Снижение ставок по ипотеке — как уменьшить процент

В 2018 году банки России создали более лояльные условия выплат по ипотечным кредитам. Сбербанк, занявший одно из лидирующих мест в этом процессе предложил гражданам выгодные условия ипотек со ставкой от 7,4% для нововозведенных домов и 8,6% при оформлении ипотечного кредита на б/у жилье.

• Содержание статьи:
• Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке
• Рефинансирование
• Реструктуризация
• Социальные программы
• Переоформление договора по суду
• Документы для подачи заявки
• Снижение ставки на ипотеку по рождению ребенка
• Другие варианты помощи семьям
• Что нужно делать
• Кредитные условия в 2018 году для многодетных семей

Вопрос уменьшения размера переплат по ипотечной ссуде остается актуальным и для тех, кто оформил этот вид кредита много лет назад. Уменьшить процент по ипотеке в Сбербанке можно выполнив ряд условий.

Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке

Еще несколько лет назад ипотечный кредит оформлялся под 13-15% годовых, теперь же ставка составляет около 10%. Конечно же, большие сумы выплат у старых клиентов Сбербанка вызывают недовольство, но ситуацию можно улучшить, пересмотрев ранее оформленный порядок долговых выплат.

Банк ценит вклад каждого клиента, поэтому согласился на изменения размера процента переплаты по ипотеке в указанных размерах

• Оформленная личная страховка поможет снизить процент до ;
• Страхование от несчастных случаев и нанесения вреда здоровью позволит снизить проценты до ;
• Для тех клиентов, кто оформлял ипотеку под залог уже существующей недвижимости, процентная ставка будет до .

Если ипотека была оформлена по другим программам Сбербанка, проценты на нее также могут быть снижены при соблюдении ряда факторов, положительно влияющих на рассмотрение дела.

• все выплаты по кредиту должны быть проведены в срок;
• сумма остатка кредита не меньше

  500 тыс. рублей

  ;

• кредит оформлен

  не ранее 1 года

  от подачи заявки;

• раньше не проводилось изменения условий ипотеки.

Другими вескими причинами изменения суммы ипотечных выплат по программам Сбербанка являются:

• участие кредитозаемщика в государственных программах лояльности, предоставляющих льготы;
• чрезвычайные ситуации, не прописанные в договоре, которые повлекли за собой значительное ухудшение материального положения клиента, оформившего ипотеку;

При каждом из представленных вариантов банк может изменить условия ипотечных выплат путем следующих операций:

• использования льготных социальных программ;
• рефинансирования;
• реструктуризации кредита;
• судовое разбирательство относительно условий договора.

Все эти варианты помогут законно облегчить условия выплаты по ипотечному кредиту, но выбирать какой из вариантов будет оптимальным в условии ситуации заемщика, будет банковская организация, с которой был оформлен договор.

Реструктуризация

В отличие от рефинансирования реструктуризация кредита проводится чаще и включает оформление дополнительного соглашения по ипотеке в пределах ранее оформленного кредитного договора в том же банке, где оформлялось базовое соглашение. Уменьшение размера ставки может быть достигнуто одной из следующих манипуляций:

• увеличением срока действия ипотеки;
• оформлением отсрочки по выплатам;
• сменой режима выплат с ежемесячных на ежеквартальные;
• индивидуальным графиком платежей;
• оформлением на период акций в банке

  «кредитные каникулы»

  .

Переплата по ипотеке в таком режиме выплат все равно останется, но будет значительно менее ощутима для клиента за счет меньших сумм выплат долга.

Узнай, можно ли сократить срок ипотеки после заключения сделки

Социальные программы

Поскольку в 2015 году в государстве экономическая и социальная ситуация стала значительно тяжелее, банковские организации запустили специальную программу для облегчения выплат по ипотеке. Через некоторое время выплаты по проекту были заморожены, в связи с недостатком средств на финансирование программы, но с середины 2017 года снова возобновились со следующими условиями:

• долг по выплатам может быть уменьшен на , но не более, чем на млн. рублей;
• выплаты с валютного могут быть переведены в рублевый вариант;
• срок выплат продлевается на

  1,5 года с уменьшением кредитной ставки или погашением основного долга.

Социальные программы действуют только для определенных категорий населения, которые характеризуются как материально не стабильные или требующие дополнительных льгот. К ним относятся:

• родители с детьми, не достигшими лет или опекуны несовершеннолетних детей;
• граждане с ограниченными физическими возможностями;
• родители студентов, обучающихся на дневной форме;
• участники военных конфликтов.

