Кредит начинающему предпринимателю

Где взять кредит для ИП — советы

Для того, чтобы начать свое дело, создать «с нуля» бизнес и развивать его, нужны первоначальные инвестиции. Размер вложений зависит от выбранного вида деятельности, и масштаба бизнеса, и может варьироваться от 1000 у.е. до нескольких миллионов у.е. Хорошо, если у начинающего предпринимателя есть собственный капитал, но, чаще всего, приходится думать, где взять кредит для ИП. Сложности начинаются тогда, когда предприниматель приходит в банк или другое финансовое учреждение без правильно оформленного бизнес-плана, без поручителей и отсутствии имущества, которое может стать залогом.

В периоды снижения деловой активности вероятность получения кредитов значительно увеличивается, т.к. банки стремятся привлекать дополнительных клиентов. При рассмотрении возможности выдачи кредита анализируются все риски и рассматриваются возможности получения заемщиком доходов, которые смогут покрыть ежемесячные выплаты. Учитываются текущие и планируемые доходы ИП, и перспективы отрасли.

Содержание

• Какие виды кредитов может взять ИП
  • Как взять кредит ИП
  • Могут ли выдать ИП потребительский кредит
• Особенности кредитов для ИП
• Сложности и проблемы при получении кредита ИП
  • Проблемы, которые могут возникнуть при оформлении кредитов ИП

Какие виды кредитов может взять ИП

Являясь одновременно физическим лицом и субъектом предпринимательской деятельности, ИП может оформить потребительский кредит или оформить заем на развитие бизнеса.

Классические виды кредитов для предпринимателей:

1. кредиты на развитие бизнеса;
2. кредитование для пополнения оборотных средств;
3. экспресс — кредиты.

Одним из видов кредитования предпринимателей и юридических лиц является овердрафт. Такой вид займа предполагает пользование не только теми деньгами, которые имеются на расчетном счету компании, но и расходовать больше средств, чем есть на счету. Такая программа предоставляется тем клиентам, которые за определенный промежуток времени показали стабильное движение денег по счетам. Глубина овердрафта рассчитывается индивидуально. Но такой вид займа возможен только для тех ИП, которые уже работают не менее 10-12 месяцев.

А у начинающего предпринимателя, у которого еще нет ни расчетного счета, ни финансовых отчетов по доходам, могут возникнуть сложности в получении целевого кредита для начала бизнеса.

Как взять кредит ИП

Перед тем, как занять деньги для открытия бизнеса, проанализируйте стоимость кредита, условия его получения и возврата, репутацию заемщика. Не рекомендуется обращаться к неизвестным никому фирмам или частным лицам, ссужающим деньги. Зачастую черные рынки капиталов «крышуются» бандитскими группировками и при возникновении просрочки по кредиту у вас могут возникнуть серьезные неприятности. При заключении кредитных договоров с банками и другими финансовыми учреждениями, внимательно читайте документы (особенно в случаях обеспечения кредита залоговым имуществом).

Где можно взять кредит:

• в банке;
• в венчурном фонде (при наличии разработки новой технологии или нового уникального продукта);
• в кредитных организациях и союзах;
• взять частные ссуды (друзья, знакомые) под проценты.

Как взять кредит начинающему ИП:

• Рассчитать детальный бизнес-план. Это поможет не только вести переговоры с отделами кредитования, но и самому предпринимателю избежать многих ошибок и минимизировать риски.
• Продумать возможность предложения предоставления своего имущества (автомобиль, недвижимость) под залог.
• Попробовать договориться о поручительстве с кем-то из друзей или знакомых.
• При необходимости покупки оборудования или помещения этот актив можно предложить финансовому учреждению в качестве залога.

Как взять кредит ИП, который уже работает:

• Подготовить пакет документов.
• Подать заявления в несколько банков.

Основные документы, которые требуют банки при оформлении кредитов ИП:

• анкета, заполненная в соответствии с требованиями банка;
• финансовая отчетность за последний квартал, или другой отчетный период;
• оборотная ведомость по расчетному счету (счетам);
• книга доходов и расходов;
• перечень объектов залогового обеспечения (если требуется залог);
• бизнес-план или схема бизнеса, с перспективами развития.

