Наконец важные изменения в законодательстве Российской Федерации коснулись и Микрофинансовые организаций (МФО), действия которых уже давно вызывали массу вопросов и негодований у граждан нашей страны.
Это не удивительно, ведь взяв потребительский займ в Микрофинансовой организации (МФО) вернуть его по силам увы не каждому из за нереально высоких процентных ставок (порядка 400% годовых) и минимального срока возврата. Столь «жесткие условия» Микрофинансовых организаций (МФО) не остались не замеченными и привлекли пристальное внимание со стороны правительства Российской Федерации, что в свою очередь, привело к изменению в законе «О Микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
29 марта 2016 года, вступили в законную силу изменения в законе о Микрофинансовой деятельности (ст.12 ФЗ от 29.12.2015 N 407-ФЗ).
Важные изменения в законе о МФО, которые надо знать
После внесения изменений в законодательстве РФ о Микрофинансовой деятельности (ст.12 ФЗ от 29.12.2015 N 407-ФЗ) у Микрофинансовых организаций появился ряд запретов, которые значительно повлияют на их дальнейшую деятельность в отношении Физических лиц, а именно:
- Микрофинансовые организации не вправе начислять заемщику (физическому лицу) проценты и (или) иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата по которому менее одного года, исключением является неустойка, пени, штрафы, если сумма начисленных по договору процентов и (или) других иных платежей вытекающих из договора превысит четырехкратного размера.
Данные условия должны быть прописаны на первой странице договора о предоставлении займа, перед индивидуальной таблицей, если срок возврата потребительского займа не превышает одного года, в противном случае договор оформлен не правильно.
- Микрофинансовые организации не вправе выдавать заемщику (физическому лицу) микрозаем, если сумма основного долга заемщика (физического лица) перед микрофинансовой компанией по договорам микрозайма превысит один миллион рублей.
- Микрофинансовые организации не вправе самостоятельно уменьшать и увеличивать, размер процентных ставок, уменьшать или увеличивать срок действия договора, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ ЗАЩИТЫ ПРАВ ЗАЕМЩИКОВ
89832774747
Почему закрываются МФО
Закон о микрозаймах в 2018 еще не принят и даже не вынесен на рассмотрение, а множество МФО уже свернули свою деятельность. Причина проста: за прошедший год было четко установлено, каким стандартам должны соответствовать такие организации, однако выяснилось, что отвечают им немногие. Новый закон о микрозаймах от 29 03 2016 начал, а последующие продолжили введение всевозможных ограничений, а именно:
- Разовое нарушение требований законодательства относительно функционирования МФО наказываются штрафом, последующие – им же, только в увеличенном размере, а систематические предполагают уголовную ответственность.
- Если открытая МФО не придерживалась всех правил оформления такого рода деятельности, в случае спорных ситуаций ей нечего рассчитывать на судебную защиту.
- Последние изменения в закон о микрофинансовых организациях предполагают вступление в СРО и ведение соответственной финансовой отчетности, направляемой впоследствии Центробанку. Следовательно, ожидаемый доход организаторов МФО будет ниже прогнозируемого, и многие из них принимают решение о прекращении деятельности.
Узнав о том, ]]>какие МФО закрылись]]>, некоторые клиенты расстраиваются по причине того, что условия у них были наиболее выгодными. Таким потребителям неважно, насколько законной была деятельность микрофинансовой организации, они не читали новый закон о микрозаймах в 2017 году и не будут читать его в следующем: для них главное получить необходимую сумму тогда, года она нужна, и на тех условиях, которые их устраивают.
Реально ли закрытие МФО?
Часть потребителей – активных клиентов МФО, даже изучив новый закон о микрозаймах с 1 января 2017 года и последующие, лишь скептически улыбаются, мол, никто добровольно не свернет деятельность, приносящую такой легкий доход. Однако новые законы и поправки к существующим – не единственная причина вероятного закрытия МФО. Кроме этого, микрофинансовые организации могут прекратить свою деятельность:
- Из-за низкого процента возвращаемых займов. Появившись на рынке, каждая новая МФО пытается собрать себе клиентскую базу, предлагая с этой целью предельно выгодные условия: снижение процентной ставки, упрощение процедуры выдачи и т.п. Это приводит к тому, что кредиты берут категории населения с низким уровнем дохода и отсутствием финансовой грамотности. Результат – невозврат долгов и банкротство микрофинансовых организаций.
- По причине упрощенной процедуры выдачи займов: если банки проверяют каждую заявку досконально, требуют справку с места работы, номер стационарного телефона и т.п., то в МФО документы особо не проверяют. Результат аналогичен предыдущему пункту – банкротство.
