Кредит под поручительство физических лиц

Если вам понадобилось срочно взять какой-то кредит на те, или иные потребительские нужды, будьте готовы к тому, что банки могут вам предложить деньги в долг с условием поручительства.

Стоит изучить подробнее:

• какие выдвигаются требования к заемщику и поручителю;
• какую роль поручитель играет в осуществлении своих обязательств по договору;
• какие проценты, сроки и лимиты сумм предлагает банк.

Кроме этого, прежде чем решиться на потребительскую ссуду по таким условиям, стоит обратить еще внимание и на недостатки и достоинства таких кредитных программ.

Стандартные требования

К заемщику и поручителю при оформлении кредита в российском банке обычно предъявляются следующие требования:

• гражданство Российской Федерации с отметкой о регистрации в паспорте;
• возраст, нижняя граница, как правило, 18 лет, верхняя (на дату погашения задолженности) у каждого финучреждения своя;
• размер трудового стажа (общий и на текущем месте работы);
• наличие документов о финсостоянии и трудоустройстве.

Плюсы и минусы

К положительным моментам кредитования под поручительство можно отнести:

• сравнительную простоту и быстроту оформления подобного вида обеспечения;
• пониженные, по сравнению с необеспеченными (бланковыми) кредитами процентные ставки.
• больший режим благоприятствования со стороны банка.

Минус получения для заемщика заключается, прежде всего, в том, что это все-таки обеспеченный заем, требующий процедурно больше времени и усилий, чем кредит без поручительства.

Предыдущая статья: Поручительство по кредиту

Следующая статья: Ответственность при поручительстве по кредиту

Что это потребительский заем под поручительство физических лиц

Есть потребительские кредиты без каких-либо дополнительных условий с привлечением внешней стороны – третьего лица – поручителя, или кредиты под оставление залогового имущества. Есть кредиты, где применяется тот или иной похожий механизм.

Банки существенно рискуют тогда, когда выдают деньги в долг заемщикам на короткий или долгий срок, но в больших объемах. Именно такие риски следует предотвращать или каким-то способом предупреждать.

Для предотвращения рисков существует механизм подключения третьего лица, который бы разделил участь заемщика в выполнении кредитных обязательств.

Потребительский кредит с поручительством со стороны того или иного физического лица – это выдача в долг денежной суммы.

Но с условием, что по кредитному договору будут фигурировать две стороны:

1. Одна – это непосредственно сам заемщик.
2. А вторая – это поручитель – физическое лицо, гражданин РФ, который берет на себя обязательства погасить ту или иную сумму долга при условии просрочки или невыплаты со стороны основного заемщика (на основании закона – ст. 361 ГК РФ).

Чаще всего предоставление поручителя при рассмотрении заявки по потребительскому займу рассматривается как положительный аспект. Ведь – это еще одна дополнительная гарантия в глазах банка, которая обеспечивает подстраховку.

Это значит, что если заемщик не сможет потянуть большую сумму кредита, то за него положенные суммы выплатит поручитель. Заемщик, при этом, уже будет иметь обязательства непосредственно перед поручителем.

Поручитель может востребовать назад те суммы, что ему пришлось отдавать в банк (ст. 365 ГК РФ).

Однако эти отношения регулируются уже вне банковского поля зрения, ведь кредитору важно вернут лишь свои деньги обратно, и с процентами.

Скачать бланк типовой формы кредитного договора (с поручительством).

Видео: Поручительство по кредиту

Условия банка

Кредитору нужно  иметь представление с кем ему предстоит в будущем иметь дело. Поэтому когда тот или иной гражданин или гражданка подает заявку на получение ссуды, ему приходится выдвигать сразу же определенные требования.

Зато при выполнении этих требований у банковского сотрудника к клиенту сразу же отпадает масса вопросов.  При этом вероятность согласиться выплатить заемщику деньги в долг возрастает.

требования к заемщику

Банкам интересно работать с определенной категорией граждан, которые подходят под следующие особенности и характеристики:

• возраст клиента должен быть не моложе 18 лет и не старше – 75 лет;
• российское гражданство обязательно, правда, допустимо также и наличие РВП (разрешение на временное проживание);
• прописка или, как ее еще принято называть, регистрация места проживания, обязательно;
• трудовой стаж должен составлять срок не меньше, чем 6 месяцев или год, в зависимости от предпочтений каждого кредитора в отдельности;
• подача определенного пакета документов, из которых можно выделить основные – паспорт (копия и оригинал), анкета или заявление на получение ссуды, любые документы, подтверждающие трудоспособность и платежеспособность клиента;
• эти же самые документы должен подавать и поручитель, равно как и указывать свои контактные данные;
• отменная кредитная история – чаще всего принимаются с положительным исходом во внимание именно хорошие и идеальные КИ, а при испорченной истории просто могут попросить представлять интересы по кредитному договору заемщика двух или трех поручителей.

С заемщиком в обязательном порядке заключается кредитный договор с упоминанием в нем участия созаемного лица – поручителя и условий их обязательств. На основании солидарной ответственности по ст. 363 ГК РФ.

К поручителю

Все кредиторские требования к поручителям практически идентичны к требованиям, которые выдвигаются к основным заемщикам, с некоторой только лишь разницей.

Ожидания банка к поручителю заключаются в следующем:

• возраст поручителя не менее 22 и не более 65 лет;
• обязательно наличие российского гражданства и прописки, причем, желательно постоянной и она не должна меняться на протяжении периода действия договора поручительства;
• общий трудовой стаж не должен быть короче, чем 6 месяцев (некоторые банки требуют даже не менее 3 месяцев);
• обязательное официальное трудоустройство, что подтверждается копией трудовой книжки;
• справки о доходах для физических лиц, декларация о доходах для индивидуальных предпринимателей и другие документы, подтверждающие платежеспособность;
• место работы также не должно меняться на протяжении всего периода соглашения с банком.

