Кто должен платить кредиты после смерти заемщика | Кредиты | Epayinfo.ru

Кто должен платить кредиты после смерти заемщика

Кто платит кредит после смерти заемщика, если нет наследства?

В случае смерти человека, который брал кредит, могут наступить только два вида последствий для его кредитных правоотношений:

  • Перемена лиц и принятие обязательств правопреемником.
  • Прекращение договора займа в виду смерти заемщика.

В случае перемены лиц в договоре займа (наследство), должником становится наследник человека, взявшего кредит. В итоге он будет обязан выплатить все, причитающиеся банку суммы.

Но это обязательство возникает только у того наследника, который принял наследство. По общим правилам наследования, наследство принимается, как в отношении активов умершего, так и в отношении пассивов.

Содержание
  1. Кто обязан погасить кредит после того, как умер заемщик?
  2. Если должник оформлял страхование жизни
  3. Страховые и не страховые случаи
  4. Отказ страховой компании от выплаты
  5. Кто платит кредит умершего заемщика при отсутствии страховки?
  6. Наследники и кредит
  7. Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика
  8. Несовершеннолетние наследники
  9. Диалог наследников с кредитором
  10. Проценты и пеня
  11. Если наследники откажутся от наследства
  12. ЗАДАТЬ ВОПРОС ЮРИСТУ БЕСПЛАТНО
  13. Рекомендуем почитать
  14. Как возвращать деньги
  15. Если умер муж (супруга), что делать?
  16. Действия поручителя в случае смерти ссудополучателя
  17. Методы разрешения проблематики
  18. Если заемщик застрахован
  19. Обязанности родственников
  20. Кто же выплачивает кредит (в том числе потребительский) скончавшегося заемщика
  21. А что, если и поручитель скончался?
  22. Должны ли родственники выплачивать кредит за умершего?
  23. Кто гасит кредит
  24. Страховое агентство
  25. Выплаты в страховых случаях
  26. Действия при страховых случаях
  27. Платит наследник
  28. Действия наследников умершего
  29. Платит поручитель
  30. Ответственность поручителей
  31. Кто по закону должен платить за кредит умершего родственника?
  32. Что должен знать наследник должника?
  33. Особенности наследования ипотечной квартиры
  34. В каких пределах поручитель отвечает по долгам умершего заемщика?
  35. Полезные статьи

Кто обязан погасить кредит после того, как умер заемщик?

Право выбора действий в случае смерти должника остается за банком. В зависимости от положенных банку сумм, условий кредита, наличия залога и прочих обстоятельств банк может либо простить остаток долга, либо попытаться взыскать причитающиеся ему суммы.

Разумеется, любой банк попробует получить положенные ему деньги. Это не зависит от того, у кого он готов эти деньги отнять. Будь-то страховая компания или созаемщик, а также наследники умершего.

Как правило, банки всегда предпринимают попытки получить свое, и только после того, как сталкиваются с трудностями, оценивают потенциальные затраты на взыскание и возможную прибыль. При плохой соразмерности могут долги и простить.

Редкий случай, когда банк сразу прощает долг. Как правило, это должно быть выгодно самому банку. Изначально банк попытается либо получить свое от наследников, либо распродать имущество умершего.

5c5b60c2339dfКак происходит наследование внуком по закону?

Сколько стоит принять наследство у нотариуса, читайте тут.

Как составить заявление о принятии наследства, читайте по ссылке: http://uropora.ru/nasledstvo/oformlenie-nasledstva/kak-napisat-zayavlenie-notariusu-o-prinyatii-nasledstva.html

Если должник умер, кто будет платить по кредиту?

Правило перехода обязательства по выплате кредита переходит разным людям, в зависимости от условий кредитного договора и прочих обстоятельств:

  • Страховой компании. Только в том случае, если жизнь должника была застрахована, в договоре страхования указано, что кредитный договор входит в список погашений, и смерть должника была признана страховым случаем. Отсутствие одного из условий может стать причиной освобождения страховой компании от выплаты;
  • Наследников. Имеет место быть, в случае если имеется наследство, и наследники вступили в свои права;
  • На созаемщика, если он есть. Только в тех пределах, которые остались не погашенными от имущества умершего и/или его наследников. Также, в случае не полного погашения задолженности страховой компанией;
  • На поручителей. Только в той мере, которая осталась непогашенной за счет страховки, наследства, наследников. Применяется в строгом соответствии с условиями поручительства, прописанными в договоре поручительства.

В случае, когда заменить должника не получается в виду отсутствия кандидатов то банк может реализовать свои требования в отношении имущества, которое в результате отсутствия наследников становится выморочным.

Несмотря на то, что такое имущество переходит в собственность государства, на него может быть обращено взыскание в пользу банка.

В случае если кредитные обязательства гарантировались залогом, то они могут быть погашены за счет залогового имущества.

Но в таком случае будут внимательно изучаться условия договора о залоге. Особенно ели это касается ипотечного или автомобильного кредитования. Важными факторами будут желание и возможность наследника оставить залог за собой, а также правила в договоре кредитования относительно перехода залога к наследнику.

