Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

При выдаче потребительского кредита особенно на крупную сумму банк старается максимально себя обезопасить и предлагает заемщику застраховаться. Отказаться договора страхования можно в так называемый «период охлаждения» – 14 дней с момента подписания договора. Если этого не сделать, то расторгнуть договор и вернут деньги будет крайне трудно, даже если кредит погашен досрочно. Трудно, но возможно! В последнее время судебная практика складывается в пользу заемщиков, а в Госдуме находится и уже принят в первом чтении проект закона, который призван закрепить отказ от страховки после досрочного погашения кредита в Гражданском кодексе РФ.

Расскажем подробнее, с какими проблемами при отказе от страхования сталкиваются заемщики, какова позиция по этому вопросу Верховного суда РФ, на каких условиях возможен возврат страховки по кредиту при досрочном погашении в 2018-2019 годах в Сбербанке, ВТБ и других кредитных организациях.

5c5b4a1799aea

Содержание
  1. Остались вопросы к адвокату?Задайте их прямо сейчас здесь, или позвоните по телефону +7 (846) 212-99-71 (круглосуточно), или приходите к нам в офис на консультацию (по предварительной записи)!
  2. Законодательная база
  3. Законопроекты
  4. Страховка по кредиту: можно ли от нее избавиться?
  5. Погашение кредита досрочно: возврат страховки гарантирован
  6. Возврат страховой премии после выплаты кредита
  7. Навязанная страховка по кредиту: что можно сделать?
  8. Услуги общественной организации «Правовой Петербург»
  9. Особенности оформления договора страхования
  10. Причины отказа в выплате страховки
  11. Как правильно погасить досрочно кредит?
  12. Как оформить возврат страховки по кредиту?
  13. Досрочное погашение кредита в «Альфа-Банке»
  14. Варианты страхования
  15. Как правильно погасить досрочно кредит?
  16. Как оформить возврат страховки по кредиту?
  17. Досрочное погашение кредита в «Альфа-Банке»
  18. Варианты страхования
  19. Виды страхования по ипотечному кредиту
  20. Как вернуть страховую премию при досрочном закрытии кредита?
  21. Виды страхования по ипотечному кредиту
  22. Как вернуть страховую премию при досрочном закрытии кредита?
  23. Способы оплаты страховки и перерасчет
  24. Единовременная оплата
  25. Ежегодная выплата
  26. Ежемесячный перевод
  27. Как вернуть деньги?
  28. От каких видов страхования можно отказаться
  29. Как составить иск на возврат страховки при досрочном погашении кредита?
  30. Система платежей по кредиту
  31. Если кредит погашен досрочно: как вернуть проценты
  32. Возврат излишне уплаченных процентов
  33. Чтобы рассчитать проценты
  34. Позиция банков в этом случае такова:
  35. Позиция юристов отличается от мнения банков:

Остались вопросы к адвокату?Задайте их прямо сейчас здесь, или позвоните по телефону +7 (846) 212-99-71 (круглосуточно), или приходите к нам в офис на консультацию (по предварительной записи)!

Законодательная база

Досрочное погашение для страховых компаний и банков чаще всего не является основанием для пересчета страховой премии и возврата ее части клиенту. На обращение граждан по этому поводу подавляющее большинство кредитных организаций отвечает отказом, ссылаясь на ч. 3 ст. 958 ГК РФ. В соответствии с положениями статьи, при досрочном отказе от соглашения страхователь не имеет права на возврат части уплаченной страховой премии, если в самом договоре не указано иное.

Автоматически договор страхования прекращается лишь тогда, когда наступление страхового случая становится в принципе невозможным и само соглашение теряет смысл (ч. 1 ст. 958 ГК РФ). Примерный (не исчерпывающий) список таких обстоятельств приведен в законе:

  • гибель объекта страхования по причинам, не относящимся к страховым случаям;
  • прекращение предпринимательства, если был застрахован риск предпринимательской деятельности.

В этом случае страхователь получает безусловное право на возврат части уплаченной страховщику суммы пропорционально периоду времени, в течение которого действовал договор.

Таким образом, в иных случаях решение вопроса возврата премии отдано на откуп самим сторонам. На практике заемщик, он же страхователь, чаще всего не имеет ни возможности, ни достаточного правового опыта для предложения собственных условий. Банк не навязывает страхование напрямую, но ставит в зависимость от наличия договора страхования от несчастных случаев или жизни и здоровья саму возможность получения кредита или размер процентной ставки. При этом часто в роли страховщика выступает собственная страховая организация, например, в ВТБ это «ВТБ страхование», либо банк предлагает присоединиться к программе коллективного страхования и сам становится страхователем.

Проще в том случае, если уплата страховой премии предусмотрена частями, но в настоящее время редко договор заключается на подобных условиях.

Образец заявления на возврат страховки при досрочном погашении кредита – скачать

Законопроекты

Проблема с возвратом страховки при досрочном погашении кредита и привела к следующим законодательным инициативам. В настоящее время на рассмотрении в Госдуме находятся два законопроекта: № 498389-7 и № 498384-7. Они оба уже приняты в первом чтении.

Первый предусматривает внесение изменений в п. 3 ст. 958 ГК РФ и указание не только на договор, но и на закон. А второй как раз устанавливает эти случаи возврата страховой премии. В закон «О потребительском кредите» вносятся поправки, согласно которым должна быть возвращена часть страховой премии при отказе от договора вследствие досрочной выплаты кредита.

Требование должно быть заявлено в течение 14 дней с момента досрочного погашения, или 10 – если страхователем является банк. Конечно, главное условие – отсутствие страхового события и выплат по нему. Аналогичные изменения предусмотрены и для закона «Об ипотеке».

5c5b4a1799aea

⇐Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзен!⇒

Страховка по кредиту: можно ли от нее избавиться?

