Что такое кредит: виды, функции, сущность

В кредитных отношениях всегда участвуют как минимум две стороны: с одной выступает субъект, имеющий свободные средства и предоставляющий их в пользование за определенную плату, с другой — берущий предоставляемые средства для использования.

Когда-то заемные ресурсы предоставлялись в натуральной форме, но кредит со временем приобрел денежную форму и в процессе исторического развития прошел несколько этапов, основными из которых были зарождение, становление и урегулирование.

Сейчас тема займов весьма актуальна, поскольку одной из особенностей современного капитализма является резкое увеличение использования заемных средств, с помощью которых свои проблемы решают и частники, и предприниматели, и даже государственные казначейства. В нашей статье мы рассмотрим основные принципы кредита.

Содержание статьи:

• Происхождение кредитования
• Сущность, функции и формы
• Отличительные черты видов займов
• Государственный
• Публичный
• Банковский
• Международный
• Коммерческий
• Прочие разновидности
• Что не относится к его специфике

Подобрать и получить выгодный кредит

к оглавлению

В чем состоит сущность кредитования

Экономическая сущность кредита, являющегося одной из форм отношений между субъектами рынка, выражается в предоставлении кредитором денежных средств заемщикам различным категорий (организациям, физическим лицам).

Кредитование предусматривает использование надбавки (процента), которую получатель ссуды должен уплатить за пользование заемными средствами, и часто подписание страхового соглашения для защиты интересов кредитора при невозврате выданных средств.

В качестве заемщика может выступать юридическое или физическое лицо, имеющее возможность принять на себя исполнение определенных обязательств по условиям заключаемого договора (сделки).

ВАЖНО! Одно и то же лицо может выступать в роли кредитора и заемщика. К примеру, банки являются кредиторами для обратившихся к ним за займом граждан и предприятий, и одновременно заемщиками при получении денежных средств в крупных финансовых структурах (в ЦБ РФ, коммерческих банках).

Объектом при коммерческом кредитовании выступает ссудный капитал (в денежном выражении или в виде приобретаемого товара), а источниками получения капитала – ресурсы государственного бюджета, личные сбережения граждан, свободные ресурсы в производственной сфере, резервы специальных фондов.

Какие функции в обществе выполняет кредитование

Процесс предоставления заемных ресурсов сопровождается выполнением важных функций, связанных с обращением денежных ресурсов, в числе которых:

• Перераспределение и капитализация финансов, за счет которого производится направление ресурсов субъекта во временное пользование другим субъектам. При этом первичное право собственности не меняется, а каждый из субъектов получает дополнительный доход. К примеру, деньги с депозитных счетов клиентов временно направляются банком на выдачу ссуды юридической компании.
• Контроль и анализ ситуации. Кредитор проверяет платежеспособность клиента, контролирует исполнение им обязательств по договору, но и заемщик должен анализировать и контролировать собственную деятельность в целях своевременного погашения долговых обязательств.
• Регулирование и увеличение денежного оборота. Формирование условий по кредитам инструментами и методами ЦБ оказывает регулирующее воздействие на совокупный денежный оборот. К примеру, выдача краткосрочных займов позволяет кредитным организациям наращивать оборотный капитал.

На каких принципах базируется процесс кредитования

Принципы, служащие основой кредитной системы и банковского кредитования, предусматривают обеспечение соблюдения интересов всех заинтересованных сторон (государства, кредиторов, заемщиков).

К числу основных принципов относят:

• Платность.

  Предоставление ссуды предусматривает оплату за пользование заемными средствами. Размер и иные условия, касающиеся внесения платы клиентом, подробно отражаются в тексте двустороннего соглашения.

• Возвратность.

  Лицо, получившее во временное пользование кредитные ресурсы, обязано их вернуть. Требование возврата средств указывается в заключаемом сторонами договоре. К нарушившему требование клиенту банк вправе применить штрафные санкции, а в ряде ситуаций допускается обращение в суд.

• Обеспеченность.

  Клиент должен подтвердить наличие гарантированной возможности возврата долга. Способом обеспечения возвратности полученного займа служат гарантии и поручительства платежеспособных лиц (физических, юридических), залог ликвидного имущества (движимого, недвижимого), оформление договора страхования.

• Целевой характер.

  Получателем заемные средства запрашиваются на интересующие его цели, но для кредитора информация о целевом назначении ресурсов также важна, так как от нее зависят предоставляемая сумма, сроки и иные условия сделки.

• Срочность.

  Ресурсы выделяются кредитором на строго определенный временной период, на протяжении которого заемщику надлежит производить оплату долга и начисленных по нему процентов. График погашения, являющийся обязательным приложением к кредитному договору, в некоторых ситуациях может быть изменен по соглашению участников сделки.

• Вариантность.

  Условия, на которых выдаются заемные средства по банковским продуктам, различаются множеством вариантов и изменяются в зависимости от большого числа рассматриваемых кредитором параметров. В числе прочего банками учитывается категория потенциального заемщика, определяемая уровнем его платежеспособности, качеством кредитной истории, наличием в собственности высоколиквидного имущества.   

Банковское кредитование является наиболее распространенной финансовой услугой, востребованной организациями и гражданами и позволяющей за счет получения заемных средств решать мелкие и крупные материальные проблемы.

Сущность, функции и формы

Данный вид манипулирования средствами перераспределяет свободные деньги и является сделкой, в процессе которой кредитор передает заемщику на условиях возвращения по истечении определенного срока деньги, платой за пользование которыми является ссудный процент.

Если рассматривать этот процесс как самостоятельную экономическую категорию, можно выделить четыре функции, которые он выполняет:

Подобрать и получить выгодный кредит

• Аккумулирование и перераспределение временно свободных средств общества.

  Банки собирают чужие деньги, но целью являются не эти возможности, а возникающая благодаря этому способность кредитовать экономику и население.

• Опосредствование эмиссии денег (предотвращение необходимости выпуска в обращение новых денежных масс) и создание ссудного капитала государства.

  Поскольку от государства современное предпринимательство отделено, главным условием его выживания является самофинансирование, в котором кредитование играет огромную роль.

• Замещение наличности безналичными средствами. Основной сферой денежного обращения все больше становится оборот различных сумм по банковским счетам, исключая передачу из рук в руки бумажных и металлических денег. Наличная денежная масса все более приобретает вторичный характер.
• Авансирование процесса расширенного воспроизводства. Благодаря кредитам в сфере народного хозяйства образуется необходимый объем средств платежей, что обеспечивает рост ВВП, кругооборот общественного капитала и увеличение национального дохода.

к оглавлению

Прочие разновидности

К разновидностям кредита можно также отнести:

• Лизинг — длительная аренда какого-либо имущества с правом последующего выкупа.
• Овердрафт — краткосрочное кредитование, предусматривающее списание банком денег со счета клиента сверх остатка. В результате выходит, что клиент остается должен банку, поскольку на счете образуется отрицательный баланс.
• Факторинг — финансовая услуга, в которой участвуют три лица. Упрощенно схема взаимодействия выглядит следующим образом: продавец поставляет покупателю товар по договору факторинга с отсрочкой платежа, что удобно для покупателя, но сам продавец с небольшой скидкой получает оплату сразу, переуступая банку право дальнейшего востребования долга.

к оглавлению