На какой срок выгоднее брать ипотеку | Кредиты | Epayinfo.ru

На какой срок выгоднее брать ипотеку

Содержание ▴▾

  • Особенности выбора срока ипотечного кредитования
  • Период кредитования
  • Минимальный срок ипотеки
  • Максимальный срок ипотеки
  • Досрочное погашение
  • Критерии отбора оптимальных условий кредитования
  • Факторы, влияющие на срок ипотеки
  • Возраст гражданина
  • Платежеспособность заемщика
  • Стоимость приобретаемого жилья
  • Наличие государственных программ субсидирования
  • Сроки действия ипотечных займов по спецпрограммам
  • Программы для молодежи
  • Ипотека для пенсионеров
  • Военная ипотека
  • Выводы
  • Видео
Содержание
  1. Виды ипотеки по длительности срока
  2. Переплата на длинном и коротком сроках кредитования
  3. Минимизация рисков при получении ипотеки
  4. Особенности кредитования: на какой срок выгоднее брать ипотеку
  5. Где выгоднее взять ипотеку: перечень банков
  6. Оформление ипотеки на выгодных условиях
  7. Как выгодно купить квартиру в ипотеку: рекомендации
  8. Рекомендуем также
  9. О сроках
  10. Краткосрочная разновидность
  11. Долгосрочная разновидность
  12. Сводим риски к минимуму
  13. Это вам будет интересно:
  14. Период кредитования
  15. Минимальный срок ипотеки
  16. Максимальный срок ипотеки
  17. Критерии отбора оптимальных условий кредитования
  18. Где самые низкие проценты по ипотеке в этом году?
  19. В каком банке лучше брать ипотеку: на что обращать внимание
  20. Лучшие российские банки
  21. Требования к заемщикам
  22. Что влияет на процент
  23. Как найти выгодную ипотеку: важные детали
  24. Что такое выгодная ипотека

Виды ипотеки по длительности срока

Преимущества и недостатки краткосрочных займов5c5b63666b02c

Большинство российских банков предоставляют своим клиентам ипотеку на срок до 30 лет. Условно, ипотечный кредит по времени, которое предназначено для его выплаты, делится на краткосрочный и долгосрочный займ.

Относительно стандартной ипотеки краткосрочным кредитованием считается то, что предоставляется на 10 лет и менее, а долгосрочным – более 10 лет. Каждый из видов ипотечного кредита имеет и свои преимущества, и свои недостатки, поэтому рассмотреть их достаточно важно. Начнем, пожалуй, с преимуществ краткосрочного займа:

  • сам срок небольшой длины, который психологически проще откладывается у займополучателей в голове;
  • меньший уровень переплат;
  • более низкий процент.

Казалось бы, достаточно положительная характеристика, но у краткосрочной ипотеки есть и обратная сторона медали, заключающаяся в следующих недостатках данного вида кредитования:

  • повышенный риск, так как суммы к оплате при краткосрочном обязательстве заметно больше, а выплачивать их нужно в срок;
  • более жесткие условия для получения, ибо краткосрочный кредит кому попало не выдадут.

Проанализировав представленную выше информацию, можно констатировать, что краткосрочный кредит более выгоден в плане потенциальных переплат, но для его оформления заемшику важно быть уверенным в завтрашнем дне, так как, вовремя не уплатив платеж, можно и вовсе лишиться приобретенной квартиры.

Что лучше: краткосрочная или долгосрочная ипотека5c5b63668a1c1

Долгосрочная ипотека, в свою очередь, имеет такие преимущества как:

  • возможность взять больший кредит, так как срок его выплаты не особо мал и осилить дорогостоящее жилье вполне реально;
  • маленький размер разовых платежей, опять же, из-за большого срока кредитования;
  • невысокие риски относительно выплаты кредита, так как при форс-мажорах «выкрутиться» в вопросе погашения платежа будет проще из-за его маленького размера, нежели это будет в случае с краткосрочным займом;
  • более щадящие условия для получения.

Читайте также:  Какой процент на ипотеку в Сбербанке – отвечаем

Недостатки не обошли стороной и долгосрочный кредит, в данной ситуации их перечень таков:

  • высокая ставка, ибо и для данного вида ипотеки действует золотое правило кредитования – «Чем дольше выплачиваешь, тем больше начисляется процент»;
  • большие переплаты;
  • потеря ликвидности приобретенного жилья, реализовать которое после выплаты ипотеки, при желании, будет достаточно сложно;
  • непосредственно долгота выплаты, что плохо сказывается на психологическом состоянии заемщика, ибо бремя на долгие дистанции нести не просто.

В целом, долгосрочная ипотека по способу выплаты и условиям предоставления очень удобна, но у нее есть одни существенный минус – это колоссальные переплаты, которые, к слову, будут наблюдаться при абсолютно любой экономической обстановке в стране, за исключением самых фантастических, способных проявиться только в теории.

Важно понимать, что окончательный выбор должен делать сам заемщик с учетом своих желаний и возможностей, наш же ресурс отдает предпочтение краткосрочной ипотеке, так как с точки зрения выплаты заемных средств она намного выгоднее своего визами.

Переплата на длинном и коротком сроках кредитования

Сумма переплаты при краткосрочном займе5c5b6366aa82e

Как было отмечено ранее, существенный плюс краткосрочной ипотеки– это меньшие переплаты, а у долгосрочного кредитования существенный минус – большие переплаты. Особо сложного в понимании сути переплат нет. Здесь все работает по принципу – дольше платишь, больше переплатишь, — и с этим поспорить крайне тяжело.

