Что такое эквайринг в банке: торговый

Содержание

• Торговый эквайринг: понятие, виды и особенности
  • Процедура эквайринг – суть понятия
    • Как работает эквайринг?
    • Виды и особенности эквайринга

Торговый эквайринг: понятие, виды и особенности

В Европе и США за последние годы в несколько раз возросло количество безналичных расчетов. Сегодня почти 90% сделок купли-продажи производится с помощью безналичного платежа. В Украине же этот показатель достигает 35%. За последние 5 лет количество операций, где используются кредитные банковские карты возросло на 28%. Ожидается, что в последующие годы, когда мы будем все активней выходить на мировой рынк и вводить в стране европейские стандарты, безналичные платежи станут более популярными. Поэтому всем, особенно владельцам бизнеса, нужно знать что такое эквайринг, какие бывают вид этой услуги и в чем ее безусловное преимущество для предпринимателя.

Процедура эквайринг – суть понятия

Рост популярности безналичного расчета связан с несколькими факторами. Главная причина состоит в том, что большинство работодателей негосударственных установ, начали выплачивать заработную плату на банковские карты, а не выдавать наличными. Поэтому намного проще стало расплачиваться в магазинах именно карточкой, а не наличными.

Эквайринг – это процесс оплаты покупки с помощью безналичного платежа, банковской картой. Если говорить юридическим языком, то процедура эквайринга – это прием к плате платежных карт или других средств расчета.Выполняется такая услугу сегодня практически во всех крупных магазинах. Многие покупатели в больших городах ошибочно полагают, что закон обязывает владельцев магазинов предоставлять возможность безналичного расчета, но это не совсем так. Обязательным является наличие кассового аппарата РРО, но не POS-терминала.Современные терминалы принимают не только классические банковские карты с магнитной полоской, но и карты с чипами, бесконтактные средства. Сегодня даже некоторые мобильные устройства имеют бесконтактное дополнение, что позволяет системе напрямую снять деньги за покупку с вашего банковского счета при подводе к терминалу мобильного.Но с 2013 года действует закон, по которому, если магазин имеет терминал расчета, но отказывается принять от вас такой способ оплаты, то к ним могут применяться штрафные санкции.Эквайринг является официальной процедурой и приравнивается к наличному платежу. Особенности такой покупки, терминология понятия прописаны в постановке Национального Банка Украины “О платежных системах и переводе средств в Украине”.

Как работает эквайринг?

• Алгоритм приема платежа с помощью банковского эквайринга достаточно прост:
• Кассир в магазине принимает вашу карту и проводит ее через POS-терминал. Это дает терминалу доступ к вашим средствам и возможность снять указанную сумму.
• Сведения о карте передаются в специальный отдел вашего банка.
• Система автоматически оценивает состояние вашего счета (если ли возможность снять указанную сумму).
• После этого система снимает средства и переводит их с вашего счета на счет банка-эквайера.

Терминал печатает два слипа – небольшого документа, который похож на чек. Один выдается покупателю, второй – продавцу. Нужно учесть, что на первом должна быть подпись продавца, а на втором – покупателя, а сам кассир должен сверить подписи на карте и чеку.Услуги эквайринга предоставляются самим магазином, а также банком-эквайрингом. Банк выполняет функцию перевода средств от одного участника этого процесса другому.

