Здравствуйте. У меня ипотечный кредит в Сбербанке, который я хочу погасить досрочно. Досрочное погашение будет частичное (не полностью). Что не надо делать в этом случае? Будет ли снижен срок кредита или ежемесячный платеж?
Здравствуйте. Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке возможно без дополнительных комиссий и ограничений. Однако, есть ряд нюансов, связанных с досрочным погашением.
При частичном досрочном погашении ипотеки (например, вы хотите внести ежемесячный платеж + 100 тысяч рублей дополнительно) срок кредитования не будет пересмотрен. Будет произведен перерасчет процентов по кредиту и установлен новый ежемесячный платеж. Таким образом, частичное досрочное погашение ипотеки влечёт снижение ежемесячного платежа.
Сбербанк автоматически не учитывает досрочное погашение ипотеки. Досрочное погашение осуществляется по заявлению, которое вы можете написать в офисе Сбербанка. В заявлении указывается сумма погашения, счет, на который переводятся деньги, и дата досрочного погашения. Обратите внимание, что дата должна быть рабочим (не выходным) днем.
Написание заявление займёт 5 минут. Можно приехать в офис банка в будний день, написать заявление и сразу внести платеж по ипотеке. После этого банк выполнит перерасчёт и сумма ежемесячного платежа уменьшится. А вам Сбербанк выдаст новый график платежей по ипотеке.
Обратите внимание, обязательно нужно приехать в банк и написать заявление! Если просто положить на счёт всю сумму, то Сбербанк в расчетный день снимет с этого счёта ежемесячный платёж, оставив остальные деньги нетронутыми. Таким образом, досрочное погашение выполнено не будет и размер ежемесячных платежей не снизится!
Если вы хотите регулярно выполнять частичное досрочное погашение, то это можно сделать двумя способами:
- Ежемесячно платить сумму выше ежемесячного платежа и каждый раз писать заявление в Сбербанке;
- Накапливать деньги и делать частичное погашение ипотеки, например, раз в полгода. В этом случае придется ездить в Сбербанк раз в полгода, а не каждый месяц.
Финансово выгоднее первый вариант. В этом случае банк ежемесячно будет пересматривать график погашения и снижать ежемесячный платеж по ипотеке. Но ездить в банк регулярно, как на работу, нравится не всем, поэтому многие выбирают второй вариант.
Читайте также:
- Досрочное погашение кредита в ОТП Банке.
- Банк подал в суд. Что делать?
- Последствия просрочки платежа по кредиту.
- Как проверить надёжность банка.
- Досрочное погашение кредита в ВТБ 24
Права заемщика
У заемщика имеются определенные права, которые регулируются законодательством.
Если финансовая компания отказывается выполнить досрочное погашение займа, то лицо может требовать исполнения своих прав в судебном порядке.
Законодательство
В октябре 2011 года Правительство России внесло некоторые изменения в Гражданский кодекс страны, а именно часть вторую статей 809-810, где сказано, что клиент банка имеет право досрочно погасить кредит и организация не имеет права препятствовать такому решению.
При этом при погашении займа с плательщика не берутся никакие штрафы и комиссии, а если банк устанавливает их, то это считается незаконным.
Главное, в процедуре досрочного погашения предупредить банк о своем решении не позже 30 дней.
Некоторые банки могут оттягивать время и увеличивать срок оформления заявления, объясняя это тем, что не собраны все документы. Это также является незаконным, что прописано в статьях Гражданского кодекса 809 и 810.
Стоит отметить, что на практике, особенно при досрочном погашении ипотеки, большинство банков взимают комиссию со своего клиента, несмотря на то, что это запрещается законом.
Конечно, можно обратиться в суд, но порой проще заплатить небольшую комиссию и благополучно забыть о своих долговых обязательствах, чем оттягивать время и продлевать срок действия кредита.
Виды платежей
Многие российские банковские организации выдают займы по способу аннуитетных платежей:
- во время заключения договора устанавливаются проценты и полная сумма по кредиту;
- в течение всего периода клиент выплачивает остаток по долгу равными платежами.
Выделяют также и дифференцированный способ платежей, который предполагает уменьшение оплаты процентов к концу оплаты займа:
- вначале плательщик оплачивает самый высокий процент;
- далее процент постепенно снижается по мере окончания срока действия договора.
Если заемщик при оформлении ипотечного кредита планирует досрочное погашение ипотеки, то лучше воспользоваться аннуитетными платежами.
Это связано с тем, что на первых сроках выплаты суммы по процентам будут значительно превышать саму сумму по кредиту.
Досрочное погашение ипотеки
Когда гражданин собирается досрочно погасить займ, то ему следует заранее ознакомиться с некоторыми условиями и требованиями банковских компаний.
Как рассчитать?
Часто можно услышать мнение, что лучше всего гасить ипотеку в конце срока действия договора, так как в самом начале выплачиваются только проценты.
Однако при подсчете можно легко выяснить, что клиент получает существенную выгоду при погашении кредита на раннем сроке. Причем чем раньше погашается долг, тем это выгоднее для плательщика.
Желающие могут взять ипотеку под материнский капитал в Сбербанке
Как взять ипотеку в Сбербанке, если официальная зарплата маленькая? Смотрите здесь.
Пересчитываются ли проценты?
