Рефинансирование ипотеки в Сбербанке

Ежедневно банки предлагают оформить кредит частным лицам и организациям.

А предложения их становятся все более разнообразными и привлекательными. Иногда человек берет несколько займов для различных нужд, но по истечении определенного времени выясняется, что ежемесячные платежи непомерно высоки и на рынке появились более выгодные предложения. В этой ситуации заемщикам поможет рефинансирование кредитов.

Плюсы и минусы обращения в госбанк

Рефинансирование является очень привлекательным предложением. Например, с его помощью можно снизить сумму ежемесячного платежа. При переводе ипотечного долга в Сбербанк клиенты зарплатных программ получают возможность сэкономить на дополнительных сборах за перевод денег в другое финансовую организацию. Кроме того, есть шанс снизить процентную ставку и тем самым существенно сократить размер переплаты. Иногда ставки могут отличаться друг от друга на несколько процентов.

Сбербанк позволяет ежемесячно совершать оплату одним платежом в определенную дату. Для получения одобрения не понадобится согласовывать всю процедуру с первичным кредитором. Можно получить значительную сумму, например, на ремонт или покупку мебели по ипотечной ставке. Не придется предоставлять документы об остатке задолженности по другим долговым обязательствам.

Конечно есть и свои минусы:

• Вместе со снижением процентной ставки в ряде случаев увеличивается срок предоставления заёмных средств. Следовательно, по сравнению с прежними условиями размер долга будет больше.
• При рефинансировании заёмщик не сможет возместить проценты и имущественный вычет. Поэтому озаботиться перекредитованием лучше после возмещения.

В Сбербанке потребитель может консолидировать ипотеку с разными видами займов, полученными в других финансово-кредитных организациях, и сформировать их в единую сумму. Действует специальная программа по перекредитации. Обязательный критерий использования продукта — наличие действующего ипотечного займа. Сформировать в единую сумму можно до 5 разных кредитов, например, на автомобиль, на личные нужды, платежи по карте и т. д. Можно перекредитоваться под залог различной недвижимости: квартиры, дачного дома и даже комнаты.

Критерии отбора заявителей

Конечно у Сбербанка выработаны критерии отбора заявителей и требования к потенциальным претендентам на перекредитацию:

• Это должен быть гражданин России в возрасте от 21 до 75 лет на момент совершения последнего платежа.
• На последнем месте работы заявитель обязан проработать минимум полгода. Совокупный трудовой стаж за последние 5 лет — не менее 1 года.
• В личном деле заявителя не должны фигурировать серьезные нарушения.
• В роли созаёмщика потребуется участие супруга основного заёмщика. Всего может быть не больше 3 созаёмщиков.

Пошаговая инструкция по рефинансированию ипотеки в Сбербанке

Данную процедуру можно разделить на две части: согласование заявки и получение денежных средств. Перед обращением с заявлением заёмщику потребуется подготовить бумаги, подтверждающие права собственности, собственную экономическую состоятельность и выполнить другие требования.

Сначала сотрудник кредитного отдела рассматривает минимальный пакет документов. Это займёт не более 2-3 рабочих дней. Затем готовятся бумаги на объект недвижимости. Для его рассмотрения потребуется около 5 дней.

После этого банковский работник вместе с заявителем назначают день сделки. Стороны подписывают договор об ипотеке, который регистрируется в течение 30 дней.

Затем происходит выдача денег и погашение долгов перед другими финансовыми учреждениями. Подтверждение погашения рефинансируемых долгов требуется предоставить не менее, чем через 45 дней с даты получения денежных средств. После всего этого принимается решение о снижении ставки.

К необходимым документам относятся:

1. заявление заёмщика и созаёмщика (или залогодателя);
2. паспорт;
3. справка о доходах и копия трудовой книжки (это требование неактуально для зарплатных клиентов и тех, кто имеет депозитный счёт);
4. бумаги на ранее оформленную ипотеку.

