Что такое рефинансирование кредита и как его оформить

Вам нужно узнать, что собой представляет рефинансирование кредита и как его можно получить? Из нашей статьи вы узнаете процедуру оформления перекредитования, а также основные условия и требования, предъявляемые к заемщикам.  

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Определение: рефинансирование кредита – это перекредитование вашей имеющейся задолженности из одного банковского учреждения в другое. Если сказать это более простым языком, то получится следующее: вашу сумму долга, которую вы взяли в одной компании под неудобные для вас условия, можно выплачивать в другой с более выгодными условиями.

Такой подход наиболее часто встречается в потребительском кредитовании, когда в некоторых организациях процентная ставка может достигать и 30 и 40 и даже 50% годовых! Когда как при переоформлении задолженности он может снизиться до 14-18%.

Конечно же, если по вашему долгу выставлен грабительски высокий процент, или вам приходится нести дополнительные траты – например, страховка или обслуживание счета, вам логичнее будет перекредитоваться.

По сути это оформление нового кредита для погашения старого. Сейчас многие банки предлагают специальные программы, имеющие специальные условия как для постоянных, так и новых клиентов. Есть отдельные варианты для рефинансирования потребительских, авто и жилищных кредитов.

Для многих интересно такое предложение от Сбербанка России — здесь действительно есть услуга переоформления, а также объединения до 5-ти различных задолженностей в один кредит. Предоставляется такая возможность под очень выгодную ставку от 13,9% годовых, получить можно до 1 миллиона, подробные условия описаны здесь.

Ваши действия таковы.

• Вы направляетесь туда, где хотите оформить перекредитование и подаете заявку, где указываете желаемую сумму и период выплаты;
• В случае ее одобрения вы начинаете сбор документов. Сюда относится подтверждение трудовой занятости, дохода, а также кредитная документация (договор). Обязательно нужно сходить в свой нынешний банк и взять справку о кредите (его дата открытия и закрытия, сумма, процент, платеж и др.);
• Передаете эти документы в новый банк, Вам открывают счет, на него перечисляют деньги. По вашему требованию они списываются в счет погашения старого долга;
• Вы снова приходите в старое учреждение, закрываете счет и получаете справку об отсутствии задолженности;
• С ней вы приходите в новое и начинаете выплату кредита.

Учтите, что рефинансировать только что взятый кредит нельзя, должно пройти минимум 3-6 месяцев с момента его оформления.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке

. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью

. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда

Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке

. Другие записи на эту тему ищите здесь

Какие банки дают кредит на рефинансирование онлайн

Поделитесь с тем, кому это поможет

Ещё о потребительских кредитах

• Как взять потребительский кредит в банке
• Как взять кредит студенту
• Как взять кредит безработному
• Как пенсионеру получить кредит
• Кредит на Новый год
• Кредит на ремонт жилья
• В каком банке взять свадебный кредит и стоит ли

Взять кредит или займ

Через сколько можно сделать рефинансирование, как добиться выгоды?

Чтобы получить выгоду от перекредитования, стоит учесть следующее:

• рефинансирование не стоит осуществлять, если прошло больше 50% общего срока кредита. Как правило, график платежей имеет аннуитетный характер, поэтому к этому времени «львиная» доля процентов выплачена, а «тело» кредита почти не изменилось. Если сделать перекредитование, на новую сумму снова будут начисляться проценты, а переплата окажется еще выше;
• лучшее время для рефинансирования кредита, наступает через полгода после его  оформления;
• до планового погашения должно оставаться от 6 месяцев и более;
• процентная ставка по новому займу ниже минимум на 2 пункта.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Финансовые учреждения борются за каждого клиента, что приводит к улучшению условий:

• увеличивается время, на какое можно сделать рефинансирование;
• снижаются процентные ставки;
• становятся лояльными требования банков;
• упрощается погашение старого кредита (новое финансовое учреждение самостоятельно переводит средства).

Возможный срок взятия кредита для рефинансирования зависит от типа погашаемой задолженности. К примеру, перекредитование ипотеки выполняется на срок до 30 лет, автокредита или потребительского займа — до 7-10 лет и так далее. Заключение нового договора с банком позволяет снизить процентную ставку и размер ежемесячной выплаты, а также продлить или сократить время договора. Но при наличии запрета на досрочное погашение выплатить долг в другом банке за счет рефинансирования не получится.

Рефиансирование подразумевает оформление нового соглашения с другим или тем же финансовым учреждением, где получен кредит (при наличии такой возможности). При выборе стоит ориентироваться на условия банка — ставку, требования и срок (на сколько месяцев можно сделать рефинансирование кредита для старого займа). Если в банке не предусмотрена программа перекредитования, услуга вряд ли будет выгодной для клиента.

Сегодня заемщик вправе рефинансировать следующие виды кредитов (в зависимости от банка):

• Ипотека.
• Потребительский займ.
• Задолженность по кредитным картам.
• Автокредит.
• Долги по дебетовым картам с овердрафтом и другие.

Перед оформлением сделки стоит учесть, через какое время после перекредитования можно подать на новое рефинансирование. Некоторые финансовые учреждения, если клиент пользовался такой услугой ранее, не идут на сделку или требуют выжидания конкретного срока — от года и более.

