Виды банковских вкладов

Перед тем как выбирать банковский вклад, важно понять, какие существуют виды вкладов. Несмотря на внешние отличия, все они подразделяются на следующие категории:

• До востребования. Согласно договору подобного депозита, кредитная организация берет на себя ответственность вернуть все полученные средства в любое время по первому требованию клиента. Исходя из того, что подобный вклад имеет неопределенный временной горизонт, ставка по нему незначительна (не больше одного процента);
• Срочные вклады. Подобная услуга позволяет поместить деньги на строго определенный период времени, прописанный в двустороннем договоре. По большей части, средства размещаются сроком на один месяц, полгода, двенадцать месяцев. Для получения полной процентной ставки, указанной в заключенном договоре, от клиента требуется не снимать деньги вплоть до срока действия соглашения.

Также срочные вклады характеризуются высоким уровнем прибыли, предусмотренной капитализацией, возможностью стабильно получать проценты.

Виды банковских вкладов: сберегательные, расчетные, накопительные

Банковские организации предлагают своим клиентам предельно гибкие условия. В зависимости от возможности пополнения счета, срочные банковские вклады подразделяются на следующие виды:

• Накопительный;
• Сберегательный;
• Расчетный.

Коммерческие накопительные виды банковских депозитов являют собой наиболее выгодный и популярный сегодня вид банковского вклада. Он дает возможность на регулярной основе вносить определенную сумму денег, временной интервал и объем которых прописан в заключенном договоре.

Сберегательные виды депозитов не позволяют вносить дополнительные средства на протяжении всего срока действия договора. Выплаты проводятся зачастую в конце срока. Однако сберегательные депозиты характеризуются самым высоким показателем процентной прибыли.

Основной отличительной особенностью расчетного вклада от остальных видов банковских депозитов заключается в возможности контроля за собственными средствами, также можно проводить расходные и приходные операции, что недопустимо на сберегательном вкладе. Доступна возможность регулярной выплаты процентов на карточный счет.

На кого рассчитаны коммерческие услуги банков

Банковские депозиты могут также классифицироваться в зависимости от того, для кого они предназначаются. В частности:

1. Депозит для физического лица;
2. Вклад для юридического лица.

Банковские депозиты предназначены для простых граждан. Все подобные вклады подпадают под защиту системы страхования вкладов. Что же касается коммерческих программ накопления для юридических лиц, то они рассчитаны исключительно на компании, предприятия и фирмы. При помощи данных вкладов, компании могут на определенный временной срок разместить свободные денежные средства. Стоит отметить, что возможность досрочного снятия средств с вклада юридического лица может быть запрещено.

Коммерческие услуги накопления

На сегодняшний день существует значительное число более специфических видов, рассчитанных на узкий круг банковских клиентов. Например, банковские организации могут разрабатывать накопительные продукты для студентов ВУЗов или пенсионеров. Особое место в специальных накопительных программах занимают те продукты, которые рассчитаны на размещение денег в пользу детей. В данном случае, деньги будут вноситься родителям, а получать их будут уже их дети вместе со всеми накопившимися процентами.

Доступны сегодня и другие, более специфические виды депозитов, а именно:

• Ипотечный;
• Привязанный к определенному сезону (сезонный);
• Инвестиционный;
• Страховой.

Нередко можно встретить среди банковских услуг и коммерческие индексируемые программы накопления средств, цена которых может быть жестко привязанной к определенному финансовому показателю (например, индекс потребительских цен) или активу.

Вклады могут ранжироваться на категории по валюте, в которой они хранятся (например, рублевые и долларовые депозиты) Можно встретить и мультивалютные вклады.

Определение банковского вклада физического лица

В качестве основы для определения, что такое банковский вклад, можно взять информацию из Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности». В соответствии с указанным законом:

«Вклад — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором».

В соответствии с указанным законом, вклады могут принимать только банки, имеющие право на привлечение депозитов физических лиц. Такое право предоставляется банковской лицензией. Кроме того, такие банки также должны участвовать в системе страхования вкладов.

Договор банковского вклада всегда, без каких – либо исключений составляется в письменном виде в двух экземплярах. Один экземпляр договора остается в банке, другой передается физическому лицу, заключившему договор.

Открыть вклад в банке может даже школьник, достигший 14 лет и получивший паспорт.

Банковские вклады подразделяются по следующим основным категориям:

1. В разрезе валюты вклада;
2. По срокам размещения вклада;
3. По порядку начисления процентов.

Подробнее охарактеризую каждую категорию.

Виды вкладов по срокам размещения

Традиционно, вклады делятся на срочные вклады и вклады «до востребования».

Вклад «до востребования» открывается на неопределенный срок. В банке вам просто открывают вкладной счет, которым вы можете пользоваться в любое время, добавляя на этот счет деньги или снимая, когда вам этого захочется.

С одной стороны, вклады «до востребования» очень удобны в использовании для физического лица. При этом они не удобны для банка, который не знает, когда вам захочется снять свои деньги.

Поэтому, процентная ставка по таким вкладам всегда очень низкая. Как правило – это около 0,1 % годовых, начисленных от суммы вклада, или меньше. Низкая процентная ставка по вкладу «до востребования» делает его неинтересным для физических лиц, интересующихся накоплением и приумножением своих средств.