Условия рефинансирования ипотечного кредита в Сбербанке

Получение нового займа для закрытия имеющегося в другом банке стоит оформить в случаях, когда текущий кредитор не идет на уступки по снижению ставки по займу и продолжает сотрудничество на первоначальных условиях. Задуматься о перекредитовании стоит, если разница в показателях ставок более 2%. Важным моментом является возможность объединить все действующие обязательства: потребительские и автокредиты, кредитные карты или овердрафт.

В Сбербанке процесс рефинансирования состоит из ряда шагов, которые активизируются клиентом банка при решении получить заем.

При процедуре рефинансирования Сбербанк предъявляет особые требования к ипотеке, выданной другими банками:

• ипотечный заем не должен быть реструктуризирован, т. е. банк, который обслуживал клиента, не изменял условия ипотеки по заявлению заемщика;
• за последние 12 месяцев обслуживания отсутствует долг по платежам или он своевременно погашен;
• с момента подписания договора займа прошло минимум 180 календарных дней;
• до прекращения срока действия действующего договора осталось по меньшей мере 90 календарных дней.

Условия рефинансирования:

1. Заем выдается в российских рублях.
2. Сумма ипотечного займа от 300 000 рублей.
3. Наибольшая сумма займа меньше 80% цены ипотечной недвижимости, подтвержденной в оценочной документации. Не превышает оставшуюся часть долга и процентов. Добавочное финансирование на другие задачи приобретения ссуды тоже ограничены и насчитывают максимум 7 миллионов рублей на закрытие задолженности по ипотеке в другом банке, 1,5 миллиона рублей на выплату прочей задолженности на потребительские нужды, 1 миллион рублей на личные нужды.
4. Выдается на срок от 1 года до 30 лет.
5. Дополнительные комиссии по займу не предусмотрены.
6. Рефинансирование применяется не только для ипотеки, но и для расчетов сразу по нескольким займам в банках. Это следует в заявлении написать, ссуды будут погашены за счет нового кредита. Например, можно использовать предложение и одной ссудой рассчитаться сразу по потребительскому займу и ипотеке. Внесение платы за объект недвижимости — обязательное условие, без погашения ипотеки заем выдан не будет.
7. При рефинансировании, когда необходимо погашение нескольких займов и наличные деньги, объем кредита не может превосходить общее количество запрошенных средств.
8. Согласие на перекредитование ссуды дается только под залог недвижимости. Если недвижимость взята в ипотеку под материнский капитал и становится объектом залога, нужно согласие органов опеки.
9. Добровольное личное страхование жизни и здоровья заемщика. В случае отклонения требования, банк прибавляет 1% к ставке. Этот момент указывается в договоре.

При оформлении договора Сбербанком по запросу заемщика согласие финансового учреждения, где был ранее оформлен рефинансируемый кредит, не требуется. Все заявления рассматриваются в индивидуальном порядке. Если данные по рассматриваемому делу зафиксированы в бюро кредитных историй и указаны верно, то справки о существующих остатках задолженности по займу могут не понадобиться.

Этапы процесса кредитования на рефинсирование ипотечного кредита в Сбербанке:

1. Одобрение обратившегося заемщика. Банк рассматривает заявление клиента о рефинансировании. На этом этапе проверяются платежеспособность, доходы, трудовая деятельность, кредитная история, состояние залогового имущества и т. д. Заявление рассматривается банком до 4 рабочих дней.
2. Одобрение недвижимости разными организациями на соответствие запросам банка.
3. Выход на сделку и перечисление денежных средств из нового банка в текущий.
4. Оформление документов через многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг: оформление нового договора об ипотеке, погашение старой закладной и оформление новой закладной.

Чтобы не возникли проблемы с налоговой, желательно идти в банк после возврата процентов по ипотеке и полного возврата НДФЛ по имущественному вычету на недвижимость.

Требования к заявителям

При обращении в банк заявитель заполняет анкету Сбербанка на рефинансирование, где указываются: персональные сведения, информация об основной работе, ежемесячные доходы и расходы, сведения об имуществе, общие факты по текущему кредиту и т. п.