Портрет «идеального» предпринимателя, которому с большой вероятностью выдадут кредит:

• Наличие хорошей кредитной истории, без просроченных платежей, судебных исков и т.п. Отсутствие судимости.
• Сроки ведения коммерческой деятельности – не менее 12 месяцев.
• Своевременные и правильно оформленные финансовые отчеты.
• Наличие ликвидных активов, которые могут стать предметом залога (помещение, оборудование, транспортные средства, готовые товары).
• Информация о получении прибыли и перспективах развития бизнеса.
• Форма налогообложения, при которой налоговые отчисления платятся с прибыли.

Могут ли выдать ИП потребительский кредит

Такие кредиты выдаются физическим лицам при наличии стабильного дохода (например, высокой заработной платы). Но у начинающего предпринимателя нет такого дохода, поэтому банк может выдавать нецелевой кредит только под залог (автомобиля или недвижимости) или при наличии поручителя. При отсутствии залога или поручителя возникнут сложности получения кредита для ИП.

Отличия кредитования физических лиц и предпринимателей:

• кредитование физического лица имеет четкую цель и понятную стоимость, в бизнесе цели зачастую не такие конкретные;
• физическое лицо может подтвердить свои доходы путем предоставления справки с места работы, предприниматель же может только предполагать размер своей прибыли в будущих периодах.

Кредитование под развитие бизнеса имеет такие особенности:

• длительный срок пользования;
• схема погашения может быть дифференцирована с учетом особенностей конкретного вида деятельности (сезонности и пр.);
• обязательным является разработка профессионального бизнес-плана – с анализом рынка, организационным планом, подробным экономическим обоснованием.

Особенности кредитов для ИП

Чтобы взять кредит для ИП «с нуля», необходимо знать ключевые особенности такого кредитования:

• в стоимость пользования кредитом входит сумма займа (тело кредита), комиссия за его предоставление (в размере 1-2%) и проценты за использование;
• размер процентной ставки определяется в соответствии с видом займа, наличием залога и сроками возвращения средств (например, для беззалоговых кредитов процентная ставка может достигать 30% и более в год);
• чтобы снизить процентную ставку, необходимо четко обозначить цель кредита, обеспечить залог или найти поручителя – это поможет уменьшить ставку до 5%.

Какие нужны документы?

Узнайте как быстро собрать и подготовить документы для регистрации ИП в вашем городе. Если вы собираетесь стать предпринимателем, то обязательно подготовьтесь и сделайте все поэтапно.

Сложности и проблемы при получении кредита ИП

Будьте готовы к тому, что в большинстве банков потребуют целый ряд документов для предоставления кредита на развитие бизнеса. Четкая стратегия и экономические расчеты, а также наличие залога (например, автомобиля) с большой вероятностью помогут получить кредит.

Почему не дают кредит для ИП:

• Индивидуальный предприниматель, в отличие от юридического лица, может очень быстро прекратить свою деятельность.
• Чтобы проанализировать реальное положение дел у ИП, нужно будет провести сложный анализ документов.
• Для подтверждения своей платежеспособности предпринимателю необходимо предоставить финансовую отчетность не менее, чем за 6 месяцев (чаще всего за 12 месяцев).

Недостатки кредитов для предпринимателей:

• высокая стоимость кредита (большие проценты за использование средств);
• занижение стоимости залогового имущества (иногда в два раза ниже, чем его рыночная цена, стандартная оценка — до 70% от рыночной стоимости);
• занижение стоимости готовой продукции, которая выступает в качестве залога (т.к. считается наименее надежным и сложно реализуемым активом);
• длительный срок рассмотрения заявок на получение средств.

Проблемы, которые могут возникнуть при оформлении кредитов ИП

• если вы уже брали потребительский кредит в каком-либо банке и у вас возникли просрочки по платежам, то, скорее всего, вам откажут – и не только в этом банке, т.к. списки неплательщиков попадают в общую базу, которой пользуются все банки;
• если в той сфере, в который вы планируете начать работать, идет спад (например, как в строительстве), банк может отказать в кредитах для открытия бизнеса в данной сфере;
• при наличии кредитов в других банках (взятых на другие цели), сотрудники банка могут попросить вам предоставить программу рефинансирования по другим кредитам, чтобы удостовериться в том, что данный кредит пойдет на развитие бизнеса, а не покрытие других задолженностей;
• при наличии просроченных налоговых платежей, долгов по заработной плате наемным сотрудникам вам тоже могут отказать в кредите.