В свою очередь, срочные вклады характеризуются конкретным или определенным сроком действия. Срочный вклад может быть открыт и на 30 дней, и на три месяца, и на пол — года, год, пять лет. Сроки вкладов устанавливаются банками, а вы можете подобрать для себя наиболее оптимальный, исходя из ваших потребностей.

У срочного вклада есть свои плюсы и минусы.

В качестве основного плюса можно назвать высокую процентную ставку по такому вкладу. Ставка по срочному вкладу всегда намного больше, чем ставка по вкладу «до востребования». Соответственно, при открытии срочного вклада можно получить больший доход.

Но есть и обратная сторона. Если вы, открыв срочный вклад, в какой — то момент времени решите его закрыть, до окончания его срока действия, то накопленные по такому вкладу проценты будут пересчитаны по низкой ставке, соответствующей ставке вклада «до востребования».

Такая мера применяется абсолютно всеми банками, для того, чтобы вкладчики досрочно не забирали свои вклады, боясь потерять по ним накопленные проценты.

Поэтому, при выборе срока вклада, постарайтесь предусмотреть его срок так, чтобы не пришлось закрывать досрочно и терять накопленные проценты.

Подробнее о том, на что обратить внимание при открытии договора банковского вклада, читайте на страницах нашего сайта Sizhu-doma.ru.

Виды вкладов по порядку начисления процентов

Начисление процентов по любым видам вкладов, вне зависимости от валюты вклада или срока договора банковского депозита, осуществляется в соответствии с Гражданским кодексом: со дня, следующего за днем поступления средств до дня окончания договора вклада включительно.

Это требование должно соблюдаться любым банком неукоснительно, то есть всегда. Это требование закона!

Зато дальнейшие действия с начисленными банком процентами по вкладу регулируются уже условиями банковского вклада и заключенным между банком и вкладчиком договором.

После того, как проценты по вкладу банком начислены, они могут быть:

1. Зачислены на другой счет в банке, например на счет «до востребования»;
2. Причислены к остатку вклада, то есть сумма вашего вклада увеличиться на сумму начисленных процентов;
3. Выплачены по окончании договора банковского вклада вместе с основной суммой вклада.

Если вы умеете считать проценты по вкладу, а о том, как проверить начисленные проценты я писала в одной из своих предыдущих статей, вы знаете, что наиболее выгодные для нас с вами вклады, это вклады, по которым проценты причисляются к остатку вклада. На причисленные к такому вкладу проценты, в следующем периоде начисления процентов, также начисляются проценты. А это увеличивает наш доход.

Также необходимо понимать, что при начислении процентов по банковскому вкладу может применяться два типа формул начисления процентов: формула простых процентов и формула сложных процентов.

Формула простых процентов — применяется для вкладов, по которым проценты выплачиваются в конце срока вклада и не увеличивают сумму вклада.

Формула сложных процентов — применяется для вкладов, по которым проценты ежемесячно или ежеквартально причисляются к сумме вклада, увеличивая его остаток, то есть капитализируются.

По большому счету, изложенные мной три составляющие банковских вкладов (вид валюты, срочность и порядок начисления процентов), являются основными характеристиками любого банковского вклада.

Тем не менее, банковские специалисты крайне изобретательны, придумывая и предлагая физическим лицам различные условия вкладов.

Например, вклады с переменной процентной ставкой, зависящей от срока нахождения средств на депозите, или вклады с неснижаемым остатком, вклады, которые можно пополнять в течение всего срока, или вклады, по которым можно каждый месяц снимать начисленные проценты без расторжения депозитного договора.

Какой вклад выбрать зависит только от вас, от того, какие цели вы преследуете, заключая договор банковского вклада.

Полезные статьи, обязательно прочитай:

Виды банковских карт и их характеристикаЧто лучше, накопить или взять кредитКак проверить начисление процентовЧто лучше, накопить или взять кредит

Классификация видов банковских вкладов производится по нескольким критериям:

• Параметры размещаемых депозитов
• Сроки, на которые они размещаются
• Предназначение и функциональность банковских продуктов
• По валюте

Сроки таких депозитов подразделяются на срочные или вклады до востребования.

Вклады до востребования. Согласно этого договора кредитная организация должна вернуть клиенту те деньги, которые он вложил, как только он этого потребует. Такой депозит имеет минимальную ставку – она составляет в среднем не больше 1 %.

Срочный вклад. Их размещают именно на то время, которое указано в договоре. Самые часто встречающиеся виды банковских вкладов – это вклады сроком на один месяц, три, шесть или двенадцать. Для того, чтобы ставка по процентам была полной, нужно чтобы деньги в депозите продержались весь срок, на который действует соглашение. Если же клиент не дождется окончания этого срока, то банк конечно будет обязан вернуть вклад, но процент будет, как правило, снижен.

Срочные вклады делятся на накопительный, расчетный и сберегательный подвид. Сберегательный является самым простым. Если клиент намеревается снять денежные средства с вклада или пополнить его, то у него это не получится, так как такие операции запрещены. Но ставки по таким депозитам самые высокие.

Накопительные вклады созданы именно для тех, кто намерен пополнить депозит во время всего срока, когда будет действовать договор. Такие депозиты предназначены для таких клиентов, которые хотели бы собрать на счету определенную сумму (к примеру если нужна дорогостоящая покупка).