Читайте также:  Как осуществляется раздел квартиры в ипотеке при разводе?

В зависимости от оформленной процентной ставки переплата за одинаковые кредиты будет колоссально разниться. Нередко у долгосрочных обязательств данный показатель в 1,5-2 раза больше, чем у краткосрочных займов аналогичной размерности.

Даже учитывая рост зарплат или инфляции, опровергнуть представленный выше тезис не получится. С какой бы стороны не рассматривать вопроспереплат, вывод всегда однозначен – дольше платишь, больше переплачиваешь.

Безусловно, переплаты при рассмотрении помесячно могут быть не существенны, но за годы выплаты ипотеки они формируются в крайне существенную сумму, поэтому брать ипотеку, при наличии таковой возможности, лучше в краткосрочном варианте. Простым примером рациональности такого решения будет следующий:

  • Два друга взяли ипотеку в одинаковом размере: один – на 10 лет, другой – на 20. Первые десять лет кредитных обязательств первый платил заметно больше, но по меньшему проценту, а второй платил меньше, но по большему проценту. В то время как первый друг выплатил свой кредит он начал откладывать сумму, аналогичную той, что выплачивал ежемесячно по ипотеке, на накопительный счет под 7 % годовых, при этом ликвидность его жилья была еще на уровне и он спокойно мог его сменить на более солидный вариант. Второй же, в свою очередь, продолжал ежегодно терять минус 12 % годовых по кредиту, а вместе с этим и ликвидность своего жилья. В итоге, условно, первый переплатил по ипотеке 500 000 рублей, но накопил их за следующее десятилетие по накопительной системе, а второй – 1 500 000 рублей, при этом ничего не накопив и потеряв ликвидность своего жилья.

Стоит отметить, что тенденция большей переплаты при долгосрочном кредитовании наблюдается практически во всех видах экономической обстановки: застой, динамическая стабильность, подъем и тому подобное. Учитывая данный факт, каких-либо причин выбирать «долгую» ипотеку «короткой» выделить просто не получится.

Минимизация рисков при получении ипотеки

Какой вариант ипотечного кредитования наиболее выгоден5c5b6366d10c6

Дабы минимизировать риски при любом сроке кредитования, важно учесть некоторые нюансы в организации выплаты ипотеки. Для наглядного понимания всей сути данного определения внимательно проанализируйте следующие советы:

  • Во-первых, перед оформлением ипотечного кредита продумайте стратегию его погашения. Главное на данном этапе – понять, какой сроки вариант оплаты будет для вас более оптимальный, учитывая финансовое положение сегодня и в будущем.
  • Во-вторых, всегда берите ипотеку на максимально возможный короткий срок. Почему так стоит делать, наверное, уже понятно, а если нет – внимательно прочитайте первые два пункта сегодняшней статьи. Как показывает практика, наилучший срок ипотеки — это 6-8 лет.
  • И в-третьих, не пренебрегайте возможностью частично или полностью досрочно погашать ипотечное обязательство или вносить крупный первый взнос. Помните – чем раньше выплатите кредит, тем меньше потеряете и в деньгах, и в ликвидности купленного жилья.

Читайте также:  Как работает Росимущество: торги арестованного имущества

Как видите, ответить на вопрос о том, на какой срок выгоднее брать ипотеку, не столь сложно, но и окончательный вердикт не всегда однозначен. В данной ситуации многое зависит от возможностей заемщика, ибо далеко не каждый гражданинРФ справится с выгодным, но ежемесячно большим краткосрочным кредитованием.

В любом случае, представленный выше материал – неплохая пища для размышлений. Надеемся, статья была для вас полезна. Удачи в оформлении ипотеки!

О том, на какой срок брать ипотечный кредит, вы можете узнать, посмотрев видео:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Особенности кредитования: на какой срок выгоднее брать ипотеку

Главной особенностью ипотеки является длительный срок кредитования. Определяют срок банк и заемщик на определенных условиях. Срок и размер займа согласовывается и приписывается в кредитном договоре.

Многих заемщиков интересует вопрос: ипотека или потребительский кредит- что выгоднее? Это два совершенно разных вида кредитования. Потребительские кредиты не требуют подтверждения целей займа, длительного оформления, большого количества документов. Их проще получить, но процентная ставка значительно выше, а срок меньше, что повышает финансовую нагрузку. Ипотека выдается на длительный срок (от 5 до 25 лет) под меньший процент, но с большими условиями. Например, ипотечное кредитование требует собрать больше документов и справок, подтвердить свой доход, оформить обязательную страховку жизни и недвижимости.

Выгода ипотеки и обычного кредита зависит исключительно от целей и возможностей заемщика. При покупке дорогостоящего жилья и небольшом начальном капитале выгоднее будет ипотечное кредитование. Для небольших сумм предпочтительнее потребительский кредит.

