Ответственность поручителя по кредиту

Являясь поручителем по займу у своих родственников или друзей, в случае серьезного ухудшения материального состояния, поручитель имеет возможность отказаться от возложенных на него обязательств. Тем не менее это можно сделать лишь при согласии самого заемщика и присутствия новой кандидатуры, способной заменить данное место…

Каким образом происходит смена поручителя?

К сожалению, статья 367 ГК «О досрочном прекращении поручительства», не подразумевает преждевременного отказа от поручительства, который имеет непосредственную связь с изменением финансового состояния гаранта, либо попросту нежеланием последнего им являться.

Отсюда следует, что оформление отказа от обязательств связанных с поручительством для каждого конкретного займа может быть разрешено лишь после одновременного согласия банковской организации, должника и кредитного комитета заимодавца.

При этом каждое заявление об отказе от поручительства и последующей его смены рассматривается индивидуально. Обычно, это довольно серьезная процедура, и финансовые организации не очень охотно соглашаются на ее реализацию.

Как снимается ответственность?

Поручитель уведомляет банковскую организацию и заемщика о намерении прекратить действие соглашения о поручительстве досрочно по его инициативе, причем он должен четко обосновать причины, в связи с которыми было принято данное решение.

Кроме этого, поручитель может самостоятельно предложить собственный другой (альтернативный) вариант решения подобной проблемы. Если заемщик не против осуществления замены поручителя, то ему нужно подать запрос на проведение смены гаранта, главе комитета кредитной структуры.

Дополнительно нужно приложить документы, которые могут потребоваться при рассмотрении данного вопроса ( заявление о расторжении договора, заново заполненную заявку, паспорт и копию паспорта нового гаранта, помимо этого, могут потребоваться документы, отображающие финансовое состояние претендента на роль поручителя и так далее.

Затем организуется заседание кредитного комитета, где рассматривается вопрос замены гаранта и при положительном решении начинается процесс переоформления обязательств по займу. После чего оформляется и заключается новое поручительское соглашение, а также, в некоторых случаях может потребоваться какой-то дополнительный договор с заемщиком.

Чтобы быть абсолютно уверенным, что после разрыва соглашения о поручительстве не возникнет неприятных ситуаций и не придется отвечать «за чужие долги», необходимо получить от банковской организации документ, подтверждающий полное прекращение отношений между гарантом и финансовым учреждением.

Этот документ может быть предоставлен в виде дополнительного договора, или в качестве простого уведомления, которое будет свидетельствовать о «разрыве» соглашения поручительства. Зачастую именно документ, доказывающий то, что возложенная ранее ответственность с поручителя по кредиту полностью аннулирована, большее количество банковских организаций «забывают» предоставить уже бывшему гаранту.

Отказ в смене поручителя

Следует отметить, что в принципе, отказать в предоставление права воспользоваться заменой поручителя по кредиту, финансовое учреждение не может, тем не менее есть несколько ситуаций, при которых поручитель может попасть «в плен» к банковским работникам. Иначе говоря, кредитор все-таки оставит подобного представителя должника без освобождения от обязательств, которые возложены на него согласно договору о поручительстве. Так произойдет если:

— заемщик недобросовестно выполняет свои долговые обязательства (постоянно задерживает платежи);— предоставленная кандидатура на смену поручителя не соответствует банковским требованиям.

——————————

Понравилась статья? Поделитесь пожалуйста с другими! Спасибо

Автор: Webmoneycredit.org

7. Банкротство

Самый радикальный метод, к тому же ограниченный суммой долга (как правило, не меньше 500 тысяч рублей). Использовать его стоит только после детальной консультации с арбитражным управляющим или юристом по банкротствам физических лиц. Лишь часть поручителей может похвастаться тем, что им абсолютно нечего терять в банкротстве, кроме долга. У большинства есть квартиры, машины, стабильная работа, сбережения, планы по улучшению жилищных условий и даже свой бизнес. Для списания долгов в банкротстве придётся мириться с ограничениями (невозможность брать кредиты, вести бизнес) и потерей своего имущества.

Как снимается поручительство?

Если у вас вышел срок, на который было оформлено поручительство, тогда по идее оно должно сниматься автоматом. К сожалению, на деле так бывает не всегда. Часто доказывать прекращение поручительства приходится в суде. Обычно это делается в процессе по поданному банком иску о взыскании кредитной задолженности. Поручителю можно в том же самом деле заявить встречный иск о прекращении договора поручительства или о признании его недействительным. Ответчиком по этому иску будет банк, а судья должен будет рассмотреть в одном процессе оба иска — и первоначальный, и встречный. Если вы решили банкротиться, нужно подавать заявление в арбитражный суд о признании самого себя банкротом.

Ещё про кредиты

• 3 мифа о поручительстве по кредиту

• 2 причины, по которым вам не надо становиться поручителем

• 4 полезных совета тем, кто отдаёт кредиты досрочно

Хотите читать новые посты Кота-юриста первыми? Подписывайтесь на мой канал в Телеграме @kotjurist, в Яндекс Дзене и в ТамТаме.

фото Found Animals Foundation, flickr.com, CC BY-SA 2.0

Виды ответственности

1. Солидарная ответственность. При таком виде ответственности банк может обратиться к поручителю сразу же после первой просрочки основным должником. При этом банк не будет даже выяснять почему должник не платит. В случае судебного разбирательства отвечать будет и тот и другой. Также поручитель будет выплачивать все пени и штрафы, и прочие дополнительные платежи банку.
2. Ответственность, при которой банк сначала разбирается, почему основной должник не оплачивает платежи по кредиту. И только в случае, если он неплатёжеспособен либо его невозможно найти, банк спросит долг с поручителя. В этом случае поручитель может один отвечать по кредиту.

Обязательства поручителя практически такие же, как и обязательства кредитуемого. Если заемщик откажется от выполнения условий кредитного договора, то выплачивать кредит придется поручителю.