Если клиент правильно подобрал банк, результат оформления нового договора:

• Улучшение условий (уменьшение ставки, изменение графика выплат и так далее).
• Объединение нескольких задолженностей в один кредит, что упрощает проведение выплат.
• Замена валюты платежа (характерно для ипотечных кредитов, которые оформлены до инфляции рубля).
• Снятие обременения с залогового имущества. К примеру, если клиент оформил автокредит, после перекредитования он погашает старый долг за счет потребительского займа, а обременение с залога (автомобиля) снимается.

Как происходит рефинансирование кредита?

Алгоритм оформления нового займа имеет индивидуальные особенности для каждой кредитной организации, но структура остается неизменной:

• Выбираем новый банк и подаем заявку. Этот шаг подразумевает изучение рынка действующих предложений, сравнение условий и выбор подходящего варианта. Чтобы убедиться в эффективности рефинансирования в другом финансовом учреждении, стоит выполнить расчет с помощью онлайн-калькулятора.
• Передаем требуемый пакет бумаг и ожидаем решения банка. Кредитор анализирует заемщика на соответствие требованиям и условиям, после чего дает ответ. В ряде случаев требуется передача 2-НДФЛ (подтверждение дохода), второго документа, справки с работы и так далее.
• Заключаем договор.

После прохождения процедур новое финансовое учреждение погашает долг в старом банке путем перечисления требуемой суммы по указанным реквизитам. Возможны ситуации, когда новый кредит превышает размер задолженности. В таком случае разница зачисляется на карту и используется по желанию клиента.

Если услуга оформлялась под залог недвижимости, обеспечение перерегистрируется на нового кредитора. До этого момента процентная ставка будет выше из-за необеспеченности займа. Как только залог переоформлен, процент снижается до минимального уровня (при условии выполнения других требований финансового учреждения).

Бывает и другая ситуация, когда предмет залога в старом банке освобождается от обременения, если новый кредит является беззалоговым. Такая возможность часто имеет место при рефинансировании автокредита за счет потребительского займа.

Условия рефинансирования кредита

При оформлении перекредитования стоит учесть условия и требования кредитной организации.

Главные условия рефинансирования:

• Срок действия кредита не меньше 3-х месяцев. Если период рефинансируемого займам 3 месяца и менее, банк с большой вероятностью откажет в предоставлении услуги. В некоторых кредитных учреждениях требования более строгие — от полугода и более.
• Задолженность вовремя погашалась в течение последних 12 месяцев.
• До завершения срока действия договора осталось от 3-х месяцев и больше.
• Величина процентной ставки — от 9-9,5% в зависимости от вида займа, который подлежит перекредитованию. Более низкий процент свидетельствует о снижении ежемесячных выплат и экономии. Переплата за весь период также будет ниже.

При оформлении рефинансирования стоит учесть требования, предъявляемые к клиентам. В зависимости от кредитного учреждения они корректируются, но зачастую имеют следующий вид:

• Возраст на момент оформления — от 21 года до 65 лет.
• Стаж работы от полугода на последнем рабочем месте.
• Наличие стационарного телефона (для некоторых банков).

Из документов требуется:

• Паспорт (военный билет).
• Бумаги, подтверждающие доход (как пример, справка 2-НДФЛ).
• Привлечение поручителя (не всегда).
• Бумаги по рефинансируемому займу.

В последнем пункте подразумевается передача графика выплат, копии кредитного соглашения, справки из старого банка о размере долга и другой информации. Если речь идет об ипотеке, потребуются бумаги на недвижимость (объект залога).

Рефинансирование кредита имеет несколько вариантов:

• Деньги выдаются только для выплаты оставшейся части долга.
• Перекредитование производится в полном объеме.
• Размер займа превышает сумму, которая требуется для погашения.

Учтите, что наличие просроченного долга по рефинансируемым обязательствам снижает шансы получения нового кредита.

Перед принятием решения стоит взвесить «за» и «против», выполнить расчеты. Даже при большой разнице в процентной ставке рефинансирование может быть невыгодным. Например, если кредит оформлен на 5 лет, а в течение 2,5 лет заемщик выплачивает проценты, а после этого «тело» кредита. Следовательно, если половина срока кредита прошла, в услуге нет смысла. Чтобы получить наибольший эффект, перекредитование должно осуществляться в первой половине срока кредитования.

Что такое рефинансирование и как оно оформляется

Достаточно редко можно встретить ситуацию, когда банк идет на рефинансирование взятого у него же кредита. Собственно, самому банку это особо не за чем — вы взяли кредит под высокий процент и обслуживаете его, принося банку доход. Зачем терять деньги?

А вот увести клиента у банка-конкурента — другое дело. Чаще всего российские кредитные организации поступают именно так.

Банки предлагают перейти к ним с вашим кредитом, взятым у другого банка под высокие проценты, на более низкий процент. Понятно, что таким образом банк старается увести у конкурентов самых лучших клиентов. А кто самый лучший с точки зрения банка? Правильно, тот, кто аккуратно и вовремя вносит платежи по кредиту.

Именно наличие хорошей кредитной истории по конкретному кредиту, причем достаточно продолжительной, часто является необходимым условием на оформление рефинансирования.

Для того чтобы оформить рефинансирование в другом банке, вам нужно будет предоставить в этот банк необходимые документы. Если рефинансирование одобряется, банк может сам погасить ваш кредит в другой организации либо выдать вам средства на гашение долга перед другим банком. Иногда банки даже никак не проверяют, погасили ли вы кредит в действительности или нет. По вашей кредитной истории без просрочек они и так верят вам.