Как происходит погашение кредитной суммы, если имеется страховка?

Как уже говорилось, такая выплата может иметь место только при соблюдении ряда условий. Во-первых, должен быть сам договор страхования жизни. Во-вторых, требуется обязательно оговорить в договоре, что кредит является предметом погашения в случае смерти. В-третьих, смерть должника должны признать страховым случаем.

Как ни странно, страхование жизни очень редко встречается в РФ. Несмотря на то, что это весьма удобный способ обезопасить своих наследников от имущественных проблем, в случае смерти, люди не торопятся воспользоваться такой услугой. Скорее всего, такой низкий спрос на данный тип страхования связан с высокой стоимостью полиса страхования.

Также, не все банки указывают такой полис как обязательный для получения кредита. Если при получении денег на квартиру или машину, банк обязует заемщика страховать их, как предмет залогового права, то жизнь человека банки не относят к залогу.

Посему, такой вид страхования является исключительно добровольным.

Но, если такая страховка все же была оформлена и должник умер, то банк сможет получить выплату по кредитному договору преимущественно от страховой компании. Остальные фигуранты правоотношений будут от выплат освобождены.

Если должник оформлял страхование жизни

Многие банковские учреждения не выдают кредита без предоставления заемщиком полиса о страховании жизни. Хотя в российском законодательстве, регулирующей кредитно-финансовую сферу, нет нормы об обязательном страховании жизни, его наличие позволяет клиенту банка получить кредит большей суммы и на более выгодных условиях. Поэтому многие заемщики страхуют жизнь ради получения дополнительных финансовых преимуществ. В этот момент мало кто из них задумывается о собственной смерти, но случается так, что застрахованное лицо непредвиденно умирает.

В этом случае страховка становится гарантией погашения долга — страховая компания выплачивает родственникам умершего или банковскому учреждению сумму, которая полностью или частично покрывает долг по кредиту. Если умерший застраховал свою жизнь на приличную сумму, ее может быть достаточно не только для погашения кредита, но и для выплаты лицам, указанным в полисе.

Страховые и не страховые случаи

Даже если жизнь была застрахована, страховая компания не всегда выплачивает денежную сумму. Почему? Если страховой случай по кредиту не соответствует условиям страхования и кредитования.

В страховом договоре, который подписывает заемщик, указываются условия страхования. К сожалению, мало кто внимательно читает предлагаемые к ознакомлению бумаги. Например, ставя подпись на документе, заемщик подтверждает, что не является инвалидом, не страдает хроническими заболеваниями. Если после смерти заемщика будет обнаружено, что он не соответствует условиям страхования, в выплате денежной суммы будет отказано.

Отказ в выплате денежной суммы возможен в таких случаях, как…

  • Гибель на войне;
  • Смерть в местах лишения свободы;
  • Самоубийство;
  • Смерть, вызванная хроническим заболеванием.

Некоторые недобросовестные страховые компании оспаривают причины смертельного исхода, указанные в медицинской документации. Чтобы не ввязываться в судебные споры по поводу причин смерти родственника и взыскании страховой выплаты, рекомендуется обращаться только к услугам проверенных страховых компаний с хорошей репутацией, а также внимательно читать страховой договор перед подписанием.

Отказ страховой компании от выплаты

Если при оформлении кредитного договора оформлялся страховой полис, родственникам умершего следует найти эти документы, приложить к ним свидетельство о смерти и обратиться в страховую компанию. Страховая компания примет документы, рассмотрит и вынесет решение о выплате денежной суммы или погашении кредитного долга.

Обратите внимание! Решать вопрос страховки нужно не с банком, а непосредственно со страховой компанией. Адрес, контактные данные ближайшего филиала указаны в страховом полисе.

Разумеется, судебная тяжба со страховой компанией – дело не простое для наследника, как правило, неопытного и неосведомленного в законодательных тонкостях кредитно-страховых правоотношений.

Кто платит кредит умершего заемщика при отсутствии страховки?

Хорошо, если страховая компания полностью покрывает кредитные обязательства. Но что, если должник не оформлял страховку? На кого возлагается выплата кредита?

Скорее всего, события будут разворачиваться по одному из следующих сценариев:

  1. Если в кредитном договоре, помимо основного заемщика указан один или несколько созаемщиков, это является основанием для взыскания долга с них.
  2. Если в кредитном договоре указан поручитель, для банка он является «запасным должником» и будет нести кредитные обязательства того, за кого поручился. Впоследствии поручитель может вернуть выплаченные банковскому учреждению денежные суммы, обратившись с иском к наследникам умершего заемщика.
  3. Если кредитный договор оформлялся под залог имущества, банк может взыскать залоговое имущество в счет долга. Если после реализации имущества и покрытия долга остаются денежные средства, они возвращаются наследникам.

При оформлении кредита следует быть внимательным к таким существенным условиям, как способы обеспечения долга, участие гарантов и мера их ответственности, размер штрафных санкций, порядок взыскания долга в случае невыплаты.