Советуем также прочитать:

• 

  Госпошлина за открытие ИП и ее срок действия

  Государственная пошлина – это специально установленный денежный сбор, который должен заплатить каждый гражданин, если он обратился в государственные органы за совершением действий, которые несут юридически значимые последствия. Этот вопрос регулируется нормами, предусмотренным Налоговым кодексом РФ. В частности, госпошлина за регистрацию ИП уплачивается физическим…

• 

  Актуально на 2019-2020: как зарегистрировать ИП самостоятельно

  Любая бизнес-идея требует воплощения не только материального, но и юридического. Казалось бы, что все просто: сегодня ИП может зарегистрировать любой совершеннолетний гражданин РФ. На практике же возникает множество вопросов. Что такое ОКВЭД? Как оформить документы на регистрацию? Стоит ли доверять регистрацию профессионалам? В…

Многие начинающие бизнесмены не располагают собственными средствами для организации своего дела.Оборудование, помещение, работники, связь, транспорт – все это бесплатно не достается. В связи с этим, взять кредит на открытие бизнеса с нуля – распространенная услуга для ИП. В этой статье рассмотрим, как увеличить шансы на получение денег.

Кредит на открытие ИП можно получить несколькими способами. Например, в центре развития предпринимательства, у частного инвестора, у кредитного кооператива. Но наиболее распространенный способ – это обратиться в банк. Многие банки оказывают услуги по выдаче кредитных средств частным предпринимателям. Некоторые даже имеют специальные программы для начинающих бизнесменов.

Как получить кредит на открытие бизнеса в банке?

Частный предприниматель может обратиться за получением кредитных средств в любой банк. Хотя это не говорит о том, что каждый из банков готов предоставить вам свои средства. Помимо выполнения своих планов по выдаче кредитов, для банкиров очень важна гарантия возврата денег. Для того, чтобы удостовериться в реальности бизнеса, банковские работники зачастую просят принести бизнес-план и иные документы, способные подтвердить, что ваш бизнес будет работать и приносить доход.

Обычно, быстрое оформление заявки не часто встречается, особенно для запросов в больших размерах и на объемный проект. Хотя сегодня банки стремятся минимизировать затраченное время на одобрение заявки и выдачу денег. Существуют даже такие проекты как кредит «доверие». Выдается такой процентный заем практически без документов (ни поручителей, ни залога).

В любой случае, лучше подготовиться к переговорам основательно. Для этого, советуем вам сделать следующее:

• детально продумать бизнес-план и грамотно его составить;
• подготовить справку о доходах;
• договориться с лицом, готовым выступить поручителем. Желательно, чтобы будущий поручитель имел стабильный и высокий заработок, и мог его подтвердить;
• продумать возможность передачи вашего имущества в залог. Лучший вариант здесь, кончено, нежилая недвижимость. Обычно, при наличии такого вида обеспечения, банки не отказывают в выдаче денег.

Кроме того, будет учитываться и ваше семейное положение, ежемесячные расходы и т.п. Проще говоря, чем в лучшем свете вы себя представите, тем больше шансов получить деньги.

Следует учесть, что любая заявленная вами информация будет проверена службой безопасности, а представленные документы пройдут анализ у юридической службы. Обмануть банк вам вряд ли удастся.

Другие способы получения кредита для ИП

Случается, банк отказывает в выдаче денег или в рассмотрении заявки. Случаются случаи отказа из-за «плохой» кредитной истории или по иным причинам. Что же тогда делать? Можно, кончено, попробовать ходить из банка в банк, в надежде получить заем, а можно взять кредит на открытие бизнеса с нуля для ИП в Центре развития предпринимательства. Такого рода организации действуют по принципу «перезайма»: вначале сами берут кредит, а затем ссужают другим. Естественно, процент здесь будет отличаться в большую сторону.

Еще один из вариантов получить деньги – занять под процент у частного лица или у кредитного кооператива. Таких желающих еще надо найти, да и обычно, на длительный срок таким способом денег не получить.

