Как жить на проценты от вклада,

Абсолютно верным является утверждение, что деньги должны работать на своего владельца, должны приносить еще больше прибылей. Какой бы ни был первоначальный капитал, важно его не только сохранять, но и приумножать, притом не рискуя потерять все в одночасье. Один вариант увеличения своих сбережений известен фактически всем – это банковские депозиты. Можно ли жить на проценты от вклада и что для этого необходимо?

Управление вкладами

Кроме всего прочего, вкладами необходимо управлять. Это позволит получать максимальный возможный доход с суммы вклада. Постоянно необходимо мониторить рынок срочных вкладов, искать новые интересные предложения банков. Как только найдено новое предложение, необходимо погружаться в расчеты по доходности депозита в этом банке. Если она превышает какой либо из имеющихся по доходности, следует переносить деньги на новый вклад.

Только управляя своими деньгами на банковских депозитах, можно достигать доходности выше, чем в среднем по сегменту срочных вкладов.

Это позволит не только спасти свои деньги от инфляции, но и получить достойный доход от депозита. При этом у вас получится жить на проценты от вклада и сохранять при этом высокий уровень жизненных притязаний.

Учимся жить на проценты от вклада

Еще по этой теме на нашем сайте:

1. Большие проценты по срочным вкладам
   Срочные банковские вклады, в том числе валютные депозиты, на данный момент являются самым надежным решением, если вам необходимо сохранить ваши деньги….
2. Решаем — на какой вклад положить деньги?
   Банки представляют своим клиентам множество различных продуктов – карточные счета, сберегательные вклады, металлические счета, инвестиционные счета….
3. Учимся вместе — как правильно давать в долг
   У всех из нас случаются проблемы, требуемые незначительного количества денег на короткое время. И банков предостаточно, но в наше время брать кредиты в банке — очень сложная, требующая многих документов…
4. Учимся экономить электричество в доме и квартире
   О чем мы думаем, прежде всего, когда решаем начать экономить? Наверняка о том, что можно меньше платить за коммунальные услуги, если снизить потребление электроэнергии….

Плюсы и минусы

На первый взгляд жизнь рантье полна удовольствий и преимуществ. Однако если задуматься, выясняется, что в ней присутствуют и недостатки. Прежде чем вкладывать деньги в банк и пытаться реализовать мечту, следует взвесить все за и против.

• нет необходимости работать;
• пассивный доход не требует участия или усилий;
• появляется много свободного времени;
• при соблюдении правил банковский вклад дает 100% гарантию сохранности инвестиций.

• чтобы жить на проценты, потребуется достаточный стартовый капитал;
• часть пассивного дохода приходится на долю инфляции;
• рантье отказываются от роскоши и дорогих покупок.

Такая жизнь подойдет не каждому человеку. Однако если перечисленные выше преимущества для вас выглядят весомее недостатков – давайте разберем детали.

Какую сумму вклада нужно накопить, чтобы получать пассивный доход

Расчет необходимой к накоплению суммы вклада не сложный. Сначала нам нужно посчитать сумму денег, которую мы хотим получать в виде пассивного дохода по вкладам, после чего вычислим и необходимую сумму вклада.

1. Необходимо посчитать ваши регулярные ежемесячные доходы

То есть необходимо определить сумму, которую вы тратите ежемесячно и которую вы планируете тратить в ближайшей перспективе. Другими словами это та сумма, которую вы хотите получать в виде процентов по банковскому вкладу. На страницах нашего сайта Sizhu-doma.ru вы сможете найти много полезной информации о семейном бюджете, структуре доходов и расходов семьи, а также о способах экономии семейного бюджета.

При определении суммы ваших регулярных расходов, следует учитывать все ваши расходы, включая ежемесячные платежи за коммунальные услуги, ежемесячные расходы на продукты питания, расходы на автотранспорт, расходы на одежду, платежи по кредитам (если они у вас имеются).

Полученную сумму, в идеале, нужно увеличить на 10 – 15 %. Зачем это нужно? Ответ прост, эта сумма позволит вам избежать дополнительных расходов из – за скачков инфляции, и увеличивать сумму вашего вклада, что впоследствии позволит держать ваш доход на сопоставимом уровне. То есть эти деньги вы впоследствии будете продолжать откладывать, что позволит вам формировать для себя дополнительную подушку безопасности и окажет неоценимую пользу в случае возникновения форс – мажорного обстоятельства.