С поручителем в обязательном порядке должен заключаться банком поручительский договор, причем, отдельно от основного кредитного соглашения с заемщиком.

Это требование со стороны законодательства прописано в ст. 362 ГК РФ и не подлежит иной трактовке. Обязательства поручителя прекращаются тогда, когда будет внесен последний платеж по ссуде и будут погашены все проценты или комиссии.

Если, конечно, они предусмотрены программой кредитования. Условия о полном прекращении поручительства прописаны в ст. 367 ГК РФ, в том числе и в тех случаях, когда без его ведома был изменен кредитный договор.

каковы процентные ставки, сроки и одалживаемые суммы

Сколько существует банков или других каких-то микрофинансовых (МФО) кредитных организаций, столько имеется и условий кредитования. Чтобы иметь полную картину о  договорных отношениях потребуется подробнее изучить ряд тех или иных кредитных организаций и учреждений.

Как осуществить потребительское кредитование под залог автомобиля, разъяснено в статье: «Потребительский кредит под залог автомобиля»

О потребительском кредите военнослужащим — участникам НИС читайте здесь.

Рассмотрим некоторые банковские предложения, чтобы иметь представление о том, какими же условиями обладает потребительский кредит с поручителем.

Не стоит удивляться разнице в предложениях, ведь каждый кредитор имеет право организовывать свою работу с населением так, как ему представляется удобным в том, или ином регионе страны.

Таблица 1. Условия банков или микрофинансовых организаций (МФО) при выдаче потребительских кредитов под поручительство.

Название банка или МФО	Сколько можно взять, лимит займа, руб.	Процентная ставка, %	Сроки кредитования
Сбербанк	До 3 млн.	16,5-24,5	Не более 5 лет
Центр-Инвест Банк	До 750 тыс.	17,75	До 5 лет
Банк Россия	До 3 млн.	18,75	До 3 лет
Росбанк	30 тыс. – 3 млн.	24,9	До 5 лет
Автовазбанк	15 тыс. – 200 тыс.	25,5	1 – 60 месяцев
Газпромбанк	30 тыс. – 3 млн.	24-30,5	До 5 лет
Уралсиб	50 тыс – 1,5 млн.	27	1-5 лет

Продолжение таблицы 1. Условия банков или микрофинансовых организаций (МФО) при выдаче потребительских кредитов под поручительство.

Название банка или МФ	Комиссии, %	Срок рассмотрения заявки	Поручительство, чел.
Сбербанк	Нет	1-2 дня	Не менее двух человек
Центр-Инвест Банк	Нет	Около суток	2
Банк Россия	Нет	1 день	1
Росбанк	Нет	1-2 дня	Один человек, но при условии постоянной его регистрации и возраста 22-65 лет и трудовой стаж от 3 месяцев
Автовазбанк	Нет	30 минут	1
Газпромбанк	Нет	сутки	1
Уралсиб	Нет	Несколько часов	1 человек – при сумме кредита до 750 тыс.2 человек – при сумме кредита от 750 тыс.

В таких банках, как Сбербанк, которые имеют достаточно плотную клиентскую базу, возможны некоторые задержки с выплатой самого кредита клиенту после подписания договора. Так, в регламенте Сбербанка, к примеру, присутствует такое понятие как 30-дневный период.

В этот период банк обязуется после подписанного договора с клиентом перечислить ему денежные средства на счет или выдать наличными в течение 30 календарных дней.

В случае затягиваний выдачи кредитных сумм, договор займа можно составить с банком сразу таким образом, чтобы обговорить момент начала погашения долга перед банком.

А то получиться, что первый месяц вы прождали деньги, не пользовались ими, а погасить обязательный платеж будете обязаны.

Каковы достоинства и недостатки

Все эти общие правила, требования и условия получения ссудыпод обеспечение поручительства дают основание сделать выводы о минусах и плюсах подобного вида кредитования.

К положительным чертам потребительской ссуды с поручительством можно отнести следующие моменты:

1. Возможности получать ссуду в достаточно крупных размерах.
2. Почти все такие кредиты выдаются без каких-либо комиссий.
3. Можно увеличить лимитную сумму займа на основании дополнительного или основного дохода супруга или супруги.
4. Есть возможность оформить кредит на банковскую карту под поручительство с лимитом до 500 тысяч рублей.
5. Для восемнадцатилетних или двадцатилетних клиентов есть вероятность получения ссуды без созаемщиков.
6. Долг погашать можно аннуитетными видами платежей и даже предоставляется возможность погашений без штрафов в случае небольших просрочек – до 5 дней.
7. Наличие специальных условий для клиентов, имеющих уже в кредитуемом банке:
   • банковскую карту;
   • социальную карту для получения пособий или пенсий;
   • счет для вкладов (депозит).

Условия кредитования для своих клиентов несколько отличаются и имеют свои преимущества:

1. Можно получить кредит по одному только паспорту, но с предоставлением гарантий поручительства.
2. Существенно сниженные процентные ставки.
3. Оформлять заём допускается в любом отделении банка страны, независимо от того, где зарегистрирован клиент.

Недостатки могут быть сразу незамеченными, а потому с ними стоит ознакомиться заранее.