Читайте также:  Уменьшение срока ипотеки после заключения сделки

Уменьшить размер регулярных выплат по ипотеке поможет материнский капитал. Такой вариант государственной поддержки подойдет для погашения долга тем семьям, которые на момент рождения ребенка уже имели оформленную ипотеку. Получение такого сертификата поможет семьям с детьми.

Документы для подачи заявки

Перед подачей заявки на снижение процента по кредиту, следует собрать необходимый перечень подтверждающих документов и справок, в который входит:

• справка из Государственного реестра недвижимого имущества;
• ипотечный договор;
• справка о доходах кредитозаемщика;
• справка из банка об остатке долга.

Документы подаются в банк, в котором оформлялся первый договор и после рассмотрения заявки клиент получает документ с новыми условиями выплат и сроками ликвидации кредита.

Снижение ставки на ипотеку по рождению ребенка

Поскольку вопрос улучшения демографической ситуации в государстве напрямую зависит от жилищных условий молодых семей, с 2011 года была введена в действие лояльная система кредитования супружеских пар после рождения ребенка.

Снижение ставки по ипотечному кредиту связываются с рождением первого, второго и третьего ребенка при соблюдении нескольких условий:

• возраст пары кредитозаемщиков до лет;
• на каждого члена семьи выделяется не более кв. м.

Кроме заявки на снижение суммы выплат по ссуде, для облегчения кредита можно воспользоваться материнским капиталом. Сертификат, который выдается при рождении первого ребенка, позволяет при оформлении ипотечного кредита в Сбербанке значительно снизить кредитную ставку, а капитал, присваивающийся с рождением третьего ребенка – полностью погасить сумму долга.

Другие варианты помощи семьям

Кроме материнского капитала, семьи до 35 лет с детьми могут рассчитывать на ряд уступок по кредиту:

• Списание части долга

  – с рождением каждого следующего ребенка Сбербанк списывает задолженность, равную стоимости кв.м. жилья, а рождение 3 наследника позволяет полностью погасить задолженность по кредиту;

• Отсрочка

  – за первого ребенка можно получить продление ипотеки на года¸а с рождением третьего малыша – до лет;

• Субсидия

  – позволяет гасить выплаты по ссуде средствами, как с материнского капитала, так и с региональных социальных программ для поддержания молодых супружеских пар.

Читайте также:  Уменьшение срока ипотеки после заключения сделки

Что нужно делать

Для получения снижения ставки по ипотеке в связи с рождением ребенка нужно собрать документы согласно установленного перечня, в который входит:

• свидетельство о браке;
• внутренние паспорта родителей;
• свидетельство о рождении ребенка;
• материнский сертификат;
• кредитный договор;
• справка об остатке долга;
• документы о праве собственности на недвижимость.

Со всеми бумагами нужно обратиться в региональные органы власти и подать заявление о компенсации. При положительном решении, банк примет в рассмотрение вопрос о погашении долга по ипотеке.

Как снизить ставку по действующей ипотеке в ВТБ 24

Существует несколько вариантов того, как снизить процент по ипотеке в ВТБ:

1. После нахождения официального трудоустройства, можно сразу получить предложение уменьшения по ВТБ 24 процентов. Для этого следует подать справку 2-НДФЛ.
2. Финансовые учреждения делают предложение для ИП по кредитованию граждан, работающих на предприятии, поэтому будет повышена ставка. Для этого предприниматель должен устроиться официально, а затем предоставить 2-НДФЛ, а в графе дополнительных доходов указать те, которые идут из бизнеса. В данном случае допускается понизить ставку по ВТБ 24 на полтора пункта.
3. Подается заявление о том, что у должника ухудшилось финансовое состояние. Для доказательства подается документация: больничный лист, рецептура, трудовая книжка с фактом увольнения и т. п. В зависимости от того, какая сумма имеется у человека на данный момент, будет известно, можно ли ипотечную ставку в ВТБ 24 будет снизить и на сколько.
4. Получается заработная плата в банковском учреждении, где был выдан кредит. Большая часть банков своим постоянным клиентам позволяют уменьшить ставку. Учитывается тот факт, что банками признаются клиенты зарплатными после прохождения полугода.
5. Сотрудничество с компанией, которая имеет корпоративные партнерские отношения с банком. Через полгода сотрудничества сотрудники могут уменьшить платеж.
6. Хорошая кредитная история. Если у человека имеются задолженности по другим кредитам или просрочки, значит, поступит отказ в понижении ставки.
7. В процессе покупки недвижимости, нужно заняться поиском объекта, возводимого при банковском партнерском участии как застройщика. Льготники по действующей ставке получают скидку.
8. Подается заявление о том, чтобы провести рефинансирование. Согласно практике, не рискуют банки касательно лично выданных займов совершать подобные действия. Но, если у гражданина имеется два и более кредита, производится пересчет процентов по ипотеке ВТБ 24 путем объединения и выдачи определенных скидок.
9. Оформляется сделка путем обращения в специализированные агентства, находящиеся в партнерстве с банком. Агентств по недвижимости, занимающихся подобными вопросами, сейчас мало, но они помогают осуществить перерасчет процентов.
10. Подключение программы для бюджетников. В данном случае бюджетники, как граждане с гарантированными поступающими средствами, вовлекаются в мероприятия, позволяющие оформить перекредитование под меньший кредит.
11. Снижение основных ставок предлагается отдельным банковским учреждениям согласно акциям по ипотечному кредитованию нуждающихся граждан.
12. Регистрация в социальной программе, которая нашла свою реализацию через АИЖК, как решение в снижении ставок по действующей ипотеке. Льготная ставка при покупке квадратных метров на вторичном рынке будет опущена до пяти процентов. Это единственный максимальный способ опускания суммы.
13. Еще одним вариантом того, как снизить процентную ставку по ипотеке ВТБ 24, является залоговое имущество. Чаще всего это имущество находится в банковском владении. Но это не профиль финансовой компании, поэтому уступает путем сбрасывания с основного процента до двух пунктов. Но прежде всего гражданин должен получить информацию касательно бывших хозяев имущества. Может быть допустимо, что после рассмотрения ситуации, предпочтение отдается отказу.
14. Переход через аннуитетные ежемесячные платежи (в равных частях) к дифференцированным графикам погашений. Благодаря этому достаточно заметно понижается переплата. При обладании достаточной степени накоплений и возможности откладывания определенных средств, может быть разрешено частично досрочно погасить ипотеку, параллельно перерасчитывая платежный график.
15. Ели финансовое состояние будет улучено, банк предлагает заимодавцу пересчитать график с размерами выплат для более быстрого их проведения.

Снижение ставки для клиентов других банков

Для привлечения новых заемщиков, действует в ВТБ рефинансирование ипотечных кредитов других банков. Но имеются свои условия:

1. Процент не менее 9,7%.
2. Сроком до тридцати лет.
3. Суммой до тридцати миллионов рублей.
4. Нет комиссионных процентов за оформление.
5. Среди документов выделяются: прошение, личные данные заявителя, справка 2-НДФЛ, трудовая книжка в виде копии, кредитная документация.

Данное учреждение в обязательном порядке запрашивает банковское согласие. Есть и временные, экономические траты, Процедура действенная, но достаточно хлопотная, так как требует дополнительных затрат: имущественной оценки, оформления справок, договора страхования.

Например, есть четкий алгоритм снижения для граждан, получивших займ в Сбербанке. Существенно снижались только за текущие 12 месяцев ставки несколько раз. Не исключено, что последует в скором времени следующие изменения финансовой структуры. Запрос в такой крупный банк поступает быстро и не заставляет долго ждать ответа.

Таким образом, ВТБ расширяют поле деятельности своей компании, чтобы в будущем получить потенциальных заемщиков.

Понижение ставки ВТБ в ином банке, можно совершить самостоятельно. Для этого нужны два заявления: в свой банке, где был оформлен договор, а также в ВТБ для снижения ставки .

Важное условие понижения по действующей ставке – не должно быть долгов по полагающимся ипотечным выплатам, а также заемщик должен подтвердить платежеспособность.

Для рефинансирования кредита через свой банк, кредитору предлагается несколько вариантов корректировки в кредитных параметрах с учетом заниженного процента:

• уменьшается месячный платеж, но срок остается неизменным;
• уменьшается период, но месячный платеж остается неизменным.

Если подумать о переплатах, выгоден будет второй вариант, а если о кредитной нагрузке – первый. Многие банки во время передачи утвердительного решения касательно уменьшения процента автоматически проводят рефинансирование на низкий процент.

Прежде всего, необходимо подумать над причиной отказа для ее устранения. Если заемщик имеет в других банках просрочки, они должны быть погашены, а уже далее проводится повторное рефинансирование. Это же касается действующих займов.

Еще одним способом того, как можно получить положительное решение от ВТБ является получение одобренного предложения по рефинансированию из другого банка. Если у заявителя будет на руках оферта от другого банковского учреждения, шанс получить одобрение увеличится.