Требования, предъявляемые Сбербанком к кредитору, такие же, как и при рефинансировании других кредитов:

1. Обратившийся должен быть гражданином РФ либо находиться в статусе нерезидента, получившего право жить и трудиться в Российской Федерации по месту регистрации кредитозаемщика или по месту расположения объекта недвижимого имущества, под который необходим кредит.
2. Предусмотрены ограничения по возрасту. Получение займа могут планировать лица, которые на момент обращения в банк достигли 21 года и которым к рассчитанному моменту возврата средств, согласно договору и графику платежей, будет не больше 75 лет. Указанный максимальный возраст касается всех заинтересованных лиц — заемщика, созаемщика и поручителей. Гражданам, достигшим 60 лет, заявление на получение кредита чаще всего отклоняют. Для них действует отдельная программа кредитования.
3. Тщательно отслеживается трудовая занятость заемщика. Правила кредитования предусматривают работу в одной и той же организации на момент подачи документации от 6 месяцев и больше. Для положительного решения необходим трудовой стаж заемщика от 1 года и больше за прошедшие 5 лет. К клиентам, получающим заработную плату на сбербанковскую карту, требование не предъявляется.
4. Безукоризненная кредитная история. Совершение выплат по кредиту за последние 12 месяцев без задержек. Банк ответит отказом, если платежи в счет погашения оформленного в другом финансовом учреждении займа вносились с нарушением сроков исполнения обязательств по договору.
5. Наличие не менее 3 поручителей с постоянным высоким доходом. Муж или жена заемщика автоматически становится поручителем.

Необходимые документы

При подготовке документации для рефинансирования ипотеки отдельно предоставляются бумаги по заемщику и на объект недвижимости. К бумагам на заемщика относятся:

1. Заполненная анкета. Ее можно подать на рефинсирование ипотеки в Сбербанк Онлайн или обратившись к консультанту банка.
2. Паспорт с отметкой о регистрации или свидетельство о временной регистрации при наличии.
3. Справка о доходах с места работы, удостоверяющая финансовое положение кредитополучателя.
4. Выписка из пенсионного или зарплатного счета.
5. Копия трудовой книжки, заверенная нанимателем.
6. Бумаги о поручителях.
7. Договор с указанием полных характеристик займа, с графиком выплаты платежей и ставкой.
8. Справка об остатке долга, отсутствии неоплаты счета и пени в первом банке за прошедший год. Такая справка действительна несколько дней, поэтому оформлять ее лучше в последнюю очередь.

В отдельных случаях сотрудник банка имеет право запросить другие дополнительные документы. После этого заемщик проходит процедуру одобрения объекта недвижимости и представляет финансовому учреждению бумаги на жилой объект:

• свидетельство о собственности, подтверждающее право на залоговую недвижимость;
• кадастровые паспорта;
• технические паспорта;
• договор купли-продажи с актом передачи.

Клиент подписывает новый договор и подает заявление о досрочном погашении ипотеки у первичного кредитора. Денежные средства поступают на счет, и списывается основной долг. После списания необходимо обратиться к первичному кредитору для снятия обременения с квартиры.

Следующий шаг — наложение обременения на квартиру вторым банком. Нужно детально изучить документы и быть готовым и к некоторым дополнительным расходам. Рефинансирование — это новый заем, поэтому придется вновь оплатить страхование жизни, имущества и оценку квартиры. Если жилье куплено по договору долевого участия, повторно оценивать его не понадобится. Нужно выплатить проценты по кредиту первому банку за те дни, которые займет перевод займа из одного финансового учреждения в другое.

Как воспользоваться

Своим клиентам Сбербанк предлагает рефинансирование,  или перекредитование долговых обязательств. Благодаря этому у заемщика снижается процентная ставка, могут быть изменены сроки выплат, размеров ежемесячных платежей и объединение нескольких кредитных договоров в один. Вне зависимости от того, где кредиты оформлялись, все они будут успешно закрыты, а заемщик получит новый договор займа, заключенный со Сбербанком.Перекрыть можно следующие виды кредитов:

• Наличными.
• Автокредиты.
• Задолженности по кредитным картам.
• Перекрытие минусовых овердрафтов.

Воспользоваться этой услугой могут россияне в возрасте от 21 года до 65 лет. Одновременно позволяется закрыть и объединить в один до пяти договоров, каждый из которых должен быть оформлен более полугода назад. А до окончания срока выплат согласно графику платежей должно остаться свыше трех месяцев. Необходимо своевременно погашать кредиты в течение года или менее, если оформление произошло не более 12 месяцев назад.