Наследники и кредит

В том случае, если отсутствует страховой полис, если кредит был выдан без поручителей и залога, единственным способом вернуть денежные средства для кредитора является предъявление претензий к наследникам должника. В этом случае наследникам приходится делить между собой не только наследственное имущество, но и долги умершего родственника.

Происходит это по общим правилам наследования – согласно завещанию или установленной законом очередности.

Рассмотрим основные правила ответственности наследников по долгам наследодателя:

  1. Согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ, ответственность наследников не выходит за пределы полученного по наследству имущества. Наследнику не придется гасить долг наследодателя из собственных средств или продавать собственное имущество. Максимум, чего он может лишиться в счет погашения долга – надлежащей ему доли в наследстве. Остальную часть банку придется признать безнадежным долгом или взыскивать с других наследников, поручителей должника, страховых компаний;
  2. Долг наследодателя делится между наследниками пропорционально полученным ими долям;
  3. Если долг был обеспечен залоговым имуществом (например, в случае ипотечного кредита или автокредита), к наследникам переходит не только долг, но и предмет залога – непосредственно имущество. Если наследник пожелает, он может передать банку залоговое имущество для реализации и погашения долга в счет вырученных денежных средств. Если вырученных от продажи средств будет больше, чем требуется, разница возвращается наследнику.

Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика

Автокредиты, как правило, выдаются на следующих условиях:

  • Автомобиль становится залогом по кредиту;
  • Заемщик обязан застраховать жизнь и залоговое имущество;
  • Одним из участников кредитных правоотношений становится поручитель заемщика.

Если данные условия соблюдаются, в случае смерти заемщика у наследников не возникнет никаких сложностей с погашением долга – страховка или стоимость залогового автомобиля покроет размер долга. Но если кредитная программа не требовала ни страхования, ни залога, это существенно усложняет вопрос погашения задолженности, особенно если учесть, что «упрощенные» условия кредитных программ предполагают более высокие процентные ставки и штрафные санкции в случае несвоевременной выплаты.

В остальном – погашение долга по автокредиту ничем не отличается от погашения долга по другим долговым обязательствам, таким как ипотека, потребительский кредит, бизнес кредит.

Несовершеннолетние наследники

Случается так, что имуществом умершего пользуются члены семьи, которые не являются наследниками. Обязанность выплачивать долги умершего родственника на них не возлагается. Но если на наследственное имущество будет возложено банковское взыскание, они потеряют право пользования имуществом. Например, если речь идет о квартире, то такие родственники будут подлежать выселению.

Но из данного правила есть исключения, установленные жилищным и семейным законодательством. Так, несовершеннолетние дети, а также члены семьи, не имеющие другого жилья, не могут быть выселены.

Что же касается несовершеннолетних детей, ставших наследниками по закону или по завещанию, то они, так же, как и другие наследники, приобретают вместе с имущественными правами – долговые обязательства.

Диалог наследников с кредитором

Итак, каков порядок действий для наследников в случае смерти должника по кредиту? Прежде всего, нужно сообщить о случившемся в банковское учреждение. В противном случае, банк, не осведомленный о смерти заемщика, будет начислять штрафы и пеню на просроченные выплаты по кредиту.

Алгоритм действий родственников умершего заемщика должен быть следующим:

  • Получение свидетельства о смерти;
  • Обращение в банковское учреждение с уведомлением о смерти заемщика;
  • Обращение в нотариальную контору с заявлением о принятии наследства;
  • Получение Свидетельства и вступление в законные наследственные права спустя полгода;
  • Достижение соглашения с банком (распределение задолженности, оформление графика погашения долга).

Проценты и пеня

Закон никак не регулирует такого сложного и противоречивого вопроса о том, должны ли совершаться регулярные платежи по кредиту на протяжении полугода с момента смерти должника до момента перехода долговых обязательств к наследникам. Некоторые юристы утверждают, что родственники, еще не вступившие в наследство – не несут обязательств наследодателя. Другие юристы убеждают в том, что право на наследственное имущество и долговые обязательства переходят к наследникам уже в момент открытия наследства, а не только после получения Свидетельства.

Важно знать! Срок исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании кредитной задолженности  составляет всего три года. По окончании этого срока кредитное, страховое или банковское учреждение не имеет права обращаться в суд с исковыми требованиями.

Если наследники откажутся от наследства

Если никто из наследников не вступит в права собственности или все наследники откажутся от наследственных прав, а кредитный договор окажется не обеспеченным поручительством, страховкой, залогом, банк может через суд потребовать продажи наследственного имущества с торгов для покрытия суммы долга.

Если после смерти должника не останется имущества, которое можно реализовать с торгов для покрытия кредита, задолженность по кредитному договору будет просто списана.

После смерти право наследования распространяется не только на имущество, но и на долговые обязательства. Иными словами, вместе с автомобилем, квартирой, вещами к наследникам переходят и кредиты умершего родственника.