Срок ипотеки зависит от многих факторов. Он определяется самим заемщиком, и банком-кредитором:

  • Условия банка. Разные кредитные организации выдвигают свои условия кредитования. Срок может варьироваться от 5 до 10, 15 или 25 лет. Условия разнятся для различных категорий заемщиков и в зависимости от возраста.
  • Первоначальный взнос. Размер первоначального взноса влияет на срок. Чем больше взнос, тем меньше сумма долга и срок кредитования.
  • Желания клиента. Банк лишь предлагает те или иные условия, но заемщик сам выбирает удобный для него вариант. При наличии большого дохода клиент банка может выбрать длительный срок кредитования с маленьким ежемесячным платежом.
  • Общий доход созаемщиков. Чем больше доход созаемщиков, тем меньше срок кредитования.
  • Сумма кредита. При расчете срока учитывается финансовая нагрузка на заемщика. Банку не выгодны риски, связанные с неплатежеспособностью клиента. Сумма зависит от дохода заемщика, а срок – от размера суммы и ежемесячных платежей, которые составляют не более 40% заработка.

Где выгоднее взять ипотеку: перечень банков

Потенциальный заемщик имеет возможность выбрать любую кредитную организацию, чьи условия его устроят. Клиент до оформления заявки может ознакомиться со всеми предложениями банков, подать заявки сразу в несколько наиболее подходящих.

Отдельную трудность представляет покупка жилья на первичном рынке. Строящееся жилье приобретается в ипотеку только в тех кредитных организациях, где застройщик имеет аккредитацию.

Банки предлагают различные программы и условия кредитования. Ответ на вопрос, в каком банке самая выгодная ипотека, зависит от возраста, возможностей и социального положения заемщика.

  • Сбербанк. Это крупнейший банк с долей господдержки. Он предлагает большое количество программ: для молодых семей, бюджетников, военнослужащих, пенсионеров, многодетных семей и т.д. Банк предлагает выгодные условия, невысокую процентную ставку (в зависимости от программы и размера первоначального взноса), но требует обязательного подтверждения своей платежеспособности, страхования жизни и здоровья, недвижимости.
  • Альфа-банк. Банк предлагает ипотечные кредиты на сумму от 300 тысяч рублей и на срок до 25 лет. Различные программы подразумевают разные процентные ставки. Минимальная составляет 10,5%, но при достаточном первоначальном взносе. Чем больше взнос, тем ниже процентная ставка. На данный момент оптимальная ставка составляет 17% годовых.
  • Россельхозбанк. Банке предлагает заем в диапазоне от 100 тысяч до 20 млн рублей. Срок до 30 лет в зависимости от суммы и возраста клиента. Комиссия за оформление не взимается, но требуется обязательное страхование недвижимости, жизни и здоровья заемщика.
  • ВТБ24.  Банк требует при оформлении ипотеки первоначальный взнос в размере не менее 20% от стоимости жилья, но предоставляет кредиты по относительно низкой процентной ставке. Ставка колеблется от 11 до 13%, есть отдельная программа для военнослужащих на выгодных условиях.
  • Газпромбанк. Кредитная организация предлагает кредиты по процентной ставке от 12,5% и выше. Банк ставит жесткие условия относительно сроков и не всегда допускает длительное кредитования. Есть дополнительные бонусы для тех, кто оформляет заявку он-лайн.

Оформление ипотеки на выгодных условиях

Процесс оформления ипотечного кредита может показаться сложным. Его курируют сотрудники банка, который выдает займ. Этапы оформления кредита легко узнать в любом отделении банка. Они стандартны для каждой кредитной организации.

Начать следует со сравнительного анализа предложений всех доступных кредитных организаций. Их можно найти на сайтах или в офисах. Банки часто сами распространяют брошюры с выгодными предложениями, чтобы заинтересовать клиентов.

Банки предлагают клиентам выгодные предложения по ипотеке, но на определенных условиях, которые следует уточнять заранее.

Алгоритм оформления ипотеки довольно прост. Его этапы можно узнать в ближайшем отделении банка или на сайте банка-кредитора.

  • Оформление заявки. Заявку легко заполнить в любом отделении банка или на сайте. В готовый бланк необходимо внести информацию о себе, свои паспортные данные, информацию о месте работы и доходах, о созаемщиках. Банк рассматривает заявку в течение 5 рабочих дней и дает ответ клиенту, принята она или отклонена.
  • Сбор документов. После подтверждения заявки необходимо собрать пакет документов. Перечень документов зависит от банка и выбранной программы. Минимальный пакет включает в себя паспорта всех созаемщиков, заверенную копию трудовой книжки, справку о доходах. Дополнительно могут потребоваться свидетельства о рождении детей, свидетельство о заключении брака.
  • Поиск квартиры. Одобренная заявка действительна в течение 2-3 месяцев. В течение этого времени заемщик должен подыскать подходящий вариант для покупки. После этого покупатель и продавец договариваются о сделке, и продолжается процесс оформления ипотеки.
  • Подписание договора. Заемщик обязан предоставить банку все документы на квартиру и заключение оценочной компании. От этого будет зависеть сумма кредита. Кредитная организация проверяет недвижимость на предмет юридической чистоты. После завершения всех проверок подписывается договор кредитования, где указываются все стороны договора, сумма, срок, размер платежей, условия.
  • Получение денег и оформление страховки. Завершающий этап оформления ипотеки – получение денег, покупка квартиры, получение свидетельства о собственности, заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика и самой недвижимости.

Как выгодно купить квартиру в ипотеку: рекомендации

Покупка собственного жилья в ипотеку – ответственный момент. Договор заключается на длительный срок и разорвать его можно только при определенных условиях.