При наличии нескольких поручителей у заемщика банк может распределить ответственность по выплатам как поровну между всеми поручителями, так и пропорционально, по своему собственному усмотрению. Есть прецеденты, когда ответственность возлагалась на одного, наиболее платежеспособного поручителя.

Заключение договора поручительства – довольно рискованный шаг, ведь в случае неуплаты кредитных обязательств заемщиком эта обязанность будет возложена на поручителя и может испортить его собственную кредитную историю.

При этом уменьшается вероятность оформления кредитного договора для собственных нужд или же снижается размер суммы, которую банк может предоставить поручителю.

К подписанию договора поручительства следует отнестись со всей серьезностью, ведь помимо прочей ответственности поручитель рискует также и своим имуществом.

Как законно уйти от ответственности

Как только заемщик перестает выплачивать займ по кредиту, все взгляды строгой банковской структуры обращаются в сторону поручителя. Как же помочь этому отзывчивому и, к сожалению, одураченному в данном случае человеку?Смотрим, какой вид ответственности указан в договорном соглашении — субсидиарный или солидарный.

При субсидарной ответственности банк обращается к поручителю по кредиту в крайнем случае — если должник скрывается или абсолютно не платежеспособен. А вот при солидарной ответственности в случае возникновения проблемы с выплатой кредита работники банка незамедлительно отправляются к поручителю с требованием выплатить долг вместо должника.

Что должен знать поручитель

1. Предусмотрен ли период давности взыскания с человека, поручившегося за банковского должника. То есть если в договоре не указан срок возможности обращения к поручителю, тогда согласно закону он равен шести месяцам с того момента, как заёмщик перестал выплачивать кредитный долг.
2. Отсутствие дохода и ликвидного имущества. То есть, нужно незамедлительно переписать имеющееся имущество на родственников. Возможно, выглядит неоднозначно, но другого выбора тоже нет.
3. Алименты. Два ребенка, не достигшие совершеннолетия и недееспособные родители обращаются в суд, чтобы подать на вас на алименты. Вы переоформляете семьдесят процентов дохода для погашения алиментов. Проще говоря, финансы остаются в бюджете семьи.
4. Недееспособность поручителя. Группа по инвалидности дает возможность оспорить требования кредитной структуры.

Если ничего перечисленное выше вас не устроит, выход один — выплачивать кредит. А в будущем лучше несколько раз хорошенько все взвесить, прежде чем решиться стать поручителем по кредиту.

В законодательстве есть оговорка для поручителей, которая должна облегчить их учесть – это когда поручитель полностью погасит задолженность перед банком за основного должника, он может обратиться в суд и стать «кредитором» своего подопечного, то есть взыскать с него эти денежные средства. Но если должник не платёжеспособен либо скрывается, то нет никакого смысла  в таком обращении.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Кредитные предложения

КОГДА НАСТУПАЕТ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ

Ответственность поручителя начинается с момента, указанного в договоре. В договоре поручительства можно также указать обязательство, которое возникнет в будущий момент времени.

В договоре поручительства может быть указано два варианта ответственности:

• солидарная, когда поручитель отвечает по обязательствам наравне с заемщиком. В этом случае поручитель обязан оплачивать кредит даже при незначительной просрочке;
• субсидиарная, когда ответственность возникает, только если заемщик объективно не может оплачивать свой кредит.

Видео: о поручителях и обязательствах

В ЧЕМ ЗАКЛЮЧАЕТСЯ

ОПЛАТА ПЛАТЕЖА

Как правило, договором поручительства предусматривается солидарная ответственность. 

В этом случае если заемщик перестал оплачивать свою ссуду или оплачивает ежемесячные платежи не полностью и с перебоями, поручитель несет полную ответственность перед кредитной организацией наряду с должником. Субсидиарная ответственность в договорах поручительства встречается очень редко.

Поручитель, как и сам заемщик, несет ответственность за возврат всей задолженности по кредиту, с учетом процентов, пени, штрафов, судебных издержек и других возможных затрат кредитора, предусмотренных кредитным договором.

Если по одному кредитному договору несколько поручителей, то они отвечают перед банком за возврат кредита солидарно, и каждый из них несет ответственность в полном объеме.

РЕПУТАЦИЯ

Поскольку поручитель несет ответственность за возврат займа наравне с заемщиком, то и информация по оплате этого кредита попадает в его кредитную историю.

Если заемщик задерживает платежи или перестает оплачивать кредит, это также сразу негативно отражается на качестве кредитной истории поручителя.

В этом случае у поручителя будут проблемы с получением ссуды в банке, даже если кредитная история по его собственным кредитам идеальна.

ОГРАНИЧЕНИЕ НА ПОЛУЧЕНИЕ ДРУГИХ ЗАЙМОВ

При расчете кредитного лимита банк учитывает ежемесячные выплаты по имеющимся у потенциального заемщика банковским кредитам и поручительств по таким выплатам за других заемщиков.

Максимальная расчетная сумма ежемесячного платежа по желаемому кредиту будет определяться за вычетом выплат по ссудам, по которым даны поручительства.

Поэтому, соглашаясь на поручительство, надо иметь в виду, что пока этот кредит не будет погашен, поручитель, возможно, сам не сможет получить кредит в желаемом размере.

Есть близкий человек, который может подтвердить вашу ответственность? Тогда стоит рассмотреть условия потребительских кредитов под поручительство физических лиц

Возможно ли взять кредит без справок и поручителей в Россельхозбанке? Ответ здесь.

КАК ИЗБЕЖАТЬ

СРОК ДАВНОСТИ

Согласно Гражданскому кодексу РФ ответственность поручителя по кредиту в России действует только в течение срока, указанного в договоре поручительства.