Банк может одобрить вам кредит на более крупную сумму, чем тот, что вы рефинансируете. Тогда вы просто гасите один кредит и обслуживаете другой, распоряжаясь остатками денег на свои нужды.

Рефинансирование ипотечных кредитов — другой случай. В данной ситуации банки, которые выдали кредит на покупку жилья, часто сами идут навстречу клиентам и рефинансируют их кредиты. Правда, не очень часто.

Кроме того, в данном случае купленное жилье является предметом залога, поэтому, чтобы оформить рефинансирование такого кредита в другом банке, вам нужно будет добиться согласия своего банка и переуступки им залога другой организации.

Сущность кредитного рефинансирования

Для того чтобы получить максимальную выгоду и сделать рефинансирование кредита действительно полезным, важно сначала разобраться с тем, что оно собой представляет. Из самого термина понятно, что здесь имеется в виду получение нового займа с целью оплаты уже имеющегося. Приставка «ре» означает «пере». Иными словами данный термин можно назвать «перекредитация кредита». Заемщик обращается в один банк для того, чтобы занять сумму денег, с помощью которой ему удастся выплатить уже имеющиеся задолженности в одном или нескольких других финансовых учреждениях.

Но действительно ли это может быть выгодно? Неужели один банковский кредит может быть настолько выгоднее другого, что его оформление покроет все неустойки, задолженности, пени и т.д.? Действительно, не так просто найти банк, который предложит такой рефинансирующий займ, который решит все проблемы клиента. Однако люди, задумывающиеся о том, как перекредитоваться в другом банке и можно ли это сделать с реальной выгодой и пользой, должны знать, что такое рефинансирование кредита действительно является реальным и часто используемым кредитно-финансовым инструментом.

Как достигается выгода при перекредитации?

Почему, перекредитовавшись или проведя объединение нескольких кредитов, можно реально достичь определенной выгоды? Дело в том, что существует целый ряд обстоятельств, из-за которых личные финансовые обязательства могут быть значительно изменены.

Здесь можно выделить несколько наиболее распространенных ситуаций:

1. Значительное изменение рыночных условий в период выплаты первичного займа. Например, человек приобрел дорогостоящий автомобиль, взяв кредит в банке под 25% годовых. Договор рассчитан на 10 лет. Но через 3 года отечественные банки значительно понижают кредитную ставку, к примеру, до 15%. Можно воспользоваться такой ситуацией и не взять новый займ взамен старого. Здесь важно, чтобы в первом договоре была обусловлена возможность досрочно погасить рефинансируемый кредит.
2. Необходимость срочного улучшения собственной кредитной истории. Если человеку нужно быстро совершить какую-нибудь выгодную покупку, взяв на нее деньги в кредит, но у него уже есть несколько неоплаченных займов, по которым к тому же существуют просрочки, можно перекредитоваться и при этом объединить все кредиты в один. История улучшится, ведь займ будет единственным, да еще и без просрочек по выплатам.
3. Конкурентная борьба между банковским учреждениями. Часто банки, проводя рекламные компании, пользуясь выгодной рыночной конъюнктурой или же просто борясь за клиентов, предлагают очень выгодные условия того, как сделать рефинансирование по кредиту. Такие варианты можно найти в рекламных буклетах разных финансовых учреждений или на специализированных сайтах.

В любом случае, подбирая вариант того, как рефинансировать кредит, важно детально изучить условия нового банковского предложения, чтобы очередной займ не оказался еще более обременительным, чем предыдущий. В целом существует целый ряд положительных и отрицательных сторон рефинансирования даже в тех случаях, когда заемщик хорошо разбирается в том, что такое перекредитация.

Плюсы и минусы кредитного рефинансирования

Планируя взять новый банковский займ для погашения одного или нескольких предыдущих, нужно соотнести все преимущества и недостатки такой процедуры. К главным плюсам относятся:

• снижение процентной ставки за счет более выгодного предложения другого финансового учреждения;
• заметное продление срока кредитного договора, что делается чаще всего для того, чтобы понизить размер ежемесячных выплат;
• объединение нескольких существующих займов, которые могут быть сделаны даже в разных банках, в один;
• улучшение кредитной истории для получения более крупного кредита (часто сам банк, предлагающий формат рефинансирования, затем идет навстречу новому клиенту и выдает ему новый кредит).

Однако не все так просто. Начать следует с того, что очень сложно найти новые кредитные предложения от банков с заметно более низкой ставкой. Для этого должны произойти реальные сдвиги в общей финансовой политике. Если кредит достаточно долгий (например ипотечный), то это вполне возможно. Но существуют и другие «подводные камни» в вопросах перекредитования. Основными из них можно назвать следующие:

• увеличение срока кредита, благодаря которому достигается снижение ежемесячных выплат, чаще всего приводит к заметному возрастанию общей суммы переплаты;

• банк, в котором проводится рефинансирование, может потребовать оформление залоговых обязательств, которых не было в предыдущих кредитах;
• если же залог был по предыдущему кредиту, то переоформление такого имущества под новый договор может привести к потере времени и денег, ведь беззалоговый период будет рассчитываться по повышенной ставке;
• досрочное погашение рефинансируемых кредитов может потянуть за собой значительные штрафные выплаты, оговоренные в договоре (это часто делает бессмысленной саму процедуру перекредитования).

