Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Банковский кредит – наиболее простой и быстрый способ улучшить качество жизни, приобрести желаемое, не тратя времени на накопление достаточной суммы. За использование заемных средств придется платить определенные в договоре проценты. Стремление снизить ежемесячную долговую нагрузку или сократить срок кредитования – естественное желание заемщика. Досрочное погашение кредита дает возможность сэкономить на процентах или, избавившись от статуса должника, взять следующий заем на осуществление дальнейших планов. Банку такая операция не выгодна, потому что переплата по кредиту – это составляющая его доходов.

Читайте также: «Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита».

Выплата кредита ранее установленного срока: порядок и нюансы

Досрочное погашение может быть полным либо частичным. В случае полного возврата заемных средств необходимо выполнить следующие действия:

• подать уведомление в банк о предстоящем закрытии кредита за 30 дней, если в договоре не предусмотрен меньший срок для сообщения кредитору о своих намерениях;
• уточнить необходимую сумму, получить в банке исчерпывающую информацию о размере оставшейся кредитной задолженности и рассчитанных процентах на дату закрытия договора;
• внести средства на счет до наступления даты, согласованной с кредитной организацией;
• проконтролировать исполнения операции.

Нужно получить подтверждение от банка об отсутствии долгов по кредитному договору. Все указанные действия можно выполнить онлайн в интернет банке, если это предусмотрено условиями контракта.

Если по существующему кредиту есть начисленные и неоплаченные пени либо штрафы, например, за допущенные ранее нарушения графика, заемщик вправе потребовать, чтобы выплаченные досрочно средства были направлены на закрытие тела кредита и процентов. Рассчитываться по имеющимся неустойкам все равно придется. Это можно сделать позднее, потому что проценты на них не начисляются.

[fusion_alert type=»success» accent_color=»#808080″ background_color=»#78bff5″ border_size=»» icon=»» box_shadow=»» hide_on_mobile=»small-visibility,medium-visibility,large-visibility» class=»» id=»» animation_type=»» animation_direction=»left» animation_speed=»0.3″ animation_offset=»»]

При частичном досрочном погашении необходимо учитывать, что банк имеет право устанавливать минимально допустимую сумму взноса.

[/fusi[/fusion_alert]p>Например, в Сбербанке она составляет 15000 руб.

В ОТП банке минимальный предел отсутствует. Заявление на частичное уменьшение основного долга оформляется по форме, утвержденной кредитным учреждением, и предоставляется лично или посредством интернет-банкинга.

По правилам, установленным Почта банком, письменного уведомления не требуется, достаточно просто позвонить по телефону за семь дней до погашения, назвать номер договора и сообщить оператору о своих намерениях.

Особенности досрочного погашения при различных формах платежей

Экономия, полученная клиентом банка от выплаты заемных средств ранее предусмотренных графиком сроков, напрямую зависит от того, какие регулярные взносы предусматривает кредитный договор: дифференцированные или аннуитетные.

Дифференцированные платежи

Любая ежемесячная выплата по кредиту включает две составляющие:

• основная часть;
• проценты по кредиту.

Если договор предусматривает дифференцированный платеж, основная часть остается неизменной. Она определяется делением всего займа на срок действия кредита в месяцах. Проценты с каждым платежом снижаются, потому что рассчитываются за пользование оставшейся суммой, а она ежемесячно уменьшается. Досрочная оплата приводит к сокращению основного долга.

Например, в банке был взят кредит в 300000 руб. на 60 месяцев. Основная часть ежемесячного платежа составляла 300000 / 60 = 5000 руб. Через 12 месяцев было произведено досрочное погашение на 50000 руб. Новую постоянную составляющую ежемесячного платежа легко рассчитать:

• За 12 месяцев погашено: 5000 * 12 = 60000 руб.;
• Внесено дополнительно: 50000 руб.;
• Остаток кредита: 300000 – 60000 – 50000руб. = 190000 руб.;
• Ежемесячная выплата на последующие 48 месяцев: 190000 / 48 = 3958.33 руб.

Проценты автоматически начисляются на оставшуюся часть долга, их сумму можно рассчитать на любом банковском онлайн калькуляторе. Наибольшая экономия получится в том случае, если оставить размер ежемесячного погашения тела кредита неизменным, а сократить срок пользования заемными деньгами. В нашем примере он уменьшится на 10 месяцев. Но для этого необходимо разрешение банка, а многие из них такого не допускают. Законодательство не предоставляет заемщику права выбора в этом вопросе.

