Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении | Полезное | Epayinfo.ru

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении5c5b22938faa4Кредит в банке — услуга, спрос на которую с каждым годом растет. Но главная проблема остается неизменной — она связана с низкой финансовой грамотностью людей, которые обращаются в банковские учреждения для оформления займов. Люди часто не понимают, как работает кредитование, и что делать в случае преждевременной выплаты долга.

Аннуитетная схема выплат пользуется наибольшим спросом при кредитовании. Ее особенность заключается в условном разделении срока займа на две части. В 1-й выплачиваются «львиная» доля процентных начислений, а во 2-й — главная задолженность.

Если клиент справляется с обязательствами раньше времени, он вправе просить возврат процентов по кредиту при досрочном погашении. Дилемма в том, что многие не знают, как защитить права в борьбе с кредитором, что учесть при вычислении возвращаемой суммы, о чем говорит практика судебных разбирательств в вопросе возврата. Рассмотрим эти моменты подробно.

Содержание
  1. Заявление на возврат излишне уплаченных процентов по кредиту
  2. По потребительскому кредиту
  3. По кредиту в Сбербанке
  4. Как написать заявление на возврат процентов по кредиту?
  5. Алгоритм действий заемщика
  6. Как формируется переплата?
  7. Алгоритм действий по возврату излишне уплаченных процентов
  8. Как оформить заявление?
  9. Когда можно вернуть часть уплаченных процентов?
  10. Возврат по ипотечному кредиту – расчет суммы с примерами
  11. Кто сможет воспользоваться налоговой льготой?
  12. Необходимые документы
  13. Как возвратить деньги: пошаговая инструкция
  14. Содержание страницы
  15. Порядок возврата
  16. Виды кредитов и возврат процентов по ним
  17. Автокредит
  18. Возврат процентов в 2017 году: какие особенности сохранились?
  19. Выигранные дела
  20. Когда нужно требовать возврата
  21. У кого требовать возврата
  22. Судебная практика
  23. Еще по теме:
  24. Возврат процентов по ипотечному кредиту
  25. При покупке недвижимости
  26. При досрочном погашении
  27. Способы получения
  28. Пошаговая инструкция по оформлению
  29. Пакет документов
  30. Образец заявления
  31. Как заполнить декларацию 3-НДФЛ
  32. Можно ли гасить ипотеку досрочно?
  33. Как вернуть проценты при досрочном погашении?
  34. Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?
  35. Отвечает адвокат Вадим Кудрявцев:
  36. Обновлено Domofond.ru:
  37. Отвечает юрисконсульт компании «Мой Семейный Юрист» Роман Азатян:
  38. Отвечает руководитель проекта «Рамблер/финансы» Николай Косяк:
  39. Заявление на досрочное погашение в ВТБ 24.
  40. Минимальная сумма досрочного платежа
  41. Когда заёмщик может вернуть деньги переплаченные за выплату ипотеки

Заявление на возврат излишне уплаченных процентов по кредиту

Проценты по кредиту насчитываются двумя способами – аннуитетным и дифференцированным. Последний подразумевает начисление процентов лишь на остаток задолженности. Это значит, что при дифференцированном способе начисления сумма ежемесячного платежа уменьшается к концу срока выплаты. И если заемщик досрочно погашает ссуду в банке, то ставка применяется только на период фактического пользования заемными деньгами.

Совсем другой случай с займом, который подразумевает аннуитетный способ погашения. Ежемесячный платеж будет являться в таком случае одинаковым, то есть начисляться равнозначными суммами. И в его расчете присутствует часть от оплаты тела займа и часть процентной выплаты, изначально рассчитанной на всю сумму долга. Причем если взять распечатку выплаты платежей, то будет видно, что в первые месяцы потребитель оплачивает банку преимущественно проценты за пользование заемными средствами, а к окончанию срока большую часть ежемесячного платежа составляет уже тело займа.

Поэтому если потребительский или ипотечный кредит был оформлен аннуитетным способом (а в большинстве случаев банк начисляет именно так), тогда по собственной инициативе финансовое учреждение не будет возвращать переплату. И чтобы получить деньги, придется писать в банк заявление на перерасчет.

По потребительскому кредиту

Потребительский займ в банке может оформляться и на полгода, и на 5 лет. Соответственно, за этот срок заемщик может быстрее уплачивать всю сумму кредита. Но вернуть излишне выплаченные деньги можно только, если составить в банк заявление на возврат процентов по потребительскому кредиту, образец которого можно посмотреть на сайте.

Кроме этого заемщик имеет право вернуть страховку, если она была предусмотрена договором. Если с момента оформления страховки прошло меньше месяца, то вернуть можно полный взнос. Если же страховка оформлена до полугода назад, то можно вернуть 50% от суммы взносов.

По кредиту в Сбербанке

Законодательство РФ предусматривает порядок подачи в любом банке заявление на возврат процентов по кредиту в Сбербанке образец. Такое заявление в Сбербанке на пересчет подается за месяц до даты желаемого погашения займа. В тексте заявления на возврат излишне уплаченных денег указываются:

  • персональные данные заемщика;
  • номер кредитного договора;
  • сумму к погашению;
  • дату перечисления средств в банк;
  • способ погашения – уплата наличными или же с банковского счета.

Если займ будет погашаться полностью, то желательно предварительно получить выписку из банка о точной сумме задолженности. В противном случае на счете могут остаться копейки долга, на которые могут пересчитывать деньги и даже начислять пеню. За короткий срок долг вырастет, и банк поставит перед своим клиентом очередное финансовое обязательство – заемщик снова будет должный платить деньги.

Как написать заявление на возврат процентов по кредиту?