Условия перекредитования

Рефинансирование осуществляется в российских рублях. Созаемщиков должно быть не более трех человек в возрасте от 21 года до 75 лет.

Кредит заемщики вправе закрыть досрочно без каких-либо комиссий и ограничений. Но в отношении не оплаченных своевременно платежей банком предусмотрены жесткие санкции. Комиссия составляет 20% от величины платежа. Заявку рассматривают в течение двух-пяти дней.

В отношении заемщиков банк выставляет следующие требования:

• Наличие гражданства и отметка о регистрации в паспортных данных.
• Постоянный источник дохода.
• Отсутствие существенных нарушений, имеющихся в кредитном досье заемщика.
• Наличие права собственности на недвижимость.
• Ликвидность покупаемого имущества.

Кроме того, применяются стандартные параметры и условия кредитования.

До того, как произвести рефинансирование ипотеки в Сбербанке, заемщик подготавливает документальное подтверждение права собственности и платежеспособности.

Пакет документов, предоставляемых в банк:

• Заявления от заемщика и созаемщика.
• Паспорт с отметкой о прописке и гражданстве.
• Для нерезидентов нужно подтверждение стабильного финансового состояния и наличие постоянного источника дохода.

Достоинства программы

В Сбербанке выгодно проводить перекредитование. Банк предлагает низкие размеры процентных ставок, нет строгих правил в отношении страхования. А сама ставка никак не привязана к форме подтверждения дохода заемщика.

Для молодых семей заманчивыми являются возможности получения кредита по программе «Молодая семья» или с применением средств материнского капитала. В этом случае оплата может быть целиком или частично направлена на погашение кредита рефинансирования ипотеки согласно правилам государственной программы поддержки молодых семей.

Рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке является отличным инструментом снижения рисков по ипотечным займам в прочих финансовых организациях. Кроме того, это отличная возможность сохранения купленного жилья в сложной финансовой ситуации.

Что такое рефинансирование кредита?

Говоря простыми словами, рефинансирование предполагает изменений условий кредита в том же банке или смену кредитора на более выгодных для заемщика условиях.

При этом заемщикам нужно иметь в виду два важных обстоятельства:

1. Банки неохотно пересматривают своим клиентам условия уже выданных кредитов (почти никогда), поскольку теряют при этом заложенную ранее прибыль. При рефинансировании более высокий приоритет имеют клиенты других банков, поскольку они увеличивают кредитный портфель и в этом случае банк исходит из обычных рыночных принципов — просто оценивая стоимости своих имеющихся ресурсов (а не пересматривая условия по старым выданным кредитам, в которые закладываются доходы банка на много лет вперед).
2. Рефинансирование старого кредита в другом банке зачастую является более трудоемкой сделкой, чем получение первичного кредита на приобретение жилья (особенно если изначально квартира приобреталась в новостройке — такие сделки с застройщиком сейчас проводятся очень легко, а вот при рефинансировании на квартиру уже потребуется собрать полный набор документов, как если бы жилье приобреталось повторно на вторичном рынке).

Стоит учитывать, что текущие расходы на этот процесс (оценки квартиры, получение на нее технических документов в кадастровой палате, новый договор страхования, справки из старого банка, оплата госпошлины на повторную регистрацию ипотеки в Росреестре, услуги юристов и т.п.) для клиента могут превышать ожидаемую выгоду.

Заключение

Существуют различные ситуации, при которых рефинансирование ипотечного кредита провести нельзя. Также может возникать множество ситуаций, когда законное право рефинансировать ипотеку является рискованным с точки зрения последующего использования материнского капитала (в этом случае распорядиться сертификатом будет банально сложнее, а то и вовсе невозможно).

Наиболее внимательно к вопросу рефинансирования подойти семьям, планирующим использовать материнский капитал на получение или погашение ипотечного кредита:

• если маткапитал уже был использован для погашения кредита перед первым банком — тогда другой банк может отказать в предоставлении рефинансирования, поскольку для него это несет большие риски;
• если семья рефинансировала старый ипотечный кредит и планирует использовать материнский капитал на его погашение в будущем — рефинансировать ипотеку нужно до того, как у семьи возникнет право на получение сертификата (то есть до того, как будет рожден или усыновлен второй или последующий ребенок).