Вас может заинтересовать статья: «На что обратить внимание при оформлении кредита».

Аннуитетные платежи

Основная особенность аннуитетного взноса – его неизменность на протяжении всего времени кредитования. В начале периода наибольшая доля платежа приходится на проценты. Погашение тела кредита происходит медленно, и переплата в итоге значительно выше, чем при дифференцированной схеме расчета. При досрочной выплате самостоятельно рассчитать новую сумму ежемесячного платежа трудно. В этом случае лучше воспользоваться специальными калькуляторами.

Например, в ВТБ24 калькулятор онлайн 2018 года позволяет определить не только взнос, но и общую экономию.

Здесь же, изменив в исходных данных тип платежа, можно увидеть, насколько выгоднее досрочно гасить заем при дифференцированной схеме расчета.

ВТБ позволяет своим клиентам на выбор две формы досрочного погашения:

1. снизить размер платежа;
2. уменьшить период кредитования.

Это предусмотрено и в кредитных договорах ОТП Банка. Здесь вообще очень лояльные условия для досрочной оплаты займа:

• минимальный предел отсутствует;
• заявление на перерасчет можно оформить за 2 дня до даты гашения.

Сбербанк при аннуитетных платежах не разрешает уменьшать срок кредитования. Такое условие может быть включено в отдельные кредитные договоры. Чаще всего это ипотеки, причем снижение срока возможно по истечении определенного периода.

Если проанализировать составные части аннуитетного платежа, можно сделать вывод, что досрочное погашение в этом случае выгоднее в начале действия кредитного договора. На это время приходятся основные выплаты банку за использование денег. Во второй половине происходит погашение преимущественно основного тела кредита, поэтому экономия на процентах будет небольшой.

Влияние на кредитную историю

Отношение к клиентам, которые рассчитываются по кредитам задолго до определенной даты, в банках неоднозначное. На оценку потенциального заемщика, выставляемую скоринговой системой БКИ на основании записей в кредитной истории, факт досрочной выплаты влияния не оказывает. В отчете, который выдается банку по запросу, можно найти данные о таких случаях. Там по каждому займу приводятся плановая и фактическая дата окончания. Для некоторых кредитных организаций досрочное погашение является положительным моментом, подчеркивающим добросовестность и ответственность заемщика.

Однако, во многих банках не хотят иметь дело с клиентами, которые лишают их части прибыли. Сотрудникам приходится быстро искать претендентов на деньги, возвращенные заемщиком, чтобы они работали и приносили доход. Возрастают расходы оплачиваемого рабочего времени на оформление сделки. По этой же причине могут не выдать небольшой кредит клиенту, предъявившему справки о высоком доходе и стабильной хорошо оплачиваемой работе. Банк опасается, что он вернет заем слишком быстро.

Читайте статью: «Оценка кредитоспособности заемщика: как принимается решение о выдаче кредита».

Имея достаточные средства для погашения кредита, продолжать выплачивать проценты нерационально. Новый заем легче получить, если все остальные закрыты. Клиент, имеющий хорошие показатели по всем пунктам кредитной истории, а также высокий стабильный доход, сможет рассчитывать на новый кредит.

Когда нужно требовать возврата

Разбирая данный вопрос, следует помнить только одно – экономический и здравый смысл от возврата переплаты процентов по кредиту существует только в том случае, если вы досрочно погасили свой долг перед банком. Во всех остальных случаях этим не стоит заниматься.

А почему так?

Да, все просто.

Сейчас повсеместно все банки работают по аннуитентной схеме погашения займа, но ее вам никто не навязывает, она уже как бы сама собой разумеющаяся. Хотя свой долг вы можете гасить и с помощью дифференцированной схемы.

Аннуитентная система предполагает, что вы будете гасить займ ежемесячными платежами, которые в свою очередь очень хитро рассчитываются банком.

То есть вы не будете вносить каждый месяц равную сумму денег – она всегда будет разная. А размер ее будет зависеть от следующей логики банка: в первую очередь кредитное учреждение списывает с вас больше процентов по займу и малую часть тела основного долга, а потом, ближе к концу действия кредитного договора, эта пропорция изменится в противоположную сторону. Умно, да?