Заемщики боятся брать ипотечные кредиты, опасаясь обмана и невыгодной сделки, но по-прежнему ипотека остается наиболее доступным способом приобретения жилья на современном рынке недвижимости.

О том, как выгодно купить квартиру в ипотеку, легко узнать на сайтах кредитных организаций. Вне зависимости от выгоды существует переплата в виде процентов, но несомненным плюсом ипотечного кредитования остается быстрая покупка жилья. Недвижимость переходит в собственность заемщика, но остается под обременением у банка.

Чтобы не допустить ошибок, необходимо знать некоторые тонкости ипотеки:

  • Более выгодным считается приобретение жилья на первичном рынке. Застройщик имеет аккредитацию в нескольких банках, предоставляющих низкие проценты. Сложность в том, что оформление кредита начинает до непосредственного въезда в квартиру. Определенное время необходимо тратиться на съемные квартиры, чего можно избежать при покупке вторичного жилья.
  • Что касается того, как выгодно купить дом в ипотеку, есть мнение, что больше выгоды в строительстве дома, а не в покупке. Строительство обходится дешевле, но требует постоянного подтверждения трат полученного займа. Как правило, банки выдают сумму займа частично на каждом этапе строительства. После завершения этапа и документального подтверждения трат выдается следующая часть суммы.
  • При подписании договора необходимо проверить наличие пункта о досрочном погашении кредита. Некоторые кредитные организации облагают досрочное погашение штрафами или накладывают вето. При досрочном погашении необходимо просчитывать выгоду: при постоянном доходе выгоднее сокращать срок кредитования, а при временных заработках – ежемесячные платежи.
  • Заемщик имеет право на рефинансирование. При наличии более выгодного предложения в том же или другом банке заемщик может оформить заявку на рефинансирование: взять кредит на более выгодных условиях и погасить прежний. Не все банки идут на подобные сделки.

В случае проблем с документами и кредитной историей банк имеет право отказать в заявке. Но заемщик может обратиться в менее крупный банк с менее жесткими условиями.

Рекомендуем также

  • Ипотека для ИП в Сбербанке: особенности и условия полученияИпотека для ИП в Сбербанке: особенности и условия получения
  • Как получить ипотеку в СбербанкеКак получить ипотеку в Сбербанке
  • Перекредитование ипотеки в другом банкеПерекредитование ипотеки в другом банке
  • Как снять обременение после закрытия ипотеки: особенности процедуры, документы5c5b636739397Как снять обременение после закрытия ипотеки: особенности процедуры, документы
  • Можно ли погасить ипотеку досрочно: тонкости процедурыМожно ли погасить ипотеку досрочно: тонкости процедуры
  • Как взять ипотеку без первоначального взносаКак взять ипотеку без первоначального взноса

О сроках

На какой срок выгоднее брать ипотеку: долгожданный ответ на вопрос первая5c5b63675fb82Ипотечным договором устанавливается период времени, за который должник обязуется выплатить всю сумму займа. Гражданин, обратившийся за ипотекой, самостоятельно выбирает время для погашения. Однако банк может установить общий период выплат, исходя из состоятельности и платежеспособности клиента. Иными словами, если лицо попросту неспособно потянуть сумму кредита, то в ипотеке ему отказывают.

На какой срок выгоднее брать ипотеку? Ответ на данный часто задаваемый вопрос зависит от многих факторов. Среднее значение времени в России – 10-15 лет. За десятилетие, как правило, выплачивается вся сумма займа.

Для грамотного выбора необходимо уяснить следующие простые правила, которые позволяют облегчить решение вопроса, на сколько лет дается ипотека:

  • риск просрочки при малой длительности обязательства. Болезнь, увольнение или иная неблагоприятная ситуация могут ударить по выплатам. Следует иметь это в виду, беря ипотеку на маленькое время;
  • досрочное погашение – право, которым не стоит пренебрегать. Это касается как частичных, так и полных выплат. Если ипотечный кредит был выдан на длительное время, то досрочные выплаты «по кусочкам» снижают общую переплату;
  • переплата. Стоит основательно поразмыслить над убытками, которые сопровождают выплаты по ипотеке. Чем больше срок – тем больше переплата.

После ознакомления с правилами, можно перейти к анализу конкретных видов ипотеки.

Краткосрочная разновидность

Как правило, краткосрочность избавляет от переплаты. Существует и обратная сторона медали – высокий размер выплат. Гражданину придется отдавать львиную долю дохода. Помимо этого, высок риск форс-мажорных обстоятельств (болезнь, увольнение т.д), которые снижают общую платежеспособность.

Таким образом, краткосрочный вид выделяется следующими достоинствами:

  • собственно, короткий срок погашения;
  • снижение уровня переплат. разница в переплате при ипотечном кредитовании измеряется десятками тысяч рублей;
  • психологический эффект. Что легче: освободиться от обязанности за 5-10 лет, или нести бремя в течение 20?
  • низкие проценты. Чем дольше длится обязательство – тем больше ставка. Краткосрочная обязанность радует сниженным уровнем процентных начислений.

С другой стороны, данная разновидность имеет следующие недостатки:

  • риск. Многие банки не дают кредит кому попало. Особенно это касается краткосрочного ипотечного кредита;
  • большой размер выплат;
  • меньше маневренности. Банковские организации довольно жестко регулируют вопрос коротких сроков.