Виды и особенности эквайринга

Современный рынок финансовых отношение различает три вида эквайринга: торговый, мобильный и интернет-эквайринг.Торговый эквайринг – что это такое? Это та услуга, которую оказывает банк-эквайринг для торговой организации. То есть, по сути, когда говорят о приеме безналичных платежей в магазинах или супермаркетах, кофейнях или ресторанах, хостелах или гостиницах, то речь идет о торговом эквайринге. Отличительными свойствами этого вида является тот факт, что для перевода средств торговой организации покупателю нужно лично взаимодействовать с кассиром и POS-терминалом.Вторым по популярности (но в последние годы все больше растет его востребованность) является интернет-эквайринг. Это та же система оплаты услуг или товаров торгового предприятия, только без личного контакта. Выполняется этот вид процедуры в интернет-магазинах. Пользователь может сам ввести необходимые данные о платежной карте в специальную форму, а банк уже переводит средства на предъявленный счет.Но в отличии от торгового эквайринга, в интернете все выполняется через процессинговую компанию. Это фирма, которая выступает посредником между вами и банком. Она защищает ваши контактные данные, пароли и состояние счета. Договор эквайринга с такой компанией составляет магазин, в котором вы будете покупать товар.Мобильный эквайринг – это еще одна услуга, которая за появилась не так давно, но начала активно развиваться. Это связано с тем, что все больше увеличивается количество владельцев мобильных устройств. Сейчас используются терминалы mPOS, которые позволяют снять средства с вашего банковского счета. При этом не нужно носить с собой карточки.Эквайринг – это очень полезная и удобная процедура, которая позволяет быстро оплачивать услуги или товары. Хотя в Украине она не так популярна, как на Западе, но эксперты ожидают, что в ближайшие годы больше пользователей будут пользоваться безналичным расчетом.

Торговый эквайринг

Торговый эквайринг – самый первый тип, который возник с появлением этой системы. Это оплата в POS-терминале в точке покупки. Продавец получает деньги на расчетный счет. Покупателю не нужно иметь с собой наличные деньги, а продавцу искать сдачу.

Преимуществ для покупателя в этой системе больше. С него, обычно, не удерживается никакой комиссии. Напротив, продавец, получает не обозначенную на ценнике сумму, а с учетом комиссии в виде процента продаж (1,5-2,5%).

Снижение ставки, равно как и установление лимита по расчетным операциям, зависит от оборотов компании и договоренностей между банком и организацией.

Документация для расчетов

Между торговой точкой (вне зависимости магазин это или туристическое агентство) и банком заключается договор эквайринга, в котором указываются условия, обязанности, ответственность сторон. Договор регламентирует формальную сторону. В этой цепи банк — посредник между платежными системами и торговцами.

Известные платежные системы — Visa, MasterCard, UnionPay, American Express — киты бизнеса, они контролируют техническую сторону платежей.

Преимущества и комиссия банка

Банки в механизме этой системы занимают одно из выгодных положений. Благодаря распространению сети эквайринга в торговле, сфере услуг, образовании, медицине банки имеют стабильный доход от удержания комиссии с продавца услуг.

Размер комиссии устанавливается для каждой торговой точки индивидуально, при этом банком учитываются такие условия:

• сфера деятельности организации;
• показатель годовой торговой выручки;
• «срок службы» предприятия;
• количество торговых точек, их размер;
• технические возможности (связь между банком и терминалом).

К слову, нельзя считать, что банк получает всю выручку от комиссионного вознаграждения. Часть комиссии перечисляется в адрес платежной системы и на расчетный счет банка-эмитента пластиковой карты. Это в результате также влияет на установление комиссии для продавца, доход банка от операций.

Эквайринг банковских карт как направление, сейчас переживает в банковской сфере достаточно высокую конкуренцию. Каждый из банков стремится предложить более выгодные условия, низкий порог комиссии и отсутствие лимитов.

Требования для участников

Желающие подключиться к системе эквайринга, должны обращаться по месту прямого доступа к ней, а именно в банковские учреждения. Менеджеры банка детально расскажут об особенностях системы, нюансах и способах работы с ней.

Если стороны пришли к решению, заключается договор эквайринга, а участнику присваивается персональный идентификатор, который связан с текущим банковским счетом. Не каждый может стать участником программы. Многие банки не дают согласие по некоторым причинам. Так, к примеру, предприятие должно предоставить по запросу банка отчет о финансово-хозяйственной деятельности и дополнительные документы.