При досрочном возврате кредита в банке заемщик вполне обосновано хочет вернуть часть выплаченных денег. Для этого пригодится образец заявления на возврат процентов по кредиту при досрочном погашении. Ведь если такое условие не прописано в договоре, то банк не отдаст средства по собственному желанию.

Разбираемся, как написать заявление на возмещение процентов, налога или страховки по ипотечному кредиту в банке. Форма документа предусматривает указание:

  • личных данных заемщика;
  • причин, почему он хочет досрочно погасить долг;
  • просьбу выполнить перерасчет за то время, когда заемщик не пользуется средствами банка;
  • экономический расчет – сколько денег оплачено фактически, сколько должно было получиться за фактический период кредитования, а также сумма переплаты.

Алгоритм действий заемщика

Перед тем как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении, стоит разобраться в вопросе и следовать следующему алгоритму:

  1. Выяснить сумму задолженности на определенный момент.
  2. Оформить заявление. В нем требуется указать размер и дату выплаты. В случае полного досрочного погашения банк вправе поинтересоваться вариантом перечисления и номером карты.
  3. В указанный день внести требуемую сумму. Здесь стоит быть внимательным и погасить долг вплоть до последней копейки. При досрочном погашении деньги выплачиваются за весь период. В ином случае кредит не закрывается, а заемщик вынужден проходить процедуру еще раз.
  4. Взять справку, подтверждающую выплату долга. Эта бумага потребуется при уточнении размера задолженности со стороны банка.

Как формируется переплата?

Разобраться, как вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении кредита, легко. Для этого стоит понять принципы расчета при аннуитете. Алгоритм действий следующий:

  1. На задолженность начисляется ставка, оговоренная в соглашении между сторонами.
  2. К размеру долга прибавляются процентные начисления.
  3. Полученный объем средств делится на число месяцев (указывается в договоре).
  4. Ежемесячно заемщик выплачивает одну и ту же сумму.
  5. Разовая выплата состоит из двух элементов — задолженности и процентных начислений. Чтобы выровнять размер выплат, первые месяцы заемщик погашает минимальный размер долга, а большую часть занимают процентные платежи.

Если получатель займа выплачивает деньги раньше срока, определяется сумма переплаты и возвращается часть денег, уже заплаченных ранее. Расчет переплаченных процентов осуществляется двумя способами — с помощью специальной программы или вручную.

Алгоритм действий по возврату излишне уплаченных процентов

Возмещение (возврат) излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита осуществляется по определенному алгоритму. Подавать на получение переплаченных денег стоит после оформления справки, подтверждающей окончание кредитных обязательств. Процесс имеет следующий вид:

  1. Досрочное погашение долга с учетом прописанной в соглашении суммы.
  2. Получение справки в банке, подтверждающей отсутствие долга (бумага выдается бесплатно).
  3. Вычисление переплаченных средств при помощи приведенной формулы или онлайн-калькулятора.
  4. Оформление и передача заявления на возврат лишних процентных начислений.
  5. Получение переплаты или отказ банковского учреждения.

Как оформить заявление?

Отдельного внимания заслуживает составление заявления на возврат кредита при досрочном погашении, ведь от его содержания зависит успех дальнейших разбирательств. Бланк выдается в кредитном учреждении. Если банк отказывает в выдаче, бумага оформляется в свободном виде. В ней должна указываться следующая информация:

  • Персональные сведения из паспорта клиента и название финансовой организации.
  • Номер соглашения и день оформления.
  • Данные из договора (ставка, период действия, сумма).
  • Дата и объем перечисленных денег в качестве досрочного погашения.
  • Сведения о выплате займа.
  • Размер переплаченных процентов.
  • Указание выплатить определенную сумму.
  • Реквизиты счета (карты), куда требуется перевести деньги.
  • Информирование о намерении обратиться в суд при отказе.
  • Подпись и день оформления.

Когда можно вернуть часть уплаченных процентов?

По потребительским ссудам, оформленным на любые цели, вернуть часть средств тоже можно, но далеко не всегда. Льгота предусмотрена только в двух ситуациях:как вернуть проценты по кредиту5c5b22944e4c0

  1. Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении – действует при аннуитетной форме кредитования, когда в первую очередь заемщик платит проценты, а уже после – основную сумму долга. Если выплаты произведены раньше графика, имело место переплата, следует написать претензию в банк и вернуть необоснованное обогащение. Правда, компенсация не положена, если это указано в кредитном договоре, либо ставка рассчитывалась по фактическому сроку;
  2. Возмещение процентов по ипотечному кредиту – эта льгота регулируется не договорными отношениями и ГК РФ, а Налоговым Кодексом. В рамках пп.2-3 п.1 ст.220 НК РФ, предусмотрен возврат 13% от стоимости жилой недвижимости (не более 2 млн. руб.) и аналогичной суммы – с переплаты по ипотеке (не более 3 млн. руб.).

Осуществить возврат процентов по ипотечному кредиту можно только после их выплаты, график предстоящих платежей в качестве подтверждающего документа не подходит.

Но это не означает, что нужно дожидаться, когда ипотека полностью будет выплачена и закрыта. Возвращать ипотечные проценты можно ежегодно. То есть в течение года осуществляются выплаты банку, а в начале следующего — можно подавать документы на оформление декларации 3-НДФЛ и возврата подоходного налога.

Таким образом, возвращение процентов по кредиту предусмотрено только при досрочном погашении долга – через банк, либо в Налоговой Инспекции, если была оформлена ипотека.

Льготой можно воспользоваться и при рефинансировании ипотеки (по старому и новому целевому договору) в силу пп.4 п.1 ст.220 НК, а также по военной ипотеке в рамках п.5 ст.220 НК РФ и письма Минфина от 08.04.2013 №03-04-05/7-350.

Возврат по ипотечному кредиту – расчет суммы с примерами

Если вы оформили целевую ссуду на улучшение жилищных условий, вы имеете право получить налоговый вычет на проценты по кредиту. Как он рассчитывается?