Предположим, что сумма денег, которую нам хочется получать ежемесячно в виде пассивного дохода по вкладам, составляет 30 000 рублей.

2. Вычисляем необходимую сумму вклада

Для расчета общей суммы вклада применяем следующую формулу:P = (S * K * 100) / ( I * t), где: P – величина вклада, которую нам необходимо накопитьS – сумма ежемесячного дохода, который мы хотим получать в виде процентов по вкладуK – количество дней в году 365 (366)I – размер годовых процентов по вкладуT – период времени, в нашем случае – год (365 или 366 дней)

Определяемся с основными вводными

Сумма дохода, которая нас интересует, составляет 30 000 рублей в месяц. Соответственно в год эта сумма составляет 360 000 рублей. Разумеется, в формулу вы можете подставить свою сумму, ту, которая интересует именно вас.

Количество дней, период времени, за который мы будем считать – это год или 365 (366) дней. Ставки по банковским процентам всегда исчисляются в процентах годовых, да и в годовых показателях считать проще.

Процентная ставка по вкладу зависит от рыночной ситуации и средних ставок, которые предлагают банки. Тем меньше процентная ставка по вкладу, тем меньший доход мы будем получать.

В то же время, высокая процентная ставка, которую предлагает банк, может являться свидетельством близкого краха банка и привести к потери вами всех денег, которые вы храните в этом банке.

Таким образом, ориентируемся на среднюю ставку, которую предлагают банки. На момент написания статьи средняя ставка составляет 6 % годовых. Исходя из этой цифры, и будем считать.

P = (360 000 * 365 * 100) / (6 * 365) = 6 000 000 рублей

Проверяем от обратного:S = (6 000 000 * 365 * 6)/ (365 * 100) = 360 000 рублей

Таким образом, для того, что бы получать около 30 000 рублей в месяц в виде процентов по вкладу, вам необходимо иметь вклад в размере 6 000 000 рублей.

При этом, вы должны понимать, что в зависимости от продолжительности месяца, сумма начисленных процентов будет отличаться. Подробнее об этом я писала в статье как проверить начисление процентов.

В частности:Если в месяце 30 дней, то при вкладе в размере 6 000 000 рублей и процентной ставке 6 % годовых, размер начисленных процентов будет составлять 25 589,04 рублей.(6 000 000 * 30 * 6) / (365 * 100) = 25 589.04 рублей

Если в месяце 31 дней, то сумма процентов при тех же условиях будет составлять 30 575,34 рублей. (6 000 000 * 31 * 6) / (365 * 100) = 30 575,34 рублей

И так, с суммой вклада мы определились, дело осталось за «малым» — накопить такой вклад, и можно будет получать пассивный доход и жить на одни проценты.

Особенности вкладов в валюте

Валютные вклады имеют ряд свойственных только им особенностей, в разряд которых входят такие преимущественные характеристики как:

1. Возможность для физического лица, производившего вклад, рассчитывать на поступление хорошей прибыли. Предполагаемая прибыль основана на факте постоянного роста зарубежной валюты, что способствует увеличению суммы вклада.
2. Вклад в иностранной валюте гарантированно способствует тому, чтобы сбережения были защищены от явления инфляции. При поступлении денег в банковское учреждение даётся гарантия их сохранности, основанная на способности системы страхования предоставить компенсирующие выплаты даже в тех случаях, когда банк попадает в сложную финансовую ситуацию.
3. Отсутствие необходимости тратить время вкладчика на поиск оптимального для него варианта размещения средств, т.к. услуга открытия депозитов в иностранной валюте распространены практически повсеместно во всех банках страны.
4. Возможность поступления средств дохода от сделанного валютного вклада на карточный счёт клиента.
5. Реализация рядом банковских структур специальных программ, предназначенных для вкладчиков, достигших пенсионного возраста с наличием максимально выходной процентной ставки.
6. Возможность хранения в рамках одного вклада нескольких валют, что осуществляется способом мультивалютного вклада, при этом суммарная доходность совокупности разных валют определяет прибыль клиента.
7. Банк способен производить процесс начисления выплат в течение каждого месяца, организуя при этом капитализацию, в ходе которой производится процесс перевода процентной суммы к сумме непосредственного вклада. В этой ситуации происходит начисление процентов на проценты.

Что предлагают зарубежные банки?