Организационные вопросы по подключению терминала, заключению договора и проверке данных о компании могут занимать как одну неделю, так и целый месяц. Когда все улажено, во владение клиента передается во временное пользование то число терминалов, которое необходимо организации с учетом имеющихся офисов и филиалов. Аренда оборудования для безналичных расчетов присутствует у всех банков. Установку и настройку терминалов осуществляют банковские специалисты IT.

Часто услуги по подключению оборудования, обучению сотрудников и оформлению документов, предоставляются банками бесплатно. Иногда для клиента устанавливают лимитный порог, по которому он должен осуществить оплаты по терминалу, или же оборудование дается в платную аренду. Все эти условия оговариваются индивидуально.

Предпочтение клиент отдаст магазину, где есть POS-терминал. Поэтому многие заключают договоры эквайринга. Кроме того, магазины увеличивают свою торговую выручку посредством проводимых через систему платежей. Такая взаимосвязь обусловлена следующими принципами:

Мобильный и интернет эквайринг

Мобильный — наиболее молодой тип. Его преимущество — способность существенно расширять горизонты расчетов по картам, не привязываясь к конкретной торговой точке.

Списание денег осуществляется с помощью мини-терминала (mPOS), присоединенного к смартфону, который имеет необходимое для проведения этой операции приложение. Как правило, комиссия по мини-терминалам составляет 2,5-3%.

Интернет эквайринг

Уверенно завоевывающий с каждым годом тип эквайринга – виртуальный. Оплата происходит через Интернет без специального оборудования.

Достаточно выхода в интернет и поддержки web-интерфейса, осуществляющего переход на страницы банков и их платежных систем. В связи с частыми сбоями, прочитыванием карт в интернете хакерами, банки устанавливают дополнительные методы защиты – одноразовые ключи, отп-токеры, смс-подтверждение.

При таком виде эквайринга для интернет-магазинов комиссия для продавца составляет от 3 до 6%.

С помощью Интернет сегодня можно купить все что угодно. Можно из дома забронировать путевку в жаркие страны, купить мебель или заказать на дом еду. Но существует ряд товаров, которые запрещены представителями платежных систем и это – огнестрельное оружие, поддельная и контрафактная продукция, опасные товары, скоропортящиеся продукты и медицинские товары.

Любой интернет-магазин старается, чтобы покупки делать было удобно. Поэтому вполне обоснованно, что и они обращаются к системе осуществления платежей посредством пластиковых карт. Интернет-эквайринг подключается следующими способами:

1. Прямое соглашение с банком. Такой способ предусматривает услуги банка, который самостоятельно осуществляет  денежные переводы между клиентом и поставщиком по иным платежам с участниками эквайринга. Услуга оплачивается владельцем интернет-магазина. В этом случае процент комиссии будет практически в два раза выше, чем в торговом эквайринге.
2. Сервис-провайдеры. Такие организации передают сведения о расчетах между предприятием и клиентом в банковские учреждения. Эта схема способствует получению сведений о финансово-хозяйственных операциях всем контрагентам и более детальному управлению денежными потоками. Этот вариант предоставляет большие возможности, нежели чем с банками. Аналитика интернет-провайдеров так же востребована для продавцов.

Как подключить интернет-эквайринг

Для подключения к услуге эквайринга участнику необходимо пройти несколько этапов, определяемых следующими принципами:

• возможности интернет-соединения должны соответствовать международным стандартам;
• настроить элементы интерфейса, которые отвечают за проведение денежных операций;
• разработать систему для оформления возврата средств;
• установить иконки платежных систем.

Только после этого ресурс сможет полноценно работать, будет разрешен в системе эквайринга. Это формальности, самое главное – правильно оформленные документы.

Понятие торгового эквайринга

В первую очередь торговый эквайринг является банковской услугой, с помощью которой торгово-сервисным точкам предоставляется возможность получать платежи от клиентов с дебетовыми и кредитными картами. В отличие от других видов эквайринга, для этой цели в организации устанавливается специальный POS-терминал от банка.