Кроме того, многие люди, интересуясь, что такое перекредитование потребительского кредита, часто надеются на реальную выгоду. Получить же ее достаточно сложно. Потребительские кредиты обычно выдаются на небольшой срок, а значит, их перекредитование навряд ли приведет к экономии. Такое возможно, скорее, в тех случаях, когда заемщик рассчитывает, как объединить несколько кредитов в один.

Основные выгоды объединения займов в процессе рефинансирования

Имея несколько займов (даже если они взяты в разных кредитно-финансовых учреждениях), их можно действительно выгодно переоформить, воспользовавшись инструментом перекредитования. Не все знают, как объединить кредиты в один для получения максимальной выгоды. Здесь важно понимать, какие проблемы существуют у человека, взявшего несколько займов, и которые из них можно решить, проведя процедуру рефинансирования.

В перечень таких проблем чаще всего входят:

1. Чрезмерные финансовые обязательства заемщика. Человек переоценил свои регулярные доходы и ему просто не хватает денег, чтобы проводить все необходимые выплаты по взятым кредитам. Объединяющее рефинансирование позволяет продлить срок погашения задолженностей, а значит, и снизить ежемесячную нагрузку на личный или семейный бюджет. Чаще всего объединяющее перекредитование для этого и проводится, несмотря даже на то, что итоговая сумма переплаты по процентам повышается.
2. Слишком высокие процентные ставки. Эта проблема чаще всего относится к потребительским кредитам. Увлекшись возможностью взять в кредит какие-то необходимые вещи (бытовую технику, одежду, мебель и т.д.), люди часто делают такие покупки по завышенным ставкам кредитования. Объединяющий банковский кредит рефинансирования может помочь избежать излишних переплат, обусловленных первичными завышенными процентами.
3. Неудобный график выплат. Если у человека есть 4-6 кредитов, взятых в разные даты, а выплаты по ним нужно осуществлять ежемесячно, то очень трудно управлять графиком таких платежей. К концу зарплатного месяца денег чаще всего не остается, из-за чего возникают задержки с погашением кредитных обязательств, а значит, появляется необходимость оплачивать пеню, штраф, повышенные проценты и т.д. Договор объединяющего рефинансирования такую проблему решает в одночасье.
4. Перегруженная кредитная история. Эта проблема обязательно возникает у человека, имеющего сразу несколько даже вовремя погашаемых займов. Для получения нового крупного кредита будет лучше, если в личной истории на этот момент будет числиться один займ, выплаты по которому производятся в точном соответствии с договорным планом.

Таким образом, объединение нескольких кредитов в один путем их рефинансирования действительно может быть выгодным.

Что собой представляет рефинансирование кредитов?

Рефинансирование кредита – это повторное предоставление денег в долг на строго определенную цель – погашение открытой ссуды. Такая сделка оформляется клиентами по нескольким причинам:

• для снижения процентной ставки – некоторые банки предлагают более привлекательные условия для привлечения клиентов и в период акций, что позволяет сократить переплату;
• для увеличения или уменьшения срока кредитования – если размер ежемесячных платежей не по карману или, напротив, клиент хочет быстрее закрыть долг;
• для объединения кредитов – платить по одному договору всегда удобней и выгодней, чем вносить платежи за ипотеку, кредит на покупку холодильника, по кредитной карте и т.д.;
• для изменения валюты ссуды – если изначально договор был опрометчиво оформлен не в тех денежных знаках, в которых наиболее выгодно производить выплаты;
• по субъективным и иным причинам – например, между клиентом и кредитором произошел конфликт, отделение банка в городе закрылось, требуется сменить залог или увеличить сумму кредита.

Чаще всего рефинансирование требуется, если человек не справляется с долгами или испытывает материальные трудности – это оптимальный способ юридически грамотного решения ситуации. Однако при выборе программы нужно здраво оценивать, насколько новая ссуда будет выгодной, с какими затратами придется столкнуться, ведь за низкой процентной ставкой обычно скрываются дополнительные комиссии и страховки.

Кто может оформить рефинансирование: требования и условия

Требования к потенциальному клиенту зависят от конкретного учреждения и предлагаемой программы сотрудничества. Осуществить рефинансирование старых долгов могут:

• лица, достигшие возраста 21 года – максимальный возраст для обращения не должен превышать 65 лет;
• граждане России, имеющие регистрацию на территории страны;
• официально трудоустроенные клиенты, получающие стабильный доход, при котором ежемесячный взнос по кредиту не будет превышать 60% от заработной платы;
• люди, чья кредитная история не испорчена просрочками, если пропущен очередной платеж, его нужно погасить, еще лучше – не допускать нарушения договора с банком;
• клиенты, совершившие не менее 6 платежей по кредиту, при этом до окончания срока действия договора остается более 3 месяцев.

Условия сотрудничества зависят от политики банка – постоянным клиентам некоторые учреждения готовы предложить сниженные процентные ставки и лояльное отношение, но при первичном обращении такая ситуация встречается редко.

