Поручитель и созаемщик: отличия

Если заемщик хочет получить в кредит крупную денежную сумму, банк в некоторых случаях требует привлечения поручителей или созаемщиков. Созаемщики, как и поручители, являются гарантом успешного погашения кредита, т. е. несут солидарную ответственность вместе с кредитополучателем. Несмотря на это сходство, разница между этими категориями существенная как в правах, так и в обязанностях…

Имеющиеся отличия определяют разные условия предоставления кредита, меняться может как его величина, так и характер погашения. Чтобы разобраться, чем отличается созаемщик от поручителя, вначале рассмотрим определение каждой категории.

Итак, лицо, обязующееся погасить ипотечный кредит в случае дефолта заемщика, называют поручителем. Следовательно, он выступает в роли заемщика-дублера.

Банк может потребовать привлечения поручителя обычно в двух распространенных случаях: если доходов кредитополучателя недостаточно для получения необходимой ему денежной суммы или если у заемщика маленький стаж работы на последнем рабочем месте.

В роли поручителя может выступать и физическое, и юридическое лицо, в связи с этим часто им является фирма, в которой работает кредитополучатель.

Такая ситуация является выгодной и для банка, и для заемщика, так как появляется дополнительная гарантия того, что клиента не уволят до момента погашения кредита, т.е. он не лишится основного источника доходов. В таких случаях банки даже могут увеличить сумму кредита.

Выделяют два типа поручительской ответственности перед банком: солидарную (т.е. полную) и субсидиарную (т.е. частичную).

Наиболее распространенной является солидарная ответственность. Если поручитель взял на себя данную ответственность, то банк обратится к нему сразу после первой просрочки платежа заемщиком. Когда поручитель несет частичную ответственность, то банк может предъявить ему требования по погашению кредита только тогда, когда будет доказана неплатежеспособность кредитозаемщика.

Лицо, согласившееся стать поручителем, должно знать, что, в случае невозможности оплаты кредита заемщиком (дефолт у кредитополучателя), оно обязано будет выплатить банку оставшуюся сумму кредита и компенсацию расходов, связанных с взысканием долга.

При этом поручитель не имеет никаких прав на купленное по ипотеке жилье. В данной ситуации поручитель может только после того, как выплатит всю сумму по кредиту, через суд требовать возмещения понесенных убытков у кредитозаемщика.

Созаемщик является равноправным участником кредитования и имеет такие же права и обязанности, как и заемщик (в том числе созаемщик обладает правом на долю в приобретаемой с помощью кредита жилплощади).

В услугах созаемщика обычно нуждаются, если клиенту банка для получения необходимой суммы своего дохода недостаточно, и обычно им является супруг или супруга кредитополучателя. Банком проверяется его платежеспособность, как и основного заемщика, т.е. они проходят процедуру андеррайтинга. Доход созаемщика влияет на сумму кредита.

Также нужно учитывать, что супруг/супруга кредитополучателя автоматически становится созаемщиком, так как по законам РФ собственность, приобретенная в браке, является совместной.

Обычно для получения ипотечного кредита можно привлечь до пяти созаемщиков, доход каждого из них пропорционально увеличивает итоговую сумму данного кредита. Если заемщик по разным причинам не сможет выплачивать кредит, то эту обязанность возьмут на себя созаемщики.

Если же к ипотечному кредитованию были привлечены и созаемщики, и поручители, то в случае дефолта получателя кредита обязанность по оплате долга ложится в первую очередь на созаемщиков и только потом — на поручителей.

——————————

Понравилась статья? Поделитесь пожалуйста с другими! Спасибо

Автор: Webmoneycredit.org

Читать ещё:

1. Кредитка или карта с овердрафтом – в чем отличия?

   Что выбрать — классическую кредитку или карту с овердрафтом? Данный вопрос возникает у…

   …

Заемщик и поручитель по автокредиту

Наравне с кредитным договором обязательно составляется договор поручительства. По договору поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком, то есть, если возникнет ситуация, когда заемщик не сможет погашать долг по автокредиту, то все обязательства по выплатам возьмет на себя поручитель. Если возникает спорная ситуация, то банк подает в суд иск, по которому ответчиками выступает и заемщик и поручитель. И поручитель будет отвечать перед кредитором в полном объеме, то есть погашать проценты, основной долг, судебные издержки и компенсировать другие убытки банка.

Может быть предусмотрена и субсидиарная ответственность поручителя, когда кредитор вначале предъявляет требования к заемщику, а только потом поручителю. Если поручителю пришлось погашать долг по автокредиту за заемщика, то он имеет право потребовать от него ту сумму, которую ему пришлось выплатить. Чтобы поручитель смог вернуть свои деньги, он может подать на заемщика в суд. Для этого понадобятся следующие документы: договор поручительства, договор об уступке требований, копия кредитного договора и все платежные документы об оплате кредитного долга.

Влияет ли поручитель на условия кредитования?

Конечно, банк охотнее выдает кредиты тем клиентам, которые готовы предоставить хотя бы одного поручителя. Ведь поручитель для банка — это гарант того, что заемные средства на покупку машины будут возвращены. Но выступить поручителем может далеко не каждый, так как банк предъявляет определенные требования к поручителям по возрасту и финансовому положению. Проверяется кредитная история, и поручитель проходит ту же проверку, в принципе, что и заемщик. Доходы поручителя при расчете максимально допустимой суммы займа для заемщика не учитываются. Проверка доходов сводится к тому, что поручитель в состоянии взять на себя обязанности по погашению кредитного долга.

