Валютная ипотека: решение правительства

Согласно официальным данным, как минимум 30 тысяч россиян сегодня имеют серьезные проблемы по выплате валютной ипотеки и надеются, что недавнее решение правительства поможет преодолеть возникшие финансовые трудности.

Несмотря на многочисленные просьбы людей, чиновники не спешили списывать часть долгов заемщиков, аргументируя это тем, что брать долгосрочные кредиты на жилье следовало только в национальной валюте, но никак ни в долларах или евро.

Ключевые условия реструктуризации

Для того чтобы претендовать на реструктуризацию валютной ипотеки, заемщик обязан соответствовать следующим требованиям:

• иметь гражданство РФ;
• располагать доходом меньше двукратной величины прожиточного минимума;
• цена 1 кв. м. ипотечного жилья не превышает более чем на 60% среднюю рыночную стоимости 1 кв. м. общего жилого помещения.

Помимо перечисленных пунктов, текущая ставка по валютной ипотеке должна находиться в пределах 12% годовых, иначе про реструктуризацию долгов придется забыть. Деньги не будут напрямую выдаваться заемщику, а финансовые потери банков намерено поэтапно возмещать Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). С этой целью фонд упомянутой организации недавно был увеличен до 4,5 млрд. рублей.

Чего ожидать валютным заемщикам?

Каких-либо дальнейших финансовых послаблений гражданам, взявшим валютную ипотеку, ожидать, вряд ли, стоит. Об этом свидетельствуют заявления высших государственных чиновников, и в частности Владимира Путина. В ходе прямой линии 16 апреля президент РФ заявил, что помощь людям, пострадавшим от валютных займов на жилье, не должна оказываться в большем объеме, чем заемщикам, расплачивающимся по рублевым кредитам. Фактически это означает, что правительство считает количество принятых мер достаточным, и больше не намерено в ближайшей перспективе вмешиваться в процесс выплат ипотеки.

В итоге, дискутировать на тему того, что решило правительство по валютной ипотеке, можно долго. Очевидным остается лишь тот факт, что каждый человек обязан трезво оценивать риски при оформлении кредита на жилье, что позволит ему в дальнейшем избежать крупных финансовых потерь.

Заметили опечатку на сайте? Выделите ее и нажмите

Ctrl + Enter

Упс! Извините, но вы ничего не выделили. Закройте это окно, выделите текст и нажмите Ctrl + Enter

Популярные статьи

Прогноз курса доллара и евро на осень 2014

Пассивные операции коммерческих банков

Как получить государственную субсидию на открытие бизнеса

Украина: прогнозы экспертов

Будущее мировых валют

Типы предпринимательской деятельности

Добавить комментарий

Последние прогнозы

• Прогноз курса евро на февраль 2018 года
• Прогноз курса доллара на февраль 2018 года
• Прогноз курса рубля на февраль 2018 года
• Прогноз стоимости нефти на зиму 2017-2018 года
• Прогноз курса евро на зиму 2017-2018 года
• Прогноз курса гривны на зиму 2017-2018 года
• Прогноз эфириума на 2018 год: сколько будет стоить
• Прогноз курса рубля на зиму 2017-2018 года
• Прогноз курса доллара на зиму 2017-2018 года

Реструктуризация валютной ипотеки

Несмотря на возникающие убытки, банки понимают, что невозможность заемщиков погасить долги приводит к тому, что необходима реструктуризация договоров. Центробанк предложил кредиторам проводить перерасчет платежей по льготному курсу. Таким образом, заемщики смогут погасить свои долги, а кредиторы получить ожидаемую выгоду. Некоторые банки пошли на уступки своим клиентам. Так, ипотека в долларах будет пересчитана в ипотеку в рублях, согласно более низкого курса. Однако гражданское законодательство не позволяет принудить банки к осуществлению пересмотра сумм платежей по кредиту. Причина этого в том, что согласно норм Гражданского кодекса РФ, действует свобода договора, позволяющая сторонам договорных взаимоотношений самостоятельно регулировать условия.

Только тем заемщикам, которые не могут выплатить долг, будет предложена реструктуризация. Помимо льготных условий банки предлагают кредитные каникулы, снижение процентной ставки и прочее. Но все же наиболее привлекательными для заемщиков выглядит сниженный курс доллара.

Так, например, «Абсолют банк» предложил своим клиентам 39 руб/доллар, а «ХКФ-банк» — 45 руб/доллар. Это, разумеется, не те курсы, которые были на момент заключения договора, но все же помощь для заемщиков. Тем более, что даже 45 рублей за доллар – это ниже курса 2017 года.

Валютная ипотека: решение Правительства

Правительство России придерживается политики невмешательства в договорные отношения между заемщиками и кредиторами. Это согласуется с нормами гражданских взаимоотношений. Однако российское руководство стремится помочь своим гражданам. Планируется погасить 200 тысяч рублей долга за каждого заемщика, чьи платежи по кредиту выросли на 30%. Обязательным условием для этого является снижение дохода должника на 30%. Подлежит льготам ипотека, оформленная в национальной и иностранной валюте. Также условиями являются:

• наличие задолженности от 30 дней;
• наличие задолженности не более 120 дней;
• размер ставки по кредиту не более 12%;
• валютный курс на дату программы.