В таком случае заемщику потребуется:

1. В процессе получения отказа начать устранение замечаний.
2. Обратиться в ВТБ из своего банковского учреждения для получения одобрения на рефинансирование там (это будет гарантией того, что у ВТБ будет новый клиент).
3. С предложениями от другого финансового учреждения, подается своя заявка.Уменьшение процентной ставки может быть произведено много раз. Но в данном случае учитывается имеющийся кредит с его условиями и позиция кредитора. Это означает, что ВТБ имеет право на снижение процентов лицам, которые в своем банке снижали кредит.

Снижение ставки для клиентов ВТБ 24

Ипотечные заемщики ВТБ 24 могут воспользоваться программой рефинансирования, которая может быть распространена не только на ипотеку, но и на другие банковские услуги.

Изъявить желание перекредитовать можно путем подачи заявления в таком порядке:

• после личного обращения в офис банка;
• зайдя в личный кабинет банка ВТБ 24;
• зайдя на официальный сайт, и обратившись в обратную связь;
• при помощи специального приложения в телефоне.

Финансовая компания рассматривает поданное прошение, чтобы снизить процентную ставку по действующему ипотечному договору на протяжении месяца. Повторить процесс того, чтобы банк уменьшил процентную ставку в ВТБ, предоставляется возможным спустя год после того, как будет снижена регулярная выплата после предыдущего прошения.

Многие клиенты других банков отмечают, что процесс рефинансирования, который предлагает ВТБ 24 для потенциальных и действующих клиентов, не менее привлекателен, если сравнивать с услугами других банков.

Ранее банк с большой неохотой предоставлял своим клиентам возможность понижения процентной ставки, но в связи с большой конкуренцией эта возможность была предоставлена в минимальные сроки, но при жестких условиях.

Граждане должны подать заявление о том, чтобы начать рассмотрение условий ипотечной сделки, проводимой индивидуально. В процессе проведения достаточно противоречивой политики выдачи разрешения на уменьшение процента, банком не обращается заимствование.

Уменьшение ставки по кредитному договору в ВТБ 24 проводится через подключение:

• средств из маткапитала;
• государственного социального программирования;
• льготных мест для бюджетников;
• к группе зарплатных заявителей или работников юридических лиц, сотрудничавших с ВТБ.

Варианты того, на сколько снижает свои ипотечные кредиты финансовая компания, зависят от условия ипотеки. Для их воплощения заемщик должен будет приложить некоторые усилия.

Также следует учитывать важность кредитной истории. В процессе принятия решения уменьшения или снижения процентной ставки по переплатам, банк учитывает факт своевременного осуществления выплат по задолженности. Это потребуется для собственной финансовой безопасности. Банк заинтересован в том, чтобы предоставить услугу для человека, добросовестно исполняющего свои обязательства.

Для этого банк ставит жесткие условия предоставления документации, в которой содержится информация о регулярности проведения платежа:

• подтверждение в виде справки о том, что физическое лицо не имеет долгов по уплате кредитов;
• справка, обозначающая сумму, необходимую для возврата во время выдачи документа;
• данные касательно того, каким образом происходит погашение уже полученного кредита.

Сведения должны быть предоставлены по полному периоду осуществления оплаты.При своевременной оплате кредитных средств, заемщик будет иметь хорошую кредитную историю, что гарантирует рефинансирование ставки по ипотечному договору.

Благодаря процедуре рефинансирования ипотечной задолженности в текущем году улучшается положение должника, так как улучшается финансовое положение путем уменьшения процента, это значит, что сумма для оплаты сокращается, а сроки остаются неизменными.

Условия банков

Многие трудоспособные граждане России надеются воспользоваться новыми условиями банков уже в 2018-2016 годах.

Однако по прогнозам некоторых аналитиков лучше не затягивать с оформлением кредита, так как после снижения ставок может произойти их резкое повышение в связи с нестабильной экономической ситуацией.

Сейчас наиболее благоприятное время для получения ипотечного продукта, так как условия понятны и приемлемы для большинства заемщиков.

Программа по уменьшению процентных ставок продлится всего 1 год, возможно и продление реформы до 2020 года, но это еще неподтвержденные данные.

Стоит отметить, что не все банки участвуют в данной программе, и условия стоит уточнять в конкретной банковской организации.

При этом для получателей займа по субсидированию жилищного кредита условия, напротив, станут более жесткими.