Принято выделять нескольких участников при осуществлении безналичной оплаты:

• клиент;
• продавец (кассир);
• банк-эквайрер;
• платежная система (Visa, MasterCard и другие).

На практике вся процедура происходит в несколько шагов:

1. кассир производит подсчёт товаров и услуг, которые приобретаются клиентом;
2. требуемая сумма вводится в терминал через кассовый аппарат или вручную;
3. клиент вставляет банковскую карту и вводит пин-код (при необходимости);
4. производится списание средств со счёта клиента;
5. через терминал или кассовый аппарат формируется два чека, один для продавца, другой для покупателя.

Самостоятельно осуществлять приём платежей на карты (переводом по договоренности), как это распространено в мелких торговых точках, незаконно, а также не вызывает доверия у клиентов.

Преимущества для торговой точки

По статистике от компании MasterCard на сегодняшний день более 60% людей используют исключительно безналичный расчёт, и банковские карты стали повседневным способом для оплаты товаров и услуг. В результате, ни одна торговая точка не сможет обойтись без возможности принимать платежи через данные карты, иначе это повлечёт значительное снижение прибыли.

Основные преимущества при наличии торгового эквайринга:

• снижение риска получения фальшивых купюр и воровства;
• привлечение более состоятельных клиентов;
• клиенты могут приобретать товары и услуги в кредит;
• уменьшение расходов на инкассацию;
• повышение авторитета компании.

Сравнительная характеристика банковских тарифов

Обслуживание в каждом банке имеет свои особенности. В некоторых требуют крупный и стабильный оборот в торговой точке, в других более лояльное отношение. Рассмотрим несколько популярных банков-эквайреров и стоимость их услуг.

Сбербанк России

В первую очередь обратим внимание на самый крупный банк на территории РФ. Сбербанк хоть и считается одной из самых надёжных кредитных организаций, качество услуг в нём оставляет желать лучшего. Это единственный банк, в котором получить какую-либо информацию о ценах на эквайринг можно только в дополнительном офисе, а не по телефону или электронной почте.

Особенности:

• по официальным заявлениям банка наличие расчётно-кассового обслуживания в Сбербанке не требуется для подключения эквайринга (во многих источниках представлена ложная информация);
• размер комиссии от 2,4% при обороте менее 1 млн. рублей в год, и 1,8% при более крупном обороте;
• стоимость оборудования – от 1700 рублей;
• при слишком малом обороте, сотрудники вправе отключить услугу;
• множество плохих отзывов о качестве обслуживания (долгое устранение неполадок, выезд специалиста, очереди в офисе).

ВТБ24

Банк ВТБ – это более клиентоориентированный банк, несмотря на многие недостатки в перечне услуг. Кроме того, ВТБ24 является одним из лидеров в банковском секторе, а 60% компании принадлежит государству, что значительно повышает её надёжность. Основные моменты, которые необходимо знать о торговом эквайринге в данной организации:

• возможна работа с минимальным оборотом;
• техническое обслуживание – до 1000 рублей в месяц;
• стоимость оборудования – от 2600 до 16000 рублей;
• комиссия при ежемесячном обороте до 100 тыс. рублей – 2,7%, от 100 до 150 – 2,2%, от 150 тыс. – 1,6%.

Русский Стандарт

Русский Стандарт – коммерческий банк, который заслужил свою репутацию за счёт длительного существования с 1993 года. К сожалению, одним из недостатков данной организации является низкий кредитный рейтинг. Особенности эквайринга в данном банке:

• возможно оформление договора онлайн без посещения офиса;
• доступно для компаний с минимальными оборотами;
• стоимость терминала – от 14990 рублей;
• комиссии при обороте до 100 тыс. рублей в месяц – 2,2%, от 100 до 300 – 2,0%, более 300 – 1,8%.

Альфа-Банк

По официальным данным в данном банке предоставляется только интернет-эквайринг. При оформлении РКО предлагается работа с партнёром UCS.

