Содержание:
- Вся суть закона о кредитной истории
- Изменения в законе на 2016 год
- Дополнения и изменения
- Изменения в законе на 2017 год
- Полномочия БКИ
Кредитная история для многих стала именно тем препятствием, которое делает невозможной необходимую покупку или же взятие ссуды для определенных целей. В бюро кредитных историй собрана абсолютно вся информация, касающаяся ваших действий с финансами, будь то кредит наличными, покупка товара в рассрочку или же оформление быстрого микрозайма. Поэтому узнав о том, что закон о кредитных историях в 2017 году может измениться, потребителям стало интересно узнать, что же их ожидает.
- Суть закона
- Изменения в законе о КИ-2016
- Изменения в законе, вступающие в силу в 2017 году
- Полномочия бюро кредитных историй
- Суть закона о кредитных историях и задачи, которые он решает
- Внесение изменений в закон о кредитных историях в 2014 году
- Вам будет интересно
- Что же регулирует этот закон?
- Основные положения
- Спорные моменты и недостатки закона «О кредитных историях»
- Информация о последних поправках, дополнениях и изменениях
- Видео: Кредитные бюро и кредитные истории
Суть закона
Федеральный закон 218, вступивший в силу в предпоследний день 2004 года, регулирует порядок формирования КИ, а также состав тех данных, которые в нее входят. Спустя более 10 лет, 28 июня 2014 года, в него были внесены определенные изменения, вступившие в силу первого марта 2015 года. Цель данного ФЗ – повысить безопасность и минимизировать риски как тех, кто дает деньги в долг, так и тех, кто выданными кредитами пользуется.
Кроме того, все внесенные изменения были направлены на увеличение эффективности деятельности кредитных организаций, кооперативов, МФО и т.п. Для этого было предложено вносить в данные КИ не только информацию о том, насколько добросовестно физические лица выполняют свои обязательства по взятым кредитам, но и некоторые другие моменты, касающиеся, в том числе, и юридических лиц:
- Сведения о своевременности арендной платы за помещение (для юрлиц);
- Информацию о своевременности оплаты коммунальных услуг (для физических и юридических лиц);
- Сведения о порядке оплаты услуг связи физ- и юрлицами;
- Информацию о выполнении физическим лицом алиментных обязательств.
Закон о кредитных историях 2015, со всеми его дополнениями и изменениями, в окончательно принятом виде просуществовал относительно недолго – уже через 15 месяцев в него снова были внесены поправки.
Изменения в законе о КИ-2016
Изменения в законе о кредитных историях, принятые в июне 2016 года, коснулись нескольких пунктов. Так, утверждена новая трактовка понятия «субъект кредитной истории» — с момента принятия правок под определение попадает физ- или юрлицо, которое соответствует одному из определений:
- Являющееся заемщиком по договору кредита (займа);
- Являющееся поручителем по договору кредита (займа);
- Являющееся лицом, которому выдана банковская гарантия;
- Являющееся лицом, в пользу которого вынесено судовое решение о взыскании денежных средств, если оно не было исполнено на протяжении 10 дней.
Главнее отличие внесенных изменений касается того, что в соответствии с Законом о кредитах и должниках 2016 заемщик, который участвует в накопительно-ипотечной системе по программе жилобеспечения военнослужащих, не является субъектом кредитной истории.
Кроме того, согласно внесенным правкам, закрытая информационная часть кредитной истории может быть предоставлена по требованию суда, в котором рассматривается дело конкретного физического или юридического лица.
Изменения в законе, вступающие в силу в 2017 году
Закон о кредитных историях 2017 предусматривает внесение всего лишь двух пунктов, отсутствовавших ранее:
- Если источник формирования КИ не передает в центральный каталог кредитных историй данные о субъекте в связи с окончанием срока действия договора, или же в случае переуступки требований источником третьему лицу, он обязан в срок, не превышающий пять рабочих дней, предоставить всю необходимую информацию в соответствии с законом о бюро кредитных историй.
- В соответствии с Федеральным законом 218 ФЗ о кредитных историях, с 2017 года индивидуальные предприниматели и юридические лица, планирующие выдать кредит потребителю, имеют право получить информационную часть КИ данного лица даже без его согласия. Согласно закону о персональных данных, другие части КИ могут быть предоставлены только по согласию непосредственно субъекта. В соответствии с Федеральным законом о кредитных историях, информационная часть КИ должна быть предоставлена по требованию в срок, не превышающий пяти рабочих дней.
Важно понимать, что помимо информационной части, в КИ содержатся и другие данные, которые могут как стать препятствием на пути к получению потребительского кредита, так и помочь в данном вопросе. Поэтому в интересах субъекта, планирующего взять кредит или микрозайм, сразу же давать согласие на получение всех данных.
Полномочия бюро кредитных историй
ФЗ о кредитных историях регулирует порядок работы бюро, занимающиеся сбором информации о выполнении кредитных обязательств гражданами РФ. Так, БКИ имеет право:
- Предоставлять в соответствии с договором информацию, если такие услуги не противоречат указаниям, изложенным в ФЗ;
- Вычислять индивидуальный кредитный рейтинг конкретного лица, на основании имеющихся в БКИ данных;
- Создавать ассоциации и союзы, призванные регулировать деятельность бюро, защищать интересы его сотрудников и координировать их действия.
Закон о кредитной истории содержит достаточно большое количество пунктов, охватывающих все стороны кредитной деятельности. В нем предусмотрено изложение как прав, так и обязанностей всех сторон, а потому все споры, возникающие на разных этапах сотрудничества между кредиторами и кредитованными лицами по любым вопросам, должны решаться исключительно в соответствии с изложенными в нем положениями.
Суть закона о кредитных историях и задачи, которые он решает
Появление данного нормативного акта стало логичным шагом на пути глобализации экономики России. Основными задачами закона №218-ФЗ «О кредитных историях» являются:
- определение термина «кредитная история» и перечень информации, которую такое досье должно содержать;
- регулирование создания, функционирования и ликвидации бюро кредитных историй (БКИ), а также определение их взаимоотношений с государственными службами, заемщиками и банками;
- установление порядка добавления информации в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) и получения сведений о заемщиках.
Этот документ был создан для того, чтобы кредиторы могли оценивать риски при работе с теми или иными заемщиками и диверсифицировать портфели займов в зависимости от надежности клиента.
Закон о кредитных историях состоит из таких глав:
- общие положения;
- кредитные истории;
- бюро кредитных историй;
- центральный каталог кредитных историй;
- контроль и надзор за функционированием бюро кредитных историй;
- переходные положения.
Документ регулирует взаимоотношения между заемщиками, кредиторами, ЦККИ, БКИ и Федеральной службой по финансовым рынкам России. Главная цель такого регулирования состоит в обеспечении максимальной безопасности кредитования для всех сторон сделки. Федеральный закон о кредитных историях содержит ряд спорных моментов, некоторые из которых не урегулированы до сих пор. Среди последних можно выделить наличие неправдивой информации и большое количество БКИ.Многие заемщики отмечали наличие в своем кредитном досье не соответствующей истине или неточной информации. В частности, были случаи, когда погашенные займы, по-прежнему отображались как незакрытые. Кроме того, часто была искажены данные о заемщике, а также допущены ошибки в личных данных. Сегодня в России функционирует около 23 бюро кредитных историй, а банки, как правило, работают лишь с несколькими из них. Такая ситуация создает для кредиторов дополнительные риски, когда необходимая для оценки информация о заемщике попросту отсутствует.
Внесение изменений в закон о кредитных историях в 2014 году
Периодически те или иные правки вносились в документ о кредитных историях для того, чтобы усовершенствовать и уточнить некоторые его положения. Однако наиболее значимые изменения были внесены в 2014 году путем принятия закона №189-ФЗ о кредитных историях. Он расширяет сферу деятельности закона №218-ФЗ, а также содержит уточнения и дополнения ряда пунктов, в частности:
- заемщику больше не нужно будет писать заявление о том, что он согласен на передачу своих данных в БКИ;
- обязанность предоставлять информацию в БКИ была распространена не только на банки, но и на микрофинансовые учреждения и кредитные кооперативы;
- в БКИ стали передаваться сведения о причинах отказа в выдаче кредита, нивелируя проблему «нулевых» кредитных досье, а также о категории кредита и способе его выдачи;
- у банков появилась обязанность вносить в кредитную историю правки на основании заявления от заемщика;
- работодателям доступ к кредитным историям соискателей был ограничен, информацию из них теперь можно получать в сокращенном виде и только с разрешения клиента;
- кредитная история теперь может быть аннулирована на основании постановления суда;
- данные БКИ стали доступны не только кредиторам, но и нотариусам, судьям, а также следственным органам;
- даны более четкие определения терминам «субъект кредитной истории» и «кредитная история».
Общественные обсуждения проекта этого закона имели большой резонанс, поскольку многие решили, что теперь работодатели получат доступ к кредитным историям и людям, с подпорченной кредитной репутацией станет сложнее устроиться на работу. Однако на самом деле информацию из БКИ и ранее могли запрашивать любые субъекты хозяйствования, и новый закон скорее упорядочил и ограничил этот процесс.
Вам будет интересно
Что же регулирует этот закон?
Закон «О кредитных историях» описывает правовые нормы создания и функционирования Бюро кредитных историй (БКИ), отношения между заемщиком и кредитором, в части подачи информации о клиенте и кредитных договорах, которые он заключил.
Документ устанавливает:
- суть термина «кредитная история», способ передачи и консолидации информации о клиенте, степень ее конфиденциальности;
- основы деятельности БКИ, процесс их создания, функционирования и ликвидации. Определяет их отношения с заемщиками, кредиторами и государственными учреждениями;
- суть Центрального каталога кредитных историй, массив информации, который храниться в нем, процедуру предоставления данных о заемщике.
Данный закон является ключевым документом, который позволяет банкам оценивать риск конкретного заемщика и распределять, диверсифицируя кредитный портфель, формировать собственные резервы.
В статье 2 представленного документа определяется сфера применения документа, а именно:
- взаимодействие между заемщиком частным лицом и кредитором, зачастую банком, которые заключают кредитный договор;
- между заемщиком юридическим лицом, кредитором и Центральным каталогом кредитных историй (ЦККИ);
- между ЦККИ и субъектами, которые пользуются бюро кредитных историй;
- бюро кредитных историй и государственными организациями.
Федеральный закон № 218-ФЗ
Федеральный закон № 189-ФЗ
Основные положения
Документ состоит из следующих глав:
- Глава 1 «Общие положения». Описывает предмет и цели документа, сферу применения, дает определение основным терминам, которые раскрывают суть взаимоотношений между субъектами хозяйствования. Правильная характеристика этих понятий дает возможность однозначно трактовать нормы закона.
- Глава 2 «Кредитные истории».Описывает, что должна содержать в себе кредитная история заемщика, способ предоставления и передачи информации в кредитное бюро, процедуру и сроки подачи кредитного отчета, способы хранения и защиты конфиденциальной информации, а также определяет права физического и юридического лица заемщика.
- Глава 3 «Бюро кредитных историй». Описывает права и обязательства этой организации, процедуру ликвидации и организации БКИ.
- Глава 4 «Центральный каталог кредитных историй». Определяет субъекта создания организации, описывает суть деятельности ЦККИ и процедуру передачи данных.
- Глава 5 «Контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй». Определяет органы, которые имеют право проверки БКИ, рамки ответственности БКИ.
- Глава 6 «Переходные положения». Описывает порядок включения информации по кредитным договорам в кредитную историю и процедуру функционирования БКИ на момент его вступления в законное существование.
Данный документ характеризует отношения между такими субъектами хозяйствования:
- Федеральная служба по финансовым рынкам России (ФС ФР России);
- Бюро кредитных историй (БКИ);
- Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ);
- Заемщик, он же субъект кредитной истории;
- Кредитор, он же пользователь.
Как исправить кредитную историю
Как исправить кредитную историю? Читайте в нашей статье.
Сколько стоит чистка кредитной истории? Узнайте тут.
Описание правоотношений, возникающих между представленными субъектами хозяйствования, отображены в таблице.
Отношения между субъектами | Суть правоотношений | Статьи законы которые регулируют |
Заемщик — кредитор | Получение кредитором от заемщика информации, для проверки кредитной истории и подачи в БКИ | статья 6 ч. 9-12, статья 5 |
Кредитор — БКИ | Предоставление кредитору информации для составления кредитной истории и передача БКИ подлинного экземпляра кредитной истории заемщика | статья 6 |
Получение кредитором отчета конкретного заемщика; | статья 6 ч. 12 | |
ЦККИ-кредитор; ЦККИ-заемщик | Предоставление ЦККИ кредитору и заемщику данных о БКИ | статья 8 ч.1, статья 13 |
ЦККИ — БКИ | Получение ЦККИ от БКИ кредитной истории и кода заемщика; | статья 10 |
Получение ЦККИ титульной части отчета | статья 6 | |
Временное хранение информации от БКИ, при ее реорганизации или ликвидации | статья 12,13 | |
Получение от БКИ данных о аннулировании данных представленных в кредитной истории клиента | статья 7, 10, 13 | |
БКИ — заемщик | Получение заемщиком от БКИ данных о собственной кредитной истории; | статья 6 ч.1, статья 8 ч. 2 |
Оспаривание данных, которые отображены в кредитной истории клиента; | статья 8 | |
ФС ФР России | Контроль и надзор над работой БКИ; | статья 14 |
Проведение реорганизации и ликвидации БКИ; | статья 12 | |
Внесение БКИ в государственный реестр | статья 15 |
Все субъекты в совокупности осуществляют процесс кредитования с минимальными рисками и позволяют поддержать стабильность банковской системы.
Спорные моменты и недостатки закона «О кредитных историях»
Документ был принят еще в 2004 году. С того времени были внесены поправки и изменения, которые были позитивно приняты как кредиторами, так и заемщиками, государственными органами.
Несмотря на это, осталось достаточное количество спорных моментов:
- «Пустые» кредитные истории. Некоторые банки при отказе в кредитовании заемщику, передают «пустые» кредитные истории. В дальнейшем, зачастую, такому клиенту кредитные организации отказывают в предоставлении средств.
- Суть предоставляемых данных. Большинство участников кредитного рынка считают целесообразным передавать информацию о суме кредита и его обеспечению. А вот просрочки и задержки платежей их, как не странно, интересуют меньше.
- Неправдивая информация. Много клиентов отмечают неправдивую информацию, которая мешает им при получении кредита (неверные паспортные данные, закрытые кредиты, которые отображены как активные, грубые опечатки). Заемщик вынужден предварительно проверять подлинность и качество своей кредитной истории для предупреждения возможных проблем с банком.
- Большое количество БКИ. Законом предусмотрено существование большого количества БКИ, на сегодня их около 23- х. Зачастую банки сотрудничают только с несколькими бюро, и информация о заемщике в них может быть не представлена. Это в первую очередь риск для банка и большая вероятность отказа в кредитовании заемщику.
Как выглядит кредитная история
? Ответ вы найдете в нашей статье.
Как удалить кредитную историю через интернет? Смотрите тут.
О том, как работает национальная база кредитных историй, вы можете узнать здесь.
Информация о последних поправках, дополнениях и изменениях
Основными и наиболее существенными изменениями, которые были внесены в 2019 году, стали:
- Отмена предоставления письменного заявления заемщиком разрешения на обработку собственных персональных данных и передачу БКИ.
- Обязательство о предоставлении информации о клиентах распространяется теперь не только на банки, но и на кредитные кооперативы и микрофинансовыми организациями.
- Расширилась информация, которую необходимо передавать БКИ. Теперь субъекты будут уточнять причину отказа в кредитовании клиента, способе выдачи кредита и его категории. По исследованиям, которые проводились в 2012 году, степень доступности информации о заемщике составляла 5 балов. После внедрения поправки, планируется повышение этого показателя до 6 балов.
- Появилась обязанность у банка банк вносить изменения, исправления и уточнения в БКИ при обнаружении ошибки и подаче письменного заявления заемщиком.
- Сужение доступа к информации о клиенте работодателям. Раньше предприятия отказывали в трудоустройстве соискателям с плохой кредитной истории, теперь информация буде предоставляться исключительно с согласия клиента и в сокращенной форме.
- Появилась возможность аннулировать кредитную историю, предоставив решение суда.
- Усовершенствовано данные, необходимые для поиска клиента в базе. Теперь нужно не только ФИО, но и код налогоплательщика.
- Данные о кредитной истории клиента будут предоставляться не только кредитным организациям, но и нотариусам, судам, органам которые проводят предварительное следствие.
- Расширяются сферы влияния закона «О кредитных историях». Теперь документ регулирует отношения между БКИ и конкурсным управляющим.
- Более четко сформулированы определения «кредитная история», «субъект кредитной истории».
Последние два пункта начнут действовать только в начале весны 2019 года.
Закон «О кредитных историях» является ключевым документом, который регулирует взаимодействие всех участников рынка кредитования.
Детальный анализ закона даст возможность заемщику быть осведомленным о процессе передачи персональных данных, предотвратить и быть готовым к возможным нежелательным ситуациям при подаче заявки на ссуду.
Закон выполняет колоссальную функцию и позволяет банку регулировать кредитные риски с целью поддержания общей стабильности банковской системы.
Видео: Кредитные бюро и кредитные истории
Предыдущая статья: Центральный каталог кредитных историй
Следующая статья: Как удалить кредитную историю