Также финансовые компании предлагают своим клиентам воспользоваться программой реструктуризации ипотеки, которая предполагает снижение ставки по процентам.

Для этого следует подать соответствующее заявление, и банк одобрит заявку плательщика, если выполняется одно из следующих условий:

• гражданин находится во временном отпуске по уходу за несовершеннолетним;
• наблюдается временная или полная потеря трудоспособности;
• гражданин потерял работу и не может оплачивать кредит;
• также реструктуризация может проводиться в связи с нестабильной экономической ситуацией.

После одобрения заявки финансовая компания может:

• провести перерасчет ипотечной ставки;
• уменьшить срок кредитования;
• изменить другие условия ипотечного договора.

Постановление Правительства

Во второй половине марта 2018 года Правительство Российской Федерации утвердило Постановление №225, основы которого гласят, что средняя процентная ставка по ипотеке уменьшается на один пункт и закрепляется на границе 12%.

Данное нововведение давно находилось на рассмотрении правительства страны, и поводом послужило снижение ключевой ставки.

Другая не менее важная задача постановления – это повышение спроса на комфортное жилье среднего класса.

Снижение ставок по ипотеке

Если лицо хочет получить ипотеку по сниженной ставке, либо уменьшить процент по уже существующей ипотеке, то ему следует ознакомиться с предложениями популярных банков.

Сбербанк

Для снижения процентной ставки по ипотеке в Сбербанке в 2018 году можно воспользоваться программой рефинансирования.

Банк проводит данную процедуру, как для своих клиентов, так и для плательщиков в других организациях.

Для расчета новой процентной ставки и других условий рекомендуется воспользоваться сервисом калькулятор онлайн, который установлен на официальном сайте Сбербанка.

Желающие воспользоваться программой рефинансирования ипотечных займов должны соответствовать определенным условиям:

• возраст от 21 года;
• до 60 лет для мужчин и до 55 лет для женского пола;
• наличие официальной стабильной работы;
• стаж на последней должности от 6 месяцев.

После успешной реализации рефинансирования плательщик может получить:

• новую ипотеку по ставке 12,5 %;
• максимальный срок выдачи кредита – тридцать лет.

Размер получаемого займа должен быть не меньше 80% от установленной рыночной стоимости жилого объекта для проживания.

Рассчитать ипотеку в банке Открытие

Рассчитать ипотеку в банке Открытие можно, обратившись к сотруднику организации.

Интересует процентная ставка по ипотеке в Промсвязьбанке в 2018 году? Смотрите тут.

ВТБ 24

Банк ВТБ 24 в начале июня также принял решение о понижении ставки по ипотечному договору на 1 пункт. Поэтому теперь общая ставка на приобретение готового жилья в данном банке составит 15%.

Поводом к снижению ставки по процентам в банке стало уменьшение ключевой ставки Центрального банка в конце апреля до 12 с половиной процента.

С господдержкой

Лучшим банком по реализации ипотеки с государственной поддержкой является Сбербанк. С марта 2018 года в нем введено льготное кредитование по ипотеке для участников государственных программ.

Срок действия такой программы установлен до начала марта 2018 года.

Согласно условиям программы ставка по займам с господдержкой уменьшается на половину пункта и теперь определяется на уровне 11,4%.

Для получения ипотеки следует внести первый взнос в размере 20% от рыночной стоимости жилья:

• самый большой срок выдачи кредита – тридцать лет;
• размер минимальной суммы займа устанавливается в 300 тысяч рублей;
• максимальный размер кредита ограничивается 8 миллионами рублей для жителей столицы и Питера, а для остальных регионов не более 3 миллионов рублей.

Стоит отметить, что получить льготную ипотеку по госпрограмме для приобретения жилья на вторичном рынке невозможно.

Льготное кредитование

Преимущества льготного ипотечного кредитования смогут оценить участники государственных программ, для которых предполагается:

• уменьшение процентной ставки;
• субсидирование жилищных кредитов;
• возможность погашения материнским капиталом и другие условия ипотечного договора.

К участникам госпрограммы обычно относятся:

• малоимущие;
• многодетные семьи;
• работники бюджетных должностей;
• военные, стоящие в очереди по улучшению жилищных условий и другие граждане.

На сегодня получить займ по сниженной ставке можно только в некоторых банках – это Сбербанк, Открытие, Альфа банк, ВТБ 24 и Возрождение.

Во всех этих организациях клиентам предлагается ставка менее 12%.

Как снизить ставку?