  • стоимость дома 3,5 млн. руб.;
  • имущественный возврат при покупке – 260 000 тыс.;
  • размер переплаты банку за 5 лет – 800 тыс.;
  • вычет с процентов, уплаченных по ипотечному кредиту – 800 тыс. * 13% = 104 тыс.

Получать компенсации можно, и пока выплачивается ссуда, но только в той части, которая уже внесена. Например:

  • по договору с банком клиент в 2016 году взял ипотеку – 4 млн. руб.;
  • переплата в 2016 году составила – 36 тыс., в 2017 – 108 тыс.; в 2018 – 108 тыс.;
  • подав декларации, клиент сможет осуществить возврат процентов по ипотеке от процентов, уплаченных банку – за 2016 год – 4 680, за 2017 – 14 040, за 2018 – 14 040 руб.

Компенсация положена только от суммы затрат, которые уже были произведены. Почему ФНС откажет, если вы обратитесь с графиком погашения долга и захотите вернуть средства за будущие периоды? Причина проста – эти платежи еще не были внесены. Более того, клиент может и вовсе отказаться от уплаты, к примеру, из-за финансовых трудностей, либо досрочно погасить всю ссуду, тогда переплата будет меньше.

Кто сможет воспользоваться налоговой льготой?

Чтобы вернуть часть уплаченных средств, необходимо выполнить несколько обязательных условий:

  • купить жилье в России;
  • быть налоговым резидентом РФ;
  • взять целевую ссуду;
  • иметь доход, облагаемый НДФЛ.

Можно ли с кредита вернуть 13 процентов, если на покупку недвижимости использован материнский капитал? Применение сертификата не лишает льготы, но уменьшает сумму имущественного вычета со стоимости жилья, с переплаты же по ссуде предусмотрен неограниченный возврат – до 390 000 руб. (это 13% от положенных 3 млн.р).

налоговый вычет на ремонт квартиры без отделки5c5b22948ea01А как быть, если ипотечный кредит оформлен на супругов? Кто сможет получить возврат: кто-то один или оба? Если имущество было приобретено в браке после 2014 года, то каждый из супругов имеет право на максимальный возврат: с 2 млн. по квартире и 3 млн — по ипотеке. И не имеет значения, как оформляется сделка: в совместную или долевую собственность.

Важно при этом не забывать, что эти суммы должны быть реально уплачены. Если, например, стоимость купленной недвижимости составила 2.4 млн рублей, то на мужа и жену можно будет оформить налоговый вычет лишь с сумы 1.2 млн. руб. на каждого, ну или в любой другой пропорции.

А вот если жилье обошлось супругам в 5 млн.руб., то каждый сможет вернуть свой максимум — с 2 млн. руб. Таким образом, на семью получится выгода: возврат НДФЛ в размере 520 тыс. руб. И это только по квартире! По процентам идет такой же расчет.

Все условия для имущественного и ипотечного возврата применимы в случае, если купленное в браке жилье было оформлено только на одного из супругов. В этом случае, каждый сможет вернуть свою часть.

Необходимые документы

Пакет документов, которые потребуются на имущественный вычет с процентов по ипотечному кредиту, стандартный. Подготовить нужно:

  • декларацию 3-НДФЛ;
  • договор купли-продажи;
  • расписку в получении денежных средств или чек об оплате недвижимости;
  • кредитный договор с банком;
  • выписку из финансового учреждения о размере переплаты за прошлые месяцы;
  • платежные документы о внесении очередных платежей.

Обращаться с пакетом бумаг в ФНС можно в следующем году после года покупки недвижимости, также можно отправить весь пакет документации онлайн — через личный кабинет налогоплательщика (ЛК). Это в том случае, если хотите вернуть деньги единовременно. Также можно это сделать почти сразу же – при компенсировании через работодателя.

Как возвратить деньги: пошаговая инструкция

Как вернуть проценты по кредиту через Налоговую? Действовать нужно по следующей схеме:

  1. Собираете необходимые документы и подготавливаете 3-НДФЛ;
  2. Предоставляете их в ФНС с указанием выбранного способа компенсации: через Инспекцию, ЛК или работодателя;
  3. В течение 3 месяцев осуществляется камеральная проверка, после чего вам сообщают решение;
  4. Перевод средств проводится в течение месяца. Максимальный размер ограничен не только законом, но и вашим доходом. К примеру, если переплата за 3 последних года составила 300 тыс. руб., ваша заработная плата – 100 тыс. в месяц, основной вычет – 450 000 руб., то с переплаты удастся получить только 18 тыс., а остаток пойдет на следующие периоды.

При небольшом размере дохода целесообразно сначала заявить имущественный вычет со стоимости жилья, а после – вернуть подоходный налог с процентов по кредиту. Срока давности здесь не существует.

Государство позволяет возвратить часть денежных средств, переплаченных банку – это хорошая возможность сэкономить, если вы приобрели жилье в ипотеку. Правда, воспользоваться льготой можно только при наличии официального трудоустройства, если вы уплачиваете НДФЛ – именно эти деньги и будут возвращены из бюджета. Получить больше, чем уплатили, не удастся.

Если вам нужна личная консультация или помощь в оформлении Декларации 3-НДФЛ, а также в отправке документов через ЛК и составлении заявления на возврат, смело оставляйте заявку на нашем сайте nalog-prosto.ru. Мы работаем быстро и с удовольствием!

А с какими проблемами и вопросами столкнулись вы при получении и оформлении ипотечного кредита? Поделитесь в комментариях.