Расчетный (универсальный) вклад создан для тех клиентов, которые хотят проконтролировать свои денежные средства и взять управление ими под свой контроль.                Вкладчики могут снимать или пополнять такие депозиты. Такие виды банковских вкладов могут быть как просто расходными так и расходно-пополняемыми. Депозиты по своим видам могут быть дифференцированы. Это зависит от того, для каких клиентов они предназначены.

Вклады для физических лиц предназначаются для простых граждан. Эти депозиты защищены системой страхования вкладов.

Вклад предназначенный для юридических лиц – это вид депозита, который рассчитан для организации. С его помощью компании могут размещать денежные средства, которые временно свободны. Соглашение между юридическим лицом и банком дает право на запрещение досрочно изымать денежные средства из депозита. Такие действия не противоречат действующему на территории России законодательству. Помимо прочего, юридические лица открывшие депозит могут не рассчитывать на то, что на них будет распространяться система страхования вкладов.

Виды банковских вкладов. Видео

Условия банковских вкладов: доходность депозита

Как мы уже упоминали, сроки хранения депозитов, ставки, возможность пополнения и другие условия банковских вкладов каждый банк устанавливает на своё усмотрение и периодически изменяет. Однако можно отметить ряд закономерностей, которые просматриваются при изучении доходности разных видов банковских вкладов во всех финансовых институтах:

• ставка по депозиту крайне редко устанавливается выше ставки рефинансирования ЦБ (Центрального банка) РФ
• чем больше сумма вклада, тем выше его доходность
• ставка по депозиту прямо пропорциональна его сроку
• по рублёвым депозитам доходность выше, чем по вкладам, открытым в других валютах

Кроме того, по срочным вкладам процентная ставка, естественно, привлекательнее, чем по депозитам до востребования, с которыми банк может «распрощаться» в любую минуту по желанию вкладчика.

По характеру обязательств

Выделяют два типа банковских депозитов в зависимости от срока договора:

1. Вклад до востребования. Здесь не устанавливаются конкретные сроки, то есть забрать всю сумму вы сможете в любое время. Правда, свободное распоряжение собственными средствами означает достаточно низкую процентную ставку (примерно от 0,1 до 1 % за год).
2. Срочный вклад. Вы отдаете деньги банку на определенный период – от 1 месяца до нескольких лет. До окончания срока хранения вы не имеете права забрать полностью всю сумму, но получаете более высокие проценты (в разной валюте – разные).

По длительности срока

Для срочных депозитов существует следующая классификация:

• краткосрочные (до 3 месяцев);
• среднесрочные (от 3 до 9 месяцев);
• долгосрочные (от 9 месяцев до нескольких лет).

Самый высокий доход клиент полает по долгосрочному вкладу, так как в данном случае банк получает гарантию, что он сможет пользоваться денежными средствами на протяжении долгого периода.

Для обеспечения себя финансовыми резервами на долгое время банковская организация будет выплачивать повышенную процентную ставку.

Валюта депозита

Выделяют три основных вида:

• в российских рублях – рублевые;
• в долларах, евро и других иностранных валютах – валютные;
• в нескольких валютах с правом обмена – мультивалютные.

Основные валюты депозитов – евро, доллары и рубли.

Самые доходные вклады в банках – в национальной валюте (в данном случае – в рублях), потом идут вклады в долларах и евро.

Некоторые банки дают одинаковые проценты по депозитам в евро и долларах.

Возможность пополнения

В зависимости от возможности пополнять сделанный ранее вклад выделяют следующие виды.

1. Непополняемые. На тело депозита нельзя докладывать деньги или частично их снимать, пока не закончится срок вклада.
2. Вклады, которые можно пополнить. Как правило, с них можно также частично снимать деньги.

Помните, что пополняемые вклады обладают более низкой доходностью, но с них можно снимать деньги частично.

Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео о видах банковского депозита (вклада):

Виды банковских вкладов (депозитов)

• Вклад до востребования — это депозит без указания срока хранения, который возвращается по первому требованию вкладчика. Обычно по сберегательным вкладам начисляются проценты по ставкам ниже соответствующих для срочных депозитов. Депозитом до востребования могут по соглашению с банком или по законам отдельных государств являться средства на чековом счёте в банке.
• Срочный вклад — это депозит под проценты, внесённый на определённый срок и изымаемый полностью по истечении обусловленного срока (отсюда и само название «срочный»). Срочные депозиты менее ликвидны, чем сберегательные вклады до востребования, но приносят более высокий процентный доход.

Книги про вклады

• Валентин Катасонов — Диктатура банкократии. Оргпреступность финансово-банковского мира. Как противостоять финансовой кабале. Глава 1: «О тайнах банковского бизнеса», Раздел 1.5: «Депозиты, или добровольная сдача денег на дело построения финансовых пирамид»; — М: Книжный мир, 2015. — 352с.
• Артур Нуссбаум — Деньги в законе: национальный и международный аспекты; A. Nussbaum — Money in the Law: National and International. Brooklyn: Foundation Press, 1950; книга, к сожалению, до сих пор не переведена на русский язык.
• Александр Турбанов, Александр Тютюнник — Банковское дело. Операции, технологии, управление. — М.: «Альпина Паблишер», 2010. — 688 с. — ISBN 978-5-9614-1082-2.