Законодательство РФ не ограничивает граждан страны — они могут делать вклады за пределами России, что открывает возможности к диверсификации активов. Храня деньги в депозитариях, можно обеспечить их защищенность от социальных и финансовых «катаклизмов», но отнюдь не от внимания контролирующих органов. Есть государства, обеспечивающие конфиденциальность вкладов — Лихтенштейн, Австрия, частично Швейцария — но в большинстве стран, не желающих попасть в международные «черные списки», информация открыта, а банки активно сотрудничают с глобальным сообществом.

Несмотря на это, российские резиденты активно интересуются учреждениями Европы, карибских государств, Сингапура и США. Первый вопрос, который должен интересовать потенциального клиента — не как сделать вклад в зарубежный банк, а как выбрать партнерскую структуру. От правильности решения зависит выгодность сделки и защищенность средств. Предложения весьма разнообразны, к примеру:

• минимальный размер вклада наиболее низкий в Прибалтике и на Кипре;
• Швейцария привлекает высокой степенью безопасности денег;
• Люксембург известен лояльным отношением к потенциальным клиентам.

Нужно сказать, что общедоступными вклады у зарубежных банков назвать нельзя. Структуры придирчиво изучают заявителей, подолгу ведут переговоры, требуют предъявить объемный пакет документации о благонадежности личности и происхождении средств.

Приоритет имеют обладатели ВНЖ — к примеру, в Британии с нерезидентом без статуса лица, постоянно проживающего в стране, вряд ли станут сотрудничать. Также с большей охотой банки работают с персоналом местных компаний и бизнесменами, которые постоянно ведут дела с зарубежными партнерами. Остальным гражданам придется запастись терпением.

Финансовый вопрос

Противоречива и финансовая сторона вопроса. Помимо высокого порога вхождения, отсекающего людей, которые не могут внести от 10 тысяч евро в лояльный прибалтийский банк или 200-250 тысяч долларов в солидное швейцарское учреждение, нужно учесть:

• расходы на оформление вклада;
• плату за обслуживание — в среднем, 500-2000 долларов США в год;
• расходы на проведение платежных операций (если предполагается такая возможность) — до 100 долларов;
• затраты на конвертацию и так далее.

Проценты за депозиты при этом в западных банках не очень высокие. Заинтересованные лица могут выбирать — конфиденциальные вклады в швейцарских, австрийских банках с 3% годовых, надежное хранение в Америке или Норвегии с 4%, выгодные на их фоне предложения Кипра (до 6%) или Прибалтики (до 8%). У дочерних подразделений отечественных структур условия ненамного выгоднее. К тому же в каждом государстве действует собственная, подчас сложная система страхования вкладов.

Отсюда вывод — делать вклады на Западе стоит не с целью приумножения средств, но, скорее, для их защищенного хранения, удобства операций, если предстоят серьезные траты (покупка недвижимости, обучение). Также, рассматривая вопрос, как сделать вклад в зарубежный банк, нужно учесть:

• иностранные банки, открытые в РФ, официально относятся не к зарубежным, а к российским;
• серьезные банки практически не работают с наличностью и, в любом случае, потребуют масштабного подтверждения их происхождения;
• после открытия вклада, не позднее, чем через месяц, необходимо уведомить об этом российские налоговые органы.

Процедура сотрудничества с зарубежными банками

Если препятствия не останавливают вкладчика, можно начинать переговоры с выбранным банком. Каждого клиента иностранные учреждения проверяют на благонадежность, а источники его средств — на легальное происхождение. В пакет документации могут входить справки, которые отечественный банк вряд ли бы затребовал. Это благоприятные отзывы партнеров и кредитных структур, с которыми сотрудничает лицо, коммунальные счета на недвижимость, подробное описание бизнеса и так далее. Среди базовых документов, которые требуют все банки, нужно назвать:

• анкету вкладчика;
• справки о составе семьи и отсутствии судимостей, проблем с законом;
• идентифицирующие документы — заверенные копии национальных и заграничных паспортов вкладчиков (иногда и на их супругов);
• справки о доходах за несколько месяцев или даже лет, заверенные в налоговых органах.