Предполагается, что после того как будет проведена реструктуризация по ипотечному договору, банк будет снижать размер платежа для клиента, и разницу получать путем выплат из АИЖК (Агентства по ипотечному жилищному кредитованию). То есть, граждане не получат прямых перечислений из бюджета или снижения суммы кредита. Такое решение было воспринято положительно большинством заемщиков — на сегодняшний день валютный кредит от рублевого отличает более низкие визуальные процентные ставки (11,5% против 12-13%).

Представители Минстроя предложили свой вариант решения проблемы валютной ипотеки в 2017 году. В рамках данной инициативы предлагаются следующие изменения:

• Нововведения коснутся закона о долевом строительстве, что позволит перенаправить дополнительные денежные ресурсы на финансирование проблемной задолженности.
• Заемщики, которые после начала кризиса перешли в категорию социально незащищенных, смогут претендовать на льготу при оплате кредита.

Кроме того, в ближайшем будущем может быть принят один из следующих вариантов решения проблемы валютных заемщиков:

1. Пересчет оставшейся суммы долга по курсу, который действовал на момент заключения договора ипотеки. Данная инициатива, предложенная депутатом Валерием Рашкиным, позволит пересчитать платежи по докризисной стоимости доллара. Однако представители банковского сектора выступают против подобного варианта, поскольку издержки, связанные с валютными рисками, ложатся на кредитные организации.
2. Индивидуальная поддержка со стороны государства. При этом потребуется классифицировать валютных заемщиков, исходя из цели приобретения недвижимости. В таком случае льготы лишатся те, кто приобретал недвижимость для коммерческих целей. Автор данной инициативы – зампред банка «Дельта Кредит» Денис Ковалев.
3. Снижение ставки по кредиту, что позволит скорректировать сумму регулярных платежей.

В 2017 году ожидается снижение курса доллара, что станет положительным фактором для валютных заемщиков. Кроме того, власти прорабатывают различные варианты господдержки, которые могут запуститься уже в следующем году.

Дополнительные материалы по теме:

Договор аренды квартиры 2018: типовой образец и бланк договора найма жилого помещения с физическим лицом

Законопроект о реструктуризации валютной ипотеки и его условия в 2017 году

Чтобы сегодня реализовать законопроект, не только заемщики должны соответствовать требованиям и стандартам, сам предмет кредитования также должен отвечать ряду условий. Новости гласят, что изменение программы ипотеки в валюте возможно только, если кредит был оформлен до конца 2014 года. Средства должны быть реализованы на:

• покупку жилых квадратных метров;
• возведение частного дома;
• участие в долевом строительстве;
• улучшение жилищных показателей.

Долг по выплатам должен быть в пределах 30 дней – 4 месяцев. Также законопроект запрещает предоставлять льготы заемщикам, чье приобретенное жилье находится в обременении или под арестом. На средства оформленной ипотеки должно быть приобретено единственное жилье, а не вторая квартира и пятый загородный дом.

Основным стандартом для старта реструктуризации сегодня является возможность клиента после внесенных изменений регулярно вносить оплату по займу.

Опираясь на новости 2017 года, можно отметить, что введение государственной программы поддержки привело к тому, что банки согласны на перевод суммы долга в рубли. При этом курс перерасчета основывается на стандарты Центробанка. Максимальная годовая ставка для участников программы в 2017 году равна 12%.

Еще одним выгодным условием является возможность отложить платеж на год. Оформление реструктуризации по ипотеке в валюте по стандартам 2017 года проводится по заявлению клиента банка. Сегодня кредитные организации, поддержавшие законопроект 2017 года, могут самостоятельно принимать решение и устанавливать перечень документов, необходимых для регистрации реструктуризации. Однако новости гласят, что стандартный перечень состоит из паспорта, договора кредитования, справки о доходе семьи, выписки из ЕГРП и т.д.

Последние новости по законопроекту, принятому в 2017 году, гласят, что срок действия программы рассчитан до июня 2017 года. Если программа докажет свою эффективность, мораторий на штрафы и льготные условия для заемщиков могут быть продлены.

Каким должен быть доход

Заемщик может получить финансовую помощь в банке – нужно подать заявление о проведении реструктуризации, вне зависимости от кредитной задолженности. Единственное условие – между оформлением ипотеки и подачей заявления прошло более года.

Особенность реструктуризации в том, что средний доход семьи за 3 месяца до оформления заявления должен составлять менее 30% от суммы 3-х месячного дохода до подачи заявления. Также есть условие: если перед подачей заявления от среднего дохода семьи за 3 месяца отнять среднемесячную ипотечную выплату за соответствующий период, то данная сумма не должна превышать прожиточные минимумы заемщика и созаемщика.

Если речь идет о валютной ипотеки, тогда наоборот: ежемесячная сумма выплат последних 3-х месяцев перед подачей заявления о реструктуризации должна на 30% выше, чем платеж при заключении договора. При выплате доход семьи не должен превышать два прожиточных минимума своего региона.

Недвижимость в ипотеку

К сведению: жилье должно быть единственным и относиться к эконом-классу. Соблюдаются следующие размеры площади:

• в однокомнатной квартире должно быть 45 кв. м;
• в двухкомнатной – 65 кв. м;
• в трехкомнатной и более – 85 кв. м.

Что примечательно, если в семье трое и более несовершеннолетних детей, то эти требования не учитываются. Если используются другие жилые помещения, то семья претендуют на ½ пространства.