Вы наверняка с этим со всем уже сталкивались, если хоть раз брали кредиты, а тем более, если сейчас задаетесь вопросом, как происходит возврат процентов по кредиту при досрочном погашении долга. Но для наглядности посмотрите ниже пример графика погашения займа – из него вы сразу все поймете, даже если никогда не брали в долг у банка.

Причина такого поведения банка состоит в том, что кредитное учреждение в любом случае хочет вас нагнуть «по-полной», а также оно пытается максимально себя подстраховать от возможных невыплат по займу. Дураку понятно, что несколько первых платежей по кредиту заемщик в любом случае внесет, а далее ему может быть это все надоест, или ухудшится его финансовое положение, или еще что.

В любом случае, если вы досрочно и полностью погасили кредит, получается, что вы уже заплатили ростовщический процент за то время, в течение которого не будете пользоваться заемными деньгами. Получается, услуга предоставлена не полностью. А за оплаченную, но не полученную услугу, деньги надо возвращать, тем более что вы имеете на это все законные права.

Но чтобы понять стоит ли игра с возвратом денег свеч (а возвращать деньги всегда сложнее, чем их раздавать), нужно сначала понять, сколько можно вернуть.

Читайте такжеКто может снять деньги с вашей карты без пин-кода

У кого требовать возврата

Итак, вы решились возвращать свое. У кого требовать возврата? Вопрос дурацкий на первый взгляд – понятное дело, что вернуть переплату должен банк. Но в условиях того, что все у нас перекладывают исполнение своих обязанностей друг на друга, да на прочих третьих лиц, вопрос ни такой уж и глупый.

Да, действительно, требовать возврата процентов по кредиту при досрочном погашении займа вы должны у банка или у лица с кем у вас заключен кредитный договор.

Каких-то особых отдельных положений об этом в нашем законодательстве нет, только косвенные законы (например, 805 ГК РФ, исходя из которого, проценты являются платой за пользование чужими заемными деньгами), но как это бывает в юриспруденции, полагаться здесь нужно на бывшие судебные разбирательства касаемые этого вопроса, то есть на судебную практику.

ВНИМАНИЕ!

Судебная практика показывает – если в кредитном договоре между заемщиком и банком указано, что заемщик имеет право на досрочное погашение кредита, значит, он имеет полное право на возврат осуществленных переплат.

Прежде чем возвращать проценты, для начала погасите досрочно займ в банке. Для примера можно почитать, как это происходит в Сбербанке.

Как вернуть проценты по кредиту:

• сначала прочитайте внимательно кредитный договор (но если вы уже досрочно погасили займ, значит там нет ничего, мешающего вам вернуть переплаченные проценты)
• напишите заявление в банк в двух экземплярах на имя руководителя (пример заявления смотрите в конце статьи)
• в заявление укажите свою просьбу, свои доводы и расчеты
• приложите к нему копии графика погашения кредита и справки об отсутствие задолженности
• не поленитесь, дойдите до отделения банка, где взяли кредит, и подайте заявление сотруднику банка в порядке живой очереди (это, конечно, можно сделать и по почте, отослав заказное письмо с описью и с отметкой о вручение)
• обязательно проконтролируйте, чтобы сотрудник поставил на вашем экземпляре отметку о его принятие
• если сотрудник окажется делать эту операцию, то обращайтесь к начальнику отделения
• если начальник отделения отказывается принимать заявление, то обращайтесь к руководству банка или напрямую в суд

Читайте такжеНужно ли оплачивать кредит, если у банка отозвали лицензию

Процесс судебной тяжбы:

• если вы решили подавать на банк в суд, то лучше воспользоваться помощью юриста (он поможет правильно составить исковое заявление, соблюдет процедуру подачи и так далее)
• чтобы не остаться в убытке, следует включить потраченные деньги на юриста в исковое требование к банку, а так же моральный ущерб
• заявление можно подавать и по месту своего проживания

Образец заявления на досрочное погашение кредита, вы можете

найти здесь

Судебная практика

Как мы упоминали выше, точного и четкого закона, регулирующего возврат процентов по кредиту в РФ нет, есть только отдельные положения. В частности 809 статья ГК РФ, которая гласит, что взимание процентов за время, за которое заемщик не пользовался заемными деньгами, незаконно.