Как происходит рефинансирование кредита – пошаговая схема

Перекредитование действующих займов осуществляется в том же банке, где была выдана ссуда, или в ином финансовом учреждении (наиболее распространенный вариант). Для оформления рефинансирования необходимо:

1. Изучить существующие предложения и, используя калькулятор, рассчитать, куда стоит обратиться, чтобы получить максимальную выгоду. Учитываются не только процентные ставки, но и наличие комиссий, требования к страхованию, процедура оформления залога при его наличии. Нужно тщательно взвесить плюсы и минусы обращения в другой банк;
2. Подготавливаются документы – кроме стандартных бумаг от работодателя, подтверждающих занятость и размер дохода, потребуются справки из банка. Необходимо взять реквизиты для перечисления денежных средств, кредитный договор, выписку об остатке долга, о наличии просрочек, их продолжительности и размере – такая справка действует 3 дня. Также оформляется согласие кредитора на рефинансирование долга (действует 7 дней);
3. Клиент подает заявку – в некоторых банках это можно сделать удаленно, в других – только при личном визите в офис. В любом случае дистанционно принимается только предварительное решение и для подписания документов, улаживания формальностей потребуется посетить ближайшее отделение;
4. Если принято положительное решение, необходимо подписать новый кредитный договор – документ следует внимательно изучить, так как здесь может содержаться информация о дополнительных комиссиях и затратах, о которых вы даже не предполагали;
5. Происходит переоформление документов – при наличии залога осуществляется дополнительная оценка, право требования в случае неуплаты переходит к новому кредитору;
6. Оформляются документы для перевода денежных средств – заявления или платежные поручения. Если необходимо объединить несколько займов, по каждому из них требуется оформить отдельное поручение;
7. Когда деньги переведены, клиент полностью завершает сотрудничество с бывшим кредитором – теперь он рассчитывается только по договору с новым банком, начинает исполнять свои обязательства.

Получить наличные деньги можно только в том случае, если оформляется рефинансирование с увеличением суммы кредита, на руки будет выдана лишь та сумма, которая останется после закрытия всех долгов клиента.

Подводные камни кредитного рефинансирования, о которых стоит знать

Перед тем как получить кредит на кредит, рекомендуется тщательно взвесить выгодность такой сделки, учитывая подводные камни, которые могут подстерегать клиента. Банки любят прибегнуть к следующим хитростям:

• потребовать дополнительных гарантий платежеспособности – обширный пакет справок, наличие положительной кредитной истории, в противном случае сотрудничество будет не столь выгодным;
• заключить договор страхования – на имущество, жизнь, здоровье заемщика, что сулит дополнительными тратами;
• занизить стоимость имущества при оценке – конечно, этот подводный камень неважен, если вы вовремя выплатите долг, но в жизни могут произойти неожиданные ситуации, тогда квартира или машина будут реализованы существенно дешевле их реальной цены;
• взимание дополнительных комиссий – за оценку старого кредитного договора, за перевод денежных средств, за рассмотрение анкеты и т.д.;
• штрафы за досрочное погашение – банк не захочет добровольно расставаться с порядочным заемщиком, поэтому при наличии штрафов в договоре, их непременно возьмут с клиента.

В документах на рефинансирование могут содержаться сведения о праве банка на одностороннее повышение процентных ставок в случае форс-мажора – в этом случае клиент оказывается в заведомо невыигрышном положении.

Можно ли осуществить рефинансирование при наличии просрочек по кредиту?

Наличие открытых просрочек – прямое свидетельство неблагонадежности клиента и повышения рисков для банка. Велика вероятность, что оформив договор рефинансирования, кредитор заработает не столько деньги, сколько головную боль. Впрочем, и людей с отрицательной КИ и непогашенными долгами тоже кредитуют, но в этом случае будьте готовы к нескольким особенностям:

• многие банки выдвигают требование к продолжительности просрочек, например, не более 10 дней или месяца, поэтому, чем раньше вы обратитесь в банк для рефинансирования, тем лучше;
• если по старым кредитам уже начались судебные разбирательства, получить новую ссуду для выплаты долга невозможно;
• при наличии просрочек возникнут трудности и в расчетах полной суммы, необходимой для погашения, так как неустойки и пени начисляются ежедневно;
• банки охотней сотрудничают с клиентами, которые хотят рефинансировать несколько займов, если только один из них просрочен;
• учитывая проблемную ситуацию, кредитор захочет компенсировать риски – потребует предоставления залогового имущества, справок о доходах, может повысить процентную ставку.

Очень часто рефинансирование при просрочках предлагают менеджеры старого банка – они звонят клиентам и рассказывают о возможности оформить новый кредит, включив в него сумму основного долга, штрафы и пени. Обычно такая сделка крайне невыгодна для клиента, оптимально будет не получать новый кредит на погашение долгов, а оформить услугу реструктуризации.

Потребительский кредит или рефинансирование: что выгоднее?

Закономерным желанием, возникающим у многих клиентов, имеющих открытые долги, является получение потребительского кредита на любые цели и выплата из этих денег старых займов. Конечно, в этом случае погашение или непогашение остается на совести заемщика, но если он хочет выплатить долг, такой вариант тоже можно рассматривать. Однако рефинансирование имеет весомые преимущества по сравнению с обычным кредитом:

• выше вероятность одобрения, ведь деньги дают не на любые цели, не предоставляют их лично в руки;
• ниже процентные ставки, хотя бывают и исключения;
• не увеличивается кредитная нагрузка – если клиент получает заработную плату 30 000 руб., выплачивает по кредиту 15 000 в месяц, новый займ ему попросту не одобрят, если он не будет целевым на рефинансирование;
• исключен соблазн получить и потратить деньги, не выплатив долг и усугубив и без того сложное материальное положение;
• взять средства можно даже при наличии просрочек, когда заявку на потребительский кредит точно отклонят.

Вместе с тем, рефинансирование отличается более сложной процедурой оформления – придется подготовить внушительный пакет справок, документов и выписок из банка.