Созаемщик: права и обязанности, отличия от поручителя

Созаемщик, также как и поручитель, отвечает перед банком за полный возврат займа. Созаемщиков, как правило, привлекают тогда, когда у заемщика не хватает собственных доходов для получения необходимой суммы займа по автокредиту. То есть в отличие от поручителя, доходы созаемщиков учитываются при расчете максимальной суммы кредита. В роли созаемщиков по кредитам, автокредитам и ипотеке обычно выступают члены семьи или ближайшие родственники. По одному кредиту могут привлекаться одновременно до пяти созаемщиков, каждый из которых увеличивает максимально допустимую сумму займа. Если заемщик по каким-либо причинам отказывается от дальнейших выплат по кредитному договору, то все обязательства возлагаются на созаемщиков.

Отличительные характеристики кредитования с созаемщиками:

1. При расчете максимальной кредитной суммы учитывается платежеспособность созаемщиков.
2. Созаемщик вместе с заемщиком подписывает договор авто- или ипотечного кредитования и тем самым принимает на себя равные обязанности и права. Например, при ипотечном займе созаемщик имеет право на часть приобретаемого имущества.
3. Если заемщик прекращает выплату по договору автокредитования, то все обязанности по погашению займа переходят к созаемщику автоматически, а не по решению суда.
4. Если к получению кредита привлечен и созаемщик и поручитель, то при возникновении проблем с заемщиком все обязанности переходят к созаемщику, а только потом к поручителю на основании решения суда.

Однако стоит отметить, что хотя получить крупный автокредит совместно с созаемщиком теоретически можно, такая практика не получила широкого распространения.

p.s. Информация может устареть. Чтобы обсудить заметку, посетите наш Форум.

Привычка решать свои финансовые проблемы за счёт чужих ресурсов основательно прижилась в России. Буйным цветом расцвели не только банки, но и различные способы обмана, которые призваны отнять у человека все его деньги. Многим людям предлагают выступить поручителем, а то и созаёмщиком. Чем же отличаются эти категории и насколько глубоко человек погружается в долги?

Содержание статьи

• Определение
• Сравнение
• Выводы TheDifference.ru

Определение

Созаёмщик – лицо, которое берёт кредит вместе с одним или несколькими должниками и участвует в погашении долга, солидарно отвечая по обязательствам своим имуществом. Его данные указываются в договоре, и по умолчанию все заёмщики находятся в равном положении. Если один из созаёмщиков не отвечает по долгам, банк может  предъявить требования к каждому из них.

Поручитель – сторона договора, принимающая на себя обязательства должника в случае, если он не сможет исполнять их самостоятельно. В момент оформления обязательств он не получает денежных средств, выступая исключительно гарантом сделки.

Сравнение

Как поручителем, так и созаёмщиком может быть только совершеннолетний гражданин России, который не ограничен в правах. Важное условие для участия в таких правоотношениях – хорошая кредитная история, то есть отсутствие непогашенных долговых обязательств. Кроме того, и созаёмщик, и поручитель отвечают по долгам всем своим имуществом, которое может быть обращено в счёт взыскания.

Но есть и ряд важных отличий. К примеру, поручитель будет возвращать долг лишь в том случае, если должник не сможет исполнять обязательства. Созаёмщик в любом случае должен погашать долг, а поручитель – лишь при определённых обязательствах. При этом есть различия и по субъектному составу. В качестве поручителя может выступить и юр.лицо, а в качестве созаёмщика – только гражданин РФ.

Выводы TheDifference.ru

1. Ответственность. Созаёмщики всегда несут солидарную ответственность, а поручитель – лишь в том случае, если должник не может выполнить свои обязательства.
2. Расчёт предельной суммы. Доход созаёмщика влияет на максимальный размер кредита, а доход поручителя – нет.
3. Участие в управлении займом. Созаёмщик получает кредит на определённые цели и фактически распоряжается частью имущества. Поручитель такой привилегии лишён: он лишь может требовать компенсацию своих убытков с основного должника в порядке регресса.
4. Субъект. В качестве созаёмщика могут выступать только физические лица, в качестве поручителя – ещё и юридические.

Чем отличается созаёмщик от поручителя?

Различия этих понятий таковы:

• доходы созаёмщика учитываются, когда рассчитывается максимальный размер кредита заёмщика, так что сумма может значительно возрасти. Созаёмщика привлекают к сделке, когда дохода заёмщика для получения необходимой суммы недостаточно. Доходы поручителя при расчёте максимально возможного размера одолженных средств не учитываются, не влияют на размер лимита;
• платёжеспособность созаёмщика добавляется к платёжеспособности заёмщика, в зависимости от цели заимствования, может обеспечивать погашение всех обязательств либо их части. Платёжеспособности поручителя должно быть достаточно, чтобы провести самостоятельное погашение задолженности, с процентами;
• созаёмщик и заёмщик подписывает договор кредитования, принимая на себя одинаковые права и обязанности по займу. Когда оформляется жилищный кредит, созаёмщик вправе быть совладельцем/владельцем покупаемого объекта недвижимости. Поручителем подписывается договор поручительства, т.е. он является поручителем заёмщика, являясь гарантом погашения кредита и процентов, если заёмщик и/или созаёмщик не смогут или не захотят это делать. При оформлении ипотечного кредита поручитель не имеет прав на приобретаемую взаймы жилую площадь, однако может попробовать получить их в счёт возмещения затрат по кредитованию, но обязательно решение суда;
• при возникновении задержек оплаты задолженности и процентов заёмщиком, обязанность погашать кредит автоматически возлагается на созаёмщика. Обязанность по погашению долга переходит на поручителя лишь согласно решению суда. Имеющаяся задолженность погашается заёмщиком, затем это делает созаёмщик (при наличии такового), только после этого оплата производится поручителем (обязательно должно быть решение суда).

Не во всех случаях кредитное учреждение согласно оформить кредит только на одного человека, в этом случае либо сумма кредитования невелика, либо велик риск невозврата кредита. Поэтому крупные и длинные кредиты обычно выдаются не одному человеку, а нескольким, так называемым созаёмщикам. Для гарантии успешного погашения суммы займа кредитное учреждение может привлечь дополнительного человека, так называемого поручителя по кредиту.

Терминология кредитования

Итак, уточним эти термины:

Поручитель — это человек, добровольно согласный отвечать перед кредитором за погашение кредита в случае, если отказываются платить созаёмщики. Это прописано в так называемом договоре поручительства.

Созаёмщик — это партнёр заёмщика, также отвечающий перед кредитором за погашение кредита. Созаёмщики солидарно ответственны перед кредитором.

Отличия созаёмщиков и поручителя по кредиту

• Когда вместо одного заёмщика участвует несколько созаёмщиков, то кредитное учреждение рассматривает их совокупные доходы, и соответственно, может выделить для кредитования более крупную сумму, нежели одному человеку. Таким образом, привлечение созаёмщика может существенно повысить порог кредитования, это особенно ценно, когда необходима крупная сумма денег.
• Каждый созаёмщик должен быть готов отвечать своими денежными средствами лишь за часть кредитной суммы. Поручитель обязан в случае отказа по выплате кредита погасить всю сумму один, то есть, к платёжеспособности поручителя предъявляются более высокие требования, нежели к платёжеспособности созаёмщика.
• Разница между созаёмщиком и поручителем также в отношении к собственности, полученной в результате использования заёмных средств. В рамках договора кредитования все созаёмщики, неся одинаковую солидарную ответственность за выплату кредита, являются также совладельцами приобретённой собственности, например, объекта недвижимости, купленного в ипотеку. Поручитель же, обременённый договором поручительства, обязан только лишь погасить сумму кредита в случае, если созаёмщики отказались это сделать. Прав на образовавшуюся собственность он автоматически не приобретает. Он может лишь истребовать эту собственность как компенсацию своих убытков, но только через суд.
• Созаёмщик обязан производить выплаты по кредиту автоматически при возникновении задержек со стороны основного заёмщика, это прописано в договоре кредитования. Если необходимо привлечь поручителя к погашению долга, то это можно сделать только по решению суда. То есть, порядок выполнения кредитных обязательств таков: займ выплачивается заёмщиком, в случае отказа заёмщика кредит начинают выплачивать созаёмщики, а в случае отказа созаёмщиков — поручитель после вынесения соответствующего решения суда.

Резюмируя, можно сказать, что созаёмщики и поручитель отвечают за сумму, взятую заёмщиком. Максимальный размер кредита рассчитывается, исходя из размеров доходов созаёмщиков, но не поручителя. Заёмщик и созаёмщики связаны единым кредитным договором, а поручитель — отдельным договором поручительства. В случае неплатёжеспособности заёмщика кредитные выплаты начинает делать сначала созаёмщик, а если это невозможно, то поручитель, но только после решения суда. Поручитель выплачивает тело кредита плюс проценты по займу плюс издержки от взыскания долга.

Кто такой созаемщик

При небольшом заработке, банк вправе отказать клиенту в одобрении крупного кредита или ипотеки. Для таких случаев и предусмотрена помощь со стороны человека, несущего ответственность перед банком вместе с основным должником. Проще говоря, этот доверенное лицо, которое в случае невозможности погасить кредит со стороны основного получателя, будет выплачивать оставшуюся часть займа.

При составлении заявки, есть обязательство по предоставлению банку тех же справок, что и основной заемщик.

В перечень этих документов входят:

• Паспорт гражданина РФ
• Справка, подтверждающая доходы
• Справка о наличии образования
• Трудовая книжка
• Дополнительно запрошенные банком бумаги

Читайте также: в чем отличие средне специального от средне профессионального образования?Наряду с основным должником, созаемщик вправе претендовать на все средства, взятые в кредит. Данный вопрос оговаривается при составлении основного договора.

Когда нужен поручитель

Часто для получения крупного кредитного займа, в том числе, при ипотеке, необходимо приглашения поручителя. Данная процедура необходима при недостаточном доходе основного заемщика. К тому же, наличие данного лица уменьшает вероятность невозврата денег кредитору.

Читайте также:  Чем отличается прибыль от дохода и как их рассчитывают?

Поручитель несет ответственность за своевременную выплату со стороны должника. Как правило, для одобрения заявки, необходимо наличие двух-трех поручителей. Все нюансы сотрудничества заранее оговариваются в договоре. Его действие вступает в силу с момента подписания. С каждым из них подписывается отдельный документ.

Существует несколько основных требований от поручителей:

• Наличие хорошей кредитной истории
• Стабильный заработок
• Возраст более 18 лет
• Паспорт гражданина РФ

В чем разница между ними

Отличие между созаемщиком и поручителем заключается в правах, на которые могут рассчитывать участники сделки. Человек, берущий займ с кем-либо, как правило, находится в выгодном положении, так как при возникновении проблем, он вправе претендовать на долю одолженных у банка средств.

Обязанность по выплатам ложится на поручителя только после решения суда, в остальных случаях банк не вправе требовать с него денежных средств. Созаемщик, в этом же случае, обязан произвести выплату по кредиту наряду с главным должником.Интересный факт. При оформлении кредитного займа, доход заемщика и созаемщика суммируется, однако, все обязательства по выплатам оговариваются заранее.На данный момент времени, банки всё чаще рекомендуют клиентам привлекать людей, гарантирующих своевременность выплат. Для того чтобы снизить риски, лучше заручиться помощью опытного юриста. Без профессиональной помощи есть вероятность потерять свои финансовые средства.

Соглашаясь на подписание соглашения, помните, что после вступления в силу документа, Вы приобретаете множество обязанностей, невыполнение которых может привести Вас к судебным разбирательствам.

Смотрите также видео, подробно рассказывающее о том, чем отличается поручитель от созаемщика:

Тоже интересно:

Кредит, рассрочка и ипотека — в чем разница?

Овердрафт, кредит или кредитная карта: что лучше и чем они отличаются?

В чем разница между прибылью и выручкой?

Аудит, ревизия, инвентаризация и экспертизы: признаки различия

Отличие затрат от расходов и издержек

Кто такой поручитель, его права и обязанности

Слово поручитель имеет много толкований. На языке юристов, в гражданском праве, под ним понимается лицо, гарантирующее выполнение дебитором своих обязательств по договору займа перед банком или финансовой организации. При возникновении финансовых сложностей у заемщика или его нежелании платить долги по ссуде, банк вправе потребовать погашения задолженности от поручителя.

К требованию привлечь поручителей банки прибегают при возрастающих рисках невозврата кредита. Это могут быть и слишком большие запрашиваемые суммы займа, и чуть испорченная кредитная история заемщика, и желание клиента получить более льготные условия кредитования, и т.д. Обе стороны кредитного договора выигрывают от привлечения поручителя.

Совсем иначе обстоят дела у поручителя. Материально он даже теоретически не может выиграть. У него нет прав, только обязанности погасить за дебитора долг по ссуде. Возможность получить право взыскать с заемщика понесенные издержки по закрытию долга возникает лишь после погашения всех видов долга:

• тела кредита;
• штрафов;
• пени;
• комиссионных за обслуживание займа.

Для этого необходимо подавать исковое заявление в суд. Поэтому сложно уговорить стороннего человека быть поручителем. Это, как правило, брат или сестра, родители, иногда дяди и тети. Поручителем может быть гражданин РФ, имеющий постоянную или временную регистрацию в районе действия банка или его филиала, с постоянным доходом, гарантирующим возврат ссуды, в возрасте 18-60 лет.

Взаимоотношения кредитора и поручителя регулируются договором поручительства, который стороны подписывают одновременно с кредитным договором.

Кто такой созаемщик

При оформлении кредита часто возникают ситуации, что дохода заемщика не хватает для получения необходимой суммы займа. Тогда банк предлагает привлечь созаемщика, доходы которого учтутся (образуется так называемый совокупный доход).

Уже из звучания слова созаемщик понятно, что это лицо, имеющее те же права и обязанности, что и заемщик. Право – пользоваться и распоряжаться приобретенным на кредитные средства имуществом, обязанности – нести солидарную ответственность перед кредитором за возврат ссуды (ГК РФ статья 323).

Созаемщиком можно стать автоматически, если второй член семьи оформляет ипотеку. В этом случае от созаемщика не требуется иметь постоянный источник дохода, если средств заемщика хватает для оформления ссуды. Во всех остальных случаях требования к созаемщику полностью дублируют требования, предъявляемые к заемщику.

1. Если супруги не хотят быть заемщиком и созаемщиком, то они должны заключить брачный контракт, куда следует внести пункт о раздельном владении имуществом.
2. Заключение брака после начала действия ипотечного договора превращает супругу (-а) в созаемщика автоматически. Но после развода такой пары у созаемщика никаких прав на имущество нет.

Законодательство разрешает привлекать до 5 созаемщиков на один кредитный договор.

Созаемщик, в отличие от поручителя, подписывает договор займа наравне с заемщиком. Так какая разница между поручителем и созаемщиком? Поэтому рассмотрим вопрос более подробно.

Читайте также:  5 самых распространенных схем мошенничества

Основные отличия

Имея сходство в главном – ответственность перед банком за своевременный возврат кредита, созаемщик и поручитель имеют много различий.

1. Отличия созаемщика от поручителя начинаются уже с того, что созаемщиком может быть физическое лицо, а поручителем – как физическое, так и юридическое лицо (фирма, организация и т.д.).
2. С созаемщиком заключается договор займа, с поручителем — договор поручительства, а это совершенно разные правовые поля, в которых они действуют. Различаются виды и порядок наступления ответственности, сроки действия договора, материальные взаимоотношения с заемщиком в случае выплат банку за него и т.д.
3. У созаемщика один вид ответственности – солидарная, а у поручителя может быть и солидарная, и субсидиарная. Конкретный тип ответственности обязательно прописывается в договоре поручительства. Разница в том, что при субсидиарной ответственности обязательства по договору у поручителя возникают после судебного решения о признании заемщика неплатежеспособным (не путать с признанием банкротом).
4. Созаемщик обязан автоматически продолжить оплату кредита при появлении финансовых трудностей у дебитора, а поручитель — только после решения суда.
5. Доходы созаемщика и поручителя играют различную роль в формировании суммы займа. У первого он суммируется с доходом основного дебитора и прямо влияет на размер займа (увеличивает), второго – не учитывается при определении величины ссуды. Он лишь должен быть достаточным для погашения возможных долгов при прекращении выплат заемщиком.
6. Различаются наличием прав и обязанностей. Созаемщик — полноценный участник кредитного договора, который имеет право получать и распоряжаться заемными средствами, а у поручителя прав нет, только обязанности – платить за дебитора, если он этого сделать не в состоянии или не хочет.
7. По окончании срока договора займа, в случае, когда заемщик самостоятельно оплатил ссуду, созаемщик имеет право пользоваться и распоряжаться имуществом, купленным на деньги банка, а поручитель к этому имуществу не имеет никакого отношения.
8. Принимая участие в оплате кредита, созаемщик только выполняет свои обязанности, поэтому требовать материального возмещения от заемщика он не имеет права. Такие возможности у него возникают только в исключительных случаях, специально оговоренных законом. Поручитель всегда может воспользоваться своим правом через суд истребовать у недобросовестного дебитора возмещения финансовых затрат, связанных с погашением задолженности по займу.
9. В случае смерти заемщика, созаемщик превращается в заемщика и продолжает выплату кредита. У поручителя в такой ситуации договор поручительства перестает действовать – банк не может предъявить ему никаких требований.
10. При уступке права требования задолженности третьим лицам от поручителя требуется письменное согласие. Если его нет, то договор поручительства с этого момента утрачивает силу. С полноправными участниками кредитного договора действуют другие нормы закона.

Читайте также:  Образец претензионного письма о погашении задолженности и ответа на него

Сложившаяся практика выдачи кредитов показывает, что созаемщик привлекается, как правило, когда оформляется ипотека, а поручитель — при выдаче остальных видов займа. Такое же мнение сформировано и у населения страны. Многие даже не подозревают, что при ипотеке можно привлекать поручителя, так как не знают, чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке.

Никакие новые отличия, по сравнению с теми, что рассмотрены выше не появляются – созаемщик имеет свою долю в приобретенном жилом помещении, поручитель – нет.

Кем быть лучше и почему

Что лучше – быть созаемщиком или поручителем? Если возникла ситуация выбора, то можно дать всего лишь два совета.

1. При наличии созаемщика лучше соглашаться быть поручителем. При возникновении финансовых трудностей у заемщика, банк в первую очередь обратится к созаемщику. О возникшей ситуации поручитель может не узнать до окончания срока действия договора.

2. Во всех остальных случаях лучше быть созаемщиком, так как у поручителя нет прав, только обязанности. Чтобы реализовать свои права, особенно при оформлении ипотеки, созаемщику необходимо:

• Оформить документально право совместной собственности. У супружеских пар без брачного договора оно возникает автоматически, в соответствии с законодательством;
• Заключить договор, до подписания договора займа, о полной или частичной компенсации затрат созаемщика по погашению задолженности по ссуде;
• Заключить письменное соглашение, нотариально заверенное, о доле каждого в приобретаемом имуществе пропорционально вкладу в погашение кредита.

Поручитель ничего из вышеперечисленного сделать не может. Он всего лишь гарант возврата кредита. Свои затраты по погашению долга заемщика ему скорее всего придется возвращать через суд.

Резкий рост проблемных кредитов заставляет банки все чаще требовать от своих клиентов при оформлении ссуды дополнительных гарантий в виде привлечения созаемщика или предоставления поручителя. Соглашаться или нет – личное дело каждого.

Созаемщик и поручитель: отличия, чем отличается созаемщик от поручителя

Если клиент банка желает оформить кредит на большую сумму, то может потребоваться наличие у него созаемщика или поручителя.  Эти два понятия в чем-то схожи между собой, так как предполагают наличие ответственности перед банком по кредитным обязательствам, но есть между ними и существенные различия.

Оглавление: 1. Созаемщик – кто это, каковы его права и обязанности 2. Кто такой поручитель

Созаемщик – кто это, каковы его права и обязанности

Созаемщик является полноправным участником кредитного договора, имеет те же права и обязанности, что и главный заемщик. Обычно банковское учреждение привлекает созаемщика в том случае, если доходов клиента не хватает для оформления кредита на требуемую сумму.

Чаще всего созаемщик – это супруг или супруга, которые привлекаются для оформления ипотечного кредита. В этом случае созаемщик проходит проверку службой безопасности так же, как и главный заемщик, а его доход учитывается при расчете суммы кредита, которую готов выдать банк.

Важно! Кредитные обязательства потенциального созаемщика по его действующим ссудам также в обязательном порядке принимаются во внимание.

Обратите внимание: даже если у заемщика достаточный доход и его хватает для оформления кредитного договора, банковское учреждение старается привлечь к оформлению займа и созаемщиков – это делает договор более надежным, риски банка значительно снижаются.

По уставу банк может привлечь несколько созаемщиков – до 5 человек для одного кредитного договора.  Каждый из таких привлеченных людей своим доходом увеличивает сумму кредита. Если основной заемщик по разным причинам не в состоянии совершать регулярные платежи по кредитному договору, то средства взимаются с созаемщиков.

Кто такой поручитель

Человек, который в случае невыплаты кредита основным заемщиком, обязан погасить задолженность по кредитному договору, именуется поручителем. Банковские учреждения требуют наличие такого «дублера» заемщика в двух случаях:

• если доходов заемщика недостаточно для получения желаемой кредитной суммы;
• если заемщик на последнем месте работы проработал слишком короткий срок.

Важно! Доходы поручителя не принимаются во внимание при расчете максимально доступной потенциальному заемщику суммы кредита. Действующие кредиты поручителя учитываются при выполнении скоринговой оценки заемщика, но не играют решающей роли.

По закону поручителем может выступать не только физическое лицо, но и юридическое. Поэтому потенциальный заемщик может в качестве поручителя привлечь владельцев фирмы, в которой он работает, руководство предприятия. В таком случае одобрение кредита банк выдает каждому – поручительство юридического лица-работодателя означает, что заемщик не будет уволен в период действия кредитного договора и заемные средства будут возвращены в полном объеме.

Поручитель может нести два вида ответственности:

• полная (солидарная);
• частичная (субсидарная).

Чаще всего банки накладывают на поручителя полную (солидарную) ответственность – к нему обращаются после просрочки уже первого платежа по кредитному договору. При субсидарной ответственности (частичная) претензии к поручителю в виде требований погасить задолженность по кредиту можно предъявить только в том случае, если в судебном порядке будет доказана неплатежеспособность основного заемщика.

Если был оформлен ипотечный кредитный договор, но основной заемщик не в состоянии его выплатить, то это обязан сделать поручитель. Отметим, что даже при выплате ипотечного кредита к поручителю права на недвижимость (залоговое имущество) не переходят. Но у поручителя есть возможность после полного погашения задолженности по кредиту в судебном порядке взыскать деньги с основного заемщика.

Обратите внимание: если при оформлении ипотечного кредита были задействованы и созаемщик, и поручитель, то обязанности по выплате средств ложатся сначала на созаемщика, а уже потом на поручителя.

Созаемщик и поручитель – два разных понятия, которые нужно четко разграничивать. В таком случае составление кредитного договора будет проходить в рамках понимания кто и за что несет ответственность.

(172 голос., средний: 4,63 из 5) Загрузка…

pravo.moe

Созаемщик или поручитель: в чем отличие?

Когда идет речь о больших суммах кредита, как правило, превышающих 300-500 тысяч рублей, то в процессе оформления кредитного договора привлекаются созаемщики и поручители. Эти понятия, в принципе, родственные: и те, и другие вместе с заемщиком несут солидарную ответственность по кредиту. И все-таки между ними есть разница, которая заключается в их правах и обязанностях.

Права и обязанности созаемщика

Необходимость в созаемщике возникает в том случае, если для получения в кредит необходимой суммы заемщику не хватает собственного дохода. При этом созаемщик выступает равноправным участником кредитования, то есть имеет такие же права и обязанности, как и сам заемщик. В роли созаемщиков обычно выступают члены семьи соискателя кредита: супруг (или супруга), родители, дети. В качестве примера можно рассмотреть ситуацию, когда семье необходимо взять ипотеку. Кредит оформляется на мужа, а в качестве созамщика в договоре ипотечного кредитования указывается жена. При этом оба супруга будут обладать одинаковым правом собственности на будущую недвижимость.

Обычно кредитным договором допускается несколько созаемщиков – как правило, до пяти человек. Каждый из созаемщиков пропорционально своим доходам увеличивает максимально возможную сумму кредита. Если возникает ситуация, при которой основной заемщик оказывается не в состоянии выплачивать взятый им кредит, то по закону эта обязанность переходит к созаемщикам.

Права и обязанности поручителя

Поручитель в отличие от созаемщика служит для банка своего рода гарантом возврата взятого заемщиком кредита. Основная функция поручителя заключается в том, чтобы вернуть взятые по кредиту средства в случае не выполнения заемщиком его кредитных обязательств. Таким образом, в случае форс-мажора, то есть невозврата кредита заемщиком, его поручитель по закону обязан выплатить банку всю сумму кредита вместе с процентами, а так же компенсировать кредитной организации расходы, связанные с взысканием долга. После этого все права кредитора переходят от кредитной организации к поручителю, который в свою очередь в судебном порядке может потребовать от заемщика компенсации своих убытков. Если поручителей несколько, банк вправе потребовать возврата всей суммы долга от любого из поручителей.

При расчете максимальной суммы кредита доходы поручителя не учитываются, а должны быть, как правило, равными или превышающими доходы самого заемщика. Поручителем может выступать физическое или юридическое лицо. Например, нередко в качестве поручителя выступает компания, в которой работает заемщик.

Если по кредиту есть одновременно и созаемщики, и поручители, то очередность наложения взыскания при невозврате кредитного долга основным заемщиком выглядит следующим образом: обязанность вернуть кредит первым делом переходит на созаемщиков, и только потом – на поручителей.

Читайте также:

Комментарии (0)

30 Сентябрь 2013

creditbook.ru

Смотрите также

• Переоформить ипотеку на другого человека
• Минимальный срок ипотеки
• Оформление закладной по ипотеке в втб 24
• Ипотека на двоих супругов
• Возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении ипотеки
• Ипотека по двум документам без подтверждения доходов
• Ипотека в банке отп
• Ипотека хоум кредит
• Ипотека без первоначального взноса пик
• Как взять ипотеку без справки о доходах
• Что выгоднее аренда или ипотека

Банк может отказать в выдаче ипотечного кредита. Заемщику потребуется привлекать третье лицо для получения денег. Созамещик и поручитель, отличия между которыми на первый взгляд не сильно разняться, могут сыграть ключевую роль в этой ситуации.

Содержание

1. Какая разница между созаемщиком и поручителем
2. Типы ответственности
3. Обязанности и права поручителя
4. Обязательства у созаемщика
5. Заключение

Какая разница между созаемщиком и поручителем

Ипотека – это самый сложный вид кредитования. Финансово-кредитное учреждение желает получить все гарантии на возврат средств и получения прибыли с процентов. В некоторых случаях банки не могут предоставить клиенту желаемую сумму. Организации нужна дополнительная уверенность в платежеспособности гражданина.

Созаемщик и поручитель могут позволить клиенту взять долг в большем размере. Не все граждане правильно трактуют данные понятия. Некоторые предполагают, что разницы нет. Это не верно. Прежде чем обращаться за помощью к третьему лицу, требуется понимать, в какой роли будет выступать человек. Существует много нюансов и тонкостей, в частности, разница созаемщика и поручителя в ответственности и задачах, которые перед ними стоят.

Решив пойти на данную меру, которая значительно распространена в банковской среде, требуется хорошо разбираться в вопросе. В противном случае может возникнуть сложная ситуация.

Типы ответственности

Отличия созаемщика от поручителя не всегда очевидны. Особенно когда клиент не сильно знаком с такими понятиями. В одном они схожи – прямая ответственность за погашение долга лежит на этих людях. Тип ответственности может быть:

• Солидарная. В данном случае поручитель будет обязан проводить выплаты задолженности при первой же просрочке;
• Субсидиарная. Поручитель должен частично погасить долг. Выполнять процедуру выплат необходимо при отсутствии платежеспособности основного клиента.

Какую ответственность несут созаемщик и поручитель перед банком

Второй вариант выбирают чаще. Он позволяет снизить риск для поручителя. Ипотека выдается на долгий срок, чаще более 10 лет. За это время клиент может хотя бы один раз, но не выполнить транзакцию банку в срок. Следовательно, по солидарному типу, поручителю придется брать ответственность на себя. Многие предпочитают избегать подобных ситуаций.

В некоторых случаях банк не предоставляет выбор. Поручитель и созаемщик могут оказаться поставленными перед фактом. Происходит это редко. Как правило, подобная ситуация возникает, когда банк сильно не уверен в основном клиенте.

Обязанности и права поручителя

Гражданину, собирающемуся выступать в роли поручители, стоит ознакомиться с основными правилами. Данный человек является полноценной стороной договора. Осуществляет выплаты в полной мере/частичной. Зависит от подписанного соглашения. При невыполнении условий договора основным клиентом, банк может потребовать от поручителя:

• Внести деньги (штраф) за просроченный платеж;
• Заплатить основную задолженность клиента;
• Оплатить неустойку судебного плана;
• Выплатить процентную неустойку.

В некоторых случаях банком выдвигается требование погашения долга за счет продажи имущества поручителя. Все зависит от пунктов, прописанных в договоре. Главным преимуществом является возможность возместить потраченные суммы через основного клиента. Статья 365 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Освободиться от обязательств можно по следующим причинам:

• Смерть основного заемщика;
• Были внесены изменения в исходные условия (в некоторых случаях банк имеет право на данную процедуру в одностороннем порядке);
• Истек срок договора.

Большая часть прав зависит от подписанного контракта. Разница между созаемщиком и поручителем в этом случае минимальна. Обязательно следует его внимательно прочесть.

Обязательства у созаемщика

Главное отличие от поручителя – созаемщик является равноправным владельцем приобретаемого жилья. Впоследствии можно отказаться. Вся ответственность переходит на него при неплатежеспособности основного заемщика. Тип сделки – солидарный.

Обязательным условием является страховка. Главное право – владение частью кредитованного жилья. В роли созаемщика могут выступить:

• Дети, достигшие совершеннолетнего возраста;
• Родители;
• Родственники;
• Лица, которые удовлетворяют требования кредитно-финансовой организации.

Таким образом, отличия между созаемщиком и поручителем может казаться не глубокой. Это не так.

Основной заемщик выигрывает в обоих случаях. Подобным методом пользуется много граждан. Часто супруги выступают в роли созаемщиков. В такой ситуации это удобное и правильное решение. Совершать выплаты удобнее.

Заключение

Отличия созаемщика и поручителя могут показаться несерьезными. В некоторых случаях это действительно так. Обязанности, тип ответственности и многое другое прописывает в договоре, который заключается между сторонами. Главное – внимательно его изучить.

Кто такой созаемщик по кредиту?

Созаемщик — это человек, который вместе с основным заемщиком отвечает перед кредитором, т.е. перед банком за возврат кредита в полном объеме, т.е. соглашается на солидарную обязанность (ответственность) по погашению кредита. 

Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Как только созаемщик, одновременно с заемщиком, подписывает кредитный договор, в котором оговаривается их солидарная обязанность, так на него автоматически распространяется действие статьи 323 «Права кредитора, при солидарной обязанности» Гражданского Кодекса РФ согласно которой:

• При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга;
• Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Права и обзанности созаемщика по кредиту

Созаемщик по кредиту имеет одинаковые с заемщиком права и обязанности, поскольку они являются равноправными участниками кредитования. Как правило, созаемщик выступает в роли дополнительного заемщика при оформлении кредита в ситуациях, когда: 

