Что такое процентная ставка по кредиту

Процентная ставка потребительского кредита зависит от множества факторов. И это отнюдь не ситуация на рынке кредитования и не виды потребительских кредитов. Попробуем разделить факторы ценообразования потребительских кредитов на 4 категории и рассмотрим каждую из них в отдельности:

1. Независимые факторы.
2. Пассивные факторы.
3. Коммерческие факторы.
4. Клиентские факторы.

Независимые факторы расчета процентных ставок по кредиту.

К этой категории относятся такие факторы как:

• Действующая ставка рефинансирования.
• Действующее законодательство.
• Антимонопольное управление.
• Налоги.
• Страхование.

То есть все факторы, которые банк просто не в состоянии контролировать и изменять. Данные факторы никак не зависят от банков.

Пассивные факторы расчета процентных ставок по кредиту.

Эти факторы похожи на предыдущие, однако зависят не только от организаций, государственных служб, центрального банка и т.д., но и от ситуации в стране и в мире в целом. Сюда можно отнести такие факторы как:

• Инфляция.
• Ситуация в стране.
• Положение банка в общей структуре рынка.
• Конкуренция.
• Уровень дохода населения.
• Возможности банка.
• Баланс.

Здесь следует обратить внимание на инфляцию, которая не зависит от банка, однако всегда отражается в действующей ставке рефинансирования.

На уровень дохода населения и положения страны. Естественно, люди не будут брать кредиты с высокой процентной ставкой, если это не позволяет их заработная плата. Банк не может увеличить зарплату людям, и вынужден снижать процентные ставки по кредиту.

Конкуренция также играет всегда на пользу потребителей. Она не позволяет банкам увеличивать процентные ставки, а также предоставляет потенциальным заемщикам широкий выбор потребительских кредитных программ.

Коммерческие факторы расчета процентных ставок по кредиту.

Сюда относятся обязательные расходы кредитных организаций. Банки также вынуждены платить. Итак:

• Стоимость аренды помещения.
• Плата за коммуникационные услуги.
• Плата персоналу (кассирам-операционистам, менеджерам, инкассаторам, охране, контакт-центру и т.д.).
• Риски убытков.
• Различные отчисления и т.д.

Не стоит забывать, что банк – прежде всего коммерческая организация. А значит, банки в первую очередь стремятся получить прибыль, а не создавать благоприятные условия для клиентов. Не будьте наивными. Все эти платы производят естественно заемщики.

Клиентские факторы расчета процентных ставок по кредиту.

Сюда относятся индивидуальные качества каждого заемщика. То есть его:

• Личные данные.
• Возраст.
• Прописка.
• Семейное положение.
• Личное имущество.
• Уровень дохода.
• Финансовые возможности, платежеспособность.
• Место работы и стаж.
• Группа риска.
• Кредитная история.

Каждый из этих факторов учитывается при оформлении заявки на кредит. Чем лучше все эти показатели для банка, тем соответственно будут ниже процентные ставки.

Чтобы банкам не тратить много времени на расчет процентных ставок по потребительскому кредиту наличными для каждого клиента, они создают множество программ кредитования, в процентные ставки которых уже включены все эти факторы. Клиентам просто необходимо выбрать нужную.

Однако из-за такого разнообразия кредитных программ, которое наблюдается сегодня, это сделать весьма затруднительно, а порой даже опасно. Если вы не уверены в своих силах, можно всегда обратиться к профессионалам кредитного дела, например к известному кредитному брокеру«ФинансКредит».

Сравниваем процентные ставки по кредитам в банках

Услуги кредитования являются наиболее распространенными услугами, предоставляемыми банками и иными кредитными учреждениями. Поэтому перед тем, как остановить свой выбор на каком-либо банковском продукте, необходимо внимательно изучить ситуацию на данном рынке и выбрать наиболее выгодное и безопасное предложение.