Оформить рефинансирование стоит в ситуации, когда условия существующего договора не устраивают, размер ежемесячного платежа слишком высок, или клиент имеет несколько открытых договоров с банками. За счет получения нового кредита и погашения старых долгов удастся снизить сумму платежа, уменьшить процентную ставку, упростить процедуру выплат, нередко – сократить совокупную переплату. Это выгодно и удобно для клиента, разумеется, при условии, что программа подобрана оптимально, все затраты точно подсчитаны, кредитный договор тщательно изучен.

Автор Администратор

Как происходит ипотечное перекредитование в УБРиР

На погашение кредита, взятого для приобретения жилья в другом банке, УБРиР выделяет от 300 тыс. до 30 млн. руб. Начальная ставка равна 8,50% годовых. Срок, на который выдается ипотечная ссуда, равен 5-25 годам. Естественно, применяется обеспечение, а именно — залог приобретаемого объекта. Рефинансировать ипотеку позволяется 23-70-летним россиянам, имеющим 3-месячный стаж, постоянную работу и ежемесячный заработок (не менее 10 тыс. руб. – созаемщика, от 12 тыс. руб. – ваш).

Если за услугой обращается ИП, его стаж должен достигать 12 мес. Отказ поступает особам, у которых есть просрочки и свыше 2 ссуд. Ипотечное рефинансирование кредита доступно тем, кто:

• подтверждает доход, трудовую деятельность;
• предъявляет персональные документы и на приобретенное жилье;
• дает согласие на обработку личной информации;
• заполняет заявление-анкету.

На сайте УБРиР вы сможете выбрать подходящие страховую компанию и оценочную организацию. К тому же, в 2018 году банк проводит акции, благодаря которым возможно сэкономить на процентной ставке 0,35% в год.

Подать онлайн-заявку на ипотеку в банк УБРиР >

Промсвязьбанк рефинансирует ипотеку на выгодных условиях или нет

Промсвязьбанк предлагает условия лучше, нежели были у заемщика по ипотечному кредиту. Тем более, у него есть возможность увеличить/сократить срок ипотеки, выбрать более удобные параметры обслуживания. И в любом случае он уменьшит переплату. Позволяется прибегать к рефинансированию, когда вы купили недвижимость на вторичном/первичном рынках.

Особе, желающей оформить рефинансирование ипотеки, предоставляется такая услуга без проволочек. Для положительного вердикта Промсвязьбанку хватит подтверждения клиентом своей платежеспособности. Но также он запросит:

• оригинал кредитного договора по рефинансируемому займу;
• график погашения;
• справку с реквизитами кредитора для перечисления денег в счет уплаты действующего кредита;
• заполненную анкету;
• паспорт;
• СНИЛС и др.

Одолжить можно до 15 млн. руб. на 3-25 лет. Зарплатные клиенты берут ссуду по ставке 9,10% в год, а остальные категории граждан оформляют рефинансирование ипотечного кредита под 9,20% годовых. ПСБ сотрудничает с людьми, начиная от 21-летнего возраста и заканчивая теми, кто достиг 65 лет. Обязательно необходимо иметь российское гражданство, постоянную регистрацию, где находится банковское отделение.

Общий стаж должен быть не менее 1 года, а с последнего места работы – от 4 мес. Еще следует указать 2 телефона, один – личный, другой – рабочий. Наглядно выгоду от рефинансирования в Промсвязьбанке можно увидеть, используя ипотечный калькулятор. Если разница между прошлой и новой ставками будет равна 1% и более, целесообразно оформить перекредитование.

Узнать больше о банке Промсвязьбанк >

На каких условиях Россельхозбанк позволяет рефинансировать ипотеки, взятые в других банках

Для изменения срока кредитования, величины обязательного ежемесячного платежа обращаются в Россельхозбанк. Он не только дает такую возможность, но и позволяет клиенту самостоятельно выбрать, по какой схеме возвращать новый кредит. Без ограничений выполняется досрочное погашение. На сайте есть удобный калькулятор рефинансирования ипотеки, благодаря которому можно предварительно узнать параметры кредитного продукта.

В зависимости от категории клиента, действуют различные условия. Целевым использованием кредита является погашение задолженности по ранее взятой ипотеке на:

• готовое жилье, приобретаемое на первичном/вторичном рынках;
• частный дом с участком земли, включая таунхаус.

Занимает РСХБ от 100 тыс. до 20 млн. руб. Но в каждом конкретном случае есть свои ограничения. Так, заемщику, взявшему ранее кредит в сторонней кредитно-финансовой организации города Санкт-Петербург, полагается не более 15 млн. руб. На рефинансирование ипотеки в Москве выделяется 20 млн. руб., Московской области – 10 млн. руб.

В остальных случаях размер кредитных средств не превышает 5 млн. руб. Они предоставляются на 30 лет или менее без комиссии. В качестве залога выступает жилая недвижимость, приобретенная в собственность. Страхование имущества обязательное. Минимальная ставка достигает 9,05% в год. Возраст заемщика не может быть менее 21 года и не более 75-ти.

Гражданство должно быть российским. При принятии решения Россельхозбанк будет учитывать стаж (не менее 6 мес., для лиц, занимающихся ЛПХ, — от 1 года). Из документов предъявляются: анкета, паспорт, военный билет (для служащих), справка о составе семьи и семейном положении, трудовой деятельности и доходе. Еще понадобятся: документы по ипотечному кредиту, на объект недвижимости, бумаги, которые подтверждают целевое использование займа.