• В договоре не указан точный срок. Поручительство прекращается, если банк не обратится в суд с иском на поручителя в течение года со времени наступления срока оплаты.
• Срок оплаты также не указан определенно. Поручительство прекращается, если банк не потребует возврата задолженности через суд в течение двух лет с момента подписания договора поручительства.

По решениям суда тоже действует срок исковой давности. Исполнительные листы по решениям суда и судебным приказам действительны к предъявлению только три года.

Стоит отметить, что согласно ГК РФ поручительство перестанет действовать, если кредит будет переведен на другого человека, а поручитель не согласится отвечать за нового заемщика.

В частности, в случае смерти заемщика, ответственность по кредиту переходит к наследникам, а, значит, ответственность поручителя прекращается. Банки в этом случае либо пытаются переложить ответственность на поручителя, либо предлагают подписать новый договор поручительства, представляя это простой формальностью.

ОТСУТСТВИЕ ИМУЩЕСТВА И ДОХОДОВ

Если заемщик и поручитель добровольно не исполняют требование банка об оплату кредита, он обращается с иском в суд.

Судебное решение о взыскании ссудной задолженности по кредиту направляется в Федеральную службу судебных приставов. Судебный пристав осуществляет поиск доходов и делает опись имущества каждого должника, в том числе поручителя.

Если у должника нет официальных доходов и имущества, на которое можно обратить взыскание по закону, судебный пристав и банк никак не смогут востребовать оплату кредита.

Этим часто пользуются задолжники, оформляя свое имущество на близких и увольняясь с работы.

ВЫПЛАТА АЛИМЕНТОВ

На заработную плату и другие доходы должника обращается взыскание до полной оплаты задолженности по исполнительным документам. Общая сумма отчислений по всем исполнительным документам не может превышать 50% зарплаты и других доходов.

Но есть возможность снизить эту сумму, если должник выплачивает алименты на содержание:

• несовершеннолетних детей,
• нетрудоспособных родителей
• супруга.

В этом случае максимальный размер не сможет превышать 70% дохода. Оформив всевозможные виды алиментов, можно уменьшить сумму, направляемую на оплату кредита по исполнительному листу.

НЕДЕЕСПОСОБНОСТЬ

Должник может избежать ответственности, если ему удастся доказать свою недееспособность или ограниченную дееспособность.

В этом случае его права и интересы представляет законный представитель, а он сам освобождается от ответственности.

ПРАВА СУПРУГОВ

Нельзя обратить взыскание на имущество должника, приобретенное во время совместного проживания с супругом или супругой.

Разумеется, должны быть документы, подтверждающие совместное владение имуществом.

КАК ВЕРНУТЬ ДЕНЬГИ

Если поручитель участвовал в оплате кредита, он может взыскать с заемщика всю уплаченную сумму.

К нему в этом случае переходят права кредитора и даже права залогодержателя в объеме уплаченных средств. Он может требовать от заемщика оплатить проценты на эту сумму и возместить другие убытки, связанные с этим кредитом.

Не желаете тратить время на оформление обеспечения? Статья поможет подобрать кредит наличными без поручителей

Как отказаться от поручительства по кредиту? Рекомендации в этой статье.

Подробности о новом ФЗ о потребительском кредите (займе) читайте здесь.

Часто поручителями становятся, так как хочется поддержать или попросту неудобно отказать близким или знакомым, которые обращаются с такой просьбой.

Все же прежде чем подписать договор поручительства, следует еще раз взвесить, насколько вы уверены в человеке, за которого готовы поручиться, и не помешает ли это получить в будущем кредит на свои нужды.

Предыдущая статья: Кредит под поручительство физических лиц

Следующая статья:

И еще пара важных советов

Если вы сами планируете оформление кредита, помните, что ваше поручительство банк будет учитывать при оценке вашей платежеспособности. Это можно рассматривать как веский аргумент в пользу отказа от роли поручителя.

Без колебаний отказывайтесь стать поручителем у лица, в финансовой состоятельности которого вы не уверены.

Похожие записи

• 

  Риски поручителя по кредиту

• 

  Попросили выступить поручителем: как быть!?

• 

  Поручитель по дружбе — как не попасть в финансовую ловушку

ТОП-5 неожиданностей для поручителей на суде

Мало кто читает Гражданский кодекс, прежде чем помочь другу получить кредит, а ведь все это там написано.

1. Должник и все его поручители несут ответственность перед банком в равной степени.
2. Смерть (а также тюремное заключение, признание недееспособности) заемщика не освобождает поручителя от обязанностей.
3. Суд, а также судебные приставы могут потребовать возврат долга не с того, кто брал кредит, а с поручителя.
4. В случае смерти поручителя его ответственность переходит к наследникам.
5. Приставы используют различные способы взыскания долга с поручителя, вплоть до ареста его имущества и счетов.

Как поручителю защититься от суда и приставов

Выходит, поручительство — это кабала, от которой невозможно избавиться? Если законом не определено иное, поручитель избавляется от обязательств только после полной выплаты кредита, поэтому не нужно поручаться, если у вас нет денег. Но есть несколько способов защитить себя, не отказывая заемщику в просьбе:

• Заключите с заемщиком договор о сроке поручительства — как только он закончится, вы не будете иметь к кредиту никакого отношения (но важно сохранить договор, потому что информация о вас останется в банке, и вас вызовут в суд в случае неуплаты кредита);
• Определите, кто и сколько будет возвращать в случае невыплаты долга (его, а также проценты, можно распределить по долям между поручителями и заемщиком);
• Изучите договор о выдаче кредита: как поручитель, вы можете настаивать на изменении условий вроде повышения процентов, взимания комиссии и прочего.

Заемщик не платит, пришла повестка: что делать?