Кредитная ставка

Наличие кредитной ставки является одним из основных условий кредитования наряду с соблюдением обязательных требований, предъявляемых к потенциальному заемщику (возраст, трудовой опыт, определенный уровень дохода и другое), а также иных условий, выдвигаемых кредитными учреждениями и устанавливаемых в рамках заключения договора кредитования.

Существует три основных типа, на которые, как правило, подразделяются кредитные ставки:

1. Простая ставка отличается своей неизменностью на протяжении всего срока действия кредитования вплоть до погашения окончательной выплаты. Такая ставка не меняется и продолжает применяться к оставшейся сумме долга на протяжении всего срока пользования кредитом. При применении такого процента зачисление базируется на сумме каждого отдельно взятого платежа и частоты его выплаты, а не в рамках основной суммы. Существует возможность самостоятельного установления периодичности осуществления выплат.
2. Сложная ставка характеризуется зависимостью размера процента от суммы с учетом уже выплаченных и начисленных ранее процентных выплат. Таким образом, сложная ставка начисляется и прибавляется к основной сумме долга, в отношении которой происходит дальнейшее начисление процентов. Данный тип ставки является более выгодным для кредитора, так как при увеличении его дохода роль играет степенная, а не пропорциональная зависимость, поскольку происходит увеличение именно исходного размера денежного обязательства.
3. Эффективная ставка определяется действительная цена кредита. В ее состав входит подсчет стандартной ставки, а также всех возможных расходов, которые возникли в процессе кредитования (комиссии и иное). Законодательной базой для надлежащего применения и расчета таких процентов является Указание Центрального Банка РФ (далее – «ЦБ РФ») №2008-У от 13.05.2008 года, с приложением соответствующего письма ЦБ РФ от 26.12.2006 года №175-Т, где приводятся реальные примеры потенциального расчета эффективной ставки.

Что оказывает влияние на процентную ставку?

В настоящее время возможно найти очень большое количество разнообразных предложений от кредитных учреждений, сильно отличающихся друг от друга по условиям кредитования при идентичном запросе потенциального заемщика.

Основными факторами, которые оказывают влияние на формирование уровня ставки и условий кредитования, являются:

1. Инфляция – ее уровень напрямую влияет на величину ставки. Чем выше инфляция, тем более высокой будет ставка кредитования. На данный показатель не может повлиять величина банка и его активов, влияние на ставку является повсеместным.
2. Кредиты, выдаваемые одним банком другому. Подобное кредитование называется межбанковским и имеет место, когда менее крупный банк ввиду нехватки денежных средств обращается к другому – более крупному банку с целью получения кредита. Наличие подобных кредитов повышает размер ставки.
3. Расходы, осуществляемые для покрытия текущих нужд банка. В такие траты стандартно включаются заработные платы, выплачиваемые сотрудникам, необходимость выплаты арендной платы и так далее. Все это также напрямую влияет на ставку, устанавливаемую в отношении кредита.
4. Непосредственная прибыль. Каждый банк стремится извлечь выгоду из каждого выданного кредита, поэтому желает указать как можно большую ставку. Тем не менее, завышенная ставка сильно повлияет на конкурентоспособность банка, поэтому разница между показателями различных кредитных учреждений, как правило, составляет не более пяти процентов.
5. Время года. Как это ни странно, сезон также оказывает влияние на величину процентной ставки. Так, в предновогодний период или же перед периодом отпусков кредиты выдаются намного чаще, нежели в иные временные промежутки. Поэтому в указанные сезоны ставка увеличивается как минимум на пять-шесть процентов.

Важно помнить, что основную роль в формировании уровня ставок по кредитам играет ключевая ставка ЦБ РФ, в результате понижения которой, у банков существует возможность взять у ЦБ большее количество денежных ресурсов для осуществления дальнейшего кредитования.

В случае злоупотребления низкой ставкой ЦБ путем перевода банками взятых средств в валюту, ЦБ повышает ставку, тем самым получение денег в заем становится максимально невыгодным, а экономическая активность участников рынка понижается.