Принципы наследования кредита таковы:

  • Ответственность наследников ограничена размером доли в наследственной массе. На личное имущество наследников банк претендовать не вправе.
  • После смерти заемщика нужно продолжать выплачивать кредит, в противном случае банк начнет начислять пеню на просроченные платежи. Чтобы этого не произошло, нужно как можно скорее сообщить в банковское учреждение о смерти заемщика и договориться об отсрочке выплат до момента вступления в наследство;
  • Кредитор не имеет права требовать от наследников досрочного погашения кредита на основании смерти должника. Сроки погашения долга, равно как процентные ставки и размеры платежей — остаются такими, какими указаны в первоначальном кредитном договоре.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7(499)648-11-59
    • Санкт-Петербург и область — +7(812)655-72-96

Задайте вопрос эксперту-юристу БЕСПЛАТНО!

Отправляя данные вы соглашаетесь с Согласием на обработку ПДн, Политикой обработки ПДн и Пользовательским соглашением.

Анонимно

Информация о вас не будет разглашена

Заполните форму, и уже через 5 минут с вами свяжется юрист

Расскажите друзьям

Звёзд: 15c5b60c38cf69Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 45c5b60c3a092fЗвёзд: 55c5b60c3b58c2

Загрузка…

Рекомендуем почитать

Просмотров 1353

Заявление об установлении места открытия наследства

Просмотров 1509

Исковое заявление о принятии наследства. Образец

Просмотров 3986

Какие документы нужны для вступления в наследство

Как возвращать деньги

Близкие люди еще не могут свыкнуться  с тем, что любимого человека нет и, узнав о том, что теперь им нужно платить кредит могут решить, что заимодавец лишит их всех материальных благ.

Не стоит впадать в панику, ведь все совершено не так. Существуют некоторые правила:

  1. ГК РФ ст. 1175 предусматривает, что размер наследства и допустимые пределы ограничивают ответственность близких людей по кредитам. На остальные вещи, принадлежащие наследникам, финансово-кредитные учреждения претендовать не могут.
  2. На основную сумму и дальше начисляются проценты. При этом даже тот факт, что заемщика нет, не помешает этому обстоятельству.
  3. Кредитор не может выставить требования о досрочном погашении займа наследникам ушедшего из жизни заемщика. Он только может потребовать внесения ежемесячных выплат в установленные сроки, которые были оговорены в договоре клиента.
  4. При просрочке финансово-кредитная организация вправе истребовать уплату штрафа, неустойки и пени у родных людей.

Если умер муж (супруга), что делать?

В соглашениях на сегодняшний день предусмотрено множество юридических инструментов, позволяющих защитить основные интересы учреждения, которые не придут на помощь, если внезапно заемщик уходит из жизни. Поэтому, конечно же, супруга, очень часто задает вопрос: «Нужно ей платить кредит за своего умершего мужа?».

На самом деле дела обстоят таким образом, что возвращать деньги придется. Но здесь присутствует очень важная и неоспоримая деталь – само кредитное соглашение и ориентировочная оценка приобретенных вещей. На практике встречаются следующие случаи:

  • Жизнь и здоровье человека были застрахованы. Стандартная ситуация, ведь большинство финансово-кредитных учреждений заставляет наряду с кредитным соглашением заключить еще и договор страхования. Здесь супруге переживать не стоит. Если уход из жизни должника относится к страховому случаю, то компания должна закрыть финансовое бремя умершего мужа.
  • Супруг является созаемщиком. Здесь уже не будет иметь значение, вступит ли жена в права наследования. Она согласно договору несет идентичные обязательства, что и сам заемщик, соответственно деньги надо будет возвращать.
  • Муж – основной поручитель. В этом случае учреждение может потребовать выплатить сумму займа. Если не существует оснований для последующего признания соглашения недействительным, то супругу надо как можно раньше приступить к внесению ежемесячных платежей, чтобы избежать начисления штрафов и пени.
  • Кредит умершего внезапно мужа никоим образом не связан с супругой. Здесь вступает в действие ст. 1175 ГК РФ, регулирующая существующую ответственность супруги за финансовые обязательства мужа.

Читайте также:  Как влияют долги по приставам на взятие кредита?

Действия поручителя в случае смерти ссудополучателя

После смерти клиента банка, все существующие обязательства по договору займа берет на себя поручитель. При этом он должен возместить всю просрочку, проценты по ней и издержки, которые кредитор затратил на привлечение заемщика или второго лица к ответственности.

Оформление ссуды с поручителем, согласно ГК РФ, при неисполнении родственниками своих обязательства в отношении возврата суммы долга, вся ответственность ложится на лицо, которое поручилось за ссудополучателя.

После погашения займа, он может потребовать через суд возмещение всех затрат и материального ущерба!

Ему не передается имущество скончавшегося друга, но поставив свою подпись на документе, он обязан теперь возмещать убытки кредитору. В случае отказа родственников от права наследования, он становится основным плательщиком ссуды. Следовательно, он имеет полное право на часть имущества скончавшегося, для исполнения обязательств перед банком.

Помочь в поиске верного решения и правильно расставить основные приоритеты в ситуации наследования долгов умершего поможет квалифицированный юрист. Только после внимательного анализа всех документов можно определиться с тем, что делать дальше и есть ли шанс не выплачивать ссуды за родственника.