Банки, помогающие погасить ипотеку

Заемщик может получить финансовую помощь со стороны государства в том случае, если он согласился стать участником программы, в которой участвуют следующие банки:

• АО АИЖК.
• ВТБ-24.
• «Фк Открытие».
• ОАО «Банк Москвы».
• «Промсвязьбанк».
• Раффайзенбанк.
• «Абсолют Банк».
• «Банк БФА».
• «Глобэксбанк».
• «Двиц».
• Зенит.
• «Камский коммерческий банк».
• «Левобережный».
• «Меткомбанк».
• «Надежный дом».
• АКИБ «Образование».
• «Плюс Банк».
• «Российский капитал».
• «Связь-Банк».
• АИКБ «Татфондбанк».
• «ТКБ».
• «Бум-Банк».
• «Фиа-Банк».
• «Форштадт».
• «Центр-инвест».
• Региональный фонд развития жилищного строительства и ипотечного кредитования.
• ООО КБ «Ростфинанс».
• «Бинбанк Тверь».
• ООО «Авенир».
• ОАО «ОблЖАИК».

Проблемы валютных ипотечных кредитов сегодня

Актуальность проблемы валютной ипотеки прекрасно характеризует состояние России при экономическом кризисе.

Ее обсуждают все, начиная от аналитиков и заканчивая банкирами. Любой банк признает, что понимает неспособность многих людей оплатить ипотечный кредит, однако делать с неплательщиками что-то надо.

Интересный факт: подлость валютной ипотеки состоялась в том, что множество банков специально ее выдавали, но потом отказывались выдавать ее в рублях.

Кредитные организации признают такую ситуацию, и объясняют ее вот чем. Было много случаев, когда заемщиком соблюдались все условия валютной ипотеки, но не рублевой.

Банк считает, что на валютную ипотеку ориентируются, исходя из низкой ставки и более выгодных условий. Поэтому ежемесячный платеж в долларах позволял клиенту приобрести квартиру с большей площадью, чем если бы это сделали в рублевой форме.

В периоде 2006-2016 ставка по ипотечному кредиту в среднем меньше 10%, по рублевому – около 13%. Получается, когда доллар стоил в рамках 35-ти рублей, заемщикам было выгоднее оформлять валютную ипотеку.

Комментарии банкиров

Игорь Шкляр, директор департамента Росбанка по работе с просроченной задолженностью:

Когда люди оформляют валютную ипотеку – они знают, какую квартиру хотят приобрести. Они сделали свой выбор и проследили за ценой. Рубль не позволял купить площадь, поэтому во внимание входил долларовый кредит. В эти годы не наблюдались «белые доходы», и люди от этого не попадали под рублевую политику. Аннуитетный платеж в случае долларового кредита либо равнялся рублевому, либо был ниже на 15%, однако валютная ипотека позволяла привлечь большие ресурсы.

Интересный момент: банки не интересовались выдачей только долларовых кредитов, хоть и признают свою ответственность в создании проблемы валютных выплат.

Илья Александров из «Дельтакредита» говорил, что их клиент всегда выбирал: воспользоваться рублевым кредитом с высокой ставкой или долларовым с меньшей, но имея определенный валютный риск. Заемщики имеют разные причины, по которым они оформляют ипотечный кредит в долларах – либо их заработная плата исчисляется в иностранной валюте, либо рубль «привязан» к долларовому курсу. А кто-то просто ориентировался на доллар из-за низкой ставки.

Несмотря на высокий курс доллара, большинство заемщиков соблюдают условия договора – пострадало около 20% (5 с лишним тысяч человек), которым либо увеличат срок ипотечной кабалы, либо выселят из квартир.

АИЖК, собравшая информацию с 25 банков, которые оформляют 90% валютных ипотек, заявляют, что около 74% успешно сдали задолженность к середине марта 2016 года.

Банки реструктуризировали около 5 тысяч кредитов – это 20% от всех ипотечных валютных кредитов.

Стоит иметь в виду: Росбанк отмечает, что 78% кредитов обслуживают с условиями первоначального договора, Райффайзенбанк указывает цифру в 83%. «ДельтаКредит» также подтверждает готовность большинства заемщиков выполнять все пункты договора.

Помощь со стороны правительства

Около 4,5 миллиардов рублей было направлено правительством на помощь заемщикам, у которые наблюдаются большие финансовые проблемы. Была создана соответствующая программа.

По ее условиям, 600 тысяч будут выплачиваться далеко не всем категориям, но тем не менее заемщики активно пользуются такой возможностью. Райффайзенбанк говорит, что по программе проходит чуть менее 60% физических и юридических лиц.

Банк выражает благодарность правительству за создание благоприятных условий для заемщиков и отмечает, что клиенту этого опять-таки недостаточно. Многие сетуют на малый размер помощи, хоть государство могло и не обратить внимание на проблемы валютной ипотеки.

Некоторые сотрудники рассматривают ситуацию с другой точки зрения. Так, высказывалось мнение о том, что валютная ипотека действительна только в Москве и Питере. Помощь оказывается только этим регионам, но никак не в тех, где люди не способны оплатить потребительский кредит и увольняются с работы.

Почему эти люди, которым банк предлагает свою помощь, отличаются от заемщиков, которые имеют задолженность по другим кредитам? Москва и Петербург позволяет получить финансовую помощь более 600 тысяч рублей, при этом заемщик живет в достаточно обширных квартирах.