При взятии кредита может оформляться страхование жизни, здоровья заемщика, а также имущества (например, при автокредитовании). Как правило, еще на стадии формирования заявки заемщик указывает, намерен ли он страховаться либо нет. Исходя из ст.16 Закона «О защите прав потребителей», банк не вправе называть оформление страховки условием выдачи займа и, соответственно, включать его в кредитный договор.

Если же формально таких условий нет, но негласные порядки свидетельствуют об обратном, у заемщика есть два варианта: отказаться от подписания договора и получить отказ банка либо получить страховой полис и в дальнейшем вернуть страховку после погашения кредита.

Возврат страховки по кредиту возможен в следующих случаях:

  • «навязанная» страховка по кредиту;
  • потребительский кредитный договор закрыт досрочно;
  • застрахованное имущество уничтожено по причинам, не являющимся страховым случаем;
  • страхователь решил отказаться от соглашения (в том числе страховки жизни) не позднее 5 суток с даты получения полиса;
  • в иных случаях, предусмотренных договором.

Выплата денег за полис невозможна в следующих ситуациях:

  • страхователь в одностороннем порядке расторгает договор позднее 5 суток со дня его заключения;
  • получение страховки не являлось обязательным условием заключения кредитного договора;
  • страховщиком было выплачено страховое возмещение по кредиту;
  • заемщик погасил кредит в установленные сроки, но не раньше;
  • новое кредитование, рассрочка, отсрочка платежей по кредиту, реструктуризация долга.

Важно: 20 ноября 2015 года были изданы Указания ЦБ РФ № 3854-У, которые обязали все страховые организации включить в договоры пункт о возможности возврата страховой премии, если страхователь заявит об этом в течение 5 дней. Страховщики вправе продлять этот срок по своему усмотрению, но сокращать его нельзя. Без данного положения продавать полисы запрещено.

Оставить заявку

В общем виде возврат страховки по кредиту включает следующие этапы:

  1. Подготовка документов (заявление на возврат страховки по кредиту, страховой полис, кредитный договор, график платежей, справка о закрытии долга и т.д.).
  2. Направление бумаг в страховую фирму или банк.
  3. Получение денег.
  4. Если деньги получить не удалось — подача иска в суд.

Погашение кредита досрочно: возврат страховки гарантирован

По смыслу ст.958 ГК, если заемщик досрочно погасил кредитный договор, то автоматически отпадают страховые риски, следовательно, заемщик вправе рассчитывать на возвращение страховой премии пропорционально дням пользования страховкой.

Чтобы вернуть страховку по кредиту в досрочном порядке, лицу следует подготовить заявление на возврат страховки по кредиту и приложить к нему имеющиеся документы: кредитный договор, копии паспорта, справку о погашении кредита и отсутствии задолженности. Данные документы направляются либо в страховую организацию, либо в банк, если страхование уже входит в кредитную программу. Продолжительность рассмотрения заявления устанавливается внутренними регламентами банка. Если требование отклонено, необходимо обращаться в суд.

Заявление на возврат страховки по кредиту (его бланк и образец) вы можете получить в офисе страховой фирмы. Если такие бланки отсутствуют, заявление составляется в свободной форме. В нем пишутся следующие сведения:

  • ФИО руководителя, адрес страховщика;
  • ФИО заявителя, адрес и контактные данные;
  • обстоятельства дела: когда был оформлен кредит и страховка, на какую сумму и сроки и т.д.;
  • информация о досрочном погашении ссуды;
  • ссылки на нормы права;
  • расчет суммы неиспользованной страховки;
  • требование о возврате части страховой премии;
  • уведомление о намерении обратиться в суд и написать жалобу в Роспотребнадзор, если требования не будут удовлетворены в добровольном порядке;
  • дата, подпись.

Позвоните по номеру +7(812)603-72-21 и узнайте, возможен ли возврат страховки именно в вашем случае.

Возврат страховой премии после выплаты кредита

После выплаты кредита заемщик не вправе требовать возврата страховой премии кроме одного случая — полное отсутствие страховых рисков в период действия кредитного соглашения. Например, гражданин приобрел в кредит авто, но из-за случая, не являющегося страховым, он был уничтожен (сход снега с крыши, военные действия и т.д.). В этом случае лицо продолжает оплачивать платежи, однако страховка КАСКО ему ни к чему, поскольку с автомобилем ничего больше не случится. Страховщик обязан будет вернуть премию пропорционально дням использования полиса.

Чем раньше после гибели имущества вы обратитесь в страховую с заявкой, тем большая сумма подлежит оплате.

Для этого необходимо:

  1. Подготовить документы, подтверждающие факт уничтожения имущества, а также полис, кредитный договор, паспорт и заявление.
  2. Передать документы страховщику.
  3. Дождаться выплаты.
  4. В случае отказа обратиться в суд.

Кредитное учреждение не вправе обусловливать заключение договора страхования выдачей кредита — об этом прямо говориться в ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей». Если банк навязывает заемщику страховку под страхом невыдачи займа, то уплаченная премия может быть возвращена. Для этого гражданину необходимо доказать одно из следующих обстоятельств:

  • оформление страховки являлось условием выдачи кредита;
  • при оформлении полиса гражданину не был предоставлен выбор из нескольких страховых фирм;
  • условия выдачи займа без полиса намного отличаются от условий выдачи займа без него.

Доказательствами по делу могут служить договор, памятки, расчеты ежемесячных платежей, а также видео- и аудиозаписи.

В данном случае имеет место спор о праве, поэтому взыскание должно происходить в судебном порядке. Страхователь готовит иск, ходатайства и прочие документы, после чего подает их в мировой или районный суд, в зависимости от взыскиваемой суммы. По общему правилу, дело должно быть рассмотрено в двухмесячный срок.