Выбор банка для кредитования

Перед тем, как идти в банк для получения кредитных денежных средств, необходимо внимательно проанализировать все существенные условия кредитования и выяснить все будущие обязанности в качестве заемщика, а также соответствие требованиям банка к потенциальным заемщикам.

Наиболее верное представление о банке можно получить путем непосредственного общения с его бывшими или действующими заемщиками.Они смогут рассказать, как в действительности проходит процесс получения кредита и совершения в дальнейшем всех сопутствующих операций.

При анализе условий получения кредита, необходимо обращать внимание на:

• условия и требования договора;
• размер кредитной ставки и периодичность выплат;
• наличие условия о досрочном погашении;
• репутация кредитной организации;
• наличие различных видов программ по кредитам, что предоставит больший выбор и больший набор опций и возможностей;
• территориальная доступность отделений или терминалов/банкоматов.

Зачастую, банки предоставляют более выгодные условия тем заемщикам, которые уже имеют или имели взаимоотношения с данным банком.

Так, например, если потенциальный заемщик обладает картой банка, в котором планирует получить кредит, а карта является зарплатной, то такому клиенту зачастую предлагаются дополнительные скидки и иные привилегии.

Периодически банки устраивают различные акции, в рамках которых предлагается более низкая процентная ставка. Подобные мероприятия компенсируются внесением дополнительных условий в договор, тем не менее, они не могут быть кабальными, а, следовательно, большинство из них вполне применимо к подобного рода правоотношениям.

Потребительский кредит

Подобным кредитом именуются любые отношения кредитования, в рамках которых получаемые денежные средства используются в личных целях заемщика. К таким целям можно отнести покупку мебели, обучение, ремонт и иные ситуации, направленные на реализацию жизненных потребностей.

Для того чтобы взять такой кредит, необходимо отобрать банки, действующие на соответствующей территории. Далее происходит сравнение и анализ предлагаемых условий и программ.

Очень важно внимательно относиться к условиям кредитования, так как зачастую ставки, указанные на сайте того или иного банка, относятся к максимально возможным суммам или же предназначены для определенных категорий клиентов.

Максимально выгодный процент будет предоставлен тем, у кого есть возможность предоставить что-либо в залог, а также при наличии поручителя или обладании статусом пенсионера.

В настоящий момент ситуация с процентными ставками выглядит следующим образом:

Первые три банка, указанные в таблице, при предоставлении кредита не запрашивают справку с работы, что упрощает процедуру кредитования. Скорость ответа на заявку выше, нежели у остальных указанных банков, выдача денежных средств также происходит достаточно быстро. Как показывает практика, банк Восточный практически никогда не отказывает в выдаче денежных средств, даже если кредитная история заемщика не является идеальной.

Наибольшее число обращений осуществляется в Сбербанк и ВТБ 24, так как данные банки имеют хорошую репутацию, а также большую долю государственного участия. Более того, указанные учреждения имеют обширную сеть отделений.

Присылайте свои вопросы

Продолжение:

• Льготный кредит для многодетных семей: выплаты, субсидии. Как получить жилье в ипотеку или кредит?
• Взять кредит под залог имущества — гарантия максимально низкой процентной ставки
• Как взять кредит под залог земельного участка
• Приобретение автомобиля с помощью ипотеки

Как снизить проценты по кредитам в Сбербанке?

С учетом описанного механизма формирования процентной ставки по потребительским кредитам в любом банке следует осознавать наличие следующих возможностей для ее снижения при взаимодействии со Сбербанком:

1. Приобретение кредитных продуктов на акционных условиях — данная кредитная организация существенно понижает проценты при проведении акций среди клиентов;
2. Подтверждение собственной принадлежности к специальной категории заемщиков — получатели заработной платы на счет, открытый у данного кредитора, пенсионеры и некоторые другие клиенты могут получить займ на гораздо более выгодных условиях;
3. Предоставление в качестве обеспечения недвижимого имущества — данный способ доступен любому заемщику, он позволяет существенно снизить процентную ставку (до тринадцати с половиной процентов годовых).