Но закон законом, а если еще никто не судился с банком по этому вопросу, то непонятно, какое будет решение и отношение суда к данной проблеме.

Кроме того, в любом банке сидят сильные юристы, а поведение руководителей банка всегда однозначно – нагнуть всех, даже если они и не правы. По любому проигранному суду кредитное учреждение часто подает аппеляцию в верховный суд.

Но если говорить про возврат процентов по потребительскому кредиту, тут всем обиженным заемщикам повезло – в России уже проходили судебные процессы по этой проблеме, как положено банки проигрывали все дела, и как положено банки продолжали биться в верховном суде.

Но позиция ВАС была и остается не преклонной – взимание процентов по кредиту возможно только за то время, когда заемщик пользовался этими деньгами, в противном случае такое взимание не законно.

Понравилось – расскажи друзьям!

Оцени статью!

Как вернуть переплаченные проценты по займу

голос[ов]

Еще по теме:

1. Кому достанется кредит в случае смерти заемщика
2. Что делать, если звонят коллекторы, а кредит чужой
3. Сколько раз в день закон разрешает коллекторам звонить должнику

Алгоритм действий заемщика

Перед тем как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении, стоит разобраться в вопросе и следовать следующему алгоритму:

1. Выяснить сумму задолженности на определенный момент.
2. Оформить заявление. В нем требуется указать размер и дату выплаты. В случае полного досрочного погашения банк вправе поинтересоваться вариантом перечисления и номером карты.
3. В указанный день внести требуемую сумму. Здесь стоит быть внимательным и погасить долг вплоть до последней копейки. При досрочном погашении деньги выплачиваются за весь период. В ином случае кредит не закрывается, а заемщик вынужден проходить процедуру еще раз.
4. Взять справку, подтверждающую выплату долга. Эта бумага потребуется при уточнении размера задолженности со стороны банка.

Как формируется переплата?

Разобраться, как вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении кредита, легко. Для этого стоит понять принципы расчета при аннуитете. Алгоритм действий следующий:

1. На задолженность начисляется ставка, оговоренная в соглашении между сторонами.
2. К размеру долга прибавляются процентные начисления.
3. Полученный объем средств делится на число месяцев (указывается в договоре).
4. Ежемесячно заемщик выплачивает одну и ту же сумму.
5. Разовая выплата состоит из двух элементов — задолженности и процентных начислений. Чтобы выровнять размер выплат, первые месяцы заемщик погашает минимальный размер долга, а большую часть занимают процентные платежи.

Если получатель займа выплачивает деньги раньше срока, определяется сумма переплаты и возвращается часть денег, уже заплаченных ранее. Расчет переплаченных процентов осуществляется двумя способами — с помощью специальной программы или вручную.

Алгоритм действий по возврату излишне уплаченных процентов

Возмещение (возврат) излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита осуществляется по определенному алгоритму. Подавать на получение переплаченных денег стоит после оформления справки, подтверждающей окончание кредитных обязательств. Процесс имеет следующий вид:

1. Досрочное погашение долга с учетом прописанной в соглашении суммы.
2. Получение справки в банке, подтверждающей отсутствие долга (бумага выдается бесплатно).
3. Вычисление переплаченных средств при помощи приведенной формулы или онлайн-калькулятора.
4. Оформление и передача заявления на возврат лишних процентных начислений.
5. Получение переплаты или отказ банковского учреждения.

Как оформить заявление?

Отдельного внимания заслуживает составление заявления на возврат кредита при досрочном погашении, ведь от его содержания зависит успех дальнейших разбирательств. Бланк выдается в кредитном учреждении. Если банк отказывает в выдаче, бумага оформляется в свободном виде. В ней должна указываться следующая информация:

• Персональные сведения из паспорта клиента и название финансовой организации.
• Номер соглашения и день оформления.
• Данные из договора (ставка, период действия, сумма).
• Дата и объем перечисленных денег в качестве досрочного погашения.
• Сведения о выплате займа.
• Размер переплаченных процентов.
• Указание выплатить определенную сумму.
• Реквизиты счета (карты), куда требуется перевести деньги.
• Информирование о намерении обратиться в суд при отказе.
• Подпись и день оформления.