Поэтому не предпринимайте необдуманных действий, иначе последствия могут быть плачевны.

Похожие публикации:

  1. Что делать, если нечем платить кредит?
  2. Как не платить кредит банку на законных основаниях?
  3. Что делать, если не хватает денег на жизнь?
  4. Что делать, если муж дает мало денег

(15 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка…

Методы разрешения проблематики

Кто должен платить кредит после смерти заемщика?

Есть несколько подходов в разрешении подобных проблем: 

  1. Задолженность по кредитованию вместе со всем остальным наследством переходит к родственникам. Получатели наследства могут принять/отказаться от наследия целиком.
  2. Остаток долга платит страховщик, если кредитуемый заблаговременно застраховался. Родным следует подготовиться: придется доказывать, что случай является страховым.
  3. Выполнять обязательства будет поручитель.

Перед началом разбирательства следует прочитать официальный договор, подписанный покойным с банком. В договоре обязательно указывается, к кому переходит ответственность по выплатам. Если в документе об этом не упоминается, то суд принимает решение по закону РФ.

Если заемщик застрахован

Банки обычно пытаются страховать крупные займы, чтобы не оказаться в убытке при смерти должника. Клиенты банков стараются отказываться от переоформления ежегодной страховки, которое приходится проводить, пока не будет выплачен последний взнос.

Советуем прочитать: Как исправить кредитную историю?

Закон запрещает банкам требовать от клиентов обязательного страхования. Но банковские бюрократы находят всевозможные уловки, такие как более низкие процентные ставки для заемщиков, оформивших страховку. Это вынуждает заемщиков страховаться.

Когда умирает застрахованный человек, его долг банку платит страховая компания. Страховщики находят любые лазейки, чтобы признать каждую конкретную смерть нестраховым случаем.

Отказываются выплачивать страховку, если смерть произошла в следующих случаях: 

  • в тюрьме;
  • в районе военных действий;
  • в процессе занятий экстримом;
  • от венерических инфекций;
  • от хронических патологий, про которые кредитуемый не сказал при составлении договора;
  • от нарковеществ, спиртных напитков;
  • от радиационного излучения.

Это только примерный список, в действительности страховщики указывают и иные нестраховые случаи. Для доказательства наследники используют текст полиса. Расходы на судебное разбирательство бывают огромными, поэтому порой до суда дело не доходит.

Если страховщики выплатили страховку, но она не покрывает сумму – остаток уплачивают наследники, поручители, созаемщики.

Чтобы не было затруднений со страховкой, нужно внимательно выбирать компанию для сотрудничества. Обязательное условие: страховщик должен пройти аккредитацию у банковской организации, выдающей средства.

Банкам выгодно, чтобы страховщик был надежен, поэтому при оформлении займа они обычно рекомендуют своим клиентам, у кого купить страховку. Кредитуемому выгодно согласится с таким предложением банка, чтобы обезопасит своих родственников от страховщиков-мошенников.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика без страховки? По юридической процедуре положительные и отрицательные активы покойного достаются наследникам. Если наследующих много, долг делится.

Обязанности родственников

Никто из близких не несет обязательств по кредиту усопшего, если они не согласны быть наследниками. Если родные решаются принять наследство, вместе с имуществом они наследуют долги.

Часто банки выдают кредиты с привлечением созаемщиков – обычно это супруги: 

  • созаемщик добровольно выплачивает долг;
  • созаемщик подыскивает еще одного заемщика, который поможет погасить займ;
  • созаемщик отказывается выплачивать кредит покойного. В этом случае банк изымет заложенное имущество, продаст его, покроет задолженность, а остаток средств отдаст созаемщику.

В некоторых банках при ипотечном кредитовании супруги автоматически становятся созаемщиками. Если созаемщик одновременно наследник, то отказаться выплачивать кредит усопшего ему нельзя.

Исключение из этого правила одно – наследник оформил нотариально отказ от наследия. Если наследники несовершеннолетние, делами занимается их попечитель, обязанный действовать в интересах детей, за чем следят соответствующие государственные органы.

Вывод: Выше мы рассмотрели, кто должен платить кредит после смерти заемщика. Ответ неоднозначен, он зависит от обстоятельств, которые учитываются юристами и судами при принятии процессуальных решений.

Перед взятием кредита разумный человек обязательно застрахуется, чтобы не обременять своих друзей и родственников.

А страхуете ли свои кредиты вы? Происходили ли среди ваших друзей и знакомых подобные истории? Как они вышли из затруднительного положения? Может ли простой человек противостоять банкам и страховщикам? Сколько средств уходит на подобное противостояние?

Поделитесь опытом в комментариях ниже. Читателям интересно узнать реальные истории.

Теперь вы знаете, кто должен платить кредит после смерти заемщика: страховая или поручитель.

С уважением, команда сайта 100druzey.net

Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзене прямо сейчас!