Если кредит по ипотеке уже оформлен, то выделяют несколько способов снижения ставки:

• можно обратиться в кредитующую организацию с просьбой о проведении реструктуризации;
• погасить свои обязательства по займу в другой организации на более выгодных условиях, то есть воспользоваться процедурой рефинансирования;
• если клиент замечает нарушения законодательства или увеличение ставки, причем данный пункт не указан в договоре по ипотеке, то он может обратиться в суд.

Порядок действий

Когда плательщик выбирает способ реструктуризации, ему необходимо:

• тщательно изучить условия банка;
• оформить заявление;
• выполнить все требования организации;
• проследить исполнение гарантий со стороны банка;
• подписать новый договор по сниженной ставке.

Если клиент хочет провести рефинансирование займа в другой компании, то ему следует ознакомиться с условиями действующего договора и найти компанию, условия которой бы его устраивали.

Затем нужно выяснить, можно ли закрыть кредит с помощью досрочного погашения, после чего обратиться в новый банк, написать заявление на кредит и дождаться, пока произойдет перевод денег на оплату долга в первый банк.

В случае нарушения своих прав и незаконного повышения ставок, плательщику следует уведомить банк о нарушении.

Если компания отказывается идти навстречу клиенту, то лицу следует написать судебное заявление, указав в нем на неправомерное изменение договорных условий.

Ипотека с государственной поддержкой в УралСибе

Ипотека с государственной поддержкой в УралСибе предоставляется нуждающимся в улучшении жилищных условий гражданам.

Что такое комплексное ипотечное страхование? Читайте здесь.

Можно ли получить ипотечный кредит на строительство дома без первоначального взноса? Подробная информация в этой статье.

Заявление

Заявление на переоформление договора можно получить в любом банке, обычно документ является стандартным.

В заявлении:

• указывается информация о получателе кредита;
• прописываются условия действующего договора по ипотеке;
• определяются данные о банковской компании.

Также необходимо указывать причины, согласно которым лицо хочет заключить новый договор.

Здесь можно скачать образец заявления о рефинансировании ипотечного кредита.

На видео о процентных ставках

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

2. Позвоните на горячую линию:

   • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92

   • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28

   • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Предыдущая статья: Банк Открытие: ипотека

Следующая статья: Ипотека для военнослужащих

Как снизить ставку по действующей ипотеке?

Начнем сразу с хорошей новости: снижение ставок по ипотеке возможно, хотя клиенту и придется приложить усилия для получения желаемого результата. Ипотека – это обычный банковский кредит, подчиняющийся стандартным законам регулирования. Конечно, длительность срока, наличие залога и большая сумма основного долга накладывают отпечаток, заставляя клиентов с особым вниманием относиться к вопросу, как снизить ставку по ипотеке. Ведь даже уменьшение ее на 1%-2% годовых может помочь значительно сэкономить, особенно если кредит взят на несколько десятков лет: за это время сумма переплаты может набежать просто колоссальная. Поэтому, даже если вы уже являетесь счастливым обладателем этого кредитного продукта, стоит задуматься о том, как получить пониженный, более выгодный, процент. Итак, если вас интересует вопрос, как уменьшить процент по ипотеке, можно рассмотреть один из следующих вариантов:

• Рефинансирование
• Реструктуризация
• Обращение в суд
• Социальные программы

Рефинансирование

Рефинансирование кредита подходит для заемщиков, ипотека у которых оформлена в одном банке, а снизить процентную ставку они планируют в другом. Суть программы рефинансирования заключается в том, что сторонний банк гасит за клиента всю задолженность, при этом выдавая ему новый кредит на эту же сумму в своей организации.

Выгода для банка очевидна: он получает нового клиента и прибыль от выплаты им оставшейся суммы долга с процентами. Заемщик же в этом случае останется в прибыли лишь в том случае, если новый банк предложит ему снижение процентной ставки по ипотеке. При этом стоит внимательно изучить условия действующего продукта в сравнении с новым: игра стоит свеч лишь в том случае, когда понизить ставку предлагают не меньше, чем на 1%-2%.

Один из очевидных минусов этого способа – повторное прохождение всей волокиты со сбором документов и оформлением кредита. Новому банку такой клиент, пусть уже и с ипотекой за плечами, еще не доказал свою надежность и платежеспособность, поэтому всю процедуру потенциальному заемщику придется проходить заново, так же, как и когда ипотека оформлялась в первый раз. Хотя в каждом конкретном банке набор документов может отличаться, в большинстве случае потребуется предоставить следующий комплект:

• Документы, подтверждающие платежеспособность.
• Справки с работы о трудоустройстве.
• Свидетельства о собственности, документы о наличии дополнительных источников дохода.
• Документы из первого банка о текущем состоянии ипотеки.