- Из-за нового закон о микрозаймах в 2016 году, регулирующего деятельность коллекторов. Часто последние, не зная о внесенных изменениях, используют незаконные методы возврата долга, вследствие чего саму организацию по выдаче микрокредитов ожидают судебные разбирательства и полное прекращение деятельности.
Разумеется, круг лиц, на постоянных условиях пользующихся микрозаймами, не слишком доволен перспективой, открывающейся после нового закона о микрозаймах в 2017, ведь они готовы выплачивать высокие процентные ставки за возможность получить нужную сумму в нужное время. Однако для тех, кто только раздумывает, не взять ли ему микрозайм, закрытие МФО может предотвратить финансовую кабалу.
Возможно ли предотвратить закрытие
Будет принят новый закон о микрозаймах в 2018 году или нет, но специалисты считают, что грамотный подход мог бы предотвратить массовое закрытие МФО и оставить на рынке действительно тех. Чья деятельность законна и направлена на благо потребителям. Шагами в этом направлении могли бы стать:
- Упрощение регулирования деятельности МФО;
- Создание отдельных законов для микрофинансовых организаций и микрокредитных;
- Ограничение процентных ставок — новый закон о микрозаймах от 29.03.2016 положил начало работы в этом направлении, однако он требует усовершенствования;
- Ограничение штрафных санкций, предусмотренных за нарушение законодательства;
- Создание стандартной формы отчетности.
На сегодняшний день новый закон о микрозаймах 2017 года предполагает внесение двух существенных изменений: необходимость ведения деятельности в соответствии с зконодательством и обязательное обращение в Бюро кредитных историй перед выдачей займа. Также, напомним, МФО обязали информировать клиентов о полной сумме переплаты по кредиту.
Еще два года назад на вопрос о том, вероятно ли закрытие МФО, многие специалисты в области микрофинансовой деятельностьи с уверенностью бы ответили отрицательно. Однако законодательство вносит свои коррективы в сложившуюся ситуацию, пытаясь максимально защитить интересы граждан. А вот что нужно самим гражданам – защита их интересов или возможность в любое время получить нужную сумму наличных – при принятии законом, похоже, не учитывается.
Что гласит закон?
Федеральный закон о микрозаймах №230-ФЗ действует с 1 января 2017 года. Он вносит поправки в законодательство о работе коллекторов, а также в закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Основная цель обновлений — защитить недобросовестных и беспечных заёмщиков от попадания в кредитную кабалу.
Подробнее о законе (последняя редакция)!
N 230–ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности http://www.consultant.ru
- Максимальный процент микрозайма по закону не может превышать сумму взятого кредита более чем в 3 раза. Например, если заёмщик взял в долг 2000 рублей, в качестве процентов МФО вправе требовать максимум 6000 рублей. Однако на пени, штрафы и другие неустойки правило не распространяется.
- Ограничение также не затрагивает оплату отдельных услуг — восстановление кредитной истории, страховку, проверки КИ и т. д. Нередко микрофинансовая организация выдаёт малую сумму в качестве ссуды, а большую часть — по отельному договору. Проценты можно начислять сколько угодно, и это будет законным. Поэтому изучать кредитный договор следует внимательно.
- Проценты в микрозаймах по новому закону допускается начислять только на непогашенную долю основного долга. Сумма начисленных процентов не может превышать оставшуюся задолженность более, чем в 2 раза. Повторное начисление процентов разрешается МФО только после частичной выплаты кредита заёмщиком или внесения им доли процентов. Все ограничения микрофинансовые компании по закону о микрозаймах обязаны указывать на первой странице кредитного договора над таблицей с условиями кредитования.
Действующая система взыскания
До принятия закона о микрозаймах 2017 года деятельность коллекторских агентств практически не подлежала контролю. С заёмщиков взыскивали долги всеми возможными, зачастую крайне жёсткими способами. Действие закона направлено на предотвращение самоуправства коллекторов и совершения ими противоправных деяний:
- деятельность компаний по взысканию долгов контролирует Служба судебных приставов;
- минимальный уставной капитал для всех коллекторских агентств — 10 млн рублей. Это вынудит уйти с рынка многих ИП, которые используют незаконные методы взыскания задолженностей;
- коллектор должен при общении с клиентом озвучивать название МФО, от которой он действует;
- спустя 4 месяца после образования задолженности заёмщик вправе отказаться от встреч и бесед с коллекторами, пожелав решить вопрос в суде;
- должникам звонить нельзя более одного раза в сутки. Время для звонков — с 8-00 до 22-00 в рабочие дни и с 9-00 до 20-00 в выходные;
- запрещено отправлять больше двух СМС-сообщений в сутки;
- организовывать личную встречу коллекторы могут не чаще 1 раза в неделю;
- недопустимо любыми способами распространять сведения о долге (расклеивание очерняющих репутацию объявлений, раздача листовок, отправка сообщений знакомым и родственникам должника, коллегам по работе).