Представим, что ситуация начала развиваться по плохому сценарию: вы поручились, человек потерял работу, и вам пришла повестка в суд. Худшее, что можно сделать — выбросить повестку и притвориться, что ничего не происходит. Решение о том, кому платить, примут без вас — и не в вашу пользу. Ходите на заседания, отвечайте на вопросы и защищайте свои права. Если судья решил, что вы самый платежеспособный человек в этом деле, действуйте так:

• подайте апелляцию в вышестоящий суд;
• попросите отсрочку либо рассрочку платежа;
• договоритесь с судебными приставами о самом комфортном способе взыскания долга.

И помните: если поручитель возвращает долг банку, он получает залог заемщика, а еще может потребовать у должника вернуть отданные за него деньги через суд и приставов.

Общая информация

Каждый банк выдвигает определенные требования к заемщикам. Аналогичная процедура проводится и с поручителем, ведь при определенных обстоятельствах именно он будет выплачивать оставшиеся деньги. Стандартный перечень требований к лицам, согласившимся оформить на свое имя поручительство:

• гражданство РФ;
• возраст от 21 года и старше, но не больше предельно допустимого (устанавливается индивидуально организацией);
• трудовой стаж не меньше полугода на последнем месте работы, общий — 1 год.

• гражданство РФ;
• возраст от 21 года и старше, но не больше предельно допустимого (устанавливается индивидуально организацией);
• трудовой стаж не меньше полугода на последнем месте работы, общий — 1 год.

При необходимости банк запрашивает справку о доходах и иные документы. После проверки он может отказать в оформлении поручительства. В случае положительного решения на человека накладывается ряд обязательств. Ответственность поручителя по кредитному договору не меньше, чем у заемщика. Ему придется возвращать пеню, штрафы, комиссии и т. д. Будет испорчена и кредитная история.

Перед тем как соглашаться на роль поручителя, нужно узнать точную сумму, процентную ставку и сроки возврата ссуды. Стоит оценить, насколько серьезно это может отразиться на семейном бюджете. Большую роль играет тип ответственности перед финансовой организацией, так как он предусматривает разные варианты выплат.

Не помешает проверить наличие у заемщика других кредитов или задолжностей, например, по выплате налогов. Это позволит составить его характеристику. Отсутствие четких планов по использованию кредита тоже должно насторожить.

После подписания договора между кредитором и заемщиком поручитель становится равноправной стороной в их взаимоотношениях. Это наделяет его определенными правами. Он может запрашивать у банка любую информацию о кредите. В суде он представляет свои интересы, а при необходимости оспаривает действия финансовой организации. Для этого ему необязательно разделять точку зрения заемщика.

Если поручитель выплачивает за человека кредит, то он может в судебном порядке взыскать с него потраченные средства. В них входит не только сумма кредита, но и все штрафы, неустойки, комиссии и т. п. Но на практике это очень сложно осуществить, особенно если у заёмщика нет имущества и постоянного места работы.

Некоторые детали

В случае смерти заемщика поручитель не освобождается от своих обязанностей перед банком. Но при некоторых обстоятельствах от них можно избавиться. Они могут перейти:

• к наследникам, если они официально примут наследство;
• к страховой компании при наличии специального договора.

Кредитное дело прекращается в случае отсутствия наследников или при их отказе принять имущество. Юристы считают эти вопросы спорными и неоднозначными. Поэтому лучше получить грамотную консультацию специалиста, так как здесь существует множество тонкостей.

Банк может подавать в суд только в течение определенного времени. Если договором не был установлен срок поручительства, финансовая организация имеет право обратиться в соответствующие органы в течение одного года со дня задержки или неуплаты платежа.

Когда не определена дата начала действия поручительства или ее невозможно установить, банк может подать в суд в течение двух лет со дня подписания соглашения. В случае несоблюдения сроков поручительство считается завершённым.

Если заемщик оформил кредит для другого человека, а тот отказался осуществлять платежи, перед банком он все равно несет обязательства. Доказать тот факт, что средства были нужны другому лицу, невозможно. Поэтому их взыскание будет осуществлено с заемщика. Если он откажется платить или не будет иметь возможности это делать, банк обратится к третьей стороне договора.

Потерянные деньги и испорченная кредитная история — вот возможные последствия поручительства. Поэтому лучше хорошо обдумать все возможные риски, прежде чем соглашаться нести ответственность за чужой кредит.

Заемщик не платит кредит. Что делать поручителю?

В такой ситуации поручителю прежде всего нужно связаться с заемщиком и узнать причину неуплаты кредитных платежей. Возможно причина невыплат не носит мошеннический характер и заемщику просто нужно обратиться в банк для реструктуризации кредита.

Если же заемщик не согласится на реструктуризацию или вовсе не выйдет на связь, стоит обратиться в суд по месту жительства заемщика с исковым заявлением о мошенничестве. Но такие дела рассматриваются судами не очень быстро, поэтому поручителю могут приходить напоминания от банка о погашении задолженности, а впоследствии повестка в суд.

Получив повестку стоит сразу обратиться в суд, в котором состоится заседание, и ознакомиться с материалами дела.

Затем стоит тщательно подготовиться к предстоящему судебному заседанию. Для этого еще раз внимательно ознакомьтесь с договором, возможно по договору предусмотрены страховые случаи, также стоит запросить у банка график внесенных кредитных платежей.

На данном этапе также рекомендуется обратиться за профессиональной помощью к юристам. Которые могут проконсультировать и помочь определить порядок действий в суде, проверить расчет финансовых требований банка и т. д. Вы можете воспользоваться услугами юриста-представителя и в суде.

Конечно, полностью снять ответственность по выплатам с поручителя суд не может, но вполне реально уменьшение неустойки. Если с вынесенным решение вы категорически не согласны, вы можете его обжаловать в судах высшей инстанции.

Наиболее правильным поведением поручителя, в случаях когда решение суда не удается обжаловать, самостоятельно выйти на связь с приставами и договориться о регулярном погашении долга.

Что могут забрать судебные приставы у поручителя?

Судебные приставы по решению суда могут отнять у поручителя его имущество, но далеко не все, как принято считать.