Взвесив все плюсы и минусы, желающий взять данный кредит может правильно выбрать необходимую стратегию поведения. Сколько лет лучше брать ипотеку в случае, если необходимы сжатые сроки? Среднее значение – 5-7 лет. Это, конечно, не ипотека на год (которую вряд ли кто-то предоставит), но пятилетие – не слишком большое время.

Долгосрочная разновидность

Стандартная ситуация. Среднее время – от 10 лет. Максимальный срок, на который можно взять ипотеку, составляет 30 лет. Как правило, за такой большой промежуток выплачивается абсолютно вся сумма.

Преимущества долгосрочности:

  • можно стать собственником дорогого жилья, ведь плата растягивается;
  • маленький размер выплат. К примеру, была взята сумма 2 миллиона на 15 лет. Каждый месяц, очевидно, придется платить меньше, чем при пятилетнем обязательстве;
  • сниженный риск. Банки охотно выдают кредит на большое время. Болезнь, проблемы с доходами несильно влияют на отдачу;
  • если все рассчитано, то долгосрочность не будет казаться бременем.

Не обошлось и без недостатков:

  • высокая ставка. Большая длительность несет с собой и большие проценты;
  • потеря ликвидности. Проще говоря, жилье, которое приобретено на долгое время, постепенно теряет свою привлекательность и стоимость;
  • переплаты. По факту, ключевая проблема, над которой стоит задуматься каждому. Чем больше время погашения, тем больше будет переплата. Возьмем обычный пример из жизни: ставка составляет 13%, срок – 15 лет, сумма – 1 миллион рублей. Сравниваем с аналогичной ситуацией, в которой время погашения будет составлять 5 лет. Переплата будет примерно 600 тысяч рублей. Немалая цифра.

Исходя из вышесказанного, лицо может оценить собственные возможности и сделать правильный выбор.

Сводим риски к минимуму

На какой срок выгоднее брать ипотеку: долгожданный ответ на вопрос вторая5c5b636777042Поиски ответа на вопрос, на сколько лет брать ипотеку, могут привести к следующим нюансам:

  • банковские организации советуют основательно поразмыслить над долгими сроками. Для банков короткие обязательства сопровождаются определенными рисками, в связи с чем они порой отказывают в предоставлении «быстрого» ипотечного кредита;
  • досрочное погашение к настоящему моменту редко наказывается штрафами. Многие банки идут на встречу гражданам, желающим погасить часть долга раньше положенного времени. Часть организаций, однако, накладывают мораторий (запрет) на досрочные выплаты в первый год. Данное обстоятельство никоим образом не свидетельствует о проблеме, ведь мало кто способен избавиться от обязательства за один год;
  • ключевой совет: выбрать срок до заключения договора. После подписания уже будет сложно что-либо предпринимать. Лучше заранее вооружиться необходимыми знаниями и мыслить наперед;
  • существуют специальные калькуляторы, помогающие в расчете ипотечного кредита и сроках выплат. Не следует пренебрегать такой возможностью;
  • стоит внимательно разобраться с размером первоначального взноса. Если он больше 30%, то можно прибегнуть к сокращению времени обязательства. Иными словами, многое зависит от предоплаты. Если гражданин изначально способен внести лишь 10% — не стоит рисковать.

Вооружившись данными советами, лицо снизит собственные проблемы к минимуму. Ответ на вопрос, на какой срок лучше брать ипотеку, зависит от многих факторов. Главное – знать собственные возможности. Доход, вероятные расходы, количество лиц, которые способны помочь с выплатами – все должно учитываться. Помимо этого, может помочь статистика. Среднее значение ипотечного времени составляет 10 лет, что является идеальным сроком для погашения ипотеки. Банки охотно сотрудничают с гражданами, которые обладают «чистой» кредитной историей, и не любят короткие сроки обязательства. 10-15 лет – стандартное время для ипотечного кредита.

Это вам будет интересно:

Кредитный калькулятор сбербанка с досрочным погашением рассчитать

Обратная ипотека: насколько возможна в России сегодня?

Кредитный калькулятор сбербанка с досрочным погашением рассчитать

Обратная ипотека: насколько возможна в России сегодня?

Период кредитования

В общем случае средний срок, на который оформляется ипотечный заем, составляет 15–17 лет. Именно столько, чаще всего, достаточно заемщику, чтобы грамотно распорядиться своими накоплениями. Бывают и другие ситуации. В зависимости от срока кредитования различают следующие виды ипотечных программ:

  • краткосрочная — менее 10 лет;
  • долгосрочная — более 20 лет;
  • среднесрочная — от 10 до 20 лет.

Часто финансовые учреждения устанавливают граничный срок займа самостоятельно. В отдельных случаях он может быть сдвинут в любую сторону.

Можно ли увеличить срок ипотеки и как это сделать? Для этого должны иметься веские основания: болезнь, потеря работы, тяжелые жизненные обстоятельства и другое. Так, если в период выплаты займа у молодой пары рождается ребенок, банк часто идет навстречу и по заявлению заемщика отодвигает срок погашения кредита на несколько лет.

Наиболее востребованным в России считается среднесрочный ипотечный кредит.

Минимальный срок ипотеки

Практически все банки заявляют минимальный срок ипотеки в один год. На практике же подобный срок используется редко. Виной тому несколько факторов:

  • крупные суммы займа;
  • существенные процентные ставки;
  • необходимость доказать банку столь высокую платежеспособность.