Документы тщательно изучают, клиента могут попросить несколько раз встретиться с представителем банка для интервью, и если (это самое главное) легальность средств не вызывает подозрений, заявитель получает предложение подписать договор. Пройти трудоемкую и требующую затрат времени и нервов процедуру можно несколькими способами:

• Во-первых, можно рискнуть и делать все самостоятельно — разбираться в особенностях банковского, налогового и страхового законодательства, поддерживать бумажную и электронную переписку, готовить документы и заверять их. Также нужно учесть дополнительные затраты на поездку в выбранную страну — ведь договор, скорее всего, придется подписывать там.
• Уменьшить хлопоты можно, выбирая банки, у которых есть сервис выезда к клиентам или официальное представительство. Первый вариант подойдет, скорее, очень обеспеченным кандидатам, готовым доверить партнерской структуре от 800-1000 тысяч евро — к ним офицер приедет специально. Есть банки, которые регулярно направляют служащих в командировку в столицу или крупные города, и договориться о встрече с ними можно и без столь значительных вложений. Официальные представительства нередко содействуют заявителям в подготовке и отправке документации, но сами дел с ними не ведут.
• Если вы не уверены в своей готовности встретиться с банками «лицом к лицу», стоит доверить работу консультантам, которые профессионально занимаются подбором партнерских структур и наладили крепкие связи с ними. Они возьмут на себя подготовительно-переговорный процесс, помогут найти поручителя и минимизируют риск отказа.

Компания «Прифинанс» готова упростить для заказчиков процесс сбора документации, представлять его на встречах с банковскими представителями и сделать все, чтобы процедура прошла успешно, законно и быстро.

Самые востребованные способы накопления денег

Как Вы думаете, какая стратегия обрела лидерство за последние годы в сфере накопления финансов? Разумеется, именно «отнести деньги в банк под процент». У россиян она вызывает доверие. Да, проценты совсем небольшие, но всё же приятно. Кроме того, если класть деньги в именитые банковские организации, то:

1. Вы защищаете себя от инфляции (как правило, процент инфляции ниже годовой ставки или на одном уровне).
2. Возможно, получаете небольшую рублёвую прибыль.
3. Не потеряете денежные средства, так как крупные игроки рынка на то и являются таковыми, что лицензии у них никто в ближайшие ДЕСЯТИЛЕТИЯ не отзовёт.

Если говорить о статистике, то в целом объём депозитных счетов вырос на более чем ВОСЕМЬ ПРОЦЕНТОВ. И это с 2011 года. Достойный показатель для страны, где большая часть людей по-прежнему старается избегать использования карточек и предпочитают им наличные средства.

В Европе, Соединённых Штатах Америки, Канаде, например, можно с трудом разменять 500 евро (или сто долларов) наличными в магазине. Как правило, просто не будет размена. Все пользуются безналом и довольны.

Но не будем уходить далеко от темы нашего разговора. Вернёмся к статистике, которая гласит, что на данный момент на банковских счетах граждан РФ насчитывается порядка 11 триллионов рублей. Представляете? Думаем, что даже представить себе такую сумму не можете. А ведь это 12 нолей!

Безусловно, самая большая популярность досталась тем вкладам, где процент максимальный. Правда, условия не слишком хорошие. И сейчас Вы поймёте, о чём мы говорим:

• Возможность досрочного снятия денежных средств отсутствует и равна расторжения договора, потере наколенных процентов;
• Частичного снятия также нет;
• Отсутствует и пополнение;
• Длительные сроки «удерживания» денежных средств.

Зато проценты максимальные. Именно такой логикой и руководствуется большинство людей. НО есть ведь и иные виды вкладов, где доступны пополнение, съём процентов и т.д. Правда, со сравнительно более низким процентом. Не то чтобы он совсем низкий, вовсе нет. Зато Вы всегда имеете возможность пополнения счёта и т.д., благодаря чему можете покрыть разницу.

Тенденции прошлого года в банковской сфере

2018-ый год ознаменовался некоторыми изменениями в данном направлении:

• Люди стали доверять вкладам ещё больше;
• Вкладывают денежные средства в основном в рублях, потому что курс держится более-менее стабильно (как минимум, если и не зарабатывают на этом, то защищают средства от действия инфляции);
• Предпочитают вклады длительностью свыше 3-х лет. Для сравнения, каких-то 1.5 года назад доля данных вкладов была меньше почти на 7 процентов;
• Люди начали на 4 процента меньше вкладывать средства в ПИФы. Общая сумма активов составляет около 444 миллиардов рублей, что также немало;
• Спрос на ПИФы облигаций по-прежнему остаётся повышенным, так как данный вид вложения денежных средств приносит около 30 процентов годовых – ни одна банковская организация подобного даже близко предложить не может;
• ПИФы недвижимости также стали пользоваться куда меньшим спросом, нежели ранее – и в этом помогли изменения в законодательстве, касающемся налогов.