Кто же выплачивает кредит (в том числе потребительский) скончавшегося заемщика

В случае смерти заёмщика обязательства по уплате кредита ложатся на:

  • Наследников
  • Поручителей.

Это правило касается и потребительских кредитов.

При этом обязательства наследников возникают в связи с принятием ими наследства, а поручителя лишь в случае неспособности получателей наследства выплатить кредит. Также следует помнить, что в судебной практике существует понятие фактического принятия наследства.

Допустим муж, имеющий право на наследство жены умышленно, с целью избежать обязательств наследодателя не принимает никаких действий по оформлению наследства. Не подаёт в установленный срок заявления, к нотариусу не обращается, но продолжает пользоваться наследственным имуществом. Такой наследник может быть признан судом, фактически принявшим наследство, а посему не только имущественные права с ним связанные, но и обязательства, в том числе и по уплате кредита.

Поручитель несёт обязательства по уплате кредита после смерти заёмщика только если такое предусмотрено самим договором поручительства.

Поручитель будет обязан оплачивать кредит, который взял наследодатель, если все наследники откажутся от наследства, оформив нотариально соответствующие заявление. Поручитель несёт полную ответственность по долгам заёмщика за которого поручился. В отличие от наследников, поручитель не получает имущественных прав умершего заёмщика, но всё же может при определённых условиях уменьшить размер своих обязательств.

Если все наследники не приняли наследство, поручитель имеет право на покрытие его обязательств за счёт наследственного имущества заёмщика. А если после того как поручитель выплатит обязательства умершего заёмщика его наследники всё же объявятся и вступят в наследство, он будет иметь право взыскать с них выплаченную сумму займа.

А что, если и поручитель скончался?

Смерть поручителя не прекращает обязательства по договору поруки, поэтому соответствующие обязательства переходят к наследникам поручителя, если такие есть.

Должны ли родственники выплачивать кредит за умершего?

Даже если кредит был оформлен без поручителей, сама по себе родственная связь с умершим заёмщиком не обязывает оплачивать его кредит. Если родственники заёмщика не являются его наследниками, или отказались от такого, они не несут никаких обязательств по уплате кредита.

Кто гасит кредит

Зачастую, если человек, имевший кредитный долг умер, немаловажную роль играет наличие у него страхового полиса, так как в данном случае, можно решить ситуацию в пользу наследника или родственника. Гораздо сложнее будет, если страховки нет, потому что после его смерти, все долги платят именно родственники заёмщика или поручители, выступающие гарантами выплаты займа.

Рассматривая варианты погашения кредита умершего, платить долг финансовому учреждению может:

  • страховая компания;
  • наследники, имеющие полные права на состояние покойника;
  • платит поручитель.

Страховое агентство

Страховой случайНынешние банковские учреждения, предоставляя разного рода кредитные продукты, предлагают клиентам возможность страхования как займов, так здоровья и жизни человека, если он этого требует.

В подобном случае, если заемщик умер, погашение задолженности по кредиту, нужно будет осуществить именно поставщику страховых услуг, после наступления случая, указанного в составленном договоре.

Выплаты в страховых случаях

Страховые выплатыОформляя договор по страхованию жизни, здоровья, кредита, следует внимательно ознакомиться с условиями выплат, после наступления случая попадающего под категорию — страховой.

Данное требование, имеет огромную значимость, ведь именно при обстоятельствах, которые отмечены в таких договорах, обязывают поставщика услуги произвести все расходы и погасить долги заёмщика, указанные в конкретных условиях страховки. Нередко, сам кредитор может выступить в роли страховщика, создав дополнительные удобства для своих потенциальных клиентов. Среди страховых случаев выделяются:

  • несчастные случаи;
  • болезнь, повлекшая скоропостижную смерть;
  • человек умер вследствие боевых действий;
  • человек умирает после неудачной операции.

Следует отметить, что причиной смерти заёмщика может быть разной, хотя не всегда страховая компания, без препятствий сможет оказать своё содействие в погашении кредита умершего клиента, и доступными способами будет уклоняться от своих прямых обязательств. Имеется большое количество предлогов для отказа страховщиками, в погашении займов клиента, который умер — тогда решить проблему можно, если обратиться в судебные органы.

Действия при страховых случаях

Важным требованием после наступления случая, оговоренного в страховом полисе, является мгновенная реакция родственника умершего, который своевременно должен оповестить страховщика. Ведь сроки подачи заявления, обычно очень небольшие, и если не успеть, страховая организация-поручитель, вправе отказаться выплачивать долги заёмщика. Таким образом, родственник, наследник или поручитель человека, который умер, должны незамедлительно выполнить следующие действия:

  • нужно детально ознакомиться со страховым договором;
  • сообщить поставщику страховых услуг о смерти заёмщика;
  • предоставить материалы и документы, которые должны доказывать факт наступления страхового случая;
  • получить ответ, в качестве отказа или соглашения страховщиком на выплату кредита и проценты, которые имеются в условиях займа. Соблюдая эти правила, есть высокая вероятность положительного разрешения ситуации при смерти человека, имеющего неоплаченный долг.