Разделение вкладов по сроку хранения и капитализации

(что такое капитализация можно почитать тут)

По сроку хранения экономисты разделяют банковские вклады на краткосрочные и долгосрочные. Длительность первых составляет не более шести месяцев, а вторых – несколько лет. Следует отметить, что чем дольше деньги лежат на счету банка, тем выше по ним норма процента. Если вкладчик в установленную дату не забирает свои средства, контракт автоматически продляется.

По возможности дополнять сбережения существует такая классификация депозитов:

• с наличием капитализации – возможность регулярно пополнять сбережения на определенную сумму;
• без капитализации.

Со вторым видом вопросов не возникает, а вот наличие капитализации может ограничиваться по сумме или количеству дополнительных вложений за определенное время.

Классификация по форме изъятия денег и категории вкладчика

Для начала стоит сказать, что многие путают понятия вклад и депозит. Если вы относитесь к их числу, то ознакомьтесь со статьей, в которой подробно рассказывается разница между вкладами и депозитами.

Каждый инвестор желает достичь своей цели: сохранить стоимость денег до определенного срока, увеличить размер капитала для возможности сделать серьезную покупку и т.п. Именно поэтому на практике применяются разные виды депозитов:

1. Срочные;
2. Условные;
3. До востребования.

В зависимости от категории инвестора банковские вклады разделяются:

• для физических лиц, то есть простых граждан;
• для юридических лиц (предприятий, фирм, других финансовых учреждений).

Срочные денежные вклады

Рассматриваемый способ вложения денег в банк является самым распространенным среди юридических и физических лиц. Он предназначен для увеличения первоначального капитала. Особенность заключается в том, что средства передаются в организацию на срок, установленный в договоре (от 6 месяцев до 5 лет). Если клиент решит досрочно снять деньги, депозит будет начисляться по минимальной ставке.

Размер дивидендов напрямую зависит от величины вносимой суммы, срока действия контракта (чем он больше, тем выше проценты),  и частоты начисления процентов.  По истечении установленного времени клиенту возвращается весь банковский депозит с прибылью или без нее, если выплаты уже производились. Срочные вклады могут быть пролонгированы.

Преимущества рассматриваемого вида депозитов:

• высокий уровень прибыли;
• доход начисляется со следующего дня после перечисления средств;
• предусмотрена капитализация;
• есть возможность регулярно получать проценты.

Сберегательные и накопительные вклады

Финансовые учреждения предлагают своим клиентам максимально гибкие условия. В зависимости от возможности пополнять счет, срочные банковские вклады делятся на:

• сберегательные;
• накопительные.

Первая разновидность не предусматривает возможность вносить деньги на протяжении действия договора. Выплата осуществляется обычно в конце срока, поэтому сберегательный депозит подходит людям, для которых не обязательно получать прибыль каждый месяц.

Накопительные вклады – самый выгодный и популярный вид депозита.  Он позволяет регулярно вносить определенную сумму, периодичность и размер которой указывается в договоре. Следует отметить, что этот способ хранения денег дает дополнительный выигрыш в итоге, потому что проценты накапливаются, и конечная сумма заметно возрастает.

Максимальный доход можно получить, если сделать срочный вклад на период более трех лет (с капитализацией) и вложить достаточно большую сумму.

Отличительные черты вкладов до востребования

Депозиты до востребования это  вид вклада, предназначенный для сохранения сбережений и предоставляющий возможность вкладчику забрать их частично или полностью в любой момент. Деньги могут сниматься в наличной или безналичной форме.

Проценты начисляются ежедневно на остаток средств по банковскому счету, зафиксированному в конце рабочего дня. Наращивание дивидендов осуществляется согласно контракту, но в большинстве случаев – один раз в месяц.

Следует выделить следующие преимущества депозитов до востребования:

• возможность быстро реагировать на изменения рынка (при необходимости снять деньги и использовать их для других целей);
• высокая ликвидность;
• инвестор сможет распоряжаться капиталом лично или через представителя;
• размер вклада не ограничен;
• предусмотрена капитализация.

Поскольку банк не может полностью рассчитывать на инвестированные до востребования средства, он ставит по ним минимальную ставку прибыли. Учитывая всю специфику этого вида вложения можно сказать, что оно является оптимальным вариантом, если человек хочет сохранить свои сбережения, но не знает, когда они могут пригодиться. Получить много прибыли таким способом не получится.

Особенности условных вкладов

Рассматриваемый вид вложений денег очень редко используется на практике и открывается обычно для физических лиц. Он представляет собой депозиты, вносимые на имя инвестора с условием распоряжаться ими при наступлении события, о котором указывается в договоре. До этого момента право распоряжаться деньгами дается только при письменном разрешении человека, сделавшего вложения.

Условные вклады не развиты так, как другие виды депозита, но они позволяют людям собрать требуемую сумму (плюс проценты) для определенной цели. Например, человек желает накопить деньги к моменту рождения ребенка. Тогда в контракте указывается условие получения средств – свидетельство о рождении. Когда документ предъявляется банку, родители получают сбережения.

Каждый человек должен самостоятельно выбирать вид инвестирования в зависимости от поставленных задач. Зная характеристики каждого вида вложения денег, принять правильное решение становится намного проще.

