Рефинансирование ипотечного кредита: что это такое

Лучшие предложения от банков по рефинансированию ипотечных кредитов

Многие наши граждане слышали о таком понятии, как рефинансирование ипотечного кредита, но мало кто из них знает в каких банках это можно оформить и что под этим подразумевается.

Какие условия? Какие требования выдвигаются к заемщикам?

Рассмотрим все это подробней.

Шаг первый – подача заявки на рефинансирование

Наверное один из самых важных шагов, от которых будет зависеть одобрят вам в принципе рефинансирование или нет. Как правило, банки, которые будут рассматривать заявку, выяснят насколько вы исправно выплачивали ипотеку в старом банке.

Суть процедуры сильно не отличается от подачи заявки на обычную ипотеку. Подаете заявку, ждете звонка, досылаете документы, ждете еще некоторое время и получаете ответ.

Чаще всего из документов просят вот такой перечень:

Банк попросил прислать копии документов для проверки:

• Паспорт
• Трудовую книжку
• Справку 2-
• Кредитный договор со старым банком
• График платежей
• Справку об остатке ссудной задолженности

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?

Кроме договоров, документов по оценке квартиры, понадобится еще вот такой перечень:

• Договор купли-продажи квартиры
• Свидетельство о собственности
• Кадастровый паспорт
• Кредитный договор
• График платежей
• Договор страхования и квитанцию об оплате страховой премии
• Справку Ф40 из паспортного стола
• Справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра
• Справку об остатке ссудной задолженности

Но все же лучше всего уточнить полный список в банке.

Особенности проведения рефинансирования ипотечных кредитов

По программе АИЖК

Многие граждане нашей страны, которые выбирают, в каком учреждении оформить рефинансирование интересуются вопрос о возможных подводных камнях в АИЖК.

В первую очередь следует помнить о том, что это агентство по ипотечному кредитованию формировалось только лишь с одной целью – создание благоприятных условий для заемщиков, которые решили оформить ипотеку.

Если говорить простыми словами, то этим агентством Правительство РФ решило существенно улучшить жилищные условия своих соотечественников.

Но, при всем этом в АИЖК существуют некоторые недостатки, а именно:

• несмотря на предложенные низкие годовые процентные ставки, рассчитывать на них особо не стоит, поскольку по статистике она составляет порядка 15-16%;
• при внесении ежемесячных платежей существуют комиссионные сборы. Они небольшие, но при оплате стоит учитывать это, дабы не возникало просрочки.

Под этим определением подразумеваются требования к самим заемщикам, а также условия рефинансирования.

В частности речь идет о таких условиях:

• максимальный период кредитования составляет до 30 лет;
• на момент оформления рефинансирования, у заемщика должна быть прописка на территории РФ;
• возраст заемщика от 18 до 65 лет;
• в обязательном порядке заемщик должен быть дееспособным;
• предоставление залог. Таким залогом выступает ипотечный кредит;
• при рефинансировании обязательно требуется оформление страховки.

При государственной поддержке

Оформить рефинансирование при государственной поддержке могут рассчитывать далеко на все категории заемщиков.

Согласно действующему законодательству, в частности Постановлению Правительства РФ, рассчитывать на такой вариант имеют права следующие категории граждан:

• молодые семьи, которые находятся в возрасте до 35 лет;
• граждане, которые имеют статус многодетных семей;
• семьи, у которых имеется ребенок-инвалид несовершеннолетнего возраста;
• семьи, которые были признаны таковыми, как нуждающимися в улучшении либо же расширении жилищной площади;
• граждане, которые являются сотрудниками бюджетной сферы, в том числе это относится и к военным, учителям и врачей.

Данный вариант рефинансирования можно оформить в любом банковском учреждении, который сотрудничает с этой государственной программой.

Основными требованиями к заемщикам заключаются в следующем:

• наличие официального места работы;
• обязательное предоставление поручителей;
• предоставление справки о доходах, что подтверждает факт платежеспособности.

Как видно, возможность рефинансирования предоставляют многие банки, которые осуществляют свою трудовую деятельность на территории РФ. Кто-то из них предоставляет лучшие условия по рефинансированию, кто-то из них хуже. Но стоит помнить об одном – выход из трудной ситуации всегда есть и не нужно бояться обращаться по этому вопросу в банковские учреждения нашей страны.

О процедуре рефинансирования ипотечных кредитов смотрите в следующем видеоматериале:

Что такое рефинансирование кредита?

Говоря простыми словами, рефинансирование предполагает изменений условий кредита в том же банке или смену кредитора на более выгодных для заемщика условиях.

При этом заемщикам нужно иметь в виду два важных обстоятельства:

1. Банки неохотно пересматривают своим клиентам условия уже выданных кредитов (почти никогда), поскольку теряют при этом заложенную ранее прибыль. При рефинансировании более высокий приоритет имеют клиенты других банков, поскольку они увеличивают кредитный портфель и в этом случае банк исходит из обычных рыночных принципов — просто оценивая стоимости своих имеющихся ресурсов (а не пересматривая условия по старым выданным кредитам, в которые закладываются доходы банка на много лет вперед).
2. Рефинансирование старого кредита в другом банке зачастую является более трудоемкой сделкой, чем получение первичного кредита на приобретение жилья (особенно если изначально квартира приобреталась в новостройке — такие сделки с застройщиком сейчас проводятся очень легко, а вот при рефинансировании на квартиру уже потребуется собрать полный набор документов, как если бы жилье приобреталось повторно на вторичном рынке).

Стоит учитывать, что текущие расходы на этот процесс (оценки квартиры, получение на нее технических документов в кадастровой палате, новый договор страхования, справки из старого банка, оплата госпошлины на повторную регистрацию ипотеки в Росреестре, услуги юристов и т.п.) для клиента могут превышать ожидаемую выгоду.

Заключение

Существуют различные ситуации, при которых рефинансирование ипотечного кредита провести нельзя. Также может возникать множество ситуаций, когда законное право рефинансировать ипотеку является рискованным с точки зрения последующего использования материнского капитала (в этом случае распорядиться сертификатом будет банально сложнее, а то и вовсе невозможно).

Наиболее внимательно к вопросу рефинансирования подойти семьям, планирующим использовать материнский капитал на получение или погашение ипотечного кредита:

• если маткапитал уже был использован для погашения кредита перед первым банком — тогда другой банк может отказать в предоставлении рефинансирования, поскольку для него это несет большие риски;
• если семья рефинансировала старый ипотечный кредит и планирует использовать материнский капитал на его погашение в будущем — рефинансировать ипотеку нужно до того, как у семьи возникнет право на получение сертификата (то есть до того, как будет рожден или усыновлен второй или последующий ребенок).

Можно справедливо отметить, что оба этих момента в настоящее время недостаточно урегулированы законодательно. Однако регулярно вносятся поправки как в правила использования материнского капитала, так и в ипотечные программы банков. Не исключено, что в скором времени все неясности будут учтены нормативными актами (в связи с увеличением количества обращений по этому вопросу на практике).

Не стоит также забывать, что возможность реструктуризации или рефинансирования имеющегося кредита в каждом конкретном случае будет индивидуальна. При хорошей кредитной истории шансы для этого есть всегда.

В крайнем случае, всегда можно попробовать добиться своих законных прав в судебной инстанции. Суды часто встают на сторону заемщиков и семей, которым в различных нестандартных случаях Пенсионный фонд по формальным признакам отказывает в использовании маткапитала.