Платит наследник

Платит наследник5c5b60c4881ccНередко, люди, которые вступают в права наследования, после того как умер родственник или близкий человек, обязаны погашать долги умершего и проценты.

Вот только к кому обратиться за помощью и консультацией не знают.Имеется множество примеров, когда банк требует, чтобы наследник выплатил не только долг, но и выросшие проценты в случае длительных невыплат по кредитным обязательствам из-за смерти клиента. В таком случае наследники и родственники имеют право отказаться от погашения штрафов и неустоек, так как процесс оформления наследства — достаточно длительное мероприятие.

Приблизительно в течение 6 месяцев после смерти, можно получить законные права на имущество и, конечно же, долги умершего. А за этот период может накопиться внушительная сумма, платить которую, наследник вовсе не обязательно.

Действия наследников умершего

Для тех людей, которые оказались заложниками обстоятельств, и вместе с наследством, от родственника получили непогашенный долг нужно действовать следующим образом:

  • заявить в финансовое учреждение о приостановке начисления штрафов, в связи с тем, что человек имеющий долг умер;
  • не погашать проценты, если нет законных прав на имущество и долги умершего заёмщика;
  • должны ограничиться суммой погашения, в которую оценивается предмет наследования;
  • в случае если отказаться от наследства, оставленного родственником, который умер, должен поступить отказ в выплатах по его кредитным обязательствам. Кому тогда достанется наследство? При данных обстоятельствах всё имущество переходит во владения государства, но также может отойти и банку, предоставлявшему свои услуги клиенту, который умер.

Платит поручитель

НаследникМножество банковских представителей, при обработке кредитного запроса, необходимым требованием успешной выдачи значительной суммы, заявляют присутствие поручителя, что уменьшает риск невыплаты долга.

Если у заёмщика нет родственников, поручитель должен быть платёжеспособным физическим или юридическим лицом. Тогда в случае смерти, указанный поручитель должен в установленные сроки продолжить платить кредит, включая проценты, которые остались, до полного его погашения.

В настоящее время при оформлении кредита на крупную сумму, следует учитывать различные жизненные обстоятельства, при которых долги могут перейти на родственника или поручителя. В таких ситуациях, страхование жизни и здоровья заёмщика послужит оптимальным решением проблемы.

Следует отметить, что в случае, когда потребитель кредита умер, сумма выплаты будет соответствовать размеру неоплаченного долга. Но есть и исключительные варианты решения, когда наследники могут получить разницу от страховой выплаты и непогашенного займа умершего. Однако, если обстоятельства сложились не в вашу пользу, не следует отчаиваться. Нужно обратиться за качественной юридической консультацией, и решать проблему в рамках действующего законодательства, так как многие банки, ввиду юридической безграмотности населения, могут заставить платить штрафы и проценты, людей, погашающих долг умершего человека.

Внимательное изучение кредитного договора, позволит определиться с действиями, в случае смерти заёмщика. Важно иметь наличие всей информации, а также определить модель поведения, для оптимального урегулирования спора.

Внимание! Информация для граждан!

Регистрация ИП

Ипотечное жилье и закон о банкротстве физ лица

Как гражданину признать себя банкротом

Главное о процедуре несостоятельности физ лиц

Как подать заявление на банкротство физ лиц

Поделиться статьей:

comments powered by HyperComments

Ответственность поручителей

При наличии поручителей и невозможности погашения за счёт страховой компании или наследников, многое будет зависеть от того, какими именно были условия кредита и поручительства по нему.

Обязательства созаёмщиков выше, но они привлекаются достаточно редко, обычно в случаях, если речь идёт об ипотеке. Созаёмщики также привлекаются к выплате кредита перед поручителем – так происходит чаще всего, но не всегда, а потому, если вы поручитель, и банк требует выплаты кредита от вас, нужно узнать, нет ли созаёмщиков. Если такие есть, но по каким-то причинам не выплачивают кредит вместо умершего, следует указать банку, что нужно добиваться выплаты именно от них.

Поручители обычно вступают в дело в последнюю очередь, лишь если совпадают следующие факторы:

  • страховки нет, либо страховая компания её не выплачивает, отказываясь признавать случай страховым;
  • наследников нет, или они отказались от наследства;
  • созаёмщика нет, или же в договоре указано, что он должен отвечать солидарно с поручителем;
  • страховая компания сделала выплаты, но они не покрыли весь долг.

Если вы поручитель, и банк обратился к вам с требованием погасить его долг – не торопитесь делать это. В особенности, если покойный владел имуществом, и у него есть наследники. Дело в том, что нередко банки не следуют той очерёдности, что была изложена выше, вместо этого просто обращаясь к тому источнику, вероятность получения средств от которого им кажется наиболее высокой – а главное, от которого их можно получить быстрее всего. И часто таким источником воспринимается поручитель, поскольку в случае с наследством необходимо будет ждать полгода, пока наследники вступят в права, при отсутствии наследников, но наличии имущества, его реализация также может затянуться.

Кто по закону должен платить за кредит умершего родственника?