Важно, чтобы остаток долга был еще достаточно большим – не меньше 300 000 рублей, а просрочек в течение последнего года выплат не наблюдалось. Другие параметры оцениваются так же, как и при стандартной сделке: смотрят на уровень дохода, стаж на последнем месте работы, состав семьи, кредитную историю и так далее.

Поскольку в большинстве случаев выплата по ипотеке подразумевает аннуитетные платежи, выгоднее всего процентную ставку по ипотеке путем рефинансирования снижать в начале срока действия кредита. Это позволит значительно сэкономить на процентах, поскольку в начале срока именно они составляют большую часть ежемесячных платежей. Если же платеж по договору дифференцированный, рефинансирование будет актуально в любой момент срока действия кредита.

Можно ли

Понизить процентную ставку по уже заключенному договору со Сбербанком вряд ли получится. Для этого нужны веские основания. Нет таких причин и у банка, поскольку договоренности достигнуты и менять условия достигнутого соглашения нельзя по закону.

Однако существует несколько вариантов решения вопроса:

• обращение за реструктуризацией кредита или рефинансированием в другое банковское учреждение или также в Сбербанк;
• написание иска в суд.

Что делать при реструктуризации? Для этого необходимо изменить основные характеристики ипотечного кредита. Рассматриваются такие заявления банком, выдавшим заем первоначально – Сбербанком России или другим финансовым учреждением.

Перекредитование проводится в случаях, когда существенно изменилось материальное положение заемщика после оформления договора. Произойти это может вследствие непредвиденного ухудшения состояния здоровья, сокращения на работе, необходимость переезда в другой регион и снижение размера оплаты труда, другие причины.

Реструктуризация может связываться также с улучшением материального состояния заемщика. В этом случае имеет место уменьшение срока действия кредита и, соответственно, сокращение срока его погашения. Процедура перекредитования такая же как при оформлении займа первоначально.

Для этого нужно подать пакет документов:

• заявление о реструктуризации долга по определенному договору;
• копия кредитного соглашения по ипотеке;
• справка, подтверждающая увеличение дохода;
• документ об увеличении размера заработной платы или получения пенсионного, иного социального обеспечения;
• приказ о назначении на новую должность с увеличением дохода.

При подписании заявки на реструктуризацию обязательно сначала нужно составить предварительный график платежей на основании новых условий кредитования.

При реструктуризации в связи со снижением доходов необходимо указать причин, по которой нет возможности выплачивать ипотеку в прежнем размере:

• потеря работы;
• уменьшение заработка в связи с переводом на другую должность;
• рождение ребенка и возникновение дополнительных расходов, выход в декрет;
• утрата кормильца;
• появление иждивенцев – нетрудоспособных родственников, выход на пенсию родителей и др.

Когда может понадобится

Необязательно к изменению процентной ставки ведет ухудшение материального положения, но и его улучшение.

Причинами на практике обычно являются:

• рождение детей в семье, появление иждивенцев, выход в декрет, отпуск по уходу за ребенком;
• повышение размера заработка или его уменьшение вследствие смены должности, сокращения, получения социальных пособий, выхода на пенсию;
• другие причины изменения материального положения.

При возникновении материальных проблем банк может предложить следующие варианты:

• увеличение срока выплаты займа на 3-10 лет за счет чего уменьшается сумма ежемесячной выплаты;
• отсрочка на 2 года – ипотечные каникулы, при этом весь этот период осуществляется выплата процентов, а тело кредита, основной долг, гасятся позже;
• оплата взносов в счет погашения кредита каждый квартал, а не помесячно, как обычно устанавливается на основании стандартного графика платежей;
• создание индивидуального режима выплат с учетом финансового положения заемщика;
• назначение кредитных каникул – возможно при детальном изучении финансового положения должника, уважительных причин, послуживших основанием для назначения такой льготы. Процентная ставка при участии в государственной программе будет снижена;
• в Сбербанке есть возможность снижения процентной ставки также при оформлении услуги в электронном виде, с подробностями можно ознакомиться на официальном сайте финансовой организации: выделяется персональный менеджер, оплата услуг регистрации и подача заявки в Росреестр происходит онлайн.

Как вариант, Сбербанк может отказать. В этом случае нужно уведомить организацию об обращении в другую организацию за реструктуризацией. Обычно банк не желая потерять клиента идет на уступки и может предложить более приемлемые условия.