Описанные способы позволяют уменьшить проценты по кредитам в Сбербанке практически любому желающему. Банк в результате совершения заемщиком определенных действий (подтверждения статуса зарплатного клиента, предоставления имущества в залог) практически сводит на нет собственные риски, в результате чего они не закладываются в процентную ставку. В конечном итоге такое понижение положительно сказывается на добросовестных заемщиках, которые собираются исправно обслуживать кредит, не подвергая риску собственные деньги или имущество.

Коротко о программе кредитования

Потребительский кредит ВТБ 24, процентная ставка по которому зависит от многих факторов, выдается на любые цели и не требует подтверждения расходования средств в определенном направлении.

Требования банка к заемщику мало чем отличаются от стандартных:

• российское гражданство;
• постоянная прописка в регионе обслуживания;
• возраст — от 21 года до 70 лет;
• стабильный достаточный заработок;
• трудовой стаж от 12 месяцев;
• минимальный размер регулярного дохода — 15 тыс. рублей.

Также немаловажно содержание кредитной истории заемщика.

Общие параметры кредитования выгодны потребителям уже потому, что имеют большой диапазон значений:

• объем заемных средств — от 100 тыс. до 3 млн. рублей;
• период погашения долга — от 6 месяцев до 7 лет;
• процентная ставка — от 18,5%.

Чем выше платежеспособность заемщика, тем большую сумму кредита он может получить. Аналогичным образом определяется срок кредитования.

Таблица со ставками

От чего зависит ставка?

Процентная ставка, которая устанавливается банком за пользование заемными средствами, зависит от степени риска потери капитала кредитной организацией.

Иногда удается стабилизировать риск другими способами:

• ограничение по сумме и сроку займа;
• предоставление обеспечения (поручительство, залог);
• страхование здоровья и имущества заемщика.

В таких ситуациях значение ставки по кредиту может быть невысоким, но применяется один или несколько вышеперечисленных способов. Но в общем случае — чем выше риск, тем выше ставка.

Низкие проценты для «своих» — читайте об выгодных условиях потребительского кредита в МТС банке

Как получить потребительский кредит в ВТБ 24? Рекомендации в этой статье.

Сумма

Чем больше размер денежных средств, которые предоставляет банк во временное пользование клиенту, тем больше размер капитала, который может быть потерян в связи с недобросовестным исполнением заемщиком своих обязательств.

Однако происходит компенсация риска за счет дополнительной прибыли от процентов, начисляемых на большую сумму кредита.

Значит, банк может позволить себе снижать ставку по мере увеличения объема заемных средств:

• до 300 тыс. рублей — от 23,5%;
• до 600 тыс. рублей — от 22%;
• свыше 600 тыс. рублей — от 20,5%.

Категория клиента

Категория клиента определяет уровень его платежеспособности, а в некоторых случаях — благонадежности.

Воспользоваться потребительским кредитом банка ВТБ 24 могут самые разные категории лиц — начиная от студента и заканчивая пенсионером. Главное — собрать требуемый пакет документов.

Однако от того, насколько подходит характеристика заемщика под описание идеального клиента, зависит стоимость кредита.

Идеальный клиент — это заемщик в возрасте от 30 до 45 лет, имеющий стабильный высокий уровень дохода в крупной компании и продолжительный трудовой стаж.

Хорошо, если потенциальный дебитор будет дополнительно обладать правом собственности на ценное имущество. Для такого заемщика сотрудники банка обеспечат минимальный размер процентной ставки.

Отдельно следует упомянуть о зарплатных клиентах банка ВТБ 24. Для них ставка автоматически снижется на 2 процентных пункта, независимо от других параметров кредитования. Клиенты с хорошей кредитной историей могут получить кредит по ставке, сниженной на один процентный пункт.

