продажи, подтверждающий факт совершения сделки, и акт приема/передачи для новостроек.Выписка из паспортного стола о прописанных в недвижимом имуществе лицах (можно взять также в управляющей компании).
  • Сопутствующие документы на квартиру: технический паспорт, кадастровый паспорт, экспликация, документы на счетчики, договор с управляющей компанией.
  • Отчет об оценке квартиры, который нужно делать в рекомендованных банками фирмах, другие не признаются. Потому что множество юридических лиц погорело на создании «липовой» документации и завышении/занижении цен искусственно для выгоды людей.

При оформлении людям, состоящим в официальном браке, обязательно нужно заключить у нотариуса брачный договор или разрешение второго супруга на то, что первый будет брать ипотечный займ. Ведь, согласно семейному кодексу, приобретаемая в браке недвижимость принадлежит жене и мужу в равных долях, вне зависимости от того, кто является титульным заемщиком.

Отмечаем, что для подачи заявки нужны сканы или копии всех документов, а уже при оформлении потребуется наличие пакета оригиналов.

Нюансы заключения нового договора

Как сделать рефинансирование ипотеки выгодным и переоформить залог?

При оформлении нужно будет оплатить ряд комиссий и выполнить условия:

  • Плата за кредитный договор и открытие счета или ячейки.
  • Новая оценка недвижимости.
  • Страхование ипотеки, здоровья и жизни титульного заемщика, залогового имущества.

Обязательно потребуется наличие справки об отсутствии претензий к вам у первоначального банка. Точной формы нет и вообще юридически нет такого документа, но она дает новому кредитному учреждению некую гарантию на беспроблемный перевод ипотеки и залогового недвижимого имущества. Ведь эти вопросы менеджеры двух банков будут решать самостоятельно, не затрагивая заемщика.

Смена залогодержателя при рефинансировании оформляется в новом МФЦ, где есть сотрудник выбранного вами банка. Дату и время назначает персональный менеджер, исходя из своей загруженности и дней, по которым он находится в многофункциональном центре.

Весь процесс перерегистрации занимает 10 рабочих дней.

При этом происходит оформление нового стандартного ипотечного полиса страхования залогового объекта от рисков утраты и повреждения, это необходимо согласно статье 31 Федерального закона «Об ипотеке». Размер компенсации ограничивается миллионом рублей.

Документы для заключения договора страхования

  • Паспорт Российской Федерации.
  • ИНН.
  • СНИЛС.
  • Документы на имущество: в основном право собственности, которое подтверждает выписка из росреестра.
  • Ипотечный кредитный договор.
  • Документы на оформление залога, оценка недвижимого имущества.

Страхование можно оплачивать от 1 года до 10 лет.

Стоимость полиса зависит от следующих факторов:

  • Возраст титульного заемщика.
  • Страховой период.
  • Оценочная стоимость.
  • Количество рисков, включенных в полис.

Ипотека – это необходимость современного общества. При этом необязательно брать и выплачивать на заведомо невыгодных условиях для титульного заемщика. При возможности выгодно рефинансировать долг — это необходимо сделать. Все документы и шаги описаны выше, примите верное решение. Немаловажно отличать реструктуризацию и перекредитования, чтобы не попадаться на уловки банковских менеджеров, ищущих выгоду.

Что такое рефинансирование кредита?

Говоря простыми словами, рефинансирование предполагает изменений условий кредита в том же банке или смену кредитора на более выгодных для заемщика условиях.

Вариант рефинансирования Что происходит в результате сделки?
1. В своем же банке (реструктуризация)
  • Уменьшается процентная ставка по действующему ипотечному кредиту
  • Изменяется срок выплаты кредита
2. В другом банке Выдается новый кредит под меньший процент на досрочное погашение ипотеки, выданного другим банком

При этом заемщикам нужно иметь в виду два важных обстоятельства:

  1. Банки неохотно пересматривают своим клиентам условия уже выданных кредитов (почти никогда), поскольку теряют при этом заложенную ранее прибыль. При рефинансировании более высокий приоритет имеют клиенты других банков, поскольку они увеличивают кредитный портфель и в этом случае банк исходит из обычных рыночных принципов — просто оценивая стоимости своих имеющихся ресурсов (а не пересматривая условия по старым выданным кредитам, в которые закладываются доходы банка на много лет вперед).
  2. Рефинансирование старого кредита в другом банке зачастую является более трудоемкой сделкой, чем получение первичного кредита на приобретение жилья (особенно если изначально квартира приобреталась в новостройке — такие сделки с застройщиком сейчас проводятся очень легко, а вот при рефинансировании на квартиру уже потребуется собрать полный набор документов, как если бы жилье приобреталось повторно на вторичном рынке).