Иркутск часто негодует по поводу того, что заемщикам с квартирой ценой в 15 миллионов рублей, правительство еще выплачивает деньги.

АИЖК утверждает, что у правительства находится на рассмотрении проект, который увеличить объем финансового возмещения на 15% от кредита – вместо 600 тысяч будут предложена теперь полтора миллиона рублей.

Заемщики хотят, чтобы государство больше внимания уделяло проблемам валютной ипотеки. Многие из них не брали в расчет валютный риск, а надеялись на валютный коридор – неприятно удивившись его отмене.

Предложения Минстроя

Минстрой хочет предложить свои варианты, решающие проблему ипотечных кредитов на 2017 год:

• изменить закон о долевом строительстве – так, некоторые средства удастся переместить на сторону финансирования валютной ипотеки;
• социально незащищенные заемщики могут потребовать льготу при выплате кредита.

До следующего года (или чуть позже) Минстрой планирует создать следующие условия:

1. Нужно пересчитать сумму долга, которая остается из-за курса, действовавшего во время заключения ипотечного договора. Это предложил депутат Госдумы КПРФ Валерий Рашкин – действительная сумма может отличаться ввиду измененного курса доллара. Некоторые банки против этого, ведь издержками будет заниматься кредитная организация, что прибавит работы.
2. Государство будет осуществлять индивидуальную поддержку. Для этого нужно создать классификацию заемщиков, рассматривая их намерение приобрести недвижимость. Если она была куплена для коммерции, льготы заемщику выдаваться не будут. Таково предложение зампреда «Дельтакредита» Дениса Ковалева.

Важно знать: многие факторы указывают на снижение доллара в следующем год – несомненно, приятная новость для заемщиков. Правительство уже работает над разными вариантами господдержки, которые готовятся к запуску в 2017 году.

Последние новости о валютной ипотеке

Известно, что Госдума и правительство не стоит на месте – они ищут наиболее эффективный выход из проблемы валютной ипотеки, но из-за финансового кризиса не удается выработать механизм, который мог бы финансового обеспечить ипотечников. Как бы законодатели не рассматривали всевозможные программы, обе стороны не соглашались на такие инициативы.

Бюджет не имеет достаточно средств, чтобы финансировать программу, которая решила бы большинство проблем. Банки также стараются не брать ответственность за дополнительные траты. Экономика пострадала от кризиса и старается восстановиться.

Верховный и остальные суды

Процитируем слова Рустема Мифтахутдинова, доцента МГЮА, судьи в отставке.

Верховный суд взялся разъяснять сложности, связанные с валютной ипотекой – в частности, с банкротством физических лиц законным путем (постановление было принято 13 октября 2015 года).  Реабилитационный процесс позволял не полностью погашать задолженность, а давать возможность должнику самостоятельно это сделать. Суд анализирует финансовые возможности заемщика, и «навязывает» кредиторам реструктуризацию. Для заемщиков, которые испытывают проблемы с выплатой валютных ипотек, это может оказаться дополнительным вариантом погашения долгов.

Причем не стоит считать, что кредиторам и судам всегда удастся помочь заемщику путем отказа от устоявшейся модели, поддерживающая самого кредитора. Заемщик должен быть добросовестным – обязательное условие, однако закон не поясняет, что это означает. За отсутствием четкого определения суд начинает импровизировать.

Доходит до абсурда – должник признается недобросовестным из-за «принятия неисполнимых обязательств» (например, законодатель в обязательном порядке установил, что должник вместе с кредитором должен будет производить расчет). Это противоречит закону о банкротстве – налицо нарушения права гражданина быть свободным от обязательств.

Банкротом не признают того должника, который не удовлетворяет частично требованиям со стороны кредитора при покупке имущества. Если таковое у заемщика отсутствует, суд лишь укажет на существующий факт и освобождение физического лица от обязательств, однако правовая цель банкрота не достигнута. Еще один пункт несоблюдения закона – человек должен законным способом погасить задолженность и жить спокойно дальше.

Доцент МГЮА поясняет, что для кредитора естественным путем неудобно непогашение долга со стороны заемщика, но положительные экономические стороны в этом присутствуют. Когда лицо закрывает свои долги, он становится прозрачным работником и потребителем.

Если кредитная задолженность будет наблюдаться спустя пару лет после погашения первой, право на освобождение кредиторы не дадут – реструктуризация будет возможна спустя 8 лет.

Александр Александров и валютная ипотека

Важный факт: есть потрясающий пример прошлогодней давности, показывающий проблему валютной ипотеки. Рассмотрим ситуацию с Александром Александровым, который выплачивал ипотеку Райффайзенбанку с 2007 года.

Из-за кредитного срока в 25 лет и размера ежемесячной заработной платы ему не дали рублевого займа. Когда он хотел купить двухкомнатную квартиру, он взял в банке долг в 104 000 долларов, обязуясь выплачивать по 10% каждый год.

 Недвижимость тогда стоила неимоверно дорого, и цена постоянно поднималась. Моя заявка рассматривалась в то время, как выбранная мной квартира продавалась или росла в ценовой категории. Я бегал по банкам, но мне это не помогло. Пришлось согласиться с предложенными мне условиями. Однако сегодня банк может рефинансировать валютные займы. Однако Райффайзенбанк дает мне новый кредит и не рассматривает, что уже выплачена полная сумма первоначального — говорит Александр Александров.

Однако известно, что Венгрия, Хорватия и другие страны поддерживают заемщика во время валютного обесценивания.

В итоге, за 2 месяца человеку пришлось потратить последние отложенные сбережения.

АИЖК и ВТБ 24

Апрель 2016 года начался конфликтом между ипотечными заемщиками и АИЖК. Теперь первым навязывают комиссию, когда они пытаются погасить задолженность. А все потому, что теперь сервисом по сопровождению закладных теперь заведует «ВТБ 24».

Интересно: как было раньше? АИЖК пользовалась услугами множества фирм России – они наполовину функционировали, в то время как банки только проводили платежи. Теперь с ипотекой будет работать только ВТБ 24, перетянувший на себя обязанности АИЖК выкупать и сопровождать закладные, управлять и реализовывать недвижимостью.

АИЖК дает следующие данные: за все время работы объем ипотеки составляет 216 тысяч рублей на 220 миллиардов. Передача работы ВТБ 24 происходила постепенно – и в апреле 2016 года она завершилась. Не без казусов – банк сразу же начал нагружать дополнительными финансами заемщиков посредством сопровождения закладных с помощью денег

Да, много жалоб приходит от «новообретенных» условий.

Есть один плюс: система продолжает хорошо функционировать. Счета АИЖК постоянно пополняется ресурсами, поскольку оно по-прежнему владеет закладными. Изменился банк, контролирующий данный сервис. Если вы переводите деньги с карты другого банка, проблем не возникнет – задействованы реквизиты АИЖК. Можно даже не пользоваться «ВТБ 24».

Валютная ипотека в Сбербанке

Сбербанк предлагает реструктуризировать ипотеку на ряде условий, с помощью которых заемщик получит долговую субсидию, однако ее размер не превысит 10% от остатка:

1. Срок кредита продлевается. Сам платеж сократится на 50%, но реструктуризация может быть продлена на целый год. Ставка по процентам также упадет до 12% в год, и остаток ипотечного кредита будет погашен правительством.
2. Валютное кредитование пересчитывается в рубли. Стоимость платежа увеличится на 30%.
3. Внести деньги сразу, на счет погашенного остатка. Участники программы от Сбербанка будут обязаны оплатить платежи и долг будет погашаться в обязательном порядке – тоже самое и с субсидиями: истечение срока означает полный размер оплаты.

Если Сбербанк при операции сотрудничает с государством, то со стороны заемщика и банка должно быть подписано еще одно соглашение, в котором указываются сроки платежа субсидий.

Ипотечные кредиты рассматриваются для каждого физического лица – проконсультируйтесь перед реструктуризацией в Сбербанке у АИЖК. Проанализировав ипотеку, специалисты предложат клиенту наиболее оптимальный вариант.

Основные нюансы

Главное, что нужно понимать, делая выбор в пользу валютной ипотеки, это ее основной принцип — брать ипотечный кредит нужно именно в той валюте, в которой получаешь доход.

Только так можно сохранить здоровый баланс между интересами банка и своими собственными интересами.

Сегодня ставки рублевых ипотечных кредитов стартуют с 8,5 процентов годовых, что максимально приближает их к валютным займам.

При этом разница между долларом и евро при расчете сумм обслуживания кредита невелика.

Проанализировав динамику роста доллара и евро по отношению к российскому рублю, можно увидеть — за десять лет курс доллара вырос в среднем на 20 процентов, евро – почти на 40 процентов.

Правительство пыталось создать условия для конструктивного диалога между банками и оказавшимися в сложной финансовой ситуации заемщиками, вынужденными в результате валютного скачка 2014 года ежемесячно выплачивать вместо двадцати-тридцати тысяч рублей (в пересчете валюты на рубли) около ста тысяч.

Одним из возможных вариантов решения проблемы стала возможность рефинансирования валютного займа в рублевый.

Это можно сделать как в пределах своего банка, то есть переоформить кредит в первичном банке, так и в другом кредитно-финансовом учреждении.

Неожиданное решение проблемы неплатежей по валютной ипотеке было предложено некоторыми банками.

Речь идет о долговой амнистии сроком на 36 месяцев, то есть два года, во время которой в клиента взимается символическая сумма в одну тысячу рублей. В течение этого времени квартира находится в собственности банка.

Чтобы вернуть ее, клиент должен взять новый рублевый кредит сроком до тридцати лет:

Показатели	Описание
В числе пострадавших от падения рубля оказались примерно 600 тысяч россиян, оформивших валютную ипотеку	это около пяти процентов от общего количества граждан, оплачивающих в настоящий момент ипотечное жилье
В среднем сумма, на которую был оформлен кредит, составляет чуть больше 8 млн рублей	при этом средний размер ипотечного займа в рублях примерно 1,6 – 1,7 млн.
В 2015 году количество людей, обратившихся в банки за оформлением займа в долларах или евро, сократилось на тридцать процентов	—
Потерять квартиру	из-за отсутствия средств на обслуживание валютных кредитов могут примерно 50 тысяч россиян

Законодательная база

Вопросы ипотечного приобретения жилья регулирует Федеральный закон:

Номер	Описание
№102	«Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)»

Чтобы снизить ущерб для заемщиков, Правительство попыталось заставить банки реструктурировать долги.

Было составлено известное письмо Центробанка:

Номер	Описание
№01−41−2/423 от 23 января 2015 года	«О реструктуризации жилищных ипотечных ссуд, выданных в иностранной валюте»

Оформить валютную ипотеку довольно просто — процедура не отличается от обычного целевого займа в рублях.

Какое может выносится решение суда по валютной ипотеке, можно узнать в статье: суд по валютной ипотеке

Интересуетесь как назначаются пособия в 2016 году, читайте здесь.

Хотите узнать, какова сумма единовременного пособия, смотрите тут.

При наличии достаточной суммы первоначального взноса и подтвержденной платежеспособности банки, которые до сих пор не закрыли программы валютного ипотечного кредитования, оформят выгодный для клиента договор.

Однако общая неблагополучная ситуация на валютном рынке свела оформление договоров валютной ипотеки к единичным случаям.

Реструктуризация валютной ипотеки

Еще в начале 2019 года ЦБ России дал отечественным банкам рекомендации о рассмотрении вопроса реструктуризации.

Банки это ни к чему не обязывает, они на свое усмотрение могут воспользоваться советом, а могут его проигнорировать.

По подсчетам банкиров, перевод долга в рубли на дату 01.10.2014 по цене 39,39 и 49,98 за доллар и евро, соответственно, могло разорить банки, ведь убытки оценивались на тот момент в 65 млрд. рублей.

К примеру, Банк ДельтаКредит в исполнении правительственного Постановления №373 запустил несколько программ помощи валютным заемщикам.

Последние могут таким образом сократить размер обязательства на 10 процентов, но не более чем на 600 тысяч рублей, с сокращением ставки до 10% годовых на весь оставшийся срок.

В рамках реструктуризации задолженности ежемесячные платежи могут быть уменьшены на один год вперед или до окончания обязательства за счет увеличения его срока.

ВТБ24 тоже за счет реструктуризации сократил количество неплательщиков, в 2019 году их стало на треть меньше.

Из них 1400 человек предпочли оставить обязательство в иностранной валюте, а часть клиентов и вовсе закрыло обязательство в полном объеме.

Рефинансирование в рубли

Ряд банков разработал собственные программы рефинансирования, за счет чего клиенты смогли перевесит ипотечную ипотеку в рублевую.

По каким причинам могут отказать в ипотеке читайте в статье: отказали в ипотеке

Как уменьшить срок по ипотеке, читайте здесь.

ВТБ24 взял за базовый текущий курс, но установил более низкие процентные ставки.

Более радикально к конвертации долгов подошли:

Хоумкредит	45 рублей за доллар
Газпромбанк	50 рублей за доллар
Абсолют Банк	57-65 рублей за доллар
Совкомбанк	60 рублей за доллар

Валютные заемщики этих банком смогут воспользоваться указанными акциями до 2019 года.

А вот Сбербанк предложил свой выход из ситуации:

Перевод валюты в рубли	на дату заключения ипотечного договора
Покрытие потерь банка	в размере 30% от суммы долга

Но рефинансирование возможно не только в том банке, где был оформлен займ, но и у другого кредитора.

В условиях кризиса, конечно, подобных предложений банка немного, но для кого-то это может стать настоящим спасением.

Пересмотр долга

Без участия банка должникам самостоятельно не выбраться из долговой ямы.

Но ведь и кредитору тоже выгоднее будет вернуть проблемные активы в нормальное русло, чем терять из-за этого прибыль.

Вот и разрабатывают кредитные организации различные программы.

Помимо прочих, заемщик может получить кредитные каникулы и от полугода до года освобождается от платежей по ссудной задолженности, будет платить только проценты.

Пересмотр долга по валютным ипотекам всегда происходит не в пользу банка.

Так Банк Москвы предоставляет для урегулирования вопроса 7-ми процентную скидку от существующего курса валют.

Одни банки могу продлить срок кредитования, за счет уменьшатся платежи, другие внести изменение в график платежей за счет новой схемы гашения.

Изменение договора

Все договоренности с банком фиксируются в документальном порядке, и если в кредитный договор вносятся какие-то изменения, то составляется дополнительное соглашение, подписанное сторонами.

Для того чтобы изменить первоначальные условия договора, можно:

Обратится в банк	и узнать, существует ли в нем актуальная программа
В индивидуальном порядке запросить отсрочку платежей	реструктуризацию или рефинансирование
Ни в коем случае не доводить до образования просрочек	по обязательным платежам

Если же заемщик запускает ситуацию, то кредитор вправе обратиться в суд и потребовать досрочного гашения долга.

Это приоритетное право банка расторгнуть кредит в одностороннем порядке, и тогда заемщика может спасти законодательство о банкротстве.

Объявление должника банкротом

Те, кому в свое время не посчастливилось оформить валютную ипотеку, долгое время затаив дыхание ждали новый закон о несостоятельности физического лица/банкротстве.

Самый главный пункт в нем – запрет на конфискацию единственного жилья.

Но вот незадача – на ипотеку эта норма не распространяется.

В случае если человека объявляют банкротом, залоговая недвижимость будет просто реализовано залогодержателем.

Как показывает практика, граждане проявляют некоторое недоверие к процедуре реструктуризации и последующего банкротства.

Сам этот процесс некоторыми воспринимается как нечто страшное и пугающее.

Но в плане валютной ипотеки с должника, признанного банкротом, будут списаны все долги, которые не покроются ни реструктуризацией, ни реализацией его имущества.

Другие меры поддержки

Наши власти все же признали, что каждый случай валютной ипотеки уникален, потому подходить к нему нужно в индивидуальном порядке.

Для этого заемщика в сложной финансовой ситуации нужно поддерживать также и в правовом смысле.

Обычные люди, которые под воздействием внешних условий купились на заманчивое предложение и оформили займ в валюте, чаще всего не знают элементарных прав и не в силах урегулировать спор.

С весны 2019 года Премьер-министр России подписал постановление, которое давало отдельным категориям россиян право на предоставление необходимой помощи.

Решение Правительства было призвано помочь более чем 22 тысячам валютных заемщиков.

Для этого был даже на 4,5 млрд. рублей увеличен уставной капитал АПЖК (Агентства по ипотечному жилищному кредитованию).

Если верить тем, кому адресована эта помощь – они ее так и не увидели.

Стоит заметить, что те или иные программы помощи, которые воплощают в жизнь различные банки, не несут для последних никакой прибыли.

Зато это умный рекламный ход, который заставляет людей смотреть на таких кредиторов смотреть с позиции потенциальных клиентов.

Люди понимают, что в трудную минуту и их тоже банк не оставит в беде.

Помочь реализации задумок государства был признан АРИЖК. Заемщику изменяли график платежей с расчетом его кризисной платежеспособности сроком до 12 месяцев.

Должник платил в это время столько, сколько он мог осилить.

По истечению этого времени предусматривался один из двух вариантов:

1. Увеличивался срок кредитования.
2. Увеличивались в размере ежемесячные платежи до 10%.

Несмотря на столь жесткие условия, в программе приняло участие десятки тысяч россиян.

За счет государственной поддержки им удалось выбраться из долговой ямы и даже сохранить жилье.

Кто может рассчитывать

Безусловно, помощью государства и банков может воспользоваться не кто угодно, а лишь определенные категории лиц, на следующих условиях:

Валютные ипотечные заемщики	попавшие в сложную ситуацию
Залоговая недвижимость	является единственным жильем
Заемщик до снижения дохода	не находился на просрочке свыше 90 дней
Доходы снизились	а платежи увеличились на треть
У залогодателя на иждивении малолетние дети	в наличии социальные факторы – многодетные родители, семьи с инвалидами и др.
Настрой со стороны клиента	на конструктивный диалог

Возникающие нюансы

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию с иностранной валютой, нужно максимально обезопасить себя при подписании кредитного договора.

Здесь важны следующие нюансы:

Полное и внимательное ознакомление с условиями сделки, вплоть до привлечения к этому своего юриста	подвох может скрываться где угодно, в любом пункте соглашения, и простому обывателю крайне сложно разобраться с различными тонкостями и уловками
Кредит можно оформлять лишь в той валюте	в которой выплачивается доход, тогда различные скачки экономики окажутся не такими болезненными
Дополнительные возможности	по реструктуризации, досрочному гашению и др.
Отсутствие комиссий	в том числе и скрытых

Судебная практика

Но если банк не готов пойти навстречу заемщику, его никто к этому не может принудить силой.

Так что немало кредитных дел после 90-то дневной просрочки прямиком отправилось в суд.

Кредитор в этот момент преследовал цель изъятия квартиры. В итоге к концу зимы 2019 года 600 тысяч граждан все еще не видели никакого выхода из валютной кабалы.

Как показывает судебная практика, требование банка полного гашения ипотечного долга в судебном порядке удовлетворяется:

• принудительным расторжением ипотечного договора;
• обращением взыскания на предмет залога;
• мировым соглашением сторон.

Нередки и случаи, когда в суд с последней надеждой на справедливость обращались валютные заемщики по ипотеке.

Но тут им прямым текстом заявляют, что никакие обстоятельства вроде экономического кризиса и девальвации рубля не являются основанием расторжения или изменения договора.

Зато можно вернуть все незаконные и скрытые комиссии.

Как бы там ни было, валютная ипотека имеет место быть в виде банковского продукта в России.

Ипотека для молодой семьи читайте в статье: ипотека для молодой семьи

Как можно получить ипотеку без справки о доходах в 2019 году, читайте здесь.

Просрочка по ипотеке что делать, читайте здесь.

Последние новости говорят о том, что за последний год на 40 с лишним процентов людей получили жилье за доллары и евро в долг, чем за предыдущий период времени.

Что будет дальше никому не известно, это покажет только время.

Законопроект о реструктуризации

Одним из первых на ситуацию с валютными займами отреагировал Центробанк. В конце января он разослал в кредитные организации письмо. В нем рекомендовалось рассмотреть вопрос о реструктуризации долга, путем конвертации валютной ипотеки в рубли по курсу на 1.10.2014 г.

В связи с возникновением ситуации, когда многие заемщики оказались не в состоянии выплачивать долги по ипотеке из-за экономического кризиса, в Госдуму в марте 2018 года был внесен законопроект, предлагающий эту проблему решить. Но решить за счет банков.

В частности, предлагалось:

1. Ввести отсрочку для погашения просрочек.
2. Запретить банкам обращать взыскание на заложенные квартиры.
3. Отменить на срок действия отсрочки применение штрафов и т.д.