Важно: Юристы «Правового Петербурга» советуют вам помнить о том, что в некоторых случаях отказаться от страховки после получения кредита нельзя. Например, при ипотеке или автомобильном кредите страховать имущество нужно обязательно. Если вы хотите узнать, правомерно ли банк заставляет покупать страховку, наберите номер +7(812)603-72-21.

Услуги общественной организации «Правовой Петербург»

Вернуть страховку по кредиту в досрочном порядке неспециалисту чрезвычайно трудно. Интересы банка и страховой защищает штат опытных юристов, которые всеми силами будут препятствовать выплате денег. Кроме того, условия договоров и правил страхования, как правило, завуалированы и непонятны для граждан, что осложняет задачу по защите их прав. Судебная практика по таким делам неоднозначна, но приходиться констатировать, что отсутствие грамотного представителя снижает шансы на выигрыш практически до нуля.

Поэтому первым и самым главным шагом может стать обращение в общественную организацию по защите прав потребителей «Правовой Петербург». Индивидуальный подход, высокий уровень доверия к нашей организации, безупречная репутация и узкая специализация наших юристов позволяют нам добиваться успеха в 98 % случаев.

Наши преимущества:

  • оказание услуг «под ключ»;
  • постоянное информирование о ходе дела;
  • доступность для связи 24 часа 7 дней в неделю;
  • адекватные цены;
  • соблюдение условий договора;
  • возврат гонорара, если услуга не оказана.

Для заключения договора вам необходимо посетить первичную консультацию с имеющимися документами. После подписания соглашения и оформления доверенности наши специалисты немедленно займутся возвратом уплаченных по страховке сумм.

Важно: Устные консультации бесплатны для некоторых категорий граждан.

Возврат страховки — это наша повседневная работа, с которой мы справляемся на «пять»! Звоните и записывайтесь на прием к юристу по номеру +7(812)603-72-21.

Особенности оформления договора страхования

Нередко заемщик при получении кредита оплачивает разные комиссии, о которых ему не рассказали сотрудники организации, в том числе и страховую сумму.

Если не было соответствующего договора, можно обратиться в банк с письменным заявлением о возврате денег, потраченных на страховку. В случае отказа банковского учреждения подается иск в суд.

При решении заключить договор о страховании кредита необходимо тщательно изучить его условия. В нем должна быть указана сумма страхового полиса, прописаны пункты о возможности возврата страховой суммы в различных ситуациях и условиях расторжения договора.

Заемщик вправе выдвинуть определенные и существенные для него условия договора, по которым берет обязательства их выполнения.

Предметом такого договора могут быть:

  • жизнь и здоровье человека, получившего заемные средства в банке;
  • недвижимость, приобретаемая по ипотечной программе и выступающая в качестве залогового обеспечения;
  • транспортное средство, купленное на деньги по автокредиту.

Все эти виды страхования дают возможность погасить задолженность по кредиту при наступлении страхового случая.

Причины отказа в выплате страховки

Отказать в выплате полагающейся клиенту суммы страховая компания может, ссылаясь на следующие обстоятельства:

  1. Пропущен срок подачи заявления. Он составляет один месяц с момента наступления страхового случая, если иное не оговорено в договоре. Если по каким-то причинам нет возможности написать бумагу, следует оповестить сотрудника компании, записав его данные;

  2. В заявлении не указаны требуемые данные: номер, дата договора, данные застрахованного лица, а также не прописаны дата возникновения и обстоятельства страхового случая;

  3. Не приложены необходимые документы о факте наступления несчастного случая. Пакет документов собирается в зависимости от вида страхового случая:

    • при наступлении нетрудоспособности понадобится медицинская справка и выписка из карточки пациента;
    • при наступлении смерти застрахованного лица необходимо предоставление справки о смерти из органов загса. Тогда страховка выдается указанному в договоре выгодоприобретателю либо наследнику.

Как правильно погасить досрочно кредит?

Как погасить досрочно кредит5c5b4a182a947На первый взгляд кажется, что нет ничего проще, чем досрочное погашение долга при наличии необходимой суммы денежных средств. На самом деле требуется соблюсти порядок и условия кредитного договора, иначе заемщик рискует не только не рассчитаться по займу, но испортить собственную кредитную историю. В соответствии с действующим законодательством любой вид кредитов может быть погашен раньше оговоренного срока. В первую очередь необходимо внимательно изучить договор, а именно пункт, в котором расписаны условия досрочного погашения.

Важно! Если в условиях кредитного соглашения предусматривается дополнительная комиссия, либо штрафные санкции за досрочное погашение по займу

, то такие условия будут расцениваться как противоречащие нормам законодательства.

Досрочное погашение кредита бывает двух видов:

  1. Полное.
  2. Частичное.

При полном погашении заемщиков вносится вся сумма оставшегося долга, тогда как при частичном клиент производит платеж, величина которого больше суммы платежа по графику. И в первом и во втором случае гражданам необходимо соблюсти следующую последовательность действий:

  1. Уведомить кредитную организацию о своем намерении в срок за 30 дней, если условиями договора не предполагаются иные сроки. Уведомление производится в письменной форме. В заявлении нужно указать ФИО заемщика, № кредитного договора с детализацией информации о погашении (полное или частичное) и сроках, в которые клиент планирует произвести платеж. Письмо передается в кредитную организацию лично с обязательной отметкой работников банка о получении, либо отправляется заказным письмом первого класса.
  2. В тех случаях, когда требуется подтверждение банка (например, когда речь идет о предпринимательском кредитовании), дождаться ответа кредитора.
  3. Произвести платеж в оговоренные сроки в указанном размере.
  4. При полном погашении ссуды перед кредитным учреждением необходимо взять справку в банке, подтверждающую отсутствие задолженности.