Единственное жилье для проживания, вещи и необходимые инструменты для работы, средство передвижения инвалида приставы забрать не смогут.

Становиться ли поручителем?

Теперь, зная последствия поручительства в банке, вам следует решить, становиться ли поручителем. Мой совет: становитесь поручителем только в том случае, если полностью уверены в заёмщике, и ваше финансовое состояние позволяет погасить кредит вместо заёмщика. В противном случае благоразумнее отказаться.

Читайте также:

• Как взять кредит с плохой кредитной историей.
• Банк изменил процентную ставку. Что делать?
• Стоит ли платить коллекторам.
• Как проверить надёжность банка.
• Как общаться с коллекторами.

Виды совместной ответственности

Существует субсидиарная или солидарная ответственность:

• Солидарная: когда банк требует от поручителя полное погашение задолженности, если заемщик перестает ее выплачивать вне зависимости от обстоятельств;
• Субсидиарная: финансовые компании предъявляют поручителю требование о полной или частичной уплате долга только тогда, когда была доказана несостоятельность должника.

Кто такой поручитель по кредиту

Особенности поручительства регулируются ст. 361-367 ГК РФ. Банки могут затребовать участие поручителей для собственной подстраховки, когда заемщик просит большую сумму денег, т.к. после прекращения платежей они имеют право обязать уплачивать долг «подстраховщиков». Они, в свою очередь, после закрытия кредита могут взыскать с должника уплаченные средства.

Какие здесь есть преимущества:

• При предоставлении гарантов шанс одобрения заявки на кредит существенно возрастает, может быть снижена процентная ставка.
• Заемщик может получить большую сумму взаймы. Здесь будет учитываться только его доход, а не финансовое благосостояние поручителя.

В отличие от созаемщика, поручитель начинает выплачивать деньги только по решению суда, в то время как последний обладает равными с должником обязательствами перед банком. Есть и другие различия:

Поручитель	Созаемщик
При оформлении займа заработок не учитывается	Финансовое благосостояние имеет значение
Платежеспособность должна соответствовать размеру ежемесячных взносов	Платежеспособность заемщика и созаемщика учитывается суммарно
Обязательства по выплате долга наступают только по решению суда, если договором не определено иное	Обязуется перечислять платежи уже в момент подписания соглашения с банком
Если кредит берется на квартиру, не может на нее претендовать	При получении займа на недвижимость имеет право на долю

Обязанности по закону

Нередко затрагивается тема того, должны ли родственники первой или второй степени выплачивать задолженности по кредиту должника. Сам факт родственных отношений не дает права банкам требовать ликвидации займа, если он перестал перечислять деньги, и финансовые компании могут предъявить претензии по выплатам лишь в нескольких случаях:

• Если родственники являются поручителями.
• Заемщик умер и оставил наследство: тогда родня по закону долг обязана выплатить за счет реализации имущества умершего.
• При разводе долговые обязательства делятся пополам, даже если кредит был оформлен на одного супруга. Если он был получен без ведома второй половины, это придется доказывать в суде.

Должны ли родственники выплачивать кредит за должника? Если нет вышеперечисленных обстоятельств, то обязательство на них не распространяется.

Срок действия договора поручительства по кредиту

Кредитные обязательства наступают с момента подписания соглашения и выдачи денег, это касается и заемщика, и поручителя. Срок действия указывается в договоре поручительства. Если такой информации нет, то обязанности налагаются до фактического погашения задолженности.

Поручительство по кредиту: ответственность поручителя и возможные риски

Данный нюанс регламентируется ст. 363 ГК РФ, согласно которой при неисполнении должником своих обязательств у поручителя возникает солидарная ответственность, если соглашением не предусмотрена субсидарная. Есть и другие моменты, которые необходимо учитывать:

• Поручитель отвечает перед банком в равной степени, как и заемщик, и обязуется полностью уплачивать долг, штрафы и проценты, если будет доказана неплатежеспособность должника.
• Сопоручители могут требовать от других поручителей уплату долга в равной степени.

Права поручителя: как взыскать долг с заемщика?

Нередко люди интересуются, можно ли после подписания договора отказаться от поручительства и как вернуть деньги за поручительство по кредиту. Это вполне возможно, но при условии, что и банк, и заемщик дадут свое согласие.

Если должник перестает перечислять деньги банку, и по решению суда долг переводится на соучастника договора, впоследствии приходится выяснять, как поручителю взыскать уплаченную за заемщика сумму. Сделать это можно так:

1. Обратиться в кредитную компанию и попросить выписку по счету и иные документы, указывающие на то, что долг оплачивал поручитель. Также потребуется договор поручительства.
2. Уведомить заемщика о желании вернуть уплаченные за него деньги. Отправляется заказное письмо с указанием конкретных сроков возврата и уведомлением о вручении.
3. При отказе заемщика вернуть деньги, после погашения за него долга, обратиться в суд.

Учитывая все подводные камни поручительства, становится понятным, почему многие не хотят брать на себя ответственность и помогать получить заем даже самым близким людям, ведь в случае утраты ими платежеспособности долговые обязательства полностью переходят на поручителей.

Ответственность, судебная практика

Перед подписанием договора следует учитывать опасность и чем грозит поручительство по кредиту, если заемщик не будет вовремя выплачивать деньги:

• портится кредитная история, если нет возможности выплачивать средства за должника;
• уменьшается вероятность выдачи займа банком, если понадобятся деньги, т.к. у поручителя уже будут долговые обязательства;
• помимо суммы основного долга, придется уплачивать и проценты, т.к. банки обращаются к поручителям только через несколько месяцев после прекращения поступления ежемесячных платежей.

Именно поэтому перед оформлением соглашения стоит учитывать указанные в нем особенности кредитования: в нем должна быть прописана ответственность всех сторон, ведь, как показывает судебная практика, банкам обычно удается взыскивать деньги без особых проблем.