Рефинансирование

Процентная ставка, характеризующая рефинансирование кредитов других банков, имеет более низкое значение — от 18,5%, хотя льгота для зарплатных клиентов по-прежнему действует.

Такая политика в определении стоимости кредита обусловлена тем, что банк ВТБ 24 принимает на себя все риски, которые ранее сопровождали кредитные продукты других банков, по упрощенной схеме.

Пакет документов заемщика почти готов, а деньги напрямую перечисляются бывшему кредитору.

Кроме того, пониженная процентная ставка работает на привлечение новых клиентов в ВТБ 24. Выплатив старый кредит, большинство заемщиков вновь возвратятся сюда.

Приобретение пакета «Привилегия»

Владельцы пакета «Привилегия» — это пользователи кредитных продуктов по рекордно низким процентным ставкам.

Данный пакет включает несколько услуг, предоставляемых клиенту в приоритетном режиме:

• специальная дебетовая карта;
• постоянная кредитная линия;
• накопительный счет;
• пакет страховых услуг.

Приобретая пакет «Привилегия», клиент банка получает возможность оформления кредита по ставке, сниженной на один процентный пункт.

Ищете банк, лояльный к пенсионерам? Узнайте подробности о линейке потребительский кредитов в Совкомбанке

О том, как собрать пакет документов для потребительского кредита в Райффайзенбанке, читайте в этой статье.

Может ли потребительский кредит без справок о доходах быть выгодным? Сравнение банковских продуктов здесь.

Сравнение с другими банками

Если производить сравнение с другими крупными российскими банками, можно сделать заключение, что предложение банка ВТБ 24 является выгодным для заемщиков.

Такую же процентную ставку может предложить только Сбербанк, но при условии предоставления поручителя. В УралСиб банке ставка ниже на 0,5 процентных пункта, но меньше сумма и срок кредитования.

В представленной таблице можно увидеть условия кредитования в разных кредитных организациях (представлены самые выгодные предложения каждого банка).

Минимальные проценты по кредитам наличными

Взять кредит под 15% годовых и ниже можно в Сбербанке, «Ренессансе», «Восточном», Совкомбанке, Почта Банке, ОТП Банке и УБРиР. Почти каждый их них рассматривает заявки без предоставления справки с работы. Получить деньги под относительно невысокие 16% вполне реально в Альфа-Банке или ВТБ.

«Ренессанс Кредит» – до 700 000 рублей под 10,9%

Банк с небольшими процентными ставками, где можно оформить потребительский кредит по двум документам. Работает практически во всех крупных городах России, выдает наличные деньги в день обращения на срок до 5 лет, имеет специальную программу для пенсионеров.

Онлайн-заявка в банк «Ренессанс Кредит» →

ОТП Банк – быстро и недорого

Еще одно отличное место для тех, кому нужен срочный кредит наличными на выгодных условиях. По уровню минимальных заявленных ставок не уступает Сбербанку, при этом опережает его по скорости принятия решения и выдачи денег.

Онлайн-заявка на кредит в ОТП Банке →

Сбербанк – долго и недорого

Организация, выдающая больше половины всех кредитов в стране, не нуждается в дополнительном представлении. Диапазон процентных ставок – от 14,9% до 20,9% годовых, срок рассмотрения заявки – два рабочих дня, подтверждение дохода – обязательно. Рассчитывать на лучшие условия могут зарплатные клиенты, а также те, кто готов привести с собой поручителя.

Кредит в Сбербанке – условия и процентные ставки →

«Восточный» – низкие проценты и высокие шансы

Возможно, в «Восточном» действуют не самые маленькие ставки, но зато здесь максимальные шансы на одобрение заявки даже у заемщиков с плохой кредитной историей. В этом банке можно взять кредит по паспорту, без справки о доходах и каких-либо дополнительных документов. Заявки принимаются онлайн, а рассматриваются в течение 5-10 минут.

Онлайн-заявка на кредит в банке «Восточный» →