Однако, поддержки у законодателей и Правительства законопроект не нашел, так как в нем имелись противоречия с действующим гражданским законодательством.

Проект отклонили, но действия по выработке мер по защите заемщиков все же продолжаются.

Одной из последних новостей стало Постановление Правительства о реализации соответствующей госпрограммы.

Валютная ипотека

Привлекательность ипотечных кредитов в валюте и так была невелика. По данным АИЖК она составляла всего около 0,1% от всех подобных займов в конце 2018 года.

Теперь же многие банки и вовсе перестали предлагать подобный кредитный продукт.

Что касается уже выданных кредитов, то банки провели реструктуризацию, предложенную Центробанком. Те же из заемщиков, кто не воспользовался такой возможностью, рискуют получить судебный иск.

Сбербанк

Банк-пионер в сфере ипотечных кредитов установил для всех своих программ только национальную валюту.

Получить займ под залог недвижимости теперь можно только в рублях РФ.

ВТБ 24

Банк ВТБ 24, ранее выдававший кредиты, в том числе ипотечные в валюте, в начале 2018 года открыл программу реструктуризации. Основанием стало письмо Центробанка от 23.01.2015 г.

В июне программа была закрыта, так как желающих ей воспользоваться не осталось.

Газпромбанк

Газпромбанк также провел программу реструктуризации в соответствии с письмом Нацбанка. Она была закрыта в августе.

С помощью ипотеки ВТБ 24

можно приобрести собственное жилье.

Что такое ипотека с государственной поддержкой? Читайте тут.

Абсолют банк

Абсолют банк вошел в число организаций, отказавшихся от выдачи ипотечных кредитов в иностранной валюте.

После проведения реструктуризации он обратился в суд с требованиями к должникам по валютной ипотеке.

Банк ДельтаКредит

Дельта Кредит оказался в числе банков, которые наиболее активно пытается взыскать с должников долги по валютным займам. Это объясняется тем, что на их долю приходится около четверти всех кредитов.

Впрочем, все обратившиеся за реструктуризацией своего долга отказов не получили.

Решение проблемы

Попасть в долговую яму, тем более не своей вине, достаточно неприятно. А в случае ипотеки еще и грозит потерей крыши над головой.

Банк может требовать возмещения даже если заложенное жилье – единственное. Но выход есть, главное правильно выбрать средство.

Рефинансирование в рубли

Одним из способов реструктуризации долга является перевод его в рубли. Письмо Центробанка от 23.01.2015 г. рекомендовало банкам перевести валютный долг в рубли. Разумеется, не по текущему курсу, а по более выгодному для заемщиков.

В случае такой конвертации в дальнейшем долг выплачивается рублями. То есть переплата не будет зависеть от курса валют.

Или же можно перекредитоваться, то есть взять рублевый кредит для погашения долга по валютному. И затем выплачивать долг вы рублях, не отвлекаясь на колебания валютного курса.

Но далеко не все банки соглашаются на такое рефинансирование.

Реструктуризация долга

Указанные выше меры являются частными случаями реструктуризации валютной ипотеки.

Также банки могут предложить своим заемщикам:

• увеличить срок кредита;
• отменить временно или насовсем штрафные санкции за уже допущенные или будущие просрочки;
• установить фиксированный курс для погашения долга;
• пересмотреть процентные ставки.

Банки заинтересованы в реструктуризации не меньше заемщиков. Ведь в этом случае они получат «живые» деньги, а не долгий процесс реализации заложенного имущества.

Изменение или расторжение договора

Гражданское законодательство оговаривает возможность расторжения договора при существенном изменении обстоятельств (статья 451 ГК РФ). То есть если бы заемщик знал, как изменится валютный курс, вряд ли он бы взял такую ипотеку.

Но на практике для реализации этой нормы очень трудно подобрать доказательную базу.

Суды имеют опыт подобных споров, еще со времен кризиса 1998 года. Доказать свою позицию должнику практически невозможно.

Судебное установление невозможности исполнения

Еще одна норма, на использовании которой валютными заемщиками настаивают некоторые законодатели – это статья 416 ГК РФ.

В ней говорится, что обязательство прекращается, если по независящим от его сторон обстоятельствам оно не может быть выполнено.

Проблема опять же в доказательной базе. Пока никто не берется вынести решения, признающее финансовый кризис таким обстоятельством.

Объявление должника банкротом

С 1 июля 2018 года действует новый закон, позволяющий объявить себя банкротом не только юрлицам, но и гражданам.

Но минусом его применения является то, что должнику придется лишиться квартиры, чтобы рассчитаться с долгами по ипотеке.

Другие меры для поддержки

С июня 2018 года действует государственная программа помощи заемщикам. Ее утвердили Постановлением Правительства еще в апреле.

Согласно положениям программы АИЖК должно частично возместить должникам их потери. На эти цели было выделено финансирование из бюджета.

Однако эксперты раскритиковали эту инициативу государства. Они считают, что проблему большинства заемщиков она решить не сможет. Причина в жестких требованиях к должникам. К тому же программа не встретила поддержки у банков.

Кто может рассчитывать на получение помощи от государства?

Получить поддержку государства могут только:

1. Молодые (до 35 лет) семьи с ребенком.
2. Родители двоих и более детей.
3. Льготники.
4. Бюджетники.

Что делать остальным пока не очень понятно. Возможно в дальнейшем пути решения будут найдены.