Прекращение поручительства

Для всех сторон важно, можно ли снять поручительство по кредиту. Это возможно после погашения всей суммы долга, так как отказаться от обязательств без согласия должника бывает проблематично в силу того, что банки редко идут на такие уступки.

Здесь для пострадавшей стороны остается только один выход – перечислить банку деньги для прекращения обязательств и расторжения договора, а затем взыскать средства с заемщика через суд. Срок исковой давности по поручительству по кредиту составляет 1 год после ликвидации займа, если в соглашении не указана другая дата. В целом, предъявить требования по кредитному договору можно в течение трех лет с момента его закрытия.

Ответ на вопрос, можно ли отказаться от поручительства по кредиту, зависит от конкретной ситуации. Закон не исключает такой возможности, но только при соблюдении ряда условий.

Как снять ответственность с поручителя по кредиту?

К сожалению, по закону поручители обязуются возвращать денежные средства банкам за должников, если до момента прекращения выплат не отказались от поручительства. Для этого придется получить согласие всех сторон, обосновав причины, по которым не представляется возможным дальнейшее участие в кредитных правоотношениях.

Как выполняется расторжение договора поручительства по кредиту: судебная практика

Детально алгоритм действий, как выйти из поручительства по кредиту, выглядит так:

1. Отправка письменного в кредитную организацию и к заемщику с просьбой снять обязательства, указав причины: ухудшение материального положения, перед заграницу и т.д.
2. Поиск нового гаранта вместо себя, предоставление полного пакета документов.
3. Ожидание ответа от банка. Если он будет согласен, подписывается новый договор, где указывается найденный гарант. Старый признается ничтожным.

Перед тем, как уйти от поручительства по кредиту, стоит учесть, что банки идут на уступки очень редко. При отказе от долговых обязательств следует помнить несколько пунктов:

• Они прекращаются только через год после перезаключения соглашения с новым гарантом, если в старом не были указаны сроки поручительства.
• Если у предложенной кандидатуры плохая кредитная история или нет официальной работы, банк может отказать в просьбе перезаключить договор.

При одобрении обращения о прекращении обязательств рекомендуется взять в банке подтверждающий документ, в противном случае при возникновении споров доказать отказ от поручительства по кредиту до прекращения действия договора будет проблематично.

А что Вы думаете по этому поводу? Будем рады Вашим комментариям. Если есть вопросы, спрашивайте.

Несёт ли поручитель ответственность за заёмщика

В соответствии со статьей 363 Гражданского кодекса РФ поручитель и заемщик несут солидарную ответственность. Это говорит о том, что если должник не сможет или не захочет выплачивать кредит, то эти обязанности лягут на плечи поручителя или поручителей.

По закону банк имеет право требовать погашения кредита как от самого заемщика, так и от поручителя или одновременно от обоих. Обязанности с поручителя снимаются только тогда, когда кредит будет полностью погашен. 

Следует отметить, что солидарная ответственность поручителя и заемщика не устанавливает размера обязательства каждой из сторон, поэтому не исключено, что поручитель выплатит основную часть кредита.

При этом поручитель становится кредитором заемщика, и он вправе требовать от последнего возмещения своих расходов в полном объеме.

Стоит ли быть поручителем по кредиту?

Если Вас попросили выступить поручителем по кредиту, то обязательно узнайте полную информацию о сумме и сроке кредита, величине процентной ставки и прочих условиях, ведь не исключено, что платить придется именно Вам. Соглашайтесь на поручительство только если полностью уверены, что при наступлении такой ситуации сможете выполнить обязательства за должника.

Если такой уверенности нет, то лучше отказаться от поручительства. И не нужно пытаться найти какие-то отговорки или оправдания, просто скажите близкому человеку правду, что бремя поручителя Вам просто не по плечу. Никогда не рискуйте тем, чего у вас нет!

Если Вы и сами в ближайшее время планируете брать крупный кредит, то свой отказ можете мотивировать этим обстоятельством.

Статья по теме: Как взять кредит, если официально не работаешь?

источник: http://sovet-doljniku.ru/

При цитировании материала «Опасно ли быть поручителем по кредиту?» активная ссылка на источник обязательна!

Советы должникам по кредитам

Поручитель – кто это такой

Большинство банковских программ, обеспечивающих население денежной массой, требует, чтобы потенциальный заемщик мог предоставить обеспечение по займу – поручительство. Зачастую это касается крупных сумм, ссудированных им на определенный срок.

Такими программами могут воспользоваться:

• граждане (физические лица);
• производственные предприятия (юридические лица);
• представители малого бизнеса (индивидуальные предприниматели).

Кем бы ни был заемщик, но он обязан будет по условиям программ предложить заимодавцу еще одного заемщика. В его задачи будет входить подстраховка занимателя на случай затруднений в погашении его долга.

Поручитель – это лицо (физическое или юридическое), на которого возложена обязанность, оплатить долг за основного заемщика денежных средств у банка по сроку и в надлежащем объеме, на основании добровольного согласия всех сторон соглашения и при определенных условиях.

Роль поручителя для потребительского кредита может заключаться:

• в качестве полного гашения долгов за другого человека;
• частичного погашения.

Ориентировка обязательств поручителя может быть направлена на будущие сроки их наступления, а также быть выполнена как в денежном, так и неденежном выражении. Об этом сказано в п.1 ст.361 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

После совершения всех платежей по долгам за основного должника, законодательным актом (п.1 ст.365 ГК РФ) разрешено созаемщику требовать свои деньги обратно у основного плательщика по займу. Он это может сделать, подав исковое заявление в судебную инстанцию, если заемщик отказывается возвращать деньги поручителю.

Статья ст.365 ГК РФ дает также «зеленый свет» на право поручителя требовать и проценты.

Ведь он их тоже уплачивал банку, а потому они вполне могут быть включены в возвратные суммы, когда суд станет выносить свое решение. Нужно сказать, что закон о поручителях по кредиту лишь в некоторых случаях освобождает от такой обязанности созаемщика, и все они строго привязываются к условиям поручительского соглашения.