Реально ли жить на проценты от вклада и какую сумма размещения требуется?

Переходим от слов к подсчётам. Нет, не беспокойтесь – Вы обойдётесь без калькулятора, все цифры мы уже подбили за Вас.

Теория говорит, что даже в России люди МОГУТ жить исключительно за счёт процентов от вкладов. Но что же получается на практике? Давайте разбираться.

Что мы имеем?

• Процентная ставка по депозитному счёту – 6 процентов.
• То есть, ежемесячно Вам «на руки» можете перепадать лишь 0.5 процента от вложенных денежных средств.
• Воспользовавшись математикой на уровне средней школы, мы посчитали, что для ЕЖЕМЕСЯЧНОГО получения суммы в 50 тысяч рублей необходимо держать на счету целых 10 миллионов рублей.

Для одних сама сумма в 10 млн рублей является неподъёмной, а для тех, у кого таковая имеется – гораздо выгоднее вложиться в бизнес и максимально автоматизировать его. Вряд ли они согласятся на жизнь всей семьёй за 50 тысяч рублей в месяц, обладая таким капиталом.

Да, имеются банковские организации, где можно найти и более выгодную процентную ставку. Например, в том же «Петрокоммерц», где есть возможность ежемесячного вывода процентов. Если разместите на депозитном счёте 3 миллиона рублей под 7.7 процентов годовых, то ежемесячно сможете жить на 20 тысяч рублей. Правда, срок вклада 1080 дней. Также Вы можете реинвестировать (т.е. вкладывать проценты) и получать в перспективе большую сумму.

Формула накопления денежных средств

Разумеется, мы поделимся с Вами формулой подсчёта рентабельности вложения в те или иные банковские организации, чтобы Вы самостоятельно могли посчитать, где/сколько Вы можете заработать.

Прежде всего отметим, что банковские вклады – это надёжный инструмент, предлагающий Вам пассивный доход. Не такой уж большой, как многим хотелось бы, но достаточный, чтобы на него жить. Правда, если у Вас имеется несколько миллионов рублей за душой.

Сама формула выгляди следующим образом: St = S0 (1+ R/100 * T/365 дней).

Обозначения:

• St – сумма вклада, которую Вы получите по прошествии времени (t);
• T – срок вклада (в днях);
• S0 – начальная сумма вклада;
• R – процент, предлагаемый банковской организацией.

А теперь давайте разберёмся на конкретном примере для Вашего же удобства. Приблизимся к российским реалиям и не будем брать слишком большие суммы. Скажем, мы рассчитывать на 30 000 рублей/месяц пассивного дохода. Ищем предложение, находим хороший вариант под 5 процентов годовых. Подставляем все значения и получаем сумму 7.3 миллиона рублей.

Особенности вкладов

Далеко не все понимают, что у банковских вкладов есть свои особенности и мы решили остановиться на основным подробнее. Думаем, Вам пригодится данная информация:

1. Если вкладываете денежные средства на год, то можете забыть о них на 365 дней, т.к. в ином случае при расторжении договора Вы не получите проценты.
2. Ставка по вкладу ФИКСИРОВАННАЯ и даже банк не имеет права изменить её в одностороннем порядке.
3. Страхование. Вклады (любые) застрахованы на сумму 700 тысяч рублей. Больше получить при наступлении страхового случая, к сожалению, не удастся – учитывайте и этот момент, вкладывая крупные суммы.

Стоит ли доверять вкладам?

За последние годы были положительные изменения в данную сторону. Люди стали значительно больше пользоваться конкретно данными услугами. Все прекрасно понимают, что если деньги просто лежат дома под подушкой, то они:

• Не работают.
• Обесцениваются.

В банке же – Вы хотя бы защищаете их от инфляции, если таковая не предполагает под собой очередной кризис, когда рубль по отношению к иностранным валютам обесценивается вдвое.

Самые выгодные вклады – от трёх лет, здесь Вы не только практически исключаете возможность обесценивания средств, но ещё и зарабатываете небольшой процент (как правило, 2-3 процента).

Расскажите нам, а пользуетесь ли Вы вкладами или нет?