Видео: Как получить кредит на открытие ИП?

Стать автором

Стать экспертом

Похожие статьи:

1. Как получить субсидию на открытие малого бизнеса в 2019 году
2. Как получить кредит без залога и поручителей
3. Как в 2019 году в РФ получить грант на развитие малого бизнеса
4. Кредит для ИП – быстрые деньги для развития бизнеса

Видео по теме:

Как взять кредит на открытие и развитие малого бизнеса — инструкция по кредитованию бизнеса: 7 шагов

КАК ВЗЯТЬ КРЕДИТ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

Стоит ли брать кредит на открытие бизнеса? Психология кредита на развитие или открытие бизнеса.

Рома захватил канал. Как открыть ИП. Кредит на бизнес

Поделитесь материалом в соц сетях:

На каких условиях выдают кредит банки?

К потенциальным заёмщикам от малого бизнеса банки относятся довольно сурово. Во-первых, процентная ставка для предпринимателей обычно устанавливается чуть больше, чем для обычных граждан (которые берут только потребительские кредиты). Во-вторых, взять кредит на открытие малого бизнеса можно только с учётом дополнительных условий. «Допы» бывают разными:

• обязательное наличие страхования (как жизни и здоровья, так и имущества);
• определённый минимальный порог «оборотки» (если у вас не малый, а крошечный бизнес – придётся тяжко);
• удержание определённых финансовых показателей;
• регулярное предоставление банку финансовых документов (той же налоговой декларации)…

Залог обязателен, исключение составляют только модели «экспресс» (подробнее о ней рассказано ниже) и – иногда – овердрафт. Простым поручительством не обойтись (хотя поручителей иногда тоже требуют в обязательном порядке). В залог принимают недвижимость, оборудование, автотранспорт, личное имущество и т. д. Объясняется вся эта безотрадная картина тем, что процент невозврата по малому бизнесу и ИП в 2015 году доходит до 50 %. Будьте готовы к тому, что представитель банка приедет в ваш офис (или прямо домой) и лично проверит залоговое имущество.

Составляем бизнес-план

Без хорошо проработанного бизнес-плана кредит точно не дадут. Ни в коем случае не ограничивайтесь «отпиской». Чтобы бизнес-план выглядел для банковских служащих убедительно, в нём должны быть подробно прописаны следующие пункты:

• сколько заёмных средств вам нужно;
• понадобится ли вам вся сумма сразу или для вас предпочтительнее периодическое кредитование;
• на что будут потрачены деньги (здесь нужно расписать всё максимально подробно, без размытых формулировок вроде «на закупку оборудования – около 120000 рублей»);
• сколько прибыли будет приносить бизнес, почему и благодаря чему;
• будет ли прибыль регулярной;
• какие суммы и в какие сроки можно будет изъять из оборота для выплаты по кредиту;
• сколько вы заработаете в итоге, с учётом расходов на погашение кредита;
• есть ли альтернативные и запасные варианты.

Учитывайте, что получаемая прибыль не должна уходить на платежи по кредиту полностью. Банкам нравятся бизнес-планы, в которых для оплаты процентов и основного долга хватает 50–60 % получаемой прибыли, а остальное идет на развитие и масштабирование бизнеса.

Какой кредит взять на открытие бизнеса?

Самый популярный среди начинающих предпринимателей вид кредитования – бизнес-овердрафт. Сумма здесь начинается от 300-400 тыс. рублей, процентная ставка – от 17–20 %. Но если хорошо «покопаться» в продуктах разных банков, можно найти и более специфические возможности. Вдруг какая-то из них придётся вам как раз кстати?

1. Кредит на исполнение госконтракта. Суммы здесь довольно большие – от 1 млн до 15–20. Если планируете работать с государством – you are welcome.
2. Тендерный кредит. Выдаётся на пару месяцев специально для обеспечения заявки на участие в тендере или конкурсе.
3. Оборотный кредит. Вот это уже интереснее – сумма от 300–400 тысяч, срок – до трёх лет. Как понятно из названия, выдают его для пополнения оборотных средств с целью финансирования неотложных нужд и увеличения товарных запасов. Под залог можно выделить сам товар в обороте.
4. Инвестиционный кредит на развитие бизнеса. Тоже очень неплохой вариант. Деньги выдаются на приобретение оборудования или автотранспорта, на открытие торговой точки. Сумма и срок в среднем такие же, как в предыдущем пункте.
5. Заём для покупки автотранспорта – легкового, грузового, специального… Приобретённые машины становятся залогом.
6. Кредит на покупку оборудования. Опять же, приобретённое оборудование рассматривается в качестве залога.
7. Кредит на приобретение коммерческой недвижимости. Начинающему предпринимателю вряд ли подойдёт.