Какие прописываются обязанности и права ручателя в соглашении

С созаемщиком обязательно должен быть заключен договор поручительства. Однако, на основании п.3 ст.361 ГК РФ, его юридическая сила наступит лишь при условии, что в тексте такого документа будет указана ссылка на договор основного заемщика. Это связано с вытеканием долговых обязательств из основного договора с распространением на дополнительное соглашение.

Делается это с единственной целью – обеспечить кредит гарантией того, что он будет в любом случае погашен, даже, если у банка возникают некоторые сомнения по поводу надежности клиента. В такой бумаге отражены все условия, на которых стороны соглашаются действовать в случае неуплаты долга основным заемщиком.

К таким условиям могут быть отнесены:

• пределы суммы, которую обязан, будет погасить поручитель;
• срок, когда такая обязанность может наступить;
• обязательства банка;
• период, в который соглашение будет действовать;
• случаи, когда созаемщик может быть освобожден от своих обязанностей.

Договор поручительства раскрывает основную причину своего создания – это ответственность его исполнителя за надлежащее выполнение обязательств основного должника – плательщика по долговым обязательствам перед банком (п.1 ст.361 ГК РФ).

Такие обязанности поручителя по кредиту в Сбербанке, например, могут отражать солидарность оплаты по долгам как для одного созаемщика, так и нескольких. Просто для каждого из них сумма долгового обязательства будет уменьшена – разделена поровну. В целом обязанности для них могут определяться или условиями договора или законом.

Условия и обязанности поручителя по договору и по закону выглядят следующим образом:

• в случае невыплат по долгам, точно также начисляются штрафы, неустойки и пени;
• процентные ставки не меняются;
• возврат основного долга наступает лишь тогда, когда должник не стал платить в течение определенного времени, срок которого указывается в условиях договора;
• при наличии убытков кредитора, когда он возвращает свои деньги, оплата судебных издержек возлагается также на созаемщика;
• если у поручителя сменится место работы, паспортные или контактные данные, то он обязан об этом сообщить в банк.

Практически механизм погашения долга за основного клиента созаемщиком происходит после того, как банк направит ему свое уведомление о том, что уже наступили обязательства, которые поручитель должен исполнить. Стоит задуматься, обязан ли поручитель выплачивать долг  заемщика с первого же дня просрочки, либо все-таки стоит дождаться получения от банка сигнала.

Заимодавец обязан уведомить поручителя о наступлении исполнения его роли своевременно и указать в уведомлении следующие важные данные:

• срок исполнения обязательства – до какого числа следует все оплатить;
• объем долговой суммы вместе с процентами;
• номер счета, куда платить;
• меры ответственности, какую может понести плательщик в случае отказа, исполнять свои обязанности и прочая необходимая информация.

Поручитель имеет право:

1. Требовать свои деньги от основного заемщика после того, как он погасит все его долги перед банком (п.1 ст.365 ГК РФ).
2. Получить из банка все необходимые бумаги, подтверждающие право, вернуть свои деньги (п.2 ст.365 ГК РФ).
3. Требовать с основного заемщика уплаты всех неустоек, убытков, которые понес поручитель.
4. Обращаться в суд на случай, если основной заемщик наотрез отказывается погашать долги.
5. Возражать требованиям банка, если считает себя правым согласно соглашению и положениям закона (п.1 ст.364 ГК РФ).
6. Не выполнять свои обязательства пока банк имеет возможность регулярно получать оплату по кредиту от основного заемщика (п.2 ст.364 ГК РФ).

При этом только после отправки такого уведомления банк имеет право списывать в автоматическом режиме необходимые для погашения долга суммы со счета поручителя. Это, правда, возможно тогда, если последний будет его пополнять, а в условиях договора такое право банка будет отражено ясно и четко.

Данный момент должен быть учтен созаемщиком потому, что если муж поручитель по кредиту, то ответственность жены позаботиться о своевременной выплате долга. В противном случае недостаток денежных средств при автоматическом списании по долгам может очень сильно отразиться на потерях семейного бюджета.

Банковские требования к нему как созаемщику

Все кредитно-финансовые учреждения имеют право самим определять круг лиц, которые будут котироваться как поручители. Поэтому стоит знать, что не каждый гражданин или гражданка, а также не каждое юридическое лицо будет подходить под требования того или иного банка.

Чаще всего этот механизм обеспечения кредитов распространяется на:

• ближайших или дальних родственников основного заемщика;
• коллег по работе;
• начальствующих лиц.

При этом все эти лица должны иметь достаточный и стабильный доход, конкретный стаж работы и даже прописку в месте, ближайшем от офиса банка. Очень часто обращается внимание также и на существующие ссуды у самого созаемщика.

Не все банки могут открыть свои двери для тех потенциальных клиентов, которые предоставляют обеспечение поручительством от человека, уже имеющего свои займы. Также, отвечая на вопрос, кто может стать поручителем по кредиту, если имеют какие-то недочеты или недоразумения с прошлыми договорами, заключаемыми с банками, можно сказать, что и это не пройдет без внимания банков.

Почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей, найдете ответ в статье: «Почему отказывают в кредите во всех банках»

Можно ли досрочно погасить кредит в Сбербанке читайте здесь.

Плохая кредитная история поручителя – это не очень хороший знак для беспрепятственного одобрения заявки на заём. Возрастные критерии также важны. Обычно поручителями не становятся лица моложе 18-24 лет или старше 65-80 лет (определение конкретного возраста зависит от правил банка).

Как снять с себя такую ответственность, когда ты стал созаемщиком

Как только подошла такая ситуация, когда основной заниматель перестал по каким-либо причинам выплачивать свой долг перед заимодавцем, наступает время для осуществления своих обязанностей поручителем. Но не спешите сразу вносить свои кровные денежки на счет банка, помните про риск поручителя по кредиту, который он не брал, а лишь выступил в качестве подстраховки.