Если заемщик зарабатывает столько, что способен вернуть ипотечную ссуду в течение года, в банк он, скорее всего, не пойдет. Недостающую сумму он наверняка одолжит у родственников и друзей, или предпочтет краткосрочное потребительское кредитование.

«Быструю» ипотеку погашать сложно. Придется ежемесячно оплачивать солидные суммы. Заемщики бывают вынуждены экономить на каждом куске хлеба.

При заключении краткосрочного ипотечного договора следует учитывать множество факторов:

  • возможность изменения финансовой ситуации;
  • появление незапланированных расходов (рождение ребенка, болезнь, крупный ремонт);
  • инфляция;
  • невозможность прогнозировать рост доходов.

Возникновение таких факторов сделает выплату займа практически невозможной. Это приведет к образованию задолженности, «пятнам» в кредитной истории, штрафным санкциям, вплоть до полной потери имущества.

При отсутствии четких гарантий погашения ипотеки в столь короткий период кредитные менеджеры вынуждают увеличить срок кредитования.

Максимальный срок ипотеки

Долгосрочные обязательства часто сопровождаются сниженной процентной ставкой. Кроме того, такие выплаты не нанесут значительного ущерба семейному бюджету. Такие ипотечные договора заключают:

  • при оформлении ипотеки на новостройку;
  • для проведения строительных работ с целью расширения квадратуры помещения;
  • при завершении ранее начатого строительства;
  • для покупки земли с «недостроями».

На долгий срок советуют оформлять ипотечную ссуду и тогда, когда доходы не слишком большие, но имеют регулярный характер. В этом случае минимизируется риск возникновения просрочек. Прибегают к этому способу и тогда, когда денег для уплаты первого взноса явно недостаточно.

Каждый банк предлагает свою долгосрочную программу. Например, максимальный срок ипотеки «Райффайзенбанк» составляет может быть растянут на 30 лет. При этом на момент окончания выплат клиенту должно исполнится не более 65 лет.

Максимальный срок ипотеки в Сбербанке также ограничивается 30 годами. А вот граничный возраст заемщика при определенных условиях можно «растянуть» до 75 лет.

Критерии отбора оптимальных условий кредитования

При подборе программы ипотечного кредитования, важно обращать внимания на такие моменты:

  • схема внесения платежей;
  • наличие явных или скрытых комиссий;
  • разовые выплаты за оформление договора и банковское обслуживание;
  • уровень дохода заемщика.

Ну и основные факторы:

  1. Размер ссуды. Планируйте количество заемных средств так, чтобы помесячный платеж составлял не более 50% от совокупного дохода семьи.
  2. Начальный взнос. Предпочтительно для начала иметь сумму, превышающую установленный банком минимальный размер. Так можно добиться намного более выгодных условий кредитования.
  3. Ставка в процентах. Взвешивайте показатели в комплексе. Как ни странно, наиболее низкая ставка не всегда самая выгодная.
  4. Период погашения задолженности. В зависимости от этого показателя меняется не только месячный платеж, но и процентная ставка (в некоторых случаях). Этот вопрос следует продумывать тщательно.

Где самые низкие проценты по ипотеке в этом году?

Перед тем как искать, в каком банке самые низкие проценты по ипотеке, уточните, не принадлежите ли вы к категории граждан, которым полагаются льготные займы.

Перечислим те категории, которые могут рассчитывать на наиболее выгодные условия кредитования:

  1. Работники бюджетной сферы. молодые и многодетные семьи, работники государственных органов, полиции (МВД) и т.д. Для них предусмотрена специальная Социальная ипотека, которая реализуется банками под ставку от 9,9% в год совместно с АИЖК. Прочесть о ней подробно можно здесь ;
  2. Военнослужащие — для них предусмотрен особый вариант кредитования в том случае, если они состоят в НИС от 3 и болеелет. Военные могут кредитоваться под фиксированный процент в размере от 11,4% годовых в определенном списке банков, при этом платежи за них будет вносить государство. Узнать больше предлагаем в этой статье ;
  • Молодые семьи — для них предусмотрена специальная государственная программа, позволяющая получить денежную субсидию и направить её на улучшение жилищных условий. Помимо этого, обратившись в Сбербанк России, такие заемщики (в возрасте до 35 лет), смогут рассчитывать на наименьшую ставку и сниженный размер первого взноса. Подробно мы об этом рассказываем здесь .
  • Многодетные семьи. где есть 2 и более детей — такие заемщики смогут использовать для погашения своей кредитной задолженности материнский капитал, а он по сумме составляет более 450 тысяч рублей. Какие банки работают по данной программе, можно узнать в этом обзоре .

Итак, для того, чтобы ответить на вопрос о том. где предлагается ипотека с наиболее привлекательными условиями, вам нужно для начала определиться с тем, какое именно жилье вы хотите приобрести – квартиру, комнату, дом, загородный коттедж, земельный участок или что-то другое? Для каждого из этих объектов предлагаются разные программы, соответственно и рейтинги для них будут также различными.

Чаще всего выгодность того или иного предложения составляет размер процента, предлагаемого банка. Мы предлагаем вам просмотреть мини-рейтинги для разных категорий жилья, составленные на основе величины процентной ставки, т.к. именно она определяет вашу конечную переплату.