При внесении конкретной суммы в счет оплаты задолженности банк погашает клиенту только основную сумму по долгу, но оплата не идет в качестве оплаты процентов.
Однако в статье 809 Гражданского кодекса страны сказано, что при досрочном возврате займа банк имеет право на получение процентов, которые могут рассчитываться до дня возврата задолженности.
Из этого следует, что финансовая компания не берет деньги за оставшееся время по кредитному договору, а взимает их лишь за период, когда у заемщика еще не был оплачен кредит.
На практике часто встречается, что банки не возвращают проценты при досрочном гашении долга, что:
- запрещается законодательством;
- может быть оспорено плательщиком.
Стоит отметить, что при любом досрочном погашении банк должен пересчитать проценты, в результате чего у клиента уменьшится сумма, которую ему нужно будет оплатить по процентной ставке.
Для реализации перерасчета следует обратиться в банк с заявлением, после чего:
- компания изменит процентную ставку;
- плательщику предоставят новый график оплаты с уменьшенным платежом.
Иногда банки могут предлагать самостоятельно выбрать способ перерасчета платежей:
- Первый способ заключается в уменьшении суммы регулярных платежей с сохранением срока по кредиту.
- При втором варианте уменьшается период займа, а платежи сохраняются на том же уровне.
Причем второй вариант является более выгодным для клиента.
Частичное
Погашение займа в неполном размере – это перевод определенной суммы денег, превышающей регулярный платеж в месяц. К примеру, каждый месяц клиент вносит 10 тысяч рублей, но при частичном погашении он вносит 15 тысяч рублей.
Таким образом, на следующий месяц ему можно будет заплатить сумму меньше 10 тысяч, а также ему автоматически пересчитывается общая сумма долга и процентная ставка.
В некоторых случаях может уменьшаться только срок займа, что также довольно выгодно для плательщика.
График
При досрочном погашении платежа важно заранее подать заявку в банк.
Также тщательно следить за датой перевода денег, так как можно продлить свои долговые обязательства еще на месяц:
- если вы переводите деньги в выходные или праздники, то деньги поступят только в будни, что может продлить ваш платеж;
- не стоит переводить досрочный платеж в дату очередного регулярного платежа, так как тогда его засчитают только в следующий период по платежу.
Так, если вы постоянно оплачивали займ 15 марта, и решили сделать досрочный платеж в эту дату, то он засчитается только в мае, а не апреле.
Поэтому чтобы не задерживать перевод денег, лучше произвести оплату ранее на несколько дней.
Условия банков
Чтобы правильно и выгодно выполнить досрочное погашение займа следует ознакомиться с требованиями популярных банков.
Сбербанк
При досрочном погашении ипотеки в Сбербанке процедуру можно реализовать любым способом. Также клиенты могут рассчитать изменение своих платежей на сайте компании в разделе «калькулятор онлайн».
Для погашения плательщику следует предупредить компанию за 30 дней, после чего банковские работники выполнят перерасчет платежа.
А если лицо хочет покрыть свой долг в полном размере, то после завершения процедуры обязательно следует взять бумагу, подтверждающую, что у него не осталось остатка по долгу в данном банке.
Стоит отметить, что Сбербанк не ограничивает своих клиентов в сумме неполного погашения.
Здесь можно скачать образец заявления о досрочном погашении ипотечного кредита в Сбербанке.
ВТБ 24
Если ипотека оформлялась в банке ВТБ 24, то условия будут абсолютно такими же, как и в Сбербанке.
Тут представлен образец заявления о досрочном погашении ипотеки в ВТБ 24.
Россельхозбанк
Для точного расчета следует обратиться к калькулятору онлайн, который имеется на официальном сайте Россельхозбанка. Достаточно будет ввести необходимые цифры, и система выполнит перерасчет платежа при досрочном гашении задолженности.
Погашение ипотеки раньше срока снижает регулярный аннуитетный платеж по кредиту. Для точного расчета важно знать свой остаток в отношении всей суммы кредита.
Банки предъявляют различные требования к созаемщику по ипотеке
Как оформить налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку? Читайте тут.
Интересует оформление закладной по ипотеке в Сбербанке? Подробная информация в этой статье.
Газпромбанк
Когда плательщик реализует полное или неполное гашение задолженности в Газпромбанке, то, прежде всего, он гасит проценты по аннуитетным платежам, и только после этого снижается вся общая сумма по займу.
Можно выбрать несколько вариантов уменьшения регулярных аннуитетных платежей:
- не изменять регулярный месячный платеж, уменьшив только срок оплаты займа;
- добиться полного перерасчета суммы регулярных платежей.
Стоит отметить, что погасить кредит в данном банке можно любым способом – обратиться непосредственно в саму компанию, оплатить долг в терминале или банкомате, либо с помощью системы онлайн банкинга.
Также важной особенностью является то, что Газпромбанк не берет никаких комиссий и штрафов при полном погашении ипотечного кредита.
На видео о досрочном внесении кредитных средств
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
-
Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
-
Позвоните на горячую линию:
-
Москва и Область — +7 (499) 703-16-92
-
Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28
-
Регионы — 8 (800) 333-88-93
-
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Предыдущая статья: Ипотека под материнский капитал
Следующая статья: Ипотека для молодой семьи