К ним относят следующие отрицательные стороны потребительского займа под поручительство:

1. Поручитель тоже может утратить каким-то образом возможность погашения займа, например, попадет под сокращение на работе и долгое время придется ему искать другое рабочее место из-за обстоятельств, независящих от него.
2. Клиент-заемщик должен потрудиться найти одного, двух или трех поручителей, если того потребуется банк. Но не у всех может быть в реальности такая возможность.
3. Психологический момент – сложность для поручителя выплачивать чужие долги, которые неизвестно когда к нему вернутся. Человек может поначалу согласиться стать созаемщиком, а, затем, одуматься и пожалеть, но договор уже с банком заключен.

Некоторые банки кроме поручительства могут потребовать и другой вид обеспечения ссуды – залоговое имущество, которое отдается на время погашения долгов банку.

Причем, залог обязательно должен быть ликвидным – равноценным сумме займа. Но такие программы встречаются на сегодня не в каждом банке и направлены они, как правило, на выдачу населению больших кредитов.

Три золотых правила по использованию потребительского кредита

Можно облегчить себе задачу после подписания кредитного договора и более непринужденно выплачивать кредитные суммы по обязательствам.

Для этого нужно запомнить три золотых правила:

1. Для гарантированного получения кредита еще в самом начале заручитесь поручительской поддержкой одного или нескольких человек, которые бы вам доверяли, и которые бы смогли оплатить какую-то сумму долга в случае, когда вы не сможете этого сделать.
2. Как только у вас появляются деньги, сразу же гасите суммы по займу, не откладывайте в долгий ящик, особенно, если по договору вы имеете право погашать долги досрочно.
3. Старайтесь еще в самом начале внести максимально большую сумму по кредиту, тогда вам значительно легче будет его погашать впоследствии.

Благодаря этим простым правилам вы и себя обезопасите, и свою кредитную историю сделаете наилучшей, и зарекомендуете себя перед банком как надежный клиент.

Что выгоднее оформить: кредитную карту или потребительский кредит? Об этом расскажет статья: «Кредитная карта или потребительский кредит: что выгоднее»

Какие документы нужны для потребительского кредита, читайте здесь.

Какой максимальный срок потребительского кредита, указано в следующем материале.

Потребительская ссуда, которая подразумевает под собой вовлечение поручителя, всегда оформляется немного дольше по времени, чем обычный кредит. Это связано с тем, что подключение еще одного лица к сделке является вполне естественным для подстраховки банка.

Обычно такого плана кредитные продукты выдаются тем клиентам, которые хотят занять большую сумму. Юристы, как и банковские сотрудники, рекомендуют перед подачей заявки обязательно подробнее изучить условия и требования, которые выдвигаются тем или иным кредитором к заемщикам.

Предыдущая статья: Потребительский кредит без поручителей и без справок

Следующая статья: Потребительский кредит для госслужащих

Условия кредитования

Привлечение поручителя обеспечивает более лояльные условия заемщику. При разработке специальных кредитных продуктов увеличивается верхняя граница кредитования. Ставка может быть ниже, чем по необеспеченным кредитам.

Универсальность поручительства физического лица позволяет использовать его в качестве дополнительной гарантии по всем видам займов:

• потребительским кредитам;
• целевым кредитным продуктам;
• автокредитованию;
• ипотеке;
• бизнес-займам и др.

Многие банки в качестве дополнительной страховки требуют участия заемщика и поручителя в страховых программах.

Предложения банков

В таблице представлены кредиты наличными с поручителями от ведущих государственных и коммерческих банков:

Период креди-тования	Сумма, RUB	Проценты
СБ РФПотребительский кредит под поручительство физлиц: з/п и пенсионные клиенты; прочие.	3 мес. — 5 лет	15 000 — 3 000 000	14,9 — 20,9%16,9 — 22,9%
РоссельхозбанкПотребительский с обеспечением: з/п клиенты бюджетные работники «надежные» клиенты прочие	до 5 лет	10 000 — 2 000 00010 000 — 1 000 00010 000 — 1 000 00010 000 — 1 000 000	от 15,9%от 17,9%от 14,9%от 20,9%
ПримСоцБанкОптимальный под поручительство: стандарт; новый клиент; рефинансирование.	от 13 мес. до 5 л.	30 000 — 750  00030 000 — 750  00030 000 — 1 500 000	26,5%27%от 22,9%
Банк ЗенитПотребительский кредит по поручительство физических лиц или под залог автомобиля	от 6 мес. до 5 л.	90 000 — 3 000 000для Москвы60 000 — 1 500 000остальные регионы	от 17,5 до 21%

Вариант потребительского кредита от Сбербанка с поручителями предлагает большую сумму и более низкие процентные ставки, чем аналогичный необеспеченный продукт.

Доходы поручителя учитываются при расчете суммы кредита. Заемщики могут взять в поручители не более двух человек.

Лояльные условия по возрасту клиентов от 18 до 75 лет. За заемщиков 18-20 лет поручителями выступают платежеспособные родители (или один из них).

Хотите узнать, что представляет собой капитализация процентов на счете по вкладу

? Тогда мы рекомендуем ознакомиться с информацией, представленной по ссылке.

Если же вы ищите наиболее выгодные предложения по вкладам с ежемесячной капитализацией процентов и пополнением, то вам стоит прочесть это.

Зарплатные клиенты имеют льготные условия. Им не нужно подтверждать доходы, предоставляют только паспорт, меньшие требования к стажу и месту регистрации.

«Потребительский с обеспечением» от Россельхозбанк допускает в качестве гарантии принимать не только поручительства физических лиц, но и залог, поручительства юрлиц. Виды обеспечения могут использоваться как самостоятельно, так и совместно.