Существующие виды банковских депозитов

В зависимости от длительности хранения все вклады можно разделить на следующие две категории:

• Краткосрочные.
• Долгосрочные.

Первые подразумевают инвестирование денежных средств на срок до 6 месяцев, а вторые от полугода до трех лет. Здесь стоит уточнить, что чем больше срок вклада, тем больше процентов получит вкладчик.

Еще одна важная особенность заключается в том, что если вкладчик не является в банковское учреждение в указанный срок, контракт продлевается автоматически.

В зависимости от возможности пополнения имеющегося депозита вклады подразделяются между собой на следующие виды:

1. С капитализацией. Владельцы подобных счетов обладают возможностью время от времени добавлять новые деньги к имеющемуся капиталу.
2. Без капитализации. Вкладчик не может увеличить со временем свой депозит.

Читайте также:  Основы Forex: Что такое валютная пара. Виды валютных пар

Счета с капитализацией могут обладать разнообразными ограничениями по количеству дополнительных вложений и их размеру.

В соответствии с условиями вывода вложенных денег банковские депозиты делятся на следующие типы:

1. Условные.
2. Срочные.
3. До востребования.

Срочные банковские депозиты

Этот вид банковских вкладов, по праву, считается самым популярным среди наших соотечественников. Этот вид депозитов предполагает вложение капитала на определенный срок, который оговаривается в контракте.

Если у вас появилась потребность вернуть свои денежные средства до истечения срока, то проценты

по вкладу будут начислены по минимальной ставке.

Также на размер дивидендов оказывает влияние размер взноса, а также периодичность начисления процентов. После завершения срока, оговоренного в контракте, инвестор вправе получить вложенные денежные средства, а также прибыль при условии, что выплаты не осуществлялись ранее. При необходимости срок вклада можно пролонгировать.

Среди множества достоинств этого вида банковских вкладов необходимо отметить:

1. Высокая доходность.
2. Начисление дохода в виде процентов осуществляется через день после подписания контракта.
3. Большая часть счетов этого типа предусматривает капитализацию.
4. Также у инвестора есть право выводить начисленные проценты каждый месяц.

Читайте также:  Основные виды банковских операций

Срочные банковские депозиты в зависимости от возможности внесения дополнительных денег делятся на два вида:

1. Накопительные.
2. Сберегательные.

Накопительные депозиты не предполагают внесения на счет денег до завершения срока вклада. Выплата процентов и тела депозита осуществляется после окончания срока, оговоренного в контракте. Этот вид банковского депозита больше подходит тем людям, которым не нужно получать прибыль ежемесячно.

Накопительные депозиты в настоящее время являются наиболее выгодным видом счетов. Они дают возможность вносить дополнительные средства на счет. Размер и периодичность дополнительных вкладов оговариваются в контракте.

Для получения максимальной прибыли, рекомендуется открыть счет на максимально возможный срок и время от времени вносить дополнительные денежные средства.

Депозиты до востребования

Банковские вклады до востребования являются еще одним весьма популярным методом сохранения имеющегося капитала. При возникновении необходимости инвестор может вернуть себе свои деньги по частям или полностью.

Начисление процентов по вкладам этого типа осуществляется каждый день. Внесение дополнительных денег выполняется в соответствии с условиями контракта. Важными достоинствами депозитов до востребования являются:

Читайте также:  Что такое франшиза и роялти

1. Возможность в любой момент снять с депозита денежные средства.
2. Высокий уровень ликвидности.
3. Размер депозита не ограничен.
4. Возможность внесения дополнительных денежных средств.

Условные депозиты

Этот вид банковских депозитов не может похвастаться популярностью. Эти вклады предполагают внесение денежных средств на счет клиента с условием распорядиться им определенным образом при возникновении события, оговоренного в контракте.

Эти вклады позволяют клиентам накопить необходимую денежную сумму для определенных целей. Если событием, указанным в договоре, является рождение ребенка, то клиент может получить свой капитал и проценты только при предоставлении свидетельства о рождении своего ребенка.

Загрузка…

C этой статьей еще читают:

• Вклад в швейцарском банке
• Что такое мультивалютный счет
• Документы для открытия депозита
• Депозит в иностранном банке. Преимущества
• Чем различаются вклады и депозиты
• Выгодное инвестирование денежных средств. Отчет инвестора. Ноябрь. 17.11.14 — 23.11.14

Существующие классификации

Эксперты выделяют несколько аспектов, благодаря которым можно провести классификацию банковских депозитных вкладов. В основании такого разделения может находиться срок договора о размещении денежных средств, назначение банковского продукта, вопросы его функциональности и валютный фактор.

Размещаемые в банке депозиты с позиции сроков делят на 2 категории:

• срочные;
• до востребования.

По критерию контроля над вносимыми деньгами вклады делят на 3 категории:

• сберегательные;
• накопительные;
• расчетные.

По стороне подписываемого договора депозиты делят на 2 категории:

• для физических лиц;
• для юридических лиц.

По валютному фактору вклады в России могут быть 2 видов:

• рублёвые;
• валютные.

Кроме того, отдельно существует группа специальных финансовых продуктов, которые не подлежат отдельному классифицированию. В данном случае речь идет о сезонных, ипотечных, индексируемых, страховых и инвестиционных депозитах.