Стоит учитывать, что текущие расходы на этот процесс (оценки квартиры, получение на нее технических документов в кадастровой палате, новый договор страхования, справки из старого банка, оплата госпошлины на повторную регистрацию ипотеки в Росреестре, услуги юристов и т.п.) для клиента могут превышать ожидаемую выгоду.

Заключение

Существуют различные ситуации, при которых рефинансирование ипотечного кредита провести нельзя. Также может возникать множество ситуаций, когда законное право рефинансировать ипотеку является рискованным с точки зрения последующего использования материнского капитала (в этом случае распорядиться сертификатом будет банально сложнее, а то и вовсе невозможно).

Наиболее внимательно к вопросу рефинансирования подойти семьям, планирующим использовать материнский капитал на получение или погашение ипотечного кредита:

  • если маткапитал уже был использован для погашения кредита перед первым банком — тогда другой банк может отказать в предоставлении рефинансирования, поскольку для него это несет большие риски;
  • если семья рефинансировала старый ипотечный кредит и планирует использовать материнский капитал на его погашение в будущем — рефинансировать ипотеку нужно до того, как у семьи возникнет право на получение сертификата (то есть до того, как будет рожден или усыновлен второй или последующий ребенок).

Можно справедливо отметить, что оба этих момента в настоящее время недостаточно урегулированы законодательно. Однако регулярно вносятся поправки как в правила использования материнского капитала, так и в ипотечные программы банков. Не исключено, что в скором времени все неясности будут учтены нормативными актами (в связи с увеличением количества обращений по этому вопросу на практике).

Не стоит также забывать, что возможность реструктуризации или рефинансирования имеющегося кредита в каждом конкретном случае будет индивидуальна. При хорошей кредитной истории шансы для этого есть всегда.

В крайнем случае, всегда можно попробовать добиться своих законных прав в судебной инстанции. Суды часто встают на сторону заемщиков и семей, которым в различных нестандартных случаях Пенсионный фонд по формальным признакам отказывает в использовании маткапитала.

Условия

Банк предлагает ипотечное кредитование на следующих условиях:

  • ставка в год одна из самых экономичных по России – 9,75%, ниже только в государственном Агентстве Жилищного Кредитования (9,23%);
  • сумма в займ до 3 млн руб.;
  • средства направлены на приобретение недвижимости на территории Москвы и Московской области, Ставропольского края, Волгоградской области, Ростовской области, Краснодарского края, Нижегородской области.

По программе возможна покупка:

  • новостройки по договору долевого участия в строительстве;
  • земельного участка под строительство без строений;
  • для рефинансирования ипотеки, полученной в другом банке;
  • объекта на вторично рынке – готовой квартиры или дома с землей.

В качестве обеспечения действует поручительство, залог приобретаемого объекта недвижимости или имеющегося с оформленной собственностью.

Размер первого взноса принимается в размере от 10% от стоимости объекта недвижимости или объема займа, выданного другим банком на улучшение жилищных условий.

Приобретение страхового пакета услуг по возмещению ущерба при утрате трудоспособности или жизни заемщика/созаемщика или поручителя не является обязательным и не влияет на процентную ставку, что является преимуществом относительно предложений других банков, которые увеличивают ставку на 1-3% в зависимости от действующих тарифов.

Требования к заемщикам

На момент подачи заявки граждане должны обладать следующими качествами:

  • иметь статус россиянина и резидента РФ;
  • возраст принимается от 21 года, на момент закрытия долга возможно достижение не более 65 лет;
  • наличие оформленного в другом банке ипотечного кредита;
  • подтверждение обстоятельств, препятствующих выплате займа в другом банке на прежних условиях – ухудшение или улучшение финансового состояния в связи с наступлением определенных обстоятельств, другие доводы;
  • доказательства платежеспособности и возможности выплачивать ежемесячно средства в установленном размере.

Преимуществами получения рефинансирования в Центре Инвест являются:

  • льготные условия для некоторых категорий граждан;
  • отсутствием ограничений по максимальной сумме займа;
  • досрочное погашение без санкций;
  • кредит обслуживается удаленно через интернет-банк или по телефону горячей линии;
  • отсутствие скрытых комиссий за оформление и выдачу ссуды.

Необходимые документы

В числе официальных бумаг потребуется предоставить в банк:

  • паспорт гражданина РФ с копиями всех заполненных страниц;
  • согласие супруга/и на оформление ипотечного договора, заключение купли-продажи объекта недвижимости;
  • акт приема-передачи квартиры или жилого дома с участком;
  • выписка из домовой книги о прописанных.

На недвижимость в залоге нужны:

  • правоустанавливающие основания для оформления собственности на продавца;
  • выписка из ЕГРН о наложении обременения по старому ипотечному договору;
  • копия ипотечного соглашения с другим финансовым учреждением по займу, по которому производится перекредитование.