Ставка ниже на 2% в сравнении с необеспеченными аналогичными вариантами. Увеличена и сумма кредитования. Отказ от страховых программ приведет к увеличению ставки.

Банк выделяет три льготных категории клиентов, имеющих сниженную ставку. Взять заем больше 1 000 000 рублей могут только зарплатные клиенты, имеющие поступления на зарплатный счет свыше полугода.

При определении суммы в этом случае принимаются только доходы, поступающие на зарплатный счет.

Банк ВТБ24 не предлагает специальных кредитных продуктов с поручителями.

В качестве дополнительного обеспечения фининститут использует специальные страховые программы. Поручительство может потребоваться при индивидуальном обсуждении условий кредитования.

«Оптимальный» под поручительство Примсоцбанка предполагает снижение процентной ставки с каждым новым кредитом. Однако клиент, допустивший даже одну просрочку, переводится в категорию «Новый клиент».

Льготные условия банк предлагает клиентам для рефинансирования займов других кредитных организаций.

Банк «Зенит устанавливает виды обеспечения по «Потребительскому кредиту» исходя из суммы кредитования: до 300 000 рублей поручительство 1 человека и/или залог автомобиля, от 300 000 до 700 000 рублей — два поручителя и/или залог, больше 700 000 рублей — залог транспорта или одно поручительствои залог.

Для владельцев бизнеса или предпринимателей сумма ограничена 900 000 рублей.

Документы

Кредитные продукты с поручителем оформляют после предоставления анкеты и пакета документов не только по заемщику, но и по каждому поручителю.

Клиент и физлицо-поручитель представляют:

• анкету-заявление по форме банка;
• российский паспорт и второй документ;

• финансовые документы (справки о доходе, копию трудовой, выписки из зарплатного, пенсионного счетов).

Состав документов зависит от конкретного банка.

Требования к заемщикам

Условия кредитования по займам с поручителем предусматривают выполнение требований не только заемщиком, но и поручителем.

Стандартный набор включает:

• российское гражданство;
• возрастные ограничения, зависят от конкретного банка, в среднем от 21-23 лет, до 60-65 лет на период действия договора;
• постоянную регистрацию или место работы в регионе выдачи кредита;
• наличие постоянного дохода;
• общий стаж и время работы на текущем месте.

Дополнительные требования могут включать объем и количество выданных кредитов, фактическое место проживания, особые условия для льготных категорий и т. п.

Погашение долга

Взносы по займам необходимо гасить в соответствии с графиком платежей. Нарушение сроков ведет к начислению пени и штрафов. Поручитель отвечает по кредиту при неуплате платежей заемщика в полном размере.

Бесплатно внести деньги на счет можно одним из следующих способов:

• наличными через кассы или терминалы выдавшего кредит банка;

• внутренним перечислением с другого счета через интернет-банкинг или мобильные приложения.

С установленной комиссией деньги можно отправить:

• со счета или карты, открытой в ином банке;
• почтовым переводом;
• через электронные платежные системы.

При гашении кредита необходимо учитывать срок прохождения платежа.

Досрочное погашение возможно без ограничений или на условиях банка. Кредитные организации часто устанавливают обязательное извещение о досрочном гашении за определенный период времени.

Хотите узнать, какие депозитные вклады в Россельхозбанке в 2019 году? Перейдите по ссылке

, и ознакомьтесь с информацией.

Если же вас интересуют депозиты Сбербанка для юридических лиц в 2019 году, то вам необходимо прочесть статью, представленную по ссылке.

А узнать подробнее, как открыть депозит для юридических лиц, можно здесь.

Плюсы и минусы

Преимуществами кредитов с поручителями являются:

• получение более крупных займов;
• низкие ставки кредитования;

• возможность получения займа лицами, не проходящими по условиям необеспеченных кредитов.

Их недостатком можно отметить:

• большой пакет документов;
• долгие сроки рассмотрения;
• ответственность поручителя по долгам заемщика.

В целом займы с поручителями более выгодны, но требуют особой осторожности со стороны последних.

Условия

• Ставка — 16,5% — 24,5%.
• Валюта — рубли.
• Сумма — до 3 млн рублей.
• Срок — до 5 лет.
• Поручительство физических лиц, являющихся гражданами РФ (не более двух).

Заявка рассматривается до 2 дней. Получить деньги можно в период равный 30 дням после принятия банком положительного решения.

Преимущества

• Возможность получить крупную ссуду на любые цели.
• Отсутствие различных комиссий.
• Для увеличения размера займа может быть рассмотрен доход супруга/супруги.
• Возможность получения кредитной карты Visa или MasterCard либо персонализированной кредитной карты. Лимит по картам составляет 150-200 тысяч рублей.

Для клиентов, у которых действует зарплатный или вкладной счет, а также тех, кто получает пенсию на счет в банке, есть специальные условия:

• Из документов нужен только паспорт.
• Пониженный процент.
• Займ может быть оформлен в любом офисе банка, независимо от места регистрации клиента.

Требования

Для получения займа под поручительство физлиц в Сбербанке необходимо соблюдения следующих условий.

• Возраст — 18-75 лет (18-20 лет — оформление без созаемщиков).
• Стаж на последнем месте — от полугода.
• Наличие следующих документов: заявление-анкета; российский паспорт заявителя/созаемщиков/поручителей с регистрацией; документы, свидетельствующие о финансовом обеспечении заявителя, его созаемщиков и поручителей; документы о трудовой занятости.

Погашение производится аннуитетными платежами. Есть возможность рассчитаться с долгом досрочно без штрафных санкций.

Солидарная ответственность поручителя

Механизм поручительства регулируется статьями 361-367 ГК РФ, и согласно законодательным пунктам:

• Человек подписывая договор обязуется пред кредитором за обязательства заемщика-должника;
• Если должник по каким -то причинам не погашает заем, банк вправе взаимодействовать с поручителем по вопросу исполнения обязательств;
• При исполнении поручителем обязательств банка в погашении долга заемщика, требования по займу в выплаченном объеме переходит к нему;
• Ответственность поручителя прекращается после полного погашения кредита заемщиком;
• В случае изменения кредитных обязательств без ведома и согласия поручителя, его ответственность утрачивает силу.

Преимущества потребительского кредита под поручительство физических лиц:

• При рассмотрении заявки на ссуду является положительным аспектом. Банки реже отказывают в займе;
• При наличии поручителей заемщик может рассчитывать на большую сумму кредита;
• Кредит с поручительством с точки зрения процентов чуть выгоднее, чем займ без обеспечения.

Обзор кредитных программ некоторых банков

Хорошие условия кредитования в потребительских целях предоставляет Сбербанк. Во-первых, отсутствуют комиссии на выдачу займа. Во-вторых широк доступный размер ссуды — для Москвы варьируется в диапазоне 45000 — 3000000 рублей. В-третьих, процентные ставки для зарплатных клиентов несколько ниже, чем для прочих физических лиц. А еще, ссуду можно оформить сроком до 5 лет, и требуется не более 2-х поручителей.

В Гаспромбанке условия иные. Доступный диапазон сумм для Москвы 90000-3000000 рублей, срок кредитования до 5 лет, требуется не более 2-х человек в зависимости от статуса заемщика (получает зарплату на карточный счет в банке или нет) и суммы займа. Процентные ставки немногим выше чем у Сбербанка.

Неплохие условия для бюджетников предоставляет Московский Индустриальный банк. Заемщик с наличием поручителя может рассчитывать на ссуду от 50000 рублей сроком кредитования до 1 года.

В банке УралСиб под поручительство можно взять ссуду в размере от 50000 до 1500000 рублей. Возможно досрочное погашение ссуды без штрафов и иных расходов клиента.

Процентная ставка по кредитному портфелю — не статическая величина, зависит от экономической ситуации в стране, и корректируется согласно ставкам рефинансирования. Поэтому условия кредитования следует уточнять на официальных сайтах партнеров.

В большинстве банков срок рассмотрения заявки 2-3 дня, и ссуда выплачивается в день подписания договора. Но в регламенте некоторых банков может быть оговорен иной срок рассмотрения заявки и некоторый временной период на выплату займа после подписания договора. Обычно это крупные банки, куда обращается большое количество потенциальных заемщиков. Например, в регламенте Сбербанка предусмотрен 30 — дневный срок в течение которого банк обязуется после подписания договора перечислить сумму займа на счет или выдать наличными через кассу.

Прежде чем подавать заявку на потребительский кредит с поручительством физических лиц специалисты советуют тщательно изучить условия кредитного портфеля.

Похожие записи:

1. Потребительский кредит наличными без проверок
2. Банк ВТБ24: ставки на потребительский кредит
3. Потребительский кредит в Сбербанке, процентные ставки
4. Потребительский кредит самый маленький процент
5. Потребительский кредит наличными в Банке Зенит
6. Восточный экспресс — заявка на потребительский кредит онлайн

Особенности поручительства по кредиту

Оформление поручительства по потребительскому займу производится достаточно просто и не требует чрезмерной потери времени заемщика. Оперативность в подготовке необходимых документов обусловила распространенность этого механизма обеспечения обязательств. Привлекая поручителя, заемщик показывает финучреждению свою ответственность и готовность придерживаться условий договора.

Именно поручитель принимает на себя ответственность за выполнение обязательств лицом, берущим ссуду, непосредственно перед финучреждением. Об этом прямо говорится в ст. 361 ГК РФ. В итоге возникает ответственность солидарного характера. Ее несут и должник, и поручитель. Оформляться данное обстоятельство должно исключительно в письменной форме. Поэтому уже в кредитном соглашении будет зафиксировано это условие выдачи займа.

Принимая решение оформить кредит таким образом, необходимо учитывать такие особенности:

• поручитель после подписания соглашения принимает обязательства по долгам физлица;
• при нарушениях заемщиком условий оформления ссуды финучреждение и поручитель будут решать сами все вопросы, которые возникают в связи с данным обстоятельством;
• когда поручитель предпринял конкретные действия по погашению долга заемщика перед финучреждением, то он получает право требовать возврата денег от лица, оформлявшего ссуду;
• если заемщик погашает все свои долги по взятому займу, то ответственность поручителя прекращает действие;
• корректировка установленных изначально обязательств по ссуде без согласия поручителя недопустима и влечет за собой отмену его ответственности.

Преимущества кредитов с поручительством

Привлечение еще одного участника отношений в деловые связи между финучреждением и заемщиком выгодно не только банку, который таким образом снижает свои риски, сопряженные с выдачей ссуды конкретному лицу. Заемщик также получает ряд преимуществ по сравнению с обычной схемой заимствования без зафиксированного в договоре обеспечения:

1. Повышается вероятность утверждения заявки на ссуду и выдачи средств, поскольку привлечение третьего лица играет роль дополнительной гарантии.
2. Возможность получить заем в большем размере.
3. Банки предлагают более выгодные кредитные программы, в которых процентная ставка зафиксирована на более низком уровне по сравнению со стандартными ссудами без обеспечения.