Давайте более подробно рассмотрим все типы банковских вкладов.

Банковские вклады физических лиц

Для чего люди несут в свои деньги в банки? Многие ответят, что для получения дополнительного дохода. С этим мнением я полностью согласно, однако это далеко не единственная причина, двигающая людьми в их взаимоотношениях с кредитными организациями. Основными желаниями, толкающими людей доверить свои средства банку, можно выделить:

• Стремление накопить нужную сумму;
• Получение дополнительного заработка без активных усилий — пассивный доход;
• Стремление сохранить средства и защитить их от инфляции.

Каждая из этих причин заслуживает более детального рассмотрения.

Накопление средств

Накопить денег на исполнение своей мечты хотят многие. Получается не у всех. Откладывание определенной суммы со всех доходов — практика хорошая, только вот потом не трогать эти деньги на текущие потребности зачастую не выходит. Как правило, на не столь важные цели мы частенько берем деньги из «заначки». А вот когда эти деньги лежат на депозите в банке, соблазн взять их не так велик, поскольку для этого нужно совершать какие-то действия, идти в банк, заключать договор и т.д. Поэтому банковский вклад действительно помогает скопить определенную сумму тем, кто хочет это сделать, но в силу тех или иных причин самостоятельно у них это не получается.

Пассивный доход

Говоря о банковском вкладе, нельзя не упомянуть тему пассивного дохода. Конечно, размер его не велик и никак не сможет сравниться с тем пассивным заработком, который дают, к примеру, венчурные инвестиции. С другой стороны, в таком случае для вкладчика все просто — отнес деньги в банк, оформил депозит и ежемесячно получай проценты. Не нужно самостоятельно искать инструмент для инвестиций, анализировать его, просчитывать доходность и риски. Именно такая простота и прозрачность получение пассивного дохода делают банковские депозиты одним из наиболее востребованных инвестиционных инструментов среди населения.

Сбережение капитала

Любой инвестор в первую очередь заботиться не столько о приумножении своих средств, сколько о возможности их сохранения. В этом отношении банковский депозит может дать едва ли не самую высокую гарантию из существующих на рынке. Банковская деятельность жестко регулируется государством, а значит, государство гарантирует сохранность вкладов людей. Даже в случае, когда по ряду причин банк закрывается, вкладчики через специальные государственные механизмы могут вернуть себе деньги.

Банковские вклады по ставкам

Одним из главных факторов, на который обращают внимание вкладчики, перед тем, как отнести свои деньги в банк, это размер ставки прибыли. Традиционно, это показатель рассчитывается в процентах годовых. То есть, к примеру, если размер ставки составляет 10% годовых и вносится депозит в 1 000 000 рублей, то по истечении года вкладчик получит 100 000 рублей. Так что, для того, чтобы жить на одни проценты с банковского депозита, необходимо иметь весьма внушительную сумму. А внимательно рассматривая рейтинг банков и текущие процентные ставки, понимаешь, что больше сегодня не предлагают.

Но откуда же берется этот процент по вкладам? Его размер зависит от нескольких факторов:

• Срок депозита;
• Размер депозита;
• Возможность пополнения вклада;
• Возможность преждевременного расторжения депозита и.д.

Также на процент ставки по депозиту сильно влияет экономическая ситуация в стране, а также процент инфляции. Стоит сказать, что обычно такой процент не намного больше, чем инфляция в стране. Вот поэтому серьезные инвесторы называют банковский депозит всего-лишь сохранением денег от инфляции, а никак не их приумножение. В таком случае более выгодным продуктом будет паевой инвестиционный фонд, например, ПИФ Газпромбанк.

Банки с самыми выгодными условиями по вкладам

Перед тем, как стать вкладчиком того или иного банка, нужно внимательно проанализировать ситуацию, которая сейчас сложилась на рынке. Причем сравнение необходимо проводить сразу по нескольким параметрам — возможная сумма депозита, размер процентной ставки, возможность пополнения и преждевременного снятия. В этой статье я подобрала несколько банков, которые мне кажутся на сегодняшний день достаточно подходящими для приумножения своих средств. И пусть это не прямые инвестиции, которые могут принести намного больше, но среди предложений других банков именно, эти выделяются своими интересными предложениями.

Уральский банк

Уральский банк реконструкции и развития — один из самых крупных российских банков, история развития которого насчитывает уже более 25 лет. При этом финансовая организация имеет достаточно широкую линейку банковских предложений для своих клиентов, чтобы максимально охватить интересы самых разных слоев населения:

• Срочный «Накопительный» вклад — предлагается депозит на 7,5% годовых. Вклад можно открыть от 10 000 рублей, а также пополнять вклад. Срок его действия — 400 дней, а начисление процентов происходит ежемесячно.
• Вклад «Удобный» позволяет получать 7,75% годовых при депозите в 5 000 рублей, которые доверяются банку на 1500 дней.
• Мультивалютный вклад позволяет сохранять деньги и конвертировать их в любую валюту в любой момент. При этом будет действовать ставка в 6,25% в рублях и 0,25% в валюте. Срок действия договора — 210 дней, но договор можно пролонгировать. Минимальный депозит — 10 000 рублей.
• «Мобильный» вклад удобен тем, что управлять депозитом можно дистанционно, минимальная сумма — всего 1 000 рублей, а процентная ставка 7,25%.