Содержание страницы

(кликните, чтобы переместиться на нужный раздел страницы)

  • Порядок возврата процентов по кредиту
  • В каких случаях можно вернуть деньги

  • Что нужно дела чтобы вернуть проценты

  • Автокредит — возврат процентов

  • Потребительский кредит — возврат процентов

  • Возврат процентов при досрочном погашении

  • Ипотека — возврат процентов

  • Возврат процентов в 2017 и 2018 годах

  • Выигранные дела

Можно ли доверять банкам, полагаясь на заманчивые условия договора? Оказывается, не всегда обещанный «мед сладок»: бывают, клиенту предлагают условия кредита с возможностью досрочного возврата процентов, то есть, пересчета на момент погашения. Но на практике все не так: кредит возвращается досрочно, проценты же никто не пересчитывает.

Не хочется чувствовать себя обманутым? И не нужно: обращайтесь к опытному юристу, чтобы восстановить справедливость. Специалисты компании «Ваша Защита» помогут оформить возврат процентов по кредиту.

Порядок возврата

Необходимость юридического вмешательства со стороны возникает тогда, когда банк или другая финансовая организация отказала в удовлетворении заявлению клиента о пересчете процентов. Имея на руках письменное доказательство или письмо с уведомлением об отказе пересчета, клиент может спокойно рассчитывать на возврат процентов по кредиту.

В каких случаях можно вернуть излишек денег, выплаченных за период пользования ссудой?

1. Если вы досрочно погашаете часть кредита, то вам полагается возврат процентов. В таком случае, банк должен осуществить перерасчет процентов на оставшуюся сумму ссуды, создав для вас новый график платежей;

2. Если кредит или ипотека досрочно погашаются полностью. От банка нужно требовать справки о полном погашении кредита, а также перерасчета процентов за фактический период пользования и за период, в который клиент не пользовался денежными средствами банка.

Что нужно делать, чтобы взыскать часть процентов, излишне уплаченных?

  • обратиться за консультацией к юристу. В компании «Ваша Защита» вы можете получить первую консультацию бесплатно;
  • собрать необходимый пакет документов при участии юриста;
  • провести переговоры с банком и постараться урегулировать вопрос до судебного разбирательства;
  • подготовить заявление и подать в банк при участии юриста;
  • Если урегулировать мирно не получается, придется обращаться в судебные инстанции. Для этого надо:
  • правильно подготовить исковое заявление и подать в суд с помощью юриста;
  • получить решение суда и исполнительный лист с помощью юриста;
  • взыскать с банка денежные средства при участии юриста. Часто вместе с ними выплачивается и компенсация, назначенная судом.

Виды кредитов и возврат процентов по ним

Автокредит

Беря целевую ссуду на покупку машины, вы заключаете договор. По которому осуществляете либо аннуитетные, либо дифференцированные платежи. Однажды погасив автокредит досрочно, каждый клиент имеет право рассчитывать на пересчет процентов.

Например, вы взяли займ сроком на 2 года, суммой в 200 000 и выплатили эту сумму за 1 год. Процентная ставка составляла 16%, за два года вы заплатили бы на 7000 рублей больше, чем если бы изначально брали кредит на год.

Для того, чтобы вам пересчитали остаток долга и начисленные на него проценты, необходимо напрямую обратиться с заявлением в финансовое учреждение. Если вы полностью досрочно выплатили автокредит, возврат выплаченных процентов возможен при обращении с исковым заявлением. К которому потребуется приложить копию заявки в банк, неудовлетворенной им. Основанием для обращения в суд станет статья 809 ГК РФ, согласно которой вы обязаны выплачивать проценты только за фактический срок пользования ссудой. В этом случае ВАС РФ почти всегда становится на защиту истца.

Ваши действия при досрочном погашении автокредита:

  • закрыть всю сумму займа оплатой по карте или через кассу;
  • в день запланированной выплаты процентов обратиться с заявлением в банк – ходатайствуя о пересчете процентов;
  • если заявление удовлетворено не будет, со ссылкой на договор, нужно снять копию с ответа банка и на основании отказа готовить иск.

Возврат процентов в 2017 году: какие особенности сохранились?

В новом году как и раньше заемщик может выбирать для себя способ возврата: всю сумму сразу или путем ежемесячного вычета процентов без недоплаты налога. Конечно, первый случай возможен только при полном погашении кредита.

В целях экономии времени и средств советуем вам обращаться к юристам «Ваша Защита». Наши грамотные сотрудники готовы в любой момент:

  • оказать консультацию;
  • помочь собрать документы в банк;
  • подготовить процессуальную папку в суд – от 1500 р;
  • представить ваши интересы в суде без вашего или с вашим участием – от 10 000 р.

Если дело доходит до судебных разбирательств, суд в 95% случаев становится на сторону клиента, а судебные издержки понесет банк-ответчик. Мы можем также добиться выплат компенсации морального ущерба, неустойки и штрафа. 

Выигранные дела

Взыскание незаконно полученных процентов по выплаченному кредиту

Возврат излишне уплаченных процентов по кредиту

Возврат комиссии банка УБРиР за кредит

Возврат комиссии банка за кредит

Оставить заявку

Когда нужно требовать возврата

Разбирая данный вопрос, следует помнить только одно – экономический и здравый смысл от возврата переплаты процентов по кредиту существует только в том случае, если вы досрочно погасили свой долг перед банком. Во всех остальных случаях этим не стоит заниматься.

А почему так?

Да, все просто.

Сейчас повсеместно все банки работают по аннуитентной схеме погашения займа, но ее вам никто не навязывает, она уже как бы сама собой разумеющаяся. Хотя свой долг вы можете гасить и с помощью дифференцированной схемы.

Аннуитентная система предполагает, что вы будете гасить займ ежемесячными платежами, которые в свою очередь очень хитро рассчитываются банком.