Как правило,  банк производит перерасчет процентов, поэтому клиент оплачивает только тело кредита и проценты за фактическое использование денежных средств. При частичном досрочном погашении также обычно производится перерасчет процентов в меньшую сторону, тем самым уменьшиться величина последующих платежей. Если гражданин произведет оплату, заблаговременно не уведомив кредитора, платежи будут списываться со счета заемщика согласно графику. В таких ситуациях велика вероятность того, что когда денежных средств будет недостаточно для списания полной суммы платежа по графику, образуется задолженность, на которую может быть начислена пеня. По итогу клиент из добропорядочного заемщика сам того не ведая попадет в разряд неплательщиков.

Как оформить возврат страховки по кредиту?

Как вернуть страховку по кредиту5c5b4a1846d5bДля начала следует изучить договор со страховой компанией в части возможности возврата страховой премии при досрочном прекращении действия соглашения. Если такой пункт предусмотрен, можно смело обращаться к страховщику с заявлением.

Образец заявления на возврат страховки должен содержать сведения о застрахованном лице (заемщике), банковском учреждении, выдавшем кредит, обстоятельства, на основании которых клиент желает произвести возврат денежных средств, уплаченных за страховую премию.

В качестве приложения к заявлению необходимо предъявить справку из банка, которая подтверждает полное исполнение заемщиком своих обязательств перед кредитором. Заявление готовится в двух экземплярах, один из которых остается у страховщика, тогда как на втором экземпляре клиента проставляется штамп входящей документации. Кроме этого клиент может отправить бланк заявления страховщику заказным письмом с уведомлением о вручении.

В тех случаях, когда страховка была включена в пакет услуг по кредиту, скорее всего, вернуть ее не удастся, хотя в отдельных банковских учреждениях такая возможность предусмотрена.

  • Срок давности по кредитной задолженности: что важно знать

Например, Сбербанк частично возвращает денежные средства при досрочном возврате ссуды на основании условий страхования клиента по «Программе коллективного страхования заемщиков — физических лиц». В соответствии с условиями этой программы, заемщику при досрочном погашении возвращается часть денежных средств, уплаченных за подключение к Программе. Сумма к возврату рассчитывается пропорционально неиспользованным срокам участия в Программе.

Досрочное погашение кредита в «Альфа-Банке»

В большинстве банков, имеющих собственные дочерние страховые компании, предусматриваются программы, позволяющие произвести возврат неиспользованной части страховой премии при досрочном погашении кредита. «Альфа-Банк» также имеет дочернюю —  «АльфаСтрахование», однако возможность возврата страховки в случае прекращения действия договора у заемщиков этого банка отсутствует в том случае, если страховщиком является «дочка» кредитора. Единственная возможность возврата у заемщиков имеется только в «периоде охлаждения» — с начала 2018 года такой временной отрезок равен двум неделям с момента заключения страхового договора.

До подачи заявления следует внимательно ознакомиться с условиями договора, чтобы убедиться, что отказ от страховки не приведет к повышению процентной ставки. Для возврата страховки в «Альфа-Банке», оформленной через «АльфаСтрахование» потребуется написать заявление в письменной форме. После приема заявления денежные средства будут возвращены в течение 10 дней с момента регистрации заявления. Если заявление в «АльфаСтрахование» подано заемщиком спустя 2 недели после подписания соглашения, возврат денежных средств произведен не будет.

  • Рефинансирование ипотеки

В тех случаях, когда банк имеет дочернюю страховую компанию, либо самостоятельно осуществляет страховую деятельность, страхование клиентов чаще всего производится у собственного страховщика кредитора. Кроме «Альфа-Банка» по аналогичному принципу осуществляется кредитование клиентов в таких банках как «Газпромбанк», ВТБ, «Росгосстрах», МКБ.

Варианты страхования

В зависимости от разновидности кредитных продуктов применяются те или иные страховые программы. Некоторые из них являются обязательными при определенных видах кредитования. В случаях, когда объектом кредитования выступает приобретаемое имущество, одновременно являющееся залоговым, страхование указанного имущества от утраты и повреждений производится в соответствии с требованиями законодательства.

Наиболее востребованные кредитные продукты:

  • ипотека – страхование залогового имущества от повреждений или утраты;
  • автокредиты – страхование по КАСКО автомобиля.

Кроме указанных обязательных видов банки зачастую навязывают потребителям дополнительные программы. По ипотеке клиентам предлагаются следующие:

  1. Титульное страхование. Страховым случаем является утрата прав собственности на приобретенную недвижимость, например, вследствие двойной продажи или иных мошеннических действий.
  2. Личное страхование жизни и здоровья заемщика. А также от потери работы.

По автокредитам и обычным потребительским кредитам с сопутствующим пакетом услуг клиентам часто предлагается оформление полиса личного страхования клиента, а также от потери работы.

Страхование возможных рисков позволяет кредитным организациям минимизировать свои возможные убытки при выдаче денежных средств потребителям.

Как правильно погасить досрочно кредит?

Как погасить досрочно кредит5c5b4a182a947На первый взгляд кажется, что нет ничего проще, чем досрочное погашение долга при наличии необходимой суммы денежных средств. На самом деле требуется соблюсти порядок и условия кредитного договора, иначе заемщик рискует не только не рассчитаться по займу, но испортить собственную кредитную историю. В соответствии с действующим законодательством любой вид кредитов может быть погашен раньше оговоренного срока. В первую очередь необходимо внимательно изучить договор, а именно пункт, в котором расписаны условия досрочного погашения.

Важно! Если в условиях кредитного соглашения предусматривается дополнительная комиссия, либо штрафные санкции за досрочное погашение по займу

, то такие условия будут расцениваться как противоречащие нормам законодательства.

Досрочное погашение кредита бывает двух видов:

  1. Полное.
  2. Частичное.