В каком банке лучше брать ипотеку: на что обращать внимание

Выбирая ипотечную программу, стоит оценивать несколько параметров кредита:

  1. Процентную ставку и дополнительные платежи (страховки, комиссии),
  2. Первоначальный взнос,
  3. Срок займа,
  4. Схему начисления процентов:
    • Перед заключением ипотечного договора нужно попросить предоставить официально заверенный график платежей. Самый низкий процент не всегда означает самый выгодный кредит. С другой стороны, если вам предлагают потратиться на страхование недвижимости или требуют застраховать заемщика, то стоит учесть, что страховка может и пригодиться.
    • Первоначальный взнос для многих клиентов банков – неприятное условие. Накопить требуемую сумму очень часто нелегко. Семьи с двумя и более детьми могут использовать для этого материнский капитал.
    • Большой срок займа увеличивает переплату по кредиту, но делает меньше каждый конкретный платеж. Кроме того, в случае увеличения дохода всегда остается возможность погасить кредит досрочно.
    • Схем начисления процентов бывает две: аннуитетная и «проценты на остаток». В условиях высокой российской инфляции, вероятно, выгодней аннуитет (он предполагает погашение кредита равными платежами), так как в противном случае первые выплаты — большие, а более поздние – меньше.

Лучшие российские банки

Прежде чем решить, где лучше брать ипотеку, следует ознакомиться с условиями нескольких банков. У каждого человека понятие выгоды зависит от многих факторов. Одни желают быстро расплатиться с кредитом, чтобы не переплачивать много. Другим же будет выгоден небольшой ежемесячный платеж.

Сбербанк предлагает ипотеку под 14,5%, но потребуется заплатить первоначальный платеж в 50%. Выплачивать кредит придется 10 лет. Если не предоставлять справку о доходах, ставка повышается до 15%. Если же заплатить первоначальный взнос 30%, то переплата будет составлять 15,5%.

Проценты увеличиваются в следующих ситуациях:

  • если договор не подписывается в течение месяца после подтверждения ипотеки;
  • при отказе от страхования жизни и здоровья.

Статистические исследования рынка банковских предложений по ипотеке показывает, что наиболее дешевую ипотеку можно в настоящий момент найти в федеральных банках. при этом условия предоставления кредита практически не зависят от региона.

Больше всего дешевых ипотечных предложений с разнообразными бонусами существует в Москве и Санкт-Петербурге, поскольку здесь наблюдается большое количество платежеспособного населения.

Местные, маленькие банки обычно либо вообще не имеют ипотечных программ, либо предлагают их на не очень выгодных условиях. Это обусловлено тем, что крупные банки имеют больше возможностей для привлечения ресурсов: например, занимают их у государства, за рубежом или получают на межбанковской бирже.

Если вас интересуют наиболее крупные и надежные организации, то обращаться следует в:

  • Сбербанк России
  • Банк ВТБ 24;
  • Россельхозбанк;
  • Банк Москвы;
  • Газпромбанк.

Требования к заемщикам

Ипотека в Москве и других городах России оформляется только с заемщиками, которые соответствуют следующим требованиям:

  • возраст – старше 23 лет и моложе 65 лет;
  • постоянное место работы больше 6 месяцев;
  • земля, на которой будет проводиться строительство жилья, должна быть собственностью заемщика.

Также могут быть и другие условия предоставления ипотеки. Желательно брать ее в крупных, проверенных финансовых учреждениях. Среди лучших учреждений можно отметить Сбербанк и ВТБ (банк), ипотека в которых предоставляется на выгодных условиях. Если требуется небольшой кредит, лучше обратиться в «Россельхозбанк».

Где лучше брать ипотеку, чтобы оформить ее под выгодные проценты? В этом случае можно приобрести долю в квартире. Тогда ограничением будет возраст, стаж, место работы. Желательно выбирать крупный банк. Выгоднее брать ипотеку под 13-15% годовых. Но многие учреждения предлагают кредит под 23%, все зависит от условий. В некоторых банках требуется привести поручителя. Им может являться родной или близкий человек.

Что влияет на процент

Ипотека в Москве и других городах России предоставляется под проценты. Только в одном учреждении он может быть небольшим, а в другом – высоким. Обязательно надо обращать внимание на условия договора, поскольку от этого зависит процентная ставка.

На выгоду кредита влияют различные требования, к примеру, страхование. По этой услуге к кредиту прибавится значительная сумма. Но от страхования в течение 14 дней заемщик может отказаться, все зависит от его желания.

Для определения по выплате ипотеки используется аннуитетная форма платежей, из-за чего увеличивается процентная ставка. Но многие полагают, что такая система расчетов является оптимальной тратой семейного бюджета. Чем больше срок ипотеки, тем меньше ежемесячные платежи.

Обратите внимание на наличие специальных программ, которые помогут вам существенно сэкономить:

  • Социальная ипотека – программа, которая позволяет определенным категориям граждан получать денежные субсидии на оплату кредита, а также оформлять его на максимально выгодных условиях (первый взнос от 10%, ставка от 9,9% годовых). К таким категориям могут быть причислены работники бюджетной сферы (врачи. учителя. работники МВД и гос.органов), инвалиды, пенсионеры, жители аварийных домов. О ней подробно рассказываем здесь ;
  • Ипотека с государственной поддержкой – позволяет оформить кредит на покупку жилья на первичном рынке под низкую ставку до 12% годовых с периодом кредитования до 30 лет и ПВ от 20%. Полные условия вы найдете в этой статье ;
  • «Молодая семья» — программа для граждан России, состоящих в браке и не достигших еще 35 лет. Они могут претендовать на государственную денежную субсидию, а также особые условия по кредиту в Сбербанк России. Об этом можно прочесть по ссылке ;
  • Военная ипотека – предназначена для военнослужащих старше 21 года, которые состоят в НИС не менее 3 лет. Срок кредитования составляет до 15 лет и ограничен возрастом заемщика в 45 лет. О специальной программе для таких заемщиков мы писали здесь;
  • Ипотека под залог имеющейся недвижимости – удобна для тех, кто хочет снизить ставку, расширить жилье или провести ремонт\улучшить жилищные условия. О ней мы подробно рассказывали в этом обзоре .

Напоминаем, что большинство банковских компаний работают только с теми клиентам, которые могут внести первоначальный взнос по кредиту в размере 20-30%. Есть небольшая группа банков, которые работают без ПВ, они перечислены здесь. Если вы не можете подтвердить свои доходы или трудовую занятость, вам поможет эта статья .

Таким образом, для ответа на вопрос о том, где будет на сегодняшний день выгоднее всего взять ипотеку, нужно отталкиваться от очень многих составляющих, таких как цели, категория и возможности заемщика.

Как найти выгодную ипотеку: важные детали

Ипотека под низкий процент в России, практически невозможна, хотя бы, потому что ни один банк не станет выдавать кредит с процентной ставкой ниже, чем ставка рефинансирования у Центробанка. И все же не стоит отчаиваться. Существует ряд нюансов, с помощью которых можно добиться снижения уровня процентной ставки.

Естественно, не стоит сравнивать обращение в микрофинансовую организацию «Деньга» за небольшой суммой «до зарплаты» с поиском банка, в котором будет оформляться ипотека. Второе – сотрудничество на несколько лет, а то и десятилетий. Поэтому здесь требуется тщательный подход и анализ всех нюансов.

Есть несколько правил, которые уже признаны обязательными:

  • Валюта кредита должна быть той, в которой заемщик получает основную часть дохода, и она прогнозировано должна оставаться той же в течение длительного периода времени.
  • Платежи по кредиту не должны превышать 30% совокупного дохода семьи, а лучше титульного заемщика (что зачастую маловероятно). Поэтому нужно быть уверенным в добросовестности созаемщиков и в их желании в будущем продолжать выплаты по ипотеке. Только представьте, чем может быть чревато решение взять ипотеку под материнский капитал в расчете на зарплату супруга, который через год захочет развестись и создать новую семью. Планируя оформление ипотеки, обязательно нужно предполагать различное развитие событий и договариваться о возможных перипетиях со своими «вторыми половинками» еще до подписания кредитного договора с банком.

Кроме того, существует несколько моментов, позволяющих найти выгодную ипотеку:

  • если вы имеете или можете получить статус нуждающегося в улучшении жилищных условий, воспользуйтесь возможностями социальных государственных программ;
  • изучите программы лояльности застройщиков, они могут выгодно отразиться на процентной ставке банка (здесь зачастую заключается трехстороннее партнерское соглашение между потенциальным заемщиком, строительной компанией и финансовым учреждением, которым первому предоставляется скидка от застройщика);
  • работающая сегодня господдержка ипотеки может сэкономить вам несколько процентов;
  • сотрудничество по ипотеке с банком, где вы являетесь зарплатным клиентом, может обеспечить снижение процентной ставки на 0,5-1,0%, а также облегчить процесс подготовки документов;
  • связь банка и застройщика важна в плане быстрого одобрения заявки (лучше изучить этот момент до ее подачи и идти за ипотекой с уже выбранной квартирой в новостройке, если вы остановились на таком варианте);
  • в некоторых регионах действуют свои программы, которые позволят существенно сэкономить;
  • оформлять доли при покупке с созаемщиком лучше таким образом, чтобы большая из них принадлежала тому, кто имеет более высокий официальный доход (это позволит максимально использовать возвраты по налоговому вычету);
  • для экономии времени и усилий можно воспользоваться интернет-сервисом от «Тинькофф Банка», который поможет подобрать ипотеку с выгодными условиями.

Что такое выгодная ипотека

Что такое «выгода», каждый понимает по-разному. Некоторые хотят как можно быстрее закончить выплату ипотечного кредита, чтобы не платить банкам очень большие проценты. Эти заемщики предпочитают ипотеки с минимальными процентными ставками. Нельзя забывать, что все ипотечные программы предусматривают аннуитетный порядок погашения задолженности, то-есть, обещанная в рекламном предложении процентная ставка будет на самом деле несколько большей. К тому же, существуют также дополнительные страховки и комиссии, которые тоже увеличивают сумму выплаты.

Именно поэтому, выбирая самую выгодную с виду ипотеку, не следует ориентироваться на рекламируемую низкую кредитную ставку, лучше попросить у сотрудника банка еще до подписания договора рассчитать полную сумму выплаты по кредиту.

Оценка статьи:

5c5b6367adde85c5b6367adde85c5b6367adde85c5b6367adde85c5b6367adde8

Загрузка…

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
ePay Info | Все про платежные системы