Содержание страницы

(кликните, чтобы переместиться на нужный раздел страницы)

• Порядок возврата процентов по кредиту

• В каких случаях можно вернуть деньги

• Что нужно дела чтобы вернуть проценты

• Автокредит — возврат процентов

• Потребительский кредит — возврат процентов

• Возврат процентов при досрочном погашении

• Ипотека — возврат процентов

• Возврат процентов в 2017 и 2018 годах

• Выигранные дела

Можно ли доверять банкам, полагаясь на заманчивые условия договора? Оказывается, не всегда обещанный «мед сладок»: бывают, клиенту предлагают условия кредита с возможностью досрочного возврата процентов, то есть, пересчета на момент погашения. Но на практике все не так: кредит возвращается досрочно, проценты же никто не пересчитывает.

Не хочется чувствовать себя обманутым? И не нужно: обращайтесь к опытному юристу, чтобы восстановить справедливость. Специалисты компании «Ваша Защита» помогут оформить возврат процентов по кредиту.

Порядок возврата

Необходимость юридического вмешательства со стороны возникает тогда, когда банк или другая финансовая организация отказала в удовлетворении заявлению клиента о пересчете процентов. Имея на руках письменное доказательство или письмо с уведомлением об отказе пересчета, клиент может спокойно рассчитывать на возврат процентов по кредиту.

В каких случаях можно вернуть излишек денег, выплаченных за период пользования ссудой?

1. Если вы досрочно погашаете часть кредита, то вам полагается возврат процентов. В таком случае, банк должен осуществить перерасчет процентов на оставшуюся сумму ссуды, создав для вас новый график платежей;

2. Если кредит или ипотека досрочно погашаются полностью. От банка нужно требовать справки о полном погашении кредита, а также перерасчета процентов за фактический период пользования и за период, в который клиент не пользовался денежными средствами банка.

Что нужно делать, чтобы взыскать часть процентов, излишне уплаченных?

• обратиться за консультацией к юристу. В компании «Ваша Защита» вы можете получить первую консультацию бесплатно;
• собрать необходимый пакет документов при участии юриста;
• провести переговоры с банком и постараться урегулировать вопрос до судебного разбирательства;
• подготовить заявление и подать в банк при участии юриста;
• Если урегулировать мирно не получается, придется обращаться в судебные инстанции. Для этого надо:
• правильно подготовить исковое заявление и подать в суд с помощью юриста;
• получить решение суда и исполнительный лист с помощью юриста;
• взыскать с банка денежные средства при участии юриста. Часто вместе с ними выплачивается и компенсация, назначенная судом.

Виды кредитов и возврат процентов по ним

Автокредит

Беря целевую ссуду на покупку машины, вы заключаете договор. По которому осуществляете либо аннуитетные, либо дифференцированные платежи. Однажды погасив автокредит досрочно, каждый клиент имеет право рассчитывать на пересчет процентов.

Например, вы взяли займ сроком на 2 года, суммой в 200 000 и выплатили эту сумму за 1 год. Процентная ставка составляла 16%, за два года вы заплатили бы на 7000 рублей больше, чем если бы изначально брали кредит на год.

Для того, чтобы вам пересчитали остаток долга и начисленные на него проценты, необходимо напрямую обратиться с заявлением в финансовое учреждение. Если вы полностью досрочно выплатили автокредит, возврат выплаченных процентов возможен при обращении с исковым заявлением. К которому потребуется приложить копию заявки в банк, неудовлетворенной им. Основанием для обращения в суд станет статья 809 ГК РФ, согласно которой вы обязаны выплачивать проценты только за фактический срок пользования ссудой. В этом случае ВАС РФ почти всегда становится на защиту истца.

Ваши действия при досрочном погашении автокредита:

• закрыть всю сумму займа оплатой по карте или через кассу;
• в день запланированной выплаты процентов обратиться с заявлением в банк – ходатайствуя о пересчете процентов;
• если заявление удовлетворено не будет, со ссылкой на договор, нужно снять копию с ответа банка и на основании отказа готовить иск.

Возврат процентов в 2017 году: какие особенности сохранились?

В новом году как и раньше заемщик может выбирать для себя способ возврата: всю сумму сразу или путем ежемесячного вычета процентов без недоплаты налога. Конечно, первый случай возможен только при полном погашении кредита.