То есть вы не будете вносить каждый месяц равную сумму денег – она всегда будет разная. А размер ее будет зависеть от следующей логики банка: в первую очередь кредитное учреждение списывает с вас больше процентов по займу и малую часть тела основного долга, а потом, ближе к концу действия кредитного договора, эта пропорция изменится в противоположную сторону. Умно, да?

Вы наверняка с этим со всем уже сталкивались, если хоть раз брали кредиты, а тем более, если сейчас задаетесь вопросом, как происходит возврат процентов по кредиту при досрочном погашении долга. Но для наглядности посмотрите ниже пример графика погашения займа – из него вы сразу все поймете, даже если никогда не брали в долг у банка.

пример графика погашения кредита5c5b229505dea

Причина такого поведения банка состоит в том, что кредитное учреждение в любом случае хочет вас нагнуть «по-полной», а также оно пытается максимально себя подстраховать от возможных невыплат по займу. Дураку понятно, что несколько первых платежей по кредиту заемщик в любом случае внесет, а далее ему может быть это все надоест, или ухудшится его финансовое положение, или еще что.

В любом случае, если вы досрочно и полностью погасили кредит, получается, что вы уже заплатили ростовщический процент за то время, в течение которого не будете пользоваться заемными деньгами. Получается, услуга предоставлена не полностью. А за оплаченную, но не полученную услугу, деньги надо возвращать, тем более что вы имеете на это все законные права.

Но чтобы понять стоит ли игра с возвратом денег свеч (а возвращать деньги всегда сложнее, чем их раздавать), нужно сначала понять, сколько можно вернуть.

Читайте такжеЧто делать, если ты у банков в черном списке

У кого требовать возврата

Итак, вы решились возвращать свое. У кого требовать возврата? Вопрос дурацкий на первый взгляд – понятное дело, что вернуть переплату должен банк. Но в условиях того, что все у нас перекладывают исполнение своих обязанностей друг на друга, да на прочих третьих лиц, вопрос ни такой уж и глупый.

Да, действительно, требовать возврата процентов по кредиту при досрочном погашении займа вы должны у банка или у лица с кем у вас заключен кредитный договор.

Каких-то особых отдельных положений об этом в нашем законодательстве нет, только косвенные законы (например, 805 ГК РФ, исходя из которого, проценты являются платой за пользование чужими заемными деньгами), но как это бывает в юриспруденции, полагаться здесь нужно на бывшие судебные разбирательства касаемые этого вопроса, то есть на судебную практику.

ВНИМАНИЕ!

Судебная практика показывает – если в кредитном договоре между заемщиком и банком указано, что заемщик имеет право на досрочное погашение кредита, значит, он имеет полное право на возврат осуществленных переплат.

Прежде чем возвращать проценты, для начала погасите досрочно займ в банке. Для примера можно почитать, как это происходит в Сбербанке.

Как вернуть проценты по кредиту:

  • сначала прочитайте внимательно кредитный договор (но если вы уже досрочно погасили займ, значит там нет ничего, мешающего вам вернуть переплаченные проценты)
  • напишите заявление в банк в двух экземплярах на имя руководителя (пример заявления смотрите в конце статьи)
  • в заявление укажите свою просьбу, свои доводы и расчеты
  • приложите к нему копии графика погашения кредита и справки об отсутствие задолженности
  • не поленитесь, дойдите до отделения банка, где взяли кредит, и подайте заявление сотруднику банка в порядке живой очереди (это, конечно, можно сделать и по почте, отослав заказное письмо с описью и с отметкой о вручение)
  • обязательно проконтролируйте, чтобы сотрудник поставил на вашем экземпляре отметку о его принятие
  • если сотрудник окажется делать эту операцию, то обращайтесь к начальнику отделения
  • если начальник отделения отказывается принимать заявление, то обращайтесь к руководству банка или напрямую в суд

Читайте такжеНужно ли оплачивать кредит, если у банка отозвали лицензию

Процесс судебной тяжбы:

  • если вы решили подавать на банк в суд, то лучше воспользоваться помощью юриста (он поможет правильно составить исковое заявление, соблюдет процедуру подачи и так далее)
  • чтобы не остаться в убытке, следует включить потраченные деньги на юриста в исковое требование к банку, а так же моральный ущерб
  • заявление можно подавать и по месту своего проживания

Образец заявления на досрочное погашение кредита, вы можете

найти здесь

Судебная практика

Как мы упоминали выше, точного и четкого закона, регулирующего возврат процентов по кредиту в РФ нет, есть только отдельные положения. В частности 809 статья ГК РФ, которая гласит, что взимание процентов за время, за которое заемщик не пользовался заемными деньгами, незаконно.

Но закон законом, а если еще никто не судился с банком по этому вопросу, то непонятно, какое будет решение и отношение суда к данной проблеме.

Кроме того, в любом банке сидят сильные юристы, а поведение руководителей банка всегда однозначно – нагнуть всех, даже если они и не правы. По любому проигранному суду кредитное учреждение часто подает аппеляцию в верховный суд.

Но если говорить про возврат процентов по потребительскому кредиту, тут всем обиженным заемщикам повезло – в России уже проходили судебные процессы по этой проблеме, как положено банки проигрывали все дела, и как положено банки продолжали биться в верховном суде.

Но позиция ВАС была и остается не преклонной – взимание процентов по кредиту возможно только за то время, когда заемщик пользовался этими деньгами, в противном случае такое взимание не законно.

Понравилось – расскажи друзьям!

Оцени статью!

Как вернуть переплаченные проценты по займу

голос[ов]

Еще по теме:

  1. Кому достанется кредит в случае смерти заемщика
  2. Что делать, если звонят коллекторы, а кредит чужой
  3. Сколько раз в день закон разрешает коллекторам звонить должнику

Возврат процентов по ипотечному кредиту

Процедура оформления налогового вычета по процентам практически не отличается от оформления вычета на сумму ипотеки.