Узнать подробнее о банке Россельхозбанк >

Ипотечное рефинансирование в УРАЛСИБ: особенности, преимущества

Если вы взяли ипотеку, когда были высокие ставки, но теперь хотите сэкономить на переплате, рефинансируйте ее с помощью УРАЛСИБ. Данный банк предлагает без комиссионных сборов перекредитовать имеющиеся жилищные кредиты, в том числе потребительские ссуды, кредитные карты и займы, оформленные на покупку автотранспорта. Кредитный лимит может составлять от 300 тыс. до 50 млн. руб.

Сколько денег вы получите на рефинансирование ипотечных кредитов, зависит от вашей платежеспособности. Кредитование осуществляется на срок 3-30 лет. Обеспечение – жилплощадь, которая является залогом по погашаемому кредиту. О решении банка станет известно через 3 дня. Требования к заемщику таковы:

• возраст от 18 лет (предел 70 лет);
• гражданство России, постоянная регистрация;
• стаж 3 мес.

Пакет документов стандартный. Рефинансирование ипотеки других банков происходит под 9,50% годовых и более. Ответ может быть озвучен по паспорту.

Узнать больше о банке УРАЛСИБ >

Справка

Что такое рефинансирование ипотечного кредита? Это досрочный возврат кредитных средств, которые предоставляет другой банк, на более оптимальных условиях для заемщика. Данная процедура происходит вместе с переоформлением залога в пользу кредитора, выдающего деньги на перекредитование, снижением ставки, что дает возможность быстрее закрыть ипотеку и меньше платить каждый месяц. Редакция нашего сайта собрала для вас лучшие предложения от ведущих российских банков. Вам остается выбрать подходящий вариант и заполнить онлайн-заявку на рефинансирование ипотеки.

Дополнительная информация по кредитам

• Что такое полная стоимость кредита
• Какие нужны документы для кредита
• Где взять справку о доходах
• Почему банки отказывают в кредитовании
• Помощь в получении кредита
• Чем отличается рассрочка от кредита
• Что такое поручительство по кредиту

• Что такое кредитный договор
• Что такое кредитный лимит
• Отказ от страховки по кредиту
• Банковские комиссии
• Что такое кредитная история
• Что такое рефинансирование
• Плюсы и минусы досрочного погашения

Какие кредиты можно рефинансировать в Сбербанке?

Сбербанк лояльно относится к объединению займов нескольких типов, но предъявляет к каждому из них определенные требования:

1. Общий срок займа — 6 месяцев или более
2. Отсутствие задолженностей по кредиту
3. Отсутствие просрочек в течение последних 12 месяцев
4. Минимально оставшийся срок кредита — не менее 3 месяцев

Также, обратите внимание, что не все займы подлежат рефинансированию Сбербанком.

Доступно для следующих типов обязательств:

• кредитные карты и дебетовые карты с овердрафтом
• кредиты на покупку автомобиля (под залог ПТС или без залога)
• потребительские кредиты

Общее количество кредитов — не более 5. Причем эти кредиты могут быть оформлены и в Сбербанке.

Рассмотрим какие документы нужно предоставить по всем кредитам для оформления заявки на рефинансирование:

• кредитный договор
• справку из банка-кредитора об отсутствии просрочек
• справку об оставшейся сумме и количестве платежей по каждому займу
• копию залогового документа (для автокредита)

Каждый из документов действителен в течение 30 дней с момента его оформления и подписания.

Полный список Вы можете скачать по ссылке

Особенно выгодным предложение является для заемщиков, которые брали автокредит с предоставлением ПТС в залог банку. После одобрения рефинансирования — Сбербанк погашает автокредит и Вы становитесь полноценным собственником транспортного средства и можете распоряжаться им по своему усмотрению.

Условия рефинансирования кредита другого банка в Сбербанке для физических лиц

Помимо требований к текущим обязательствам, Сбербанк предъявляет условия для предоставления нового кредита и определенные требования к заемщику:

• Размер кредита: от 15тыс.рублей до 1млн.рублей (от 45тыс.рублей для Москвы)
• Срок кредита: от 3 до 60 месяцев
• Возраст заемщика: от 21 до 65 лет
• Стаж на последнем месте работы — не менее полугода

Положительным моментом является отсутствие комиссии за выдачу кредита. Залоговое имущество не требуется.

Также, Сбербанк не берет никаких комиссий за перевод платежа по рефинансируемым кредитам.

Как получить сертификат на приобретение жилья по программе «Молодая семья» — http://cardoteka.ru/kredity/ipoteka/molodaya-semya.html

О том, что делать, если Сбербанк отказал в рефинансировании или если кредит с просрочкой читайте здесь.

Также, возможно рефинансирование жилищного кредита в Сбербанке на выгодных условиях.

Процентные ставки по кредиту

Выплачивать один займ вместо нескольких выгодней еще и из-за более низкой процентной ставки, особенно, если первичный кредит был получен в виде кредитной карты.

Сбербанк — очень лояльный банк, особенно по отношению к участникам «Зарплатного проекта». Для тех, кто получает пенсию или заработную плату на карту — действует специальная программа с пониженными процентными ставками.