Изучите сперва, все тонкости и нюансы, какие права у вас есть, на что можно рассчитывать и как по закону снять с себя подобную ответственность. Основой законодательного положения в данном вопросе является ст.367 ГК РФ.

Направлениями, в которых вам нужно будет двигаться при изучении собственных прав, являются следующие важные детали:

1. Вначале нужно убедиться в сроках действия договора, который был с вами заключен.
2. Затем, посмотрите, может быть на основании законодательства можно избавить себя от такой необходимости – гасить чужие долги.
3. Потом обратите внимание на отношения между заимодавцем и основным заемщиком, возможно, платежи не принимались самим банком.
4. Заметьте для себя также, не изменилась ли ваша ситуация, касающаяся платежеспособности.
5. Удостоверьтесь, все ли меры были предприняты банком для взыскания долга с основного заемщика.
6. Уточните у банка, не возбуждено ли по вашему соглашению судебное исполнительство.

Сроки действия договора или сроки, что указываются в нем для исполнения своих обязательств поручителем – это основа основ в деле гашения долгов перед финансовым учреждением. Бывает и так, что срок наступления подобных обязательств конкретно не указан в соглашении, но его наступление возникает как бы по умолчанию – сразу после определенного количества просрочек основного должника.

Если в данном случае банк исков не предъявил в течение двух лет с момента наступления обязательства для ручателя, тогда по закону созаемщик вправе не оплачивать ссуду.

Это отлично прослеживается в п.6 ст.367 ГК РФ, где дается понять, что невыплата долга для поручителя возможна при невыясненных обстоятельствах банка с основным плательщиком. Когда какой-либо гражданин столкнулся с подобной ситуацией и задумывается, как избежать ответственности поручителя по кредиту, то он должен понять, что у него есть тоже свои права.

Но ими можно воспользоваться лишь тогда, когда вы осведомлены о собственных возможностях. А это уже прерогатива закона, который обозначает те или иные основания для прекращения ответственности перед основным заемщиком и банком, в том числе.

Итак, основаниями для освобождения себя от долгового обязательства, как созаемщика, являются следующие случаи:

1. Выполненные в полном объеме обязательства основного должника.
2. Если были выполнены все обязательства поручителя за должника согласно договору (п.1 ст.367 или ст.408 ГК РФ).
3. Закончился срок действия договора поручительства.
4. Перевод долгов банком на другое лицо, обязанное платить.
5. Отказ банка принимать платежи от основного должника (п.5 ст.367 ГК РФ).
6. Право воспользоваться субсидиарной ответственностью, если это предусмотрено соглашением (ст.363 ГК РФ).

На момент полного погашения долга перед финансовым учреждением со стороны основного заемщика поручителю лучше взять в банке справку о том, что все его обязательства прекращены в связи с исполнением всех условий договора основным занимателем. Также такая справка должна отражать суть того, что у заимодавца нет никаких претензий к основному клиенту и его созаемщику или требований.

При субсидиарной ответственности, когда имеется кредит с поручителем, солидарный характер выполнения долговых обязательств утрачивается. Но это должно быть отражено в поручительском и основном займовом договорах.

В случае перевода долга и отказа поручителя нести ответственность за нового должника, обязанность платить по таким долгам с поручителя снимается (п.3 ст.367 ГК РФ).

Обычно в условиях договоров со сторонами всегда указано, что банк имеет право переводить долг на третье лицо. Поручитель может подать иск в суд с просьбой прекратить действие договора поручения в том случае, если банк тем или иным способом препятствует исполнению обязательств основного должника.

На случай внесения каких-либо изменений в основной договор без уведомления созаемщика, повлекших за собой увеличение его обязательств, он вправе действовать на прежних условиях и ничего не менять (п.2 ст.367 ГК РФ).

Если поручитель умирает, кто платит долг

В случае смерти основного должника по кредиту обязательство поручителя не прекращается, остается и даже активируется. Но тут может возникнуть недоразумение на тему, кто должен оплатить кредит после смерти заемщика.

Здесь в роли основных плательщиков могут сначала выступить либо наследники умершего, либо страховая компания, если ссуда была застрахована. Тогда поручитель в последнюю очередь должен будет погасить долги. В любом случае закон не освобождает соплательщика по долгам перед банком на случай кончины основного занимателя.

Как происходит возврат процентов по ипотеке за прошлые годы расскажет статья: «Возврат процентов по ипотечному кредиту»

Наследуются ли долги по кредитам читайте здесь.

Судебный приказ о взыскании долга по кредиту, о нем узнаете тут.

Но как, же быть, если скончается сам поручитель? Кто тогда станет оплачивать долги, если основной должник сильно задолжает банку? Оказывается, что даже и в этом случае обязательства по договору поручительства не могут прекратиться автоматически. Здесь также должниками станут наследники умершего.

Стоит задуматься над тем, нужно ли пенсионеру быть поручителем по кредиту, готов ли он обременять своих близких, если, вдруг, не успеет заплатить самостоятельно по всем долгам и уйдет из жизни.

По закону о наследстве, в ст.1175 ГК РФ, говориться о том, что наследникам переходит право не только владения благами, но также и полного расчета со всеми кредиторами наследодателя.

Поручительская деятельность не является чем-то незаконным, а, напротив, достаточно четко отрегулирована в правовом поле. Это говорит о том, что вы, как созаемщик, сможете воспользоваться своими правами, будете четко понимать свои обязанности перед кредитором, а также сможете воспользоваться услугами банка параллельно со своими обязательствами.

Единственно, что вам будет нужно, это изучить все тонкости такого статуса досконально. Это даст вам не только быть уверенным в своих возможностях, но и знать, на что вы сможете рассчитывать в случае оспаривания своих прав.