Но у процедуры есть свои особенности и нюансы, которые необходимо учитывать перед подачей документов.

При покупке недвижимости

Заявлять право на налоговый вычет со стоимости и процентов можно только на один объект.

Несмотря на возможность разделения доступной к возвращению суммы из уплаченного подоходного налога на несколько раз, не разрешается получать отдельно вычет на стоимость и на проценты.

Например, при покупке квартиры за наличный расчет, был получен налоговой вычет на стоимость.

В дальнейшем приобретается недвижимость в ипотеку. Получить вычет с процентов уже не получится.

Сумма вычета включается в себя проценты, выплаченные по целевым займам.

В договоре обязательно указывается требование, что выданные средства требуется израсходовать на покупку жилой недвижимости и стройматериалов для проведения ремонта при отсутствии начальной отделки.

Данное требование регламентируется статьей 814 п.1 Гражданского кодекса РФ.

Если физическое лицо оформляет потребительский кредит на нецелевые нужды, но для покупки квартиры, то возвращение налогового вычета не предусматривается.

Что касается способа получения кредита, то ипотека может быть оформлена не только в банке, но и у ООО или индивидуального предпринимателя.

Получить вычет могут оба супруга в пропорции, которую они указывают в заявлении.

Если же один из супругов ранее воспользовались своим правом на возвращение налога, то второй супруг может воспользоваться правом на вычет при покупке квартиры.

При досрочном погашении

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении возможен не всегда, но попробовать вернуть свои средства все же стоит.

Речь идет о ситуации, когда заемщик полностью погасил кредит значительно раньше обговоренных сроков.

коммерческая-ипотека1 Ипотека на коммерческую недвижимость для физических лиц читайте в статье: коммерческая ипотека

Судебная практика по валютной ипотеке, читайте здесь.

Это возможностью впервые воспользовался в 2011 году находчивый предприниматель, который сумел доказать, что выплатил проценты за период, который он уже прекратил пользоваться кредитными деньгами.

Несмотря на борьбу банка, пытавшегося доказать обратное, суд посчитал доводы заемщика верными и обязал кредитора вернуть проценты.

С тех пор клиенты финансовых организаций стали пользоваться такой возможностью. Как действует эта система?

Например, сумма займа – 1 млн.руб, срок кредитования – 10 лет, тарифная ставка – 10% годовых.

По составленному графику платежей выясняется, что проценты по кредиту составляют 580 тысяч руб.

Из них выплачивается в первый год 97 тысяч руб. Учитывая это, за первый год пользования кредитом проценты составляют 16,7% (97 000 / 580 000 * 100%).

Получается, что переплата составляет 6,7% (16,7-10). Вот этот процент и можно попробовать вернуть в судебном порядке.

Чтобы повысить вероятность положительного результата, стоит предварительно проконсультироваться с юристом.

Переплаченные по ипотеке проценты возвращались неоднократно. Чтобы избавить себя от лишних расходов, банки стали прописывать данный пункт в кредитном договоре, не позволяя заемщику вернуть проценты.

Поэтому перед обращением в суд или к юристу необходимо тщательно вычитать условия договора.

Способы получения

Существует два способа возвращения налогового вычета с процентов:

 По окончании календарного года в котором проводилась выплата ипотечного кредита. В этом случае вся сумма перечисляется на банковскую карту
 В течение года в этом случае оформляется налоговый вычет у работодателя

Компенсация представляет собой снижение размера подоходного налога и выплата без заработной платы без отчислений НДФЛ.

Пошаговая инструкция по оформлению

Чтобы оформить налоговый вычет на проценте по ипотеке, необходимо действовать следующим образом:

 В налоговые органы подается декларация о прибыли физического лица и заявление на предоставление налогового вычета с ипотеки. Прикладываются все необходимые справки и документы
 На рассмотрение заявления отводится 3 месяца в течение этого периода могут выявиться ошибки в документах или недостающие справки. Потребуется исправить недочеты и принести необходимые документы. Чем раньше это будет сделано, тем быстрее поступит ответ от налоговой службы
 В случае положительного решения предоставляется заявление с просьбой произвести выплату вычета на указанный счет
 Перечисления поступают в течение 4-5 месяцев на указанный счет

Если заемщик выбирает другой способ получения вычета (по месту трудоустройства), то необходимо написать заявление, собрать справки и подать их в региональное ФНС.

Представитель службы должен в течение 30 календарных дней направить работодателю уведомление о том, что подтверждается право на получение вычета.

Далее уведомление передается в бухгалтерию компании. Со следующего месяца у работника прекращают удерживать подоходный налог с заработной платы, что равняется налоговому вычету.

Пакет документов

Документы на налоговый вычет с процентов по ипотеке необходимо предоставлять ежегодно.

К ним относятся:

 Документы подтверждающие присвоение права собственности на квартиру
 Договор купли-продажи
 Акт приема-передачи имущественного объекта
 Выписка из банка с указанием размера уже погашенной задолженности по ипотеке и процентах
 Справка по форме 2-НДФЛ для подтверждения статуса налогоплательщика и декларация 3-НДФЛ
 Кредитный договор копия
 Копия кредитной истории или справка из банка с указанием как вносились платежи и погашались проценты
 Паспорт заемщика оригинал и копия
 Если ипотека оформлялась в валюте то в справке сумма задолженности указывается в рублях
 Свидетельство о браке при условии что жилье куплено в совместную собственность супругов
 Платежки с указанием затрат на ремонт

В налоговых органах могут запросить и другие документы.

Образец заявления

При обращении в налоговые органы требуется оформить заявление на получение налогового вычета.

При его написании обязательно указывается номер банковского счета, на который будут перечислены деньги.

Также в заявлении уточнить, какие документы были поданы. Если супруги желают пропорционально распределить вычет, то им потребуется написать еще одно заявление.