При полном погашении заемщиков вносится вся сумма оставшегося долга, тогда как при частичном клиент производит платеж, величина которого больше суммы платежа по графику. И в первом и во втором случае гражданам необходимо соблюсти следующую последовательность действий:

  1. Уведомить кредитную организацию о своем намерении в срок за 30 дней, если условиями договора не предполагаются иные сроки. Уведомление производится в письменной форме. В заявлении нужно указать ФИО заемщика, № кредитного договора с детализацией информации о погашении (полное или частичное) и сроках, в которые клиент планирует произвести платеж. Письмо передается в кредитную организацию лично с обязательной отметкой работников банка о получении, либо отправляется заказным письмом первого класса.
  2. В тех случаях, когда требуется подтверждение банка (например, когда речь идет о предпринимательском кредитовании), дождаться ответа кредитора.
  3. Произвести платеж в оговоренные сроки в указанном размере.
  4. При полном погашении ссуды перед кредитным учреждением необходимо взять справку в банке, подтверждающую отсутствие задолженности.

Как правило,  банк производит перерасчет процентов, поэтому клиент оплачивает только тело кредита и проценты за фактическое использование денежных средств. При частичном досрочном погашении также обычно производится перерасчет процентов в меньшую сторону, тем самым уменьшиться величина последующих платежей. Если гражданин произведет оплату, заблаговременно не уведомив кредитора, платежи будут списываться со счета заемщика согласно графику. В таких ситуациях велика вероятность того, что когда денежных средств будет недостаточно для списания полной суммы платежа по графику, образуется задолженность, на которую может быть начислена пеня. По итогу клиент из добропорядочного заемщика сам того не ведая попадет в разряд неплательщиков.

Как оформить возврат страховки по кредиту?

Как вернуть страховку по кредиту5c5b4a1846d5bДля начала следует изучить договор со страховой компанией в части возможности возврата страховой премии при досрочном прекращении действия соглашения. Если такой пункт предусмотрен, можно смело обращаться к страховщику с заявлением.

Образец заявления на возврат страховки должен содержать сведения о застрахованном лице (заемщике), банковском учреждении, выдавшем кредит, обстоятельства, на основании которых клиент желает произвести возврат денежных средств, уплаченных за страховую премию.

В качестве приложения к заявлению необходимо предъявить справку из банка, которая подтверждает полное исполнение заемщиком своих обязательств перед кредитором. Заявление готовится в двух экземплярах, один из которых остается у страховщика, тогда как на втором экземпляре клиента проставляется штамп входящей документации. Кроме этого клиент может отправить бланк заявления страховщику заказным письмом с уведомлением о вручении.

В тех случаях, когда страховка была включена в пакет услуг по кредиту, скорее всего, вернуть ее не удастся, хотя в отдельных банковских учреждениях такая возможность предусмотрена.

  • Срок давности по кредитной задолженности: что важно знать

Например, Сбербанк частично возвращает денежные средства при досрочном возврате ссуды на основании условий страхования клиента по «Программе коллективного страхования заемщиков — физических лиц». В соответствии с условиями этой программы, заемщику при досрочном погашении возвращается часть денежных средств, уплаченных за подключение к Программе. Сумма к возврату рассчитывается пропорционально неиспользованным срокам участия в Программе.

Досрочное погашение кредита в «Альфа-Банке»

В большинстве банков, имеющих собственные дочерние страховые компании, предусматриваются программы, позволяющие произвести возврат неиспользованной части страховой премии при досрочном погашении кредита. «Альфа-Банк» также имеет дочернюю —  «АльфаСтрахование», однако возможность возврата страховки в случае прекращения действия договора у заемщиков этого банка отсутствует в том случае, если страховщиком является «дочка» кредитора. Единственная возможность возврата у заемщиков имеется только в «периоде охлаждения» — с начала 2018 года такой временной отрезок равен двум неделям с момента заключения страхового договора.

До подачи заявления следует внимательно ознакомиться с условиями договора, чтобы убедиться, что отказ от страховки не приведет к повышению процентной ставки. Для возврата страховки в «Альфа-Банке», оформленной через «АльфаСтрахование» потребуется написать заявление в письменной форме. После приема заявления денежные средства будут возвращены в течение 10 дней с момента регистрации заявления. Если заявление в «АльфаСтрахование» подано заемщиком спустя 2 недели после подписания соглашения, возврат денежных средств произведен не будет.

  • Рефинансирование ипотеки

В тех случаях, когда банк имеет дочернюю страховую компанию, либо самостоятельно осуществляет страховую деятельность, страхование клиентов чаще всего производится у собственного страховщика кредитора. Кроме «Альфа-Банка» по аналогичному принципу осуществляется кредитование клиентов в таких банках как «Газпромбанк», ВТБ, «Росгосстрах», МКБ.

Варианты страхования

В зависимости от разновидности кредитных продуктов применяются те или иные страховые программы. Некоторые из них являются обязательными при определенных видах кредитования. В случаях, когда объектом кредитования выступает приобретаемое имущество, одновременно являющееся залоговым, страхование указанного имущества от утраты и повреждений производится в соответствии с требованиями законодательства.

Наиболее востребованные кредитные продукты:

  • ипотека – страхование залогового имущества от повреждений или утраты;
  • автокредиты – страхование по КАСКО автомобиля.

Кроме указанных обязательных видов банки зачастую навязывают потребителям дополнительные программы. По ипотеке клиентам предлагаются следующие:

  1. Титульное страхование. Страховым случаем является утрата прав собственности на приобретенную недвижимость, например, вследствие двойной продажи или иных мошеннических действий.
  2. Личное страхование жизни и здоровья заемщика. А также от потери работы.

По автокредитам и обычным потребительским кредитам с сопутствующим пакетом услуг клиентам часто предлагается оформление полиса личного страхования клиента, а также от потери работы.