Но существуют и некоторые недостатки рассматриваемого варианта. Во-первых, поиск поручителя, который согласится принять ответственность, может затянуться. И даже в случае согласия такого лица, существует вероятность, что он откажется до момента подписания всех бумаг. Во-вторых, поручитель не всегда может быть готов встать на место кредитора и пытаться взыскать долги с физлица в случае возникновения неуплаты перед финучреждением. В-третьих, у вашего поручителя также могут возникнуть сложности финансового типа, а, значит, под сомнение будет поставлена его способность быть гарантом по долгу. К поручителям обычно предъявляются такие же требования, что и к заемщикам. Об ответственности поручителя вы можете прочитать здесь.

Основные кредитные программы финучреждений

Заемщикам доступны разнообразные схемы получения ссуды, которые разрабатываются многими банками. Важно оценить условия каждого варианта и выбрать наиболее подходящий для себя и своего поручителя.

Условия займа от Сбербанка

Сбербанк выдает потребительский кредит под поручительство сроком на 5 лет с применением сниженных процентных ставок и рассмотрением заявки только по предъявлению паспорта. Оформить его можно в любом офисе вне зависимости от места регистрации лица. В рамках данной схемы доступно получение средств до 5 млн. рублей под 13,9-18,9% до 2 лет и под 14,9-19,9% на срок свыше 2 лет.

Ссуду можно получить лицам в возрасте 18-75 лет, которые имеют стаж деятельности по последней работе более 6 мес. и более 12 мес. в течение последнего пятилетия. Помимо анкеты и паспорта, необходимо предоставить документ, описывающий финансовое состояние лица.

Кредитование в Россельхозбанке

В данном финучреждении можно оформить потребительскую ссуду на выгодных условиях:

• ставка процента при займах до 1 года составит от 17,9%, а свыше 1 года – от 18,9%;
• максимальный период ссуды 5 лет;
• размер займа от 10 тыс. до 1 млн. рублей.

Для подкрепления обязательств по ссуде требуется оформление поручительства. В качестве поручителей могут выступать как физлица, так и юрлица.

Кредитная программа Газпромбанка

Кредитование производится на срок до 7 лет с максимальным размером займа 3,5 млн. рублей. При этом для ссуд менее 2 млн. рублей поручительство оформляется по желанию заемщика, а при сумме свыше этого предела необходимо привлечение минимум одного поручителя. Минимальная ставка составляет 12,5% при условии присоединения к коллективной программе добровольного страхования. В противном случае она возрастает на 1 п.п.

Кредит под поручительство выдается заемщикам в возрасте 20-65 лет, имеющим стаж работы 6 мес. на последней работе и положительную кредитную историю. Наряду с паспортом и анкетой предоставляется СНИЛС и документ о доходах, а при необходимости — копия трудовой книжки.

Особенности кредитования в Почта Банке

Финучреждение предлагает займы на срок до 60 мес. При этом ставка определяется суммой займа:

до 500 тыс. рублей — от 19,9% с комиссией от 3,9%;

от 500 тыс. до 1 млн. рублей – от 16,9% с комиссией 1% от суммы.

При этом устанавливается возможность пересчета по гарантированным ставкам 16,9% и 14,9% соответственно при условии, что ссуда будет возвращена без задержек не менее чем за 12 регулярных взносов. Привлечение созаемщиков и поручителей дает возможность получить ссуду в более высоком размере.

Условия заимствования в банке «АК Барс»

Оформить заем можно под поручительство одного или двух физлиц. В первом случае наибольший размер ссуды составляет 500 тыс. рублей, а во втором – ограничение определяется финансовыми возможностями физлица. Условия с поручительством 1 физлица такие:

• при сроке 1-3 года ставка составит 23%;
• при сроке более 3 лет ставка будет равна 24%.

Если вы используете поручительство 2 физлиц или оформляете ликвидный залог, то ставка снизится до 22% и 21% соответственно.

Для оформления ссуды нужно предоставить стандартный комплект документов, включая два документа, подтверждающих личность. Заем выдается лицам с постоянной регистрацией в возрасте 21-65 лет с наличием места работы и источника доходов.

Потребительские ссуды, выдаваемые под поручительство, являются достаточно выгодным способом получения денег на более привлекательных условиях. Такое обеспечение рассматривается финучреждением в качестве еще одной гарантии возврата физлицом долга по займу. Заемщик же может рассчитывать на уменьшенную ставку и увеличенный размер выдаваемой ссуды.

На каких условиях можно оформить кредит под поручительство

(85.98%)

голос(ов)

Требования к заемщикам

Поручителей может быть несколько, их количество зависит от суммы кредита, выступать ими могут как физические, так и юридические лица. Требования к поручителям такие же, как и к заемщикам, наибольшие шансы имеют те:

• кто имеет российское гражданство;
• у кого имеется постоянный и стабильный источник дохода;
• кто официально трудоустроен в солидной и известной организации, лучше всего работает государственным или муниципальным служащим, либо сотрудником правоохранительных органов, при этом стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев;
• кто имеет хорошую кредитную историю и не числится в должниках на сайте судебных приставов;
• находятся в трудоспособном возрасте от 23 до 60 лет;
• владеют недвижимым имуществом и автомобилем.

Для заключения договора поручительства необходимо представить следующие документы:

• паспорт;
• справку по форме 2 НДФЛ или декларацию о доходах для индивидуальных предпринимателей;
• копию трудовой книжки либо свидетельство о регистрации в качестве ИП;
• подтверждение владения недвижимостью или автомашиной.

Предложения банков по кредитам под поручительство

С поручительством физических лиц, да и еще с хорошей кредитной историей и платежеспособных повышает возможности любого заемщика на одобрение поданной заявки.

Предложения банков пестрят заманчивыми условиями и особой проблемы по поводу: где взять кредит под поручительство физических лиц не возникает.

Рекомендуем также почитать:

Список банков довольно обширный, рассмотрим самые выгодные варианты у известных кредитных учреждений по состоянию на 2016 год:

Сбербанк РФ

• максимальная сумма займа 1,5 миллиона рублей;
• срок от 3-х месяцев до 5 лет;
• процентная ставка от 17 до 17,9%;
• для участников зарплатного проекта 15,75%;
• для работников организаций, аккредитованных в Сбербанке 16,65%;
• при хорошей кредитной истории возможно снижение ставки до 15,3%
• можно взять кредит в долларах и евро от 14.4% до 12,15% в зависимости от кредитной истории и участия в зарплатном проекте
• если поручителем будет супруг, то при расчете суммы кредита будут учитываться его доходы
• отсутствие комиссии
• заявка будет рассматриваться дольше, чем указано на сайте Сбербанка, вместо положенных 2 дней срок может растянуться до 2-х недель;

Россельхозбанк

• сумма кредита до 1 млн. рублей, для участников зарплатного проекта до 2 млн. рублей;
• срок кредита до 5 лет;
• процентные ставки от 20,90 до 22,90%

• процентная ставка рассчитывается от 17 до 26% в зависимости от возраста и анкеты заемщика и поручителя;
• сумма кредита до 3 млн. рублей;
• срок от 6 до 60 месяцев;
• не посещая офиса банка можно оформить предварительную заявку в Интернете
• три первых льготных платежа по кредиту;
• возможность пропустить платеж во время отпуска

Перед тем как взять кредит под поручительство своего близкого человека, друга или коллегу нужно тщательно рассмотреть свои финансовые возможности во избежание взвалить груз финансового бремени, за того, кто поручился за вас.

Возможно ли получить

Определение, данное в ст.361 ч.1 ГК РФ, поясняет, что поручитель это субъект, обязующийся ответить по обязательствам иного лица (должника) перед его кредитором. По нормам ст.362 ГК поручительство сопровождается оформлением договора в письменной форме.

Положения ст.363 ГК предусматривают ответственность солидарного характера перед кредитором должника и поручителя.

В соответствии со ст.365, когда поручитель исполняет кредитное обязательство, то в выполненном объеме ему передается право требования по займу.

В ст.367 сказано, что прерывается действие поручительства после окончания самого обязательства, которое обеспечивало поручительство, то есть, как только заемщик погасит задолженность по кредиту.

Когда банками востребовано наличие поручителя? Для этого существует несколько оснований:

• недостаточный или чрезмерный возраст заемщика;
• несоответствие требованиям трудового стажа соискателя займа;
• неспособность заемщика подтвердить доход;
• отсутствие у получателя кредита стабильного дохода;
• отсутствие у кредитополучателя постоянной регистрации в регионе кредитования;
• отсутствие залогового имущества при оформлении крупного займа.

Сам заемщик может привлекать поручителей, когда желает повысить уровень своей платежеспособности и получить кредит на сумму большую, чем это позволяет собственный доход.

Но для оформления займа под поручительство физических лиц надобно чтобы и заемщик, и поручитель соответствовали определенным требованиям.

Так заемщик должен:

• иметь гражданство РФ, постоянное трудоустройство и стабильный доход;
• обладать достаточным трудовым стажем – не меньше года за последние пять лет и шесть месяцев по последнему месту работы;
• находиться в возрасте от восемнадцати до семидесяти лет.

Из документов заемщику нужно предоставить:

• паспорт с наличием российского гражданства;
• справку о трудоустройстве;
• справку о доходах.

К поручителю предъявляются такие же требования, как и к поручителю. Банку важно убедиться, что если заемщик не сможет выплатить кредит, то его оплатить поручитель. Что касается документов, то поручитель должен предъявить точно такой же пакет, как и заемщик.

Условия кредитования физических лиц в ВТБ узнайте в статье: ВТБ кредиты физическим лицам

Кредит под залог недвижимости для физических лиц рассматривается на этой странице.

В каких банках

Кредит под обеспечение поручительством физических лиц оформляет большинство банковских учреждений. Такой вид займа это не отдельный банковский продукт. Это обычный кредит, но дополнительно обеспеченный.

Многие банки ставят поручительство обязательным условием при оформлении кредита новому клиенту, независимо от уровня доходов.

Если говорить о конкретных банках, предоставляющих такую услугу, то помимо Сбербанка можно отметить:

Газпромбанк	Предлагает оформление займа под поручительство физлиц на сумму до трех миллионов рублей, на период до пяти лет. Ставка по кредиту варьируется в пределах 24-30,5 %. Дополнительными требованиями являются – хорошая кредитная история, участие в зарплатных и корпоративных проектах или трудоустройство в бюджетной сфере
УралСиб	Потребительское кредитование под поручительство физических лиц предлагается в сумме до полутора миллионов рублей, сроком до пяти лет. Ставка от 27 % годовых. Требования стандартные. При сумме займа более семисот пятидесяти тысяч рублей потребуется наличие двух поручителей-физических лиц
Банк Зенит	Ссуда, обеспеченная поручительство физлиц, выдается на срок до шести лет, в размере до трех миллионов рублей. Ставка по кредиту начинается от 35 % годовых. При займе более семисот тысяч рублей кроме поручительства надобно дополнительное обеспечение ликвидным залогом
Банк Возрождение	Под поручительство физических лиц возможно получить займ до двух миллионов рублей, на срок до шести лет и по ставке от 21 % годовых. Зарплатным клиентам предоставляется скидка в виде 3 % годовых

Кредит под поручительство физических лиц в Сбербанке

Сбербанк позволяет оформить под поручительство физических лиц потребительский кредит в объеме от пятнадцати тысяч рублей (для Москвы – от сорока пяти тысяч рублей) до трех миллионов рублей. Длительность кредитования по такому займу варьируется от трех месяцев до пяти лет.