Обратите внимание, что процент зависит от суммы одобренного кредита и срока:

Данная таблица является ориентировочной, и представлена Сбербанком в ознакомительных целях. Конечная ставка по кредиту зависит также от:

• возраста заемщика
• кредитной истории
• общего трудового стажа

Порядок подачи заявления и получения кредита

Для того, чтобы воспользоваться предложением следуйте алгоритму:

1. Подготовьте все требуемые документы по каждому из кредитов, подлежащих рефинансированию.
2. Скачайте и заполните Анкету на кредит. Пример заполнения можно скачать здесь.
3. Обратитесь в отделение Сбербанка по месту регистрации или по месту работы (для клиентов «Зарплатного проекта»).
4. Менеджер оформит заявку и примет документы.

Также, для тех, кто желает увеличить сумму получаемого кредита и использовать остаток на свои нужды потребуется:

• Справка по форме банка
• Справка 2-НДФЛ

Если сумма получаемого кредита не превышает остатка по кредитам в других банках, то справки с работы не потребуются.

Порядок погашения кредитов в других банках при одобрении заявки

Срок рассмотрения заявки на рефинансирование Сбербанком составляет всего 2 дня. В течение этого времени сотрудники свяжутся с первичными кредиторами и проверят все необходимые данные.

Если решение положительное — необходимо будет в течение 30 дней обратиться в отделение Сбербанка, куда подавались документы и подписать кредитный договор.

Далее, Сбербанк переводит средства для погашения займов на счета банков, и Вы, посетив их, получаете справки о полном погашении (при необходимости).

То есть, самому НЕ нужно куда-то идти и переводить деньги — это еще одно из преимуществ рефинансирования.

Также, Вам может быть интересно видео от эксперта:

Похожие статьи

• Рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке: условия и порядок подачи заявки
• Рефинансирование кредита с просрочкой: способы и документы
• Условия рефинансирования кредитов в Почта Банке и как подать заявку
• Подробная информация о рефинансировании кредитов и ипотеки в Газпромбанке

Что такое рефинансирование кредитов

Рефинансирование кредитов представляет собой выдачу нового займа в счет погашения имеющегося. При этом заемщик не получает деньги на руки. Перечисление производится на его кредитный счет. Сегодня практикуется рефинансирование кредита стороннего банка. Однако не все банки идут на это. К тому же процент одобрения в этом случае гораздо ниже. Оформить данную программу можно только в силу объективного снижения дохода, а именно потеря работы в результате сокращения или получения травмы, рождение ребенка или иные случаи, которые повлияли на ваш уровень доходов, независимо от вашего вмешательства. Не нужно недоедать и садиться на диету из-за увеличивающегося долга, старайтесь оформить данный продукт.

К основным преимуществам рефинансирования можно отнести следующее:

• Возможность снизить плановый платеж, чтобы продолжить выполнение своих финансовых обязательств согласно графику гашения.

• Возможность сохранить свою кредитную историю.

• Возможность объединить несколько кредитов в один и уменьшить процентную ставку.

Стоит отметить, что плановый платеж уменьшается за счет увеличения срока кредитования и процентной ставки. Многие банки предлагают сразу комплексное решение для заемщика, который попал в сложную финансовую ситуацию. Так, вместе с рефинансированием оформляют кредитные каникулы. Они предполагают отсрочку выплаты основного долга в течение нескольких месяцев. Но проценты по кредиту нужно оплачивать согласно графику гашения.

Почему банк отказывает в рефинансировании и как добиться одобрения

Часто банк при пером обращении отказывает в рефинансировании. Это вполне естественно. Обычный сотрудник не может принять решения о проведении данной программы. Однако добиться одобрения возможно. Отказ может поступать в следующих случаях:

• Несоответствие требованиям к заемщику.

• Недостаточный официальный доход.

• Неуважительная причина для проведения рефинансирования.

Если же все это не относится к вам, то есть несколько уловок, как получить одобрение.

Уловка 1. Она включает в себя написание заявления-претензии в отделении банка на имя руководителя подразделения и дублирование этого заявления на портале banki.ru. такой подход гарантирует, что заявление будет рассмотрено ответственными лицами. Но получение ответа может затянуться на срок до 30 дней.

Уловка 2. Обращение в различные отделения одного и того же банка. Часто специалисты службы экономической безопасности не хотят брать на себя лишнюю ответственность по оформлению рефинансирования. Но есть такие, которые готовы взять ее на себя, чтобы помочь заемщику войти в график гашения.

Уловка 3. Во время собеседования дать понять, что вы рассматриваете вариант рефинансирования в стороннем банке. Как правило, чтобы не потерять клиента, банк дает добро на проведение данной программы.

Когда стоит оформлять рефинансирование кредита

На самом деле, все зависит от вашего уровня доходов и от тяжести финансового положения. Так, вам обязательно нужно обращаться для проведения данной программы, если у вас есть проблемы с выплатой по ипотеке или автокредиту. В случае невыполнения финансовых обязательств, банк может забрать залоговое имущество.

Для рефинансирования потребительского кредита вам потребуется иметь одну из следующих уважительных причин:

• Потеря работы в связи с сокращением.

• Получение инвалидности.

• Рождение ребенка.

• Снижение уровня доходов в связи с потерей кормильца.

• Иные форс-мажорные обстоятельства, которые не зависят от вас.

Практика показывает, что рефинансирование – единственная возможность для многих вносить оплату, согласно графику гашения. Помните, что систематическое нарушение кредитного договора не только влечет начисление штрафных санкций и ухудшение кредитной истории. В некоторых случаях банк может затребовать досрочное погашение всей ссудной задолженности в течение 7 дней досрочно.