В некоторых банках есть специальные программы с названиями вроде «Бизнес-экспресс». Вот на них стоит обратить особое внимание. Это займы для так называемого «быстрого» финансирования бизнеса. Залог не нужен, открывать счёт тоже не требуется, зато и суммы небольшие, а проценты – высокие. Но всё равно это лучше, чем ничего.

Подбираем подходящий банк

Итак, вы составили бизнес-план и примерно представляете, какого типа кредит вам бы хотелось взять. Или не представляете – это не так важно, главное, чтобы одобрили заявку. Что делать дальше?

1. Спрашиваем у гугла, какие в регионе вообще есть кредитные организации.
2. Заходим на их сайты и выясняем, можно ли предпринимателю взять в этих банках кредит на открытие бизнеса. Обычно эта информация указана где-то в меню, если нет – можно обратиться с вопросом в техподдержку.
3. Составляем список интересных нам банков, чтобы не запутаться впоследствии (лучше всего сделать таблицу в Excel).
4. На сайтах практически всех банков уже есть формы для онлайн-заявок на получение кредита. Действуем следующим образом: заходим на первый сайт, заполняем форму, отправляем. То же самое – со вторым сайтом, и так до тех пор, пока все банки в составленном списке не будут «обработаны». Как правило, онлайн-формы состоят максимум из 10 пунктов, в которых нужно указать самые краткие сведения о себе и своей компании.
5. Через некоторое время (в течение суток) вам позвонит менеджер и предложит заполнить анкету. Обычно это происходит прямо по телефону, в крайнем случае придётся съездить в отделение банка. Теперь банковские служащие будут задавать очень много вопросов – о сфере деятельности фирмы, о наличии тех или иных документов, о вашем нынешнем доходе, о том, почему вы вообще вздумали заняться предпринимательством…
6. В конце концов менеджер забьёт данные в программу и озвучит предварительное решение банка.

В банках действует трёхэтапная система рассмотрения заявок на кредит:

• на предварительном этапе, когда вы указываете основные данные, система оценивает вашу надёжность в общих чертах (но уже на этой стадии может прийти отказ);
• на втором предварительном этапе, когда вы лично или в беседе со специалистом заполняете данные максимально подробно, придётся пройти уже полноценный финансовый мониторинг (основная часть отказов приходится на эту стадию);
• окончательный этап проходит в отделении банка, когда вы уже приходите туда с документами заключать договор кредитования.

Важно всё: семейное положение, наличие и регион постоянной регистрации, ежемесячные доходы и расходы (личные и семейные) и т. д. В общем, банк постарается собрать о своём потенциальном заёмщике максимум информации. И, да – отказать в выдаче кредита могут даже на последней стадии, несмотря на прежнее предварительное согласие.

В течение суток нужно принимать звонки из банков и фиксировать результаты беседы. Если предварительное согласие дадут хотя бы несколько банков – замечательно, можно сравнить условия, приободриться и понять, что всё не так плохо. Но даже одно предварительное «да» — это уже кое-что.

Напоследок посетите лично те банки, из которых ответа так и не пришло (или те, на сайтах которых вы не обнаружили онлайн-форму заявки). Пообщайтесь с менеджерами лично, попросите их проверить, есть ли у вас шанс взять кредит на открытие бизнеса с нуля.

Ещё немного об условиях

Не торопитесь радостно брать деньги у первого попавшегося банка, который согласится с вами сотрудничать. Загнать себя в финансовую кабалу – дело нехитрое, но какова цена? Не поленитесь и разберитесь во всём досконально.