Кроме этих вариантов банк готов предложить своим клиентам депозиты до востребования, в драгоценных металлах и сберегательных сертификатах.

Невский банк

Не менее интересные предложения для вкладчиков предлагает и Невский банк. В его линейке банковских вкладов 8 предложений, среди которых можно выбрать подходящий вариант в зависимости от суммы временно свободных денег и срока вложения.

• «Доходный» вклад предложит владельцам 50 000 рублей доверить банку на срок одного года под 7,7% годовых с ежемесячной выплатой процентов и возможностью пополнения;
• Чуть большую доходность предлагает депозит «Классический», до 8% годовых с минимальным депозитом в 50 000 рублей, правда выплата процентов будет в конце срока;
• Вклад «Классический Плюс» сможет гарантировать 8,3% годовых при вложении 50 000 рублей на полгода;
• Вклад «Оптимальный» поможет владельцам 100 000 рублей получить 8% годовых при условии оставления их в банке на срок одного года;
• Самый высокий процент предложит вклад «Фаворит» — 8,4%. Минимальная сумма вложения для этого депозита — 100 000 рублей, а срок вложения — 1 год.

Кроме прочего, банк предлагает вклады для пенсионеров и до востребования.

Московский кредитный банк

Московский кредитный банк входит в ТОП-10 российских банков и является одной из крупнейших финансовых структур в Московском регионе. В активе банка немало интересных предложений для потенциальных вкладчиков. А учитывая рейтинг банка, прибыльность вкладов, которые они предлагают, достойны внимания:

• «Максимальный доход онлайн» — при минимальной сумме вклада в 1000 рублей и размещении депозита на один год, вкладчик получит 8% годовых дохода. Проценты по вкладу будут выплачены в конце срока. Преимущество вклада в том, что оформить его можно через интернет в течение нескольких минут.
• «Максимальный доход» — похожий по условиям депозит с чуть меньшей (7,75%) процентной ставкой. Оформляется в отделении банка;
• Вклад «Накопительный онлайн» при ставке в 7,79% годовых имеет опцию пополнения вклада в любой момент, благодаря интернет-банкингу. Срок действия депозита — 1 год.
• Вклад «Расчетный онлайн» позволяет пополнять и снимать часть суммы, получая при этом 7,25% годовых. Срок действия вклада — 1 год с возможностью пролонгации.

В дополнение к этому финансовая организация предлагает вклады в иностранной валюте, а также вклады до востребования.

Рассмотрев современные предложения банков, можно прийти к выводу, что доход от таких вложений невысок. Чаще всего он всего лишь ненамного больше инфляции. Тем не менее, такой способ инвестиции достаточно востребован. Он гарантирует сохранение средств, не требует больших усилий, кроме того, это действительно пассивный доход.

Подписывайтесь и всегда будьте в курсе последних новостей:

1. Канал Телеграм (Инвестиции с Ganesa)
2. Чат Телеграм
3. вКонтакте

Основные виды банковских вкладов

Существует несколько разновидностей банковских вкладов/депозитов. Каждый из них отличается от иного своими условиями, такими как: доходностью, сроком размещения вклада, возможностью пополнения, возможностью частичного вывода и другими условиями.

1. Срочный вклад

Срочные банковские вклады, являются одними из наиболее востребованными, так как по ним начисляется максимальный процент доходности. Все срочные депозиты размещаются исключительно на определенный срок. В большинстве случаев не могут быть сняты до окончания срока по вкладу, но есть банки в которых возможно снятие без начисления процентов по депозиту.

Перед открытием срочного банковского вклада, следует узнать все условия и подробности у банковского сотрудника. Именно по этому виду депозитов, возникает больше всего нюансов и недоразумений у вкладчиков.

Преимущества срочного вклада:

• высокая доходность;
• получение процентов ежемесячно или в конце срока из вкладом;
• возможность пополнения (опционально);
• понятные сроки вложения;
• легкость в оформлении;
• пролонгация вклада (опционально).

Недостатки срочного вклада:

• нет возможности досрочного снятия из сохранением начисленных процентов;
• длинные сроки вложения.

При вложении денежных средств на срочные депозиты, следует вкладывать на них не более 70% всего капитала предназначенного для банковских вкладов. Обязательно следует держать часть денег во вкладах до востребования, с возможностью получения своих денежных средств в любой момент.

Срочные депозиты — 70%, вклады до востребования — 30% от всего капитала.

2. Вклад до востребования

Данные банковские вклады представляют собой особые депозиты в банке, с которых вкладчик сможет в любой момент снять свои денежные средства. Такие депозиты не являются средством приумножения капитала, а предоставляют возможность сохранить свои деньги и иметь постоянный доступ к ним.

Преимущества вклада до востребования:

• возможность досрочного закрытия вклада;
• частичное снятие денежных средств;
• возможность пополнения вклада;
• ежемесячное получение процентов;
• неограниченный срок вложения;
• легкость в оформлении;
• автоматическая пролонгация.

Недостатки вклада до востребования:

• низкая доходность.

Вклады до востребования являются обязательными для использования при инвестировании денег в банковские учреждения. Доля вложенных денег в такие депозиты должна быть не менее 30% (следует рассматривать индивидуально). Связанна такая необходимость на случай непредвиденных обстоятельств, которые срочно требуют денег.