В целях экономии времени и средств советуем вам обращаться к юристам «Ваша Защита». Наши грамотные сотрудники готовы в любой момент:

• оказать консультацию;
• помочь собрать документы в банк;
• подготовить процессуальную папку в суд – от 1500 р;
• представить ваши интересы в суде без вашего или с вашим участием – от 10 000 р.

Если дело доходит до судебных разбирательств, суд в 95% случаев становится на сторону клиента, а судебные издержки понесет банк-ответчик. Мы можем также добиться выплат компенсации морального ущерба, неустойки и штрафа. 

Выигранные дела

Взыскание незаконно полученных процентов по выплаченному кредиту

Возврат излишне уплаченных процентов по кредиту

Возврат комиссии банка УБРиР за кредит

Возврат комиссии банка за кредит

Оставить заявку

Заявление на досрочное погашение в ВТБ 24.

Как видно из п. 4.5.2 досрочно погашать займ по смоему желанию нельзя. Необходимо оформление документов, а именно заявления на досрочное погашение. При этом обязательно назвать сумму платежа. Тут есть ссылка на п. 4.3.7 договора — нужно делать досрочное погашение именно в интервал из данного пунктаТ.е. досрочное погашение необходимо сделать с 10 по 18 числа календарного месяца.Это нужно учитывать при планировании полного закрытия договора займа.Как написано в пункте 4.5.3 заявление нужно подать как минимум за 1 день до начала периода очередного платежа, т.е в моем случае до 10 числа каждого месяца. Иначе банк не сделает досрочное погашение вообще.

Минимальная сумма досрочного платежа

В пункте 4.5.4 говорится о минимальной сумме досрочки. Данная сумма составляет 15 тыс. рублей. Т.е. банк не примет досрочное погашение на сумму менее 15 тыс. рублей. Естественно речь идет о частичном досрочном погашении. Полностью закрыть кредит вы сможете после моратория и до начала последнего процентного периода. Если говорить о процентном периоде, то банк однозначно определяет этот термин в п. 4.2.1 договора. У меня в договоре эта формулировка выглядит так — «месячный период от 11 числа предыдущего месяца до 10 числа текущего календарного месяца. При этом обе даты считаются включительно». Таким образом процентный период — разность дат :

10 числа текущего месяца — 11 число предыдущего месяца + 1 день.

Рассмотрим вторую часть договора, касающуюся частичных и полностью досрочных платежей.Вторая часть договора ВТБ 24, касающаяся досрочных платежей. Рассмотрим каждый пункт.

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Drobot Dean/Fotolia

Отвечает адвокат Вадим Кудрявцев:

В 2016 году Верховный Суд РФ впервые создал прецедент, по которому гражданин, досрочно погасивший свой долг перед банком, смог потребовать от банка возвращения ему уплаченных процентов. Данный спор рассматривался в одном из регионов РФ, и суды отказывали гражданину в удовлетворении его исковых требований. Дело дошло до коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ. Судьи Верховного Суда РФ, рассмотрев данное гражданское дело, пришли выводу, что суды нижестоящих инстанций нарушили право гражданина, и вынесли решение, в котором определили следующее:

• в случае полного исполнения своих обязательств перед банковскими структурами и досрочного погашения долга гражданин вправе обратиться в банк с требованием вернуть ему уплаченные проценты;
• в случае отказа банка добровольно вернуть проценты по аннуитетным платежам гражданин вправе обратиться в суд и просить суд о взыскании этих платежей с банка.

Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму?

6 шагов для рефинансирования кредита на квартиру

Данное решение имеет революционное значение, потому что хоть в России и нет прецедентного права, но суды в РФ при решении споров ориентируются на решения Верховного Суда. Именно Верховный Суд РФ обобщает и распространяет судебную практику на территории РФ. Этот случай будет способствовать тому, что граждане активнее станут выплачивать свои кредиты и при этом не потеряют средства при досрочном погашении.

Обновлено Domofond.ru:

14 февраля 2017 года судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда по подобному делу определила отменить решение судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда, которая годом ранее постановила удовлетворить требования истца (заемщика ВТБ24) частично. Дело направлено на новое рассмотрение.

Отвечает юрисконсульт компании «Мой Семейный Юрист» Роман Азатян:

При досрочном погашении кредита переплаченные проценты можно вернуть в случае, если банк использует систему аннуитетных платежей. То есть когда в первую очередь выплачиваются проценты, а только потом сам долг. Проценты уплачиваются за пользование денежными средствами на срок договора, а так как при досрочном погашении кредита проценты уплачены за период, превышающий реальное пользование денежными средствами, то такие проценты являются излишне уплаченными.