О другом способе – рефинансирование – пойдет речь ниже.

Как рассчитать коммерческую ипотеку Сбербанка, узнайте в статье: коммерческая ипотека Сбербанка

Отзывы о досрочном погашении ипотеки в ВТБ 24 найдите здесь.

Как снизить ставку на уже взятую ипотеку в Сбербанке

Для получения льготы по проценту нужно подать заявление в банковское учреждение с обоснованием причины изменения ипотечного договора. Без этого банк не приступит к разработке дополнительного соглашения в рамках одной из программ: реструктуризации или рефинансирования долга.

Если есть возможность, то можно подать заявку на участие в одной из программ государственной поддержки и получить субсидирование, за счет которого нужно погасить часть задолженности. Обычно средства передаются напрямую в банк, если накоплены на специальных счетах, финансируемых за счет федерального бюджета.

Как вариант также можно обратиться в организацию, работающую при государственной поддержке, — АИЖК.

При соответствии требованиям программы по субсидированию возможна выплата до 20% от размера займа, если объект недвижимости подходит под параметры, указанные в правилах, а также есть реальные подтверждения сложного материального положения заемщика и обоснование невыплаты им долга.

Подать заявление можно как самостоятельно заемщику в организацию, так и через Сбербанк России, где заключен договор ипотечного кредитования. Этот способ крайний, когда реструктуризация и рефинансирование невозможны в связи с допущением нарушений по договору, просрочек и накопления задолженности.

Если кредит еще не взят, а заемщик только определяет для себя доступную программу, возможно понижение процентной ставки при следующих обстоятельствах:

• при доказательстве платежеспособности, наличия в собственности недвижимости, автотранспорта, иного ценного имущества, можно показать документы на вклады, что служит причиной снижения процентной ставки в связи с уменьшением рисков банка по взаимодействию с таким должником, легкости взыскания долга;
• внесение большого первоначального взноса, на основании программ банков встречаются условия о внесении от 10 до 50% от стоимости приобретаемой квартиры, при максимальном финансировании предоставляются скидки;
• лучше оформить зарплатную карту в Сбербанке, это поможет сэкономить на ипотеке до 1% в год;
• желательно заключение договора добровольного страхования, что дает возможность получить льготу в 1% от стоимости оформляемой недвижимости, определяемой на основании заключения независимых оценщиков;
• оплатить часть суммы за счет средств материнского капитала или по программе Молодая семья. Для военнослужащих есть возможность оформить льготное кредитование по пакету Военная ипотека;
• рекомендуется приобретать недвижимость у застройщиков на этапе возведения, список их утвержден Сбербанком России и предоставляется в качестве рекомендуемого, цены на квартиры в таких домах на 20-30% ниже, что позволит сэкономить значительно на ссуде, при том процентная ставка не намного выше – 0,50% ежегодно.

Через суд

В качестве крайней меры, когда следует отказ кредитующего или другого банка в реструктуризации или рефинансировании долга, по требованию о том, чтобы снизить процент, возможно обращение с исковым заявление в суд.

Также судебное разбирательство возможно, когда суд самовольно завысил процентную ставку или начислил комиссионное вознаграждение, нарушив условия договора. Следует отметить, что прекращать выплаты по кредиту для заемщика не следует на всех этапах рассмотрения искового заявления, поскольку в этом случае возможно начисление пеней и штрафов.

А в случае, если по каким-то причинам иск не будет удовлетворен, банк подаст заявление о взыскании задолженности и неустойки в рамках договора и закона, в связи с чем заемщик сам может стать нарушителем.

Процессы по ипотечным договорам затягиваются на месяцы, а то и годы. Суть первой инстанции подробно анализирует график платежей, подтверждение обстоятельств, которые послужили причиной подачи иска, направляет уведомления о необходимости дачи пояснений в суд, при необходимости вызывает свидетелей.

Погашение в случае удовлетворения иска судом осуществляется на основании новых требований с учетом перерасчета за период с момента подачи заявления в уполномоченный орган. 

Про частичное досрочное погашение ипотеки читайте в статье: частичное досрочное погашение ипотеки

Дают ли ипотеку ИП? Найдите ответ на этой странице.

С условиями ипотеки без первоначального взноса в Сбербанке ознакомьтесь здесь.

Видео: Рефинансирование ипотеки в другом банке

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

2. Позвоните на горячую линию:

   • Москва и Область — +7 (499) 703-16-92

   • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28

   • Регионы — 8 (800) 333-88-93

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.