Заёмщик имеет право на основании закона о микрозаймах обратиться в органы контроля с жалобой на незаконные или чрезмерно активные действия коллекторов. За нарушение закона на взыскателей долгов могут наложить крупный штраф в размере до 2 млн рублей.
Закон о микрозаймах в 2018 году направлен на защиту интересов как заёмщиков, так и микрофинансовых организаций. Ранее отсутствие законодательной базы приводило к полному бесправию должников и коллекторскому беспределу. Новый закон позволяет решать вопросы просрочек кредитных платежей и задолженностей перед МФО цивилизованными методами.
Рекомендуем прочитать:
- Кредито 24 погасить займ: основные способы;
- Кредито 24: горячая линия;
- Кредито 24 отзывы о займах от клиентов.
Регулирование деятельности МФО
Основной закон, упомянутый выше, содержит в себе достаточно большое количество статей. Их содержание определяет правовую основу специализированных компаний, выдающих микрозаймы. Последняя редакция ФЗ-151 – 2017 год.
Закон дает определение микрофинансовой деятельности с позиции услуг, направленных на заключение сделок займа на конкретных условиях. В рамках этого работают компании, которые обозначаются следующими аббревиатурами:
- МФО – микрофинансовая организация;
- МФК – микрофинансовая компания;
- МКК – микрокредитная компания.
Имеется отличие микрокредитной организации от микрофинансовой в части привлечения денежных средств. Для первой заемные деньги – это средства учредителей, а для второй – любых физлиц.
Сделка, оформляемая в соответствии с определенными правилами, когда есть заимодавец и заемщик, признается микрозаймом. Подтверждение осуществляется в письменной форме, но это не говорит о том, что несоблюдение такого условия способно аннулировать правовую ответственность сторон. Эти положения регулирует ГК РФ.
Деятельность МФО признается законной, если организация этого вида включена в государственный реестр. За соблюдением порядка в этом случае следит ЦБ РФ.
Основной документ микрофинансовой организации – правила, регламентирующие процесс выдачи займов. Утверждаются руководящим органом, под которым понимается, например, собрание акционеров. Доступ к этому документу свободный. Он размещается на официальном сайте компании и в ее представительствах на местах.
Читайте также: Занять денег до зарплаты
Что не имеет право делать МФО
В законе о микрозаймах четко обозначены запреты в отношении конкретных действий со стороны микрофинансовой организации. Нельзя делать следующее:
- Устанавливать другую величину процентной ставки, если на это не получено согласие заемщика.
- Применять штрафные санкции к заемщику, если заем закрывается досрочно. При этом полная сумма задолженности вносится за 10 дней до даты текущего платежа.
- Выдавать займы в валюте, отличной от российского рубля.
- Заниматься не только микрофинансированием, но и деятельностью, связанной с производством и (или) торговлей.
Просроченный заем приводит к начислению штрафов и пеней. База для исчисления – остаток задолженности. Сумма начисляемых процентов не может превышать просроченный долг более чем в 2 раза.
Права МФО
Вместе с запретами на некоторые действия микрофинансовые организации также наделены правами:
- Предоставлять займы на любую сумму в пределах 1 млн руб. на одного заемщика, если это физлицо. Применительно к юридическим лицам и ИП эта сумма увеличивается до 3 млн руб.
- Требовать от клиента получение информации, способной помочь сделать вывод о том, насколько высока вероятность возврата долга.
- Отказывать в выдаче заемных средств в виду несоответствия заемщика требованиям МФО. Необходимо мотивирование такого отказа.
- Использовать денежные средства, получаемые от вкладчиков, для дальнейшего размещения.
- Страховать риски посредством обращения в страховые компании. Это не обязанность, а лишь право.
- Создавать фонды, востребованные в целях покрытия возможных убытков в процессе деятельности по микрофинансированию.
Взаимодействие между МФО и бюро кредитных историй осуществляется на добровольной основе. Нет законодательных актов, обязывающих делать это.
Размер процентных ставок
Закон определяет следующие положения относительно изменения величины процентных ставок:
- Микрозаймы, выдаваемые на непродолжительное время, оформляются в договоре таким образом, что размер процентов указывается за год.
- Проценты по микрозайму фиксируются в договоре и не подлежат изменению без согласия потребителя.
- Допустимое превышение величины процентов над основной суммой долга – 4-кратное. Срок действия договора в этом случае не имеет значения.
В отношении оформленных с 1 января 2017 года микрозаймов действует новое ограничение. Допустимо только 3-кратное превышение размера процентов над суммой займа.