Райффайзенбанк

Райффайзенбанк – ещё один крупный коммерческий банк, предоставляющий услуги эквайринга. Данная организация действует с 1996 года и имеет следующие особенности:

• есть возможность работать при минимальном обороте;
• присутствуют терминалы с ежемесячной оплатой от 490 рублей;
• стоимость покупки терминала на стандартном тарифе – от 14 900 рублей до 29900 рублей;
• стоимость технического обслуживания – от 190 до 990 рублей ежемесячно;
• комиссии при обороте до 300 тыс. рублей – 2,19%, от 300 до 700 – 2,09%, от 700 до 1,5 млн. – 1,99%.

Уральский Банк Реконструкции и Развития

УБРиР — старейший коммерческий банк, действующий уже более 27 лет. Единственный уральский банк, который входит в 30 крупнейших по всей России. Данную компанию отличает наличие минимальных цен на обслуживание. Особенности эквайринга:

• работа при минимальном обороте;
• есть арендные терминалы с ежемесячной оплатой при нерентабельности – от 1000 рублей;
• стоимость подключения при полноценной покупке POS-терминала – 25 тыс. рублей;
• возможна покупка терминала в сторонней организации;
• комиссия при купленном терминале – 1,7%, при аренде – от 1,8%.

Необходимые документы для ИП

При оформлении эквайринга вам понадобятся:

1. свидетельство о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя;
2. ИНН;
3. данные о расчётном счёте ИП;
4. лицензия (если деятельность, подлежит лицензированию);
5. документ, подтверждающий право на пользование торговым помещением (договор аренды или свидетельство о праве собственности).

Для нерезидентов РФ:

1. миграционная карта;
2. виза или разрешение на работу на территории РФ.

Коротко

1. Приём карточек — ваше конкурентное преимущество, которое помогает увеличить средний чек и сократить издержки.
2. Необязательно открывать расчетный счет и эквайринг в одном банке, но это может быть выгоднее и удобнее.
3. Расспросите консультанта и прочтите договор перед тем, как подписывать: каковы требования к обороту, сколько идут деньги на расчетный счет, какие есть дополнительные платежи и штрафы за снижение оборота.
4. Если банк сдаёт терминал в аренду, выясните, как нужно действовать в случае поломки и сколько будут менять терминал. При прочих равных терминал выгоднее купить. Почему, расскажу в следующей статье.

Терминал для приёма безналичных платежей «Все карты ваши»

Представляем вам новый продукт «Дримкас» — комплект для эквайринга. Без требований к обороту и с фиксированным процентом — 1,8%. Уже открыт предзаказ:

• Системный блок Viki Micro
• Онлайн-ККТ Viki Print 57 Ф
• Терминал PAX SP 30
• Договор на эквайринг

Розничная цена

От 47 190 ₽

Предзаказ

Для какого бизнеса необходим торговый эквайринг?

Примеров множество. Открыли продовольственный магазин — в первый же день работы покупатели зададут вопрос «а у вас карточки принимают?». Взяли франшизу для кафе или пиццерии — та же ситуация: клиент захочет расплатиться картой. Открыли аптеку, салон красоты, автосервис — рано или поздно придете к выводу, что без терминала для оплаты банковскими картами не обойтись. Присмотритесь к окружающему миру и убедитесь, что каждый второй покупатель ходит с банковской картой, а очередей на выдачу наличных у банкоматов уже давно нет. Вот что такое эквайринг и какова его роль в нашем обществе!

Теперь несколько слов о том, как работает торговый эквайринг. В процессе задействованы три стороны: продавец, покупатель и банк-эквайер. Схема работы такова:

1. Банк, с которым продавец заключил договор эквайринга, должен установить на территории продавца необходимое оборудование. Обычно это POS-терминал, принимающий платежные карты. Производителей подобного оборудования много, и стоимость эквайринга может прилично отличаться в разных банках.
2. Покупатель в вашей торговой точке производит оплату покупок с использованием платежной банковской карты. Деньги списываются с карты покупателя и перечисляются на счет банка-эквайера. Покупатель получает свой кассовый чек, а у продавца остается чек терминала (слип).
3. Банк в течение оговоренного в договоре срока возмещает вам стоимость покупки за вычетом своего комиссионного вознаграждения. Банк перечисляет деньги на ваш расчетный счет. Естественно, что без открытия расчетного счета в банке торговый эквайринг невозможен. В каком именно банке открыт расчетный счет — неважно, но на практике удобнее и выгоднее иметь счет в банке-эквайере.

Договор на эквайринг

Что это такое и на какие нюансы стоит обратить внимание? В первую очередь, вы должны понимать, что договор эквайринга — это договор на оказание вам услуг со стороны банка-эквайера. Значит, в договоре должны быть прописаны все обязанности банка. Обратите внимание на следующие вопросы:

• Возможен ли эквайринг без открытия расчетного банковского счета в банке-эквайере? Банки, заинтересованные в малом бизнесе, как правило, не настаивают на данном требовании. А вот некоторые гиганты (Сбербанк, например) заявляют об обязательном наличии расчетного счета именно у них. Исключительно ради эквайринга открывать счет на невыгодных условиях смысла нет. С другой стороны, подключить услугу эквайринга в своем банке всегда проще и выгоднее, поскольку большинство банков предлагают лояльным клиентам льготные программы подключения и обслуживания.
• Какое оборудование поставляет вам банк-эквайер? Обязаны ли вы приобретать оборудование в собственность или возможна аренда? Если есть возможность взять оборудование в кредит, то каков процент по нему?
• Какой вид связи предполагает поставляемое оборудование (проводной Интернет, wi-fi, GSM, GPRS и т.п.). От устойчивой связи напрямую зависит работа вашей торговой точки.
• С какими платежными системами работает банк? Есть ли у банка возможность работы с другими системами, помимо Visa и MasterCard? Особое внимание уделите отечественной платежной системе «Мир», которая поддерживается государством: платежные карточки «Мир» законодательно обязывают принимать в качестве средства оплаты.
• Каков размер комиссионного вознаграждения банка за транзакцию (эквайринг тарифы)?
• В какой срок вам будут возмещены денежные средства?
• Проведет ли банк-эквайер бесплатное обучение ваших сотрудников порядку обслуживания клиентов с использованием поставленного оборудования?
• Оказывает ли банк бесплатные консультации и техническую поддержку по вопросам эквайринга?
• Есть ли возможность приобретения расходных материалов для эквайрингового оборудования на льготных условиях?

Чтобы заключить договор на торговый эквайринг, банк потребует комплект документов. Обычно требуются те же документы, что и при открытии расчетного счета. В соответствии с внутренней политикой безопасности, разные банки запрашивают разные документы. Приведем для примера стандартный набор:Для малого бизнеса и, в особенности для индивидуальных предпринимателей, будет интересно предложениеАльфа-банка. В целом, от торгового эквайринга Альфа-банк давно отказался в пользу мобильного и интернет-эквайринга. Поэтому для малого бизнеса предлагает мини-терминалы компании Pay-me, которые подсоединяются к любому смартфону или планшету. Стоимость такого мини-терминала около 2000 руб., а комиссия за транзакцию составляет 2,75%. Подобные устройства чрезвычайно удобны, если бизнес связан с доставкой товаров клиенту или объемы безналичных платежей невелики.

1. Учредительные документы и сведения об участниках ООО по форме банка
2. Выписка из ЕГРЮЛ (ЕГРИП) или лист записи ЕГРЮЛ (ЕГРИП)
3. Документ о присвоении кодов статистики
4. Информация о доверенном лице (удостоверение личности плюс доверенность), если комплект документов предоставляется в банк доверенным лицом
5. Договор аренды или документ, подтверждающий право собственности на помещение, в котором планируется установка терминала
6. Технические условия подключения терминала по приему пластиковых карт на бланке банка
7. Заявка на обслуживание торгового предприятия по форме банка