Какой способ накопить на квартиру самый выгодный и надежный?

Можно ли получить налоговый вычет повторно?

Отвечает руководитель проекта «Рамблер/финансы» Николай Косяк:

В случае переплаты по ипотеке вернуть деньги можно. Причем как в досудебном, так и в судебном порядке. Для начала необходимо получить в банке выписку о погашении долга. Далее обратиться в организацию, где был оформлен кредит, с просьбой вернуть ранее уплаченную сумму. Нелишним будет захватить с собой и имеющийся договор.

Если со стороны банковских сотрудников Вы получите отказ, придется оформлять официальную претензию, отправлять ее заказным письмом с уведомлением о вручении с описью вложения. А также обратиться с жалобой в Роспотребнадзор. Если и в этом случае банк не пойдет навстречу, следует подать в суд иск о возврате неосновательного обогащения.

Текст подготовила Мария Гуреева

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне на адрес: [email protected] Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Не пропустите:

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Не могу вовремя платить по ипотеке – что делать?

Рефинансирование ипотеки

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

www.domofond.ru

Досрочное погашение кредита в Сбербанке, возврат процентов, условия

Когда осуществляется досрочное погашение кредита в Сбербанке, возврат процентов допускается только при определенных обстоятельствах. Это очень выгодно по одной простой причине – заметно сокращается размер переплат. Ведь каждая копейка играет свое значение. Следует рассмотреть детально не только эти пункты, но и саму процедуру, по которой выполняется возврат процентов.

Содержание статьи:

Пересчитываются ли проценты при досрочных выплатах

Возникает вопрос относительно произведенных выплат, можно ли вернуть определенную сумму, являющийся очень важным, так как каждый клиент старается быстрее избавиться от обязательств перед банковским учреждением. Первоначально со стороны банка применяется аннуитетная схема. По ней сначала выставляются большие суммы по годовой ставке, а уже потом сама сумма финансов по программе кредитования. Для этого составляется своего рода график по выплатам, рассчитанный на отсутствие просрочек со стороны плательщика, а также досрочных погашений.

Но как только будут установлены последние, со стороны банковской организации должны выполняться перерасчеты. Размер процентов постоянно корректируется. Чаще всего указанная схема предусматривается в ипотечном кредитовании.

Если сразу же выплатить всю сумму по кредитам, следует полностью пересчитать возврат процентов по кредиту при досрочном гашении и только за фактическое пользование. Ведь до указанного момента с его стороны производились выплаты по всему периоду.

Когда можно запросить возврат средств по кредиту

Также важно обратить внимание на тот временной отрезок, когда клиент может обратиться в банк за возвратом процентов при досрочном погашении кредита. К числу таковых относят данные пункты:

1. Использование дифференцированной схемы. Для первой половины срока вносится достаточное количество финансов, а потом уже меньше. В таком случае процент практически полностью будет отсутствовать или начисляться в малом количестве.
2. Практически полное внесение финансов по кредиту ближе к окончанию договорного срока. Обычно это делается в том случае, когда останется произвести буквально 2-3 выплаты для избавления от обязательств перед банковской структурой. В таком случае практически все проценты уже оплачены и остается лишь погасить само «тело» кредита. Возврат, конечно, можно требовать, но он будет очень маленьким.
3. При малом сроку кредитования. Если взять, например 3 месяца, здесь процентная ставка практически равными долями распределяется на весь срок. То есть, практически нет смысла писать соответствующее заявление.

В любом случае, для того чтобы рассчитывать на возврат финансов, следует внимательно просмотреть свой график гашения.

Проведение возврата в Сбербанке

Теперь следует предусмотреть саму процедуру, по которой проводиться возврат денежных средств в Сбербанке:

1. Написать по соответствующей форме заявление, с которым обратиться в выбранное отделение банка. Оно пишется в срок до 30 дней до даты предполагаемого внесения денежных средств.
2. После этого производиться оплата финансов. Делать это надо до того момента, который указан в самом договоре.
3. В финансовом учреждении берется специальная справка, согласно которой отсутствует какая-либо задолженность перед банковским учреждением. К тому же такие бумаги предоставляются совершенно бесплатно.
4. Воспользоваться специальным калькулятором, согласно которого уже высчитываются излишние выплаты.
5. Составить новый формат заявления, по которому должны быть возвращены денежные средства за кредитные проценты.