По запросу банк может самостоятельно запросить иную документацию в подтверждение платежеспособности обратившегося за перекредитованием лица, а также удовлетворительного состояния недвижимости, обычно в ипотеку принимаются строения не старее 1970 года.

В отношении домов с землей также есть собственные требования, к примеру, о нахождении не далее, чем за 50 км от городской черты, определенные конструктивные элементы и др.

Досрочное погашение ипотеки в ВТБ 24Особенности досрочного погашения ипотеки в ВТБ 24 рассматриваются в статье: досрочное погашение ипотеки в ВТБ 24

Как рассчитать коммерческую ипотеку Сбербанка, узнайте тут.

Процедура рефинансирования ипотеки в Центр Инвест

Оформление пакета ипотечных услуг осуществляется в несколько этапов:

  1. Определение цели кредитование: приобретение жилого дома с земельным участком, коммерческой недвижимости или рефинансирование полученного ранее в другом финансовом учреждении займа. Подбор доступной программы.
  2. Подача заявки онлайн в специальном окне по форме.
  3. Заказ оценки объекта недвижимости у независимых экспертов, составление заключения. Направление его в банк для определения суммы для получения займа, а также в страховую компанию для оформления обязательного полиса на риски причинения ущерба или уничтожения предмета залога.
  4. Получение справки и разрешения о досрочном погашении или переводе долга на третье лицо – другой банк-кредитор в организации, где была первоначально оформлена ипотека.
  5. Предоставление всего пакета документов на заемщика и объект недвижимости в Инвест-Банк для получения окончательного решения.
  6. Оформление кредитного договора на недвижимость. Регистрация ипотеки как залогового обеспечения в органах Росреестра. Снятие ограничений одновременно по ранее заключенному договору в пользу нового кредита.
  7. Внесение платежей на основании ипотечного соглашения с Центром-Инвест на основании представленного графика.
  8. Закрытие договора при полной выплате средств в счет ипотечного займа. Снятие ограничений на распоряжение недвижимостью, оформленной в залог по ипотеке. Возможность проживания в квартире или доме, продажи его, передачи в залог по другим кредитным отношениям, в дар или завещание по наследству.

Есть возможность рассчитать график платежей, воспользовавшись кредитным калькулятором онлайн на сайте Центр-Инвест:

Достаточно ввести наименование продукта – Ипотека, стоимость недвижимости и срок кредитования, размер первоначального взноса. Если заемщик является клиентом банка, получающим заработную плату, пенсионное обеспечение или другие социальные выплаты через банк, то обязательно нужно сделать соответствующие отметки при отправлении параметров поиска.

Это повлияет на процентную ставку и условия кредитования. Также обязательно нужно отметить, что необходимо приобретение коммерческой недвижимости.

Далее следует выбрать программу ипотечного кредитования в связи с рефинансированием займа:

  • ипотека от 10% годовых;
  • ипотека при ставке от 12% в год;
  • коммерческая недвижимость;
  • жилая недвижимость по ипотеке со специальными условиями для определенных категорий заемщиков;
  • жилые объекты в ипотеку при стандартных условиях договора.

Суммы для рефинансирования по договорам с ипотечной задолженностью максимально достигают 3 – 6 млн руб. По условиям программ по приобретению недвижимости в жилых домах для специальных категорий заемщиков, а также по пакету услуг коммерческая недвижимость суммы финансирования неограниченны.

Отметим, что по программе ипотека от 10% в год льготная ставка действует только в течение первых 4 лет. Начиная с 5 года ставка принимается равной 12% ежегодно.

В рамках ипотечной программы Центр-Инвест проводит публичные торги по реализации объектов недвижимости. в отношении которых имеет невыплаченная задолженность.

Как заполнить заявку

На официальном сайте Центра Инвест представлены возможности:

  • заполнения новой заявки;
  • проверки статуса рассмотрения поданной анкеты;
  • редактирования черновика ранее заполненной формы.

Важно: при подаче заявки онлайн по ипотеке предоставляется льгота в размере 0,25% годовых по программе рефинансирования.

На ресурсе организации указано, что рассмотрение предварительной заявки осуществляется в срок от 1 до 5 рабочих дней, о чем заемщик оповещается в электронном виде по почте или в виде СМС-уведомления на мобильный номер, указанный при заполнении заявления.

Также потенциальному должнику обязательно перезвонит сотрудник организации для уточнения деталей заявки и при получении одобрения назначения даты и времени посещения отделения банка для уточнения формальностей и предоставления оригиналов документов в подтверждение платежеспособности заемщика, на квартиру в залоге и о кредитных обязательствах, оформленных ранее в другом учреждении.

Есть возможность скачать анкету, заполнить печатными буквами саморучно и предоставить в отделение Центра Инвест банка.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
ePay Info | Все про платежные системы
Adblock
detector