Практически у четверти взрослых россиян сегодня есть кредитные обязательства, и нередко речь идет об очень внушительных суммах. Но, к сожалению, иногда случается так, что жизнь заемщика прерывается раньше, чем он успевает полностью вернуть долги.

Казалось бы, кредит в случае ухода из жизни заемщика платить некому, однако банк не может просто так «забыть» о выданной ссуде, да и у Закона на этот счет есть особое мнение.

Российский закон в этом вопросе достаточно суров и непререкаем — долги умершего переходят его наследникам вместе со всем движимым и недвижимым имуществом наследодателя. Обязанность наследников возвращать долги наследодателя прописана в части первой статьи 1175-й Гражданского кодекса РФ.

завещание5c5b60c5a611e

При этом абсолютно не важно, наследником какой очереди вы являетесь — первой, второй или десятой. Не имеет значение и то, какое имущество оставил после себя умерший — квартиру в центре Москвы или ржавые «Жигули». 

Что должен знать наследник должника?

Наследник должен четко понимать следующее:

  • Первое и самое главное: по закону наследники отвечают по долгам своего наследодателя не всем своим имуществом, а только в пределах того, что перешло им по наследству. Если размер долгов наследодателя явно превышает стоимость всего наследуемого имущества, то будет куда проще вовсе отказаться от наследования. При этом нужно обязательно оформить отказ от наследства у нотариуса; 
  • Банк вправе продолжать начисление процентов на сумму кредита и после смерти заемщика, никаких перерывов в их начислении законом не предусмотрено. Дело в том, что наследство открывается в день смерти заемщика (статьи 1113, 1114 ГК РФ). Это означает, что наследник отвечает по долгам наследодателя с момента смерти последнего, поэтому он обязан продолжать своевременно вносить очередные платежи по кредиту, либо быть готовым к тому, что кредитор потребует уплатить неустойку (штраф, пеню за просрочку исполнения обязательства);
  • Банк не имеет права требовать досрочного погашения кредита от наследников, как бы этого ему не хотелось.

Особенности наследования ипотечной квартиры

Наследование квартиры, приобретенной в ипотеку, несколько отличается от общего порядка наследования имущества. Дело в том, что при заключении ипотечного  договора жизнь и здоровье заемщика подлежат обязательному страхованию. Если его смерть будет признана страховым случаем, долг выплачивается страховой компанией соразмерно сумме страховки.

наследование ипотеки5c5b60c622e19

Если страховщик отказался признать случай страховым, и суд встал на его сторону, то бремя по выплате ипотеки переходит на наследников.

В этом случае банк нередко идет навстречу наследникам ипотеки и соглашается на изменение условий кредитного договора (уменьшение размера ежемесячных платежей при продлении срока кредита и т.п.).

Статья по теме: Стоит ли брать кредит при девальвации рубля?

источник: http://sovet-doljniku.ru/

При цитировании материала «Кто платит за кредит в случае смерти заемщика?» активная ссылка на источник обязательна!

Советы должникам по кредитам

В каких пределах поручитель отвечает по долгам умершего заемщика?

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследства. Поэтому ответственность наследников по кредиту будет ограничена общей стоимостью наследственного имущества. В остальной части обязанность по возврату кредита прекратится.

В то же время, согласно ст. 364 Гражданского кодекса РФ поручитель не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя. Иными словами, хотя наследники будут отвечать перед банком только в пределах стоимости наследства, поручитель продолжит нести обязанность по возврату кредита целиком. При этом, если он погасит долг перед банком, то возместить свои расходы с наследников он сможет только в пределах стоимости наследства.

Таким образом, поручитель несет ответственность перед банком в размере общей суммы кредита.

Правовое положение поручителя после смерти заемщика можно описать в двух простых правилах:

  1. Если поручитель не согласен отвечать за наследников умершего заемщика и в договоре не содержится указания на то, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника, то поручительство прекращается и поручитель не обязан отвечать перед банком.
  2. Если поручитель согласен отвечать за наследников умершего заемщика или в договоре содержится указание на то, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника, то поручительство сохраняется, и поручитель несет ответственность за возврат кредита в полном объеме

 Актуальность статьи и её соответствие законодательству подтверждены по состоянию на 01 января 2017 года.

Вы можете прочитать  другие статьи, посвященные кредитным договорам:

  • Типичные незаконные условия кредитного договора
  • Неустойка погашается только после основного долга

Полезные статьи

  • Высший суд защитил граждан, заключивших кредитный договор5c5b60c62ae06Высший суд защитил граждан, заключивших кредитный договор
  • 5c5b60c2339dfТипичные незаконные условия кредитного договора
  • Как дилерам защитить себя?5c5b60c639e41Как дилерам защитить себя?
  • 5c5b60c2339dfВзыскание задолженности по договору в судебном порядке
  • Взыскание неустойки с застройщика ЛенСпецСМУВзыскание неустойки с застройщика ЛенСпецСМУ
  • 5c5b60c2339dfВернуть кредит досрочно можно всегда!

    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    ePay Info | Все про платежные системы