Заемщик вправе оформить несколько кредитов в Сбербанке под поручительство разных лиц, но общий объем займов не может превышать трех миллионов рублей. При оформлении данного вида кредита отсутствуют комиссионные сборы за выдачу.

Что касается числа поручителей, то их должно быть не больше двух. Количество обусловливается величиной кредита и дохода заемщика.

В основном при размере займа более семисот тысяч необходимо наличие двух поручителей. Когда возраст заемщика меньше двадцати лет, то хотя бы одним из поручителей должен стать кто-то из родителей.

Процентная ставка зависима от категории заемщика и продолжительности кредитного периода. Участник зарплатного проекта может рассчитывать на ставку 19,5 % годовых при периоде кредитования до двух лет.

Кредит данной категории продолжительностью от двух до пяти лет обойдется под 20,5 % годовых. Остальные заемщики могут оформить кредит под поручительство физических лиц под 26,5 % при сроке до двух лет или под 27,5 % при более продолжительном кредитном периоде.

Требования основного характера к заемщику и поручителю Сбербанк предъявляет одинаковые:

• возраст от восемнадцати до семидесяти пяти лет на дату окончательного платежа;
• стаж от одного года в течение пяти последних лет и шесть месяцев по настоящему месту работы, для зарплатных клиентов минимальный стаж на последней работе равен трем месяцам. Общая длительность стажа для участников зарплатного проекта значения не имеет;
• постоянная регистрация в регионе кредитования;
• наличие подтвержденного дохода;
• справки о трудоустройстве и размере дохода.

Для оформления кредита необходимо предоставить в банк анкету-заявление с указанием основных параметров продукта, паспорта заемщика и поручителя, подтверждающие доход и трудоустройство документы.

Здесь можно посмотреть, как выглядит анкета на получение в Сбербанке потребительского кредита. Ознакомиться с полным перечнем документов, необходимых для оформления можно тут.

Чем рискует поручитель

В соответствии с ГК РФ поручитель несет перед банком такую же ответственность, как и заемщик. То есть обязательствами поручителя являются выплата процентов по кредиту, возмещение судебных издержек банка при взыскании долга и самого кредита, если заемщик не исполнил своих обязательств. Причем долг с поручителя будет взыскиваться до тех пор, пока вся сумма займа не будет погашена.

Ответственность поручителя может быть полной или частичной. Это должно быть предусмотрено условиями договора.

Кроме того имеет значение то, почему заемщик не может выплачивать кредит (потеря работы, уклонение от оплаты, смерть). Как правило, договор предусматривает солидарную ответственность.

Когда заемщик просто не желает выплачивать задолженность, поручитель может подать на него в суд. Но возможно это лишь после окончания расчетов с банком.

Взысканию подлежит и сумма кредита, и проценты, и все сопутствующие издержки. Суды обычно принимают сторону поручителя, но это не всегда является гарантией возврата средств.

Поручитель может судиться и с банком, когда считает неправомерным его решение взыскать долги за нерадивого заемщика. Судебное решение по этому поводу всецело зависит от условий, изначально прописанных в договоре.

Но судебные тяжбы с банком могут существенно подпортить кредитную историю. Однозначно поручитель попадет в «черный список» этого банка, и воспользоваться его услугами в будущем.

А если учесть, что порой банковские учреждения неофициально «делятся» информацией о ненадежных клиентах, то получение кредита в будущем станет весьма проблематичным.

Дабы оградить себя от возможных проблем потенциальный поручитель обязан проявлять повышенную бдительность. Прежде всего, стоит просчитать свои возможности по выплате займа, если вдруг заемщик откажется платить.

При составлении договора следует подробно ознакомиться с условиями обеспечения и возможными претензиями банка.

В качестве мер безопасности поручителю можно использовать следующие:

• страхование на определенную сумму на случай невыплаты кредита заемщиком;
• ограничение поручительства по времени;
• договор с заемщиком, исключающий выезд его за границу, продажу ценностей и прочее;
• регулярный отчет заемщика о доходах и расходах.

Немногие поручители знают, что имеют право отказаться от поручительства «потом». Так поручительство прекращается автоматически, если банк в одностороннем порядке изменил условия договора.

Банковская сторона может ссылаться на то, что подписав договор, поручитель согласился с перечисленными условиями, в том числе и с возможными изменениями. Но это совсем не так.

В соответствии с тезисами п.1 ст.367ГК РФ поручительство считается прекратившимся при изменении обязательств поручительства без прямого согласия поручителя.

То есть на любое видоизменение условий действующего договора должно наличествовать письменное согласие от поручителя. В противном случае банк не вправе требовать от поручителя продолжения поручительства.

Если поручитель не уверен, что сможет выплатить займ в случае необходимости, то от поручительства лучше отказаться. Но иногда просьба исходит от близкого родственника, когда отказ не желателен по моральным мотивам.

В этом случае можно предложить стать со-заемщиком, а не поручителем. Со-заемщик получает право претендовать на то, что приобрел в кредит заемщик, а это уже какое-то возмещение.

Отзывы о кредите физическим лицам в Уралсибе вы можете посмотреть в статье: Уралсиб кредиты физическим лицам

Условия кредита физическим лицам в Совкомбанке описываются тут.

Про реструктуризацию кредита физическим лицам в Россельхозбанке читайте в этой статье.