Можно справедливо отметить, что оба этих момента в настоящее время недостаточно урегулированы законодательно. Однако регулярно вносятся поправки как в правила использования материнского капитала, так и в ипотечные программы банков. Не исключено, что в скором времени все неясности будут учтены нормативными актами (в связи с увеличением количества обращений по этому вопросу на практике).

Не стоит также забывать, что возможность реструктуризации или рефинансирования имеющегося кредита в каждом конкретном случае будет индивидуальна. При хорошей кредитной истории шансы для этого есть всегда.

В крайнем случае, всегда можно попробовать добиться своих законных прав в судебной инстанции. Суды часто встают на сторону заемщиков и семей, которым в различных нестандартных случаях Пенсионный фонд по формальным признакам отказывает в использовании маткапитала.

Рефинансирование жилищных кредитов

Рефинансирование, или перекредитование – это погашение старого займа путём получения новой ссуды на более выгодных условиях под меньшую процентную ставку. Сбербанк России последним из крупных игроков российского финансового рынка занялся перекредитованием взятых ранее ипотечных займов других финансовых учреждений.

Условия перекредитования

Перекредитование ипотеки в Сбербанке имеет ряд особенностей.

1. Минимальная запрашиваемая сумма должна быть не менее одного миллиона рублей, максимальная сумма не более 7 миллионов рублей. Размер ссуды рассчитывается отдельно для каждого конкретного случая и должен не превышать меньшую из величин:

• 80 процентов стоимости имущества;
• непогашенную сумму долга без учета стоимости кредита (проценты в сумму кредита не включаются).

2. Процентная ставка при перекредитации начинается от 10,9 процентов годовых. Кроме того, плата за пользование кредитом увеличивается по 1 проценту:

• до момента погашения первоначальной ссуды;
• до регистрации сделки по ипотеке;
• при отказе клиента застраховать свою жизнь и здоровье.

То есть, при совокупности трёх позиций ваша ставка составит 13,9 процентов годовых.

3. Кредит можно взять на срок до 30 лет.

ВАЖНО! Сбербанк предоставляет возможность перекредитации жилищных займов только других банков, перефинансировать ипотеку Сбербанка нельзя.

Требования к заёмщику

Для положительного решения банка возраст заёмщика должен быть в диапазоне от 21 года до 75 лет, причем к моменту погашения последнего платежа клиенту должно быть не более 75 лет.

Чтобы перекредитовать ипотеку стаж на последнем (настоящем) месте работы должен составлять не менее 6 месяцев, суммарный стаж за последние 5 лет – не менее 1 года.

В качестве созаёмщика клиент вправе привлечь только законных супруга или супругу.

ВАЖНО! Если в документах к первоначальному кредиту основным (титульным) созаёмщиком указан супруг/супруга, то и переоформление займа должно быть на данное физическое лицо.

Необходимые документы

Можно ли минимизировать временные затраты по переоформлению? Конечно, если заранее подготовить все требуемые документы. Ведь перекредитация основана на получении выгоды за счет разницы в процентах. Поэтому чем быстрее собрать и подать документы, тем быстрее банк примет решение.

Если вы твердо решили переоформлять ипотеку в Сбербанке, в первую очередь вам понадобиться вся основная информация по нему:

• номер и дата заключения кредитного договора;
• срок возврата и сумма;
• валюта и процентная ставка кредита;
• размер ежемесячного платежа;
• платежные реквизиты финансового учреждения, в котором взят займ.

Кроме того, по месту работы нужно взять заверенную копию трудовой книжки или иные документы подтверждающие трудовую занятость, а также справку 2-НДФЛ. Если у вас открыты депозитный, валютный либо иные счета в других банках не лишним будет запросить у них выписки с указанием сумм. Чеки и квитанции о погашении кредита за истекший период также обязательно пригодятся.