После обращения в налоговые органы аннулировать или изменить его нельзя.

Поэтому данный момент обговаривается между супругами перед обращением в налоговую службу.

Как заполнить декларацию 3-НДФЛ

Чтобы возместить выплаченный из заработной платы налог, потребуется указать свое требование в декларации за год.

В ней уточнить, когда был подписан акт приема-передачи имущественного объекта, получены права на недвижимость.

Если кредит оформлялся на строительство, то указывается цель строительства, когда была куплена земля.

В декларации производятся все необходимые расчеты. Для этого потребуется подготовить 7 листов.

Из них первые две страниц – титульные, содержащие сведения о налогоплательщике.

Дальше идет первый раздел, необходимый для расчета сумм к возвращению налогоплательщику и базы налога.

Шестой раздел содержит данные о размере подоходного налога, который подлежит выплате.

В листе А указывается прибыль физлица и размер выплаченного налога за указанный период.

Для заполнения понадобятся сведения из справки 2-НДФЛ. Лист Ж1 включает сведения о предоставлении стандартных вычетов.

В листе Л содержится информация о приобретаемой в ипотеку недвижимости.

Вторая часть документа состоит из расчетов суммы вычета.

отказали-в-ипотеке2 Почему отказывают в ипотеке читайте в статье: отказали в ипотеке

Как уменьшить переплату по ипотеке, читайте здесь.

Ипотека по программе молодая семья, читайте здесь.

Частично вернуть выплаченные банку проценты по ипотеке не составляет труда при осведомленности о том, что такое налоговый вычет, кто на него может рассчитывать и как он оформляется.

Информация не будет лишней всем, кто покупает квартиру в собственность для себя, семьи или детей.

При возникновении спорных ситуаций рекомендуем обратиться за консультацией к юристу.

Можно ли гасить ипотеку досрочно?

У каждого банка свои условия досрочного погашения ипотеки, зависящие от престижа банка, специализации и уровня клиентов. Перед тем как оформить договор, обязательно изучите пункты и «уловки»: будьте уверены, у каждого кредитного учреждения есть свои «тонкости», невыгодные заемщикам. А также стоит обратить внимание на:

  • предусмотренные штрафы и пени при досрочном закрытии ипотечного кредита;
  • влияние на дальнейшие платежи;
  • порядок досрочного погашения.

Банковским организациям невыгодны ситуации, в которых заемщик гасит кредит раньше срока, поэтому у банков приняты уловки для того, чтобы выплата кредита раньше срока была неугодна клиенту. Обязательно читайте пункты в договоре и то, что написано мелким шрифтом или «под звездочкой».

Если желаете, чтобы все было максимально прозрачно, то обращайтесь в крупные и известные банки: Сбербанк и ВТБ стараются избежать оттока клиентов и делают все, для создания максимально выгодных условий.

Гасить ипотеку раньше срока рекомендуется в следующих ситуациях:

  • При наличии свободных накоплений.
  • При желании избавиться от кредита раньше срока и страхе просрочить выплаты. Если займ для вас – это непосильное бремя, то нужно сделать все, чтобы рассчитаться быстрее. Имейте в виду: коллекторы вправе отнять жилью, только при многократных продолжительных просрочках.
  • Если выплаты по кредиту больше 50% от дохода: денежные поступления лучше направить на понижение долга.
  • При нестабильной работе и заработной плате.

Как вернуть проценты при досрочном погашении?

Действуйте оперативно и продуманно. Ознакомьтесь с графиком платежей, приложенным к кредитному договору. В нем указана общая сумма процентов. Если вы оформили кредит на длительный срок, то и сумма процентов должна быть немаленькой и в отдельных случаях равняться или превышать стоимость квартиры. Если вы приобрели квартиру за 2 млн. руб., то велика вероятность, что переплата составит от 2 до 3 млн. руб. при сроке кредитования от 10 лет.

У разных банков разная процедура возврата переплаченных процентов, однако, у большинства действуют следующие условия:

  1. По поводу возврата излишне уплаченных процентов заемщику следует обратиться в банковское учреждение и заполнить заявление на пересчет кредита при досрочном погашении. Через этот этап нужно пройти еще до досрочного погашения. Банк рассматривает запрос и выносит либо положительное решение и дает разрешение на гашение, либо дает отказ. Согласие дается быстро, однако, некоторые запросы занимают неделю и более.
  2. Банк назначает срок, в течение которого заемщику нужно погасить кредит. Сроком служит очередная дата погашения согласно графику платежей.
  3. Вы можете погасить кредит заранее, не делая это день в день: сумма останется в банке до востребования.
  4. После погашения заемщик должен обратиться в банк и написать заявление на возврат излишне уплаченных процентов. Как правило, процесс возврата быстрый и не отнимает время у обеих сторон.

Процедура не всегда проходит гладко и в некоторых случаях приходится обращаться в суд.

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Drobot Dean/Fotolia

Отвечает адвокат Вадим Кудрявцев:

В 2016 году Верховный Суд РФ впервые создал прецедент, по которому гражданин, досрочно погасивший свой долг перед банком, смог потребовать от банка возвращения ему уплаченных процентов. Данный спор рассматривался в одном из регионов РФ, и суды отказывали гражданину в удовлетворении его исковых требований. Дело дошло до коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ. Судьи Верховного Суда РФ, рассмотрев данное гражданское дело, пришли выводу, что суды нижестоящих инстанций нарушили право гражданина, и вынесли решение, в котором определили следующее:

  • в случае полного исполнения своих обязательств перед банковскими структурами и досрочного погашения долга гражданин вправе обратиться в банк с требованием вернуть ему уплаченные проценты;
  • в случае отказа банка добровольно вернуть проценты по аннуитетным платежам гражданин вправе обратиться в суд и просить суд о взыскании этих платежей с банка.

Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму?

6 шагов для рефинансирования кредита на квартиру

Данное решение имеет революционное значение, потому что хоть в России и нет прецедентного права, но суды в РФ при решении споров ориентируются на решения Верховного Суда. Именно Верховный Суд РФ обобщает и распространяет судебную практику на территории РФ. Этот случай будет способствовать тому, что граждане активнее станут выплачивать свои кредиты и при этом не потеряют средства при досрочном погашении.

Обновлено Domofond.ru:

14 февраля 2017 года судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда по подобному делу определила отменить решение судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда, которая годом ранее постановила удовлетворить требования истца (заемщика ВТБ24) частично. Дело направлено на новое рассмотрение.

Отвечает юрисконсульт компании «Мой Семейный Юрист» Роман Азатян:

При досрочном погашении кредита переплаченные проценты можно вернуть в случае, если банк использует систему аннуитетных платежей. То есть когда в первую очередь выплачиваются проценты, а только потом сам долг. Проценты уплачиваются за пользование денежными средствами на срок договора, а так как при досрочном погашении кредита проценты уплачены за период, превышающий реальное пользование денежными средствами, то такие проценты являются излишне уплаченными.

Какой способ накопить на квартиру самый выгодный и надежный?

Можно ли получить налоговый вычет повторно?

Отвечает руководитель проекта «Рамблер/финансы» Николай Косяк:

В случае переплаты по ипотеке вернуть деньги можно. Причем как в досудебном, так и в судебном порядке. Для начала необходимо получить в банке выписку о погашении долга. Далее обратиться в организацию, где был оформлен кредит, с просьбой вернуть ранее уплаченную сумму. Нелишним будет захватить с собой и имеющийся договор.

Если со стороны банковских сотрудников Вы получите отказ, придется оформлять официальную претензию, отправлять ее заказным письмом с уведомлением о вручении с описью вложения. А также обратиться с жалобой в Роспотребнадзор. Если и в этом случае банк не пойдет навстречу, следует подать в суд иск о возврате неосновательного обогащения.

Текст подготовила Мария Гуреева

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне на адрес: [email protected] Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Не пропустите:

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Не могу вовремя платить по ипотеке – что делать?

Рефинансирование ипотеки

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

www.domofond.ru

Заявление на досрочное погашение в ВТБ 24.

Как видно из п. 4.5.2 досрочно погашать займ по смоему желанию нельзя. Необходимо оформление документов, а именно заявления на досрочное погашение. При этом обязательно назвать сумму платежа. Тут есть ссылка на п. 4.3.7 договора — нужно делать досрочное погашение именно в интервал из данного пунктаСроки досрочного погашения5c5b2295519ecТ.е. досрочное погашение необходимо сделать с 10 по 18 числа календарного месяца.Это нужно учитывать при планировании полного закрытия договора займа.Как написано в пункте 4.5.3 заявление нужно подать как минимум за 1 день до начала периода очередного платежа, т.е в моем случае до 10 числа каждого месяца. Иначе банк не сделает досрочное погашение вообще.

Минимальная сумма досрочного платежа

В пункте 4.5.4 говорится о минимальной сумме досрочки. Данная сумма составляет 15 тыс. рублей. Т.е. банк не примет досрочное погашение на сумму менее 15 тыс. рублей. Естественно речь идет о частичном досрочном погашении. Полностью закрыть кредит вы сможете после моратория и до начала последнего процентного периода. Если говорить о процентном периоде, то банк однозначно определяет этот термин в п. 4.2.1 договора. У меня в договоре эта формулировка выглядит так — «месячный период от 11 числа предыдущего месяца до 10 числа текущего календарного месяца. При этом обе даты считаются включительно». Таким образом процентный период — разность дат :

10 числа текущего месяца — 11 число предыдущего месяца + 1 день.

Рассмотрим вторую часть договора, касающуюся частичных и полностью досрочных платежей.Вторая часть договора ВТБ 24, касающаяся досрочных платежей.Досрочное погашение график платежей.5c5b2295d4330 Рассмотрим каждый пункт.

Когда заёмщик может вернуть деньги переплаченные за выплату ипотеки

Больше половины добросовестных заёмщиков гасят свою ипотечную задолженность раньше срока окончания договора, при этом при оформлении кредитного займа специально указывая долгий срок. Существует два варианта, являющихся основанием пересчёта суммы платежа банком при которых можно рассчитывать на возврат уплаченных процентов:

  • Частичное досрочное погашение. То есть заёмщик регулярно или несколько раз сознательно платит деньги превышающие ежемесячный обязательный платёж по ипотеке. В этих случаях банк,чтобы не упустить свою выгоду и для того,чтобы вы не претендовали на возврат переплаченных процентов при досрочном погашении ипотеке предлагает, либо сократить срок действия договора, либо уменьшить сумму ежемесячного платежа. При этом заёмщик тоже не проигрывает, так как банком делается пересчёт суммы с вычетом уже выплаченной;
  • Полное досрочное погашение. Это означает, что момент действия кредитного договора заёмщик закрывает всю сумму задолженности единовременным платежом. Аннуитентная платёжная система всех банков в этот момент формирует переплату по процентам, так как она была основана на более длительном периоде и вот именно вот эту разницу заемщики могут вернуть.

Рекомендуемая статья:  Ипотека без первоначального взноса — как оформить?

Именно второй случай и служит законным основанием ситуации при котором можно смело обращаться в банк и требовать возместить разницу в переплате, но только за тот период времени, когда уже была внесена полная оплата и договор не действовал.

Законные основания предусматривающие права заёмщика на возмещение процентов регламентированы нормативно-правовыми актами Российской Федерации и разъясняющим регламентом Центробанка РФ.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
ePay Info | Все про платежные системы