• основной заемщик не имеет достаточного размера дохода для получения необходимой суммы кредита. В этом случае, доходы созаемщика, подтвержденные справкой, учитываются банком при расчете максимального размера кредита заемщика, т.е. увеличивают доходы, а значит и сумму кредита. Созаемщиком выступает работающий супруг(а) и (или) любое другое лицо, и даже не состоящее в родственных отношениях с Заемщиком. Количество созаемщиков определяется банком индивидуально по каждому кредиту;
• основной заемщик имеет достаточный размер дохода для получения необходимой суммы кредита, но в период оформления состоит в браке. В данной ситуации у банка есть обязательное условие. Супруг(а) заемщика автоматически становится созаемщиком, даже если он(она) не работает. Это связано со ст. 45 Семейного кодекса РФ, по которой взыскание по обязательствам заемщика можно обратить на общее имущество супругов, только по общим обязательствам супругов. Приобретенное, например, по ипотеке жилье является общим имуществом семьи, на что и нужно согласие супруга(и), т.е. для банка важна гарантия выполнения обязательств по договору.
• основной заемщик не имеет дохода на момент оформления кредита и в течение первых лет кредитования. Такая ситуация возникает при оформлении образовательного кредита на совершеннолетнего студента (абитуриента), который не имеют доходов в период обучения. Погашение кредита и процентов на этот период берет на себя созаемщик. Созаемщиками по образовательным кредитам выступают законные представители учащихся, абитуриентов или студентов – родители, попечители, усыновители;
• основной заемщик имеет достаточный размер дохода для получения необходимой суммы кредита, но получает его для несовершеннолетнего созаемщика. Такая ситуация возникает при оформлении образовательного кредита для несовершеннолетнего студента (абитуриента), в период обучения. Несовершеннолетние граждане РФ не имеют доходов и в соответствии с ГК не могут, до наступления совершеннолетия, выступать заемщиками. Тогда заемщиками по образовательным кредитам выступают законные представители учащихся, абитуриентов или студентов – родители, попечители, усыновители. Заемщики берут на себя и погашение кредита и процентов, а созаемщик к обязанности по погашению кредита присоединится позже.

Ответственность созаемщика по кредиту

В кредитном договоре обязательно прописываются варианты ответственности заемщика и созаемщика по погашению кредита, а именно: 

1. когда заемщик и созаемщик отвечают по кредиту в равной степени;
2. когда созаемщик отвечает по кредитным обязательствам только в случае, если сам заемщик перестал погашать кредит;
3. когда по кредитным обязательствам отвечает созаемщик, а заемщик подключается к погашению позже.

www.vbr.ru

Разница созаемщика и поручителя, их права и обязанности

Заемщики и их созаемщики наделяются схожими полномочиями и обязанностями. Согласно статье 323 Гражданского Кодекса РФ, они несут ответственность солидарного типа перед банковской организацией в отношении выплат по ипотеке.

Как правило, в привлечении созаемщиков есть необходимость, если оформляется долгосрочный кредит и его размер достаточно большой, а доход заемщика недостаточный, чтоб получить нужную сумму.

Ипотечным договором подразумевается, что у заемщика, состоящего в браке, автоматически появляется созаемщик в лице супруга (супруги). Отказ супругов от равной ответственности по погашению ипотеки либо одинаковых прав на кредитное жилье отражается в брачном договоре, а его копия предоставляется кредитору.

Созаемщик обязан предоставить кредитной организации такой же пакет документации, как и заемщик. В договоре о кредитовании обязательно должны быть отражены взаимоотношения всех участников ипотеки, а именно — кто платит, когда платит и какова степень ответственности каждого. К примеру, все участники вносят равные суммы, или созаемшик берет на себя ответственность за ежемесячные выплаты.Может,он погашает долг исключительно тогда, когда заемщик перестает оплачивать кредит.

Созаемщики, наравне с заемщиками, обязаны подписать договор о страховании. Размер страховой суммы зависит от доли ответственности каждого лица при погашении ипотечного долга. Если степень ответственности равная, то при возникновении страхового случая, страховщик гасит за пострадавшего его часть долга, но созаемщики выплачивают свою долю полностью.

Созаемщики обладают правом на приобретаемое в кредит жилье, то есть становятся его совладельцами, если отсутствует договорное соглашение о том, что заемщик вернет им затраченные средства.

Поручителя нельзя приравнять к статусу созаемщика, но, по факту, его ответственность за возврат кредита такая, как у заемщика – солидарная. Если заемщик просрочил платежи или отказался от кредитных выплат, груз ответственности за погашение ипотечного долга ложится на поручителя.

Отличия поручителя по ипотеке от созаемщика в следующем:Доход поручителя не учитывается при расчете суммы ипотечного кредита.У них разная очередность при взыскании долга – поручитель приступает к выполнению своих обязательств в случае, если заемщик, а затем и его созаемщики показали несостоятельность в отношении долговых выплат.Поручитель не является совладельцем приобретаемого по ипотеке жилья, но если он гасит ипотечный долг, то его права приравниваются к правам кредитора, что позволяет требовать от заемщика возмещения потраченных денег, либо через суд изъять имущество в счет возмещения долга.

Читайте также: Все расходы при оформлении ипотеки

Требования и условия банков к будущим созаемщикам и поручителям

Требования и условия, предъявляемые, как к поручителям, так и к созаемщикам, во всех банках практически одинаковы:

• Гражданство Российской Федерации.
• Возрастные рамки 21-60 лет, при этом долг по кредиту должен быть возвращен до наступления пенсионного срока.
• Желательно близкое родство с заемщиком.
• Полугодовой стаж работы на последнем месте.
• Наличие официального заработка, и чтоб величина его соответствовала размеру необходимых выплат по кредиту, если такая надобность возникнет.
• Постоянная регистрация по месту проживания либо свидетельство о регистрации по месту временного пребывания.
• Отсутствие привлечения к уголовной ответственности в прошлом и не состоять под следствием в настоящем.
• Положительная история по кредитам.

Может ли быть созаемщиком пенсионер?

Иногда в качестве созаемщиков хотят выступать пенсионеры. В этих случаях банки используют индивидуальный подход. Большей частью решающую роль играет предельный возраст, а он всегда будет превышен, так как речь идет о долгосрочном кредитовании. Поэтому оформлять отношения с пенсионерами банки не хотят.

Однако бывают исключения: «молодой»пенсионер или у него есть соответствующий доход, и так далее.