1. Для наглядности попросите составить предварительный график платежей по кредиту. Обращайте внимание не только на процентную ставку, но и на общую сумму переплаты. Переплатить при достаточно большой сумме и долгом сроке можно все 100 %.
2. Уточните, оставляет ли банк за собой право изменить процентную ставку в одностороннем порядке.
3. Можно ли погасить кредит досрочно? Взимается ли за это комиссия?
4. Соответствуют ли запланированные платежи вашим финансовым возможностям?
5. Насколько для вас удобны даты платежей?

Попросите передать вам проект кредитного договора и внимательно изучите его дома (пригласив на чай знакомого юриста). Пресловутый текст мелким шрифтом в примечаниях может открыть вам зловещую истину, о которой банковские менеджеры скромно умолчали. Если всё в порядке и условия не очень живодёрские – пора собирать документы для заключения кредитного договора. Какие бумаги нужно принести, мы рассказываем в отдельной статье.

Собственно, на этом всё. Остаётся принести документы в банк, подписать договор и получить деньги.

Кредитование ИП в Сбербанке

Можно ли получить кредит для ИП в Сбербанке? Этим вопросом часто задаются бизнесмены, так как банк является наиболее популярным среди заемщиков, отличается гибкими и прозрачными условиями кредитования и всегда предлагает широких спектр программ для малого бизнеса. Да, сегодня крупнейший российский банк не отказался от кредитования индивидуальных предпринимателей.

У Сбербанка есть несколько программ, разработанных специально для представителей малого бизнеса с оборотами до 60 млн руб.

Экспресс-кредит под залог ИП в Сбербанке позволяет взять сумму от 300 тыс. до 5 млн руб. под залог недвижимости или оборудования. Процентная ставка устанавливается в индивидуальном порядке в диапазоне от 16 до 23% годовых. В числе требований к заемщикам: успешное ведение предпринимательской деятельности от года. Данный факт нужно будет подтвердить учредительными документами и документами по хозяйственной деятельности (налоговыми декларациями, выписками с банковского счета). Обязательным условием для выдачи средств является наличие расчетного счета в Сбербанке.

Представлен в Сбербанке и кредит для ИП без залога. Данная программа называется «Доверие» и предполагает предоставление средств на любые цели под поручительство физлиц. Условия по данному продукту Сбербанка следующие:

• процентная ставка — от 19%;
• сумма — от 30 тыс. до 1 млн руб. (для повторных заемщиков — до 2 млн руб.);
• срок — от 6 до 36 месяцев.

Для тех ИП, которые смогут получить банковскую гарантию от других кредитных учреждений или фондов поддержки, доступная сумма займа будет увеличена до 3 млн руб. При этом потребуется, чтобы гарантия покрывала до 50% от суммы займа. Наличие гарантии позволяет получить сниженную ставку (от 18,5% годовых). Если предпринимателю менее 25 лет, то в этом случае предъявляется требование: бизнес должен существовать как минимум 1 год.

Нецелевой кредит наличными для ИП — это далеко не единственная программа Сбербанка для малого бизнеса. Также на заемные средства можно приобрести оборудование, здания или автотранспорт для предпринимательских целей.

Получить кредит ИП на пополнение оборотных средств можно в виде невозобновляемой («Бизнес-Оборот») или возобновляемой («Бизнес-Овердрафт») кредитной линии. Транши по овердрафту предоставляются на срок от 30 до 90 дней. Процентная ставка составляет от 12,73% годовых. Размер кредитной линии определяется индивидуально в зависимости от оборотов ИП и составляет от 100 тыс. руб. до 3 млн руб.

В рамках программы «Бизнес-Оборот» можно получить кредит ИП в размере от 150 тыс. руб. на текущие цели. Срок кредита — 48 месяцев, процентная ставка — от 14,55%.

По программам «Экспресс-Ипотека», «Бизнес-Актив», «Бизнес-Авто», «Бизнес-Недвижимость» и «Бизнес-Инвест» можно приобрести имущество, сделать ремонт, купить автомобиль или оборудование. Минимальная ставка по ним составляет от 14,28%, срок кредитного договора — до 120 месяцев, а сумма — от 150 тыс. руб.

Указанные программы Сбербанка предназначены для получения денег на развитие бизнеса или пополнение оборотных средств. Сегодня кредита для предпринимателей на старт бизнеса у банка нет.