Вероятно, вы думаете, что сталкиваетесь с банковской системой только тогда, когда вы переступаете через порог филиала вашего банка? Ничего подобного. Кто несет ответственность за предоставление вам потребительских кредитов и кто позволяет вам делать переводы? Зачем вам так много банков, ведь обычно вы используете только одну услугу?
Ключом к пониманию того, как функционирует банковская система в России, является то, что все ее компоненты взаимосвязаны и должны действовать как хорошо смазанный механизм. Мы можем различать типы учреждений, которые присутствуют в этой системе:
1. Банки (все присутствующие на рынке, например, универсальные, ипотечные, коммерческие).2. Контролирующие учреждения (Центральный банк).
Из истории банковских систем
Развитие банковской системы в древнем мире уже тогда привлекало ученых. Ученик Сократа Ксенофонт в 4 веке до нашей эры предложил градоначальникам использовать займы в целях инвестирования, которые бы приносили ощутимый доход. Например, арендовав площадь и построив на ней жилые дома, можно на вырученные средства закупить корабли и тоже сдать их в аренду. Он даже подсчитал, что если сдать внаем 1200 рабов, то за год можно получить сумму, на которую можно купить еще около 4,5 тысяч невольников.
Банки в том смысле, который вкладываем мы, появились одновременно в нескольких государствах древнего мира:
- Ираке;
- Вавилоне;
- Греции.
Интересно, что ссуды давали некоторые служители храмов — низшие жрицы, а попросту говоря — продажные женщины. Именно они распоряжались сокровищницами, решая кому выдать деньги, а кто был не достоин займа. Храмы вообще были монополистами в финансовой сфере, так как в них сосредотачивались деньги, оставляемые в качестве подношений богам. Постепенно храмовые финансисты стали самыми обычными ростовщиками.
Современная банковская система
Банковская система — это собирательное понятие, охватывающее различные типы национальных банков, кредитных учреждений, которые функционируют в единых рамках денежного механизма. Она включает:
- Центральный банк — ядро резервной системы, проводит валютную и эмиссионную политику;
- Сеть коммерческих банков — осуществляют разные финансовые операции;
- Кредитно-расчетные центры.
В странах, где экономику можно отнести к категории развитых, существуют двухуровневые банковские системы. На первом уровне расположились эмиссионные банки (центральные), на нижнем — коммерческие. Последние, в свою очередь, делятся на:
- Универсальные;
- Ипотечные;
- Сберегательные;
- Отраслевые;
- Внутрипроизводственные;
- Инвестиционные;
- Потребительского кредитования.
Коммерческие структуры включают так же и прочие кредитные и финансовые институты, среди которых можно назвать трасты, инвестиционные компании, страховые и пенсионные фонды.
В большинстве держав Центральный банк принадлежит государству. В некоторых странах формально правительство не распоряжается его капиталом (Швейцария, Италия, Соединенные Штаты) или владеет им только частично (Бельгия, Япония), но так или иначе такой банк является государственным органом. Именно он имеет монопольное право на выпуск эмиссионных средств (банкнот и монет) — которые составляют денежную наличную массу. В Центробанке хранятся золотовалютные запасы страны, от которых зависит проводимая государством политика. Он же осуществляет управление международными долгами государства и обслуживает принятый бюджет страны.
По своему положению относительно других финансовых учреждений в кредитной системе Центробанк выполняет роль «банка банков». В его обязанности по отношению к банка входит:
- Запасание и хранение резервов;
- Сохранность свободных средств других банков;
- Предоставление ссуд финансовым учреждениям;
- Исполнение роли кредитора в высшей инстанции;
- Организация национальной системы взаиморасчета.
Банковская система России
В нашей стране сложивший банковский порядок уникален. Он напоминает кентавра, у которого на месте головы — многоуровневая организация филиалов, а туловище представляет собой ту самую корреспондентскую двухуровневую систему.
Такого мифического животного невозможно найти ни в одной другой стране. Фактически, она появилась искусственно, путем слияния:
- распространенной в СССР филиальной системы Сбербанка;
- европейской банковской системы двух уровней.
Поучившееся сочетание, правда, приводит в ужас финансистов во всем мире, ведь насколько стройна и логична была банковская система при Союзе, насколько совершенна западная банковская организация, настолько нелепым получилось их механическое детище.
Самое сложное заключается в том, что невозможно достоверно определить размер находящейся в российской банковской системе платежной массы. Денежные потоки настолько запутаны, сложны и ненадежны, что типичные для западных стран гарантии надежности не действуют. Работа Центробанка напоминает огромный «деньгосос», который денно и нощно выкачивает финансы со всей страны и передает их в руки Москвы для использования в ее целях.
Центробанк России: на вершине финансового Олимпа
Центробанк — финансовый Кремль. Формально эта организация даже независима от правительства и подотчетна только Госдуме. Главный задачи Центробанка следующие:
-
Эмиссия денежных средств. Финансы России отличаются высокой долей операций с наличными деньгами, поэтому функция выпуска денег крайне важна.
-
Поддержание устойчивости рубля. Довольно сложная задача, учитывая, что на рубль в последнее время влияет не только стоимость углеводородов, но и внешняя политика.
-
Поддержание стабильности коммерческих банков. Центробанк обеспечивает стабильное функционирование даже не банков в отдельности, а системы в целом. Если какие-то банки начинают привлекать вклады по запредельно высокой ставке или, наоборот, вести слишком рискованную кредитную политику, то ЦБ принимает меры: увеличивает обязательные объемы резервов, вводит ограничения на процентные ставки и т. д.
-
Установка ставки рефинансирования, ныне — ключевой ставки. Именно под ключевую ставку коммерческие банки получают от ЦБ деньги, соответственно, эта ставка влияет на конечную стоимость кредитов в банках.
Читайте так же: Чем грозит повышение ключевой ставки ЦБ РФ?
Как устроена современная банковская система в России? Специально для вас мы подготовили инфографику.
Несмотря на то, что Центробанк один, назвать его контроль слабым язык не поворачивается. ЦБ- весьма разветвленная система. В ее структуру входит собственно Центробанк, размещенный в Москве, с многочисленными структурными подразделениями (только профильных департаментов больше двух десятков), а также региональные подразделения — главные управления, национальные банки (и те и другие ретранслируют политику ЦБ на территории «своего» региона), а также расчетно-кассовые центры, без которых обращение денег было бы невозможным. Наконец, не забываем, что только в 2014 году Центробанк отозвал лицензии и приостановил деятельность у более чем 80 банков и финансовых организаций, среди которых были и сравнительно крупные («Мой банк», «Банк 24 ру» и др).