Страхование возможных рисков позволяет кредитным организациям минимизировать свои возможные убытки при выдаче денежных средств потребителям.

Виды страхования по ипотечному кредиту

У каждого банка предложения по страхованию отличаются в зависимости от тарифов и видов страхования. Выделяют следующие виды страховых услуг, связанных с ипотекой:

Вид страховки Объект, субъект страхования Страхуемые риски Размер премии Пролонгация Примечание
Имущественное страхование Приобретаемое жилье Риск порчи имущества в следствие пожара, наводнения и др 0,1 – 0,3% от страховой суммы Да, в соответствии с законами РФ Отделка и ремонт не застрахованы, только конструктивные элементы (стены, пол, потолок)
Титульное страхование Право собственности Риск утраты права собственности вследствие признания сделки недействительной 0,5-1% от страховой суммы Да, не более трех лет Оформляется, если недвижимость приобреталась прошлым собственником по договору дарения
Страхование жизни и здоровья Заемщик, созаемщик Риск утраты трудоспособности, здоровья, жизни До 2% от страховой суммы Да, если предусмотрено условиями кредитного договора Заключение договора является добровольным

Из таблицы видно, что обязательным видом страхования является страхование объекта залога – так банки снижают свои риски утратить залог. Размер страховой премии зависит от тарифа страховой компании или банк (если он самостоятельно страхует недвижимость). Неуплата или несвоевременная оплата страховой премии по этому виду страхования может стать причиной для расторжения кредитного договора и досрочного возврата кредита, так как является прямым нарушением условий.

Страхование титула (титульное страхование) необходимо в случае, если квартира, которая приобретается в кредит, была подарена прошлому собственнику. В течение трех лет, пока действует титульное страхование, истекает срок исковой давности, поэтому спустя этот период, заключать договор страхования титула нецелесообразно и бессмысленно. Впрочем, такую страховку требуют не во всех банках.

Страхование жизни и здоровья заемщика – самая дорогая «услуга» из всех указанных видов. Чем старше человек, тем дороже будет страховка. Многие банковские структуры идут на различного рода ухищрения, чтобы навязать ее клиенту: пугают отказом в выдаче кредита, предупреждают о повышении процентной ставки и т.д.

Изменения в законодательстве привели к тому, что заключение договора страхования жизни и здоровья является исключительно добровольным, поэтому банк не вправе заставить клиента заключать договор. В то же время, при отказе заемщика от страховки банк в принципе может не выдать кредит по «неизвестным» причинам. Попавшись в ловушку банка, вы вправе вернуть страховку, в том числе после досрочного погашения задолженности.

Как вернуть страховую премию при досрочном закрытии кредита?

Итак, вы досрочно погасили задолженность по займу и хотите получить остаток средств по действующему страховому полису. Тогда:

  1. Проверяем возможность возврата суммы страховой премии – смотрим пункты договора страхования и правил страхования,
  2. Если возможность предусмотрена условиями договоров, обращаемся в страховую компанию (или банк, если он самостоятельно страховал), пишем заявление о возврате излишне уплаченной страховой премии. К заявлению необходимо приложить документ, подтверждающий закрытие кредита (справку, акт), а также указать реквизиты для перечисления средств.
  1. В течение 10 рабочих дней страховая компания должна сообщить клиенту о возможности возврата страховой премии.
  2. Если заявление одобрено, деньги перечисляются на счет клиента.

Виды страхования по ипотечному кредиту

У каждого банка предложения по страхованию отличаются в зависимости от тарифов и видов страхования. Выделяют следующие виды страховых услуг, связанных с ипотекой:

Вид страховки Объект, субъект страхования Страхуемые риски Размер премии Пролонгация Примечание
Имущественное страхование Приобретаемое жилье Риск порчи имущества в следствие пожара, наводнения и др 0,1 – 0,3% от страховой суммы Да, в соответствии с законами РФ Отделка и ремонт не застрахованы, только конструктивные элементы (стены, пол, потолок)
Титульное страхование Право собственности Риск утраты права собственности вследствие признания сделки недействительной 0,5-1% от страховой суммы Да, не более трех лет Оформляется, если недвижимость приобреталась прошлым собственником по договору дарения
Страхование жизни и здоровья Заемщик, созаемщик Риск утраты трудоспособности, здоровья, жизни До 2% от страховой суммы Да, если предусмотрено условиями кредитного договора Заключение договора является добровольным

Из таблицы видно, что обязательным видом страхования является страхование объекта залога – так банки снижают свои риски утратить залог. Размер страховой премии зависит от тарифа страховой компании или банк (если он самостоятельно страхует недвижимость). Неуплата или несвоевременная оплата страховой премии по этому виду страхования может стать причиной для расторжения кредитного договора и досрочного возврата кредита, так как является прямым нарушением условий.

Страхование титула (титульное страхование) необходимо в случае, если квартира, которая приобретается в кредит, была подарена прошлому собственнику. В течение трех лет, пока действует титульное страхование, истекает срок исковой давности, поэтому спустя этот период, заключать договор страхования титула нецелесообразно и бессмысленно. Впрочем, такую страховку требуют не во всех банках.

Страхование жизни и здоровья заемщика – самая дорогая «услуга» из всех указанных видов. Чем старше человек, тем дороже будет страховка. Многие банковские структуры идут на различного рода ухищрения, чтобы навязать ее клиенту: пугают отказом в выдаче кредита, предупреждают о повышении процентной ставки и т.д.

Изменения в законодательстве привели к тому, что заключение договора страхования жизни и здоровья является исключительно добровольным, поэтому банк не вправе заставить клиента заключать договор. В то же время, при отказе заемщика от страховки банк в принципе может не выдать кредит по «неизвестным» причинам. Попавшись в ловушку банка, вы вправе вернуть страховку, в том числе после досрочного погашения задолженности.