Когда все эти действия выполнены, останется лишь ждать момента, когда финансы будут перечислены на счет клиента. При этом надо обратить внимание, что иногда банковское учреждение отказывается платить их. Тогда уже следует собирать соответствующие документы и направить их в суд с исковым заявлением. В качестве документов здесь выступает только сам договор, на основании которого была предоставлена сумма, а также справка об отсутствии задолженности. Ну и обязательно должен присутствовать и сам паспорт, который удостоверит личность обратившегося.

Надо указать на то, что в последнее время суды встают на сторону обратившихся. Они ссылаются на тот пункт, что эти проценты лежат в основе самой сути переплат, как форма оплаты использования сумм по кредиту, а также предостерегает сам банк от необоснованного обогащения. Но вот банковские структуры в основном молчат о том, что можно требовать так называемой компенсации. По этой причине каждый заемщик должен обладать соответствующей информацией, чтобы не выкидывать собственные деньги на ветер, а точнее оставлять их в банке.

Решить вопрос, когда получил ссуду, как вернуть проценты по кредиту при досрочном гашении, не составляет никакого труда. Здесь важно лишь соответствовать определенным требованиям и собрать необходимые бумаги.

Предлагаем посмотреть полезное видео:

sberbank-site.ru

Расчёт досрочного погашения

Для расчёта ежемесчного платежа и начисленных процентов можно воспользоваться онлайн кредитным калькулятором, либо используя обычный калькулятор, произвести вычисления самостоятельно. Расчёт графика полатежей при досрочном погашении сильно схож с расчётом графика дифференцированых платежей, с той лишь разницей, что при вычислении остатка по кредиту берётся не основной платёж, а разность между запланированым платежём и начисленными процентами.

Стоит так же сказать, что размер ежемесячного платежа при досрочной схеме погашения не должен быть меньше ежемесячного платежа при обычной дифференцированной схеме. Понятно, что перый платёж может оказаться достаточно большим, тогда досрочная схема может применяться начиная со второго, третьего и т.д. платежа. Таким образом при дифференцированной схеме платежей равными частями важно знать размер первого платежа. Для этого необходимо начать расчёт как и при обычной дифференцированной схеме, начиная с определения основного платежа.

Размер основного платежа вычисляется следующим образом: необходимо сумму кредита разделить на количество месяцев, за который планируется погашение кредита. Полученное число будет являться основным платежём.

Для расчета начисленных процентов нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

, гдеp – начисленные проценты, — остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредиту.

Чтобы рассчитать остаток задолженности на период, т.е. найти величину Sn из приведённой выше формулы, необходимо размер планируемого ежемесячного платежа умножить на количество прошедших периодов, всё это вычесть из общей суммы платежа и добавить в разности количетво процентов, сумма которых не пошла на погашение основной суммы кредита.

, гдеn – количество прошедших периодов, — размер начисленных процентов на i-й платёж, B – размер планируемого ежемесчного платежа.

Пример расчёта графика досрочного погашения

Для примера рассчитаем график платежей по дифференцированному кредиту в размере 100000 р. и годовой процентной ставкой 10%. Сроком погашения кредита возьмём 6 месяцев. При этом семья, взявшая кредит, планирует ежемесячно отдавать по 20 тыс. р., и хочет с наименьшими переплатам погасить кредит.

Определим размер основного платежа: 100000 / 6 = 16666,67

Он является меньше планируемой суммы, так что начнём расчёт досрочного погашения прямо с первого платежа.

Отметим, что размер части платежа, идущей на погашение долга равна сумме оставшегося долга по кредиту. А платёж за этот месяц будет составлять сумму остатка по кредиту плюс начисленные проценты в размере 21,30 р.

Что бы рассчитать размер переплаты при досрочном погашении, необходимо сложить все ежемесячные выплаты и вычесть полученную сумму из первоначального долга. В нашем случае это будет выглядеть так:

Результат подсчётов по нашему примеру на сайте http://www.platesh.ru будет выглядеть следующим образом:

Что подтверждает правильность наших расчётов.