Далее нужно с паспортом и другими документами прийти в отделение банка, где сотрудники помогут заполнить заявление.

ВАЖНО! Данные по займу необходимо подтвердить кредитным договором либо графиком платежей.

После предоставления полного пакета документов в течение недели с вами свяжется сотрудник банка и сообщит результат рассмотрения.

Так как основной принцип Сбербанка – клиентоориентированность, после посещения филиала придет сообщение с просьбой оставить отзыв о работе компании в целом и сотрудника в частности.

Рефинансирование под залог недвижимости

Помимо рефинансирования ипотечных займов Сбербанк предоставляет возможность объединить все кредиты в один с помощью рефинансирования под залог недвижимости. Ипотека, автокредит и потребительский может стать одним займом, с выгодной процентной ставкой и единой датой списания ежемесячного платежа.

Перечень необходимых документов и требования к заёмщикам похожи на рефинансирование жилищных кредитов, но есть и отличия.

В эту услугу, помимо ипотечного займа и прочих кредитов, можно включить наличные на потребительские нужды.

Процентная ставка зависит от того, кредиты каких банков подлежат рефинансированию:

• если ипотека и остальные кредиты Сбербанка ставка составит 11,15 процентов годовых;
• если ипотека и займы, полученные в других финансовых организациях, ставка составит 11,65 процентов.

Надбавки в размере 1 процента аналогичны надбавкам по рефинансированию ипотеки.

ВАЖНО! Если наряду с ипотекой вы решили рефинансировать и другие кредиты, то право на возврат имущественного налогового вычета теряется.

«Подводные камни» рефинансирования

Кроме неоспоримого преимущества в виде более низкой стоимости кредита, рефинансирование несёт в себе дополнительные финансовые и временные затраты.

По сути, рефинансирование – это тоже кредитование. Поэтому прежде чем принять решение, Сбербанк повторно проводит оценку платежеспособности клиента и залогового имущества. К дополнительным  тратам заёмщика отнесутся затраты, связанные оценкой залога – услуги оценщика стоят около 4 тысяч рублей.

Кроме того, бремя страхования жизни и здоровья ложится на заёмщика, ставка увеличивается на один процентный пункт.

При этом даже при разнице в процентах выгода от перекредитации будет не в каждом займе. В 2017 году стоит задумываться о рефинансировании ипотеки в Сбербанке, если вы брали ссуду не менее двух лет назад, когда ставки были максимальны. В 2015 году средневзвешенная ставка составляла 14,4 процентов годовых, а в 2016 году – 12,6 процентов.

Важным является и момент рефинансирования ипотеки. Сбербанк заинтересован в перекредитации в любом случае, клиенту же она интересна лишь на начальном этапе. График платежей составлен таким образом, что основная часть процентов выплачивается в первой половине срока. Поэтому, рефинансировать жилищные займы во второй половине срока и платить заново проценты, смысла не имеет.

К достоинствам Сбербанка в плане перекредитации ипотеки можно отнести:

• минимальную процентную ставку от 10,9 процентов, со всеми надбавками менее 14 процентов в год. ВТБ предлагает рефинансировать ипотечные займы по ставке от 11,25 процентов годовых;
• длительный период кредитования;
• широкий возрастной диапазон;
• если имеются поручители, залоговое обеспечение не обязательно;
• частично погашать досрочно можно любыми суммами;
• возможно полное досрочное погашение без комиссий;
• бесплатное оформление и выдача кредита.

Принятие решения за срок не более 6 дней выгодно отличает Сбербанк от других банков, где рассмотрение заявок занимает две недели.

К недостаткам относятся следующие моменты:

• дорогая неустойка за просрочку – рассчитывается по неоплаченной в срок сумме с 20 процентами годовых;
• в ряде случаев при не оформлении страховки жизни и здоровья от банка приходит отказ.

Кроме того, не стоит забывать о штрафах и пени за просроченный ежемесячный платеж. В банках несвоевременное погашение ссуд обходится в буквальном смысле дорого. Поэтому если возникли финансовые трудности, платежи по ипотеке ложатся непосильным бременем на бюджет молодой семьи, но присутствует желание сохранить жильё, стоит подумать о рефинансировании.