Как вернуть страховую премию при досрочном закрытии кредита?

Итак, вы досрочно погасили задолженность по займу и хотите получить остаток средств по действующему страховому полису. Тогда:

  1. Проверяем возможность возврата суммы страховой премии – смотрим пункты договора страхования и правил страхования,
  2. Если возможность предусмотрена условиями договоров, обращаемся в страховую компанию (или банк, если он самостоятельно страховал), пишем заявление о возврате излишне уплаченной страховой премии. К заявлению необходимо приложить документ, подтверждающий закрытие кредита (справку, акт), а также указать реквизиты для перечисления средств.
  1. В течение 10 рабочих дней страховая компания должна сообщить клиенту о возможности возврата страховой премии.
  2. Если заявление одобрено, деньги перечисляются на счет клиента.

Способы оплаты страховки и перерасчет

Главным вопросом при выяснении суммы, которую можно вернуть при досрочном погашении автокредита, является способ оплаты. В каждом отдельном случае есть собственные особенности, которые необходимо учитывать. В ином случае будет совершена ошибка, так что сумма не будет соответствовать действительности. Какие варианты используются населением?

  • Единовременная оплата;
  • Ежегодная выплата;
  • Ежемесячный перевод.

Указанные варианты следует подробно описать. Они подсказывают истинные возможности, скрываемые представителями банков. Если не хочется терять личные денежные средства, следует оценить данные способы.

Единовременная оплата

Мгновенная оплата при подписании договора – распространенный способ страхования от потери или повреждения автомобиля. Размеры суммы оказываются значительными, но заемщики готовы согласиться на подобные условия, так как без них кредитная комиссия отказывает в предоставлении средств. В пунктах должны быть отмечены случаи досрочного погашения и доступность перерасчета денег. В ином случае придется подавать заявление в суд для последующего разбирательства.

Ежегодная выплата

Ежегодная выплата – еще один предлагаемый вариант. Он заключается в переводе средств одновременно с оформлением обязательного страхования. В таких случаях перерасчет осуществляется простым способом при помощи заявления в компанию. Причем размеры сопоставляются с количеством оставшихся месяцев при досрочном погашении. Так, если последний перевод приходится на декабрь, а человек возвращает деньги в мае, ему полагается 7/12 от ежегодной суммы.

Ежемесячный перевод

Ежемесячный перевод обычно не предусматривает возможность возвращения части страховки. Это указывается в договоре с банком, так как размеры выплат прибавляются к общему переводу по кредиту. Такой вариант считается выгодным и удобным, но обычно окончательный размер отчислений в пользу компании становится значительным. Из-за чего заемщику следует задуматься о дополнительных подсчетах перед подписанием бумаг.

Как вернуть деньги?

Возврат страховки по автокредиту происходит простейшим образом. После досрочного погашения займа необходимо подать заявление в страховую компанию. Перевод денежных средств на банковский счет происходит в течение нескольких месяцев, но никто не вправе отказываться от обязательств.

Проблемы возникают только в случае единовременной отправки денег. После этого даже досрочное погашение заставляет лишний раз обратиться к специалисту, который поможет составить правильное заявление в суд. Хотя подобные дела не всегда решаются в пользу заемщика, так как в договорах с банками отсутствуют соответствующие пункты.

От каких видов страхования можно отказаться

При оформлении автокредита человеку предлагаются различные виды страхования. В соответствии с законодательством РФ обязательным является только защита от угона или повреждения транспортного средства. Какие же еще бумаги требуют банки?

  • Страхование жизни и здоровья;
  • Страхование от потери трудоспособности;
  • Страхование рисков невыплаты.

С одной стороны человек может свободно отказываться от указанных требований, с другой – повышается риск, который кредитная комиссия может неправильно истолковать. Практика подсказывает, что отказ также неприятен и для заемщика. Длительный срок возврата денег заставляет всерьез задуматься о будущем, часто выгоднее потратить некоторые деньги, чтобы оградить себя от ненужных неприятностей.

Страхование при оформлении автокредита – обязательное условие. Если же деньги возвращены банку раньше срока, можно получить назад часть средств. Для этого не придется выполнять сложных действий, поэтому отказываться от личных накоплений не следует.

Возврат страховки при досрочном погащении кредита5c5b4a18bb176Ранее я уже писала в своей статье  про возврат страховки при досрочном погашении кредита. В большинстве случаев страховая компания обязана вернуть часть неиспользованной страховой премии. Но очень редки случаи, когда СК добровольно производит возврат части страховой премии. Поэтому для ее возврата вам нужно будет обращаться в суд.

Как составить иск на возврат страховки при досрочном погашении кредита?

Следует сказать, что не всю страховую премию можно вернуть, особенно если страхование никак не было связано с кредитом. В идеале если выгодоприобретатель по страхованию банк — можно идти в суд не задумываясь, страховку вы вернете (у меня в таких ситуациях уже четырежды суд удовлетворял иск).

Для составления иска конечно лучше обращаться к специалисту, т.к. необходимо правильно произвести расчет подлежащей возврату премии, а также верно указать обоснование иска — почему СК должна вернуть деньги, если закон не обязывает ее это делать? В целом судебная практика по возврату страховой премии при досрочном погашении кредита  — положительная. До обращения в суд нужно обратиться в страховую компанию с требованием осуществить возврат денежных средств, а также можно и в банк (не помешает).

Претензия пишется в свободной форме с указанием даты окончания действия кредитного договора, можно приложить копию справки, подтверждающей закрытие кредита. Вручать лучше нарочно под роспись должностного лица и даты, но можно отправить и заказным письмом.

Через 10 дней страховая компания должна ответить об удовлетворении или отказе в удовлетворении претензии, но если не ответит — это не мешает подать иск в суд.

В иске помимо возврата суммы неиспользованной премии вы имеете право потребовать взыскать неустойки и штрафа, морального вреда и судебных расходов, связанных с иском (на адвоката, на выдачу доверенности и т.п.). Иск можно предъявлять по своему месту жительства.

И, как я уже писала ранее, не нужно идти по неверному пути и заявлять в суде, что вам страховку навязали и вы вообще про нее не знали и прочее, суд вам откажет в иске, т.к. судебная практика сложилась таким образом, что заемщик знает и понимает какие документы подписывает при взятии кредита, поэтому не может заявлять о факте навязывания.

Система платежей по кредиту

Особенность любого кредита заключается в характере ежемесячных выплат. Существуют два вида платежей по кредиту:

  • аннуитетный
  • дифференцированный

В случае, когда приходится иметь дело с аннуитетными платежами, заемщик выплачивает все платежи равными долями, но в первые месяцы погашаются основные проценты по кредиту и лишь маленькая доля самого кредита.

Если же вам повезло и банк предложил дифференцированные платежи, ваши выплаты каждый месяц будет уменьшаться за счёт того, что долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга.

Рис.1  Пример кредитного договора с банком5c5b4a199c38a

К сожалению, для заемщика в настоящее время подавляющее количество банковских учреждений стараются дать кредит именно аннуитетом, помня о своей выгоде в первую очередь. Такая схема предпочтительнее всего для потребительских кредитов физическим лицам. Часто так бывает, что перед выдачей самого кредита вам могут навязать дополнительную страховку, в качестве гарантии возврата и для снижения рисков в случае, если с вами как с заемщиком что-то случится.

По идее, дифференцированный платеж более выгоден тем, кто имеет высокие доходы и может вносить возвратные платежи более крупными суммами, нежели предполагалось поначалу. Тем же, у кого маленькая зарплата, проще взять другой кредит. Но сложность таких выплат заключается в необходимости следить за постоянно меняющимися суммами в платежках. А вот аннуитетные выплаты в силу их простоты – ведь все платежи возмещаются одинаковой суммой и заемщику легко ее запомнить – получили широкое распространение сегодня.

ДОЛГИ: Если не платить кредит 3 года, что будет?

Если кредит погашен досрочно: как вернуть проценты

Раньше люди, оплачивающие кредит, не задумывались, что они могут рассчитывать на возврат некоторых сумм от банка, если успевали заранее погасить задолженность. Обычно заемщик просто радовался такому развитию событий и не принимал во внимание тот факт, что на самом деле он выплатил банку сумму, гораздо больше, чем банк должен был от него получить.

Ведь в договоре указаны проценты по кредиту при обычном графике платежей. А если заемщик решит погасить кредит досрочно, то уплаченные им вперед комиссионные, становятся, по сути, необоснованным обогащением банка.

Возврат излишне уплаченных процентов

Право вернуть определенную часть излишне выплаченных процентов возникает у заемщика:

  • при досрочном погашении,
  • при рефинансировании,
  • при перекредитовании.

Дело здесь вот в чем — проценты считаются уплаченными согласно договору, если нет досрочного погашения. Но когда возникает ситуация с досрочным закрытием кредита, в общей сумме аннуитета могут появиться излишне уплаченные проценты. Простыми словами, заемщик переплатил за пользование кредитом, если исходить из его фактического срока до погашения.

Рис.2 Статья 809 ГКРФ5c5b4a1a5d04d

Как сказано в статье 809 ГК РФ, проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Если проценты являются платой за пользование денежными средствами, то они подлежат уплате только за то время, пока не произошло полного возврата кредита. Допустим, вы взяли кредит на 5 лет, а расплатились за него уже за 3 года. По сути, банк взял с вас комиссию, как если бы вы пользовались его кредитными деньгами 5 лет, но вы их вернули уже за 3 года. И оставшиеся 2 года кредитными средствами не пользовались. Получается, что за 2 оставшихся года взыскание процентов банком может быть незаконно.

Причем в п.4 статьи 809 ГК РФ прямо написано про возврат процентов при досрочном погашении кредита.

Часть процентов должна быть возвращена клиенту банка, если он пользовался деньгами меньше, чем договаривался изначально.

Самые значительные потери несут заемщики ипотечных кредитов, ведь там и проценты внушительные и сроки выплаты могут достигать 30 лет. Поэтому при досрочном возврате ипотеки вы можете вернуть наиболее внушительные суммы денежных средств.

Чтобы рассчитать проценты

Для расчета излишне уплаченных процентов вам достаточно прибегнуть к кредитному калькулятору (например, на сайте Сбербанка).

Вы вбиваете ставку и срок, по которым вы должны были выплачивать кредит первоначально, а затем сравниваете полученную сумму с той, которую в получите в том же калькуляторе, если внесете туда новый срок погашения и ту же ставку.

Обычно, сумма возврата может оказаться значительной, если срок кредита (например, для ипотеки) достаточно длинный.

Позиция банков в этом случае такова:

  • при аннуитете заемщик сам соглашается с первоочередным погашением процентов. Проценты при этом начисляются на остаток ссудной задолженности. А любые противоречия прописаны в договоре займа.

Позиция юристов отличается от мнения банков:

Когда я беру в банке кредит, то, прежде всего, договариваюсь о процентной ставке по кредиту. И главное тут не в том, сколько будет составлять мой ежемесячный платеж. Есть различные варианты выплаты процентов — каждый месяц, раз в квартал, либо вообще в конце срока пользования. Почему банки предпочитают брать проценты именно вперед — это исключительно их пожелание, основанное на их расчетах. Однако, есть нормы Гражданского Кодекса, по которому заемщик должен заплатить, если пользовался деньгами.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
ePay Info | Все про платежные системы