3. Накопительный вклад

Банковские накопительные вклады очень похожи на срочные вклады, но с более гибкими и удобными условиями. По таким депозитам существует возможность досрочного снятия вклада и даже частичного снятия.

Преимущества накопительного вклада:

• высокая доходность;
• получение процентов ежемесячно или в конце срока из вкладом;
• пополнение вклада;
• частичное снятия;
• досрочное закрытие;
• понятные сроки вложения;
• легкость в оформлении;
• пролонгация вклада (опционально).

Недостатки накопительного вклада:

• доходность ниже чем у срочного вклада.

Накопительные вклады следует использовать вкладчикам, которые не знают точно когда им может понадобится вся сумма их вложений.

4. Сберегательный вклад

Такой вид депозитов является дополнение к срочным и накопительным банковским вкладам. Он отличается от других депозитов, тем что его часто «подвязывают» к зарплатной, пенсионной или другой банковской карте и от поступления/списания часть суммы зачисляется на сберегательный вклад. Большинство банков предоставляют возможность вкладчикам самостоятельно управлять какую сумму или процент от нее направлять на свой сберегательный депозит.

Вкладчик может полностью отключить услугу пополнения из поступления или списания с карты. При этом банковский депозитный процент будет начисляться на уже накопленную сумму по сберегательному вкладу.

Преимущества сберегательного вклада:

• возможность досрочного закрытия вклада;
• автоматическое пополнения вклада при расчетах картой;
• ежемесячное получение процентов;
• срок вложения на один год;
• автоматическая пролонгация.

Недостатки сберегательного вклада:

• списание процентов при досрочном расторжении договора;
• низкая доходность.

Подведем итоги:

1. Для эффективного приумножения капитала следует вкладывать в срочные депозиты.
2. Следует держать в срочных вкладах — 70% и в депозитах до востребования — 30% от всего капитала.
3. Активно пользоваться сберегательными вкладами.

ВАЖНО: При вложении денежных средств, следует удостоверится, что банк является участником страхового фонда по выплатам вкладов на случай банкротства банка. Вкладывать в депозиты не более суммы, которую страховой фонд гарантирует возвратить в случае ликвидации или прочих финансовых проблем с банком.

Поделиться в соцсетях:

ИНВЕСТИЦИИ И ТРЕЙДИНГ НА ФОРЕКС

Открыть счет

Открыть счет

Открыть счет

Открыть счет

Вклады «до востребования»(или бессрочные вклады)

Преимущества: не имеют строго оговоренного срока хранения денежных средств, и вкладчик в любое время может получить доступ к своим средствам.

Недостатком таких вкладов можно назвать низкую процентную ставку в сравнении с другими видами депозитов.

Вклады «до востребования» идеальны для тех, кто хочет сохранять денежные средства в банке и в то же время иметь возможность воспользоваться своими сбережениями в любой момент.

Перечисленные виды вкладов в различных банках могут комбинироваться и дополняться другими функциями.

Кроме того, основные виды депозитов варьируются в зависимости от вида валюты депозита, сумме вклада и срокам размещения.

Сроки хранения вклада могут быть от одного дня до нескольких лет, причем, чем больше срок депозита, тем процентная ставка будет выше.

Вклады в коммерческих банках могут размещаться в национальной и иностранной валюте и драгоценных металлах.

Очень популярны мультивалютные депозиты, то есть вклады, открываемые сразу в нескольких валютах. Такие депозиты удобны тем, что сумму вклада в одной валюте можно в любой момент перевести по курсу банка в валюту другого депозита.

В последнее время многие вкладчики отдают предпочтение депозитам в драгметаллах (или металлическим вкладам).

При оформлении такого депозита вкладчик покупает у банка драгоценные металлы, которые не выдаются ему на руки, а зачисляются на депозитный счет клиента.

Учитывая рост цен на рынке драгметаллов, металлический вклад является одним из самых выгодных и стабильных видов банковских депозитов.

Многие банки предлагают своим клиентам так называемые «специализированные» депозиты. Такие виды вкладов, предусмотрены для определенных категорий граждан: пенсионеров, матерей-одиночек, детей из многодетных семей и др.

Пенсионные или социальные вклады, как правило, имеют льготные условия для размещения, пополнения и сбережения денежных средств: минимальную первоначальную сумму, возможность безналичного пополнения с пенсионного(социального) счетов, повышенную процентную ставку и др.

Читайте по теме:

• Депозиты Альфа-банк
• Депозиты ВТБ 24 — условия и дополнительные услуги банка
• Депозиты Cбербанка
• Депозиты в банках — сохранность накоплений и приятный способ дополнительного дохода

Срочные вклады

     Название объясняется тем, что денежные средства размещены в банке на срок, который определил клиент. Это может быть как месяц, так и несколько лет. Чем выше срок размещения и значительнее размещаемая сумма, тем больший процент прибыли предлагает банк. Срочные депозитные счета дополнительно разделяют на срочные с возможностью пополнения или без нее.

    Если вкладчик желает получить денежные средства до наступления установленного срока, то банк оставляет за собой право отказать в выплате повышенного процента и, кроме того, заявителю требуется заранее оформить требование на выплату средств.

Срочные вклады включают в себя следующие ВИДЫ ВКЛАДОВ: